Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)

Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI

NGUYỄN KHÁNH LINH

BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT

VIỆT NAM HIỆN NAY

Chuyên ngành: Luật Kinh tế

Mã số: 60.38.01.07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS Nguyễn Trọng Điệp

Hà Nội , 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Mọi số liệu, dẫn chứng thể hiện trong luận văn là trung thực và được chú thích nguồn đầy đủ theo đúng quy định

Học viên

Nguyễn Khánh Linh

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

Chương 1 5

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ 5

QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC 5

BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5

1.1 Những vấn đề chung về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 5

1.2 Những vấn đề chung về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 14

Chương 2 30

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI 30

NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 30

2.1 Thực trạng các quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 30

2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 61

Chương 3 73

ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC 73

BẢO HIỂM NHÂN THỌ 73

3.1 Giải quyết mối quan hệ điều chỉnh giữa Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân sự 73

3.2 Hoàn thiện các quy định về doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 74

3.3 Hoàn thiện các quy định về hợp đồng bảo hiểm 76

3.4 Hoàn thiện các quy định về giám sát đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 79

KẾT LUẬN 81

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

BVQLNTD : Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng

DNBHNT : Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

NAIC : Hiệp hội quốc gia các Ủy ban bảo hiểm Hoa

Kỳ QLNTD : Quyền lợi người tiêu dùng

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau hơn 20 năm đổi mới và mở cửa thị trường bảo hiểm, ngành Bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ Cùng với sự lớn mạnh của ngành bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua đã tạo một nền tảng pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung và đặc biệt là kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát triển ở Việt Nam Bên cạnh những kết quả tích cực từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì thực tiễn quyền lợi người tiêu dùng khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong thời gian qua đặt ra nhiều vấn đề cần giải quyết, khi

mà quyền và lợi ích của họ chưa thực sự được bảo vệ một cách chính đáng, cụ thể:

Thứ nhất, DNBH thường đưa ra nhiều lý do và lợi dụng "sơ hở" của pháp

luật, sơ suất của người tham gia bảo hiểm để thoái thác nghĩa vụ chi trả bảo hiểm

Thứ hai, để được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm

phải trải qua rất nhiều thủ tục, giấy tờ theo yêu cầu của DNBH trong khi pháp luật chưa có quy định cụ thể và HĐBH không có điều khoản thỏa thuận hoặc không rõ ràng

Thứ ba, người tham gia bảo hiểm không được cung cấp thông tin một cách

đầy đủ trước, trong và sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi khi tham gia bảo hiểm, đặc biệt khi có sự cố bảo hiểm xảy ra

Thứ tư, bên cạnh bản chất tốt đẹp nhằm giúp người tham gia bảo hiểm đề

phòng rủi ro, hạn chế tổn thất thì lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là lĩnh vực mới và khó với nhiều thuật ngữ chuyên ngành, cần kiến thức chuyên môn, kỹ thuật, gây khó khăn cho nhiều người khi tham gia bảo hiểm trong khi hoạt động kiểm tra, giám sát, cấp phép của các cơ quan chức năng nhà nước chưa thống nhất và kĩ càng

Từ thực tiễn giải quyết các tranh chấp và nghiên cứu về thực trạng trên, tôi cho rằng một trong các nguyên nhân chính ảnh hưởng đến quyền lợi của người được bảo hiểm đó là hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, về bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm chưa hoàn thiện, còn nhiều bất cập và mâu thuẫn phát sinh Chẳng hạn, quy định điều chỉnh quan hệ người tham gia bảo hiểm chưa rõ ràng, đầy đủ; các quy định liên quan đến hợp đồng, cụ thể ở đây là hợp đồng theo mẫu giữa Bộ luật Dân sự (luật gốc) và Luật KDBH (luật chuyên ngành) chưa thống nhất, như khái niệm "đình chỉ hợp đồng" không được quy định trong Bộ luật Dân sự hay Luật KDBH nhưng lại được sử dụng rất nhiều lần trong Luật KDBH; quy định

2

về quyền lợi có thể được bảo hiểm chưa hợp lý với bản chất của bảo hiểm nhân thọ;

cơ sở tính phí bảo hiểm do nguyên nhân khách quan hay chủ quan chưa có sự phân biệt rõ ràng;

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài

Qua việc rà soát các công trình nghiên cứu liên quan đến việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, ta có thể nhận thấy rằng, các công trình nghiên cứu về mặt lý luận và tổng kết thực tiễn về vấn đề BVQLNTD trong BHNT chưa nhiều Đa số chỉ đề cập đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tập trung khai thác vấn đề về quản lý, kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, trong khi các bài nghiên cứu về cơ chế bảo vệ người tham gia bảo hiểm mới chỉ là những đề cập sơ lược, những bài báo dù rằng tranh chấp này cũng thường xuyên xảy ra

Xuất phát từ những lý do trên, việc nghiên cứu, đề xuất phương hướng hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến BVQLNTD trong lĩnh vực BHNT là hết sức cần thiết để vừa đảm bảo lợi ích cho các bên khi tham gia bảo hiểm nói chung, người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói riêng, vừa góp phần thúc đẩy thị trường dịch vụ bảo hiểm ở Việt Nam phát triển, đẩy mạnh sự lớn mạnh của nền

kinh tế - xã hội Bởi vậy theo tác giả, việc nghiên cứu đề tài "Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật hiện nay" là rất

cần thiết

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn là xây dựng cơ sở lý luận về pháp luật bảo

vệ quyền lợi người tiêu dùng trong bảo hiểm nhân thọ, dựa trên cơ sở lý luận đó để đánh giá về thực trạng các quy định pháp luật hiện hành và đưa ra được những giải pháp hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tham gia BHNT nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế và hội nhập quốc tế

Với mục đích như trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận án là:

- Đánh giá về những quan điểm hiện hành và từ đó xây dựng nội dung lý luận về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong bảo hiểm nhân thọ như: người tham gia bảo hiểm, quyền lợi của người tham gia bảo hiểm, cấu trúc nội dung pháp luật,

- Nghiên cứu thực trạng pháp luật hiện hành và các biện pháp BVQLNTD trong bảo hiểm nhân thọ

3

- Nghiên cứu thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong bảo hiểm nhân thọ (áp dụng pháp luật của DNBHNT; cơ quan giám sát, quản lý; cơ quan giải quyết tranh chấp…)

- Nghiên cứu các giải pháp hoàn thiện pháp luật và cơ chế thực thi pháp luật

để đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hệ thống quy định pháp luật hiện hành điều chỉnh mối quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm nhân thọ và DNBHNT kể từ khi có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 cho đến hiện nay

- Phạm vi nghiên cứu: Những nghiên cứu của luận văn hướng tới hệ thống các quy định pháp luật và thực tiễn thi hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nhìn từ góc độ bảo vệ quyền lợi tiêu dùng, không nghiên cứu các loại hình sản phẩm bảo hiểm khác

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu như:

- Phương pháp nghiên cứu tại chỗ: nghiên cứu chuyên đề, rà soát đánh giá hệ thống văn bản pháp luật, nghiên cứu các tài liệu trong, ngoài nước về các vấn đề thuộc nội dung nghiên cứu của đề tài

- Phương pháp so sánh, đối chiếu

- Phương pháp phân tích, tổng hợp

- Thu thập, thống kê số liệu, vụ việc tranh chấp

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

Luận văn là công trình nghiên cứu hệ thống lý luận về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ từ quy định về tư cách chủ thể của các bên tham gia hợp đồng, quy định về hợp đồng bảo hiểm đến những vấn đề liên quan đến hoạt động giám sát kinh doanh bảo hiểm của các cơ quan chức năng, từ đó đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hiện hành điều chỉnh lĩnh vực này và thực tiễn thi hành các quy định đó trong thực tế Do đó, luận văn sẽ góp phần bổ sung tri thức trong ngành khoa học pháp lý nói chung và chuyên ngành Luật kinh tế nói riêng về lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Kết quả nghiên cứu của luận văn có tính ứng dụng thực tiễn

Một là, luận văn đóng góp những căn cứ khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện pháp

4

luật về kinh doanh BHNT ở Việt Nam Hai là, luận văn sẽ góp phần đóng góp vào

hệ thống kiến thức pháp lý để các cơ quan quản lý nhà nước, DNBHNT và người tham gia bảo hiểm áp dụng các quy định của pháp luật một cách hiệu quả

6 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu và Kết luận, luận văn có 3 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận về pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Chương 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

5

Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ

QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC

BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề chung về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Theo quy định tại Pháp lệnh Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 1999 của

Ủy ban thường vụ Quốc hội và theo Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng số

59/2010/QH12 thì: “Người tiêu dùng là người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình, tổ chức”

Hiện nay, có hai cách hiểu khác nhau về người tiêu dùng:

+ Theo nghĩa rộng, người tiêu dùng ngoài mục đích mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt thì còn có thể phục vụ cho mục đích tái sản xuất kinh doanh (mua sản phẩm này để chế biến, sản xuất thành sản phẩm khác, ví

dụ như mua vải để may thành quần, áo và mang đi bán)

+ Theo nghĩa hẹp, người tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hoặc sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng của mình Như vậy, người tiêu dùng bao gồm cả người mua hàng hóa (mua lương thực, thực phẩm, thuốc chữa bệnh, quần áo, thiết bị máy móc, đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại, ) và người sử dụng dịch vụ (dịch vụ bảo hiểm, vận tải, vui chơi, giải trí, khám chữa bệnh, sửa chữa, lắp đặt thiết bị, )

Trên thế giới, pháp luật mỗi quốc gia có tiêu chí xác định và định nghĩa khác nhau về người tiêu dùng (NTD) Tuy nhiên, đa số các quốc gia đều định nghĩa NTD gắn liền với mục đích sinh hoạt tiêu dùng, không bao gồm mục đích thương mại hoặc bán lại, như:

Luật Bảo vệ NTD của Pháp quy định: “Người tiêu dùng được hiểu là các cá nhân trực tiếp mua hàng hóa, thụ hưởng các dịch vụ và trực tiếp tiêu thụ, không bao gồm những người mua với mục đích bán lại" [29, tr.14]

Luật bảo vệ NTD Malaysia ban hành năm 1999 quy định NTD là người:

(a) nhận được hàng hóa và dịch vụ để sử dụng cho mục đích cá nhân, sử dụng trong hộ gia đình, sử dụng hoặc tiêu dùng và

(b) không sử dụng hàng hóa và dịch vụ hoặc dùng hàng hóa dịch vụ vào mục đích:

6

(i) cung cấp lại vì mục đích thương mại

(ii) tiêu dùng chúng vào quá trình sản xuất; hoặc

(iii) trong trường hợp hàng hóa, dịch vụ sửa chữa hoặc xử lý, các hàng hóa

và tài sản gắn liền với đất khác" [34]

Như vậy, không phải mọi hành vi mua hoặc sử dụng sản phẩm, dịch vụ đều được coi là hành vi tiêu dùng Các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình thực hiện các hành

vi mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích sản xuất, kinh doanh hay còn gọi

là hành vi thương mại đều không thuộc phạm vi điều chỉnh của pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTD)

Tại Việt Nam, khái niệm NTD cũng nghiêng về định nghĩa theo nghĩa hẹp, tức là bao gồm (dẫn chiếu theo Điều 2 Nghị định số 69/2001/NĐ-CP ngày 02/10/2001):

+ Người mua là người sử dụng hàng hóa, dịch vụ đã mua cho chính bản thân mình,

+ Người mua hàng hóa, dịch vụ cho người khác, cho gia đình hoặc cho tổ chức sử dụng,

+ Cá nhân, gia đình, tổ chức sử dụng hàng hóa, dịch vụ do người khác mua hoặc được cho, tặng

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) nói chung và bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng, chưa có một quy định pháp luật nào định nghĩa về người tiêu dùng trong lĩnh vực BHNT cả Tuy nhiên, chúng ta có thể suy đoán ra từ khái niệm người tiêu dùng nói chung và từ bản chất, đặc điểm của BHNT trong các văn bản pháp luật có liên quan BHNT thuộc nhóm bảo hiểm con người trong bảo hiểm thương mại, là loại hình bảo hiểm mà người mua bảo hiểm sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (DNBHNT), theo đó DNBHNT có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi xảy

ra các sự kiện bảo hiểm liên quan đến tuổi thọ, tính mạng của người được bảo hiểm Như vậy, người tiêu dùng trong BHNT (sau đây gọi tắt là người tiêu dùng) được hiểu là một bên giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT), có thể có các tư cách chủ thể sau:

- Là bên mua bảo hiểm: là cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu mua bảo hiểm,

giao kết HĐBHNT với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo

7

hiểm có thể là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Bên mua bảo hiểm chỉ

có thể mua bảo hiểm cho những người sau:

+ Bản thân bên mua bảo hiểm

+ Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm

+ Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng

+ Người khác nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm

- Là người được bảo hiểm: là người có tính mạng và sức khỏe là đối tượng

của hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể nhưng không nhất thiết là bên mua bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là người thụ hưởng Nếu người được bảo hiểm không đồng thời là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm Vì độ tuổi là cơ sở kỹ thuật rất quan trọng đối với nghiệp vụ BHNT nên pháp luật thường có yêu cầu người được bảo hiểm phải khai đúng tuổi thực của mình

- Là người thụ hưởng: là cá nhân hoặc tổ chức được bên mua bảo hiểm chỉ

định để nhận toàn bộ hoặc một phần các quyền lợi bảo hiểm theo HĐBHNT Khái niệm người thụ hưởng chỉ có trong bảo hiểm con người vì trong nhiều trường hợp, đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro đồng nghĩa với người được bảo hiểm chết nên người được bảo hiểm không thể nhận tiền bảo hiểm Pháp luật thường quy định bên mua bảo hiểm có thể chỉ định nhiều người thụ hưởng theo một trật tự ưu tiên hoặc không theo một trật tự ưu tiên nào và phải được sự đồng ý của người được bảo hiểm Khác với người được bảo hiểm phải bắt buộc được chỉ rõ, trong HĐBHNT không nhất thiết phải chỉ định rõ người thụ hưởng

1.1.2 Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

1.1.2.1 Khái niệm quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh dịch vụ tài chính Do đó, người được hưởng quyền lợi bảo hiểm là người có quyền lợi cần được pháp luật bảo hộ Pháp luật của các nước về kinh doanh bảo hiểm không có định nghĩa riêng thế nào là quyền lợi của người được bảo hiểm Tuy nhiên, quyền lợi của người được bảo hiểm

có thể được nhân diện qua suy đoán từ quyền lợi của người tiêu dùng hưởng dịch vụ của nhà kinh doanh

Theo như tác giả đã nói ở phần trên, người tiêu dùng trong lĩnh vực BHNT

có thể là bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Vậy

(2) Bảo hiểm trong trường hợp tử vong: được chia thành 2 nhóm:

(i) Bảo hiểm tử kỳ (còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): DNBHNT có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian

đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản hoàn phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng Mục đích của loại bảo hiểm này là nhằm đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất, bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn hay thanh toán các khoản nợ nần cho những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hóa thành các dạng như bảo hiểm tử kỳ

cố định, bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục, bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi, bảo hiểm

tử kỳ giảm dần, bảo hiểm tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm tử

kỳ có điều kiện,… [21, tr.438-441]

(ii) BHNT trọn đời (bảo hiểm trường sinh): DNBHNT cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền bảo hiểm đã được ấn định trên hợp đồng khi người được bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng Mục đích của loại bảo hiểm này là nhằm đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất, bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình hay giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp

Luậ n vậ n đậ y đu ở file:Luậ n vậ n Full