Do ảnh hưởng của đại dịch COVID-19, hoạt động tín dụng ngân hàng ở Việt Nam gặp nhiều khó khăn. Dư nợ tăng trưởng chậm nhất trong nhiều năm, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải cơ cấu lại nợ cho khách hàng, miễn giảm lãi suất. Bài viết tập trung phân tích nhằm làm rõ các nội dung đó và đưa ra khuyến nghị hàm ý chính sách.
KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển 35 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TRONG ĐIỀU KIỆN DIỄN BIẾN CỦA ĐẠI DỊCH COVID-19 NĂM 2020 VÀ DỰ BÁO NĂM 2021 TS Lương Văn Hải* Tóm tắt Do ảnh hưởng đại dịch COVID-19, hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn Dư nợ tăng trưởng chậm nhiều năm, ngân hàng thương mại (NHTM) phải cấu lại nợ cho khách hàng, miễn giảm lãi suất, điều chỉnh kỳ hạn nợ Tỷ lệ nợ xấu NHTM gia tăng Tuy nhiên, hội cho dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển, thương mại điện tử gia tăng quy mô doanh số dựa tảng công nghệ số Bài viết tập trung phân tích nhằm làm rõ nội dung đưa khuyến nghị hàm ý sách Từ khóa: Hoạt động tín dụng, ngân hàng số, đại dịch COVID-19 GIỚI THIỆU Đại dịch COVID-19 tác động đến lĩnh vực kinh tế - xã hội, có ngành Ngân hàng Đối với lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, tác động rõ khó khăn khách hàng vay vốn, tín dụng tăng trưởng thấp, song hội cho phát triển công nghệ ngân hàng số, trực tiếp sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) dựa tảng internet thiết bị di động Bài viết sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính truyền thống, sử dụng số liệu tư liệu thứ cấp quan chức công bố, tiến hành tổng hợp so sánh, phân tích, đánh giá để tập trung làm rõ nội dung từ đưa khuyến nghị giải pháp HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TRONG ĐẠI DỊCH COVID-19 2.1 Điều hành sách tiền tệ bối cảnh đại dịch COVID-19 Thực Nghị số 01/2020/NQ-CP ngày 01/01/2020 Chính phủ, bối cảnh diễn biến kinh tế giới nước bất thường, đặc biệt tác động sâu rộng * Trường Đại học Mở Hà Nội 397 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA đại dịch COVID-19, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thường xuyên chủ động điều hành linh hoạt sách tiền tệ (CSTT), kiềm chế lạm phát, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế giải vấn đề an sinh xã hội NHNN điều hành linh hoạt, đồng công cụ CSTT đảm bảo khoản thông suốt cho hệ thống TCTD nói riêng kinh tế nói chung, ổn định vững thị trường tiền tệ, ngoại hối, tạo tảng để TCTD giảm mặt lãi suất thị trường; điều hành linh hoạt tỷ giá, đảm bảo thị trường ổn định, khoản thông suốt, nhu cầu ngoại tệ hợp pháp đáp ứng đầy đủ, kịp thời; tiếp tục mua ngoại tệ bổ sung dự trữ ngoại hối nhà nước (NHNN, 2020) Nhờ triển khai liệt giải pháp đạo, điều hành, hoạt động ngân hàng năm 2020 đã đạt nhiều kết tích cực Đến ngày 18/12/2020, tổng phương tiện toán M2 tăng 12,83% so với cuối năm 2019 tăng 14,62% so với kỳ 2019 Thanh khoản hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) thơng suốt Tính chung từ năm 2020 đến nay, NHNN Việt Nam lần điều chỉnh giảm đồng mức lãi suất với tổng mức giảm tới 1,5% - 2,0%/năm lãi suất điều hành NHNN Việt Nam số Ngân hàng Trung ương (NHTƯ) có mức cắt giảm lãi suất điều hành lớn khu vực Đông Nam Á NHNN Việt Nam cắt giảm 0,6% - 1,0%/năm trần lãi suất tiền gửi; giảm 1,5%/năm trần lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên Đồng thời, đạo TCTD tiết kiệm chi phí, giảm mạnh lãi suất cho vay, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên Nhờ đó, tính đến tháng 11/2020, mặt lãi suất cho vay giảm bình quân khoảng 1%/năm so với cuối năm 2019; lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VND số ngành, lĩnh vực ưu tiên mức 4,5%/năm (NHNN, 2020) NHNN điều hành, công bố tỷ giá trung tâm linh hoạt hàng ngày phù hợp diễn biến thị trường, cân đối kinh tế vĩ mô, tiền tệ mục tiêu CSTT Tỷ giá USD/VND diễn biến phù hợp với điều kiện thị trường biến động USD thị trường giới 2.2 Điều hành tăng trưởng tín dụng kinh tế bối cảnh đại dịch COVID-19 Đáng ý NHNN điều hành hợp lý tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với mức độ mức hấp thụ vốn doanh nghiệp, kinh tế, hướng dòng vốn cho vay TCTD tập trung vào lĩnh vực sản xuất - kinh doanh, nông nghiệp - nông thôn, sản xuất hàng tiêu dùng, lĩnh vực ưu tiên khác theo chủ trương Chính phủ Vốn cho vay TCTD góp phần quan trọng khơi phục hoạt động sản xuất kinh doanh, trì tăng trưởng kinh tế sau dịch Vốn tín dụng lĩnh vực rủi ro như: bất động sản, chứng khoán, dự án BOT lượng điện mặt trời,… kiểm soát chặt chẽ Các TCTD triển khai nhiều chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi lĩnh vực xuất khẩu, sản xuất nông sản nông nghiệp công nghệ cao, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa Do nhu cầu vốn tín dụng kinh tế suy yếu tác động tiêu cực đại dịch COVID-19 nên dư nợ tín dụng năm 2020 tăng thấp năm trước Tính đến ngày 21/12/2020, tổng dư nợ vốn tín dụng hệ thống TCTD kinh tế tăng 10,14% so với cuối năm 2019, tăng 11,62% so kỳ 2019, nhiên thấp mục tiêu 13% - 14% đề từ đầu năm thấp nhiều năm gần Đến hết năm 2020, tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt khoảng 10,5 - 10,6% so với cuối năm 2019 với quy vốn khoảng triệu tỷ đồng (NHNN, 2020) Tham khảo diễn biến dư nợ tín dụng hệ thống TCTD kinh tế năm gần Hình 398 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Hình Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2014 - 2020 Nguồn: CEIC, NHNN, VCBS tổng hợp Trong tháng đầu năm 2020, vốn tín dụng tăng chậm, song từ quý II/2020, cầu tín dụng bắt đầu tăng Cụ thể, đến cuối quý I/2020, tăng trưởng dư nợ vốn tín dụng có 1,31% cuối quý II/2020 tăng dần lên 3,65% Đến cuối quý III/2020, tăng 6,08% đến 21/12/2020, tín dụng tăng 10,14% Mặc dù không đạt mục tiêu đề từ đầu năm 2020 13% - 14%, song kết tích cực trước bối cảnh kinh tế giới nước phải đối mặt nhiều khó khăn tác động dịch bệnh COVID-19 (NHNN, 2020) 2.3 Điều hành cấu vốn tín dụng hướng vào lĩnh vực ưu tiên kinh tế Năm 2020, cấu vốn tín dụng hệ thống TCTD Việt Nam tiếp tục chuyển dịch phù hợp với cấu ngành GDP Vốn tín dụng NHTM tập trung vào lĩnh vực sản xuất - kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên đóng góp quan trọng vào GDP như: nông nghiệp, xuất tạo nhiều việc làm cho người lao động Cụ thể, so với cuối năm 2019, tín dụng lĩnh vực xuất năm 2020 tăng 10,4%; tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tăng khoảng 9,8% Đáng ý, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), đối tượng chịu ảnh hưởng mạnh từ dịch COVID-19, tăng 11%, cao mức chung toàn ngành Trong đó, tín dụng lĩnh vực rủi ro như: chứng khoán, bất động sản, kể dự án BOT, khách sạn… kiểm soát chặt chẽ, phù hợp với định hướng NHNN (NHNN, 2020) Chỉ số tiếp cận tín dụng Việt Nam vị trí 25/190 quốc gia vùng lãnh thổ, tăng bậc so với Doing Business 2019 đứng thứ khu vực ASEAN, thứ khu vực châu Á (chỉ sau Brunei), hồn thành mục tiêu tăng bậc mà Chính phủ yêu cầu (VNBA (2020) 2.4 Hoạt động tín dụng hỗ trợ kinh tế gặp khó khăn đại dịch COVID-19 Để hỗ trợ khách hàng vay vốn nước khắc phục khó khăn ảnh hưởng dịch COVID-19, thực đạo Chính phủ, ngành Ngân hàng vào sớm ban hành văn quan trọng Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 07/01/2021 Theo đó, NHNN quy định đạo TCTD cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch COVID-19 Bên cạnh đó, TCTD cần tiết giảm chi phí hoạt động để có điều kiện giảm lãi suất mức tối đa Đồng thời, TCTD đẩy mạnh hoạt động TTKDTM, đa dạng chương trình, sản phẩm tín dụng phù hợp đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, áp dụng cơng nghệ để hạn chế giao dịch trực tiếp mà tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận tín dụng dịch vụ ngân hàng (NHNN, 2020) 399 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA Đến cuối tháng 12/2020, TCTD cấu lại thời hạn trả nợ cho khoảng 270 nghìn khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng dịch COVID-19, với dư nợ gần 355 nghìn tỷ đồng Các TCTD miễn, giảm lãi suất cho gần 590 nghìn khách hàng, với dư nợ triệu tỷ đồng Đồng thời, TCTD cho vay lãi suất ưu đãi, thấp phổ biến từ 0,5% - 2,5% so với trước dịch COVID-19, với doanh số lũy kế từ ngày 23/01/2020 đến hết tháng 12/2020 đạt gần 2,3 triệu tỷ đồng, với 390 nghìn khách hàng vay Mặc dù không thuộc đối tượng điều chỉnh Thơng tư số 01/2020/TT-NHNN Ngân hàng Chính sách xã hội thực gia hạn nợ cho gần 168 nghìn khách hàng với dư nợ 4.183 tỷ đồng, cho vay triệu khách hàng với số tiền 72.531 tỷ đồng Tổng số tiền phí dịch vụ toán mà NHTM miễn, giảm cho khách hàng bị ảnh hưởng đại dịch COVID-19 đến hết năm 2020 sau đợt giảm phí khoảng 1.004 tỷ đồng, góp phần giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp người dân (NHNN, 2020) 2.5 Cơ hội phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kỷ ngun số Diễn biến đại dịch COVID-19 tác động mạnh mẽ đến tăng trưởng tín dụng lại hội để hoạt động TTKDTM TCTD phát triển tích cực Do thực giãn cách xã hội, hoạt động mua bán online phát triển, giao hàng nhà tăng nhanh, theo đó, tốn điện tử khơng ngừng mở rộng Năm 2020 xem khoảng thời gian mà hoạt động TTKDTM tăng trưởng ấn tượng với việc tất TCTD ưu tiên cho đầu tư ứng dụng công nghệ 4.0, phát triển công nghệ ngân hàng số, phát triển nhanh tảng công nghệ thông tin ứng dụng vào hoạt động tốn, qua tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích, tạo hội đẩy mạnh hoạt động TTKDTM thời gian tới để đạt mục tiêu TTKDTM theo Đề án NHNN Tính đến cuối tháng 12/2020, nước có 75 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua internet; 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Tại tất NHTM tồn quốc có tới 95,6 triệu tài khoản cá nhân sử dụng hình thức toán khác như: ATM, toán điện tử; tăng 45,5% so với kỳ năm 2016 (VNBA, 2020) Sự gia tăng số lượng giao dịch cá nhân qua hệ thống máy ATM, máy POS hình thức toán điện tử qua thiết bị di động, PC, Laptop… giai đoạn 2016 - 2020 thể Hình Hình Giao dịch qua ATM, POS, EFTPOS/EDC Nguồn: NHNN (2020) 400 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Hoạt động TTKDTM kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng ấn tượng với nhiều tiêu đạt vượt yêu cầu Đến cuối tháng 10/2020, số lượng giao dịch toán qua điện thoại di động đạt 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch toán qua internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,2 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019) So kỳ năm 2016, 10 tháng đầu năm 2020, giao dịch qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tăng 83,67% số lượng 135,04% giá trị; số lượng giá trị toán qua kênh internet tăng 276,4% 343%; số lượng giá trị toán qua kênh điện thoại di động tăng 1.037% 972,5% Hoạt động toán qua ngân hàng dịch vụ công đẩy mạnh, đáp ứng nhu cầu thu, chi ngân sách người dân doanh nghiệp nhanh chóng, kịp thời Đến nay, 99% doanh nghiệp đăng ký nộp thuế điện tử; 98,6% tổng số thu ngân sách nhà nước quan hải quan thực thông qua phương thức điện tử; doanh thu tiền điện Tập đồn Điện lực Việt Nam tốn qua ngân hàng lên tới gần 90% Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán tiếp tục rà soát, bổ sung tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển TTKDTM (NHNN, 2020) Tham khảo diễn biến tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán M2 (đã điều chỉnh theo yếu tố mùa vụ) từ đầu năm 2015 đến tháng 7/2020 Hình cho thấy, tiến phát triển TTKDTM Việt Nam có chuyển biến tích cực chưa đạt mục tiêu đề Hình Tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện tốn M2 giai đoạn 2015 - 2020 Đơn vị tính: % Ghi chú: Số liệu điều chỉnh theo yếu tố mùa vụ Tính đến tháng 8/2020, tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tổng phương tiện tốn cịn mức 11,35% Trong đó, Quyết định 2545/QĐ/TTg ngày 30/12/2016 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 nêu rõ mục tiêu cụ thể đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Con số chênh lệch kết 11,35% mục tiêu 10% 1,35% lớn Hay nói cách khác, với nhiều khó khăn trước mắt tỷ lệ tiền mặt cao nên mục tiêu giảm tỷ lệ tiền mặt xuống 10% năm 2020 chắn đạt Đây nhiệm vụ bất khả thi (SBV, 2020) 401 KỶ YẾU HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ ĐỊNH HƯỚNG GIẢI PHÁP Trong bối cảnh diễn biến đại dịch COVID-19 tồn cầu, thị trường tài nước thị trường tài giới tiếp tục có nhiều biến động phức tạp, khó lường, ảnh hưởng khơng tốt đến cơng tác kiểm sốt lạm phát điều hành CSTT, ngân hàng Để thực mục tiêu tăng trưởng GDP năm 2021 Quốc hội xác định mức 6%, Chính phủ đặt tâm điều hành CSTT cần kiên định mục tiêu kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế góp phần giải vấn đề an sinh xã hội Dự báo dư nợ tín dụng ngân hàng đến hết năm 2021 tăng khoảng 12% - 15% phù hợp Mặc dù kinh tế phục hồi nhiều rủi ro chờ đợi ngân hàng năm 2021 Tín dụng khởi sắc, song chưa thể tăng trưởng cao trở lại năm 2016 - 2018 Tỷ lệ nợ xấu đến hết năm 2021 lên tới 3,5% - 4% Các khuyến nghị đưa sau: Một là, năm 2021 năm tiếp theo, NHNN cần tiếp tục điều hành CSTT theo hướng mở rộng tín dụng an tồn, hiệu kinh tế NHNN xem xét sớm bỏ hạn mức tín dụng NHTM đáp ứng tiêu chí Basel II, tỷ lệ nợ xấu nội bảng không 2% NHNN tiếp tục đạo TCTD tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên, lĩnh vực sản xuất - kinh doanh, đặc biệt dự án trọng điểm, có hiệu NHNN cần trọng định hướng cấu tín dụng phù hợp với chuyển dịch kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững Đồng thời, NHNN cần tăng cường hiệu việc đạo xử lý nợ xấu theo Nghị số 42/2017/QH14 nâng cao chất lượng cơng tác tra, kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Hai là, NHNN cần tiếp tục phối hợp bộ, ngành, địa phương triển khai chương trình tín dụng ngành, lĩnh vực theo đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ như: cho vay nơng nghiệp nơng thơn, cho vay DNNVV, cho vay nhà xã hội, cho vay xuất NHNN cần tiếp tục đạo TCTD phối hợp với địa phương đẩy mạnh kết nối ngân hàng - doanh nghiệp nhiều hình thức khác để kịp thời nắm bắt xử lý khó khăn cho khách hàng vay vốn; phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp doanh nghiệp, người dân, góp phần hạn chế “tín dụng đen” Ba là, NHNN cần khẩn trương chỉnh sửa Thông tư số 01/2020/TT-NHNN giảm lãi suất, cấu lại nợ, giữ nguyên nhóm nợ cho doanh nghiệp để nợ xấu không bám vào kinh tế, doanh nghiệp, ngân hàng Tất nhiên, thời hạn Thông tư số 01/2020/TT-NHNN không nên kéo dài tạo tâm lý ỷ lại Bốn là, để khơi thơng dịng vốn tín dụng, góp phần tăng trưởng kinh tế, Chính phủ NHNN cần xem xét tổ chức Tổ hợp tín dụng Tổ hợp gồm tất ngân hàng tham gia Hạn mức cho Tổ hợp tín dụng lên đến 300 nghìn tỷ đồng Các ngân hàng tham gia vào Tổ hợp tín dụng sở cho doanh nghiệp bị ảnh hưởng dịch COVID-19 doanh nghiệp nhỏ, siêu nhỏ có hội tiếp cận Năm là, NHTM cần chủ động việc nắm bắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích xuất giới, đầu tư ứng dụng vào ngân hàng mình; tăng cường đầu tư nguồn lực tài chính, đầu tư cho cơng tác đào tạo lại nguồn nhân lực cho ứng dụng công nghệ số, hoạt động Fintech,… ngân hàng; cần đẩy mạnh tuyên truyền, khuyến mại, hướng dẫn việc ứng dụng mã QR toán thiết bị di động 402 KINH TẾ VIỆT NAM NĂM 2020 VÀ TRIỂN VỌNG NĂM 2021 Ứng phó vượt qua đại dịch COVID-19, hướng tới phục hồi phát triển Sáu là, NHNN cần tiếp tục triển khai hiệu biện pháp việc truyền dẫn CSTT, đóng góp tích cực việc thực tuân thủ văn quy phạm pháp luật ban hành lĩnh vực ngân hàng; đồng thời, NHNN cần tiếp tục lắng nghe dư luận để xây dựng, hồn thiện CSTT, sách tín dụng, sách tỷ giá, sách quản lý ngoại hối, sách phát triển TTKDTM,… phù hợp với thực tiễn; kịp thời giải vấn đề dư luận quan tâm, doanh nghiệp quan tâm, củng cố niềm tin Nhân dân công tác điều hành CSTT, hoạt động ngân hàng điều hành vĩ mô Chính phủ, NHNN TÀI LIỆU THAM KHẢO Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), Cổng thông tin Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020), truy cập www.vnba.org.vn: Thông tin hoạt động NHTM hội viên, tháng 12/2020 tháng 1/2021; truy cập từ ngày 20/12/2020 đến 4/1/2021 NHNN (2020), Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2020 NHNN Việt Nam, công bố họp báo Hội nghị tổng kết ngành, tổ chức cuối tháng 12/2020 Hà Nội NHNN (2020), Cổng thông tin NHNN Việt Nam (2020), truy cập www.sbv.gov.vn: Các thơng tin có liên quan cơng bố, truy cập từ ngày 20/12/2020 đến 04/01/2021 NHTM (2020), Thơng tin lãi suất, tín dụng tốn công bố trang web số NHTM, Báo cáo tổng kết số NHTM, tháng 12/2020, tháng 1/2021 VCBS (2020), Báo cáo nghiên cứu thị trường tài hàng tháng, tháng năm 2020 Cơng ty Chứng khốn VNDIRECT gửi nhà đầu tư chứng khốn mở tài khoản Cơng ty 403 ... vừa Do nhu cầu vốn tín dụng kinh tế suy yếu tác động tiêu cực đại dịch COVID-19 nên dư nợ tín dụng năm 2020 tăng thấp năm trước Tính đến ngày 21/12 /2020, tổng dư nợ vốn tín dụng hệ thống TCTD... Thông tin hoạt động NHTM hội viên, tháng 12 /2020 tháng 1 /2021; truy cập từ ngày 20/12 /2020 đến 4/1 /2021 NHNN (2020) , Báo cáo hoạt động ngân hàng năm 2020 NHNN Việt Nam, công bố họp báo Hội nghị... (2020) 2.4 Hoạt động tín dụng hỗ trợ kinh tế gặp khó khăn đại dịch COVID-19 Để hỗ trợ khách hàng vay vốn nước khắc phục khó khăn ảnh hưởng dịch COVID-19, thực đạo Chính phủ, ngành Ngân hàng vào