Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - VÕ TẤN HÒA MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 05 năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN VÕ TẤN HÒA MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, tháng 05 năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Võ Tấn Hịa ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PTS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người Thầy tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tơi chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An; Khoa Sau đại học quan hệ quốc tế; Thầy Cô trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin trân trọng cảm ơn Quý Lãnh đạo Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp quan tạo điều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! Võ Tấn Hòa iii NỘI DUNG TĨM TẮT Trong nơng nghiệp vốn yếu tố đầu vào thiếu yếu tố định việc sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ sản xuất, hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu mua máy móc, vật tư nơng nghiệp, giống, thuê lao động Tuy nhiên đa phần thu nhập cá nhân, hộ sản xuất, hộ gia đình cịn thấp nên khơng đủ tích lũy để tái đầu tư nguồn vốn tín dụng thức đóng vai trị quan trọng q trình sản xuất kinh doanh Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre ngân hàng thương mại nhà nước, hoạt động chủ lực địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn nhiều năm qua việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hộ sản xuất, hộ gia đình điều cần thiết Đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre” vận dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm phương pháp: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để làm rõ vấn đề nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, xử lý số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre từ năm 2017 đến năm 2019, báo cáo hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2017 đến năm 2019, báo cáo hoạt động ngành liên quan đến Nông nghiệp Phát triển Nông thơn, tạp chí kinh tế Kết nghiên cứu đề tài hệ thống hoá lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng khách hàng cá nhân liên quan đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Với kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Từ đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre Đồng thời đưa khuyến nghị góp phần thực tốt giải pháp đề iv ABSTRACT In agriculture, which is an indispensable input and a decisive factor in the production and business of individuals, production households and households to meet the needs of buying agricultural machines, supplies and seeds , hire labor However, because most of the income of individuals, production households and households is currently low, so it is not enough to accumulate for reinvestment, the official credit capital plays a role It is important for the production and business process With the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam (Agribank) - Chau Thanh district branch in Ben Tre province is a state-owned commercial bank, has been active in agriculture and rural areas for many years Expanding loans to individual customers who are producers and households is essential Subject: "Expanding loans to individual customers at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Branch of Chau Thanh District, Ben Tre Province" using qualitative research methods including methods: statistics, statistics analysis, comparison, synthesis to clarify research issues Using the method of collecting and processing data from the business results reports of Agribank Chau Thanh district branch in Ben Tre province from 2017 to 2019, the operation reports of Agribank and Phat Rural Development - Branch of Ben Tre Province from 2017 to 2019, reports on activities of industries related to Agriculture and Rural Development, economic journals Research results of The thesis has systematized theories about bank credit and individual customer credit related to the expansion of individual customer loans by commercial banks, assessing the status of individual customer loans at Agribank Chau Thanh district branch, Ben Tre province With the achieved results, the limitations and the causes of limitations in lending to individual customers of the Branch From there, propose solutions to expand lending to individual customers at Chau Thanh district branch in Ben Tre province At the same time making recommendations to contribute to the implementation of the proposed solutions v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i  LỜI CẢM ƠN ii  NỘI DUNG TÓM TẮT iii  ABSTRACT iv MỤC LỤC viii  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii  DANH MỤC BẢNG x  DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi  DANH MỤC HÌNH xii  Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 1  Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2  Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3  1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3  1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 3  1.1.2 Đối tượng cho vay ngân hàng thương mại 3  1.2 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 5  1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 5  1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 5  1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 8  KẾT LUẬN CHƯƠNG 11  CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 12  vi 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 12 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 12  2.1.2 Đặc điểm cấu máy tổ chức quản lý 13  2.1.3 Một số lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 15 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre 15  2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 24 2.2.1 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân phạm vi quy mô cho vay 24  2.2.2 Về chất lượng cho vay khác 15 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 24 2.3.1 Kết đạt 31  2.3.2 Hạn chế 33 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 34  KẾT LUẬN CHƯƠNG 40  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 41  3.1 Định hướng phát triển cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 41  3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 41  3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đến năm 2022 42  3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 44  vii 3.2.1 Về mở rộng quy mô cho vay 44  3.2.2 Về nâng cao chất lượng tín dụng 45  3.2.3 Về nâng cấp sở vật chất, mạng lưới phòng giao dịch 54  3.2.4 Về phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội sở 54  3.3 Các kiến nghị 55  3.3.1 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 55  3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 57  KẾT LUẬN CHƯƠNG 57  KẾT LUẬN 58  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59  viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ ADB Agribank ATM CNH, HĐH CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro GAP HTX KHCN Khách hàng cá nhân 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước 14 WTO 15 GDP Tiếng Anh: Asian Development Bank Tiếng Việt: Ngân hàng phát triển Châu Á Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tiếng Anh: Automated Teller Machine Tiếng Việt: Máy rút tiền tự động Cơng nghiệp hố, đại hố Tiếng Anh: Good Agriculture Practices Tiếng Việt: Thực hành nông nghiệp tốt Hợp tác xã Tiếng Anh: World Trade Organization Tiếng Việt: Tổ chức thương mại giới Tiếng Anh: Gross Domestic Product 46 Vì để mở rộng thêm đối tượng cho vay, Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần mở rộng cho vay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhận bảo hiểm nhân thọ làm tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần cho vay trả góp sở bảo đảm hợp đồng nhận thầu cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu, chiết khấu giấy tờ có giá khác Viêc mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay sở mở rộng quy mô khách hàng biện pháp phá vỡ đơn điệu việc thường dùng quyền sử dụng đất làm tài sản chấp vay vốn Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre b Tăng cường xác, an tồn, hợp lý đánh giá tài sản chấp Tài sản dùng làm bảo đảm tiền vay nguồn toán khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, sử dụng làm đảm bảo cho vay đó, tài sản phải đánh giá đúng, để trường hợp khách hàng không trả nợ việc lý tài sản giúp cho ngân hàng có khả thu hồi đủ gốc, lãi chi phí khác (nếu có) Thực tế tài sản làm bảo đảm tiền vay đa dang, phong phú, đánh giá tài sản cần ý đến tính chất an tồn tài sản làm bảo đảm tiền vay, là: - Tính ổn định giá trị tài sản đảm bảo thời gian dài - Tính khoản tài sản đảm bảo, nhanh chóng chuyển tài sản đảm bảo thành tiền - Tài sản đảm bảo phải thị trường chấp nhận thời điểm, nơi để có khả chuyển nhượng cao Tuy nhiên, không nên coi tài sản bảo đảm tiền vay chỗ dựa an tồn yếu tố định cho vay tính hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh, tài sản chấp, cầm cố Mục đích việc cho vay có đảm bảo tài sản nhằm thúc đẩy người vay sử dụng vốn vay cách có trách nhiệm, có hiệu để thực nghĩa vụ trả nợ cách sòng phẳng, đầy đủ Trong trường hợp xấu nhất, khách hàng làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ, ngân hàng thu hồi vốn cách phát tài sản làm bảo đảm tiền vay khách hàng với mục đích bảo tồn vốn, giảm rủi ro cho ngân hàng Qua tái tạo lại nguồn vốn tín dụng nhằm đảm bảo điều kiện mở rộng tín dụng cho kinh tế Tuy nhiên tài sản làm bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ ba ngân hàng khách hàng sử dụng hai nguồn từ hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả tài họ mà khơng có 47 khả trả nợ ngân hàng Vì q trình cho vay, cán tín dụng khơng nên tuyết đối hóa vai trị tài sản bảo đảm tiền vay 3.2.2.3 Về xử lý nợ xấu - Hàng quý chi nhánh cần phải họp định kỳ để đánh giá việc thực kế hoạch xử lý nợ xấu quý trước, đề kế hoạch thu hồi nợ xấu quý sau Bên cạnh việc phấn tích nợ xấu, chi nhánh cịn đề biện pháp để xử lý nợ xấu sở xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, giao tiêu cụ thể gắn với kế hoạch tài chính, gắn với chế tiền lương, tiền thưởng, phát động phong trào thi đua phòng nghiệp vụ phòng giao dịch - Để xử lý tốt nợ xấu, chi nhánh nên thành lập Tổ xử lý nợ xấu từ đến người, có Phó Giám đốc phụ trách tín dụng làm Tổ trưởng Tổ có nhiệm vụ chuyên trách đạo thực nhiệm vụ xử lý nợ xấu Ngoài ra, việc thành lập Tổ xử lý nợ xấu phải có định, quy định rõ chức nhiệm vụ thành viên tổ, thành viên tổ xử lý cách cụ thể - Trên cở sở đó, Tổ xử lý nợ xấu cần phải lập kế hoạch tổng thể xử lý nợ xấu chi nhánh, phân tích kỹ đến khách hàng nhóm khách hàng, phân tích kỹ nguyên nhân dẫn đến nợ q hạn, tình hình tài khách hàng, có khả thu hay tiến đến việc xư lý tài sản làm bảo đảm tiền vay Và đồng thời nêu lên khó khăn, thuận lợi thực việc xử lý tài sản - Để xử lý nợ xấu trước hết phải đôn đốc, động viên khách hàng trả nợ, tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng Trường hợp khách hàng cố ý chây ỳ khơng trả nợ, chi nhánh Tổ xử lý nợ phải tranh thủ tối đa ủng hộ quan pháp luật xử lý cương buộc khách hàng phải giao tài sản cho ngân hàng tiến hành phát thu hồi nợ - Chi nhánh cần tăng cường công tác tra kiểm tra, kiểm sốt q trình xử lý nợ xấu, đưa nội dung vào chương trình, kế hoạch, cơng tác tra, kiểm tra kiểm soát ngân hàng 3.2.2.4 Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, Cần tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp: Do đặc thù tín dụng nghề nhạy cảm, quy tắc, quy định mặt nghiệp vụ ngành, pháp luật định tín dụng cịn bị chi phối yếu tố chủ quan cán tín dụng, cán kiểm sốt Vì để nâng cao hiệu cho vay đối 48 với cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản xuất Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần phải sàng lọc đội ngũ cán tín dụng có, bổ sung cán phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dưỡng giáo dục thường xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển thị trường Để nâng cao ý thức trách nhiệm cán tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần: - Xây dựng quy chế gắn trách nhiệm cán tín dụng, kiểm sốt viên với vay để họ nêu cao tinh thần trách nhiệm họ việc thẩm định, quản lý, đôn đốc thu hồi nợ, đảm bảo an toàn vốn - Tăng cường tuyên truyền, giáo dục ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cho cán cán tín dụng thơng qua hoạt động sinh hoạt đoàn thể, buổi tổng kết rút kinh nghiệm, buổi tọa đàm - Kiểm tra, rà soát quy trình nghiệp vụ tín dụng, vấn đề quan trọng, quy trình có chặt chẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho cán tín dụng nhiêu, quy trình chặt chẽ hạn chế rủi ro mang tính chủ quan CBTD - Có chế khen thưởng, phát động thi đua, gắn lợi ích riêng với lợi ích chung ngân hàng Ngân hàng cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, nghiên cứu, xem xét chế khuyến khích tiền lương kinh doanh, tiền thưởng cán tín dụng so với phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích xuất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định, quy trình nghiệp vụ ngân hàng - Thực phân giao tiêu đến người lao động để chủ động tăng trưởng dư nợ theo kế hoạch đề ra, hàng tháng đánh giá mức độ thực gắn với chế độ xét chi lương hàng tháng nhằm kích thích tăng suất chất lượng hiệu cơng tác - Triển khai có hiệu công tác thi đua khen thưởng, thực tốt chế độ sách đội ngũ CBTD để tạo động lực động viên, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng phấn đấu tăng suất lao động, hồn thành tốt nhiệm vụ giao góp phần hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch kinh doanh giao 49 Thứ hai, Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động, thúc đẩy, phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể sau: - Ngay từ khâu tuyển chọn cần lựa chọn ứng viên có tư chất, có trình độ, có lực nắm vững kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ điều kiện cách: Lựa chọn ứng viên đào tạo quy từ trường đại học lớn có uy tín, có kỹ giao tiếp tốt, kinh nghiệm cơng tác, u nghề, có tâm huyết với nghề nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng khơng ngừng thường xun đào tạo tiếp thu kiến thức mới, như: Đối với cán tuyển dụng người thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, bỡ ngỡ với nghiệp vụ ngân hàng khả ứng xử với khách hàng, ngân hàng nên có kế hoạch đào tạo lại cách đào tạo chỗ gửi đào tạo tập trung theo cụm theo kế hoạch Agribank; cán có thời gian cơng tác năm ngân hàng mở lớp tập huấn nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hoạt động học tập, trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp; có kế hoạch hàng năm tổ chức thi tìm hiểu nghiệp vụ Agribank, thi cán nghiệp vụ giỏi nhằm mục đích tạo động lực khuyến khích trau dồi nghiệp vụ củng cố kiến thức từ giúp nâng cao trình độ chun mơn cán - Thực tốt công tác đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cán cho vay, quản lý khách hàng cá nhân Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày Agribank tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ chi nhánh tỉnh chi nhánh huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án, dự án vay vốn - Tổ chức đào tạo, trang bị thêm nghiệp vụ vi tính cho cán để tăng cường khả quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định Agribank, hàng 50 ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng - Thực tế địa bàn nơng nghiệp nơng thơn, cán làm cơng tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu địi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực kinh tế nông nghiệp ngành nghề nơng thơn, từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng cho vay nâng lên Từ làm cho hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp tin yêu gắn bó với Agribank Thứ ba, Tổ chức, xếp cán hợp lý: Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre cần phải có chiến lược thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động nhằm nâng cao suất lao động ngân hàng Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên Bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động: - Để làm tốt việc này, trước hết phòng nghiệp vụ đến phịng giao dịch trực thuộc phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác, cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác - Tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp, phân công lại nhân viên cần xem xét cách tồn diện, cán tín dụng phụ trách địa bàn nông thôn thực đổi địa bàn phụ trách sau năm tối đa không q năm Vì thơng tin khách hàng có thơng tin khơng lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác, thơng tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách 51 hàng đóng vai trị quan trọng, thơng tin hình thành "linh cảm" trực giác cán tín dụng q trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng - Tiếp tục thực việc chuyên mơn hố đội ngũ cán tín dụng, đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chun mơn hố đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay địa bàn nông thôn 3.2.2.5 Về tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội gắn với phân tích trạng thái hoạt động tín dụng - Kiện tồn nhân làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Lựa chọn cán có lực, kinh nghiệm chun mơn, có uy tín để bố trí làm cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tránh tình trạng cán khơng bố trí cơng việc khác bố trí đưa làm công tác kiểm tra, hậu kiểm - Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ, cần giao quyền phán tín dụng cho cấp cụ thể sở nguyên tắc, quy trình tín dụng thực phân cơng, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán tín dụng với Trưởng phịng Kế hoạch kinh doanh Giám đốc Giám đốc phải người chịu trách nhiệm cuối cho khoản vay - Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra trọng điểm Làm tốt công tác kiểm tra chéo lẫn phận phịng nghiệp vụ, phịng giao dịch Coi cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội cơng tác bình thường hoat động chi nhánh Phải làm cho cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu rõ việc kiểm tra công việc người, khâu nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong cần kiểm tra chặt chẽ việc thực nguyên tắc quy trình cho vay; thường xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, nhóm khách hàng để phát kịp thời thiếu sót, biến động bất lợi khoản cho vay - Trong kiểm tra tín dụng cần phải chọn mẫu, tối thiếu 30% vay, ý vay có giá trị lớn, nợ gốc lãi điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ qúa hạn 52 - Để có hệ thống thông tin phục vụ công tác kiểm tra thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng vay, phải mở sổ theo dõi tiền vay, thu nợ, gia hạn nợ theo đối tượng vay, ngành nghề vay… nhằm quản lý vay tốt - Dựa sở kết kiểm tra, kiểm toán nội số liệu hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng để xem xét, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thời điểm, chí với khoản tín dụng để có kế hoạch phát huy ưu điểm chỉnh sửa kịp thời thiếu sót, biện pháp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre - Kiểm tra trước sau cho vay nhiệm vụ chủ yếu cán tín dụng, thực tế Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre phận cán tín dụng chưa trọng mức đến công tác Hiện tượng phổ biến kiểm tra trước cho vay, việc sau cho vay lại quan tâm Tình trạng sử dụng vốn vay cịn tùy tiện, nguyên nhân làm giảm khả thu hồi nợ ngân hàng, làm giảm chất lượng tín dụng Do đó, chấn chỉnh việc thực nhiệm vụ cán tín dụng nói riêng, hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre quy trình tín dụng cấp thiết Trước mắt cần quán triệt cán lãnh đạo, cán tín dụng nguyên tắc, quy trình cho vay Soạn thảo ngun tắc quy trình cho vay đóng thành cẩm nang cán tín dụng để cán đối chiếu, tuân thủ thực Các biện pháp phối hợp với thực giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 3.2.2.6 Về hỗ trợ hoạt động tín dụng - Tích cực giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác hỗ trợ cho hoạt động tín dụng (như toán quốc tế, chuyển tiền tự động, bảo lãnh…) nhằm thu hút khách hàng để có hội khai thác tốt khách hàng tiềm cho ngân hàng, tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ ngồi tín dụng tổng thu nhập chi nhánh (phấn đấu đạt tỷ lệ 7%/ doanh thu) - Tiếp tục mở rộng kinh doanh ngoại hối đối ngoại, triển khai thực có hiệu đề án phát triển kinh doanh ngoại hối Trụ sở chính, làm hậu thuẩn cho nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ, kiều hối, thu đổi ngoại tệ mặt, tham gia vận hành tốt quy chế hòa vốn ngoại tệ đầu mối hệ thống Agribank 53 - Thường xuyên thực phân tích tài quý, 06 tháng, năm để kịp thời đánh giá tình hình thực kế hoạch Thực hành tiết kiệm chi tiêu, chống lãng phí, cần chi phải tính tốn để chi, đảm bảo chênh lệch lãi suất đầu – đầu vào đáp ứng chi phí, kể chi phí rủi ro, có lợi nhuận theo kế hoạch Phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả, hiệu kinh doanh để có giải pháp điều chỉnh kịp thời - Chuyển hướng đầu tư, ưu tiên vốn cho dự án có hiệu hộ sản xuất, hộ kinh doanh, tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn địa bàn làm tảng để phát triển kinh doanh Xác định chất lượng tín dụng biểu lực điều hành người đứng đầu đơn vị, coi chất lượng tín dụng nghiệp tồn phát triển toàn chi nhánh Quản lý tốt chất lượng tín dụng theo yêu cầu: Thực hiên đầy đủ, đắn chế tín dụng, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định trước cho vay Kiểm soát tín dụng, tăng dư nợ có tăng nguồn vốn tương ứng sau Trụ sợ cân đối, bổ sung vốn Xác định thị trường mục tiêu, khách hàng mục tiêu cần tập trung, lấy hiệu phương án, dự án làm để thẩm định đầu tư tín dụng Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng góp phần làm tăng trưởng tín dụng bền vững - Tăng cường cơng tác quản lý tín dụng, chấm dứt tình trạng gia hạn, định kỳ hạn nợ, tùy tiện che giấu thực trạng nợ hạn Thực đầy đủ việc phân loại nợ, dư có tài khoản điều chuyển vốn, quản lý nghiêm tiêu thiếu vốn gắn với việc quản lý khoản từ phòng nghiệp vụ phịng giao dịch Nâng cao tính chủ động tự chịu trách nhiệm cá nhân lãnh đạo phòng nghiệp vụ phòng giao dịch - Chú ý cơng tác phân loại khách hàng tín dụng, nghiên cứu đề xuất áp dụng chế tín dụng phù hợp với loại khách hàng phân loại nhằm thu hút giữ vững khách hàng - Tổ chức thực cơng tác thăm dị, khảo sát xây dựng dự án đầu tư, bám sát vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương Chú ý chuyển đổi đối tượng đầu tư tín dụng trồng, vật ni giai đoạn tiến tới hội nhập khu vực, ưu 54 tiên đối tượng ăn trái có chất lượng tốt, đủ sức canh tranh vật ni có hiệu 3.2.3 Về nâng cấp sở vật chất, mạng lưới phòng giao dịch - Thực việc xếp, cấu lại mô hình tổ chức mạng lưới chi nhánh nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phương, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, bền vững Với việc xác định rõ khu vực nông thôn thị phần chủ lực Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre với phát triển kinh tế nơng nghiệp huyện năm tới giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng việc mở rộng quy mơ phịng giao dịch Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre điều cần thiết để phục vụ nhiều khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày tăng cá nhân, hộ gia đình - Agribank cần phải thường xuyên tiến hành nâng cấp bảo dưỡng hệ thống cơng nghệ thơng tin để đảm bảo cho q trình làm việc nhân viên không bị gián đoạn giao dich tải hay lỗi hệ thống đem lại Bên cạnh đó, để nâng cao uy tín hình ảnh chuyên nghiệp chi nhánh trình phục vụ khách hàng Agribank cần phải thay trang bị sở vật chất xuống cấp chi nhánh bàn ghế, máy tính nơi làm việc 3.2.4 Về phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội sở - Củng cố mối quan hệ phối hợp tốt với quyền địa phương, Hội Nông dân, Hội Phụ nữ cấp tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay qua tổ, bước củng cố đưa tổ vay vốn vào hoạt động quy chế; Tập huấn, hướng dẫn cho tổ trưởng nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng phát triển SPDV nhằm khai thác tối đa vai trò, nhiệm vụ tổ trưởng, tạo điều kiện cho tổ trưởng phối hợp tốt với CBTD quản lý, điều hành tổ vay vốn - Các chi nhánh chủ động kết hợp với Hội cấp địa bàn để xây dựng kế hoạch thực công đoạn ủy thác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn mục đích, có hiệu quả, có cán chuyên trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét cơng khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân, tham gia trưởng nhóm đại diện chi bộ; tổ chức họp vào ngày quy định để xét thành viên vay vốn, lập hồ sơ vay vốn 55 - Cán tín dụng cần chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa thuận đồng thời có kế hoạch đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ xấu, chủ động phối hợp với cấp Hội để có biện pháp xử lý kịp thời - Chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tuyên truyền, triển khai văn quy đinh chương trình vay vốn ngân hàng; tập hợp thông tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay vốn vay theo nhóm - Phối hợp với Phịng Nơng nghiệp huyện, Chi cục phát triển nơng thôn tỉnh, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm bảo vệ thực vật, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, giúp bà nông dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 3.3.1.1 Đối với quyền cấp huyện - Chỉ đạo ngành chức đẩy mạnh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá chuyên nghiệp: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có chất lượng cao có đầu ổn định.Trên sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng cách chủ động để đưa phương hướng cho vay đầu tư - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, khuyến lâm, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, giá thành sản phẩm, nhằm giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để sử dụng vốn vay có hiệu 56 - Các cấp uỷ, quyền tạo điều kiện giúp đỡ người dân liên kết với doanh nghiệp nhằm tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ổn định, chủ yếu thị trường hàng nông lâm, thủy sản Khi có thị trường tiêu thụ đầu vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng vào nông nghiệp - Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình; tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định - Hoàn thành việc xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng cho khu vực nông thôn nâng cấp lại đường xá lại, phát triển hoạt động dịch vụ cơng nơng thơn Bên cạnh đó, huyện cần trọng công tác dự báo diễn biến bất thường thời tiết, thiên tai nhằm tạo môi trường tốt để hỗ trợ cho người dân sản xuất 3.3.1.2 Đối với quyền cấp xã - Xác nhận thực tế, đối tượng đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp, hỗ trợ chi nhánh công việc đôn đốc thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu phát sinh - Phối hợp với ngành chức để tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chăn nuôi sản xuất chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Thực triển khai quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, chuyên canh theo chủ trương định hướng tỉnh huyện Bên cạnh chủ động việc hướng dẫn, giúp đỡ hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh, lập phương án dự án đầu tư theo định hướng quy hoạch để tiến tới thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức trị xã hội địa phương kết hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động cho vay nhằm phát triển kinh tế địa phương Đồng 57 thời hỗ trợ giúp đỡ cán tín dụng thu thập kiểm chứng thông tin đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre - Hiện nay, quy trình cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản suất, hộ gia đình, hộ nơng dân Agribank đơn giản hóa số cần phải qua nhiều bước nhiều loại giấy tờ mà với cách thức hoạt động hộ gia đình khơng có: hóa đơn, chứng từ, theo quy định Bộ Tài Do đó, Agribank Việt Nam tiếp tục đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức linh động việc thay giấy tờ khác có ý nghĩa tương đương để người nông dân dễ dàng hiểu thực có xác đầy đủ - Cần có sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển cơng chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, cơng tác tuyển dụng phải tổ chức tốt đảm bảo tuyển cán có trình độ chun mơn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng; - Nên đưa sách ưu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học hưu tuổi trước tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trường tốt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong Chương 3, Luận văn đề cập đến định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đến năm 2022; số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre đồng thời đưa kiến nghị đề xuất quyền địa phương; NHNN Chi nhánh Bến Tre, Agribank Chi nhánh tỉnh Bến Tre việc cải cách thủ tục hành chính, chế sách nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực tốt mở rộng cho vay khách hàng cá nhân địa bàn huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre 58 KẾT LUẬN Việt Nam nước mạnh nơng nghiệp, với 70% dân số chủ yếu làm nghề nông thiên nhiên ưu đãi Vì vậy, nơng nghiệp xem ngành then chốt có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội Để đảm bảo cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, nơng nghiệp, nông thôn mang lại hiệu thiết thực, với lãnh đạo Đảng Nhà nước, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre nói riêng, ln sẵn sàng mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với người dân với phương châm:”Mang phồn thịnh đến khách hàng” Với việc nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre”, tác giả tập trung giải vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận liên quan cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Trên sở đó, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh - Từ phân tích thực trạng trên, tác giả đưa số giải pháp để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản xuất thời gian tới, góp phần cải thiện đời sống bà nơng dân, góp phần đưa kinh tế nông nghiệp phát triển theo hướng bền vững Do nhiều hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian nghiên cứu có giới hạn luận văn khó tránh khỏi sai sót 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế, Hồ Chí Minh Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013, hết hiệu lực ngày 14 tháng 03 năm 2017 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017 – 2019), Báo cáo tài năm 2017,2018, 2019 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017 – 2019), Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 60 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre (2017 – 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 11 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 12 Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 13 Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 ... thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre chi nhánh thành viên Chi nhánh Ngân. .. VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 12  vi 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. cứu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre Phạm vi nghiên