Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện ba tri tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN ĐẶNG TUẤN LỰC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 05/2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN ĐẶNG TUẤN LỰC HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI, TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, tháng 05/2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Đặng Tuấn Lực ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả suốt thời gian tác giả học tập trường Tác giả xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc Anh/Chị đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, tỉnh Bến Tre hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến quý báu trình làm luận văn Đặc biệt, tác giả xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, người thầy trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tác giả hồn thiện luận văn Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Tác giả luận văn Đặng Tuấn Lực iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre thời gian qua đạt nhiều kết đáng khích lệ, hiệu chưa cao, nên cần có nghiên cứu để tìm giải pháp khắc phục Vì vậy, tác giả chọn nghiên cứu đề tài: "Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre" làm luận văn thạc sỹ kinh tế Đề tài nghiên cứu với mục tiêu: Đề xuất giải pháp thích hợp để tăng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Để thực mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính, với liệu thứ cấp thu thập từ năm 2017-2019 Kết cấu luận văn chia ba chương, với nội dung chương sau: Chương 1: Luận văn trình bày nội dung sở lý luận, cần thiết việc phân tích hiệu hoạt động kinh doanh từ thấy cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Cũng chương 1, đề tài nêu tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHTM để làm tảng cho việc phân tích thực trạng hiệu cho vay chương Chương 2: Luận văn trình bày thực trạng hiệu hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2017-2019 Dựa số liệu thực tế cụ thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre từ đưa phân tích tổng quan thể quy mô cấu tiêu đo lường hiệu hoạt động kinh doanh Chương 3: Nêu lên định hướng, chiến lược nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre Từ chiến lược cụ thể đặt ra, tác giả đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tương lai Kết luận văn tài liệu tham khảo cho đối tượng quan tâm iv ABSTRACT Business results at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development in Ben Tre province Ba Tri district have gained many encouraging results, but the efficiency is not high, so research is needed to find solutions overcome Therefore, the author chooses to study the topic: "Efficiency of Business Activities of the Agriculture and Rural Development bank of Vietnam - Branch of Ba Tri in Ben Tre province" as an economic master thesis Stemming from the above statement, the author decided to choose the topic "Efficiency of Business Activities of the Agriculture and Rural Development bank of Vietnam - Branch of Ba Tri in Ben Tre province" to be the topic of economic master thesis Research topic with the following objectives: Proposing appropriate solutions to increase business performance at this branch To accomplish the research goal, the author used qualitative research methods, with secondary data collected from 2017-2019 The dissertation structure divides three chapters, with the content of each chapter as follows: Chapter of the dissertation presented the content of the theoretical basis, the need to analyze business performance, thereby seeing the need to improve economic performance Also in chapter 1, the topic has set out the criteria for evaluating the performance of lending activities of commercial banks to serve as a basis for analyzing the status of loan efficiency in chapter Chapter of the dissertation presented about improving business performance is the goal that commercial banks are aiming for in recent years Based on the actual and specific data on business activities Agribank Ben Tre province Ba Tri district Branch has provided general analysis expressed in scale and structure of analyzing indicators of performance measurement for customer loans personal goods Chapter outlines the orientation and development strategy of Agribank loans From the specific strategy set out, the author has introduced solutions to improve the efficiency of lending to individual customers in the future hybrid The thesis results are references for interested subjects v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii MỤC LỤC v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .10 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Thu nhập ngân hàng 14 1.2.2 Chi phí ngân hàng 15 1.2.3 Lợi nhuận ngân hàng 16 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 16 thương mại .25 vi 1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố bên .19 1.3.2 Nhân tố bên 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 25 2.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 29 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn huy động 29 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 34 2.2.3 Thực trạng hoạt động dịch vụ .39 2.2.4 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận .42 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 45 2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 45 2.3.2 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 47 2.3.3 Chênh lệch lãi suất bình quân 48 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 49 2.4.1 Những kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế 49 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG .51 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 52 vii 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre .52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng cụ thể 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre .54 3.2.1 Giải pháp để gia tăng thu nhập 54 3.2.2 Giải pháp quản lý chi phí .58 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng 59 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre 60 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre 62 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Từ đầy đủ tiếng Việt Tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Agribank Rural Development Tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Tiếng Anh: Automated teller machine Tiếng Việt: Máy rút tiền tự động KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP NIM ROA 10 SMS Dịch vụ nhắn tin 11 TCTD Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Tiếng Anh: Net Interest Margin Tiếng Việt: Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên Tiếng Anh: Short message services Tiếng Việt: Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản 51 Khách hàng Agribank chủ yếu nơng dân có kiến thức công nghệ nên mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ cịn thấp Chi nhánh cần tăng cường cơng tác tiếp thị, truyền bá, hướng dẫn, tổ chức chương trình tặng quà khách hàng giới thiệu cho khách hàng khác sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để thấy tiện ích từ tham gia sử dụng sản phẩm dịch vụ Bốn là, hoạt động tín dụng chủ yếu cho vay phục vụ sản suất nông nghiệp nên hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Cán tín dụng gặp nhiều khó khăn chứng từ chứng minh khơng phải hóa đơn giá trị gia tăng mà chủ yếu bảng kê thu mua nông sản Bên cạnh đó, lượng khách hàng nhỏ lẻ nhiều số lượng cán tín dụng hạn chế gây khó khăn cho cán tín dụng trực tiếp kiểm tra sử dụng mục đích vay dư nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở lý luận Chương 1, tác giả phân tích hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, đánh giá thành công đạt như: dư nợ cho vay, huy động vốn, thu phí dịch vụ, số tăng trưởng, cấu thu nhập, chi phí tăng trưởng qua năm, hình ảnh thương hiệu Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre quy mơ, chất lượng, nhiệt tình, thân thiện vào lòng người nhiều Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được, cịn số tồn hạn chế như: thu phí dịch vụ thấp, thị phần liên tục giảm, tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm, nợ xấu có nguy tăng cao,…Đó hạn chế địi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre cần có giải pháp khắc phục chương 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 3.1.1 Định hướng chung Agribank định hướng phát triển theo hướng ngân hàng đại “tăng trưởng – an toàn – hiệu – bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực đầu tư tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông dân nông thôn, đủ sức cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Mục tiêu chung, tiếp tục ngân hàng chủ đạo, chủ lực địa bàn huyện Ba Tri, trực tiếp đảm trách thực sách Đảng, Nhà nước hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn nông dân Thay đổi cấu, nâng cao chất lượng nguồn vốn, giảm dần giá vốn bình quân đầu vào, tạo sở để hỗ trợ hoạt động cho vay phát triển sản phẩm dịch vụ mở rộng thị trường, thị phần Đổi chế điều hành phát triển nguồn nhân lực, bước thực chế hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế, phù hợp với đặc thù Agribank; đồng thời tạo sở để Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre ổn định phát triển bền vững Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 8% đến 10% so với đầu năm Trong đó: Tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 90% tổng nguồn vốn 3.1.2 Định hướng cụ thể Thường xuyên rà soát, kiến nghị chỉnh sửa, bổ sung hệ thống văn quy định nội bộ, quy trình cung cấp sản phẩm, dich vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục, 53 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Agribank, đảm bảo, phù hợp với tình hình thực tế, tuân thủ quy định pháp luật NHNN, nâng cao hiệu hệ thống kiểm sốt nội theo Thơng tư 13/2018/TT-NHNN, tăng hiệu kinh doanh Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn khoản; giữ vững thị phần huy động vốn dân cư, điều chỉnh cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ, ổn định Hoàn thiện danh mục, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn.Mở rộng triển khai sản phẩm huy động vốn tự động E-Banking, tiền gửi trực tuyến ATM/CDM Kết hợp chặt chẽ cấp tín dụng, huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ để tăng cường bán chéo sản phẩm Xây dựng triển khai chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng huy động vốn hệ thống phù hợp với thời kỳ Tăng cường tiếp cận, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, nguồn vốn Bộ, Ngành, NHNN để tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn có chi phí thấp nguồn vốn ngoại tệ, phát triển dịch vụ phái sinh Điều hành mở rộng tín dụng có hiệu quả, phù hợp với khả quản lý đôi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên Duy trì dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 90% tổng dư nợ cho vay kinh tế.Từ định hướng để hoàn thành nhiệm vụ mà Agribank cấp giao Huy động vốn tăng 8-10% có điều chỉnh phù hợp với tốc độ tăng trưởng dư nợ Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng trưởng bình quân đến 10% so với đầu năm Trong đó: Tỷ lệ dư nợ trung hạn 65%; Tỷ lệ dư nợ cho vay phục vụ nông nghiệp, nông thôn 90%; Tỷ lệ nợ xấu 1,0% Hoạt động thu phí dịch vụ tăng từ 7% đến 10%, phấn đấu tăng 15% Quỹ thu nhập đảm bảo đạt hệ số lương cho phép Agribank 54 Trích lập dự phòng rủi ro xử lý nợ xấu theo quy định Agribank 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre 3.2.1 Giải pháp để gia tăng thu nhập 3.2.1.1 Giải pháp tăng trưởng đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng mở rộng cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mạnh Agribank, khai thác tối đa thị phần cho vay ngành nghề phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội địa phương thương mại dịch vụ, hạn chế đầu tư vào khu vực có nhiều rủi ro kinh doanh bất động sản, cho vay khai thác thủy hải sản Tập trung vào phân khúc khách hàng pháp nhân, củng cố khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh Tích cực thiết lập quan hệ quan ban ngành, đơn vị hành nghiệp, qua thực tiếp thị cho vay tiêu dùng phận cán nhân viên có nhu cầu Cần có sách ưu đãi khách hàng vay truyền thống, trả nợ tốt nhằm củng cố quan hệ lâu dài, tạo gắn kết với ngân hàng Đối với khách hàng tiềm năng, thực trình cấp miễn giảm phí khách hàng vay vốn đồng thời sử dụng dịch vụ thông qua tài khoản toán ngân hàng nhằm tạo cạnh tranh ngân hàng khác Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn: cấu, xác định lại thời hạn trả nợ sở đánh giá biện pháp khắc phục khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng; xem xét miễn giảm lãi tiền vay để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn tiếp tục trì hoạt động, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng; thực cho vay bổ sung để khách hàng tiếp tục trì hoạt động kinh doanh, tiếp tục đầu tư hoàn thiện dự án Cán tín dụng cần tích cực cơng tác tìm kiếm khách hàng, tránh tình trạng thụ động ngồi chờ khách hàng có nhu cầu tự tìm đến ngân hàng Đặt kế hoạch dư nợ cụ thể cán tín dụng, đồng thời có chế độ khen 55 thưởng cụ thể cán có mức tăng trưởng dư nợ tốt tỷ lệ nợ xấu thấp nhằm khuyến khích tinh thần làm việc, tích cực cơng tác cho vay 3.2.1.2 Giải pháp thu hồi nợ hạn Tăng cường cơng tác thu hồi nợ q hạn, nợ xấu góp phần giảm tỷ lệ trích lập dự phịng Tổ chức phân tích, đánh giá lại chất lượng, khả thu hồi khoản nợ xấu để có biện pháp xử lý thu hồi nợ Lãnh đạo phụ trách công tác tín dụng phải trực tiếp đạo xây dựng phương án xử lý thu hồi nợ xấu cách chi tiết, cụ thể đến khoản nợ xấu chi nhánh Trong cơng tác xử lý nợ, lãnh đạo phịng, cán cho vay cán quản lý nợ vay phải có hợp tác, hỗ trợ cho nhau, nghiêm túc thực đầy đủ quy trình xử lý nợ Có chế độ khen thưởng cán tín dụng có mức tăng trưởng dư nợ tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, kết thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đạt vượt kế hoạch đề nhằm khuyến khích, động viên cán tích cực cơng tác cho vay xử lý hồi nợ Tạo mối quan hệ mật thiết với Ban ngành, quan hành nhà nước Tòa án, Chi cục Thi hành án, Phòng Tài nguyên Mơi trường, Chi nhánh văn phịng đăng ký đất đai để thuận lợi việc xử lý tài sản chấp 3.2.1.3 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Tích cực giới thiệu đến khách hàng sản phẩm mạnh Agribank đồng thời nguồn vốn huy động có tính chất ổn định tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp; đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tài khoản toán với thủ tục đơn giản, thuận lợi, mạng lưới tốn rộng lớn an tồn để thu hút vốn tạo sở để chi nhánh phát triển dịch vụ tốn thẻ tiện ích kèm Nâng cao chất lượng thái độ phục vụ chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên quan hệ giao dịch với khách hàng để thu hút nguồn vốn; gia tăng tiện ích 56 giao dịch cho khách hàng phục vụ làm việc giờ; thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng trước, sau bán hàng Phát huy tính linh hoạt sách áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch qua tài khoản khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống ngân hàng Khi quan hệ giao dịch với khách hàng, chi nhánh nên tính tốn lợi ích thu tổng thể giao dịch khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá cạnh tranh cho loại đối tượng khách hàng Thực tốt chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng để thu hút khách hàng Theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại khác địa bàn sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ ưu đãi khác để có chiến lược, đối sách phù hợp Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải trọng vào công tác cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa chất lượng, tiện ích, hiệu dịch vụ với uy tín, thương hiệu thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất Đồng thời có sách phục vụ riêng cho đối tượng khách hàng để thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khách hàng khác Tạo mối liên hệ mật thiết với quyền địa phương nhằm khai thác thông tin dự án đầu tư; thực tiếp cận nhà đầu tư nhằm tìm kiếm hội cấp tín dụng, thơng qua chi nhánh huy động nguồn vốn tiết kiệm dân từ tiền đền bù giải toả, giải phóng mặt bằng, tiền gửi đơn vị đầu tư Thực giao tiêu huy động vốn cho cán nhân viên, gắn kết huy động với cơng tác thi đua khen thưởng, có sách động viên kịp thời vật chất tinh thần cho cán có thành tích tốt cơng tác huy động vốn, đem lại lợi ích cho ngân hàng; từ giúp tăng trưởng nguồn vốn huy động đơn vị Phát triển sơ hạ tầng, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao chất lượng cạnh tranh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp cận tri ân khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ giới thiệu sản phẩm Ngân hàng 57 Nâng cao phát triển chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có chuyên môn giỏi đáp ứng yêu cầu thị trường nhằm đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị công tác chuyển lương Công ty, doanh nghiệp, quan, ban ngành địa bàn từ khai thác nguồn vốn huy động không kỳ hạn từ tài khoản không kỳ hạn đồng thời để tiếp thị cho vay tiêu dùng cho nhân viên đơn vị 3.2.1.4 Tăng cường quản lý thu phí dịch vụ Tận dụng hệ thống công nghệ thông tin đại hệ thống Agribank để giới thiệu, quảng bá sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm Agribank Trang bị hệ thống máy móc đại phù hợp với công nghệ hệ thống, tránh tình trạng để tiết kiệm chi phí mà sử dụng thiết bị lỗi thời dể dẫn đến không theo kịp nâng cấp hệ thống mạng Cần nghiên cứu đưa đề xuất sản phẩm dịch vụ sở danh mục sản phẩm dịch vụ Agribank Việt Nam để tạo sản phẩm có khác biệt với ngân hàng khác phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2 Giải pháp quản lý chi phí 3.2.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Tăng cường công tác huy động tiền gửi không kỳ hạn Tăng cường thực tiếp thị mở tài khoản tốn, thực đỗ lương đến cơng ty doanh nghiệp tư nhân, quan đơn vị hành nghiệp địa bàn Số dư tài khoản toán, tài khoản lương nguồn lợi nhuận cao cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà chi phí huy động trả cho khách hàng thấp mà chi phí Ngân hàng nhà nước trả cho Ngân hàng thương mại cao Việc mở tài khoản tốn góp phần giúp cho Ngân hàng có nguồn thu nhập từ tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời thực bán chéo sản phẩm dịch vụ mở thẻ, trả lương cho nhân viên Việc vừa làm cho tăng thu nhập từ dịch vụ vừa có số dư từ tài khoản không kỳ hạn 58 Tăng cường công tác tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt chuyển tiền, thu chi hộ đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ đó, tài khoản toán khách hàng giữ số dư để sử dụng dịch vụ 3.1.2.2 Giải pháp hạn chế tối đa chi phí hoạt động Hạn chế rủi ro trình hoạt động từ giảm chi phí Nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực đồng biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần trọng đến công tác quản lý khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm hiệu - Đối với khoản chi phí hoạt động thường xuyên: Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phịng, cơng cụ dụng cụ Tăng cường giám sát việc sử dụng thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian hoạt động thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ phận giao dịch với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực nghiêm chế độ trang bị, sử dụng điện thoại nơi làm việc - Đối với khoản văn phòng phẩm Chi nhánh cần xây dựng định mức cho phòng để tự mua văn phòng phẩm nhầm tránh lãng phí việc sử dụng văn phịng phẩm - Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết Chi nhánh phải thực theo quy định chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết kiệm chi phí hiệu Hoạt động tiếp khách phải đối tượng, nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng - Chi phí tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: Chi nhánh nên thiết kế mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng nhiều tờ rơi gây tốn hiệu quảng cáo khơng cao 59 - Chi phí quản lý, sử dụng tài sản cố định: Chi nhánh phải đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định định mức, chế độ.Chỉ giải lý cho tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng không cần dùng khấu hao hết giá trị - Chi phí sử dụng lao động thời gian lao động: Một số nội dung đào tạo nghiệp vụ chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí giáo viên cán bộ, lãnh đạo chi nhánh ngành để tiết kiệm chi phí; Để thực biện pháp này, tồn thể cán viên chức chi nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu nguồn lực có Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí Song song đó, cần tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ quy định cơng tác thực hành tiết kiệm chi phí Đánh giá, xếp loại thi đua hàng tháng năm cán nhân viên vi phạm quy định tiết kiệm, chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến tiết kiệm chống lãng phí 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các NHTM phải kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động NHTM thông lệ quốc tế Chú trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực đầu tư công nghệ thơng tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống Thường xun kiểm tra quy trình cho vay theo quy định NHNN, Agribank 60 Phải thực tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo chất lượng tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay làm giảm rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng nâng cao.Từ tỷ lệ trích dự phịng tín dụng giảm, lợi nhuận tăng cao Cán tín dụng khơng hạ chuẩn tín dụng vay, khơng linh hoạt việc định giá tài sản bảo đảm; thẩm định hồ sơ cho vay đầy đủ theo bước, bảo đảm chặt chẽ quy định điều kiện cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát vốn vay để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích ghi hợp đồng tín dụng.Thực kiểm tra thường xuyên chất lượng tín dụng, kịp thời phát khách hàng có biểu khó khăn trả nợ để có biện pháp xử lý phù hợp Chi nhánh cần phải thường xuyên tập huấn, đào tạo kiến thức pháp luật hoạt động ngân hàng cho cán làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy trình thẩm định hồ sơ, giải ngân vốn vay, nhận chấp tài sản đảm bảo… Tăng cường vai trò, trách nhiệm cán kiểm sốt cơng tác kiểm tra hoạt động cấp tín dụng Cải tiến phương pháp kiểm tra tín dụng nhằm phát ngăn ngừa xử lý kịp thời sai phạm, kiên xử lý trường hợp sai phạm phát sau kiểm tra 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bến Tre Cần nâng cao chất lượng dịch vụ có: thực theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xun rà sốt, đánh giá hệ thống, quy trình thực sản phẩm việc thực cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng kênh phân phối Trên sở kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có đồng thời đề xuất loại bỏ sản phẩm không hiệu Trên sở khai thác mạnh mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Đề xuất bổ sung thêm tính để gia tăng tiện ích 61 cho khách hàng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh Mobile Banking, hồn thiện tính giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Agribank thị trường Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đại, ổn định Thường xuyên kiểm tra bảo trì, bảo dưỡng kịp thời thay bổ sung cần thiết để đảm bảo hoạt động ổn định trường hợp Cần phải thực phân đoạn khách hàng để đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hồn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, … Cần nghiên cứu triển khai gói tín dụng phù hợp cho đối tượng khách hàng Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác Mobile Banking, Internet Banking…; gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức Thường xun rà sốt, đánh giá phí dịch vụ so với ngân hàng khác nhằm ban hành biểu phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh Đưa nhiều sách ưu đãi để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch để có kiến nghị chỉnh sửa kịp thời nhằm thực giao dịch cách nhanh nhất, không gây phiền hà cho khách hàng Thường xun kiểm sốt, rà sốt quy trình tín dụng Bên cạnh phải đảm bảo quy trình chặt chẽ, hạn chế rủi ro mà phải thủ tục đơn giản để thúc đẩy doanh nghiệp vay vốn Tạo điều kiện thuận lợi, phối hợp với ngân hàng thực xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ hạn 62 Thường xuyên tổ chức kiểm tra quy trình, quy chế hoạt động để giảm thiểu rủi ro hoạt động Tổ chức hoạt động phong trào nghiệp vụ ngân hàng từ có sách khen thưởng, tuyên dương cán có thành tích tốt Thường xun tổ chức tập huấn nghiệp vụ để cập nhật nghiệp vụ ôn lại nghiệp vụ hoạt động 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bến Tre Tiếp tục theo dõi xử lý lịp thời khó khăn, vướng mắc chế, sách tổ chức tín dụng q trình tổ chức, thực chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ; tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát: NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát ngân hàng để nâng cao hiệu tính minh bạch cho hoạt động ngân hàng, có biện pháp phản ứng kịp thời, phù hợp nhằm ổn định thị trường tâm lý người dân, tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh, ngăn ngừa hành vi vi phạm đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Trên sở Luật, Các Bộ Ban ngành cần đưa văn hỗ trợ Ngân hàng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo quy định pháp luật vừa giảm thủ tục hành để Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng làm cho quy trình tín dụng nhanh gọn, đơn giản chặt chẽ Tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan việc xây dựng văn quy phạm pháp luật để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc chế hoạt động tín dụng 63 KẾT LUẬN Nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề quan trọng NHTM, điều kiện để Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Trong đó, với tình hình ngân hàng thương mại nói chung có Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri Bến Tre với định hướng cạnh tranh liệt tiêu huy động vốn đẩy mạnh hoạt động cho vay, lo xây dựng thương hiệu vững mạnh, phong cách ân cần chu đáo đội ngũ nhân viên phục vụ, mà quên công tác nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Từ đó, làm kết kinh doanh đạt lợi nhuận thấp Luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre Các nội dung cụ thể mà luận văn thực hiện: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh, nhân tố tác động, tiêu đánh giá hiệu kinh doanh NHTM Thứ hai, việc đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre, luận văn rút kết đạt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre Thứ ba, sở định hướng mục tiêu đề Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận văn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre giai đoạn 2020 – 2025 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 18 tháng 03 năm 2014 [6] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2016, có hiệu lực ngày 15 tháng 03 năm 2017 [7] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, huyện Bến Tre (2017 – 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 [8] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, ban hành theo QĐ số 666/QĐ-HĐQT-TDHo HĐQT Agribank, ban hành ngày 15/06/2010 [9] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An (2016 – 2018), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 65 [10] Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [11] Quốc hội (2017), Luật Các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 sửa đổi bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2017 [12] Quốc hội (2017), Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, ban hành ngày 21 tháng 06 năm 2017 [13] Nguyễn Văn Tiến (2005), “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê [14] Nguyễn Văn Tiến (2003), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng”, NXB Thống kê [15] Lê Văn Tư (2005), “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài ... CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BA TRI TỈNH BẾN TRE 52 vii 3.1 Định hướng phát tri? ??n hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông. .. nhân viên Agribank Chi nhánh huyện Ba Tri tỉnh Bến Tre, chọn đề tài ? ?Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, tỉnh Bến Tre? ?? với mong... giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ba Tri, tỉnh Bến Tre - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát