Bảo hiểm tài sản theo pháp luật việt nam hiện nay

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI -  - PHẠM THỊ VIỆT BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ Hà Nội, năm 2021 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI -  - PHẠM THỊ VIỆT BẢO HIỂM TÀI SẢN THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN VĂN VÂN Hà Nội, năm 2021 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với trình vận động kinh tế thị trường, thành viên xã hội cố gắng làm việc để hướng tới giá trị vật chất lẫn tinh thần, kết trình lao động, làm việc khơng ngừng học hỏi, tạo cải vật chất để trì tồn phát triển Tuy nhiên, người thường trực đối diện trước nguy rủi ro kiện xảy cách bất ngờ ngồi dự kiến, nên để trì sống ổn định vững vàng vượt qua khó khăn, người cần có quỹ tài đủ lớn để kịp thời bù đắp đầy đủ phần thiệt hại từ cố gây ra, nhanh chóng khơi phục sống, sản xuất kinh doanh Do đó, nhu cầu an tồn tài đặt tất yếu, khách quan sống, tạo tiền đề cho đời, tồn tại, phát triển hệ thống bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng Khi mua bảo hiểm cho tài sản mình, đối ứng với nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm ln hưởng quyền lợi tương xứng pháp luật thừa nhận, bảo vệ, quan trọng khơi phục cách nhanh chóng tình trạng tài tài sản bảo hiểm bị tổn thất Do người mua bảo hiểm vừa an tâm sản xuất, kinh doanh để khai thác lợi ích kinh tế từ tài sản mình, vừa DNBH đứng cam kết gánh chịu toàn phần tổn thất để san sẻ gánh nặng tài xảy rủi ro với họ Hiện nay, BHTS nghiệp vụ có đóng góp doanh thu lớn quan trọng cho DNBH phi nhân thọ Hoạt động BHTS đời có vai trị quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước, góp phần ổn định thị trường, ổn định xã hội, qua thể giá trị nhân văn cao đẹp, phát huy truyền thống đoàn kết giúp đỡ lẫn dân tộc ta Tuy nhiên, DNBH với vị trí trung gian tài chính, chủ thể kinh doanh chuyên nghiệp lĩnh vực bảo hiểm, cịn BMBH tổ chức kinh tế, cá nhân khơng có nhiều khơng hiểu rõ kiến thức chun mơn so với DNBH Vì nắm giữ tài sản, đối mặt với nhiều rủi ro xảy ra, chủ thể mua bảo hiểm tìm đến DNBH nhằm mục đích muốn bảo vệ tài sản khỏi rủi ro phát sinh đời sống hoạt động kinh doanh khác Mặt khác, BHTS lĩnh vực có nhiều quy định phức tạp không rõ ràng, doanh nghiệp người tham gia bảo hiểm không nắm rõ khó đạt mục đích Chính vậy, giao dịch BHTS có nhiều rủi ro thực tế bên mua bên phải chịu nhiều rủi ro DNBH Bởi vậy, cần phải có thị trường BHTS vững mạnh với quan hệ bảo hiểm bình đẳng, có lợi chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh BHTS Trên sở đó, hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ phát sinh lĩnh vực BHTS Đảng Nhà nước trọng, bước xây dựng Tuy nhiên, BHTS xuất Việt Nam muộn, đồng thời hệ thống pháp luật BHTS q trình củng cố, hồn thiện nên chưa thể điều chỉnh hiệu quan hệ BHTS Lợi dụng kẽ hở pháp luật, số đối tượng tiến hành trục lợi bảo hiểm, loại bỏ quyền lợi đáng mà bên tham gia BHTS đáng hưởng, từ chối bồi thường bảo hiểm, chậm tiến hành việc thực nghĩa vụ bảo hiểm,… gây nhiều vấn nạn nhức nhối xã hội, vi phạm nghiêm trọng pháp luật đạo đức xã hội Mặt khác, lỏng lẻo, chưa hoàn thiện pháp luật dẫn đến tình trạng bên tham gia quan hệ BHTS, kể quan quản lý nhà nước quan tài phán không nhận thức đúng, tuân thủ quy định pháp luật BHTS, việc xây dựng ban hành văn quy tắc bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm khơng xác dẫn đến xâm phạm quyền lợi bên bảo hiểm phát sinh nhiều tranh chấp phức tạp Nếu thực trạng kéo dài BHTS ý nghĩa vốn có ban đầu khơng cịn dám đặt lịng tin vào BHTS, DNBH nguồn lợi nhuận lớn từ việc kinh doanh bảo hiểm Chính vậy, việc bảo vệ chủ thể tham gia bảo hiểm cách để trì niềm tin ngành bảo hiểm mà tác động đảm bảo ổn định xã hội Ở Việt Nam thời gian qua, quan hệ pháp luật bảo hiểm nói chung hoạt động BHTS nói riêng đề tài nhà nghiên cứu, nhà thực tiễn quan tâm Trong khoa học pháp lý, có nhiều cơng trình nghiên cứu chun sâu, có giá trị học thuật cao chưa giải triệt để bất cập phát sinh đặc biệt bất cập phát sinh thời gian gần Với ý nghĩa tầm quan trọng vậy, tác giả chọn đề tài: “Bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam nay” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ với mục đích tìm hiểu quy định pháp luật hành BHTS, góp phần đảm bảo niềm tin cá nhân, tổ chức mong muốn tham gia vào quan hệ BHTS Việt Nam Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong lĩnh vực nghiên cứu nước ta năm gần đây, vấn đề kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng khơng đề tài mới, bước đầu nhà nghiên cứu, nhà hoạt động thực tiễn nước quan tâm nghiên cứu quy mô khác Đối với lĩnh vực bảo hiểm nói chung số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu phải kể đến như: - Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm, Cục quản lý giám sát bảo hiểm (27/09/2016), Đề án nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thị trường bảo hiểm Việt Nam đến năm 2020, Bộ Tài Chính Đề án đưa yêu cầu phát triển nguồn nhân lực bảo hiểm công tác tuyển chọn, đào tạo nâng cao trình độ nhân lực phải đáp ứng u cầu chun mơn hóa, chun nghiệp hóa, phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế thị trường bảo Đồng thời, đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật, hoàn thiện chương trình cơng tác đào tạo; phương pháp kiểm tra, sát hạch cấp chứng đào tạo; công tác kiểm tra, giám sát đánh giá với lộ trình thực phù hợp với thời kỳ - Phạm Văn Tuyết (2007) Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Việt Nam, NXB Tư pháp Đây sách viết chuyên sâu hoạt động bảo hiểm Việt Nam, đưa vấn đề pháp lý cần nắm rõ hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật nước ta, giúp người đọc có nhìn chung bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm, nhiên cơng trình chưa nghiên cứu sâu pháp luật BHTS Đi sâu vào hoạt động BHTS Việt Nam, có nhiều chuyên gia, nhà khoa học, nhà nghiên cứu quan tâm đóng góp cơng sức cơng trình nghiên cứu khoa học bật, tác giả xin dẫn chiếu số cơng trình cụ thể sau: - Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy (2012) Pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, NXB Thanh Niên Đây sách chuyên khảo đề cập đến vấn đề chất BHTS quy định điều chỉnh quan hệ BHTS để bổ sung kiến thức pháp lý cần thiết trình tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, nguồn tài liệu tham khảo phục vụ cho trình học tập nghiên cứu lĩnh vực BHTS Việt Nam - Tiến sĩ Nguyễn Thị Thủy (2009) Xây dựng phát triển pháp luật bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Luận án làm rõ vấn đề chung hệ thống pháp luật BHTS thơng qua việc phân tích vấn đề lý luận sở hình thành BHTS, nội hàm khái niệm pháp luật bảo hiểm tài sản,… Từ đánh giá hiệu quả, hạn chế nguyên nhân hoạt động BHTS nước ta thông qua thực tiễn áp dụng để làm bật vai trò quan trọng việc xây dựng hệ thống pháp luật BHTS Việt Nam giai đoạn Bên cạnh đó, luận án cịn đề cập kiến nghị, giải pháp để hoàn thiện văn pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BHTS, đóng góp quan trọng cho việc xây dựng, củng cố hoàn thiện phát triển hệ thống pháp luật BHTS - Hồ Thị Hồng Huệ (2019) Hợp đồng bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam, qua thực tiễn Quảng Trị, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Đại học Huế Đề tài triển khai cách khái quát hợp đồng BHTS qua việc phân tích khái niệm, đặc điểm, ý nghĩa loại hình hợp đồng này, khái quát số nội dung cần bên tham gia thỏa thuận, đề cập hợp đồng BHTS Qua đó, luận văn so sánh, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng BHTS thực tiễn áp dụng tỉnh Quảng Trị; đưa định hướng, giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật hợp đồng BHTS Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Trị nói riêng - Trần Phước Thu (2014) Pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hợp đồng BHTS theo quy định pháp luật, từ đối chiếu phân tích thực trạng q trình áp dụng, triển khai quy định hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng BHTS Việt Nam Qua hạn chế, bất cập nguyên nhân hạn chế này, tác giả đưa kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật, góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng BHTS nước ta - Lê Hồng Thạch Thảo (2019) Cơ chế pháp lý ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm tài sản, Luận văn thạc sĩ Luật Kinh tế, Đại học Luật TP Hồ Chí Minh Luận văn hệ thống hóa đặc trưng bản, chức BHTS, phân tích dấu hiệu, chất hành vi trục lợi bảo hiểm từ nghiên cứu quy định chế pháp lý ngăn ngừa hành vi trục lợi BHTS thực trạng áp dụng để kiến nghị số giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh BHTS Việt Nam Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu, viết có phạm vi nghiên cứu bao quát, chưa nghiên cứu sâu số khía cạnh lĩnh vực BHTS quy định hành chủ thể tiến hành kinh doanh BHTS, tài sản xem đối tượng bảo hiểm,… Ngoài ra, số cơng trình nghiên cứu mang tính chất áp dụng số địa phương cụ thể, địa phương có tính chất đặc trưng riêng, vấn đề nghiên cứu cần mang tính tồn diện, hệ thống xuất phát từ thực tiễn chung sâu rộng Tuy vậy, kế thừa nội dung lý luận bản, nội dung nghiên cứu áp dụng pháp luật đề cập cơng trình nói tiếp tục làm sáng tỏ vấn đề bỏ ngõ, tài liệu quý giá cho người viết hoàn thành luận văn thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Qua trình nghiên cứu, thực hiện, luận văn hướng đến mục đích: Thứ nhất, kế thừa củng cố sở lý luận BHTS pháp luật BHTS; Thứ hai, nhận diện chế pháp lý điều chỉnh hoạt động BHTS theo pháp luật Việt Nam; Thứ ba, kết luận thực trạng áp dụng pháp luật BHTS; Thứ tư, nghiên cứu đề xuất kiến nghị hoàn thiện pháp luật Việt Nam BHTS nghiên cứu xây dựng giải pháp pháp lý để thực hiệu pháp luật BHTS thực tế Để đạt mục đích nghiên cứu trên, tác giả cần phải thực hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu sau: - Tiếp cận, kế thừa lý thuyết bảo hiểm, nguyên tắc BHTS, nhu cầu điều chỉnh pháp luật quan hệ BHTS để xác định khái niệm, đặc điểm nội dung pháp luật BHTS - Phân tích quy định pháp luật hành, quy tắc bảo hiểm để xác định tư cách chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng BHTS, thời điểm phát sinh trách nhiệm DNBH BHTS; số tiền bảo hiểm BHTS; đối tượng, phạm vi kiện bảo hiểm; trách nhiệm giám định tổn thất bồi thường theo hợp đồng BHTS; quyền nghĩa vụ bên quan hệ pháp luật BHTS - Thông qua phương pháp nghiên cứu so sánh luật học để nhận diện khác biệt tương đồng pháp luật BHTS bảo hiểm người, pháp luật Việt Nam pháp luật nước BHTS - Khảo sát thực tiễn áp dụng pháp luật BHTS công ty bảo hiểm phi nhân thọ nghiên cứu vụ việc, tình huống, hồ sơ, án để kết luận thực tiễn áp dụng pháp luật BHTS đồng thời nhận diện điểm ưu việt, khiếm khuyết, bất cập pháp luật Việt Nam hành BHTS - Đề xuất đánh giá tác động giải pháp pháp lý khuyến nghị thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, giá trị hợp đồng, phạm vi bảo hiểm, kiện bảo hiểm, trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm bồi thường xảy kiện bảo hiểm Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản, quy tắc bảo hiểm, điều khoản, điều kiện bảo hiểm hồ sơ vụ việc, án BHTS 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài quy định pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật BHTS theo pháp luật Việt Nam, nội dung kinh tế - tài nghiệp vụ bảo hiểm tài sản không thuộc phạm vi nghiên cứu mà kiến thức sở bổ trợ để học viên nghiên cứu BHTS khía cạnh pháp lý Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Luận văn thực dựa phương pháp luận phép biện chứng vật sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lênin, tư tưởng Hồ Chí Minh quan điểm, đường lối, sách Đảng hệ thống văn pháp luật Nhà nước liên quan đến kinh doanh bảo hiểm chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài sản nước ta Để thực Luận văn Thạc sĩ, tác giả sử dụng đồng phương pháp nghiên cứu khoa học, cụ thể: - Phương pháp phân tích: phương pháp quan trọng áp dụng xuyên suốt viết, thơng qua việc phân tích quy định luật thực định khái niệm BHTS, quy tắc bảo hiểm, trách nhiệm bồi thường DNBH BHTS; đối tượng, phạm vi kiện bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ bên quan hệ pháp luật BHTS quy định khác có liên quan đến tên đề tài để xác định khái niệm, đặc điểm nội dung bản, làm sáng tỏ sở lý luận pháp luật BHTS Từ đó, người viết phân tích tình huống, án Tòa án để chứng minh hạn chế thực trạng pháp luật sâu vào thực tiễn thi hành pháp luật BHTS Việt Nam - Phương pháp tổng hợp: phương pháp sử dụng đồng bộ, xuyên suốt trình trình bày Luận văn để tổng hợp quan điểm khác xung quanh khái niệm, văn bản, quy định có liên quan đến BHTS, từ đưa đánh giá toàn diện, tổng quan, hoàn chỉnh mặt lý luận đề tài nghiên cứu - Phương pháp so sánh luật học: phương pháp áp dụng phổ biến q trình phân tích, đối chiếu quy định pháp luật văn khác hệ thống pháp luật điều chỉnh quan hệ bảo hiểm quan hệ BHTS Việt Nam qua thời kỳ, phương pháp sử dụng chủ yếu Chương Luận văn - Phương pháp diễn giải quy nạp: thể qua việc diễn giải số liệu, nội dung pháp luật tư liệu trích dẫn, từ sâu vào chất BHTS, đưa nhận định tổng quan hệ thống quy định BHTS Việt Nam nay, góp phần làm rõ vấn đề thực trạng pháp luật liên quan đến tên đề tài Phương pháp triển khai đồng tất chương Luận văn - Phương pháp logic: tác giả áp dụng chủ yếu Chương 1, Chương Luận văn để nhận rõ phận, nội dung lý thuyết bản, yếu tố cấu thành quan hệ pháp luật BHTS phát triển hệ thống pháp luật BHTS Việt Nam nay, phản ánh thực trạng áp dụng nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Đề tài “Bảo hiểm tài sản theo pháp luật Việt Nam nay” nghiên cứu pháp luật BHTS, làm sáng tỏ số khía cạnh lý luận BHTS khái niệm BHTS, quy định pháp luật đối tượng bảo hiểm, kiện bảo hiểm, quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia,… Qua đó, khảo sát thực trạng áp dụng pháp luật hoạt động BHTS Việt Nam, từ hạn chế tồn đọng đưa giải pháp, đề xuất hoàn thiện pháp luật, nâng cao hiệu thực thi quy định BHTS Kết cấu luận văn Bài nghiên cứu thiết kế gồm 03 phần lớn: phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Ngồi ra, cịn có nội dung khác như: Danh mục từ viết tắt, Mục lục, Danh mục tài liệu tham khảo,… Trong đó, phần nội dung thiết kế làm 03 chương, cụ thể: Chương Khái quát bảo hiểm tài sản pháp luật bảo hiểm tài sản Chương Thực trạng pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Chương Kiến nghị giải pháp góp phần hồn thiện quy định pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Bà Võ Thị G chủ tàu cá BV – 98506 -TS theo Giấy chứng nhận đăng ký tàu cá BV–98506-TS Chi cục khai thác bảo bảo vệ nguồn lợi thủy sản tỉnh cấp ngày 09/01/2013 giấy phép khai thác thủy sản cấp ngày 30/12/2013, ngày 15/02/2016 gia hạn lần thứ đến ngày 07/01/2017 Năm 2015, bà G chồng ông Nguyễn M1 chấp tàu ngân hàng TMCP C theo hợp đồng chấp số 15.104.0039 để đảm bảo cho khoản vay hai người Sau đó, bà G mua bảo hiểm cho tàu cá nêu Công ty bảo hiểm B với thời hạn bảo hiểm từ ngày 14/02/2016 đến ngày 13/2/2017; đánh giá trị giá tàu 1,6 tỷ VNĐ, Bảo hiểm thân tàu tỷ máy tàu 600.000.000 đồng; phí bảo hiểm 21.633.500 đồng; mức khấu trừ thân tàu trách nhiệm dân 2,5% tiền bồi thường/vụ tổn thất không thấp 500.000 đồng, không khấu trừ trường hợp bị tổn thất toàn bộ; khấu trừ bổ sung máy tỷ đồng; chi phí lai dắt trục vớt không 120.000.000 đồng Trong hợp đồng chấp Ngân hàng C đơn bảo hiểm ghi rõ trường hợp tàu hưởng bảo hiểm Ngân hàng TMCP C người thụ hưởng Ngày 28/5/2016, bà G đến Trạm kiểm sốt Đồn biên phịng B thành phố V làm thủ tục đăng ký thuyền viên để xuất bến cho tàu cá BV-98506-TS không chưa đủ bạn ghe Đến khoảng 15h ngày 29/5/2016, bà G đăng ký bổ sung người ông T5, làm máy trưởng có hạng tư, sau tàu Trạm kiểm soát cho phép xuất bến Khoảng 10h ngày 22/06/2016, biển động nên tàu cá BV-98506-TS chạy vào Đảo P –Bình Thuận để sang cá cho tàu bạn trú giông lốc đảo Đến khoảng 20 30 phút, trời chuyển giông mạnh nên ông H3 thuyền trưởng cho tàu chuyển hướng chạy xa khu vực đảo an toàn, hành trình mũi tàu va phải đá ngầm bị chìm, lật úp Ngay sau đó, bà G báo với Công ty bảo hiểm B thuê trục vớt tàu kéo Vũng Tàu sữa chữa Sau cung cấp thông tin hồ sơ sửa chữa Tổng Công ty cổ phần B không bồi thường với lý phía chủ tàu vi phạm quy chế bảo hiểm tàu 350 CV tàu khơng có máy trưởng có hạng tư Do đó, bà G khởi kiện u cầu Tổng Cơng ty cổ phần B bồi thường giá trị thiệt hại đắm tàu phải sửa chữa 900.490.000 đồng 63 Tại phiên tòa sơ thẩm, nguyên đơn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, bị đơn khơng đồng ý bồi thường cho tranh chấp thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, Ngân hàng TMCP C yêu cầu hưởng số tiền bồi thường, ông Nguyễn M1 đồng ý với yêu cầu khởi kiện nguyên đơn đồng ý để ngân hàng thụ hưởng số tiền bồi thường Bản án sơ thẩm số 14/2018/KDTM-ST ngày 9/11/2018 TAND TP V tuyên chấp nhận yêu cầu khởi kiện bà G, buộc Công ty cổ phần B bồi thường cho ông bà số tiền 729.947.613 đồng; Ngân hàng TMCP C người trực tiếp nhận số tiền bồi thường Không đồng ý với phần án: - Nguyên đơn kháng cáo phần án, đề nghị Tòa án cấp phúc thẩm tuyên bà Võ Thị G ông Phạm M1 nhận tiền bồi thường Ngân hàng TMCP C - Bị đơn kháng cáo phần án sơ thẩm khơng chấp nhận bồi thường số tiền Tại phiên tòa phúc thẩm, nguyên đơn thay đổi yêu cầu khởi kiện giảm số tiền yêu cầu bảo hiểm chi trả xuống 650.000.000 đồng, nguyên đơn bị đơn giữ nguyên nội dung kháng cáo Bản án phúc thẩm số 05/2019/KDTM-PT ngày 26/4/2019 TAND tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu tuyên sửa phần án sơ thẩm 14/2018/KDTM-ST TAND thành phố V: chấp nhận yêu cầu khởi kiện bà G buộc công ty cổ phần B bồi thường cho ông M1 bà G số tiền 650.000.000 đồng; ngân hàng TMCP C người trực tiếp nhận số tiền bồi thường Thông qua tóm tắt nội dung án trên, tác giả xin đề xuất số ý kiến bình luận sau: - Về hợp đồng bảo hiểm: bà D công ty bảo hiểm B thừa nhận bên có tồn giao dịch bảo hiểm thơng qua đơn bảo hiểm số MHS/00852314 Tại thời điểm xác lập giao dịch, bà G chủ sở hữu tàu có đầy đủ giấy tờ chứng minh theo quy định, bà G người có quyền lợi hợp pháp tàu cá BV-98506-TS Do giao dịch bảo hiểm hai bên đáp ứng đủ điều kiện có hiệu lực hợp đồng - Về người thụ hưởng: theo quy định Khoản Điều Luật KDBH người thụ hưởng cá nhân, tổ chức BMBH định để nhận tiền bảo hiểm theo 64 hợp đồng bảo hiểm người Tuy nhiên, giao dịch bảo hiểm phát sinh bà G Công ty B quan hệ BHTS, pháp luật không quy định người thụ hưởng loại hình bảo hiểm Mặt khác, giao dịch BHTS quan hệ pháp luật dân sự, Khoản Điều BLDS 2015 áp dụng tương tự pháp luật hợp đồng chấp Ngân hàng TMCP C đơn bảo hiểm Công ty B ghi rõ trường hợp tàu hưởng bảo hiểm Ngân hàng TMCP C người thụ hưởng, ra, thỏa thuận xác lập sở tự nguyện, không vi phạm điều cấm luật, sau xác lập thỏa thuận này, bà G bên liên quan khơng có sửa đổi hay ý kiến liên quan đến việc thực thỏa thuận việc TAND tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu không chấp nhận kháng cáo bà G, xác định Ngân hàng TMCP C người thụ hưởng hồn tồn có - Về trách nhiệm bồi thường DNBH: kiện bảo hiểm phát sinh việc tàu cá BV-98506-TS phải đá ngầm q trình di chuyển tránh giơng bão thuộc phạm vi bảo hiểm theo hợp đồng Tuy nhiên, Cơng ty B từ chối bảo hiểm cho tàu khơng có máy trưởng có chứng hạng tư thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm Trong q trình giải quyết, Tịa án tiến hành xác minh Trạm kiểm sốt Đồn biên phịng B thành phố V khẳng định ngày 29/5/2016 bà G làm thủ tục đăng ký thuyền viên để xuất bến cho tàu cá BV-98506-TS cho 04 người có ơng T5 làm máy trưởng có hạng tư theo quy định pháp luật Công ty B từ chối trách nhiệm bảo hiểm không đưa chứng chứng minh cho u cầu mình, khơng giải thích rõ lý từ chối bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm, vi phạm kéo dài đến thời điểm án có hiệu lực pháp luật 03 năm, gây thiệt hại lớn cho người gánh chịu tổn thất Như vậy, mục đích mà người tham gia mua bảo hiểm hướng đến nhanh chóng khơi phục tình trạng tài sản, ổn định sống sau mát xảy Do đó, BMBH đóng đầy đủ phí bảo hiểm, thời điểm kiện bảo hiểm diễn đồng thời làm phát sinh việc chuyển trách nhiệm tổn thất từ người bị ảnh hưởng sang chủ thể đảm bảo nên DNBH phải thực trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng cách kịp thời, theo thời hạn theo quy định, tránh khỏi tình trạng trốn tránh trách 65 nhiệm DNBH kéo dài thời gian bồi thường nhằm trục lợi làm niềm tin đối tượng có tham gia bảo hiểm, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín DNBH nói riêng phát triển thị trường bảo hiểm nói chung Thứ tư, giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm Khi nhận thông báo việc diễn kiện bảo hiểm từ BMBH tiến hành hoạt động xác minh, giám định tổn thất để thống kê thiệt hại có nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm hay không, DNBH có hai phương án giải quyết: tiến hành bồi thường từ chối bồi thường Trong trường hợp từ chối chi trả bảo hiểm, DNBH phải có trách nhiệm thông báo cụ thể văn cho BMBH giải thích rõ lý do, từ chối bồi thường để người gánh chịu thiệt hại biết có phương án xử lý thích hợp tổn thất xảy ra, sở để bên xác định trách nhiệm BMBH thiệt hại xảy tham gia vào quan hệ BHTS, sở để bên lựa chọn cách giải tốt Tuy nhiên, thực tế, pháp luật chưa quy định cụ thể thời hạn DNBH phải đưa văn từ chối bồi thường gây tình trạng dây dưa kéo dài thời gian giải quyết, gây nhiều xáo trộn việc đời sống, hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến lợi ích đáng BMBH Bên cạnh đó, theo thống kê sơ DNBH, giai đoạn từ 2007 – 2014, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phát có chứng cụ thể để từ chối chi trả tiền bảo hiểm gần 64.000 vụ, tăng trung bình 31,3%/năm, tổng số tiền trục lợi khoảng 850 tỷ đồng với mức trung bình gần 110 tỷ đồng/năm Số lượng vụ trục lợi bảo hiểm tăng cao qua năm kéo theo hành vi vi phạm pháp luật xảy hầu hết loại hình nghiệp vụ bảo hiểm nhiều hình thức ngày phức tạp, tinh vi hơn, gây tác động tiêu cực cho kinh tế - xã hội thường thực qua phương thức nhiều phương thức như: Tạo dựng trường giả, xảy tổn thất mua bảo hiểm, khai tăng giá trị tổn thất, bảo hiểm trùng,… Do đó, xác định khơng thuộc trường hợp trả tiền bồi thường bảo hiểm, DNBH cần phải có văn giải thích rõ ràng để người bảo hiểm hiểu rõ tính chất việc xảy ra, biện pháp hữu hiệu khơng góp phần tránh tranh chấp phát sinh mà cịn ngăn ngừa tình trạng trục lợi bảo 66 hiểm, nâng cao trách nhiệm DNBH BMBH trình thực hợp đồng BHTS Ngồi ra, để tạo nên mơi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo cân lợi ích chủ thể tham gia, DNBH cịn có nghĩa vụ thực trách nhiệm khác như: bồi thường thiệt hại phát sinh cho BMBH việc DNBH cung cấp thông tin sai thật, chậm thực nghĩa vụ trả tiền bồi thường dẫn đến phát sinh thiệt hại; yêu cầu trả số tiền tương ứng với thời gian chậm thực nghĩa vụ, phối hợp với BMBH để giải yêu cầu người thứ ba đòi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm BMBH có quyền yêu cầu DNBH;… quy định Luật KDBH, BLDS văn quy định pháp luật có liên quan điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHTS thị trường 67 Tiểu kết chương Qua việc tìm hiểu phân tích quy định pháp luật BHTS Việt Nam thấy BHTS đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế thị trường, có vận động phát triển đa dạng, phức tạp thơng qua nhiều loại hình bảo hiểm tương ứng với loại tài sản, phù hợp với nhu cầu, điều kiện chủ thể tham gia Trong đó, quy định nguyên tắc bồi thường, phạm vi trách nhiệm, thời điểm phát trách nhiệm bồi thường nghĩa vụ DNBH, BMBH góp phần bảo vệ quyền lợi bên tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, song song với thực tiễn áp dụng pháp luật BHTS số cá nhân, tổ chức lợi dụng kẽ hở quy định hành, lỏng lẻo khâu quản lý tổ chức doanh nghiệp thiếu hiểu biết người dân thực hành vi trục lợi bất từ việc tham gia vào bảo hiểm tài Mặc dù pháp luật quy định cụ thể chế tài việc xử lý vi phạm tình trạng diễn với tỷ lệ cao, gây số tác động xấu đến thị trường kinh tế, xã hội, đặt yêu cầu cấp thiết q trình hồn thiện pháp luật, đưa giải pháp hạn chế ngăn ngừa tình trạng trục lợi phát triển thị trường bảo hiểm nói chung, hoạt động kinh doanh BHTS nói riêng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 68 Chương KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Qua phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam BHTS, phạm vi đề tài này, tác giả xin đề xuất số kiến nghị giải pháp khắc phục hạn chế, bất cập hệ thống quy định điều chỉnh quan hệ BHTS, góp phần hoàn thiện nâng cao hiệu thực thi pháp luật, xây dựng thị trường bảo hiểm phát triển bền vững nước ta 3.1 Kiến nghị hoạt động bảo hiểm tài sản Việt Nam Thứ nhất, nội dung quy tắc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo khách quan, cân quyền lợi BMBH DNBH Về mặt lý luận, hợp đồng BHTS xây dựng sở nội dung quy tắc bảo hiểm thỏa thuận BMBH DNBH, nói cách khác, nội dung hợp đồng kết trình thương thuyết để đến thống nội dung đảm bảo quyền lợi ích chủ thể tham gia Trên thực tế quy tắc bảo hiểm hợp đồng BHTS thường DNBH chuẩn bị sẵn (hợp đồng mẫu) mà khơng có tham gia thảo luận, trao đổi ý kiến khách hàng tổ chức áp dụng cho nghiệp vụ bảo hiểm kinh doanh Trên thực tế, khơng BHTS, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, cung cấp điện sinh hoạt, nước sinh hoạt, truyền hình trả tiền, dịch vụ điện thoại cố định mặt đất, mua bán hộ chung cư, dịch vụ sinh hoạt đơn vị quản lý khu chung cư,… dịch vụ thiết yếu sống thực theo hợp đồng mẫu đăng ký Cục Quản lý cạnh tranh Mặc dù, quy tắc bảo hiểm hợp đồng BHTS văn quy phạm pháp luật quan nhà nước ban hành, nhiên lại chứa đựng nội dung có tính chất bắt buộc thực để giải tranh chấp phát sinh Do đó, việc bên chuẩn bị sẵn tài liệu không đảm bảo tính khách quan, cơng bằng, đặt BMBH vào tư bị động giao kết hợp đồng BHTS Tuy nhiên, khía cạnh khác, số lượng người tham gia mua bảo hiểm lại nhiều người tham gia có tài sản nhu cầu khác nhau, DNBH khó thống ý kiến tất người để nội dung hoàn 69 chỉnh quy tắc bảo hiểm hợp đồng mẫu dùng cho nghiệp vụ BHTS Chính vậy, để đảm bảo tính khách quan, công phù hợp với thực tiễn áp dụng, thu hút đông đảo đối tượng tham gia BHTS, tác giả kiến nghị cần có tham gia Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quan quản lý nhà nước kinh tế, thị trường tổ chức bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Việt Nam trình xây dựng nội dung quy tắc bảo hiểm hợp đồng mẫu cho nghiệp vụ BHTS Thứ hai, quy định rõ quy định trường hợp chuyển giao hợp đồng BHTS Theo quy định Điều 74 Luật KDBH, DNBH chuyển giao, hợp đồng BHTS trường hợp: DNBH có nguy khả toán; DNBH chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể; theo thỏa thuận DNBH Nếu nguy khả toán DNBH xác định theo Luật KDBH, Luật Phá sản năm 2014 văn hướng dẫn thi hành; trường hợp chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể điều chỉnh Luật Doanh nghiệp năm 2020 việc chuyển giao hợp đồng BHTS theo thỏa thuận DNBH lại chưa pháp luật quy định cách rõ ràng gây nhiều bất cập áp dụng pháp luật Theo quan điểm người viết, để nâng cao hiệu hoạt động BHTS Việt Nam, pháp luật cần đưa quy định điều kiện áp dụng thỏa thuận chuyển giao (cơng ty có hoạt động kinh doanh lỗ, triển khai nhiều loại nghiệp vụ bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm xa DNBH tài sản có tính chất phức tạp,…), loại hình nghiệp vụ bảo hiểm thời điểm phép chuyển giao để tránh khỏi trường hợp số tổ chức lợi dụng việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm để bắt tay liên kết với nhau, chiếm lĩnh thị trường, thực thỏa thuận hạn chế cạnh tranh gây tác động xấu phát triển thị trường bảo hiểm Thứ ba, bổ sung trách nhiệm bảo hiểm DNBH BMBH khơng đóng đủ phí bảo hiểm Như phân tích Chương 2, nhìn chung thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường DNBH tính kể từ giao kết hợp đồng BHTS BMBH khơng vi phạm nghĩa vụ tốn phí bảo hiểm Trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác BMBH khơng đóng đủ phí bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận trường hợp dẫn đến chấm dứt hiệu lực hợp đồng bảo 70 hiểm ký Đồng thời, Khoản Điều 24 Luật KDBH hậu pháp lý việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thì: “trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định Khoản Điều 23 Luật này, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm” Dựa sở quy định trên, thấy hợp đồng BHTS chấm dứt với nguyên làm cân lợi ích chủ thể tham gia mà BMBH đóng phần phí bảo hiểm cho DNBH thời hạn hợp đồng Về mặt thực tế, hợp đồng bảo hiểm ký kết thực phần bên thực phần nghĩa vụ chủ thể kinh doanh bảo hiểm có trách nhiệm thực số nghĩa vụ định sau hưởng quyền lợi (quyền nhận phí bảo hiểm) Sự cân quyền nghĩa vụ pháp lý nguyên nhân phát sinh nhiều tranh chấp BMBH DNBH khách hàng khơng đóng đủ phí bảo hiểm thời hạn hợp đồng lại xảy kiện bảo hiểm Do khoảng trống pháp luật cần cân với quy định bổ sung trách nhiệm bảo hiểm DNBH, cụ thể BMBH khơng đóng đủ phí bảo hiểm bồi thường bảo hiểm theo tỷ lệ phí bảo hiểm mức bồi thường thiệt hại thực đầy đủ nghĩa vụ tốn theo hợp đồng Thứ tư, hồn thiện quy định giải bồi thường BHTS Bồi thường giai đoạn vô quan trọng thực giao dịch BHTS quy định giải bồi thường BHTS cần quy định cách rõ ràng, cụ thể để đảm bảo bù đắp kịp thời tổn thất cho người bị gánh chịu, nâng cao tinh thần trách nhiệm DNBH, tạo niềm tin cộng đồng thu hút nhiều tham gia thành viên xã hội, phát triển thị trường BHTS cách bền vững Hiện nay, hệ thống pháp luật BHTS không quy định thời hạn trả lời bồi thường, thành phần hồ sơ bồi thường làm kéo dài thời gian xử lý, bù đắp tổn thất cho người bảo hiểm Ngoài ra, để xác định tổn thất thực tế, giám định tổn thất hoạt động cốt yếu phải thực giai đoạn giải bồi thường Trước hết, trách nhiệm giám định tổn thất DNBH thực hiện, nhiên, quy định thời hạn giám định tổn thất trường hợp lại không đề cập cách rõ 71 ràng, gây cản trở quyền người bị thiệt hại yêu cầu quan Tài phán trưng cầu giám định Thời gian thực giám định kéo dài dễ dẫn đến nguy xảy hậu nằm ngồi kiểm sốt người, gây khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh BMBH Trên sở đó, khoảng trống thời hạn trả lời bồi thường, thành phần hồ sơ bồi thường, thời hạn giám định tổn thất cần lắp đầy quy định pháp luật để hoàn thiện chế giải bồi thường BHTS 3.2 Giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Để hoàn thiện quy định pháp luật Việt Nam BHTS tăng cường hiệu lực, hiệu áp dụng quy định này, bên cạnh việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp đầy đủ địi hỏi có kết hợp hài hòa với nhiều giải pháp thực tiễn nhóm chủ thể khác - Đối với DNBH Trong khối bảo hiểm phi nhân thọ, theo thống kê vào năm 2019, BHTS bảo hiểm thiệt hại có doanh thu đạt 5,502 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,41%, đạt mức doanh thu 5,621 tỷ đồng, nâng tỷ trọng lên mức 14% vào năm 2020 Có thể thấy rằng, có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội nghiệp vụ bảo hiểm BHTS chưa đặt vị trí xứng đáng thị trường bảo hiểm, đòi hỏi nỗ lực phấn đấu nhiều DNBH việc áp dụng quy định pháp luật nâng cao hiệu kinh doanh, để thực điều này, DNBH cần triển khai đồng giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường hoạt động khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm Trên thực tế, phát triển thị trường bảo hiểm xuất số đối tượng lợi dụng sơ hở để thực hành vi thu lợi bất chính, làm ảnh hưởng đến quyền lợi đáng người tham gia uy tín DNBH, tác động xấu đến phát triển bền vững hoạt động kinh doanh BHTS nói riêng thị trường bảo hiểm nước ta nói chung Theo thống kê sơ DNBH, giai đoạn từ 2007 – 2014, tổng số vụ trục lợi bảo hiểm phát có chứng cụ thể để từ chối chi trả tiền bảo hiểm gần 64.000 vụ, tăng trung bình 31,3%/năm, tổng số tiền trục lợi khoảng 850 72 tỷ đồng với mức trung bình gần 110 tỷ đồng/năm Số lượng vụ trục lợi bảo hiểm tăng cao qua năm kéo theo hành vi vi phạm pháp luật xảy hầu hết loại hình nghiệp vụ bảo hiểm nhiều hình thức ngày phức tạp, tinh vi hơn, gây tác động tiêu cực cho kinh tế - xã hội Trong BHTS, hoạt động trục lợi bảo hiểm thường thực qua phương thức như: Tạo dựng trường giả, xảy tổn thất mua bảo hiểm, khai tăng giá trị tổn thất, bảo hiểm trùng, cố ý gây tổn thất cho đối tượng, khai sai ngày xảy kiện bảo hiểm, lập hồ sơ giả,… Mỗi khách hàng tham gia bảo hiểm để lại tất thông tin tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm, để khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm, thân DNBH cần liên kết chia sẻ thông tin khách hàng tham gia BHTS để kết nối để thống kê số lượng loại hình bảo hiểm mà khách hàng đã, tham gia để xây dựng phương án hợp tác tốt để giảm thiểu tình trạng bảo hiểm trùng trục lợi bảo hiểm Đồng thời, thân DNBH cần nâng cao công tác tổ chức máy, xây dựng nghiệp vụ chặt chẽ, tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho công tác giám định, tăng cường quản lý, giám sát hệ thống đại lý, nhân viên nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm đơn vị mình, xử lý nghiêm cá nhân, tập thể mắc sai phạm chuyên môn, nghiệp vụ để khách hàng lợi dụng nghiệp vụ để trục lợi Thứ hai, thực thi có hiệu quyền yêu cầu chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi người bảo hiểm, nhiên DNBH chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn sau trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm Chính vậy, tổ chức khó khấu trừ số tiền bồi thường số tiền không cịn nắm giữ người bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn, muốn khấu trừ DNBH phải tốn thời gian, hao tốn nhiều chi phí, sức lực để thực nhiều biện pháp tư pháp để đòi lại số tiền chi trả Để khắc phục tình trạng này, lỗi gây thiệt hại thuộc bên thứ ba trước giải tiền bồi thường 73 cho người bảo hiểm, DNBH cần phải tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi trực tiếp ba bên (DNBH, người bảo hiểm người gây tổn thất) để bên thông tin cho cách rõ ràng người có quyền nhận tiền bồi thường trường hợp, sở để tổ chức kinh doanh bảo hiểm thuận lợi công tác yêu cầu người thứ ba bồi hồn khoản tiền bù đắp thiệt hại mà cơng ty chi trả - Đối với BMBH Đây chủ thể yếu quan hệ pháp luật BHTS việc xây dựng giải pháp bảo vệ quyền lợi nhóm đối tượng trình hồn thiện pháp luật cần thiết Thứ nhất, nghiên cứu kỹ quy định pháp luật BHTS trước ký kết hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, hội thảo, chương trình tuyên truyền, phổ biến pháp luật diễn ngày nhiều hơn, thu hút tham gia đông đảo tầng lớp nhân dân, bên cạnh đó, phát triển khoa học công nghệ giải phần nhu cầu tìm kiếm thơng tin thơng qua phương tiện thơng tin Trên sở đó, khoảng cách pháp luật quần chúng nhân dân ngày thu hẹp, bước xóa bỏ, nên cá nhân, tổ chức cần tích cực chủ động tiếp cận quy định pháp luật để việc tham gia BHTS mang lại hiệu an toàn pháp lý cao hơn, giảm thiểu mâu thuẫn lợi ích, bất đồng ý kiến trình thực hợp đồng Thứ hai, phản ánh kịp thời hành vi vi phạm pháp luật DNBH Đây cách thức người tham gia bảo hiểm tự bảo vệ thân bảo vệ lợi ích cộng đồng Mọi tố giác hành vi sai trái DNBH giúp quan quản lý nhà nước bảo hiểm phát sớm sai phạm, áp dụng biện pháp ngăn chặn xử lý thích hợp, giảm thiểu tác động xấu xảy tương lai, tiết kiệm chi phí tạo an tồn tài cho cộng đồng tham gia BHTS - Đối với quan nhà nước Thứ nhất, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh BHTS DNBH BHTS lĩnh vực phức tạp với đa dạng loại hình tài sản nghiệp vụ bảo hiểm thành phần, hoạt động tra, kiểm tra cần có phối 74 hợp nhiều Sở, Ban, Ngành liên quan tài chính, thị trường địi hỏi u cầu cao trình độ chuyên môn cán giao nhiệm vụ thi hành Để đạt hiệu cao, trước kiểm tra, giám sát, cần phải xây dựng tiêu chí đánh giá cụ thể, quy trình rõ ràng cơng tác điều tra, xác minh xử lý nghiêm hành vi vi phạm giao kết, thực hợp đồng BHTS, chuyển giao hợp đồng BHTS,… tránh tình trạng lơ khâu quản lý dẫn đến bỏ lọt tội phạm, làm phương hại lợi ích chủ thể khác Tiến hành đợt kiểm tra thường niên đột xuất để phát khắc phục kịp thời sai sót, hạn chế hậu xấu xảy tương lai, tiết kiệm khoản chi phí lớn cho chủ thể, bên cạnh hội để nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tra, kiểm tra hoạt động BHTS Thứ hai, nâng cao chất lượng xây dựng ban hành văn pháp luật Điều đồng nghĩa với việc công tác xây dựng, ban hành văn pháp luật BHTS cần tiến hành kỹ lưỡng sở tổng kết thực tiễn, đảm bảo mối tương quan xã hội pháp luật, tham khảo kinh nghiệm số nước giới Do đó, hoạt động cần thiết có tham gia chuyên gia, nhà khoa học, nhà kinh tế, tổ chức trị - xã hội, doanh nghiệp tầng lớp nhân dân Thứ ba, nâng cao trình độ, lực gắn liền với công tác bồi dưỡng, nâng cao phẩm chất đạo đức đội ngũ cán Tòa án, Viện kiểm sát,… Bên cạnh đó, số người tham gia BHTS ngày tăng nên yêu cầu kiến thức pháp luật, lực chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ nghề nghiệp đội ngũ cán bộ, công nhân viên giao nhiệm vụ liên quan BHTS cao Cần thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ kiến thức pháp luật BHTS; kịp thời tổng kết vướng mắc, đưa hướng giải phát sinh trình thực tiễn áp dụng pháp luật giải tranh chấp,… 75 Tiểu kết chương Cùng với phát triển kinh tế - xã hội, đời hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh quan hệ BHTS tất yếu, khách quan Tuy nhiên, qua nghiên cứu thực trạng phát luật BHTS Việt Nam nay, nhận thấy số khoảng trống pháp luật chưa xử lý, mâu thuẫn lợi ích chủ thể tham gia bảo hiểm, điểm hạn chế tồn đọng hoạt động DNBH, khâu quản lý xây dựng sách Nhà nước dẫn dến việc BMBH chưa ý thức lợi ích tham gia bảo hiểm nghiệp vụ BHTS Việt Nam chưa thực phát huy hết khả năng, vai trị Trên sở đó, phạm vi đề tài này, người viết đề xuất số kiến nghị hoạt động xây dựng pháp luật trường hợp chuyển giao hợp đồng BHTS, bổ sung quy định trách nhiệm bảo hiểm DNBH BMBH khơng đóng đủ phí bảo hiểm, hồn thiện quy định giải bồi thường BHTS Ngoài ra, quy tắc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm sở tác động trực tiếp đến trình thực hợp đồng bảo hiểm nên cần phải đảm bảo tính khách quan, cân quyền lợi chủ thể hợp đồng Để thực đề xuất này, BMBH, DNBH quan quản lý nhà nước chủ thể quan hệ pháp luật BHTS phải tích cực tham gia, vận dụng biện pháp riêng biệt phối hợp với để góp phần hồn thiện pháp luật, nâng cao hiệu thực thi bảo vệ kịp thời lợi ích hợp pháp Như vậy, cơng tác hồn thiện pháp luật hoạt động có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, tiến hành không đáp ứng yêu cầu đối tượng tham gia mà cịn cần có điều chỉnh phù hợp với thay đổi yếu tố kinh tế, xã hội, tạo động lực thúc đẩy tăng trưởng bền vững thị trường bảo hiểm nói riêng công đổi mới, đại phát triển đất nước nói chung 76 KẾT LUẬN BHTS lĩnh vực rộng lớn, phức tạp với đa dạng nghiệp vụ bảo hiểm thành phần, đời từ nhu cầu khách quan quyền bảo vệ, giúp đỡ, chia sẻ hoạn nạn có rủi ro, tổn thất xảy sống Nhận thức ý nghĩa quan trọng hoạt động này, pháp luật BHTS Việt Nam bắt đầu hình thành sở Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ ban hành nhiều thập niên sau đó, hệ thống văn quy phạm pháp luật điều chỉnh xây dựng, đánh dấu đời khởi sắc pháp luật BHTS nước ta Trong mối quan hệ này, DNBH chủ thể tham gia bảo hiểm hai đối tượng mà pháp luật BHTS quan tâm hướng đến Với chất thay người bị thiệt hại gánh vác toàn phần tổn thất, pháp luật đặt yêu cầu khắt khe lực tài trình độ chun mơn thành lập vận hành tổ chức kinh doanh BHTS Việt Nam Song, quan hệ DNBH BMBH phát sinh sở hợp đồng bảo hiểm, hệ thống pháp luật hành điều chỉnh cách tổng quan, sâu sắc vấn đề phát sinh thực thỏa thuận hợp đồng khuôn khổ Hiến pháp pháp luật, kịp thời bảo vệ quyền lợi đáng Nhà nước cơng nhận bảo vệ Tuy nhiên, sở đánh giá thực trạng pháp luật BHTS phản ánh số hạn chế tồn đọng, cần khắc khục q trình thực thi pháp luật, đặc biệt hồn thiện công tác xây dựng quy tắc bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm hoàn thiện quy định giải bồi thường BHTS để tránh tình trạng lợi dụng kẽ hở pháp luật mà trục lợi bất Cùng với đạo Đảng, Nhà nước quản lý xã hội qua thời kỳ, để sách BHTS ngày sâu vào thực tiễn đời sống xã hội, địi hỏi phải có nghiêm túc chấp hành chủ thể tham gia mà cụ thể DNBH BMBH, từ hạn chế tranh chấp phát sinh, cân quyền nghĩa vụ thành viên cộng đồng, xây dựng thị trường bảo hiểm sáng lành mạnh, tăng quy mô bao phủ nghiệp vụ BHTS nước ta, tạo giá trị bền vững công phát triển kinh tế - xã hội quốc gia 77 ... giải pháp góp phần hồn thiện quy định pháp luật Việt Nam bảo hiểm tài sản Chương KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ PHÁP LUẬT BẢO HIỂM TÀI SẢN Với đặc thù riêng biệt vai trò bảo vệ quyền lợi tài. .. (2007) Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật bảo hiểm Việt Nam, NXB Tư pháp Đây sách viết chuyên sâu hoạt động bảo hiểm Việt Nam, đưa vấn đề pháp lý cần nắm rõ hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo. .. người bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm; phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm;