(Luận văn thạc sĩ) nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín (sacombank) chi nhánh bình phước

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH -***** - HOÀNG NGUYỄN ANH VŨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) - CHI NHÁNH BÌNH PHƯỚC Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.;TS.Đồn Thanh Hà TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 TĨM TẮT LUẬN VĂN Trong q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, doanh nghiệp ngày đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế xã hội đất nước Doanh nghiệp nhỏ vừa phận doanh nghiệp Việt Nam góp phần thực mục tiêu Tuy nhiên, hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa khó khăn tài chính, cơng nghệ hạn chế, thiếu thông tin thị trường nội dung hiệp định thương mại… Theo Chủ tịch Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Cao Sĩ Kiêm, có tới 80% số DNNVV có vốn điều lệ tỷ đồng Việc vay vốn ngân hàng, việc tự huy động vốn để đầu tư phát triển sản xuất khó khăn hầu hết doanh nghiệp này.Trước xu diễn biến này, luận văn lấy mẫu ngân hàng TMCP địa bàn tỉnh Bình Phước để phân tích khái quát thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa Mục đích luận văn phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Bình Phước, phương pháp phân tích tiêu định tính định lượng, tổng hợp so sánh để tìm hiểu nguyên nhân mặt hạn chế q trình hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV, từ đưa số giải pháp để khắc phục dành cho ngân hàng dành cho nhóm doanh nghiệp nhỏ vừa Bình Phước thời gian tới Nội dung bố cục luận văn trình bày phần mở đầu đề tài cách xúc tích đọng để người đọc dễ dàng nắm bắt ghi nhận thông tin rõ ràng xác LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Hồng Nguyễn Anh Vũ Sinh ngày: 01/07/1980 Quảng Nam Quê quán: Quảng Nam Hiện cư ngụ tại: P Tân Phú, TX Đồng Xồi, tỉnh Bình Phước Là học viên cao học khóa Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020115130111 Cam đoan đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Bình Phước” Là luận văn thạc sỹ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng – Mã số 60.34.02.01 Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS.; TS.Đoàn Thanh Hà Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng HỌC VIÊN năm 2015 Mục Lục PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI QUẢT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Những lợi hạn chế DNNVV 1.1.4 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNNVV 10 1.2.3 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng cung cấp cho DNNVV 12 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV 14 1.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng DNNVV 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 22 2.1 GIỚI THIỆU SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 22 2.2.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển Sacombank 22 2.2.2 Giới thiệu Sacombank – Chi nhánh Bình Phƣớc 23 2.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 25 2.2.1 Quy mô tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 25 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng 26 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 35 2.3.1 Hiệu tín dụng Ngân hàng 36 2.3.2 Hiệu tín dụng xét từ phía doanh nghiệp 48 2.4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 53 2.4.1 Phân tích nhân tố bên ngân hàng 53 2.4.1.4 Về công tác phát triển mạng lƣới 58 2.4.2 Phân tích nhân tố bên ngồi ngân hàng 58 2.5 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHO DNNVV TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 59 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BÌNH PHƢỚC 66 3.1.1 Xu hƣớng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Bình Phƣớc 66 3.1.2 Định hƣớng phát triển DNNVV Bình Phƣớc 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 70 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTM 70 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần DNNVV NHTM NHTMCP Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN Sản xuất kinh doanh SXKD Doanh số cho vay DSCV Tổ chức tín dụng TCTD Thơng tƣ TT Dự phòng rủi ro DPRR Tài sản đảm bảo TSĐB Báo cáo tài BCTC Cán tín dụng CBTD Tổ chức tín dụng TCTD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín SACOMBANK DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Mô tả Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế Dƣ nợ tín dụng DNNVV năm 2012 – 2014 Nợ hạn tín dụng DNNVV năm 2012 – 2014 Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng năm 2012 – 2014 Vòng quay vốn tín dụng theo loại hình doanh nghiệp năm 2012 – 2014 Vịng quay vốn tín dụng theo loại hình doanh nghiệp năm 2012 – 2014 Vịng quay vốn tín dụng theo ngành nghề doanh nghiệp năm 2012 – 2014 Vịng quay vốn tín dụng theo phƣơng thức tín dụng Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng DNNVV năm 2012 – 2014 Sự hài lòng khách hàng chất lƣợng dịch vụ tín dụng Chất lƣợng nguồn lực ngân hàng Trang 31 34 37 39 39 40 41 43 50 54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Mô tả Tỷ trọng dƣ nợ DNNVV Trang 25 2.2 Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo thời hạn 26 2.3 2.4 2.5 Dƣ nợ tín dụng theo hình thức sở hữu DNNVV Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo ngành nghề Cơ cấu dƣ nợ DNNVV theo phƣơng thức cấp tín dụng Cơ cấu dƣ nợ tín dụng DNNVV theo quy mô siêu nhỏ, nhỏ, vừa Tăng trƣởng doanh số cho vay Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng/nhân viên tín dụng Tỷ lệ nợ hạn DNNVV năm 2014 theo loại hình Tỷ lệ nợ hạn DNNVV năm 2014 theo ngành nghề Tỷ lệ nợ hạn DNNVV năm 2014 theo phƣơng thức cấp tín dụng Tỷ lệ nợ hạn DNNVV năm 2014 theo quy mô Tỷ lệ nợ xấu DNNVV năm 2012 - 2014 Khả tiếp cận vốn tín dụng DNNVV năm 2014 Hiệu sử dụng vốn DNNVV Nguyên nhân khách hàng không trả đƣợc nợ vay ngân hàng hạn Tầm quan trọng nguồn thông tin 28 29 31 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 33 36 38 44 45 46 47 47 49 51 52 58 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, số lƣợng DNNVV không ngừng tăng lên bất chấp khó khăn bất ổn kinh tế, theo số liệu thống kê cho thấy có khoảng 350.000 DNNVV thành lập giai đoạn 2011 – 2015 Nhìn chung, quy mơ vốn đầu tƣ khu vực DNNVV không lớn nhƣng lại phát triển rộng khắp nƣớc có mặt hầu hết ngành nghề kinh doanh kinh tế Hàng năm, tỷ trọng xuất khu vực DNNVV chiếm 25% tổng kim ngạch xuất toàn quốc; đầu tƣ khu vực chiếm khoảng 35% tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội; đóng góp 40% GDP quốc gia khoảng 30% tổng thu ngân sách nhà nƣớc Cộng đồng DNNVV thời gian qua đạt đƣợc kết vơ khả quan tạo thêm 3,5 - triệu việc làm giai đoạn 2011 – 2015 Chính thế, DNNVV đóng vai trị vơ quan trọng q trình hoạt động SXKD đất nƣớc, góp phần ổn định thị trƣờng, tăng thu nhập quốc dân, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động, giúp Chính Phủ điều tiết vĩ mơ kinh tế… Bối cảnh kinh tế Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới tạo nên lợi cạnh tranh vô gay gắt doanh nghiệp nƣớc nƣớc nhƣ hệ thống định chế tài chính, mà đặc biệt NHTM nói riêng NHTM định chế tài trung gian gián tiếp cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Trƣớc sức ép hội nhập ngày khốc liệt, NHTM không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, cung cấp dịch vụ sản phẩm tài đa dạng Trong đó, việc nhắm tới DNNVV nhƣ đối tƣợng khách hàng đầy tiềm để tăng khả cạnh tranh Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay DNNVV phải đối mặt trƣớc nhiều khó khăn thách thức, đồng thời hiệu tín dụng DNNVV chƣa cao nƣớc nói chung tỉnh Bình Phƣớc nói riêng Chính phủ triển khai sách, chƣơng trình hỗ trợ vốn cho DNNVV nhƣ bảo lãnh tín dụng hỗ trợ tín dụng Tuy nhiên, thực tế có số Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, cải cách thủ tục hành sách tài theo hƣớng tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng, minh bạch, ổn định, thơng thống cho DNNVV phát triển Bằng việc quan tâm đến việc tuyên truyền, phổ biến luật kịp thời, sâu rộng để DNNVV nắm vững thực quy định pháp luật Các quan ban ngành tổ chức thƣờng xuyên trì đối thoại trực tuyến với doanh nghiệp, qua doanh nghiệp nhận đƣợc tham vấn kinh doanh, nộp hồ sơ, thực thủ tục hoàn thuế khai thác thông tin sơ cấp cách nhanh rẻ nhất; giảm nhẹ thủ tục đăng ký kinh doanh thông qua việc vận dụng hệ thống đăng ký kinh doanh phƣơng tiện online trực tuyến 3.1.2.2 Đồng hệ thống sách hỗ trợ giúp phát triển DNNVV Thứ nhất, NHTM cần phải có sách lãi suất tín dụng hợp lý, đơn giản hố thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn Thứ hai, để tăng cƣờng khả đổi cơng nghệ, tỉnh Bình Phƣớc đƣa giải pháp đổi phƣơng thức thay đổi công nghệ, tạo áp lực cần thiết để doanh nghiệp thay đổi cơng nghệ (ví dụ nhƣ quy định thời gian đình doanh nghiệp sử dụng cơng nghệ lạc hậu ) tạo môi trƣờng thuận lợi cho doanh nghiệp đổi công nghệ (về vốn, thông tin ) nâng cao chất lƣợng dự án đầu tƣ đổi cơng nghệ Bên cạnh đó, khuyến khích việc hợp tác chia sẻ cơng nghệ doanh nghiệp có quy mơ khác nhau, phát triển có hiệu chƣơng trình nghiên cứu có khả ứng dụng thƣơng mại, khuyến khích phát triển mơ hình liên kết viện nghiên cứu, trƣờng đại học, trƣờng kỹ thuật với doanh nghiệp Bên cạnh khuyến khích ngƣời lao động có kỹ nâng cao trình độ tay nghề, kỹ năng, nghiệp vụ cải thiện điều kiện lao động, yên tâm làm việc lĩnh vực, hạn chế chênh lệch kỹ trình độ khu vực doanh nghiệp 3.1.2.3 Khuyến khích điều chỉnh cấu, hỗ trợ DNNVV hoạt động xuất Cụ thể, hỗ trợ khuyến khích để doanh nghiệp xây dựng chi nhánh kinh doanh, doanh nghiệp thu mua, thiết lập mạng lƣới mua bán nƣớc để chiếm lĩnh thị trƣờng quốc tế đồng thời thúc đẩy việc xây dựng cổng 69 thông tin thƣơng mại điện tử để doanh nghiệp quảng cáo, mời hàng, ký kết hợp đồng với đối tác nƣớc ngồi cách nhanh chóng nhƣ nắm bắt nhanh nhu cầu thị trƣờng Thiết lập hệ thống thơng tin tun truyền khơng thơng tin sách, pháp luật mà cịn thơng tin tiến trình hội nhập đồng hành với hội thảo với tham gia trực tiếp chuyên gia, nhà phân tích, doanh nhân đặc biệt nhà quản lý DNNVV 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 3.2.1 Nhóm giải pháp NHTM 3.2.1.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng cho DNNVV Các DNNVV thƣờng không đủ vốn tự có để mua sắm tài sản, khơng đủ điều kiện để thực khoản vay tín chấp hay tài sản chấp không đảm bảo… khó khăn chung DNNVV Trƣớc nhu cầu vốn ngày cấp thiết Ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng, tìm kiếm hình thức, phƣơng thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn D N N V V nhƣ: bảo hiểm, cho thuê tài chính, c ho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu… Qua đó, góp phần nâng cao đƣợc uy tín nhƣ doanh số cho vay, hiệu cho vay Ngân hàng Hiện nay, DNNVV khó khăn vấn đề TSĐB vay vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, với DNNVV vay vốn ngân hàng điều kiện bắt buộc trƣớc tiên phải có TSĐB chƣa kể điều kiện khác, thơng thƣờng giá trị khoản vay đƣợc xét duyệt không vƣợt 70% giá trị TSĐB cho khoản vay (tỷ lệ tùy vào loại tài sản đảm bảo cụ thể) Bên cạnh nguồn vốn DNNVV lại thấp Vì thế, ngân hàng nên nới lỏng quy định cho vay sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng doanh nghiệp kinh doanh có hiệu nhƣng lại thiếu TSĐB theo quy định Ngân hàng thẩm định xét thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín, phƣơng án kinh doanh khả thi với dịng tiền ổn định, lực 70 tài mạnh Sacombank áp dụng chế mở rộng tỷ lệ cho vay trị giá TSĐB Ví dụ tăng tỷ lệ cho vay tài sản lên khoảng 90%, cho vay tín chấp phần, đa dạng hóa loại tài sản chấp: loại hàng tồn kho, khoản phải thu, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Nhƣ vừa giải đƣợc khó khăn cho DNNVV vừa đảm bảo chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng, khả làm việc, kỹ kinh nghiệm, trình độ quản lý điều hành cán lãnh đạo đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Vì cần phải thƣờng xuyên có biện pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng nhƣ: + Tăng cƣờng công tác đào tạo CBTD, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kỹ bán hàng, thƣờng xuyên hệ thống hoá lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt đƣợc, tập trung đào tạo lý luận, phổ biến chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc đến cán Ngoài CBTD cần đƣợc đào tạo kỹ khác nhƣ thƣơng thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh, nghiệp vụ marketing, đƣợc làm công tác xác định tƣ tƣởng trị, văn hóa, nhân cách đạo đức để tránh tƣợng tiêu cực cho vay thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc Công tác đào tạo địi hỏi phải đƣợc xây dựng lộ trình rõ ràng, tổ chức kỳ thi đua khen thƣởng CBTD thấy rõ đƣợc hội thăng tiến công việc không nƣớc mà kể học tập, tu nghiệp chun mơn nƣớc ngồi để tiếp cận kiến thức định chế tài tiên tiến giới + Áp dụng chế đãi ngộ tốt hợp lý cho CBTD cách thực chế tiền lƣơng, tiền thƣởng vật chất lẫn tinh thần, khoản trợ cấp ƣu đãi hấp dẫn để tạo lƣợng, kích thích tinh thần làm việc cho CBTD, song song hình thức xử phạt kỹ luật nghiêm minh, tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp đạt hiệu cao 71 + Xây dựng tiêu chí đánh giá hiệu làm việc CBTD gắn với thƣớc đo tiêu chuẩn KPIs BSC nhằm tạo môi trƣờng làm việc cơng bằng, sáng tạo, qua xác định đƣợc cách xác lực tiêu chuẩn CBTD để phân loại xếp hạng CBTD, từ đƣa đƣợc sách phúc lợi xử phạt hợp lý: thăng tiến, sa thải thun chuyển vị trí cơng việc từ phịng ban sang phòng ban khác nhƣ xét thấy CBTD chƣa phù hợp + Song song với việc thực đào tạo, việc tuyển dụng CBTD phải có quy trình tuyển dụng rõ ràng, chun nghiệp, đánh giá nhân cách tồn diện khía cạnh theo quy định Ngân hàng không dựa yếu tố cảm tính, mối quan hệ quen biết có sẵn, để tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tƣ cách đạo đức, khả giao tiếp tốt khả chịu đƣợc áp lực công việc 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trƣớc hết, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội theo hƣớng nâng cao chất lƣợng hệ thống tiện ích để phận Ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách tiện lợi, nhanh chóng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị, phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tình hình Chi nhánh để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ Việc hồn thiện hệ thơng thơng tin nội giúp cho việc tìm kiếm, thu thập thông tin dự án, phƣơng án SXKD, khách hàng nhanh chóng, chuẩn xác Ngân hàng phải ln có thay đổi, tích cực áp dụng phƣơng pháp thẩm định mới, đại sở tham khảo, học hỏi Ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng tiên tiến giới 72 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Trong môi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực quy trình thẩm định nhanh, gọn tiết kiệm chi phí Mặt khác, tồn quy trình phải đảm bảo thực theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng thực theo chiến lƣợc tín dụng đƣợc đề ra, nhƣ phải linh hoạt trƣờng hợp cụ thể Chất lƣợng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lƣợng tín dụng đầu sau Nếu q trình thẩm định khơng đƣợc xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Vì trình thẩm định cần ý vấn đề sau đây: + Thẩm định tín dụng dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội xếp hạng khoản vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đƣợc xây dựng sở tập hợp quy tắc, trình tự thủ tục thẩm quyền chấm điểm, xếp hạng tín dụng phƣơng pháp xác định mức độ rủi ro tín dụng phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tƣợng khách hàng tính chất rủi ro khoản nợ + Khi thẩm định tính cách uy tín khách hàng phải nhằm mục đích hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan khách hàng gây nên nhƣ: rủi ro đạo đức, rủi ro thiếu lƣc, trình độ, kinh nghiệm, khả thích ứng với thị trƣờng Đề phòng, phát âm mƣu lừa đảo từ ban đầu số khách hàng Tính cách ngƣời vay khơng đựơc đánh giá phẩm chất , đạo đức chung mà phải kiểm nghiệm qua kết hoạt động kinh doanh khứ, chiến lƣợc phát triển tƣơng lai, tính cách cá nhân vay vốn ngƣời đứng đầu pháp nhân đƣợc đánh giá lực lãnh đạo quản lí nhƣ: Khả truyền cảm hứng cho ngƣời xung quanh lời nói hành động, khả đƣa định quản lí, trình độ học vấn, kinh nghiệm, chín chắn, tầm nhìn, ảnh hƣởng tuổi tác, bệnh tật, sở thích xu hƣớng phát triển Uy tín khách hàng đƣợc thể dƣới nhiều khía cạnh đa dạng nhƣ: chất lƣợng, giá hàng hoá, dịch, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trƣờng 73 sản phẩm, chu kì sống sản phẩm thị trƣờng, quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng, bạn hàng Ngân hàng Uy tín đƣợc khẳng định kiểm nghiệm kết thực tế đạt đƣợc thị trƣờng qua thời gian dài thì xác Do phải phân tích số liệu tình hình phát triển với thời gian khác có kết luận xác + Khi xác minh thông tin khách hàng, CBTD cần phải thu thập thêm thông tin từ nhiều kênh khác, qua xác minh thực tế sở, qua việc tìm hiểu ngƣời vay vốn bạn hàng họ Bên cạnh cịn phải tiến hành kiểm tra thêm tình hình tín dụng trƣớc khách hàng qua trung tâm lƣu trữ thông tin, xếp hạng tín dụng khách hàng, nhƣ nắm bắt, hiểu rõ cặn kẽ khách hàng Nếu không, việc định điều kiện thiếu thông tin hay thơng tin khơng xác gây hệ lụy xấu cho Ngân hàng đồng thời ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động cho vay + Đánh giá xác lực tài khách hàng nhằm xác định sứ mạnh tài chính, khả độc lập, tự chủ tài kinh doanh, khả tốn hồn trả nợ ngƣời vay Ngồi cịn phải xác định xác số vốn chủ sở hữu thực tế tham gia vào phƣơng án xin vay Ngân hàng theo qui định chế độ cho vay Muốn phân tích đƣợc vấn đề phải dựa vào báo cáo tài chính, bảng tổng kết tài sản, bảng toán lỗ lãi Tuy nhiên báo cáo tài cho thấy điều xảy khứ, dựa kết phân tích, thẩm định cán tín dụng phải biết sử dụng chúng để nhận định, đánh giá, dự báo tìm định hƣớng phát triển, để chuẩn bị đối phó với vấn đề phát sinh trình thực dự án Khi phân tích lực tài khách hàng ta đánh giá tiêu: khả toán, khả sinh lời, thƣớc đo tiền mặt, vốn lƣu động… cần kết hợp với thông số, kết DN ngành, DN truyền thống + Trong trình thẩm định dự án đầu tƣ vai trị đầu tƣ to lớn phát triển kinh tế Tuy nhiên, trình xét riêng dự án đầu 74 tƣ CBTD lại thấy có dự án đạt đƣợc mục tiêu nhƣng khơng đạt đƣợc mục tiêu khác Có dự án lợi nhuận thu đƣợc không cao nhƣng lại ảnh hƣởng lớn đến vấn đề khác nhƣ môi trƣờng sinh thái tạo nhiều công ăn việc làm Bên cạnh sách Nhà nƣớc thời kỳ hƣớng tới mục tiêu khác nhau, ƣu tiên phát triển ngành nào, tập trung vốn đầu tƣ cho vùng trọng điểm Do xem xét thẩm định dự án đầu tƣ CBTD phải xem xét mục tiêu dự án có phù hợp đáp ứng nhu cầu đặt ngành, địa phƣơng nƣớc hay khơng Có hai vấn đề cần xem xét lợi ích mặt kinh tế lợi ích mặt xã hội Ngân hàng cần xem xét phù hợp phạm vi hoạt động, quy mô đầu tƣ với quy hoạch phát triển ngành địa phƣơng yếu tố vơ quan trọng 3.2.1.5 Hồn thiện đổi sách khách hàng + Chính sách TSĐB linh hoạt: ngân hàng cần triển khai nhiều chƣơng trình tín dụng thể tƣ đổi sáng tạo nhằm giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, điển hình triển khai thí điểm mơ hình cho vay tín chấp theo đạo NHNN, theo doanh nghiệp làm ăn tốt khơng có TSĐB vay đƣợc vốn + Chiến lƣợc tiếp thị khách hàng: thấy DNVVN đối tƣợng khách hàng tiềm Ngân hàng, nhiên việc tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay với đối tƣợng chƣa đƣợc quan tâm mức Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing DNVVN thông qua việc thực đồng nhiều sách khách hàng nhƣ : sách sản phẩm, thơng tin, tốn, phân phối, giao tiếp… Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng hàng quý, hàng năm để bày tỏ lời tri ân dành cho khách hàng, đối tác hợp tác bền chặt hiệu năm qua đồng thời kết hợp giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, qua dễ dàng nắm bắt đƣợc cụ thể nhu cầu khách hàng truyền thống để xây dựng chiến lƣợc phục vụ khách hàng tốt + Chủ động giới thiệu, hƣớng dẫn DNNVV sử dụng rộng rãi dịch vụ tiện ích dành cho doanh nghiệp ngân hàng điện tử nhƣ toán 75 liên ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ, gửi tiền có kỳ hạn, mở L/C nhập khẩu… để có thêm nguồn khách hàng tiềm + Là ngƣời bạn đồng hành DNNVV vai trò cấp tín dụng song hành với dịch vụ tƣ vấn tài miến phí cho khách hàng Khi DNNVV hoạt động SXKD tốt rủi ro hoạt động tín dụng giảm xuống 3.2.1.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm toán nội Hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro nên việc tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội thiết lập hệ thống kiểm soát nội hiệu vơ cần thiết để phát ngăn chặn kịp thời rủi ro lĩnh vực cho vay DNNVV Hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội giúp nhà lãnh đạo điều hành hoạt động NHTM theo hành lang pháp lý, tơn chỉ, mục đích chiến lƣợc phát triển, góp phần cho hoạt động NHTM an toàn hơn, hiệu hơn, bƣớc đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế Các rủi ro đƣợc kiểm sốt q trình cấp, quản lý giới hạn tín dụng, khoản tín dụng cụ thể thơng qua q trình thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro, giám sát liên tục trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, hợp đồng tín dụng lực tài khách hàng Thơng qua kiểm tra giám sát, ban lãnh đạo đánh giá khách quan kết đạt đƣợc hệ thống, xử lý tồn hạn chế nắm bắt khó khăn vƣớng mắc từ thực tế phát sinh sở để nghiên cứu sửa đổi, bổ sung chế sách, tạo điều kiện tốt cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng, phát huy hiệu sử dụng vốn theo mục tiêu chƣơng trình tín dụng đặt đồng thời chất lƣợng tín dụng DNNVV nâng cao, giảm thiểu rủi ro tín dụng DNNVV mức thấp Bên cạnh hoạt động kiểm tra giám sát nội theo quy trình chuẩn mực riêng theo Pháp luật quy định hành Việt Nam, phận kiểm toán nội cần nghiên cứu áp dụng chuẩn mực quốc tế kiểm toán nội bộ, chuẩn hóa quy trình, báo cáo kiểm tốn, đổi phƣơng án tiếp cận hồ sơ, thu thập thơng tin, chứng kiểm tốn, đẩy nhanh tiến độ áp dụng cơng nghệ vào hoạt 76 động kiểm tốn nội để nâng cao chất lƣợng tín dụng DNNVV 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV 3.2.2.1 Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực quản lý doanh nghiệp Trƣớc xu hội nhập cạnh tranh quốc tế nhƣ đòi hỏi doanh nghiệp phải tự thích nghi cách phát triển nguồn nhân lực nâng cao lực phận quản lý doanh nghiệp Đây yếu tố cốt lõi để DNNVV tồn tại, cạnh tranh phát triển hàng ngàn doanh nghiệp lớn nhỏ khác Với đội ngũ nhân có tầng lớp tri thức cao giúp DNNVV dễ dàng tiếp cận học tập kinh nghiệm, phƣơng pháp đại quản lý, sản xuất, kinh doanh tiên tiến nƣớc để nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp Có nhƣ doanh nghiệp ngày phát triển vững mạnh, lực tài vững mạnh dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 3.2.2.2 Tổ chức máy tài kế tốn, báo cáo minh bạch DNNVV phải xây dựng vận hành máy tài kế tốn với chế kiểm soát chặt chẽ chuyên nghiệp Đồng thời nhân làm việc máy phải đảm bảo yêu cầu kiến thức, kỹ chuyên mơn kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp… Có nhƣ hệ thống sổ sách tài DNNVV đảm bảo đƣợc tính minh bạch xác, từ giúp doanh nghiệp sử dụng nguồn lực hiệu hơn, giảm thiểu chi phí, rủi ro, đồng thời giúp ngân hàng dễ xem xét, đánh giá dự án để thực thi định cho vay nhanh chóng hiệu 3.2.2.3 Xây dựng uy tín, hình ảnh quan hệ tín dụng với ngân hàng Để tái tục đƣợc khoản vay mới, thân DNNVV phải xây dựng đƣợc uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng cách: + Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay, trả nợ ngân hàng hạn để tạo lòng tin uy tín ngân hàng + Thƣờng xuyên cải tiến công nghệ sản xuất để nâng cao sản lƣợng chất lƣợng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao tiêu thụ tốt 77 + Kiểm soát rủi ro tài chính, có kế hoạch dự phịng cam kết sử dụng vốn vay mục đích phƣơng án sản xuất kinh doanh có sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng + Thể lực tài chính, khả doanh nghiệp uy tín quan quản lý Nhà nƣớc việc chấp hành quy định Pháp luật thuế, trung thực sổ sách chứng từ kế tốn để từ tạo đƣợc lịng tin quan quản lý Nhà nƣớc Ngân hàng 3.2.2.4 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Rủi ro tài vấn đề quan trọng mà NHTM phải đối mặt quy trình tín dụng Vì DNNVV thực hồ sơ vay vốn NHTM phải thể đƣợc tính khả thi dự án sản xuất kinh doanh để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng xét duyệt khoản vay Tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh phải hài hòa lợi ích doanh nghiệp lợi ích kinh tế xã hội 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn nêu lên giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc lấy bối cảnh tình hình kinh tế chung Việt Nam giai đoạn tình hình kinh tế xã hội tình Bình Phƣớc nói riêng, từ đƣa hai nhóm giải pháp NHTM DNNVV nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc thời gian tới Các nhóm giải pháp tác giả đƣa dựa sở thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc chƣơng II để thể liên kết chặt chẽ, phản ánh vấn đề trung thực khách quan luận văn tác giả 79 KẾT LUẬN Các doanh nghiệp nhỏ vừa nƣớc nói chung, Bình Phƣớc nói riêng giữ vai trò quan trọng, động lực chủ yếu để thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế phát triển xã hội Đối với ngân hàng thƣơng mại, doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng quan trọng, chiếm tỷ trọng đáng kể doanh số tín dụng nhƣ dịch vụ Việc nâng cao hiệu tín dụng cho đối tƣợng trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà quản trị ngân hàng Tại Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc, dƣ nợ tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa ngày tăng đóng góp lớn cho thu nhập ngân hàng Bên cạnh kết đạt đƣợc, hiệu tín dụng cho đối tƣợng khách hàng nhìn chung cịn bộc lộ số hạn chế Do vậy, việc phân tích, luận giải hạn chế nguyên nhân hạn chế, qua đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cần thiết giai đoạn Bằng phƣơng pháp khảo sát thực tế, tổng hợp tài liệu, phân tích so sánh, đối chiếu, diễn dịch, luận văn đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu đặt ra, cụ thể là: - Nghiên cứu lý luận hiệu tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank - Chi nhánh Bình Phƣớc giai đoạn 2012 - 2014 - Đƣa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng DNNVV Sacombank - chi nhánh Bình Phƣớc Kết nghiên cứu luận văn tài liệu tham khảo hữu ích cho Sacombank - Chi nhánh Bình Phƣớc nhƣ cho cá nhân tổ chức quan tâm Tác giả xin trân trọng cảm ơn! 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Đình Chƣơng (2006), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại DN nhỏ vừa địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 – 2010, luận văn thạc sỹ kinh tế, trƣờng Đại học Kinh tế TPHCM GS.TS Nguyễn Đình Hƣơng, Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia Peter S.Rose, Quản trị NHTM, Nxb Tài Chính Phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ngày 23/11/2001 việc trợ giúp phát triển DNNVV Chính Phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV, thay nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ, Nghị định số 22/NĐ-CP việc triển khai thực nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 việc trợ giúp phát triển DNNVV Quốc Hội Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc Hội Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Việt Nam (2010), Luật Tổ Chức Tín Dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 10 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 11 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 12 Ngân hàng Nhà Nƣớc, Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20-05-2014 NHNN VN sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động 81 ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 13 Cục Thống Kê Tp HCM, Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội từ năm 2012 đến 2014 14 PGS.,TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 15 TS Nguyễn Thị Hà (2012), “Một số dấu hiệu nhân diện rủi ro hoạt động doanh nghiệp”, Tạp chí Ngân hàng (20), -37- 16 Nguyễn Thị Hiền (2011), “Nâng cao khả tài trợ vốn ngân hàng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa”, Tạp chí Ngân hàng (16), -46- 17 Ths Đào Thị Hồ Hƣơng, “Doanh nghiệp nhỏ vừa sau khủng hoảng tài tồn cầu số gợi ý để tạo nguồn vốn qua thị trường vốn”, Tạp chí Ngân hàng (20), -41- 18 TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê 19 Ngân hàng TMCP Sà i G ò n T h ƣ ơn g T í n , C h í n h s c h t í n d ụ n g 20 Ngân hàng TMCP Sà i G ò n T h ƣ ơn g T í n , Quy chế cho vay SXKD 21 Ngân hàng TMCP S i G ị n T h ƣ ơn g T í n - chi nhánh Bình Phƣớc, Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng năm 2012 – 2014 22 Ngân hàng TMCP S i G ò n T h ƣ ơn g T í n - chi nhánh Bình Phƣớc, Đánh giá kế hoạch thực năm 2012 – 2014, công bố kế hoạch kinh doanh giải pháp trọng tâm năm 2012 – 2014 23 Ngân hàng TMCP S i G ò n T h ƣ ơn g T í n - chi nhánh Bình Phƣớc, Báo cáo tài năm 2012 – 2014 24 Ngân hàng TMCP Sà i G ò n T h ƣ ơn g T í n - chi nhánh Bình Phƣớc, liệu nội ngân hàng năm 2012 - 2014 25 Bộ tài chính, Thơng tư 49/2004/TT-BTC ngày 03/06/2004 hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà Nước 26 Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Bình Phƣớc, Quyết định 2584/QĐ-UBND ngày 82 01 tháng 12 năm 2008 Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội đến năm 2020 Websites www.sbv.gov.vn: Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.dantri.com.vn: Website Báo Dân trí www.cafef.vn: Website Cổng thơng tin, liệu tài – chứng khốn Việt Nam www.tapchitaichinh.vn: Website Tạp chí tài Việt Nam www.vneconomy.vn: Website Thời báo kinh tế Việt Nam www.saigondautu.com.vn: Website Báo Sài gòn đầu tƣ www.sacombank.com.vn Website Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín 83 ... VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI QUẢT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa. .. lƣợng tín dụng DNNVV đƣợc cải thiện nâng cao đáng kể 2.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SACOMBANK - CHI NHÁNH BÌNH PHƢỚC 35 2.3.1 Hiệu tín dụng Ngân hàng 2.3.1.1 Hiệu. .. Sacombank - Chi nhánh Bình Phƣớc CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI QUẢT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Theo