KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP

CHƢƠNG 1........................................................................................................................ 5 TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA ................ 5 1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa ........................................... 5 1.1.1. Tổng quan về doanh nghiệp........................................................................ 5 1.1.2. Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa ........................................................ 7 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa .................................................. 10 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa ...................................................... 11 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ................................... 12 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng ............................................ 12 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV ................................ 13 1.2.3. Một số hình thức tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV .................... 13 1.2.4. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ........ 17 1.3. Đánh giá các nghiên cứu trƣớc đây .................................................................. 20 1.3.1. Công trình nghiên cứu của nhóm Edmore Mahembe ............................. 20 1.3.2. Công trình nghiên cứu của Ricardo N. Bebczuk ..................................... 25 1.3.3. Công trình nghiên cứu của Francis Nathan Okurut, Yinusa Olalekan và Kagiso Mangadi ..................................................................................... 26 1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV .......................................................................................................................... 27 1.5. Mô hình nghiên cứu ............................................................................................ 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ................................................................................................ 32 CHƢƠNG 2...................................................................................................................... 33 THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ....................................................................................................................... 33 2.1. Sơ lƣợc về tình hình kinh tế xã hội, các DNNVV và hệ thống NHTM tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh ........................................................................... 33 2.1.1. Sơ lược về tình hình kinh tế, xã hội của thành phố Hồ Chí Minh ......... 33 2.1.2. Tình hình phát trển DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ...... 35 2.1.3. Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ............................................................................................................... 37 2.2. Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ............................................................. 39 2.2.1. Tình hình cho vay của các NHTMCP đối với các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ..................................................................................... 39 2.2.2. Tình hình tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của mẫu điều tra các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ......................................................... 41 2.3. Đánh giá thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa ......................................................................................................... 43 2.3.1. Những vấn đề còn hạn chế ....................................................................... 43 2.3.2. Nguyên nhân tồn tại .................................................................................. 47 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ................................................................................................ 52 CHƢƠNG 3...................................................................................................................... 53 PHƢƠNG PHÁP VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH................................................................................................................................ 53 3.1. Phƣơng pháp nghiên cứu ................................................................................... 53 3.1.1. Sơ đồ nghiên cứu ....................................................................................... 53 3.1.2. Mẫu và phương pháp chọn mẫu ............................................................... 55 3.1.3. Phương pháp sử dụng mô hình Probit ..................................................... 56 3.2. Mô hình nghiên cứu và giả thiết ........................................................................ 57 3.2.1. Câu hỏi và giả thiết nghiên cứu ................................................................ 57 3.2.2. Mô hình đề xuất của đề tài nghiên cứu.................................................... 58 3.3. Một số đặc tính của mẫu điều tra ...................................................................... 58 3.4. Kết quả nghiên cứu ............................................................................................. 61 3.4.1. Các kiểm định cần thiết ............................................................................. 61 3.4.2. Giải thích sự tác động của các biến có ý nghĩa thống kê trong mô hình .................................................................................................................... 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ................................................................................................ 65 CHƢƠNG 4...................................................................................................................... 66 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .................................................................... 66 4.1. Kết luận ............................................................................................................... 66 4.2. Một số khuyến nghị ............................................................................................ 69 4.2.1. Một số khuyến nghị đối với các NHTMCP trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh ........................................................................................................................ 69 4.2.2. Một số khuyến nghị đối với các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh .............................................................................................................................. 80 4.3. Một số kiến nghị với các cơ quan có thẩm quyền ............................................ 81 4.3.1. Kiến nghị với Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hồ Chí Minh .................. 81 4.3.2. Kiến nghị đối với các tổ chức hiệp hội ..................................................... 82 4.3.3. Kiến nghị khác đối với cơ quan có thẩm quyền khác .............................. 83

5 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.1.1. Tổng quan về doanh nghiệp 1.1.1.1. Khái niệm của doanh nghiệp Khoản 1 và 2 Điều 4 Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2005 thì doanh nghiệp được hiểu như sau: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. Kinh doanh là việc thực hiện liên tục một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường nhằm mục đích sinh lợi. Từ khái niệm trên chúng ta thấy: doanh nghiệp là tổ chức kinh tế vị lợi vì mục tiêu kinh doanh của họ là nhằm tối đa hóa lợi nhuận, mặc dù có một số ít các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công ích, không hoàn toàn nhằm mục tiêu lợi nhuận. 1.1.1.2. Phân loại của doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp cùng tồn tại, phát triển và cạnh tranh lẫn nhau. Tuy nhiên, để thuận lợi cho việc quản lý, hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển, người ta thường dựa theo những tiêu thức khác nhau để phân loại các doanh nghiệp. Dựa vào hình thức pháp lý doanh nghiệp, theo Luật Doanh nghiệp 2005 thì hình thức pháp lý của các loại hình doanh nghiệp ở Việt Nam bao gồm:  Công ty trách nhiệm hữu hạn (bao gồm công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên và công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên) là doanh nghiệp mà các thành viên trong công ty chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn điều lệ của công ty. 6  Công ty cổ phần là doanh nghiệp mà vốn điều lệ của công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần. Cá nhân hay tổ chức sở hữu cổ phần của doanh nghiệp được gọi là cổ đông và chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp.  Công ty hợp danh là doanh nghiệp trong đó có ít nhất hai thành viên là chủ sở hữu của công ty, cùng kinh doanh dưới một cái tên chung (gọi là thành viên hợp danh). Thành viên hợp danh phải là cá nhân và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về các nghĩa vụ của công ty. Ngoài ra trong công ty hợp danh còn có các thành viên góp vốn.  Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp. Mỗi cá nhân chỉ được quyền thành lập một doanh nghiệp tư nhân. Dựa vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp có thể được chia thành: doanh nghiệp tài chính và doanh nghiệp phi tài chính.  Doanh nghiệp tài chính là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính, là các tổ chức tài chính trung gian như các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, các công ty bảo hiểm… Những doanh nghiệp này cung ứng cho nền kinh tế các dịch vụ tài chính, tiền tệ, bảo hiểm…  Doanh nghiệp phi tài chính là các doanh nghiệp lấy hoạt động sản xuất kinh doanh các hàng hóa và dịch vụ thông thường là chủyếu. Dựa vào quy mô kinh doanh người ta chia doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ. Việc quy định tiêu thức như thế nào là doanh nghiệp lớn, DNNVV là tùy thuộc vào điều kiện kinh tế, xã hội của từng nước trong từng giai đoạn cụthể. Thông thường những tiêu thức được lựa chọn là: Số lượng cán bộ công nhân viên bình quân, vốn đầu tư, tổng tài sản, doanh thu tiêu thụ. Riêng ở Việt Nam hiện nay thì căn cứ vào hai tiêu thức là số lao động làm việc bình quân và tổng nguồn 7 vốn để phân loại doanh nghiệp thành siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa. Việc phân loại theo tiêu thức này nhằm giúp cho Nhà nước có những chiến lược và những chính sách hợp lý nhằm hỗ trợ phát triển các DNNVV trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển kinh tế xã hội cụ thể, đặc biệt là trong lúc nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như lạm phát, khủng hoảng …. 1.1.2. Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ và vừa Tiêu chuẩn phân loại DNNVV thường dựa trên hai quan điểm: “kinh tế” và “thống kê”. Theo quan điểm“kinh tế”, một công ty được đánh giá là nhỏ nếu nó đáp ứng ba tiêu chí sau đây: (1) nó chiếm một phần tương đối nhỏ trong thị trường của nó; (2) nó được sở hữu bởi những cá nhân và không được quản lý bởi một cơ cấu chính thức; (3) nó hoạt động độc lập và không phải là một bộ phận của một doanh nghiệp lớn hơn. Quan điểm“thống kê” về DNNVV thì căn cứ trên ba khía cạnh chính: (1) xác định lượng đóng góp của doanh nghiệp vào GDP, việc làm và xuất khẩu; (2) so sánh mức độ đóng góp vào nền kinh tế quốc gia của các công ty này theo thời gian; (3) mở rộng phạm vi so sánh trên bình diện giữa các quốc gia. Tuy nhiên, cả hai quan điểm đều phát sinh một số điểm yếu, chẳng hạn như theo quan điểm kinh tế cho rằng một doanh nghiệp nhỏ được sở hữu bởi những cá nhân và không được quản lý bởi một cơ cấu chính thức, không phù hợp với quan điểm thống kê khi mà một công ty chỉ sản xuất quy mô nhỏ nhưng có đến hơn 200 nhân viên. Theo Tổ Chức Công Nghiệp Liên Hợp Quốc (UNIDO - UN Industrial Development Organization), định nghĩa một DNNVV là một vấn đề quan trọng cho sự phát triển của một quốc gia, phụ thuộc nhiều vào mục đích, định hướng phát triển. Tùy vào chính sách phát triển khác nhau mà UNIDO tư vấn cho các nước những tiêu chuẩn định lượng, định tính để định nghĩa một DNNVV. Dưới đây là bảng tóm tắt các chỉ tiêu chính có thể được sử dụng để phân biệt giữa DNNVV và các doanh nghiệp lớn. 8 Bảng 1.1 Những tiêu chuẩn định tính để phân loại doanh nghiệp Nội dung Doanh nghiệp nhỏ và vừa Doanh nghiệp lớn Quản lý  Chủ doanh nghiệp là cá nhân  Có sự kiêm nhiệm các chức năng trong công ty  Có bộ máy quản lý công ty  Có sự phân chia chức năng rõ ràng giữa các bộ phận Nhân viên  Không có bằng cấp chuyên môn  Có kiến thức tổng quát  Có bằng cấp chuyên môn  Có sự chuyên môn hóa trong kiến thức lẫn công việc Tổ chức Liên lạc chủ yếu thông qua tư cách cá nhân Thông tin truyền thông mang tính chính thức Bán hàng Vị thế cạnh tranh không xác định và không chắc chắn Vị thế cạnh tranh mạnh Mối quan hệ với người mua Không ổn định Có mối quan hệ dài hạn vững chắc Năng suất Căn cứ chủ yếu vào lao động Căn cứ chủ yếu vào nguồn vốn, quy mô kinh tế Nghiên cứu phát triển Tiếp cận trực quan, hoàn toàn phụ thuộc vào thị trường Có khả năng tác động mạnh mẽ đến thị trường Tài chính Phụ thuộc vào ngân sách của cá nhân, gia đình Cơ cấu sở hữu đa dạng, tiếp cận với cả thị trường vốn bên ngoài [Nguồn: UNIDO] Tiêu chuẩn phân loại DNNVV phần lớn được quyết định bởi mục đích thiết lập tiêu chuẩn. Mục đích thường gặp nhất là nắm vững được tình hình hoạt động kinh doanh, kết cấu tỷ lệ của các doanh nghiệp ở các quy mô khác nhau trong nền kinh tế quốc dân đồng thời tiến hành quản lý các doanh nghiệp đó về phương diện hành chính, kinh tế và pháp luật… Ở nhiều quốc gia, tiêu chuẩn phân loại DNNVV ở các ngành khác nhau cũng có những khác biệt nhất định. Dưới đây là bảng tiêu chuẩn phân định DNNVV của một số quốc gia và vùng lãnh thổ trong khu vực và trên thế giới: 9 Bảng 1.2 Tiêu chuẩn phân định doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số vùng lãnh thổ trên thế giới Vùng kinh tế mới nổi EU USA ASIA(Mlysia) EGYPT GHANA BRAZIL RUSSIA INDIA CHINA Công nghiệp Thƣơng mại Cách gọi Small and Medium Enterprise Small and Medium Business Small and Medium Enterprise Micro, Small and Medium Enterprise Small and Medium Enterprise Small and Medium Enterprise Small and Medium Enterprise Small and Medium Enterprise Micro, Small and Medium Enterprise Small and Medium Enterprise Số ngƣời lao động Siêu nhỏ < 10 0 < 5 1 – 4 Đến 5 Đến 19 Đến 9 0 0 0 Nhỏ < 50 < 100 5 – 50 5 – 14 6 – 29 20 – 99 10 – 49 15 – 100 0 < 300 Vừa < 250 < 500 51 – 150 15 – 49 30 – 99 100 – 499 50 – 99 101 – 250 0 300 – 2000 Doanh thu Siêu nhỏ 3 triệu $ 0 250.000 RM 0 10.000 $ 0 0 0 < 50 triệu Rs 0 Nhỏ 13 triệu $ 0 < 10 triệu RM 0 100.000 $ 0 0 ≤ 400 triệu RUB ≤ 60 triệu Rs < 30 Y Vừa 67 triệu $ 0 Đến 25 triệu RM 0 1 triệu $ 0 0 ≤ 1 tỷ RUB ≤ 99 triệu Rs ≤ 300 triệu Y [Nguồn: Literature Review, tr.23] Ở Việt Nam, tiêu chí phân loại DNNVV được quy định tại Khoản 1, Điều 3, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ về Định nghĩa DNNVV: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: Bảng 1.3 Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế ở Việt Nam Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ trên 10 người đến 200 người Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ trên 200 người đến 300 người Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ trên 10 người đến 200 người Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Từ trên 200 người đến 300 người Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ trên 10 người đến 50 người Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Từ trên 50 người đến 100 người [Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, tr.27] 10 1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh những đặc điểm của Doanh nghiệp nói chung như hoạt động sản xuất kinh doanh hay dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi nhuận, các doanh nghiệp nhỏ và vửa cũng có những đặc điểm riêng. DNNVV có những lợi thế rõ ràng, chẳng hạn như: - Đa dạng về loại hình sở hữu: DNNVV tồn tại và phát triển ở mọi loại hình khác nhau như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, hợp tác xã. - Năng động và linh hoạt trước những thay đổi của thị trường: do DNNVV có mức đầu tư ban đầu thấp, sử dụng ít lao động và tận dụng các nguồn lực tại chỗ nên khả năng chuyển hướng kinh doanh, chuyển đổi mặt bằng, chuyển đổi loại hình doanh nghiệp nhanh và dễ dàng. - Tổ chức sản xuất, tổ chức quản lý gọn nhẹ, các quyết định quản lý thực hiện nhanh, công tác kiểm tra, điều hành trực tiếp qua đó góp phần tiết kiệm chi phí quản lý doanh nghiệp. - Vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu quả cao, thu hồi nhanh, điều này tạo sức hấp dẫn cho các nhà đầu tư sản xuất kinh doanh mạnh dạn đầu tư vào khu vực này. Tuy nhiên, khu vực DNNVV cũng phát sinh nhiều nhược điểm như: - Hạn chế về sản phẩm, dịch vụ: các DNNVV thường chỉ kinh doanh một vài sản phẩm dịch vụ phù hợp với trình độ và kinh nghiệp của chủ doanh nghiệp. - Nguồn lực tài chính hạn chế: vốn kinh doanh của các DNNVV chủ yếu là vốn tự có của chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng thấp. - Trình độ quản lý chưa cao: các chủ doanh nghiệp thường là những lao động phổ thông, kỹ thuật viên, kỹ sư tự đứng ra thành lập và vận hành doanh nghiệp. Họ vừa là người quản lý doanh nghiệp, vừa tham gia trực 11 tiếp vào sản xuất nên mức độ chuyên môn trong quản lý không cao. Các DNNVV hoạt động chủ yếu dựa vào năng lực và kinh nghiệm của bản thân chủ doanh nghiệp nên bộ máy quản lý thường gọn nhẹ, các quyết định trong quản lý cũng được thực hiện rất nhanh chóng. - Trình độ tay nghề của người lao động thấp: các chủ DNNVV thường không đủ năng lực cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong việc thuê những người lao động có tay nghề cao do hạn chế về khả năng tài chính. Ngoài ra, sự không ổn định khi làm việc cho các DNNVV, cơ hội để phát triển thấp tại các doanh nghiệp này cũng tác động làm cho nhiều lao động có kỹ năng không muốn làm việc cho khu vực này. - Khả năng về công nghệ thấp do không đủ tài chính cho việc nghiên cứu, triển khai, nhiều DNNVV cho dù có những sáng kiến công nghệ nhưng không đủ tài chính cho việc nghiên cứu triển khai nên không thể hình thành công nghệ mới hoặc bị các doanh nghiệp lớn mua với giá rẻ. 1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa DNNVV tuy là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động và doanh thu, nhưng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, bởi nó chiếm tỷ trọng lớn (Theo Hiệp Hội Các DNNVV, ở nước ta DNVVN chiếm khoảng 95% trong tổng số doanh nghiệp đăng ký), vì thế nó đóng góp vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể. Hiện nay, đối với nhiều quốc gia các DNVVN vẫn là xương sống trong sự phát triển của nền kinh tế. Trong điều kiện ngày nay, sự phát triển của chuyên môn hóa và hợp tác hóa đã không cho phép một doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh một cách có hiệu quả mà thay vào đó là các DNVVN là vệ tinh của doanh nghiệp lớn tỏ ra rất thích hợp. Những nét cơ bản về vai trò của DNNVV cụ thể như sau: - Các DNNVV cung cấp một lượng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho nền kinh tế. 12 - Các DNNVV trong nền kinh tế góp phần tạo việc làm và thu nhập cho người lao động. - Các DNNVV thu hút vốn đầu tư trong nền kinh tế . - Hoạt động của các DNNVV góp phần làm cho nền kinh tế năng động, đạt hiệu quả kinh tế cao. - Các DNNVV có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng. Phát triển các DNNVV sẽ giúp các địa phương khai thác thế mạnh về đất đai, tài nguyên, lao động trong mọi lĩnh vực phục vụ phát triển kinh tế địa phương. - Các DNNVV tạo được mối liên kết chặt chẽ với các tổng công ty nhà nước, các tập đoàn xuyên quốc gia… 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm tín dụng ngân hàng Theo khoản 14 và 16 Điều 4 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng số 47/2010/QH12: Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền thep nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Nói cách khác, nếu xem xét tín dụng ngân hàng như một quá trình, có thể phát biểu tín dụng ngân hàng là sự vận động của giá trị vốn lần lượt qua ba giai đoạn: - Giai đoạn cho vay: chuyển giao cho bên đi vay một lượng giá trị nhất định biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật. - Giai đoạn sử dụng vốn: bên đi vay sử dụng tạm thời tài sản trên trong một thời gian nhất định, hết thời gian thỏa thuận, bên đi vay hoàn trả lại cho bên cho vay. 13 - Giai đoạn hoàn trả: sau thời gian sử dụng vốn vay bên đi vay phải hoàn trả cho bên cho vay một giá trị vốn lớn hơn giá trị lúc cho vay. Phần chênh lệch đó có thể xem là lợi tức của bên cho vay. 1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV Xuất phát từ đặc điểm của các DNNVV như quy mô vốn và tài sản nhỏ bé; sổ sách và báo cáo kế toán không rõ ràng, minh bạch; sử dụng công nghệ lạc hậu trong sản xuất kinh doanh; trình độ tay nghề công nhân viên cũng như trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn ở mức thấp…. Do đó, quan hệ tín dụng giữa DNNVV với các ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau đây:  Thứ nhất, về quy mô tín dụng: rất thấp nếu tính bình quân trên một DNNVV.  Thứ hai, về thời hạn tín dụng: chủ yếu là vay ngắn hạn.  Thứ ba, về đảm bảo tín dụng: hầu hết các DNNVV phải có tài sản đảm bảo khi vay vốn các ngân hàng thương mại.  Thứ tư, về mục đích sử dụng của vốn vay: chủ yếu sử dụng bổ sung vốn lưu động.  Thứ năm, về lãi suất: ít được ưu đãi lãi suất, lãi suất theo sự ấn định của các ngân hàng thương mại do DNNVV chưa có sự tín nhiệm cao từ các ngân hàng thương mại.  Thứ sáu, về khả năng hoàn trả nợ vay: DNNVV dễ gặp khó khăn trong việc trả nợ vay khi có sự biến động trên thị trường tài chính, tiền tệ như: lạm phát, khủng hoảng kinh tế, tài chính …. 1.2.3. Một số hình thức tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV Sự phát triển của nền kinh tế kéo theo mối quan hệ tín dụng ngân hàng ngày càng đa dạng và phức tạp thông qua các hình thức khác nhau. Có rất nhiều cách phân loại tín dụng ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu. Tuy nhiên người ta thường phân loại theo một số tiêu thức sau:  Phân loại theo thời gian cấp tín dụng: 14 Theo quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng cùng với Quyết Định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2000 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam thì tín dụng được phân thành 3 loại sau:  Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp hay cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng của cá nhân. Hình thức tín dụng này được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.  Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.  Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn. Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất. Thời gian cho vay của hai hình thức này không được vượt quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân.  Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay:  Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh.  Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng được cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng. Loại tín dụng này thường được dùng để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị gia đình Tín dụng tiêu dùng ngày càng có xu hướng tăng lên.  Phân loại theo tính chất đảm bảo của các khoản cho vay:  Tín dụng có bảo đảm: là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh. [...]... động sản xuất kinh doanh của mình Do vậy, nếu doanh nghiệp có thể tiếp cận được nguồn tín dụng từ ngân hàng sẽ làm tăng nguồn 20 vốn hoạt động cho doanh nghiệp, từ đó doanh nghiệp mạnh dạn hơn trong công tác đào tạo của mình Qua một vài khía cạnh nêu trên, ta thấy được vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV Vì vậy, việc mở rộng khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng đối với DNNVV... dụng ngân hàng của DNNVV như sau: 21 (1) Quy mô của DNNVV Trên thế giới, những DNNVV có ít khả năng tiếp cận nguồn tín dụng hơn những doanh nghiệp có quy mô lớn hơn, Nam Phi cũng không ngoại lệ Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới năm 2008, chỉ 59% DNNVV được tiếp cận các sản phẩm tín dụng ngân hàng so với con số 82% của các doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp siêu nhỏ thì ít có khả năng lập báo cáo... kinh doanh toàn diện của mình, có giải pháp giảm rủi ro thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ tăng lên (7) Thủ tục pháp lý Theo khảo sát của Ngân hàng Thế giới năm 2008, chỉ 80 trong tổng số 120 DNNVV được khảo sát là có pháp lý hòan chỉnh Liên quan đến việc sử dụng các sản phẩm tín dụng ngân hàng, không một doanh nghiệp nào có pháp lý không hoàn chỉnh được sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng. .. đúng hiệu quả của nó) 1.3.2 Công trình nghiên cứu của Ricardo N Bebczuk Thêm một nghiên cứu của Ricardo N Bebczuk nhằm xác định những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng thông qua việc khảo sát 140 DNNVV ở Argentina Trong phạm vi quốc gia, tác giả chỉ ra rằng khả năng tiếp cận nguồn tín dụng của các doanh nghiệp chịu sự chi phối của các nhân tố sau: Khả năng tiếp cận tín dụng Biến phụ thuộc... cao khả năng bảo vệ cho chủ nợ Theo cùng một nghiên cứu, 10% doanh nghiệp chỉ ra rằng lịch sử giao dịch tín dụng là một lý do của việc từ chối đơn xin vay vốn của họ, một dấu hiệu từ trung 23 tâm thông tin tín dụng sẽ ảnh hưởng đến khả năng xin vay vốn của họ do lịch sử tín dụng xấu của doanh nghiệp (4) Kinh nghiệm của các chủ doanh nghiệp Theo lẽ thường, một ngân hàng thường thích những chủ doanh nghiệp. .. vốn của DNNVV Bằng việc sử dụng mô hình Probit, tác giả chỉ ra rằng một số đặc điểm của DNNVV làm hạn chế về khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng Khả năng này chịu sự chi phối mạnh mẽ bởi doanh thu, kinh nghiệm, chủ sở hữu, ngành nghề kinh doanh (Francis Nathan Okurut et al., 2006) 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng của DNNVV Nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến khả. .. mô của DNNVV 2 Nhu cầu vay vốn 3 Tỷ lệ thành công/từ chối vay 4 Kinh nghiệm của các chủ doanh nghiệp 5 Quan điểm của chủ sở hữu doanh nghiệp 6 Khả năng tiếp cận thông tin tín dụng 7 Thủ tục pháp lý 8 Kinh nghiệm của doanh nghiệp 9 Hệ thống pháp luật không hiệu quả 10 Tội phạm và tham nhũng [Nguồn: Edmore Mahembe et al., 2011]  Những nhân tố cụ thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. .. thống hóa các hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV thông qua những nội dung về khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV 4/ Phát thảo mô hình nghiên cứu đề xuất về khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNNVV thông qua 7 nhân tố: số năm hoạt động, ngành nghề kinh doanh, kinh nghiệm của lãnh đạo, quy mô, doanh thu, độ thanh khoản và mục đích vay vốn của DNNVV... trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo các tiêu thức trên chỉ có ý nghĩa tương đối Khi các hình thức tín dụng càng đa dạng thì cách phân loại càng chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng ngân hàng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để so sánh, đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng 1.2.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.4.1... hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng là đi tìm cầu nối hay trở ngại giữa nhu cầu vốn của doanh nghiệp và nguồn vốn tín dụng ngân hàng của ngân hàng Thông qua kết quả của các công trình nghiên cứu đã công bố, có thể rút ra một số nhân tố mà các nghiên cứu trước đây đã phát hiện và kiểm định một cách riêng biệt, bao gồm ba nhóm nhân tố: (1) liên quan đến pháp lý của doanh nghiệp; (2) liên . nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và hỗ trợ của các DNNVV ở Nam Phi. Trong đó, tác giả có đề cập những đặc điểm cụ thể của DNNVV (cả yếu tố bên trong lẫn yếu tố bên ngoài) ảnh. 5 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1. Những vấn đề. al., 2011]  Những nhân tố cụ thể ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của DNNVV như sau: 21 (1) Quy mô của DNNVV Trên thế giới, những DNNVV có ít khả năng tiếp cận nguồn