Dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu petrolimex

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN PHAN VIỆT DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN PHAN VIỆT DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ KIM SƠN NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN TS ĐỖ KIM SƠN PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội 2015 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo 1.1.3 Phân loại thẻ 1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ 14 1.2.3 Lợi ích chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ 15 1.2.4 Rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ biện pháp phòng ngừa 20 1.2.5 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ 24 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại 25 1.3.1 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ NHTM 25 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thƣơng mại 29 1.4 Tình hình phát triển dịch vụ thẻ số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm 34 1.4.1.Tình hình phát triển thẻ số ngân hàng thƣơng mại 34 1.4.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 39 CHƢƠNG 2: DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 40 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Mơ hình tổ chức 42 2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 50 2.2.1 Ðặc điểm thị trƣờng kinh doanh thẻ Việt Nam 50 Nguồn: từ hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 54 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX.54 2.2.3 Phát hành thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 56 2.2.3.1 Số lƣợng thẻ phát hành PG bank giai đoạn 2010-2013 56 Đơn vị:thẻ 56 2.2.4 Thanh toán thẻ NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 60 2.3 Ðánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 62 2.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 62 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 65 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 71 3.1 Xu hƣớng phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 71 3.1.1 Xu hƣớng phát triển thị trƣờng thẻ Việt Nam 71 3.1.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex đến năm 2020 73 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Xầu Petrolimex 74 3.2.1 Thống nguyên tắc xây dựng mơ hình kinh doanh thẻ 74 3.2.2 Đề xuất mơ hình trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 75 3.2.3 Chiến lƣợc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ kế hoạch triển khai 85 3.2.4 Tổ chức thực 91 3.2.5 Đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân Ngân hàng 98 3.2.6 Quan tâm chăm sóc khách hàng 99 3.2.7 Ln đa dạng hóa sản phẩm 99 3.2.8 Quản trị rủi ro 100 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 102 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 105 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 106 KẾT LUẬN CHƢƠNG 108 KẾT LUẬN 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT Ký hiệu STT Nguyên Nghĩa ATM Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ PG Bank NH TMCP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHPH Ngân hàng Phát Hành NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NHTT Ngân hàng Thanh Toán SP&DV Sản phẩm Dịch vụ 10 TCTD Tổ chức Tính dụng 11 TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn 12 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn 13 VN Việt Nam 14 VND Việt Nam Đồng 15 Máy POS 16 WTO Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Point of sale thiết bị chấp nhận thẻ toán Tổ chức thƣơng mại quốc tế i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 10 11 Bảng 2.10 Bảng 2.11 Nội dung Tổng tài sản PG bank giai đoạn 2010-2013 Mức độ tăng trƣởng Tổng tài sản PG bank giai đoạn 2010-2013 Tình hình huy động vốn PG Bank giai đoạn 20102013 Mức độ tăng trƣởng Tổng huy động vốn giai đoạn 2010-2013 Tổng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010-2013 Mức độ tăng trƣởng Tổng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2010-2013 Vốn quỹ giai đoạn 2010-2013 Mức độ tăng trƣởng Vốn quỹ giai đoạn 2010-2013 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010-2013 Lợi nhuận sau thuế số tiêu giai đoạn 2010-2013 Mức độ tăng trƣởng Lợi nhuận sau thuế giai đoạn 20102013 Thông tin số Ngân hàng lớn thị trƣờng thẻ 12 Bảng 2.12 13 Bảng 2.13 Số lƣợng thẻ đƣợc phát hành PG bank giai đoạn Việt Nam ii Trang 43 43 44 44 45 46 47 47 48 48 49 53 56 2010-2013 14 15 16 Bảng 2.14 Mức độ tăng trƣởng thẻ PG bank giai đoạn 20102013 Số lƣợng thẻ phát hành theo loại thẻ PG bank Bảng 2.15 giai đoạn 2010-2013 Mức độ tăng trƣởng theo loại thẻ PG bank giai Bảng 2.16 đoạn 2010-2013 Khách hàng dùng thẻ theo độ tuổi trình độ học vấn 56 57 58 17 Bảng 2.17 18 Bảng 2.18 Doanh thu tử thẻ PG bank giai đoạn 2010-2013 60 19 Bảng 2.19 Mức độ tăng trƣởng theo doanh thu từ thẻ PG bank 61 20 Bảng 2.20 21 Bảng 2.21 22 Bảng 2.22 23 Bảng 2.23 24 Bảng 3.1 25 Bảng 3.2 PG bank giai đoạn 2010-2013 Số lƣợng máy ATM PG bank giai đoạn 20102013 Mức độ tăng trƣởng số lƣợng máy ATM PG bank giai đoạn 2010-2013 Số lƣợng máy POS PG bank giai đoạn 20102013 Mức độ tăng trƣởng máy POS PG bank giai đoạn 2010-2013 Kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ tập chung vào số lƣợng chủ thẻ Yêu cầu trang thiết bị kỹ thuật iii 59 62 62 63 63 87 94 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TT Hình Nội dung Trang Hình 1.1 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ 24 Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức trung tâp thẻ UOB 34 Hình 1.3 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Mybank-Malaysia 35 Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Mơ hình tổ chức chức năng, nhiệm vụ 42 Hình 3.1 Hình 3.2 Mơ hình tổ chức phận phát triển kinh doanh 76 Hình 3.3 Mơ hình tổ chức phận Marketing bán thẻ 77 Hình 3.4 Mơ hình tổ chức phận nghiệp vụ thẻ 78 Hình 3.5 Mơ hình tổ chức phận kỹ thuật phát triển 80 10 Hình 3.6 Mơ hình tổ chức phận quản trị rủi ro 85 11 Hình 3.7 Mơ hình tổ chức phận thẻ Tính dụng 84 12 Hình 3.8 Sơ đồ hệ thống quản lý thẻ 96 Trung tâm thẻ iv 75 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TT Biểu Nội dung Tổng tài sản PG bank giai đoạn 2010- Biểu đồ 2.1 2013 Tổng huy động vốn PG bank giai đoạn Biểu đồ 2.2 2010-2013 Tổng dƣ nợ PG bank giai đoạn 2010- Trang 43 45 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Nguồn vốn quỹ giai đoạn 2010-2013 47 Biểu đồ 2.5 Lợi nhuận sau giai đoạn 2010-2013 49 Biểu đồ 2.6 Tăng trƣởng thẻ ngân hàng năm 2013 51 Biểu đồ 2.7 Tổng số lƣợng thẻ giai đoạn 2010-2013 57 10 2013 Số lƣợng thẻ phát sinh giai đoạn 2010Biểu đồ 2.8 2013 Số lƣợng máy ATM PG bank giai đoạn Biểu đồ 2.9 2010-2013 Số lƣợng máy POS PG bank giai Biểu đồ 2.10 đoạn 2010-2013 v 46 58 62 64 SAM Cards dùng cho POS Thẻ thông minh không tiếp xúc dải từ Khái lƣợc Tập đoàn DATACARD Là nhà cung cấp giải pháp cá thể hóa cao cấp số giới, Datacard sử dụng quy trình tinh vi tài nguyên quan trọng để giám sát, kiểm tra đánh giá chất lƣợng, thử nghiệm lựa chọn phận để đảm bảo cho sản phẩm thẻ có chất lƣợng ổn định cao nhất, đảm bảo tính tồn vẹn liệu Giải pháp Datacard cho phép ngân hàng phát hành thẻ thông minh tới tận ngƣời tiêu dùng, ngƣời sử dụng thẻ để mua sắm, tiến hành giao dịch trực tuyến, gọi điện thoại tham gia chƣơng trình khách hàng thân thiết, sử dụng hàng loạt tiện ích khác Các cơng ty viễn thơng sản xuất phát hành thẻ thông minh (thẻ điện thoại trả trƣớc, thẻ GSM, xem Datacard đối tác tin cậy để làm thể giới thông tin trở nên dễ dàng Các quan phủ doanh nghiệp sử dụng giải pháp Datacard để phát hành thẻ nhận dạng thông minh công dân nhân viên, thẻ để qua lại biên giới, thẻ truy cập vàp hệ thống an ninh, thẻ y tế… 3.2.5 Đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân Ngân hàng Một điều kiện kiên để thực việc phát hành thẻ việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lƣợng tài khoản cá nhân ngân hàng nhƣ: Thứ nhất: khách hàng đƣợc miễn giảm thu phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản cá nhân, khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn cho số dƣ tài khoản tiền gửi toán Thứ hai: ngân hàng cịn có hình thức khuyến mại cụ thể nhƣ tặng quà lƣu niệm cho khách hàng thƣờng xuyên giao dịch có số dƣ ổn định tài khoản tiền gửi toán vào dịp đặc biệt nhƣ ngày lễ, ngày Tết… 98 Thứ 3: ngân hàng cần có sách u tiên doanh nghiệp lớn, giao dịch thƣờng xuyên với ngân hàng, có số lƣợng nhân viên lớn để tiếp thị trả lƣơng cho nhân viên qua tài khoản 3.2.6 Quan tâm chăm sóc khách hàng Dựa liệu khách hàng, thông tin tiểu sử giao dịch, hành vi chi tiêu khách hàng mà ta cần khai thác từ ta đƣa sách chăm sóc khách hàng thật phù hợp Hoạt động chăm sóc khách hàng: Định hƣớng theo khách hàng (chủ thẻ ghi nợ, chủ thẻ tín dụng Đơn vị chấp nhận thẻ) Định hƣớng theo mức độ đóng góp khách hàng hoạt động kinh doanh thẻ PG bank (doanh số giao dịch) Tăng cƣờng tƣơng tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức thơng tin định kỳ nhƣ tin, phiếu khảo sát chất lƣợng dịch vụ, định chƣơng trình chăm sóc khách hàng thân thiết 3.2.7 Ln đa dạng hóa sản phẩm Nhằm cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ thẻ đa dạng, phong phú, đáp ứng nhu cầu khách hàng ta cần thực giải pháp Kết nối với tổ chức thẻ quốc tế: Ngân hàng cần kết nối với tổ chức thẻ quốc tế nhiều tốt Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ: Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu thị trƣờng nhƣ thẻ quốc tế (thẻ ghi nợ thẻ tín dụng), sản phẩm thẻ liên kết, dịch vụ thu phí Phát triển nhiều dịch vụ thẻ hệ thống ATM, POS nhƣ tốn hóa đơn, tốn tiền trả trƣớc, toán xăng dầu qua thẻ cách đại trà 99 Nghiên cứu công nghệ thẻ tiên tiến để cải tiến sản phẩm dịch vụ thẻ, đáp ứng yêu cầu thị trƣờng giảm thiểu rủi ro sau sản phẩm đƣợc triển khai Kết hợp hình thức bán chéo sản phẩm thẻ với sản phẩm bán lẻ khác (có sách ƣu đãi, hỗ trợ khách hàng) nhằm tăng hiệu hoạt động thu hút khách hàng 3.2.8 Quản trị rủi ro 3.2.8.1 Quản trị rủi ro khâu phát hành thẻ Đơn xin phát hành với thơng tin giả Ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng với thông tin giả mạo sai sót thẩm định thơng tin khách hàng hồ sơ xin phát hành thẻ Tuy khẳng định tỷ lệ phát sinh loại rủi ro PG Bank thấp, thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểm chứng có đảm bảo cao (có chấp có số dƣ tiền gửi ngân hàng có theo dõi dịng thu nhập chủ thẻ), nhƣng khơng ta chủ quan với loại rủi ro Chủ thẻ không nhận thẻ NHPH gửi Rủi ro phát sinh ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ bị thất lạc đƣờng gửi Thẻ bị sử dụng chủ thẻ khơng hay biết việc thẻ đƣợc gửi cho Để hạn chế rủi ro này, thời gian ta nên không gửi thẻ qua đƣờng bƣu điện cho khách hàng mà yêu cầu khách hàng nhận thẻ phải mang giấy tờ tùy thân ngân hàng ký chữ ký đƣợc nhận thẻ Những công ty phát hành thẻ với số lƣợng lớn ngƣời đại diện ngân hàng nhận thẻ phải đƣợc công ty làm giấy ủy quyền 100 3.2.8.2 Rủi ro khâu toán Rủi ro phát sinh trình kinh doanh thẻ Hàng loạt thiệt hại ngân hàng gần xảy khâu toán thẻ Thẻ cắp thất lạc Chủ thẻ bị cắp bị thất lạc thẻ thẻ đƣợc ngƣời khác sử dụng trƣớc chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành biết để có biện pháp hạn chế sử dụng thu hồi thẻ Các tổ chức tội phạm in mã hoá lại thẻ để thực giao dịch thẻ giả mạo Trƣờng hợp dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ Để đảm bảo an tồn kịp thời cho thẻ khách hàng sau khách hàng phát thẻ bị thất lạc ta cần không ngừng mở rộng kênh để khách hàng chủ động khóa thẻ tạm thời, khách hàng đến chi nhánh phịng giao dịch PG Bank để báo khóa thẻ Tạo băng từ giả Rủi ro giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao sở thu thập thơng tin băng từ chủ thẻ tốn sở chấp nhận thẻ Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng phần mềm riêng rẽ để mã hoá tạo băng từ thẻ giả, sau thực giao dịch giả mạo Trong trƣờng hợp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng toán, ngân hàng phát hành chủ thẻ Loại giả mạo có xu hƣớng gia tăng nƣớc có hoạt dộng kinh doanh thẻ phát triển, ngân hàng theo dõi tài khoản thẻ khách hàng cập nhật thông tin báo cho khách hàng biết trạng thái tải khốn, bên cạnh ta ln ln u cầu khách hàng cập nhật thông tin định kỳ để tăng độ bảo mật Rủi ro đạo đức Rủi ro phát sinh nhân viên sở chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hố đơn toán thẻ, nhƣng giao hoá đơn cho chủ thẻ 101 ký tốn Sau hoá đơn in dƣ bị giả mạo chữ ký khách hàng để yêu cầu ngân hàng tốn chi trả Thiệt hại xảy làm ảnh hƣởng đến ngân hàng toán ngân hàng phát hành Để hạn chế rủi rỏ cho khách hàng nhân viên Dịch vụ chăm sóc khách hàng trƣớc trả thẻ cho khách hàng nhắc khách hàng phải ký đằng sau thẻ Mặt khác ngân hàng không ngừng đào tạo hồn thiện trình độ đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện môi trường pháp lý (hệ thống sở pháp lý) mơi trường hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Mọi cá nhân hay tổ chức kinh tế hoạt động môi trƣờng kinh tế, xã hội Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý vấn đề vô cần thiết để thẻ ngân hàng thực trở thành phƣơng tiện toán phổ biến Việt Nam Bởi lẽ luật pháp yếu tố tác động đến tất mối quan hệ thuộc lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội quốc gia Hiện nay, nƣớc phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt khơng cịn dịch vụ đặc quyền NHTM Các doanh nghiệp có quyền cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng cách phát hành thẻ; nhƣ thẻ: thẻ điện thoại, thẻ siêu thị, thẻ xe buýt,… Đối với nƣớc phát triển, vai trị Chính phủ việc điều hành hỗ trợ phát triển thị trƣờng thẻ lớn Do đó, luật pháp đƣợc xem cơng cụ trọng yếu khơng thể thiếu để Nhà nƣớc hình thành thói quen cho ngƣời toán, giao dịch thẻ xã hội phát triển Vì vậy, việc xây dựng hành lang pháp lý vững tạo môi trƣờng, điều kiện thuận lợi cho kinh tế giao dịch thuận lợi thực cần thiết muốn Chính phủ cần phải làm: Là việc đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ nhƣ bƣu viễn thơng, điện lực… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp 102 nhận thẻ nhƣ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho ngƣời khách hàng Sớm ban hành nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn mang tính pháp lý hợp lý cao, mang tính chi tiết, cụ thể mặt nghiệp vụ nhằm bảo đảm hành lang pháp lý cao hơn, khả thi thống hơn, góp phần tạo thuận lợi cho thị trƣờng tốn, giúp nhu cầu có khả toán đƣợc thực kinh tế hƣớng đến động hiệu Nhanh chóng ban hành văn pháp quy, quy định phạm vi khối lƣợng giá trị đƣợc tốn tiền mặt Cần thiết xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lƣơng qua thẻ, vai trò công ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đƣờng truyền, tín hiệu truyền - nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin - thông báo kết giao dịch Chính phủ xây dựng sách nhằm đứng tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lƣới tự phục vụ (ATM, POS) liên kết với hệ thống tốn điện tử khác nhằm đảm bảo bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh “hiệu ứng” thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng POS,… 3.3.1.2 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Việc kinh doanh thẻ cần có đƣợc hỗ trợ định hƣớng từ nhà nƣớc Hiện nƣớc ta phát triển kinh tế nhiều phần hội nhập nên vai trò nhà nƣớc ngày gia tăng để ngành có đƣợc phát triển hƣớng bền vững với toàn kinh tế 103 Bên cạnh đó, Chính phủ khuyến khích ngƣời dân nƣớc sử dụng thẻ qua việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng (vì điều kiện tạo sở để tốn qua thẻ) Cụ thể, phủ thực việc chi trả lƣơng, thƣởng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời, nên có quy định trả tiền lƣơng, tiền công vƣợt mức theo quy định thuế phải thực việc chi trả hình thức chuyển khoản Để khuyến khích ngân hàng trang trải chi phí đầu tƣ ban đầu lớn vào hệ thống thẻ, cần có sách ƣu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nƣớc chƣa sản xuất đƣợc 3.3.1.3 Phát triển sở hạ tầng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động toán điện tử nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Ta nhận thấy rằng, việc đầu tƣ, xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật đáp ứng q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng vấn đề riêng ngành ngân hàng mà vấn đề mang tính chiến lƣợc quốc gia Vì vậy, cần thiết nhà nƣớc trọng đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa Việt Nam theo kịp tốc độ phát triển công nghệ ngân hàng nƣớc khu vực giới, đặc biệt xu hội nhập ngày Chỉ đạo bộ, ngành cung ứng dịch vụ nhƣ bƣu viễn thơng, Điện lực… tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ nhƣ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho ngƣời tiêu dùng Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán tập trung đầu tƣ sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ cho giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua internet, mobile Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ 104 hành thành hệ thống thống nhất, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM ngân hàng khác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đóng vai trị quan trọng việc định hƣớng chiến lƣợc cho NHTM nhƣ đề sách hỗ trợ cho NHTM phát triển dịch vụ thẻ thơng qua giải pháp: Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy NHNN cần đƣa lộ trình định hƣớng phát triển thống nghiệp vụ thẻ, để NHTM lấy làm để xây dựng định hƣớng cho riêng mình, tránh gây xung đột khơng đáng có, tạo cạnh tranh lành mạnh giúp ngân hàng nƣớc cạnh tranh đƣợc với ngân hàng nƣớc ngồi Đƣa định hƣớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ thẻ để ngân hàng xây dựng định hƣớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng đƣợc lợi chung Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức tốn khác, đồng thời cần có sách ƣu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, nhƣ thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hóa có giá trị lớn, xa xỉ phẩm… Tạo dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để ngân hàng có đƣợc thơng tin chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 105 Phối hợp với Tổ chức thẻ Quốc tế NHTM việc hoạch định chiến lƣợc khai thác thị trƣờng, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hƣớng ứng dụng thành tựu công nghệ thẻ đã, đƣợc áp dụng giới khu vực Có biện pháp thích hợp tác động đến hạ tầng sở kỹ thuật dùng chung cho hệ thống ATM NHTM, tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng tránh đầu tƣ lãng phí nhƣ thành lập trung tâm chuyển mạch quốc gia bắt buộc ngân hàng phải tham gia vào hệ thống Bên cạnh đó, phải qui định chặt chẽ việc tuân theo tiêu chuẩn chung kỹ thuật để tạo điều kiện kết nối Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế hoạt động lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tránh để chi nhánh ngân hàng nƣớc lợi dụng điều quy định không chặt chẽ để lách luật cố tính vi phạm thơng qua việc liên kết với ngân hàng cổ phần, tạo điều kiện cho NHTM phát triển 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội thẻ cần thƣờng xuyên phối hợp với nhà cung ứng, sản phẩm địch vụ tiên tiến giới để tổ chức buổi hội thảo công nghệ ngân hàng, hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến thành viên, giúp NHTM trau đồi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, giới thiệu NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên thẻ Hiệp hội thẻ cần đứng làm trung gian để thỏa thuận thống ngân hàng, phát huy tích cực vai trị liên kết, hợp tác ngân hàng thành viên để phát triển, liên kết Ngân hàng thành viên đẩy nhanh tiến độ kết nối hệ thống tốn thẻ, tiếp tục thống thu phí phát hành thu phí chiết khấu ĐVCNT, tạo mơi trƣờng kinh doanh thẻ lành mạnh để 106 NHTM phát triển đƣợc ATM tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng Công tác quảng bá tuyên truyền, phổ biến kiến thức lĩnh vực thẻ cho tầng lớp dân cƣ nhiệm vụ trọng điểm Tăng cƣờng công tác thông tin, tuyên truyền để quảng cáo hoạt động thẻ đến với tầng lớp dân cƣ xã hội để bƣớc xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao hiểu biết công chúng quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn Hiệp hội thẻ kết hợp với chƣơng trình kiện lớn đất nƣớc ngày lễ lớn thực chƣơng trình tuyên truyền quảng cáo hình ảnh, thúc đẩy tốn thẻ quan thơng tấn, báo chí truyền hình Hiệp hội thẻ cần tăng cƣờng tổ chức khóa đào tạo, nội dung quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo kỹ xử lý tra soát, khiếu nại Giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, thẻ nƣớc giới Kết hợp với hội thảo chuyên đề mời chuyên gia thẻ nƣớc ngồi nƣớc có kinh nghiệm Hội thảo trọng đến kiến nghị Ngân hàng tổ chức đoàn thực tập dài ngày ngân hàng nƣớc cho cán ngân hàng thành viên Đặc biệt phát huy vai trò nhƣ ngƣời trọng tài, tạo điều kiện áp dụng chế tài hợp lý bảo đảm hội viên tuân thủ nguyên tắc cạnh tranh làm mạnh sân chơi chế thị trƣờng định hƣởng xã hôi chủ nghĩa hội nhập cách tích cực sâu rộng 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nƣớc ta phải thực lộ trình mở cửa thị trƣờng dịch vụ tài theo cam kết nhậm WTO Do hội lớn song thách thức không nhỏ cạnh tranh thị trƣờng dịch vụ thẻ Việt Nam Trên tảng đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ PG Bank, chƣơng đề xuất số giải pháp tăng cƣờng nâng cao hiệu chất lƣợng dịch vụ thẻ PG Bank, nhằm trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam lĩnh vực thẻ Các biện pháp đƣợc đƣa có tính đồng khả thi cao từ việc hồn thiện công tác xây dựng kế hoạch, định hƣớng phát triển, hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh, hồn thiện công tác nhân sự, đào tạo, nâng cao công tác quản trị điều hành, phát triển mạng lƣới chấp nhận thẻ đến đa dạng hóa sản phẩm, quan tâm đổi sách chăm sóc khách hàng, maketing, đổi công nghệ quản trị rủi ro Để tạo điều kiện tốt cho NHTM nói chung Ngân hàng PG Bank nói riêng phát triển dịch vụ thẻ, cần có hỗ trợ đồng Nha nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc, ban ngành liên quan 108 KẾT LUẬN Với mục tiêu đổi chế sách quy trình nhằm phát triển dịch vụ thẻ NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex nói riêng theo hƣớng đơn giản, hiệu quả, công khai minh bạch phù hợp với phát triển dịch vụ thẻ để bƣớc bắt kịp với phát triển thẻ nƣớc tiên tiến giới Thông qua tình hình thức tiễn Ngân hàng PG bank giai đoạn từ năm 2010-2013, Luận văn đƣa tình hình thức tế Ngân hàng đặc biết trọng vào tình hình phát triển thẻ Ngân hàng nhằm ƣu điểm nhƣợc điểm trình phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Thơng qua đó, Luận văn đƣa số giải pháp phù hợp với tình hình thực tế nhằm tăng cƣờng hiệu quản lý dịch vụ thẻ từ phát triển cách hƣớng Kết nghiên cứu Luận văn giải yêu cầu đặt thông qua vấn đề chủ yếu sau đây: Một là, phƣơng diện lý luận: Làm rõ đƣợc khải niệm thẻ toán Ngân hàng, đặc điểm cấu tạo thẻ Phân loại chúng theo đặc tính phạm vi lãnh thổ, theo mục đích sử dụng, đối tƣợng sử dụng Chỉ rõ đƣợc lợi ích thành phần tham gia hoạt động dịch vụ thẻ: Đối với chủ thẻ: an tồn, thuận tiện nhanh chóng Đối với Ngân hàng: thu hút nhiều khách hàng từ có nhiều danh thu lợi nhuận Đối với sở chấp nhận thẻ: khách hàng doanh thu lẻ Trong đó, đề cập đến rủi ro hoạt động dịch vụ thẻ 109 Luân vặn phân tích rõ cần thiết dịch vụ thẻ NHTM kinh tế trình hội nhập phát triển Việt Nam mở cửa toàn diện nhập WTO Trên sở lý luận chung, Luân văn giới thiệu đề tài: Dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Hai là, Trên phƣơng diện thực tiễn: Luận văn đƣa tình hình củ thể hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Chú trọng vào tình hình khinh doanh thẻ Ngân hàng tình hình cụ thể thị trƣờng kinh doanh thẻ Việt Nam Từ có nhìn tổng quát dịch vụ thẻ PG bank nhƣng điều đạt đƣợc nhƣng điều chƣa làm đƣợc, qua thấy đƣợc nguyên nhân chủ quan khách quan Ba là: sở lý luận thực tiễn Luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Xăng Dầu Petrolimex nói riêng hệ thơng NHTM nói chung Luận văn đƣa số quan điểm, mục tiêu định hƣớng nhằm tăng cƣờng hiểu phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex góp phần thực mục tiêu phát triển Ngân hàng Bên cạnh Luận văn đƣa số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nƣớc Với xu phát triển nay, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, NHTM khơng thực chủ trƣơng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mội trƣờng tiêu dùng văn minh hịa nhập với thị trƣờng tài ngân hàng quốc tế Thành công Luận văn: Tuy luận văn chƣa đƣa đƣợc phát kiến nhƣng luận văn đƣa đƣợc tranh thực trạng dịch vụ thẻ 110 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex định hƣớng phát triển thẻ Ngân hàng đến năm 2020 Để hoàn thiện đƣợc đề tài đạt tới cồng vấn đề tổng hợp, rộng lớn, phức tạp liên quan tới chế sách phục thuộc vào nhiều bên Các giải pháp Luận văn cịn chƣa đƣợc đầy đủ mà giải pháp Song giải pháp đƣợc thực cách đồng bộ, với trợ giúp có hiệu NHNN Tác giả Luận văn tin kiến nghị góp phần hồn thiện phát triển thẻ Ngân hàng TMCP Xằng Dầu Petrolimex nói riêng Phát triện thẻ tai NHTM nói chung 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Eward W.Reed, Edward K.Gill (2001), Ngân hàng thương mại, NXB TP HCM Fredrics Mishki (1995),Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Học viện ngân hàng (2002),Giáo trình Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Giáo trình marketing Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Paul A.Samuelson & Willam D.Nordhaus (1989), Kinh tế học, Viện quan hệ quốc tế, Hà Nội Quốc hội nƣớc CHXHCNVN (1197), Luật Tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Tạp chí Ngân hàng (2011 đến 2014), Các báo có liên quan từ năm 10 Lê Văn Tề (1998), Ngân hàng thương mại, NXB TP HCM 11 Báo cáo thƣờng niên PG bank (2010-2013) Website 12 http://www.pgbank.com.vn 13 http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn 14 www.vneconomy.vn 112 ... trạng dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG bank) đƣợc trình bày Chƣơng 39 CHƢƠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex. .. dịch vụ thẻ số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm 1.4.1.Tình hình phát triển thẻ số ngân hàng thương mại Ngân hàng UOB Singapore UOB ngân hàng lớn Singapore, hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng. .. nghị dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex CHƢƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ ngân hàng