Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)

Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật việt nam hiện nay ( Luận văn thạc sĩ)

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN KHÁNH LINH BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60.38.01.07 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Trọng Điệp Hà Nội , 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu, dẫn chứng thể luận văn trung thực thích nguồn đầy đủ theo quy định Học viên Nguyễn Khánh Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 Chương .5 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC .5 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề chung bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 1.2 Những vấn đề chung pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 14 Chương 30 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI 30 NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 30 2.1 Thực trạng quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng .30 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ .61 Chương 73 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC .73 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 73 3.1 Giải mối quan hệ điều chỉnh Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật dân .73 3.2 Hoàn thiện quy định doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 74 3.3 Hoàn thiện quy định hợp đồng bảo hiểm 76 3.4 Hoàn thiện quy định giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ .79 KẾT LUẬN .81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNT : Người tiêu dùng BVQLNTD : Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng DNBHNT : Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ KDBH : Kinh doanh bảo hiểm NTD : Người tiêu dùng NAIC : Hiệp hội quốc gia Ủy ban bảo hiểm Hoa Kỳ QLNTD : Quyền lợi người tiêu dùng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mở cửa thị trường bảo hiểm, ngành Bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Cùng với lớn mạnh ngành bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội thông qua tạo tảng pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung đặc biệt kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt Nam Bên cạnh kết tích cực từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tiễn quyền lợi người tiêu dùng tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời gian qua đặt nhiều vấn đề cần giải quyết, mà quyền lợi ích họ chưa thực bảo vệ cách đáng, cụ thể: Thứ nhất, DNBH thường đưa nhiều lý lợi dụng "sơ hở" pháp luật, sơ suất người tham gia bảo hiểm để thoái thác nghĩa vụ chi trả bảo hiểm Thứ hai, để thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải trải qua nhiều thủ tục, giấy tờ theo yêu cầu DNBH pháp luật chưa có quy định cụ thể HĐBH khơng có điều khoản thỏa thuận khơng rõ ràng Thứ ba, người tham gia bảo hiểm không cung cấp thông tin cách đầy đủ trước, sau ký kết hợp đồng bảo hiểm, ảnh hưởng không nhỏ đến quyền lợi tham gia bảo hiểm, đặc biệt có cố bảo hiểm xảy Thứ tư, bên cạnh chất tốt đẹp nhằm giúp người tham gia bảo hiểm đề phòng rủi ro, hạn chế tổn thất lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực khó với nhiều thuật ngữ chuyên ngành, cần kiến thức chun mơn, kỹ thuật, gây khó khăn cho nhiều người tham gia bảo hiểm hoạt động kiểm tra, giám sát, cấp phép quan chức nhà nước chưa thống kĩ Từ thực tiễn giải tranh chấp nghiên cứu thực trạng trên, cho nguyên nhân ảnh hưởng đến quyền lợi người bảo hiểm hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm chưa hoàn thiện, nhiều bất cập mâu thuẫn phát sinh Chẳng hạn, quy định điều chỉnh quan hệ người tham gia bảo hiểm chưa rõ ràng, đầy đủ; quy định liên quan đến hợp đồng, cụ thể hợp đồng theo mẫu Bộ luật Dân (luật gốc) Luật KDBH (luật chuyên ngành) chưa thống nhất, khái niệm "đình hợp đồng" khơng quy định Bộ luật Dân hay Luật KDBH lại sử dụng nhiều lần Luật KDBH; quy định quyền lợi bảo hiểm chưa hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ; sở tính phí bảo hiểm nguyên nhân khách quan hay chủ quan chưa có phân biệt rõ ràng; Tình hình nghiên cứu đề tài Qua việc rà sốt cơng trình nghiên cứu liên quan đến việc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, ta nhận thấy rằng, cơng trình nghiên cứu mặt lý luận tổng kết thực tiễn vấn đề BVQLNTD BHNT chưa nhiều Đa số đề cập đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tập trung khai thác vấn đề quản lý, kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, nghiên cứu chế bảo vệ người tham gia bảo hiểm đề cập sơ lược, báo tranh chấp thường xuyên xảy Xuất phát từ lý trên, việc nghiên cứu, đề xuất phương hướng hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến BVQLNTD lĩnh vực BHNT cần thiết để vừa đảm bảo lợi ích cho bên tham gia bảo hiểm nói chung, người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói riêng, vừa góp phần thúc đẩy thị trường dịch vụ bảo hiểm Việt Nam phát triển, đẩy mạnh lớn mạnh kinh tế - xã hội Bởi theo tác giả, việc nghiên cứu đề tài "Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật nay" cần thiết Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn xây dựng sở lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ, dựa sở lý luận để đánh giá thực trạng quy định pháp luật hành đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người tham gia BHNT nhằm đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập quốc tế Với mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận án là: - Đánh giá quan điểm hành từ xây dựng nội dung lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ như: người tham gia bảo hiểm, quyền lợi người tham gia bảo hiểm, cấu trúc nội dung pháp luật, - Nghiên cứu thực trạng pháp luật hành biện pháp BVQLNTD bảo hiểm nhân thọ - Nghiên cứu thực tiễn thi hành pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ (áp dụng pháp luật DNBHNT; quan giám sát, quản lý; quan giải tranh chấp…) - Nghiên cứu giải pháp hoàn thiện pháp luật chế thực thi pháp luật để đảm bảo quyền lợi người tham gia bảo hiểm Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hệ thống quy định pháp luật hành điều chỉnh mối quan hệ người tham gia bảo hiểm nhân thọ DNBHNT kể từ có Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 - Phạm vi nghiên cứu: Những nghiên cứu luận văn hướng tới hệ thống quy định pháp luật thực tiễn thi hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nhìn từ góc độ bảo vệ quyền lợi tiêu dùng, khơng nghiên cứu loại hình sản phẩm bảo hiểm khác Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu trên, tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu như: - Phương pháp nghiên cứu chỗ: nghiên cứu chuyên đề, rà soát đánh giá hệ thống văn pháp luật, nghiên cứu tài liệu trong, nước vấn đề thuộc nội dung nghiên cứu đề tài - Phương pháp so sánh, đối chiếu - Phương pháp phân tích, tổng hợp - Thu thập, thống kê số liệu, vụ việc tranh chấp Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Luận văn cơng trình nghiên cứu hệ thống lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ từ quy định tư cách chủ thể bên tham gia hợp đồng, quy định hợp đồng bảo hiểm đến vấn đề liên quan đến hoạt động giám sát kinh doanh bảo hiểm quan chức năng, từ đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hành điều chỉnh lĩnh vực thực tiễn thi hành quy định thực tế Do đó, luận văn góp phần bổ sung tri thức ngành khoa học pháp lý nói chung chuyên ngành Luật kinh tế nói riêng lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Kết nghiên cứu luận văn có tính ứng dụng thực tiễn Một là, luận văn đóng góp khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam Hai là, luận văn góp phần đóng góp vào hệ thống kiến thức pháp lý để quan quản lý nhà nước, DNBHNT người tham gia bảo hiểm áp dụng quy định pháp luật cách hiệu Cơ cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, luận văn có chương, cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề chung bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Theo quy định Pháp lệnh Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 1999 Ủy ban thường vụ Quốc hội theo Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng số 59/2010/QH12 thì: “Người tiêu dùng người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình, tổ chức” Hiện nay, có hai cách hiểu khác người tiêu dùng: + Theo nghĩa rộng, người tiêu dùng ngồi mục đích mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt phục vụ cho mục đích tái sản xuất kinh doanh (mua sản phẩm để chế biến, sản xuất thành sản phẩm khác, ví dụ mua vải để may thành quần, áo mang bán) + Theo nghĩa hẹp, người tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích sinh hoạt, tiêu dùng Như vậy, người tiêu dùng bao gồm người mua hàng hóa (mua lương thực, thực phẩm, thuốc chữa bệnh, quần áo, thiết bị máy móc, đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại, ) người sử dụng dịch vụ (dịch vụ bảo hiểm, vận tải, vui chơi, giải trí, khám chữa bệnh, sửa chữa, lắp đặt thiết bị, ) Trên giới, pháp luật quốc gia có tiêu chí xác định định nghĩa khác người tiêu dùng (NTD) Tuy nhiên, đa số quốc gia định nghĩa NTD gắn liền với mục đích sinh hoạt tiêu dùng, khơng bao gồm mục đích thương mại bán lại, như: Luật Bảo vệ NTD Pháp quy định: “Người tiêu dùng hiểu cá nhân trực tiếp mua hàng hóa, thụ hưởng dịch vụ trực tiếp tiêu thụ, khơng bao gồm người mua với mục đích bán lại" [29, tr.14] Luật bảo vệ NTD Malaysia ban hành năm 1999 quy định NTD người: (a) nhận hàng hóa dịch vụ để sử dụng cho mục đích cá nhân, sử dụng hộ gia đình, sử dụng tiêu dùng (b) không sử dụng hàng hóa dịch vụ dùng hàng hóa dịch vụ vào mục đích: (i) cung cấp lại mục đích thương mại (ii) tiêu dùng chúng vào trình sản xuất; (iii) trường hợp hàng hóa, dịch vụ sửa chữa xử lý, hàng hóa tài sản gắn liền với đất khác" [34] Như vậy, hành vi mua sử dụng sản phẩm, dịch vụ coi hành vi tiêu dùng Các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình thực hành vi mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích sản xuất, kinh doanh hay gọi hành vi thương mại khơng thuộc phạm vi điều chỉnh pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (BVQLNTD) Tại Việt Nam, khái niệm NTD nghiêng định nghĩa theo nghĩa hẹp, tức bao gồm (dẫn chiếu theo Điều Nghị định số 69/2001/NĐ-CP ngày 02/10/2001): + Người mua người sử dụng hàng hóa, dịch vụ mua cho thân mình, + Người mua hàng hóa, dịch vụ cho người khác, cho gia đình cho tổ chức sử dụng, + Cá nhân, gia đình, tổ chức sử dụng hàng hóa, dịch vụ người khác mua cho, tặng Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) nói chung bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng, chưa có quy định pháp luật định nghĩa người tiêu dùng lĩnh vực BHNT Tuy nhiên, suy đốn từ khái niệm người tiêu dùng nói chung từ chất, đặc điểm BHNT văn pháp luật có liên quan BHNT thuộc nhóm bảo hiểm người bảo hiểm thương mại, loại hình bảo hiểm mà người mua bảo hiểm định kỳ nộp khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ (DNBHNT), theo DNBHNT có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước xảy kiện bảo hiểm liên quan đến tuổi thọ, tính mạng người bảo hiểm Như vậy, người tiêu dùng BHNT (sau gọi tắt người tiêu dùng) hiểu bên giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT), có tư cách chủ thể sau: - Là bên mua bảo hiểm: cá nhân tổ chức có nhu cầu mua bảo hiểm, giao kết HĐBHNT với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo ... trạng pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. .. LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề chung bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm người tiêu. .. LÝ LUẬN VỀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI TIÊU DÙNG TRONG LĨNH VỰC .5 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề chung bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ