Cơ hội và thách thức của thanh toán điện tử trong bối cảnh đại dịch COVID-19 và phát triển nền kinh tế số ở Việt Nam

Bài viết nghiên cứu về thực tiễn TTKDTM thông qua giao dịch điện tử ở phạm vi khái quát chung của toàn bộ nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam. Trong giới hạn của một bài viết nên tác giả không có điều kiện sử dụng phương pháp định lượng xây dựng giả thiết nghiên cứu, tổng quan nghiên cứu, xây dựng hàm và các biến, xác định mức độ tác động của các nhân tố, không xây dựng cơ sở lý thuyết.

KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển 45 CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG BỐI CẢNH ĐẠI DỊCH COVID-19 VÀ PHÁT TRIỂN NỀN KINH TẾ SỐ Ở VIỆT NAM TS Hà Thị Sáu* Tóm tắt Dịch COVID-19 xuất gây nhiều khó khăn cho kinh tế toàn cầu nước, nhiên, hội cho phát triển toán điện tử thương mại điện tử Cụ thể năm qua, tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) thông qua giao dịch ngân hàng điện tử Việt Nam tăng đột biến Ở góc độ khác, TTKDTM mối quan tâm, Quốc hội, Chính phủ Việc giảm tỷ lệ tốn tiền mặt trở thành nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đảng, Quốc hội Chính phủ Việt Nam tốn điện tử giải pháp chủ yếu mục tiêu Theo báo cáo cơng khai, thức Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính đến tháng 8/2020, tỷ lệ tiền mặt lưu thông tổng phương tiện tốn kinh tế cịn mức 11,35% Đến hết tháng 2/2021, NHNN khơng có số liệu cơng bố thức, song tỷ lệ ước tính cịn khoảng 11% nhờ toán điện tử điều kiện đại dịch COVID-19 Đây bước tiến quan trọng so với tỷ lệ 13,8% cách năm, đặc biệt toán điện tử tăng kỷ lục, nhiên cao so với nước khu vực xu phát triển kinh tế số Thực trạng có nhiều ngun nhân, địi hỏi phải có phối hợp đồng bên có liên quan kinh tế Bài viết tập trung làm rõ nội dung Bài viết nghiên cứu thực tiễn TTKDTM thông qua giao dịch điện tử phạm vi khái quát chung toàn kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong giới hạn viết nên tác giả khơng có điều kiện sử dụng phương pháp định lượng xây dựng giả thiết nghiên cứu, tổng quan nghiên cứu, xây dựng hàm biến, xác định mức độ tác động nhân tố, không xây dựng sở lý thuyết Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính truyền thống, sử dụng tư liệu, số liệu thứ cấp NHNN, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, NHTM, Cơng ty Cổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam  (NAPAS), tiến hành phân tích, luận giải, đánh giá, làm rõ chủ đề nghiên cứu đưa khuyến nghị Từ khóa: Phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt, kinh tế số * Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng 477 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA GIỚI THIỆU Phát triển TTKDTM yêu cầu tất yếu khách quan chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam Tính tất yếu khách quan xác định yếu tố khác nhau: i) kinh tế Việt Nam tiếp tục hội nhập sâu rộng với cộng đồng kinh tế quốc tế khu vực nên phải hội nhập toán kỹ thuật số, toán điện tử, đảm bảo yêu cầu tất yếu khách quan tốn nhanh, xác, an tồn doanh nghiệp đầu tư nước (FDI), người nước đến Việt Nam ngắn hạn, thăm quan, du lịch, hội thảo, khảo sát người nước sinh sống kinh doanh Việt Nam Bên cạnh đó, cơng dân Việt Nam doanh nghiệp nước phải sử dụng hình thức tốn kỹ thuật số, toán điện tử theo xu chung thời đại ii) khách du lich quốc tế người nước ngồi đến Việt Nam ngày đơng, họ sử dụng phương tiện tốn đại theo thơng lệ quốc tế, nên hệ thống toán Việt Nam phải chuyển động nhanh chóng iii) cách mạng công nghệ số phát triển mạnh mẽ nay, người dân, tổ chức, doanh nghiệp phải nắm bắt xu hướng này, tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian giao dịch tốn, chuyển tiền; iv) q trình cải cách hành chính, minh bạch thông tin, chống tham nhũng thực liệt, nghiêm túc nên giải pháp tối ưu thực mục tiêu này; v) phát triển Chính phủ điện tử, phát triển kinh tế số, phát triển thương mại điện tử, tất yếu phải gắn liền với phát triển công nghệ ngân hàng số, phát triển TTKDTM dựa tảng kỹ thuật số TẠO MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ ĐỂ TRIỂN KHAI THANH KHỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT Nhận thức rõ tầm quan trọng vấn đề trên, năm qua, Chính phủ ban hành số chủ trương sách để đạo, hỗ trợ, tạo môi trường phát lý để triển khai TTKDTM giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn Việt Nam, đưa biện pháp cụ thể để ngành Ngân hàng thực toàn hệ thống Cách 14 năm, thị trường thẻ phát triển Việt Nam, ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành văn pháp lý đề cập tới hoạt động TTKDTM Quyết định số 291/QĐ-TTg phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020, tập trung triển khai phương thức TTKDTM thông qua việc thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng (VNBA, 2021) Đến năm 2012, mạng internet bắt đầu phát triển mạnh, số lượng người sử dụng điện thoại thông minh thiết bị di động tăng lên, thương mại điện tử bắt đầu thị trường Việt Nam chấp nhận, Chính phủ ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 TTKDTM Tiếp theo đó, số nội dung sửa đổi, bổ sung Nghị định 80/2016 ngày 01/7/2016 Nghị định 16/2019 ngày 01/02/2019 Những nội dung văn quy định cụ thể điều kiện cung ứng dịch vụ trung gian toán, tạo tảng pháp lý góp phần thúc đẩy mạnh mẽ hình thức tốn số kinh tế phù hợp với xu khu vực quốc tế khoảng thời gian (VNBA, 2021) Một mơi trường pháp lý khác Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2016 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 chủ trương đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ công theo Quyết định số 241/QĐ-TTg ngày 23/02/2018 Thủ tướng Chính phủ Đây văn ban hành kịp thời, đồng bộ, 478 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển sát thực tiễn, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động TTKDTM Việt Nam xu Cách mạng công nghệ 4.0 (VNBA, 2021) Về phía NHNN ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật có liên quan theo thẩm quyền, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động nghiệp vụ, đạo, định hướng, hỗ trợ phát triển TTKDTM, quy định rõ trách nhiệm, quyền hạn bên có liên quan tốn điện tử, đảm bảo an toàn, bảo vệ quyền lợi người cung ứng dịch vụ, người sử dụng dịch vụ Mới nhất, NHNN yêu cầu ngành Ngân hàng phải đẩy mạnh TTKDTM, đặc biệt toán qua ngân hàng dịch vụ công; đảm bảo hệ thống toán, hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian tốn ổn định, an tồn hiệu Ngay từ cuối năm 2015, NHNN cấp giấy phép hoạt động cho cơng ty Fintech, góp phần làm phát triển mạnh chất lượng số lượng đơn vị trung gian toán Đến hết tháng 8/2020, NHNN cấp phép cho 40 tổ chức trung gian tốn, vận hành ví điện tử khác nhau, cung cấp dịch vụ toán điện tử kinh tế Các ví điện tử, tổ chức trung gian toán hợp tác chặt chẽ với ngân hàng thương mại đẩy mạnh thu thuế điện tử, thu tiền dịch vụ công: điện, nước sạch, viễn thông, bảo hiểm, học phí, viện phí, lệ phí giao thơng, phát triển thương mại điện tử, mua sắm online, chi trả trực tuyến (VNBA, 2021) BƯỚC TIẾN MỚI TRONG VIỆC CHÍNH PHỦ CHO TRIỂN KHAI MOBILE MONEY Ngày 09/3/2021, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 316/QĐ-TTg phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ Mobile Money vịng năm Đây dịch vụ thuộc nhóm mà Chính phủ áp dụng chế Sandbox với kết hợp quản lý nhiều ngành (VNBA, 2021) Việc triển khai thí điểm dịch vụ Mobile Money góp phần phát triển hoạt động TTKDTM, tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, đặc biệt khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, biên giới hải đảo Theo quy định, doanh nghiệp cung ứng dịch vụ Mobile Money để chuyển tiền, tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp Việt Nam theo quy định hành để phục vụ nhu cầu sống người dân Dịch vụ Mobile Money áp dụng với giao dịch nội địa Hạn mức giao dịch tối đa 10 triệu đồng/tháng Việt Nam khơng phải nước thuộc nhóm đầu chấp nhận tảng công nghệ tạo Tuy nhiên, việc sau có thuận lợi lớn học hỏi từ nước trước Muốn dịch vụ phổ biến đến 100% người dân tảng tốn phải đến 100% người dân Khơng có phương tiện thực việc tốt di động, Mobile Money Ở Việt Nam, tỷ lệ người dùng thẻ tín dụng cịn thấp, mật độ thuê bao di động 100% từ nhiều năm 99% giao dịch 100.000 đồng tiền mặt Mobile Money giải pháp mạnh mẽ để thúc đẩy TTKDTM (VNBA, 2021) Mobile Money ví dụ thuyết phục việc nhà mạng viễn thơng không hạ tầng viễn thông hàng trăm năm Sẽ kỳ vọng nhiều vào nhà mạng việc tự chuyển để trở thành tảng liệu, computing, nội dung số, dịch vụ IT, IoT 479 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA Theo Quyết định số 316/QĐ-TTg, Thủ tướng Chính phủ đồng ý nguyên tắc việc triển khai Sandbox để thử nghiệm công nghệ mới, dịch vụ Do vậy, doanh nghiệp, đơn vị ngành đề xuất thí điểm sản phẩm dịch vụ thông qua Bộ Thông tin Truyền thơng (VNBA, 2021) Về việc Chính phủ cho phép thí điểm dịch vụ Mobile Money, người dân khó tiếp cận với phương tiện tốn điện tử qua ví điện tử hay tài khoản ngân hàng Thế việc Chính phủ cho phép thí điểm Mobile Money đem lại lợi ích lớn cho kinh tế người dân có thêm cơng cụ toán điện tử Đây tảng để tiến đến công dân số xã hội số mật độ điện thoại di động phổ cập đến 100% người dân Mobile Money Sandbox thuộc nhóm liên quan đến nhiều bộ, ngành thí điểm thực để đáp ứng nhu cầu xã hội Đây Sandbox áp dụng cho lĩnh vực dịch vụ mới, khó nhạy cảm, hình mẫu để áp dụng cho nhiều dịch vụ Chính phủ cho phép thí điểm sau Nếu không áp dụng Sandbox mà theo quy trình thơng thường khó bắt kịp yêu cầu sống thúc đẩy chuyển đổi số xã hội Khi Chính phủ cho phép sử dụng Mobile Money để toán loại dịch vụ hàng hóa có mệnh giá nhỏ số lượng người dùng toán điện tử lớn độ phủ nhà mạng rộng ngân hàng nhiều, đến vùng sâu, vùng xa, người dân chưa có tài khoản ngân hàng Đây điểm bùng phát cho việc TTKDTM Việt Nam Nghĩa qua đêm ai, người dân sẵn sàng sử dụng điện thoại để chi tiêu TTKDTM (VNBA, 2021) Nói cách ngắn gọn, Mobile Money hội để nhà mạng xây dựng hệ sinh thái thúc đẩy chuyển đổi số Đây cách mạng lớn để thúc đẩy chuyển đổi số quốc gia.  Cơ chế Sandbox khung thể chế thử nghiệm có kiểm sốt cơng nghệ, sản phẩm, dịch vụ, mơ hình kinh doanh Đây xem mơi trường để công ty công nghệ triển khai thử nghiệm có giới hạn việc ứng dụng cơng nghệ, mơ hình kinh doanh Sau đó, quan quản lý xem xét để từ chối chấp nhận, thừa nhận có quy định pháp lý thức Việc dùng luật để xác lập quy tắc pháp lý việc xử lý vấn đề phát sinh từ việc ứng dụng công nghệ thách thức Những ứng dụng có thể đưa tới những tác động lan tỏa nhanh và mạnh mà hệ thống quản lý hiện hành có thể không theo kịp Hiện có nhiều lĩnh vực kinh doanh truyền thống phải sử dụng công nghệ để thay đổi phương thức kinh doanh hiệu Nếu áp dụng quản lý thơng thường với mơ hình khơng quản lý sách thường chậm thực tiễn Bởi vậy, Sandbox cách lập pháp, lập quy khôn ngoan Khơng thể địi hỏi quan quản lý nhà nước đưa sách cho tương lai thực vấn đề khó Thế nhiều nước đưa sách Sandbox để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển mơ hình mới, giới hạn khu vực triển khai Sandbox (khung sách riêng) sách theo tư tưởng doanh nghiệp làm pháp luật khơng cấm Để xây dựng Chính phủ kiến tạo, cần phải loại bỏ tư tưởng “cái Nhà nước cho làm làm” Trong giao dịch điện tử, có nhiều thay đổi nhanh chóng, nhiều loại dịch vụ có thị trường song chưa quy định văn quy phạm pháp luật Vì thế, chế Sandbox phù hợp để khuyến khích dịch vụ đời, phát triển thị trường theo hướng 480 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển khuyến khích doanh nghiệp trẻ, doanh nghiệp làm mà pháp luật khơng cấm Nếu chế Sandbox thực để hỗ trợ doanh nghiệp thử nghiệm cơng nghệ mới, mơ hình kinh doanh giúp ích nhiều cho phát triển startup công nghệ Việt Nam TỔNG QUAN THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM Sau gần 14 năm, kể từ bắt đầu triển khai thực Quyết định số 291/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam đến cuối năm 2020, nước có 75 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua internet; 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Tại tất NHTM tồn quốc có tới 95,6 triệu tài khoản cá nhân sử dụng hình thức tốn khác như: ATM, toán điện tử; tăng 45,5% so với kỳ năm 2016 (VNBA, 2021) Có thể tham khảo phát triển số lượng giao dịch cá nhân qua hệ thống máy ATM, máy POS hình thức tốn điện tử qua thiết bị di động, PC, Laptop,… năm qua Hình Hình Giao dịch qua ATM, POS/EFTPOS/EDC Nguồn: NHNN (2019 - 2020) Trong giai đoạn cao điểm thực giãn cách xã hội đại dịch COVID-19 Việt Nam, chí tính riêng tháng đầu năm 2020, quy mơ giao dịch tốn cá nhân qua POS đạt 218 triệu (lượt giao dịch toán), với 382.860 tỷ đồng, tăng tương ứng 176,5% 139,5% so với kỳ năm 2016 Bên cạnh đó, quy mơ giao dịch tốn qua ATM đạt 660 triệu món, với 1,818 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 38,7% 53,8% so với kỳ năm 2016 Cũng quý đầu năm 2020, nước, giao dịch cá nhân toán qua kênh internet đạt 282,4 triệu giao dịch, với doanh số 17,4 triệu tỷ đồng, tăng tương ứng 262,5% 353,1% so với kỳ năm 2016 Đặc biệt, toán qua kênh điện thoại di động đạt 682,3 triệu giao dịch, với doanh số đạt gần 7,2 triệu tỷ đồng, tăng trưởng với tốc độ cao, tới 981% 794% so với kỳ năm 2016, hay gấp tới gần 10 lần gần lần so với năm trước (VNBA, 2021) Tuy nhiên đề cập, dù khơng thấy số liệu cơng bố thức NHNN ước tính đến hết năm 2020 đến tháng 3/2021, toán điện tử tiếp tục tăng mạnh so với cuối năm 2019 481 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ 5.1 Những mặt tích cực Một là, hành lang pháp lý cho TTKDTM, toán điện tử, ban hành đầy đủ, đồng bộ, an tồn đơng đảo bên có liên quan chấp nhận, tuân thủ Hai là, bên cạnh việc ban hành văn hướng dẫn, đạo, đôn đốc, tổ chức hội thảo, tranh thủ trợ giúp kỹ thuật quốc tế, trình Chính phủ Thủ tướng ban hành văn quan trọng, NHNN nhạy bén mạnh dạn cấp phép hoạt động cho ví điện tử, tổ chức trung gian toán, đặc biệt giám sát, kiểm tra đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu hoạt động toán điện tử kinh tế Ba là, tăng trưởng tới vượt bậc năm gần cho thấy người Việt Nam nhanh chóng thích ứng với giao dịch ngân hàng số, tốn điện tử, hội nhập với xu thời đại Ngày nhiều người dân Việt Nam sử dụng điện thoại thơng minh nhận thấy tiện ích việc toán điện tử thiết bị di động nhanh chóng, an tồn, chi phí thấp, tiết kiệm thời gian Bốn là, khách quốc tế đến Việt Nam ngày đông, tất nhiên loại trừ khoảng thời gian ảnh hưởng COVID-19, hệ thống sở hạ tầng tốn điện tử, mơi trường tốn kỹ thuật số, hoạt động toán đại Việt Nam đáp ứng kịp thời nhu cầu người nước ngoài, hội nhập với khu vực quốc tế, người nước ngồi an tâm, chấp nhận Do đó, COVID-19 hoàn toàn khống chế Việt Nam tồn cầu, khách quốc tế trở lại Việt Nam thị trường toán điện tử Việt Nam tiếp tục bùng nổ Năm là, ví điện tử, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp Việt Nam nhanh nhạy, nắm bắt xu công nghệ, xu thị trường, xu sử dụng người dân, tin tưởng vào đạo Chính phủ, cạnh tranh, đầu tư, đáp ứng nhanh nhu cầu toán điện tử khách hàng cá nhân Sáu là, NHTM liệt đầu tư nguồn lực, đầu tư tài chính, đầu tư cơng nghệ, hợp tác chặt chẽ có hiệu với trung gian tốn, tổ chức cung ứng dịch vụ cơng,… mở rộng TTKDTM kinh tế dựa phát triển tốn điện tử 5.2 Khó khăn thách thức Thành TTKDTM, đặc biệt toán điện tử, toán dựa tảng kỹ thuật số kinh tế Việt Nam năm qua quan trọng Tuy nhiên, nhiều khó khăn, thách thức Thứ nhất, lý tỷ lệ tiền mặt lưu thông cịn 11%, tốn tiền mặt cịn phổ biến tập quán thói quen người dân chi tiêu ăn sâu tiềm thức người chưa thể thay đổi “một sớm chiều” Tham khảo diễn biến tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán M2 (đã điều chỉnh theo yếu tố mùa vụ) từ đầu năm 2015 đến tháng 7/2020 Hình cho thấy, TTKDTM Việt Nam có chuyển biến tích cực dù chưa đạt mục tiêu đề (NHNN, 2020) 482 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Hình Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán M2 giai đoạn 2015 - 2020 (Đã điều chỉnh theo yếu tố mùa vụ) Đơn vị tính: % Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Như đề cập, đến tháng 8/2020, tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn cịn mức 11,35% Trong đó, Quyết định 2545/QĐ/TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 nêu rõ mục tiêu cụ thể đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Con số chênh lệch 1,35% (giữa kết 11,35% mục tiêu 10%) cịn lớn Hay nói cách khác, với nhiều khó khăn cịn phía trước tỷ lệ tiền mặt cao nên mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt xuống 10% năm 2020 chắn khơng thể đạt Hay nói, nhiệm vụ bất khả thi (NHNN, 2020) Thứ hai, văn hóa bán hàng quảng cáo chưa thương nhân thực tốt Các thiết chế bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng có chưa thuận tiện cho người mua hàng có khiếu nại lý cản trở TTKDTM Thứ ba, tốn điện tử online khó phát triển mà đâu đó, thơng tin trung gian tài người tiêu dùng bị kẻ gian đánh cắp, dẫn đến tiền tài khoản, ảnh hưởng đến niềm tin người tiêu dùng Bên cạnh yếu tố lòng tin người tiêu dùng với đối tác cung ứng dịch vụ hàng hóa chưa thể nâng cao lịng tin đối tác mua bán với thấp Thứ tư, cửa hàng, siêu thị, thương nhân… áp dụng toán thẻ phải trả phí cho cơng ty phát hành thẻ (ít khoảng 2% giá bán) khoản phí tính vào giá bán, làm ảnh hưởng đến doanh thu họ Nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ công như: trạm đăng kiểm xe giới, cửa hàng bán lẻ săng dầu Petrolimex, doanh nghiệp cổ phần hóa xăng dầu dịch vụ cơng, trạm thu phí giao thơng chậm trễ áp dụng TTKDTM Thứ năm, toán thẻ phải đầu tư hệ thống đọc thẻ (POS) tốn phải trì kết nối với ngân hàng, cửa hàng, nhà hàng, thương nhân khơng thích khoản phí 483 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA Thứ sáu, doanh nghiệp, người kinh doanh né tránh TTKDTM để giấu doanh thu, trốn thuế Bản thân cơng ty đầu tư đường cao tốc trì hỗn triển khai thu phí tự động khơng dừng, khơng dùng tiền mặt giấu doanh thu phí Thứ bảy, nhiều đơn vị cung ứng dịch vụ công chậm triển khai tốn tiền mặt lợi ích cục Một số quan, tổ chức chưa tiên phong, gương mẫu TTKDTM thu bảo hiểm thu phí trạm đăng kiểm phương tiện xe giới (như đề cập trên), bán vé phương tiện giao thơng, thu phí dịch vụ hành điểm giao dịch cửa, thu phí đăng ký phương tiện giao thơng, mua sắm hành nhiều quan, Thứ tám, mức phí tốn nhiều NHTM lực cản cho phát triển TTKDTM Phí thu dựa số tiền tốn Do đó, thay chuyển khoản qua ngân hàng số phí lớn, người dân rút tiền mặt sang nộp NHTM khác, rút tiền tiết kiệm từ NHTM A sang gửi NHTM B có lãi suất cao ví dụ điển hình KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ GIẢI PHÁP Một là, NHTM Việt Nam cần tham khảo, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khu vực, ngân hàng trung gian toán Trung Quốc, tranh thủ trợ giúp tổ chức quốc tế, ngân hàng cổ đông chiến lược để đáp ứng ngày tốt yêu cầu đảm bảo an tồn giao dịch thẻ, tốn điện tử khách hàng, giảm thiểu rủi ro Hai là, NHTM cần tích cực nữa, chủ động làm việc liệt với trường học, bệnh viện, trạm thu phí giao thơng, trạm đăng kiểm xe giới, công ty du lịch, công ty xăng dầu, công ty viễn thông, công ty điện lực, công ty nước sạch, bến xe, siêu thị, truyền hình cáp, để phát triển màng lưới POS, chấp nhận toán điện tử; kịp thời phát hành vi thu phí tốn thẻ, cố tình chây ỳ khơng chịu chấp nhận dịch vụ tốn thẻ, tốn điện tử để thơng tin quan quản lý nhà nước có biện pháp xử lý kiên việc không thực chủ trương phát triển TTKDTM Chính phủ Ba là, NHTM cần chủ động nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích xuất giới, đầu tư ứng dụng vào ngân hàng mình; tăng cường đầu tư nguồn lực tài chính, đầu tư cho công tác đào tạo lại nguồn nhân lực cho ứng dụng công nghệ số, hoạt động Fintech,… ngân hàng; cần đẩy mạnh tuyên truyền, khuyến mại, hướng dẫn việc ứng dụng mã QR toán thiết bị di động Bốn là, phía bộ, ngành chức như: Bộ Tài chính, Bộ Cơng Thương, Bộ Giao thông vận tải, Bộ Y tế, Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin Truyền thông , cần ban hành quy định khuyến khích hoạt động tốn thẻ, tốn điện tử như: sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ, toán điện tử, chuyển khoản đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ số lĩnh vực, đặc biệt lệ phí giao thơng đường đăng kiểm; xăng dầu, học phi, viện phí, cước phí viễn thơng, điện lực Đồng thời, cần có chế ưu đãi hỗ trợ miễn, giảm, hoàn thuế cho đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ Bộ Giao thông vận tải cần liệt, rút ngắn thời gian thực dự án thu phí tự động khơng dừng (ETC) phê duyệt Bên cạnh đó, liệt mở rộng tốn thẻ qua thu phí đăng kiểm ô tô, phí giao thông đường vé tháng, loại phí giao thơng khác 484 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Năm là, NHNN Việt Nam quan chức Việt Nam cần tham khảo kinh nghiệm Trung Quốc quản lý QR, xây dựng khuôn khổ pháp lý đầy đủ đồng cho hoạt động Fintech Việt Nam NHNN cần thúc đầy sớm ban hành văn pháp lý Mobile Money theo Chỉ đạo Chính phủ TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2015 - 2020), Báo cáo phân tích kinh tế vĩ mơ thị trường tài Viện Đào tạo Nghiên cứu BIDV, hàng tháng, năm 2015 - 2020 NAPAS (2015 - 2021), Các thơng tin hoạt động tốn ngân hàng thành viên; truy cập cổng thông tin điện tử Cơng ty Cổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam NAPAS: www.napas.com.vn, thời gian truy cập từ ngày 010/2/2021 đến ngày 10/3/2021 NHNN (2020), Báo cáo NHNN Việt Nam gửi Quốc hội, tháng 10/2020, cứng NHTM Việt Nam (2018 - 2020), Báo cáo tài hợp NHTM hàng quý; Báo cáo tài hàng năm; Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm, năm 2018 2020; Thơng tin lãi suất, tín dụng, tốn; cơng bố trang web số NHTM Việt Nam năm 2018 - 2020, truy cập từ ngày 25/12/2020 đến 24/01/2021, Hà Nội, 2020 SBV (2020), NHNN Việt Nam, truy cập www.sbv.gov.vn, mục có liên quan, từ ngày 11/3/2021 đến ngày 13/3/2021 VNBA (2021), Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, truy cập www.vnba.org.vn, mục có liên quan, thời gian cập từ 11-13/3/2021 485 ... gian toán, tổ chức cung ứng dịch vụ công,… mở rộng TTKDTM kinh tế dựa phát triển toán điện tử 5.2 Khó khăn thách thức Thành TTKDTM, đặc biệt toán điện tử, toán dựa tảng kỹ thuật số kinh tế Việt Nam. .. đó, COVID-19 hồn tồn khống chế Việt Nam toàn cầu, khách quốc tế trở lại Việt Nam thị trường tốn điện tử Việt Nam tiếp tục bùng nổ Năm là, ví điện tử, tổ chức trung gian toán doanh nghiệp Việt Nam. .. phát triển kinh tế số, phát triển thương mại điện tử, tất yếu phải gắn liền với phát triển công nghệ ngân hàng số, phát triển TTKDTM dựa tảng kỹ thuật số TẠO MÔI TRƯỜNG PHÁP LÝ ĐỂ TRIỂN KHAI THANH