Nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0

Bài viết phản ánh thực trạng huy động vốn hiện nay của các DNNVV Việt Nam, qua đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn, hỗ trợ phát triển loại hình DNNVV, từ đó khai thác tốt hơn tiềm năng kinh tế của loại hình DN này.

INTERNATIONAL CONFERENCE: DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Nguyễn Thị Diệu Thanh, Trường ĐH Quảng Bình Tóm tắt: Vay vốn ngân hàng phương thức huy động vốn phổ biến doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Tuy nhiên, thực tiễn nhiều nguyên nhân khác mà nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn định việc tiếp cận nguồn vốn Bằng phương pháp tổng hợp, phân tích, viết đề cập đến thực trạng phát triển khối doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thời gian qua, đặc biệt thực trạng huy động nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại Từ thông tin thu thập qua nghiên cứu trước đó, tác giả phân tích, so sánh, dựa thực tiễn Việt Nam để đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Từ khóa: Cách mạng cơng nghiệp 4.0, doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thương mại, vốn vay IMPROVING CREDIT APPROACH ABILITY OF THE SMALL AND MEDIUM-SIZED ENTERPRISES IN THE INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 Abstract: Loan is a popular method of raising capital in small and medium enterprises in Vietnam nowadays However, due to different reasons, a lot of enterprises still face many difficulties in accessing this capital By the method of synthesis, analysis, the paper mentions the current situation of the development of small and medium enterprises in Vietnam over the past time, especially the situation of mobilizing credit capital from commercial banks Through the information collected and previous studies, the author analyzes, compares, based on the reality in Vietnam to offer some solutions for the government, banks and businesses to improve credit approach ability of the small and medium-sized enterprises in The Industrial Revolution 4.0 Key words: Commercial banks, loans, SMEs, The Industrial Revolution 4.0 ĐẶT VẤN ĐỀ Doanh nghiệp (DN) tế bào sở kinh tế Mỗi loại hình DN tùy theo quy mơ lớn hay nhỏ có tác động khác đến phát triển kinh tế Có đến 90% DN thuộc quy 590 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 mơ nhỏ vừa tồn hoạt động kinh tế nước giới Với số lượng đáng kể trên, DNNVV ln có đóng góp to lớn cho kinh tế quốc gia Hiện nay, với xu hướng hội nhập phát triển kinh tế quốc tế, DN Việt Nam nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nói riêng phải chịu áp lực cạnh tranh mạnh mẽ để tồn phát triển Vấn đề đặt cho DNNVV cần có lượng vốn kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ngày cao DN việc đổi máy móc cơng nghệ, mở rộng quy mô sản xuất Tuy nhiên, huy động nguồn vốn kinh doanh vấn đề nan giải cho DNNVV Việt Nam Các DN tình trạng thiếu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh Hệ tình trạng DN phải đối đầu với công nghệ lạc hậu, giá thành sản phẩm cao, bỏ lỡ hội kinh doanh hấp dẫn, nguy rời bỏ thị trường cao Bài viết phản ánh thực trạng huy động vốn DNNVV Việt Nam, qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn, hỗ trợ phát triển loại hình DNNVV, từ khai thác tốt tiềm kinh tế loại hình DN THỰC TRẠNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VIỆT NAM 2.1 Thuận lợi khó khăn Xác định DNNVV lĩnh vực chủ yếu mà Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần ưu tiên đầu tư tín dụng theo chủ trương Đảng Nhà nước Trong thời gian qua, ngành NH triển khai nhiều giải pháp, sách nhằm hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH Nhờ DNNVV có nhiều hội thuận tiện việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH Cụ thể: NHNN quy định trần lãi suất lĩnh vực ưu tiên phát triển, có DNNVV hưởng lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ thấp 1%-2%/năm so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường (hiện 6,5%/năm) Thậm chí với DN tốt, NH cho vay với luất 6%/năm Đồng thời ban hành Thông tư hướng dẫn TCTD phối hợp với NH Phát triển, Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương cho vay DNNVV có bảo lãnh tổ chức Ngành NH triển khai chương trình tín dụng đặc thù số ngành/lĩnh vực, có đối tượng thụ hưởng DNNVV như: Chính sách cho vay khơng có tài sản bảo đảm lên đến 70%-80% để phát triển sản xuất nông nghiệp theo mơ hình liên kết, nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP; Chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp sạch, nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, với lãi suất cho vay ưu đãi thấp từ 0,5%-1,5%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường kỳ hạn; Các DNNVV sản xuất sản phẩm công nghiệp hỗ trợ ưu tiên phát triển vay vốn tối đa 70% vốn đầu tư TCTD sở bảo lãnh tổ chức bảo lãnh; Chính sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV hoạt động địa bàn kinh tế khó khăn Bên cạnh đó, NHNN đạo TCTD xây dựng quy trình thu thập, khai thác thơng tin đánh giá tín nhiệm, hoạt động khách hàng để nâng cao hiệu thẩm định đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay, qua tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm 591 INTERNATIONAL CONFERENCE: DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 tài sản; Xây dựng chương trình, gói tín dụng với lãi suất hợp lý cho DNNVV, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ NH; Đơn giản hóa thủ tục hành để tăng khả tiếp cận vốn DN Đặc biệt, ngành NH đã, tiếp tục đẩy mạnh triển khai chương trình kết nối NH – DN, nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc DN, DNNVV quan hệ tín dụng NH; tạo điều kiện thuận lợi cho DN có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn NH để phục vụ sản xuất kinh doanh Ngồi ra, nhằm tạo khn khổ pháp lý cho hoạt động trợ giúp phát triển DNNVV, có sách hỗ trợ tiếp cận vốn tín dụng, thời gian qua, NHNN chủ động phối hợp với Bộ, ngành việc xây dựng Luật hỗ trợ DNNVV (đã Quốc hội thông qua ngày 12/6/2017) xây dựng văn hướng dẫn Luật hỗ trợ DNNVV, có việc triển khai sách hỗ trợ tiếp cận vốn, tài cho DNNVV thơng qua loại hình Quỹ: Quỹ phát triển DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV, Quỹ đầu tư khởi nghiệp sáng tạo Về phía TCTD, thời gian qua triển khai đa dạng gói sản phẩm vay vốn ưu đãi riêng cho DNNVV VND ngoại tệ; tích cực hỗ trợ DN việc đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, tạo thêm giá trị gia tăng cho DNNVV thông qua dịch vụ tiện ích phong phú; quy trình, thủ tục cấp tín dụng doanh nghiệp ngày đơn giản, phù hợp tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn dễ dàng Theo số liệu NHNN, tính đến cuối tháng 12/2018, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt 1,3 triệu tỷ đồng, tăng 15,57% so với cuối năm 2017 Theo số liệu báo cáo từ TCTD, đến hết tháng 2/2019, tín dụng lĩnh vực DNNVV đạt 1,3 triệu tỷ đồng, tăng 9,32% so với kỳ năm 2018 Tuy nhiên, cịn DN phản ánh gặp khó khăn việc tiếp cận vốn Thống kê Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) năm 2017 cho thấy khả tiếp cận tín dụng DNNVV qua hệ thống NHTM cịn hạn chế Có đến 60% DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH, đặc biệt khối DN khởi nghiệp, vốn, tài sản chấp Trong đó, 30% DNNVV tiếp cận nguồn vốn NH 30% DN khác cho biết khó tiếp cận nguồn vốn [10] Phần lớn DNNVV lại phải tiếp tục sử dụng nguồn vốn tự có vay từ nguồn vốn khác với chi phí cao, nhiều rủi ro Tỷ lệ dư nợ cho DNNVV chiếm 21% tổng dư nợ cho vay toàn kinh tế Sang năm 2018, có 200.000 DNNVV có dư nợ tổ chức tín dụng, dư nợ tín dụng cho khu vực DN đạt 1.307.000 tỷ đồng, chiếm 18% tổng dư nợ tín dụng, thấp số 21% năm 2017 [11] Có thể thấy tỷ trọng dư nợ cho vay khối DNNVV Việt Nam nói riêng nước phát triển nói chung thấp so với quốc gia phát triển giới Qua biểu đồ ta thấy dù tỷ trọng dư nợ cho vay khối DNNVV Việt Nam vượt ngưỡng trung bình nước châu Á – Thái Bình Dương, so với nước Thái Lan, Hàn Quốc, Trung Quốc số thấp (Thái Lan: 30%, Hàn Quốc: 36%, Trung Quốc: 37%) 592 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Châu Á - Thái Bình Dương 19% Indonesia 7% Malaysia 20% Việt Nam 21% Thái Lan 30% Hàn Quốc 36% Trung Quốc 37% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% Biểu đồ 1: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV/ tổng dư nợ Như vậy, thực tế có gia tăng tín dụng thức nước dành cho khu vực DNNVV, khoản tín dụng không đáp ứng nhu cầu vốn cho DN hai lý do: (1) DNNVV nhận phần nhỏ phân bổ tín dụng nước (2) tất khoản tín dụng khu vực tư nhân chủ yếu ngắn hạn 2.2 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV Việt Nam 2.2.1 Nguyên nhân từ phía quan ban hành sách, tổ ch c cấp vốn Hiện nay, quản lý Nhà nước khu vực DNNVV lĩnh vực khó khăn phức tạp Thực trạng qua cho thấy nhiều vấn đề bất cập nguyên nhân hạn chế phát triển DNNVV Trước hết thấy Việt Nam chưa phát triển mạnh hệ thống tổ chức, dịch vụ hỗ trợ DNNVV, sách hỗ trợ ưu đãi Nhà nước cho khu vực Các dịch vụ sách Nhà nước cịn mẻ, hoạt động yếu dẫn đến hiệu chưa cao Các tổ chức tín dụng Việt Nam cịn thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động DNNVV Chính sách khách hàng chưa rõ, chưa sát thể quy định xếp loại khách hàng, cho vay, lãi suất, chưa có quy định cụ thể theo phân khúc thị trường Sản phẩm cho DNNVV đơn điệu, hạn chế Hơn nữa, quy định pháp luật thủ tục cầm cố chấp, xử lý tài sản đảm bảo chưa rõ ràng, đồng bộ, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho NH trình thực Đây vấn đề quan trọng cần khắc phục để giải toán huy động vốn cho DN Bên cạnh quy định tài sản chấp cịn khắt khe, thủ tục hành phức tạp, thân NH chưa thực có sách ưu tiên cụ thể DNNVV có, dừng lại giấy tờ, sách chung chung Một số NHTM chưa coi trọng vấn đề cần phải có đội ngũ cán chuyên phân tích, đánh giá tư vấn cho đối tượng khách hàng DNNVV để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn DNNVV tiếp cận vốn NH Bản thân TCTD nhiều khơng có đầy đủ thơng tin DN, khơng kiểm sốt dòng tiền nên dẫn đến tâm lý e dè định cho vay DNNVV 2.2.2 Nguyên nhân từ phía DNNVV 593 INTERNATIONAL CONFERENCE: DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 Về phía DNNVV, khó khăn lớn tiếp cận nguồn vốn tín dụng quy mơ DN nhỏ, vốn chủ sở hữu lực tài hạn chế, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, phương án kinh doanh khả thi lại yếu tố tiên giúp DNNVV đáp ứng điều kiện để NH chấp thuận cho vay Bên cạnh đó, DNNVV chưa coi trọng việc cập nhật thông tin hoạt động tổ chức hạch toán kế toán theo quy định, báo cáo tài khơng kiểm tốn hàng năm, đó, khơng đủ độ tin cậy cho NH, ảnh hưởng không nhỏ đến trình xem xét thẩm định hồ sơ vay vốn NHTM Mặt khác, thói quen giao dịch DNNVV, TCTD gặp khó khăn việc kiểm sốt dịng tiền DNNVV, dẫn tới u cầu cần có tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngoài ra, vấn đề tài sản bảo đảm rào cản tiếp cận vốn DN nói chung đa phần DNNVV Các giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng NH DNNVV bối cảnh CMCN 4.0 CMCN 4.0 diễn phạm vi toàn cầu, với tốc độ lan tỏa nhanh đảo ngược Việt Nam khơng thể đứng ngồi xu hướng Theo kinh nghiệm nước giới, để kinh tế, DNNVV Việt Nam tận dụng tối đa hội từ CMCN 4.0, đòi hỏi phải thực cách đồng giải pháp từ nhà ban hành sách, từ ngành NH quan trọng từ thân DN 3.1 Đối với Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần khuyến khích việc thành lập phát triển tổ chức tín dụng dành cho DNNVV, có giải pháp hỗ trợ chế phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động đơn vị Cụ thể sau:  Đổi thể chế vốn Tái cấu lại NHTM Nhà nước để cung cấp vốn dịch vụ NH hiệu cho DN nói chung DNNVV nói riêng Theo thúc đẩy nhanh việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng, sửa đổi quy chế thành lập hoạt động theo hướng có chọn lọc khả thi nhằm tạo kết nối trung gian NH DN  Đổi thể chế cho vay NHTM Nhà nước nên cho phép NH chủ động linh hoạt việc cung ứng vốn Từ tuỳ theo khách hàng, trường hợp mà NH tăng hay giảm điều kiện cho vay tài sản thể chấp, lãi suất ưu đãi, tỷ lệ vốn tự có DN tham gia đối ứng phương án vay Như vậy, DN có nhiều khả huy động nguồn vốn vay theo nhu cầu sản xuất kinh doanh  Nhằm giúp cho NH có thêm điều kiện cung ứng vốn cho DNNVV, Nhà nước nên có sách ưu đãi lãi suất tái cấp vốn cho NHTM phục vụ tốt cho DNNVV, NH có tỷ lệ dư nợ cao khu vực DNNVV Để tạo môi trường thuận lợi cho việc phát triển DNNVV, đặc biệt startup tiếp cận vốn, tài cho phát triển, phía quan quản lý cần sớm hồn thiện văn (Nghị định, Thơng tư) hướng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV, bảo đảm sách hỗ trợ DNNVV triển khai đồng bộ, có hiệu quả, đặc biệt sách hỗ trợ DNNVV khởi nghiệp sáng tạo quy định Luật; Đẩy mạnh xây dựng, hình thành mạng lưới khởi 594 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 nghiệp đổi sáng tạo gồm: mạng lưới nhà đầu tư quỹ đầu tư cho khởi nghiệp đổi sáng tạo, mạng lưới tư vấn, cố vấn, chuyên gia khởi nghiệp đổi sáng tạo; Mở rộng kết nối vùng, liên vùng, quốc gia quốc tế, thu hút nguồn lực nhân lực khởi nghiệp đổi sáng tạo 3.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Các giải pháp nâng cao lực hiệu kinh doanh cho DNNVV Một là, nghiên cứu điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường nước nước Nghĩa DN cần đánh giá lại chiến lược nhằm xác định mức độ đáp ứng nhu cầu thị trường, khả cạnh tranh sản phẩm điều kiện cạnh tranh nước quốc tế Theo đó, cần đầu tư nhiều vịêc nghiên cứu thị trường lượng cầu, thị hiếu, mẫu mã sản phẩm mà DN cung cấp cho thị trường, biện pháp trì nâng cao chất lượng sản phẩm theo thời gian nhằm giữ vững uy tín thương hiệu sản phẩm Để khẳng định vị DN thị trường, cần trọng đến việc xây dựng thương hiệu đăng ký quyền sản phẩm Có DN đảm bảo doanh thu ổn định, nâng cao hiệu kinh doanh Hai là, trọng đến việc đổi thiết bị, công nghệ DN Đây yếu tố góp phần khơng nhỏ vào việc tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm Tuy nhiên, DNNVV nên cân nhắc sử dụng công nghệ nào, thiết bị cho phù hợp Để có lựa chọn đắn, DN cần tìm kiếm thơng tin xác công nghệ, tiếp cận thị trường khoa học - công nghệ, hợp tác chuyển giao khoa học cơng nghệ Ngồi ra, DNNVV nên mạnh dạn ứng dụng tiến bộ, phát minh thành tựu CMCN 4.0 vào sản xuất, kinh doanh Ba là, nâng cao trình độ nguồn nhân lực DN bao gồm đội ngũ lao động quản lý DN Để có nguồn nhân lực có trình độ cao, DN nên dành riêng quỹ đào tạo nhân lực, tăng cường đào tạo nhiều hình thức khuyến khích hỗ trợ nhân viên nâng cao kiến thức chuyên ngành Bên cạnh đó, DN nên có chế độ đãi ngộ nhân tài để giữ chân người tài giỏi, giúp họ gắn bó với DN Nguồn nhân lực cốt lõi cho thành công DN bên cạnh điều kiện thuận lợi khác kinh doanh Cuối cùng, DN nên thường xuyên theo dõi, cập nhật thơng tin chương trình, chiến lược hỗ trợ vốn ưu đãi cho loại hình DN Từ hồn thiện điều kiện, sách đề việc cấp vốn ưu đãi để tiếp cận nhận nguồn vốn ưu đãi, giảm chi phí lãi vay cho trình huy động vốn Các giải pháp chế độ kế tốn, minh bạch tài Các DNNVV cần xem trọng hệ thống kế toán ý đến việc phát triển tổ chức kế toán DNNVV nên xem hệ thống kế tốn cơng cụ hiệu việc phân tích tài chính, kiểm sốt nội bộ, quản lý doanh thu, chi phí, lợi nhuận dùng cho mục đích báo cáo thuế Xây dựng tổ chức máy kế tốn gọn nhẹ theo quy mơ DN hiệu việc thu thập thơng tin kế tốn, báo cáo tài từ thành lập DN nhằm đảm báo tính xác thơng tin kế tốn tình hình tài DN 595 INTERNATIONAL CONFERENCE: DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 Định kỳ thuê kiểm toán độc lập rà soát lại nghiệp vụ kế toán DN ghi nhận nhằm phát kịp thời thiếu sót số liệu, đảm bảo tính đắn báo cáo tài DN Tranh thủ tối đa hỗ trợ đào tạo, tư vấn kỹ thuật quản lý cho DNNVV từ Nhà nước Cử nhân viên tham dự đầy đủ khóa học chuẩn mực quy định kế toán ban ngành có liên quan tổ chức Bên cạnh DN nên dành nguồn kinh phí định nhằm đầu tư cho nhân viên kế toán việc cập nhật nâng cao kiến thức chun mơn Có vậy, chế độ kế tốn báo cáo DN ln đầy đủ đảm bảo theo quy định của chế độ kế toán hành 3.3 Đối với ngành ngân hàng a Đối với ngân hàng Nhà nước NHNN cần tiếp tục phối hợp với bộ, ngành, địa phương việc xây dựng, hồn thiện chế, sách triển khai có hiệu chương trình tín dụng ngành, lĩnh vực, tín dụng sách theo chủ trương Chính phủ Bên cạnh đó, NHNN cần hồn thiện triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật hỗ trợ DNNVV văn hướng dẫn Luật, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng, hỗ trợ vốn thông qua Quỹ phát triển DNNVV b Đối với NHTM Giải pháp tài sản đảm bảo Hiện nay, rào cản lớn làm cho DNNVV khó huy động vốn từ NH điều kiện tài sản chấp mà NH đưa định cho vay Do đó, xem xét nới lỏng yêu cầu góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho DN nhận tài trợ từ NH Có thể gia giảm điều kiện biện pháp sau: NH nên cho phép DNNVV dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo tiền vay chí cho vay khơng có đảm bảo tài sản Bên cạnh đó, khâu thẩm định khách hàng tính khả thi dự án vay quan trọng khơng phải tài sản đảm bảo Ngồi ra, NH nên xem xét đến vấn đề chấp nhận máy móc thiết bị tài sản vơ hình DN thương hiệu, uy tín, quyền sáng chế… hình thức đảm bảo khoản cho vay tài sản có giá trị DN Đối với khoản cho vay ngắn hạn, NH nên dùng hình thức cho vay có đảm bảo khoản thu DN Trong trường hợp này, NH giúp DN thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Cách thức thực NH yêu cầu DN cam kết thu tiền hàng qua hình thức chuyển khoản Khi đó, khách hàng trả tiền cho DN qua NH, NH tự trích nợ tài khoản DN theo tỷ lệ thoả thuận trước số tiền báo có DN Đối với vấn đề định giá tài sản chấp, NH nên định giá tài sản chấp theo giá thị trường nhằm tạo điều kiện cho DN vay vốn theo khả vốn có thực Theo đó, q trình định giá nên có tham gia công ty định giá tài sản, công ty tư vấn tổ chức có liên quan tham gia để giá trị tài sản thẩm định cách xác, khách quan, phù hợp với giá thị trường 596 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Giải pháp sách cho vay hình thức cho vay Các NHTM phải tiếp tục rà sốt, cải tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận vốn đảm bảo an toàn vốn vay Để làm điều này, NHNN, NHTM DN cần đồng hành, ngồi lại trao đổi với để tìm giải pháp tối ưu Các NHTM cần có sách cụ thể để nguồn vốn đến gần với DNNVV cần chọn lọc DN có tiềm để thiết kế lại điều kiện cho vay, đồng thời phải chấp nhận phần rủi ro với DN, cụ thể:  Thực sách lãi suất linh hoạt Đối với DNNVV, nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm DN, xu sản xuất kinh doanh thị trường, lĩnh vực đầu tư, mức độ rủi ro, thời gian vay…  Góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNNVV Để mở rộng tín dụng, NH khơng thiết cho DN vay vốn mà lựa chọn xem DN làm ăn hiệu quả, có triển vọng NH thoả thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với DN để sản xuất, kinh doanh Như vậy, NH mở rộng tín dụng mà cịn có điều kiện xâm nhập thị trường từ tìm mặt mạnh, yếu khách hàng, đồng thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vừa tạo thu nhập cao trực tiếp người đầu tư vốn  NH nên mở rộng sách cho vay tín chấp DN có lịch sử tín dụng sáng, hoạt động hiệu nhiều năm, cần xem xét ban hành quy định, sách cụ thể, thơng thống chặt chẽ đề hình thức vay tín chấp phổ biến đến khơng DNNN mà DN tư nhân có hội tiếp cận  Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV NH phải thường xuyên phân loại khách hàng – DN theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định DNNVV Những DN có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gởi, giảm chi phí dịch vụ… Các giải pháp cải thiện hoạt động cho vay NH Hiện nay, quy trình cho vay NH chiếm nhiều thời gian, trải qua nhiều công đoạn, NHTM Nhà nước Do đó, NH nên tinh giảm lại quy trình cho vay cách thực tế, khoa học, phù hợp với quy định pháp luật, lược bỏ thủ tục không cần thiết trình thẩm định cho vay, từ ban hành quy trình thẩm định cụ thể hợp lý hơn, sẵn sàng tiếp xúc với DNNVV Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay DNNVV NH phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn… Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV Mặt khác, NH phải có chương trình phối hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài NH) để thẩm định xác dự án trước cho vay Ứng dụng cơng nghệ để cải tiến quy trình vay CMCN 4.0 diễn phạm vi toàn cầu, với tốc độ lan tỏa nhanh đảo ngược Việt Nam khơng thể đứng ngồi xu hướng Để kinh tế, DN Việt Nam tận dụng 597 INTERNATIONAL CONFERENCE: DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM ENTERPRISES IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF INDUSTRIAL REVOLUTION 4.0 tối đa hội từ CMCN 4.0, đòi hỏi hệ thống thể chế, pháp lý phải nuôi dưỡng sáng tạo, khuyến khích Để làm điều này, Các NH cần thực công khai đầy đủ trang tin điện tử thức thơng tin về thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ, biểu phí kết đổi mới, cải tiến quy trình thủ tục, tiêu chuẩn áp dụng hoạt động tiêu chuẩn dịch vụ Trong vài năm trở lại đây, NH lớn không ngừng đầu tư vào tảng công nghệ số nhằm tối ưu trải nghiệm người dùng quy trình cho vay Sự chuyển động đem đến lợi ích định cho người dùng V dụ: Với mục tiêu cung cấp nhiều sản phẩm mang tính ứng dụng cơng nghệ cao, hướng đến trải nghiệm khách hàng, NH TMCP Tiên Phong (TPBank) liên kết với Công ty cổ phần Misa (Misa) - đơn vị hàng đầu lĩnh vực công nghệ thông tin Công ty cổ phần Finext (Finext) với dự án bật instant.vn để đưa sản phẩm ―Cho vay online không tài sản đảm bảo‖ dành cho DNNVV Ưu điểm vượt trội sản phẩm không cần tài sản đảm bảo, số hóa tồn quy trình, giúp cắt giảm chi phí thời gian tối đa cho DN Sản phẩm ―Cho vay online không tài sản đảm bảo‖ xây dựng để hoàn thiện tảng cho vay dành cho khách hàng SMEs, giúp DN lập hồ sơ vay vốn từ hệ thống báo cáo phần mềm kế toán MISA kết nối đến NH dựa tảng công nghệ Với ứng dụng này, quy trình làm hồ sơ DN tối đa 10 phút bình thường DN từ tuần đến tháng Hồ sơ tài DN trích xuất trực tiếp từ phần mềm kế tốn MISA.SMEs đồng ý khách hàng Dựa thông tin trên, TPBank thẩm định gửi lại kết chủ trương việc cấp vốn cho DN sau vài làm việc KẾT LUẬN Hoà nhập với chuyển kinh tế quốc gia, DNNVV Việt Nam không ngừng gia tăng số lượng quy mô hoạt động Tuy nhiên, DN ln gặp khó khăn vấn đề tiếp cận nguồn vốn vay từ NH nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Đây vấn đề nan giải phía Nhà nước lẫn DN Về phía DNNVV, khó khăn lớn q trình vay vốn vốn chưa nhận tin tưởng từ tổ chức tín dụng Ngun nhân quy mơ DN nhỏ bé, kinh nghiệm hoạt động chưa có nên rủi ro đầu tư vào loại hình cao Hơn nữa, thân DN chưa đáp ứng điều kiện mà tổ chức tín dụng đưa tài sản chấp, minh bạch tài chính, tính chuyên nghiệp hoạt động… Về phía Nhà nước Ban ngành, dù có sách nhằm hỗ trợ cho DNNVV trình vay vốn NH mức độ quan tâm trình thực chưa đáp ứng nhu cầu DN Với chủ trương đổi luật pháp, sách Nhà nước, nỗ lực từ tổ chức tín dụng q trình kinh doanh, nguồn vốn cung ứng vốn cho DNNVV ngày dồi phong phú Như vậy, nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn vay NH DNNVV Việt Nam không vấn đề riêng DN hay Nhà Nước mà phải nỗ lực từ hai phía: thân DN chủ trương Nhà nước Có vậy, DNNVV Việt Nam ngày lớn mạnh lượng chất 598 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Trong bối cảnh CMCN 4.0 ảnh hưởng ngày mạnh mẽ đến hoạt động loại hình DN, khơng NH mà thân DNNVV cần ứng dụng rộng rãi tiến cơng nghệ để cải tiến quy trình kinh doanh mình, tinh gọn giai đoạn xử lý hồ sơ đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng Vốn NH nguồn hỗ trợ phổ biến bên cạnh vốn chủ sở hữu mà DNNVV thường nghĩ đến muốn huy động Tuy vậy, với phát triển công nghệ, DN nên tìm hiểu, tiếp cận phương thức huy động vốn khác cơng ty tài chính, tổ chức hỗ trợ Nhà nước, Quỹ đầu tư mạo hiểm… để chủ động q trình kinh doanh mình, khơng bị lệ thuộc q nhiều vào NHTM TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thế Bính, 2013, ―Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DN nhỏ vừa học cho Việt Nam‖, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) – Tháng 0910/2013 Bộ Kế hoạch đầu tư (2011), Kế hoạch phát triển DN nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Trợ giúp phát triển DN nhỏ vừa Chính phủ (2009), Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn NHTM CIEM DoE, ILSSA UNU-WIDER, 2012, Đặc điểm Môi trường kinh doanh Việt Nam – Kết điều tra DN nhỏ vừa năm 2011 Trần Kiên (2006), ―Hỗ trợ tài cho DN nhỏ vừa‖ Đầu tư chứng khoán số 31, trang 21 Trần Ngọc Minh (2006), ―Phát triển dịch vụ NH trình hội nhập kinh tế quốc tế hệ thống NH địa bàn TP.HCM‖ Tạp chí NH số 23, trang 40-41 Phuong, N M L., 2012 What determines the access to credit by SMEs? A case study in Vietnam Journal of Management Research Vol 4, No Ủy ban kinh tế quốc hội, Báo cáo kinh tế vĩ mô 2012 – Từ bất ổn vĩ mô đến đường tái cấu 10 VCCI, 2012a, Báo cáo chuyên đề Thực trạng giải pháp hỗ trợ DN nhỏ vừa tiếp cận vốn ưu đãi 11 https://hoanhap.vn/bai-viet/ket-noi-ngan-hang-va-doanh-nghiep hieu-qua-va-suc-lan-toa30570 599 ... vậy, DNNVV Việt Nam ngày lớn mạnh lượng chất 598 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0 Trong bối cảnh CMCN 4.0 ảnh hưởng... khởi nghiệp sáng tạo quy định Luật; Đẩy mạnh xây dựng, hình thành mạng lưới khởi 594 HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CÔNG NGHIỆP 4.0. ..HỘI THẢO QUỐC TẾ: PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH CUỘC CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP 4.0 mơ nhỏ vừa tồn hoạt động kinh tế nước giới Với số lượng đáng