(Luận văn thạc sĩ) các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của học sinh, sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bến tre

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NG VĂN HỒNG HẬN CÁC NHÂN TỚ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NG VĂN HỒNG HẬN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS., TS HẠ THỊ THIỀU DAO TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Thơng qua đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre”, số liệu nghiên cứu gồm 400 mẫu liệu khách hàng vay vớn chương trình tín dụng học sinh, sinh viên tất nợ giai đoạn từ tháng 01/2014 thời điểm 31/12/2018 để nghiên cứu các nhân tố đã ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre mức độ tác động các nhân tớ Tác giả nghiên cứu đề tài thơng qua mơ hình hồi qui Binary Logistic để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ học sinh, sinh viên, với các biến đợc lập mơ hình xác định bao gồm các nhân tố ảnh hưởng thuộc người vay, hộ gia đình khoản vay Kết nghiên cứu cho thấy: Hệ đào tạo, việc làm sau trường, thu nhập sau trường, đối tượng hộ gia đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng chiều với khả trả nợ, nhân tớ sớ người phụ tḥc gia đình học sinh, sinh viên có ảnh hưởng ngược chiều với khả trả nợ Từ kết nghiên cứu thực nghiệm trên, tác giả đề xuất một số khuyến nghị nhằm hạn chế rủi ro chương trình tín dụng đới với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hợi tỉnh Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Tơi tên ng Văn Hồng Hận, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 - 2019 Luận văn tớt nghiệp cơng trình tơi viết chưa trình nợp để lấy học vị thạc sĩ một trường Đại học Kết nghiên cứu hồn tồn trung thực, khơng có nợi dung đã công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ các trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin cam đoan thơng tin hồn tồn thật chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng năm 2019 Người thực ng Văn Hồng Hận LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến giáo hướng dẫn luận văn Cô PGS., TS Hạ Thị Thiều Dao, người đã ln tận tình hướng dẫn hỗ trợ tơi śt thời gian vừa qua Trong quá trình nghiên cứu để viết bài, tơi đã gặp nhiều khó khăn kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu, với giúp đỡ nhiệt tình Cơ, tơi ln cảm thấy an tâm ln có đợng lực cớ gắng hồn thành tớt cho viết Bên cạnh đó, tơi xin gởi lời cảm ơn đến cha mẹ, vợ con, em tôi, các đồng nghiệp đã ủng hộ, cho lời khuyên lời động viên đáng quý bắt đầu viết luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn các quý thầy cơ, bạn bè đã hỗ trợ góp ý giúp tơi hồn thiện thiếu sót luận văn Tuy nhiên, thời gian kiến thức cịn nhiều hạn chế, luận văn tơi cịn nhiều khuyết điểm khơng thể tránh khỏi Mong q thầy cô anh chị bạn đọc thông cảm Tôi xin chân thành cảm ơn! ng Văn Hồng Hận i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH SÁCH CÁC BẢNG v DANH SÁCH CÁC HÌNH v CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu đề tài 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Quy trình nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Bố cục luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 2.1 Một số khái niệm 2.1.1 Học sinh, sinh viên 2.1.2 Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 2.1.3 Cho vay học sinh, sinh viên 2.1.4 Khả trả nợ vay khách hàng 10 2.2 Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước 12 ii 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ 19 2.3.1 Nhóm nhân tớ liên quan đến học sinh, sinh viên 19 2.3.2 Nhóm nhân tớ liên quan đến gia đình 20 2.3.3 Nhóm yếu tớ liên quan đến khoản vay 22 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 24 3.1 Xây dựng mơ hình nghiên cứu 24 3.1.1 Mơ hình hồi qui Binary Logistic 24 3.1.2 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 25 3.1.3 Giả thuyết nghiên cứu 28 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 29 3.3 Phương pháp nghiên cứu 30 3.3.1 Phương pháp thống kê mô tả 30 3.3.2 Các kiểm định 30 3.4 Quy trình phân tích xử lý liệu SPSS 33 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 35 4.1 Phân tích thống kê mơ tả 35 4.1.1 Thực trạng tín dụng học sinh, sinh viên Bến Tre 35 4.1.2 Kết thống kê mô tả các nhân tố ảnh hưởng mơ hình 39 4.2 Phân tích tương quan 41 4.3 Kiểm định đa cộng tuyến 41 4.4 Các kiểm định, phân tích thảo luận 42 4.4.1 Kiểm định độ phù hợp mơ hình nghiên cứu 43 4.4.2 Kiểm định độ tính chính xác dự báo mơ hình nghiên cứu 44 4.4.3 Kiểm định ý nghĩa các hệ số hồi qui mơ hình nghiên cứu 45 iii 4.4.4 Kiểm định phương sai sai số thay đổi 45 4.4.5 Thảo luận kết hồi qui 46 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 55 5.1 Kết luận 55 5.2 Gợi ý sách 56 5.2.1 Đối với nhân tố hệ đào tạo 56 5.2.2 Đối với nhân tố việc làm, thu nhập sau trường 58 5.2.3 Đối với nhân tớ sớ người phụ tḥc gia đình 60 5.2.4 Đối với nhân tớ đới tượng gia đình vay vớn HSSV 60 5.2.5 Kiến nghị khác 61 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 Tài liệu tiếng Việt 63 Tài liệu tiếng Anh 65 PHỤ LỤC 69 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải nghĩa HSSV Học sinh, sinh viên KNTN Khả trả nợ NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCSXH Bến Tre Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương Quyết định 157 Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng đối với học sinh, sinh viên TCTD Tổ chức tín dụng TK&VV Tiết kiệm vay vốn v DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Lãi suất cho vay HSSV điều chỉnh qua các giai đoạn Bảng 2.2: Hạn mức cho vay HSSV điều chỉnh qua các giai đoạn 10 Bảng 2.3: Mối quan hệ KNTN quy định phân loại nợ 11 Bảng 2.4: Tổng hợp các nghiên cứu liên quan đến đề tài 17 Bảng 3.1: Mô tả các biến đo lường sử dụng nghiên cứu 27 Bảng 3.2: Thống kê số liệu nghiên cứu 30 Bảng 4.1: Dư nợ tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV giai đoạn 2014 - 2018 37 Bảng 4.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng gia đình vay vớn HSSV .38 Bảng 4.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo hệ đào tạo 38 Bảng 4.4: Thống kê mơ tả các biến mơ hình 39 Bảng 4.5: Tần suất xuất các biến mơ hình .40 Bảng 4.6: Ma trận hệ số tương quan các biến mơ hình 41 Bảng 4.7: Kiểm định đa cộng tuyến 42 Bảng 4.8: Kết hồi qui Binary Logistic SPSS 43 Bảng 4.9: Kiểm định độ phù hợp tổng quát mơ hình 44 Bảng 4.10: Kiểm định đợ phù hợp mơ hình .44 Bảng 4.11: Kiểm định tính chính xác dự báo mơ hình .44 Bảng 4.12: Kết hồi qui Binary Logistic theo hệ số hồi qui STATA 46 Bảng 4.13: Kết hồi qui Binary Logistic theo tỷ số Odds STATA 46 Bảng 4.14: Ước lượng KNTN vay theo tác động nhân tố 48 DANH SÁCH CÁC HÌNH Hình 1.1: Quy trình nghiên cứu Hình 3.1: Mơ hình nghiên cứu 26 Hình 3.2: Quy trình phân tích xử lý liệu 33 60 tin thị trường lao động để giúp các nhà đào tạo, nhà tuyển dụng người lao động nắm bắt để phối hợp vận hành một cách nhịp nhàng đồng bộ 5.2.3 Đối với nhân tố số người phụ thuộc gia đình Người phụ tḥc nhân tớ khách quan, có tác đợng lớn đến công tác thu hồi vốn vay Tất nhiên ngăn cấm việc HSSV phải có bổn phận chia thu nhập phụ gia đình ni người phụ tḥc Nhưng vấn đề HSSV thường viện lý có người phụ tḥc phải chu cấp cho gia đình để trì hoãn việc trả nợ vay hạn theo quy định Điều kiện tiên cho vấn đề giảm tỷ lệ người phụ tḥc có hợ gia đình HSSV Vì nhân tớ có mức ảnh hưởng lớn đối với KNTN HSSV nên thân hợ gia đình cần tìm cách để giảm tỷ lệ mức thấp có thể, tăng sớ người có việc làm tạo thu nhập hợ Số người phụ thuộc cao gánh nặng cho HSSV, đẩy hợ gia đình HSSV vào đường nghèo khó Đới với người cịn đợ tuổi lao đợng mà chưa có việc làm cần khuyến khích họ cớ gắng tìm việc phù hợp với điều kiện thân, giảm gánh nặng cho gia đình Vấn đề cần có can thiệp chính quyền địa phương, sử dụng các biện pháp quản lý hành chính mang tính chất răn đe, giáo dục đối tượng này; đồng thời kết hợp với biện pháp động viên, khuyến khích để họ tâm vào công việc, để giảm thiểu số người phụ thuộc, tạo gánh nặng cho gia đình xã hợi 5.2.4 Đối với nhân tố đối tượng gia đình vay vốn HSSV Hiện nay, cha mẹ sinh viên thường quan niệm em trường chịu trách nhiệm trả khoản vay, họ ít quan tâm đến việc trả nợ đến hạn Sinh viên ít quan tâm việc trả vốn vay sau trường (Phùng Văn Hiền, 2013) NHCSXH Bến Tre cần phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác cho vay địa bàn tỉnh thực tốt công tác tuyên truyền ý nghĩa sách cho vay ưu đãi đới với HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, chính sách giảm lãi tiền vay đới với trường hợp hợ vay có điều kiện tự nguyện trả nợ vay trước hạn Qua đó, để người vay nhận thức ý nghĩa chương trình tín dụng đới với HSSV trách nhiệm trả nợ đầy đủ hợ gia đình vay vớn HSSV 61 HSSV đới với vay đến hạn Đồng thời, động viên hộ vay vốn trả nợ chương trình tín dụng đới với HSSV có điều kiện, có nguồn thu nhập quan trọng, tránh áp lực trả nợ vào kỳ hạn cuối để tạo nguồn vốn tiếp tục cho vay quay vịng đới với các hệ HSSV Việc thu hồi nợ hạn nhằm nêu cao ý thức người dân việc sử dụng đồng vốn Nhà nước đến người thụ hưởng, tạo cho người vay có ý thức việc trả nợ, đôn đốc thu hồi nợ thường xuyên theo kỳ quy định, đẩy mạnh công tác thu nợ tạo sức lan tỏa ý thức trách nhiệm người vay việc hồn trả vớn vay cho Nhà nước, để họ hiểu một khoản vay với lãi suất ưu đãi thời gian ưu đãi đã Nhà nước hỗ trợ cho vay phải có trách nhiệm trả nợ Qua đó, giúp nâng cao ý thức trách nhiệm hợ gia đình HSSV thân HSSV hồn trả nợ vay đến hạn Đối với hộ nghèo hộ cận nghèo nguồn thu nhập tháng chủ yếu từ hàng hóa nơng sản, giá bấp bênh khơng ổn định Do đó, nguồn trả nợ vay vớn HSSV đến hạn phần lớn phụ thuộc vào nhập HSSV sau trường tìm việc làm, nên xác suất hợ khơng có KNTN hạn cao Các cấp chính quyền địa phương cần quan tâm hỗ trợ đặc biệt hợ này, đồng thời có biện pháp hỗ trợ như: Vận động các hộ nghèo đăng ký tham gia phát triển sản xuất, đa dạng hóa sinh kế nhân rợng mơ hình phát triển sản xuất giảm nghèo; tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, giúp người dân tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi cho vay hộ nghèo từ NHCSXH Bến Tre để đầu tư phát triển kinh tế, khởi nghiệp, đa dạng sinh kế thoát nghèo; tham gia thực dự án địa phương trồng giớng, hoa kiểng, ăn trái, ni bị, ni dê, may túi xách, giúp hợ có nguồn thu nhập ổn định cuộc sống, bước phát triển tế vươn lên nghèo Từ đó, nâng cao thu nhập hộ khả hỗ trợ HSSV hồn trả nợ vay tớt 5.2.5 Kiến nghị khác NHCSXH cần thực chuẩn hóa hệ thớng thơng tin khách hàng vay vớn chương trình tín dụng đới với HSSV có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định 157 Bên cạnh đó, cần đẩy nhanh tiến đợ triển khai triển khai hệ thống Data Warehouse 62 kho liệu tập trung chuyên dùng cho tạo báo cáo phân tích liệu quản lý hệ thống khách hàng Một mặt giúp cho việc quản lý, tra cứu thông tin mợt cách nhanh chóng, hiệu chính xác Mặt khác, phục vụ tốt cho nhu cầu quản trị dự báo rủi ro tín dụng chính sách NHCSXH nói chung tín dụng HSSV nói riêng Qua đó, giúp NHCSXH Bến Tre có giải pháp quản lý tốt nguồn vốn ngân sách Nhà nước NHCSXH Bến Tre cần phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, tham mưu tốt cho cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp Từ đó, giúp nâng cao vai trị UBND cấp xã, trưởng ấp/khu phố, tổ TK&VV, một mắt xích quan trọng quy trình thực chương trình tín dụng HSSV, cầu nới NHCSXH các hộ vay vốn HSSV Thực tế cho thấy, cấp xã, ấp nơi gần gủi với các đối tượng gia đình vay vớn, trực tiếp tiếp cận nắm rõ tình hình gia đình hợ vay Vì thế, việc chung tay vào c̣c hệ thống chính trị địa phương quan trọng, định tính bền vững chương trình tín dụng HSSV theo Quyết định 157 Đề nghị UBND tỉnh Bến Tre chỉ đạo UBND các xã, phường thường xuyên rà soát bổ sung kịp thời đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo, hợ có thu nhập bình qn đầu người tới đa 150% thu nhập bình qn đầu người hộ nghèo theo quy định pháp luật Từ đó, có cở sở thực nghiêm túc việc xác nhận các hợ gia đình vay vớn Chương trình tín dụng HSSV đối tượng theo qui định 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Nghiên cứu chỉ tập trung vào một số nhân tố định lượng được, phổ biến, dễ thu thập liệu nghiên cứu nên khơng khỏi bỏ sót yếu tớ khác tác đợng đến KNTN vay HSSV NHCSXH Bến Tre Nghiên cứu thuyết phục phạm vi nghiên cứu mở rộng với có mặt nhiều nhân tớ kiểm định Đây hướng nghiên cứu mà tác giả ḿn theo đuổi có điều kiện thời gian tới 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Hồng Ánh (2002) Phân tích mặt tâm lý học lối sống sinh viên Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn Luận án tâm lý học chuyên ngành, trường Đại học sư phạm Hà Nợi Đào Thanh Bình cợng (2011) Chất lượng tín dụng đới với HSSV có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hợi Việt Nam nhìn từ phía sinh viên: Nghiên cứu thực nghiệm trường Đại học Bách khoa Hà Nợi Tạp chí công thương, 2017 Phạm Trí Cao Vũ Minh Châu (2006) Kinh tế lượng ứng dụng NXB Lao động – Xã hợi Phạm Trí Cao (2013) Khái niệm hồi quy Giáo trình online voer.edu.vn Phạm Trí Cao (2013) Giới thiệu mợt sớ vấn đề liên quan đến mơ hình hồi quy Giáo trình online voer.edu.vn Lưu Tiến Dũng (2013) Phân tích nhân tớ ảnh hưởng đến hài long doanh nghiệp đối với cử nhân ngành khoa học xã hợi nhân văn Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Việt Nam, 2(2013), pp.1-9 Nguyễn Văn Đức (2016) Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp Luận án Tiến sĩ, trường Đại học Thương Mại Trần Tiến Khai (2014) Phương pháp nghiên cứu kinh tế NXB Lao động xã hội, chương 6, trang 188 Dương Thị Bình Minh (2007) Lý thuyết Tài - Tiền tệ NXB Thớng kê, Hà Nợi, chương 3, trang 190 Vũ Văn Hóa (2003) Lý thuyết Tiền Tệ NXB Tài Chính, Hà Nợi, chương 4, trang 130 64 Hồng Trọng Chu Nguyễn Mợng Ngọc (2008) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Tập NXB Hồng Đức, chương 10, trang 1-11 Trương Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tớ ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hợ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, (64), 3-7 Nguyễn Mai Hương Nguyễn Thùy Linh (2019) Chương trình tín dụng sinh viên mợt sớ vấn đề đặt Tạp chí Tài Phạm Tất Thắng (2009) Định hướng giá trị sinh viên (qua nghiên cứu trường hợp sinh viên 11 đơn vị đào tạo địa bàn Hà Nội từ 1998 đến nay) Luận án xã hội học - Viện xã hội học Từ điển tiếng Việt tác giả: Hoàng Phê, Hoàng Thị Tuyền, Vũ Xuân Lương, Phạm Thị Thủy, Đào Thị Minh Thu, Đặng Thanh Hòa Nhà xuất Đà Nẵng phát hành năm 2007; trang 701; dòng 27 từ x́ng; cợt thứ trang 1330; dịng 14 từ lên; cợt thứ Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng đới với học sinh, sinh viên Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 750/QĐ-TTg, ngày 01 tháng năm 2015 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một sớ chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hợi Thủ tướng Chính phủ, Quyết định 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017 Thủ tướng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay đới với học sinh, sinh viên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung một 65 số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đợng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre (2017) Báo cáo tổng kết 15 năm (2002 – 2017) thực tín dụng sách xã hội, Bến Tre Kết nới giáo dục (2018) Trường đại học trường nghề - chọn trường tốt nhất?, https://ketnoigiaoduc.vn/truong-dai-hoc-va-truong-nghe-chon-truong- nao-la-tot-nhat-n1571.html, truy cập ngày 27/02/2018 Tài liệu tiếng Anh Basel Committee on Banking Supervison (2006) International convergence of capital measurement and capital standards: a received framework – comprehensive version, Bank for International Settlements Boyd, L A (1997) Discrimination in mortgage lending: The impact on minority defaults in the Stafford Loan program The Quarterly Review of Economics and Finance, 37(1), 23-37 California Postsecondary Education Commission (2006) Developing a statewide higher education affordability policy (Commission Report 06-10) Sacramento, CA: Author Choy, S P., & Li, X (2006) Dealing with debt: 1992-93 bachelor’s degree recipients 10 years later (NCES 2006-156) Washington, DC: US Department of Education, National Center for Education Statistics Christman, D E (2000) Multiple realities: Characteristics of loan defaulters at a two-year public institution Community College Review, 27(4), 16-32 Dynarski, M (1994) Who defaults on student loans? Findings from the National Postsecondary Student Aid Study Economics of Education Review, 13(1), 5568 66 Flint, T A (1994) The federal student loan default cohort: A case study Journal of Student Financial Aid, 24(1), 13-30 Flint, T A (1997) Predicting student loan defaults The Journal of Higher Education, 68(3), 322-354 Gross, J P., Cekic, O., Hossler, D., & Hillman, N (2010) What matters in student loan default: A review of the research literature Journal of Student Financial Aid, 39(1), Harrast, S A (2004) Undergraduate borrowing: A study of debtor students and their ability to retire undergraduate loans Journal of Student Financial Aid, 34(1), 21-37 Herr, E., & Burt, L (2005) Predicting student loan default for the University of Texas at Austin Journal of Student Financial Aid, 35(2), Hillman, N W (2014) College on credit: A multilevel analysis of student loan default The Review of Higher Education, 37(2), 169-195 Hung, F.S (2011) Policy options for student loan schemes, lessons from China Journal of Higher Education, 14(1), 25-42 (in Chinese) Kamau, P N., Muthoni, L., & Odhiambo, C (2018) Modelling Factors Affecting Probability of Loan Default: A Quantitative Analysis of the Kenyan Students' Loan International Journal of Statistical Distributions and Applications, 4(1), 29 Kohansal, M R., & Mansoori, H (2009) Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Conference on International Research on Food Security, Natural Resource University of Hamburg Lochner, L., & Monge-Naranjo, A (2004) Education and default incentives with government student loan programs Cambridge, MA: National Bureau of Economic Research 67 Monteverde, K (2000) Managing student loan default risk: Evidence from a privately guaranteed portfolio Research in Higher Education, 41(3), 331-352 Podgursky, M., Ehlert, M., Monroe, R., Watson, D., & Wittstruck, J (2002) Student loan defaults and enrollment persistence Journal of Student Financial Aid, 32(3), 27-42 Shen, H., & Ziderman, A (2009) Student loans repayment and recovery: international comparisons Higher education, 57(3), 315-333 Shibata, M (2008) Student financial aid policy in Japan The International Symposium, Worldwide perspectives of financial assistance policy, December 67, Tokyo Volkwein, J F., & Cabrera, A F (1998) Who defaults on student loans? The effects of race, class, and gender on borrower behavior In R Fossey & M Bateman (Eds.), Condemning students to debt: College loans and public policy (pp 105-126) New York: Teachers College Press Volkwein, J F., & Szelest, B P (1995) Individual and campus characteristics associated with student loan default Research in Higher Education, 36(1), 4172 Volkwein, J F., Szelest, B P., Cabrera, A F., & Napierski-Prancl, M R (1998) Factors associated with student loan default among different racial and ethnic groups Journal of Higher Education, 69(2), 206-237 Woo, J H (2002) Factors affecting the probability of default: Student loans in California Journal of Student Financial Aid, 32(2), Woo, J H (2002a) Clearing accounts: The causes of student loan default Rancho Cordova, CA: EdFund Woo, J H (2002b) Factors affecting the probability of default: Student loans in California Journal of Student Financial Aid, 32(2), 5-23 68 Ziderman, A (2004) Policy options for student loan schemes:lessons from five Asian case studies International Institute for Educational Planning Paris: UNESCO 69 PHỤ LỤC KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUI Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation QUYMO 400 4.5 38.5 19.445 8.6252 LSUAT 400 6.00 7.80 7.4586 45852 TNHAPSV 400 3.0 10.5 5.666 1.4477 NPTHUOC 400 1.76 803 Valid N (listwise) 400 Logistic Regression Case Processing Summary Unweighted Casesa Selected Cases N Included in Analysis Percent 400 100.0 0 400 100.0 0 400 100.0 Missing Cases Total Unselected Cases Total a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value Có nợ hạn Trả nợ (đúng hạn) Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Predicted KNTRANO Có nợ hạn Observed Step KNTRANO Có nợ hạn Trả nợ Percentage (đúng hạn) Correct 94 70 Trả nợ (đúng hạn) 306 100.0 Overall Percentage 76.5 a Constant is included in the model b The cut value is 500 Variables in the Equation B Step Constant S.E 1.180 Wald 118 df 100.177 Sig Variables not in the Equation Score Step Variables df GTINHSV 4.614 032 QUYMO 4.073 044 HEDTAO 25.083 000 4.520 034 VLAMSV 64.643 000 TNHAPSV 62.110 000 NPTHUOC 98.806 000 DTGD 63.111 000 141.023 000 LSUAT Overall Statistics Block 1: Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 167.039 000 Block 167.039 000 Model 167.039 000 Model Summary Step Sig -2 Log likelihood Cox & Snell R Nagelkerke R Square Square 000 Exp(B) 3.255 71 269.159a 341 514 a Estimation terminated at iteration number because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted KNTRANO Observed Có nợ hạn Step KNTRANO Có nợ hạn Trả nợ (đúng hạn) Trả nợ Percentage (đúng hạn) Correct 50 44 53.2 29 277 90.5 Overall Percentage 81.8 The cut value is 500a Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) GTINHSV 426 324 1.726 189 1.531 QUYMO 021 019 1.230 267 1.021 HEDTAO 860 329 6.838 009 2.362 LSUAT 481 319 2.280 131 1.618 VLAMSV 786 351 5.023 025 2.194 TNHAPSV 489 145 11.383 001 1.630 NPTHUOC -.901 255 12.507 000 406 DTGD 1.913 582 10.795 001 6.777 -4.876 2.655 3.372 066 008 Constant a Variable(s) entered on step 1: GTINHSV, QUYMO, HEDTAO, LSUAT, VLAMSV, TNHAPSV, NPTHUOC, DTGD Correlations KNTRANO Pearson Correlation KNTRANO GTINHSV QUYMO HEDTAO LSUAT VLAMSV TNHAPSV NPTHUOC DTGD 107* 101* 250** 106* 402** 394** -.497** 397** 032 044 000 034 000 000 000 000 400 400 400 400 400 400 400 400 * 102 073 -.030 088 069 -.028 015 041 146 549 078 170 582 769 Sig (2-tailed) N GTINHSV QUYMO 400 * Pearson Correlation 107 Sig (2-tailed) 032 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 101* 102* 261** -.030 -.009 065 -.049 027 Pearson Correlation 72 HEDTAO Sig (2-tailed) 044 041 N 400 400 400 ** 073 ** Sig (2-tailed) 000 146 000 N 400 400 400 Pearson Correlation LSUAT VLAMSV 863 196 331 592 400 400 400 400 400 400 -.013 * 116 * 125 ** 169** 798 020 013 000 001 400 400 400 400 400 070 050 * -.102 054 165 322 042 282 400 -.242 Pearson Correlation 106 -.030 -.030 -.013 Sig (2-tailed) 034 549 554 798 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 402** 088 -.009 116* 070 488** -.378** 242** Sig (2-tailed) 000 078 863 020 165 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 394** 069 065 125* 050 488** -.370** 213** Sig (2-tailed) 000 170 196 013 322 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 ** * ** ** -.706** Pearson Correlation ** -.028 -.049 Sig (2-tailed) 000 582 331 000 042 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 400 ** 054 ** ** ** NPTHUOC Pearson Correlation DTGD 261 554 * Pearson Correlation TNHAPSV 250 000 -.497 -.242 -.102 -.378 -.370 000 ** 015 027 Sig (2-tailed) 000 769 592 001 282 000 000 000 N 400 400 400 400 400 400 400 400 VLAMSV TNHAPSV NPTHUOC Pearson Correlation 397 169 242 213 -.706 400 * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Correlation Matrix Constant Step GTINHSV QUYMO HEDTAO LSUAT DTGD Constant 1.000 -.122 -.202 -.101 -.930 050 -.221 -.325 -.231 GTINHSV -.122 1.000 -.046 -.019 124 -.037 -.065 -.022 064 QUYMO -.202 -.046 1.000 -.252 091 064 023 -.035 040 HEDTAO -.101 -.019 -.252 1.000 070 023 007 095 093 LSUAT -.930 124 091 070 1.000 -.047 -.013 110 161 050 -.037 064 023 -.047 1.000 -.449 132 104 TNHAPSV -.221 -.065 023 007 -.013 -.449 1.000 -.035 -.053 NPTHUOC -.325 -.022 -.035 095 110 132 -.035 1.000 287 DTGD -.231 064 040 093 161 104 -.053 287 1.000 VLAMSV Kiểm định tượng đa cộng tuyến cách sử dụng hệ số phóng đại phương sai (VIF) phần mềm STATA 73 Kết chạy hồi qui khắc phục phương sai thay đổi với tham số Robust phần mềm STATA 74 ... NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NG VĂN HỒNG HẬN CÁC NHÂN TỚ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI... Học sinh, sinh viên KNTN Khả trả nợ NHCSXH Ngân hàng Chi? ?nh sách xã hội NHCSXH Bến Tre Chi nhánh Ngân hàng Chi? ?nh sách xã hội tỉnh Bến Tre NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng. .. với học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Tôi tên ng Văn Hồng Hận, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng