Với nền tảng của 4.0, mô hình và cách thức quản trị ở các ngân hàng trở nên hoàn thiện nhờ sự ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) trong việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng và quản lý cơ sở dữ liệu 4.0 cho phép các ngân hàng tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính mới như M-POS, internet banking, mobile banking, công nghệ thẻ chip, ví điện tử… mở rộng các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 Kỷ yếu khoa học PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 TẠI VIỆT NAM Nguyễn Bích Loan*, Phùng Mỹ Linh Học viện Tài Chính *Tác giả liên lạc: nguyenbichloanhvtc@gmail.com TĨM TẮT Cách mạng cơng nghiệp 4.0 có tác động sâu sắc đến mặt kinh tế đặc biệt tác động đến phát triển ngân hàng Với tảng 4.0, mơ hình cách thức quản trị ngân hàng trở nên hồn thiện nhờ ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) việc quản lý danh mục rủi ro, quản lý khách hàng quản lý sở liệu 4.0 cho phép ngân hàng tạo nhiều sản phẩm dịch vụ tài M-POS, internet banking, mobile banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử… mở rộng kênh phân phối dịch vụ ngân hàng đại Với công nghệ 4.0, phát triển dịch vụ ngân hàng số giao dịch không giấy tờ trở thành xu thời gian tới Tại Việt Nam, thông qua việc tổng hợp, thống kê, phân tích tài liệu thực tế cho thấy mơ hình ngân hàng số triển khai, bước đầu đạt kết định, nhiên cịn nhiều hạn chế cần phải nhìn nhận đánh giá cách hệ thống để đưa giải pháp phù hợp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số thời gian tới Từ khóa: Cơng nghiệp 4.0, ngân hàng số, dịch vụ ngân hàng số DEVELOPING DIGITAL BANKING IN THE CONTEXT OF THE 4.0 REVOLUTION IN VIET NAM Nguyen Bich Loan*, Phung My Linh Academy of Finance *Corresponding Author: nguyenbichloanhvtc@gmail.com ABSTRACT Industrial Revolution 4.0 has a profound effect on all aspects of the economy, which in particular influences the development of the banking system With the foundation of the 4.0 industrial revolution, the model and governance of banks has been enhanced through the use of artificial intelligence (AI) in risk portfolio management, customer management and facility management Data 4.0 allows banks to create new financial services products such as M-POS, internet banking, mobile banking, chip card technology, e-wallet, etc, to expand the distribution channels of modern banking services With the technology of 4.0, the development of digital banking and paperless transactions will become a trend in the near future In Vietnam, through the synthesis, statistics and analysis of actual documents, the digital banking model is being implemented systematically, initially achieving certain results, although there are still many limitations that need to be considered systematically to provide suitable solutions for the development of digital banking services in the coming time Keywords: Industrial revolution 4.0, digital banking, digital banking 456 Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 TỔNG QUAN Ngân hàng số đề tài xã hội quan tâm, đặc biệt thời đại công nghiệp 4.0 Đã có nhiều tác giả đề cập đến vấn đề dịch vụ ngân hàng số nhiên dừng lại dạng viết, theo tiếp cận theo góc độ riêng lẻ mang tính chất cung cấp thơng tin mà chưa có tổng hợp nghiên cứu cách khoa học Cơng trình "Phát triển dịch vụ ngân hàng số bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam", nghiên cứu hình thành, thực trạng Việt Nam, hội, thách thức đề xuất để ngân hàng số phát triển mạnh mẽ Theo thơng tin mà nhóm tác giả biết nghiên cứu “Phát triển dịch vụ ngân hàng số bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học hồn tồn với khơng gian nghiên cứu rộng, góc độ nghiên cứu tồn diện có hệ thống phương pháp nghiên cứu khoa học Kết nghiên cứu cơng trình có sở lý luận, thực tiễn có tính ứng dụng cao PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích: Thông tin, số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài Việt Nam không nhiều, nên nhóm tác giả chủ yếu tham khảo từ trang web tổ chức như: Tổng cục Thống kê, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại… Tuy nhiên, hầu hết số liệu thu thập mang tính chất lẻ tẻ, chưa có hệ thống Bằng phương pháp tổng hợp nhóm tác giả tổng hợp số liệu thu thập để trình bày thành tiêu sử dụng để phân tích đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Phương pháp tham khảo tài liệu: Kỷ yếu khoa học Đề tài mẻ Việt Nam nên dù kênh thông tin uy tín Nhà nước hay từ ngân hàng thương mại không tập hợp đầy đủ thơng tin phục vụ cho việc nghiên cứu nhóm tác giả chủ yếu tham khảo, thu thập thơng tin từ tài liệu nước ngồi Điển hình từ trang web như: santander bank,world finance, atom bank Bên cạnh cơng trình nghiên cứu cịn sử dụng hệ thống biểu đồ, bảng biểu để trình bày nội dung lý luận thực tiễn với phương pháp so sánh, quy nạp, logic, kết hợp lý luận thực tiễn Các phương pháp sử dụng kết hợp nhằm mục đích xem xét, đánh giá vấn đề đối tượng nghiên cứu đề tài KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Thực trạng Hiện Việt Nam ghi nhận kết bước đầu triển khai dịch ngân hàng số: Số lượng ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số: Từ ngân hàng vào năm 2016 triển khai VP Bank thông qua ứng dụng Timo có ngân hàng TP Bank, Vietcombank, Vietinbank, Techcombank triển khai mô hình thơng qua corebanking hợp tác tổ chức công nghệ lớn hàng đầu FPT, Mobifone… Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số: Tỷ lệ khách hàng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sử dụng dịch vụ ngân hàng số chiếm khoảng 44% Thông tin công bố trước thềm Hội thảo Triển lãm Banking Vietnam 2017 với chủ đề “Công nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam” Viện Chiến lược Ngân hàng, Cục Công nghệ Tin học (ITDB) IDG Vietnam tổ 457 Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 chức Những số cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ tiện lợi nhanh chóng đảm bảo an tồn người dân ngày tăng cao Điều cho thấy tiềm số lượng khách hàng lớn ngân hàng số Số lượng dịch vụ ngân hàng số: Hiện ngân hàng thương mại tiếp cận mơ hình ngân hàng số cách triển khai dịch vụ áp dụng công nghệ, ứng dụng tảng 4.0 Các kênh dịch vụ như: Ngân hàng mạng Internet (Internet-banking), ngân hàng nhà (Home-banking), ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone banking); ngân hàng qua mạng thông tin di động (Mobile-banking)… Chất lượng dịch vụ: Tiện ích an tồn ln vấn đề ngân hàng quan tâm hàng đầu dịch vụ ngân hàng So với dịch vụ Internet Banking thông thường, ngân hàng kỹ thuật số khái niệm rộng lớn Dịch vụ rút ngắn thời gian thực thủ tục vốn thường diễn ngân hàng, đồng thời có thêm nhiều cơng cụ để người dùng quản lý tài cá nhân giao dịch trực tuyến thông qua thiết bị di động Với dịch vụ ngân hàng số, khách hàng xác thực thông tin vân tay qua thiết bị cảm biến vân tay, quét chứng minh thư hai chiều, quét văn bản, cung cấp văn để khách hàng ký chỗ nhận lại văn bản, lưu giữ hộp riêng để chuyển ngân hàng Đặc biệt, thời gian thực giao dịch ngân hàng tự động tiết kiệm đến 40% so với giao dịch truyền thống hoàn toàn bảo mật KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ Phát triển ngân hàng số Việt Nam giai đoạn đầu, hành lang pháp lý hành cịn nhiều quy định chưa tương thích với bối cảnh số hóa dịch vụ, chưa thực thúc đẩy cho phát Kỷ yếu khoa học triển ngân hàng số Đặc biệt, hành lang pháp lý, pháp quy cho vấn đề bảo vệ người tiêu dùng lĩnh vực tài chính, bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng, chuẩn kết nối mở, chia sẻ liệu (qua open API), nhận biết khách hàng điện tử (eKYC)… chưa ban hành để tạo cho ngân hàng, tổ chức trung gian tóa n an tâm đầu tư Trong thời gian tới Chính phủ cần cân nhắc sửa đổi, bổ sung vướng mắc pháp lý tại, cụ thể: Nghiên cứu xây dựng quy định ứng dụng công nghệ cao hoạt động ngân hàng công nghệ sổ phân tán (blockchain), điện tóa n đám mây (computing cloud),… Nhanh chóng sửa đổi quy định nghị định hướng dẫn Luật Phòng chống rửa tiền hướng dẫn liên quan luật tóa n, nội dung cấp phép, quản lý giám sát Sửa đổi, bổ sung hành lang pháp lý, đổi hệ thống pháp luật tảng công nghệ số thông lệ quốc tế để tạo thuận lợi cho việc phát triển theo xu ngành ngân hàng Chính phủ cần có sách đãi ngộ thuế, sách hỗ trợ pháp lý, tạo điều kiện ban đầu từ khuyến khích đơn vị mạnh dạn đầu tư sở vật chất, công nghệ triển khai ngân hàng số ngày rộng rãi thành cơng tương lai Về phía Ngân hàng Nhà nước, tiến hành tổng kiểm tra, rà sóa t tồn quy trình nghiệp vụ, hạ tầng cơng nghệ, nguồn nhân lực việc tổ chức thực quy định ban hành hệ thống tóa n trực tuyến tóa n thẻ, đảm bảo tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước Về lâu dài, ngân hàng Nhà nước cân nhắc xây dựng khung pháp lý triển khai áp dụng chữ ký điện tử, chữ ký số Nhanh chóng sửa quy định pháp lý 458 Giải thưởng Sinh viên nghiên cứu khoa học Euréka lần 20 năm 2018 ngân hàng số, Fintech; kết nối, chia sẻ liệu ngành ngân hàng với sở liệu quốc gia dân cư áp dụng theo công nghệ giới phải phù hợp với bối cảnh Việt Nam Các ngân hàng thương mại cần phải chủ động tìm hiểu, bước triển khai kế hoạch phát triển ngân hàng số xây dựng đội ngũ cán Kỷ yếu khoa học ngành ngân hàng trưởng thành nhanh chóng, có khả tiếp cận kiến thức am hiểu ngân hàng đại ứng với cách mạng 4.0, có lực điều hành thực hoạt động ngân hàng ngày chuyên nghiệp theo yêu cầu kinh tế, chủ động hội nhập kinh tế quốc tế tài – ngân hàng vơ quan trọng TÀI LIỆU THAM KHẢO HTTPS://WWW.AVOKA.COM/BLOG/WHAT-IS-DIGITAL-BANKING/ HTTPS://WWW.AXISBANK.COM/PROGRESS-WITH-US/DIGITALPAYMENTS/WHAT-IS-THE-DIFFERENCE-BETWEEN-INTERNETBANKING-AND-MOBILE-BANKING 459 ... cứu cách khoa học Cơng trình "Phát triển dịch vụ ngân hàng số bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 Việt Nam" , nghiên cứu hình thành, thực trạng Việt Nam, hội, thách thức đề xuất để ngân hàng số phát. .. tiềm số lượng khách hàng lớn ngân hàng số Số lượng dịch vụ ngân hàng số: Hiện ngân hàng thương mại tiếp cận mơ hình ngân hàng số cách triển khai dịch vụ áp dụng công nghệ, ứng dụng tảng 4.0 Các... Việt Nam ghi nhận kết bước đầu triển khai dịch ngân hàng số: Số lượng ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số: Từ ngân hàng vào năm 2016 triển khai VP Bank thơng qua ứng dụng Timo có ngân hàng