Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH TRANG PHỤ BÌA Nguyễn Thị Thanh Lan CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ KHOẢN VAY SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

TRANG PHỤ BÌA

Nguyễn Thị Thanh Lan

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG

TRẢ NỢ KHOẢN VAY SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

TỈNH BÌNH PHƯỚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

Nguyễn Thị Thanh Lan

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG

TRẢ NỢ KHOẢN VAY SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS Nguyễn Hoàng Bảo

Tp Hồ Chí Minh – Năm 2018

phát triển Trong quá trình thực hiện đề tài bản thân tôi đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, trao đổi, lắng nghe và tiếp thu ý kiến đóng góp của giảng viên hướng dẫn khoa học để hoàn thành bài luận

Tôi xin cam đoan tôi là tác giả của luận văn với đề tài là “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước” Tất cả các số liệu, kết quả nghiên cứu trong đề tài là trung thực do bản thân trực tiếp khảo sát và xử lý

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với cam kết trên

Tp.HCM, ngày 20 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Thanh Lan

TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC HÌNH MINH HỌA

TÓM TẮT

THE ABSTRACT

CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU ……… 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.3 Câu hỏi nghiên cứu 2

1.4 Phương pháp nghiên cứu 2

1.5 Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu 3

1.6 Cấu trúc bài nghiên cứu 3

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, KHẢ NĂNG TRẢ NỢ, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN VÀ CƠ SỞ THỰC NGHIỆM NGHIÊN CỨU ĐƯỢC SỬ DỤNG 5

2.1 Khái niệm về tín dụng và khả năng trả nợ 5

2.1.1 Khái niệm về tín dụng 5

2.1.2 Khả năng trả nợ 5

2.1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ 6

2.2 Vai trò tín dụng cho vay đối với sinh viên 10

2.3 Các nghiên cứu về khả năng trả nợ của người vay 10

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÌNH PHƯỚC 14

3.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội 14

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội 14

3.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 15

3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 16

3.2.2 Chương trình cho vay sinh viên của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 21

3.3 Chất lượng hoạt động cho vay sinh viên của Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 23

3.4 Một số thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước 25

3.4.1 Thuận lợi và mặt đạt được 25

3.4.2 Khó khăn và thách thức 26

CHƯƠNG 4: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ KHOẢN VAY SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BÌNH PHƯỚC 29

4.1 Khung phân tích 29

4.2 Giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu khả năng trả nợ 30

4.2.1 Giả thuyết nghiên cứu 30

4.2.2 Mô hình nghiên cứu khả năng trả nợ 31

4.3 Dữ liệu nghiên cứu và thống kê mô tả các biến của mô hình nghiên cứu 36

4.3.1 Dữ liệu nghiên cứu 36

4.3.2 Thống kê mô tả đặc điểm của các biến trong mô hình nghiên cứu 36

CHƯƠNG 5: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 44

5.1 Các kiểm định cần thiết của mô hình hồi quy 44

5.1.1 Kiểm định tương quan Pearson 44

5.1.2 Kiểm định đa cộng tuyến 47

5.1.3 Kiểm định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của mô hình 48

5.2 Giải thích kết quả hồi quy 51

56 5.3 Kết luận về kết quả nghiên cứu 57 5.4 Giải pháp nâng cao khả năng trả nợ khoản vay sinh viên tại Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 58 5.5 Một số hạn chế của đề tài 61

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Bảng 2.1: Tóm tắt các yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ khoản

vay 8

Bảng 3.1: Tóm tắt tình hình nguồn vốn, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013-2017 17

Bảng 3.2: Một số chương trình cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 20

Bảng 3.3 Tình hình cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013 -2017 24

Bảng 3.4: Tình hình quản lý vốn vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước năm 2013-2017 25

Bảng 4.1: Mô tả các biến của mô hình nghiên cứu 36

Bảng 4.2: Kết quả thống kê mô tả biến độ tuổi 37

Bảng 4.3: Thống kê giới tính người đứng tên vay 38

Bảng 4.4: Thống kê mô tả dân tộc 38

Bảng 4.5 Thống kê mô tả trình độ học vấn 39

Bảng 4.6 : Thống kê mô tả nghề nghiệp 39

Bảng 4.7: Thống kê mô tả số lao động 40

Bảng 4.8: Thống kê mô tả số người phụ thuộc 40

Bảng 4.9: Thống kê mô tả số nguồn thu nhập 40

Bảng 4.10: Thống kê mô tả số món vay của gia đình có khoản vay sinh viên 41

Bảng 4.11: Thống kê mô tả mục đích tiết kiệm 41

Bảng 4.12: Kết quả khảo sát khả năng trả nợ 41

Bảng 4.13: Tổng hợp một số đặc tính của mẫu điều tra 42

Bảng 5.1: kết quả kiểm định tự tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc 44

Bảng 5.2: Kết quả hồi quy biến phụ thuộc với 10 biến độc lập 46

Bảng 5.3: Kết quả kiểm định đa cộng tuyến 47

Bảng 5.6: Kiểm định mức độ giải thích của mô hình 49 Bảng 5.7: Mức độ dự báo của mô hình 50 Bảng 5.8: Kết quả hồi quy Binary logistic với 7 biến độc lập 50

Hình 3.1: Bộ máy quản lý của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 16

Hình 3.2: Diễn biến tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2017 17

Hình 3.3: Diễn biến tình hình dư nợ giai đoạn 2013-2017 18

Hình 3.4: Diễn biến tình hình dư nợ quá hạn giai đoạn 2013-2017 18

Hình 3.5: Tóm tắt quy trình cho vay sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 23

Hình 4.1: Khung phân tích 29

Hình 4.2: Kết quả thống kê mô tả yếu tố độ tuổi người đứng tên vay 37

Hình 5.1: Mô hình các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ khoản vay sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 58

Bài nghiên cứu với các mục tiêu cụ thể đánh giá tình hình trả nợ vay của sinh viên tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013-2017 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên khi vay tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013-2017 Cuối cùng, bài nghiên cứu đưa ra gợi ý các giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay sinh viên nhằm thu hồi được nợ vay bảo toàn được nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước Việc sử dụng phương pháp nghiên cứu phân tích định lượng kết hợp thống kê mô tả 10 biến độc lập tác động đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Bình Phước, bài nghiên nghiên thu được kết quả nghiên cứu là tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên Các yếu tố giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, số người phụ thuộc, số nguồn thu nhập, số món vay, mục đích tiết kiệm có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Bình Phước Bài nghiên cứu có ý nghĩa đối với Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Bình Phước nắm bắt được các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên, từ đó có những giải pháp phù hợp trong chính sách cho vay để thu hồi lại nguồn vốn tối ưu nhất

Từ khóa: yếu tố ảnh hưởng đến trả vay nợ sinh viên, mô hình Binary logistic, khả năng trả nợ

THE ABSTRACT

The research "Factors affecting students' ability to repay their loans at Binh Phuoc Branch of Social Policy Bank" was conducted with the aim of finding out the factors influencing the repayment ability of students at the branch of Social policy bank in Binh Phuoc It can help to propose some expanded solutions and improve the

efficiency of student loans, which secure source of loan capital at that bank

With many specific goals, it has assessed situation of clearing student’s debt at the period of 2013-2017 in Binh Phuoc and analysised the elements impacting the ability

to repay their loans borrowed from Social Policy bank in this province at the same time

Finally, the study proposed some measures to enhance the effiects of student loans in order to recover them, which was preserving the capital for loans of the Social Policy Bank in Binh Phuoc province The use of quantitative analysis and statistics method described ten independent eventualities affecting student’s settling their debts at that bank It resulted in discovering the factors that affect the student’s loan repayment capability Gender, education level, occupation, number of dependents, source of income, number of loans, purpose of savings impact the ability to repay their debts at the Branch of Social Policy Bank in Binh Phuoc

This research may help the Bank to capture the factors that influence the ability to repay student’s loans Therefore, there are many appropriate solutions for policy to recover the best source of capital

Keywords: factors affecting student’s loan repayment, Binary logistic model, student’s loan repayment capability

CHƯƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài

Chương trình tín dụng dành cho sinh viên do chính phủ tài trợ đã được thực hiện ở hơn 70 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Chương trình cho vay nhằm vào các sinh viên hoàn cảnh khó khăn, có thể tiếp cận tốt hơn với giáo dục đại học góp phần vào công bằng xã hội

Ở Việt Nam, hoạt động cho vay sinh viên đi học ngày càng được chú trọng Năm

2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 157/2007/QĐ-TTg để hỗ trợ cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn trang trải chi phí cho việc học tập Sau một thời gian thực hiện, chương trình đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật và đáng khích lệ ở nhiều tỉnh, thành phố trong cả nước

Cùng với sự nghiệp phát triển kinh tế vùng và đất nước, tỉnh Bình Phước cũng tạo nhiều điều kiện hỗ trợ cho sinh viên vay vốn để trang trải các cho phí học tập Hoạt động này vừa có tính nhân văn sâu sắc, vừa có tính xã hội hóa cao, góp phần tạo nguồn lực cho phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh Tại tỉnh Bình Phước, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước là tổ chức chuyên trách, đảm nhiệm thực hiện hoạt động cho vay sinh viên

Theo quy định, sinh viên được vay vốn phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên ngay sau khi sinh viên có việc làm, có thu nhập nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày kết thúc khóa học Tuy nhiên, tại tỉnh Bình Phước hiện đã có nhiều sinh viên ra trường

đã đến hạn cam kết bắt đầu trả lãi và vốn, nhưng việc thu hồi vốn đối với những đối tượng này đang gặp nhiều khó khăn Một số nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của sinh viên là người đi vay có nhiều khoản vay nợ, số nguồn thu nhập thâp hoặc do số người phụ thuộc trong gia đình cao,… Hiện nay, ngân hàng Chính sách

xã hội tỉnh Bình Phước mới chỉ liệt kê các nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ của khoản vay sinh viên dưới dạng các báo cáo mà chưa có những phân tích, tìm hiểu cụ thể về các nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các khoản vay này

Chương trình cho vay sinh viên với lãi suất ưu đãi không nhằm mục tiêu lợi nhuận thì việc bảo toàn được nguồn vốn sau khi cho vay là rất quan trọng nhằm duy trì

chương trình lâu dài Chính vì vậy đề tài “ Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ khoản vay sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Bình Phước”

được thực hiện với mục đích tìm ra được các yếu tố ảnh đến khả năng trả nợ của sinh viên, từ đó đề xuất một số nhằm thu hồi được nợ đúng hạn, bảo toàn nguồn vốn cho vay, giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay sinh viên vốn vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát

Đề tài tập trung phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên nhằm đề xuất các chính sách mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước ngày càng tốt hơn

Mục tiêu cụ thể

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh viên khi vay tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013-

2017

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay của sinh viên khi vay tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước?

1.4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn thu thập các dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo, các nghiên cứu khoa học đã được công bố trong và ngoài nước, số liệu thống kê,… để làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phương pháp phân tích định lượng Phương pháp thống kê mô tả mô tả các kết quả thống kê sơ bộ từ các mẫu khảo sát; Phương pháp phân tích định lượng dùng để phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của sinh viên nhằm chỉ ra các yếu tố trọng yếu ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của sinh viên

Phương pháp chọn mẫu và thu thập số liệu

Kích thước mẫu: Theo cách tiếp cận theo phương pháp định lượng dựa vào mô hình hồi quy của Green (1999) và Tabachnick & Fidell (2007) thì quy mô mẫu được xác định là: n 50 + 8k; với k là số biến độc lập Bài nghiên cứu lựa chọn 10 biến độc lập, như vậy kích thước mẫu được chọn trong đề tài là n 50 + 8 x 10 = 130 Đề tài

sẽ tiến hành khảo sát 130 thành viên vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Việc thu thập số liệu trong đề tài được tiến hành từ quá trì

nh điều tra phỏng vấn trực tiếp các cán bộ tín dụng và 130 thành viên vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu xác suất và phân tầng theo danh sách các thành viên vay vốn trong giai đoạn

2013 – 2017 đã vay vốn hoặc đang còn vay vốn Thu thập số liệu thứ cấp từ kết quả huy động vốn, bảng cân đối chi tiết, các báo cáo kết quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013 – 2017

1.5 Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài nghiên cứu: Kết quả nghiên cứu nhằm tìm ra các yếu tố

ảnh hưởng đến khả năng trả nợ góp phần giúp Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước nắm bắt được các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản cho vay sinh viên từ đó đề ra các giải pháp phù hợp nhằm thu hồi được nợ đúng hạn, bảo toàn nguồn vốn cho vay Chính quyền địa phương đề ra các giải pháp phù hợp nhằm gia tăng khả năng trả nợ của người đi vay từ kết quả nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay sinh

viên tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Phạm vi không gian và thời gian: Nghiên cứu này tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến

khả năng trả nợ khoản vay sinh viên trên địa bàn tỉnh Bình Phước trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2017

1.6 Cấu trúc bài nghiên cứu

Bài nghiên cứu gồm có 05 chương, trong đó:

Chương 1: Phần mở đầu

Chương 2: Tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng, khả năng trả nợ, vai trò của tín dụng đối với sinh viên và cơ sở thực nghiệm nghiên cứu được sử dụng

Chương 3: Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Chương 4: Mô hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ khoản vay

sinh viên vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Bình Phước

Chương 5: Kết quả nghiên cứu và gợi ý chính sách

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG, KHẢ NĂNG TRẢ NỢ, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SINH VIÊN VÀ CƠ SỞ

THỰC NGHIỆM NGHIÊN CỨU ĐƯỢC SỬ DỤNG 2.1 Khái niệm về tín dụng và khả năng trả nợ

2.1.1 Khái niệm về tín dụng

Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội Đây là nhân tố quan trọng thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển Một số khái niệm về tín dụng như:

Căn cứ theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2004 thì hoạt động tín dụng là việc Tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có của Tổ chức tín dụng, vốn huy động để thực hiện việc cấp tín dụng

Theo tác giả Sữ Đình Thành (2008) thì tín dụng là thể hiện mối quan hệ vay mượn tài sản giữa người vay và người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả vốn gốc và lãi sau một thời gian được thống nhất giữa các bên liên quan

Theo luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì cấp tín dụng là việc tổ chức sử dụng một khoản tiền hay cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền trên cơ sở có hoàn trả Các nghiệp vụ cấp tín dụng bao gồm cho vay, bảo lãnh, … Trong đó định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Tóm lại: Tín dụng là quan hệ vay mượn giữa các đối tượng, trong đó đối tượng này chuyển nhượng cho đối tượng khác quyền sử dụng tài sản trong một thời gian nhất định trên cở sở có hoàn trả với những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận

2.1.2 Khả năng trả nợ

Hiện tại, trên thế giới và Việt Nam chưa có thống nhất khái niệm về “khả năng trả nợ” mà chỉ tập trung vào các biểu hiện của khách hàng được đánh giá là “không có khả năng trả nợ”, “vỡ nợ”, “mất khả năng trả nợ”, …

Theo Basel Committee on Banking Supervision (2006) hay Basel II, định nghĩa khách hàng không có khả năng trả nợ là những khách hàng có một trong các dấu hiệu

như khách hàng không có khả năng thực hiện nghĩa vụ thanh toán đầy đủ khi đến hạn hay khách hàng có các khoản nợ xấu có thời gian quá hạn trên 90 ngày

Như vậy, khả năng trả nợ của khách hàng là việc khách hàng có thực hiện đầy đủ và đúng hạn nghĩa vụ nợ cho bên cấp tín dụng trong thời gian quan hệ tín dụng hay không

2.1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

Những nhân tố từ phía ngân hàng:

(i) Công tác tổ chức cho vay: Ngân hàng có cơ cấu tổ chức khoa học và mang

tính chuyên nghiệp cao đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận, nhân viên trong ngân hàng, từ đó các món vay được giải ngân kịp thời, đầy

đủ và đúng mục đích đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay Khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả là tiền đề cho việc thu nợ của ngân hàng

(ii) Chính sách tín dụng và nhân sự ngân hàng:

Ngân hàng có chính sách cho vay phù hợp với từng đối tượng, từng điều kiện để đảm bảo việc thu hồi nợ hiệu quả

Năng lực và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng: Chất lượng đội

ngũ nhân viên là nhân tố ảnh hưởng đến sự thành bại của hoạt động ngân hàng Nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao giúp cho người đi vay hiểu rõ hơn các quy trình, điều kiện cho vay và trả nợ qua đó có kế hoạch sử dụng tiền vay đúng mục đích và hiệu quả đồng thời chuẩn bị kế hoạch trả nợ Đồng thời thường xuyên tiếp xúc với người vay để nắm bắt được tình hình thu nhập của họ từ đó có biện pháp hướng dẫn tăng cường khả năng trả nợ

(iii) Kiểm soát hoạt động cho vay: Giúp tăng cường giám sát số tiền vay được sử

dụng đúng mục đích, hiệu quả, mang lại kết qua tốt đẹp cho việc thu hồi nợ

Các nhân tố từ phía người vay:

Có rất nhiều nhân tố từ phía người vay ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ, nhiều nghiên cứu thực nghiệm đã đưa ra nhiều nhân tố như độ tuổi, giới tính, số thành viên trong gia đình,… Một số yếu tố thường được nhắc tới trong các nghiên cứu như:

Các yếu tố thuộc về cá nhân người vay:

(i) Độ tuổi: Các nghiên cứu như Pasha và Negese (2014); Angaine và Waari ( 2014)

cho thấy rằng người vay càng lớn tuổi khả năng trả nợ tăng theo bởi vì người vay càng lớn tuổi có nhiều kinh nghiệm kinh doanh, sinh sống ổn định và tích lũy được tài sản Ngược lại, theo S.Schwartz (2000) người vay càng lớn tuổi thì khả năng trả

nợ càng giảm

(ii) Giới tính: Có nhiều nghiên cứu đánh giá khả năng trả nợ của nam giới và nữ giới

Theo Mokhta và cộng sự (2012) thì nữ giới có khả năng trả nợ tốt hơn do phụ nữ

thường có trách nhiệm và kỷ luật cao hơn nam giới Ngược lại, theo Nawai và Shariff

(2012) thì nam giới lại có khả năng trả nợ tốt hơn bởi công việc của họ thường thu nhập cao hơn, họ có sức khỏe để làm những công việc khó khăn và nặng nhọc

(iii) Dân tộc: Dân tộc của người đứng tên vay thể hiện được nhận thức của người vay

khi đi vay tại ngân hàng, bởi lẽ đặc điểm này của người vay thể hiện được tinh thần,

ý thức đi vay do đó các yếu tố này có thể ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của người vay và được một số tác giả đưa vào nghiên cứu (Karlan, 2007; Nawai và Shariff, 2012; Roslan và Karim, 2009)

Cụ thể hơn là theo nghiên cứu của Karlan (2007), những người vay là dân tộc đa số cao hơn có khả năng trả nợ cao hơn dân tộc thiểu số Nghiên cứu của Roslan và Karim (2009) cho rằng dân tộc không ảnh hưởng tới khả năng trả nợ

(iv) Trình độ học vấn: Theo Angaine và Waari (2014) người có trình độ học vấn cao

thường có khả năng trả nợ cao do học vấn mang tính giáo dục, ảnh hưởng đến ý thức của con người về nghĩa vụ mà họ phải thực hiện, đồng thời liên quan đến công việc

và thu nhập của họ

(v) Nghề nghiệp của người vay: Theo Mokhta và cộng sự (2012) nghề nghiệp của

người vay được đo lường định tính dựa trên việc hộ vay sản xuất nông nghiệp hay ngành nghề khác

Các yếu tố thuộc về hộ vay:

(i) Số thành viên gia đình: Số thành viên trong gian đình cũng ảnh hưởng đến khả

năng trả nợ vay Theo Munene và Guyo (2013) nếu số thành viên trong gia đình càng nhiều và kiếm được nhiều thu nhập, mức độ hỗ trợ nhau sẽ tốt hơn do đó làm tăng khả năng trả nợ và ngược lại số thành viên trong gia đình nhiều mà số người phụ thuộc cũng nhiều sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ

(ii) Thu nhập và tiết kiệm: Theo Wahab và cộng sự (2011) nếu các gia đình có nhiều

nguồn thu nhập khác nhau thì khả năng trả nợ càng cao, có thể đảm bảo được khả năng trả nợ khi thu nhập của một thành viên khác bị giảm sút Thói quen tiết kiệm và mục đích tiết kiệm cho thấy nhận thức của hộ vay khi thực hiện việc tiết kiệm, do đó

có tương quan với khả năng trả nợ (Haile, 2015; Jacob P K Gross và cộng sự, 2008)

(iii)Mục đích sử dụng vốn vay: Theo Teguia (2016) nếu người vay vốn và sử dụng

đúng mục đích ban đầu sẽ giúp đạt được mục tiêu đề ra, từ đó tạo ra kết quả khả quan

có thể tăng khả năng trả nợ

(iv) Số nguồn thu nhập: Càng có nhiều nguồn thu nhập thì khả năng trả nợ càng cao

(Jain and Mansuri, 2003; Haile, 2015) Bởi lẽ, nhiều nguồn thu nhập sẽ giúp đa dạng

hóa nguồn thu giảm thiểu rủi ro khi nguồn thu nhập khác bị gián đoạn

(v) Số người phụ thuộc: Số người phụ thuộc trong gia đình người vay càng nhiều thì

càng tốn kém tiền của để duy trì cuộc sống trong gia đình, phát sinh nhiều chi phí do

đó khả năng trả nợ sẽ giảm (Mokhta và cộng sự, 2012, Angaine và Waari, 2014)

(vi) Số món vay: Theo Matin (1997) số món vay mà người vay đi vay tại tổ chức tín

dụng khác nhau sẽ làm giảm khả năng trả nợ

Bảng 2.1 Tóm tắt các yếu tố từ phía khách hàng ảnh hưởng tới khả năng trả

nợ khoản vay

vọng dấu

Độ tuổi Số tuổi của người vay Pasha và Negese, 2014;

2012; Angaine và Waari, 2014., S.Schwartz, 2000

Dân tộc Kinh hay dân tộc khác Karlan, 2007; Nawai và

Shariff, 2012; Roslan và Karim, 2009

+/-

Trình độ học vấn

Số năm theo học tại trường hoặc trình độ học vấn

2013 Angaine và Waari, 2014

Wahab và cộng sự, 2011;

Nawai và Shariff, 2012 + Tiết kiệm

Số nguồn thu nhập Số nguồn Wahab và cộng sự,

2011;Jain and Mansuri, 2003; Haile, 2015

+

Nhân tố bên ngoài tác động đến khả năng trả nợ

Các nhân tố vĩ mô như lạm phát, suy thoái, thất nghiệp,… tác động rất lớn tới khả năng trả nợ của người vay tiền (James N Wetzel, 1999) Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn và tạo ra doanh thu và lợi nhuận tối ưu, có thể có khả năng trả vốn nợ vay cho ngân hàng

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…), hỏa hoạn làm ảnh hưởng xấu tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, gây thiệt hại rất lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụ và đời

sống của người đi vay gây ra các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng

2.2 Vai trò tín dụng cho vay đối với sinh viên

Đối với nhiều trường đại học ở nhiều quốc gia, sinh viên đi học phải đóng học phí và mua sắm các phương tiện học tập Tuy nhiên, khả năng trang trải các chi phí giáo dục này không phải sinh viên nào cũng làm được Một số sinh viên được sự trợ cấp của cha, mẹ, anh hoặc chị trong gia đình, tuy nhiên cũng có một số sinh viên không có đủ điều kiện học tập Trong những trường hợp như vậy, khả năng tiếp cận giáo dục sẽ bị hạn chế

Khoản vay sinh viên giúp giảm bớt khó khăn về tài chính cho sinh viên trong quá

trình học, tăng cường trách nhiệm của sinh viên, mang lại sự độc lập về tài chính cho

sinh viên Giúp sinh viên có ý chí phấn đấu học tập để ra trường, ý thức được việc tìm kiếm việc làm để thực hiện nghĩa vụ phải trả nợ Đối với các sinh viên nghèo hiếu học có cơ hội được tiếp tục đến với giáo dục đại học nhằm thực hiện ước mơ thay đổi cuộc sống thoát nghèo sau khi ra trường

2.3 Các nghiên cứu về khả năng trả nợ của người vay

Nghiên cứu của Constantine Kapsalis (2006) tập trung vào phân tích các khoản vay

của 128.000 sinh viên Canada trong giai đoạn 1994-1995 Sau khi tốt nghiệp, các khoản vay này thường sẽ được theo dõi với lịch trả nợ mười năm Kết quả nghiên cứu cho thấy trong vòng chín năm sau khi các sinh viên tốt nghiệp và ra trường thì có khoảng 39% người vay nợ sinh viên đã hoàn trả hết số tiền vay, 30% sinh viên vẫn đang trong quá trình thanh toán và 31% sinh viên còn lại khó có khả năng thanh toán các khoản vay của mình

Các nhân tố chính trong phân tích là tình trạng hiện tại của khoản vay, thu nhập hàng năm của người vay và số tiền vay của sinh viên

Phân tích này cho thấy khả năng trả nợ của sinh viên thuộc chủ yếu vào thu nhập trong tương lai của họ chứ không phải quy mô của khoản nợ vay Khả năng trả nợ của sinh viên rất dễ nhận biết ngay sau khi họ tốt nghiệp đại học và đây là một yếu tố

dự báo mạnh mẽ về khả năng trả nợ Hơn nữa, thu nhập trong tương lai, cũng như

xác suất trả nợ có tương quan chặt chẽ với loại hình giáo dục (lĩnh vực, ngành học tập và loại hình tổ chức) Điều kiện thị trường lao động địa phương có thể được sử dụng để dự đoán rủi ro của các khoản vay

Nghiên cứu của Menard (2001) và Borooah (2001) cho thấy có mười yếu tố ảnh

hưởng đến khả năng trả nợ của người vay là tuổi tác, giới tính, kinh nghiệm làm việc, giáo dục, tôn giáo, tổng thu nhập của gia đình, tổng doanh thu, hình thức kinh doanh, thời gian cho vay và phê duyệt cho vay Nghiên cứu cho thấy rằng cải thiện thu nhập

và tổng doanh thu sẽ làm tăng khả năng trả nợ của người vay Vì vậy, nếu người vay được cung cấp các kiến thức giáo dục như cách tiếp thị sản phẩm, quản lý tài chính,…sẽ giúp họ cải thiện được thu nhập của mình

Nghiên cứu của Shaik Abdul Majeeb Pasha, Tolosa Negese (2014) Mục tiêu

chính của nghiên cứu này là phân tích và xác định các yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng vay Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng và định tính Khía cạnh định lượng của dữ liệu tập trung vào mô tả biến số kinh tế học, cho vay, các biến liên quan đến kinh doanh và phân tích mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc

Kết quả của nghiên cứu cho thấy độ tuổi của người vay vốn có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ của người vay, những người lớn tuổi có trách nhiệm trả nợ nhiều hơn những người trẻ tuổi Trình độ học vấn cũng tương tự, những người vay vốn có trình độ học vấn cao hơn có thể trả lương cao hơn so với những người có học vấn thấp Thời gian trả nợ cũng được xem là yếu tố quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng vay Nếu tổ chức cho vay xác định được thời hạn vay và năng lực tài chính của người vay phù hợp thì khả năng trả nợ của người vay tăng lên đáng kể Do

đó, tổ chức cho vay cần nghiên cứu cẩn thận để biết được các yếu tố then chốt quyết định đến khả năng trả nợ của người vay, từ đó có các chính sách và biện pháp cho vay hiệu quả

Haile (2015) nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay

vốn tại vùng Harari, nước Ethiopia Nghiên cứu sử dụng 15 yếu tố đánh giá khả năng trả nợ, trong đó có 12 yếu tố liên quan đến người vay bao gồm: giới tính, độ tuổi,

trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, mục đích tiết kiệm, số nguồn thu nhập, loại

hình kinh doanh, kinh nghiệm làm việc, khoảng cách từ nơi ở và nơi kinh doanh của

ngừời vay tới tổ chức cho vay, số thành viên gia đình, số người phụ thuộc, thói quen

tiết kiệm

Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng với thống kê mô tả và mô hình hồi

quy binary logistic Kết quả nghiên cứu chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả

nợ của người vay bao gồm: thói quen tiết kiệm, mục đích tiết kiệm, số nguồn thu

nhập, loại hình kinh doanh, kinh nghiệm và số thành viên gia đình

CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ HỘI TỈNH BÌNH PHƯỚC 3.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả năng thanh toán

Ngân hàng Chính sách xã hội có mô hình và mạng lưới hoạt động từ trung ương đến tỉnh, thành phố, quận, huyện theo địa giới hành chính, được tổ chức theo 3 cấp độ: hội sở chính ở trung ương, chi nhánh ở cấp tỉnh/thành phố trực thuộc trung ương và phòng giao dịch ở cấp quận/huyện/thị xã/thành phố trực thuộc tỉnh

Ở mỗi cấp đều có bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp Cách tổ chức như vậy là để thực hiện chủ trương xã hội hóa, dân chủ hóa, thực hiện công khai, minh bạch hoạt động tín dụng chính sách

3.1.2 Mục đích hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội

3.1.3 Nhiệm vụ của Ngân hàng chính sách xã hội

Ngân hàng Chính sách xã hội phải thực hiện tốt những giải pháp về kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội theo tinh thần các Nghị quyết chỉ

đạo điều hành phát triển kinh tế-xã hội hằng năm của Chính phủ

Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: cho vay, huy động vốn, nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của các tổ chức kinh tế, chính quyền địa phương,…

3.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước được thành lập năm 2003 tại thị xã Đồng Xoài, Bình Phước nhằm thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt

là lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội trên địa bàn tỉnh

Qua 15 năm xây dựng và phát triển, chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước đã xây dựng được hệ thống giao dịch đảm bảo phục vụ tốt nhiệm vụ, gồm: Hội sở tỉnh và 9 phòng giao dịch thị xã, huyện; toàn tỉnh có 107 điểm giao dịch tại xã với trên 480 cán bộ hội, đoàn thể tham gia hoạt động ủy thác, 1.994 tổ tiết kiệm và vay vốn

Với các điểm giao dịch tại xã, phòng giao dịch cấp huyện, thị xã, các chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước được Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước được niêm yết công khai, rõ ràng, đầy đủ, rất thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách của các đối tượng, cũng như việc kiểm tra, giám sát của nhân dân và chính quyền địa phương

Bình Phước là tỉnh có tỷ lệ đói nghèo cao, do vị trí có nhiều vùng sâu vùng xa gần biên giới nên người dân rất khó tiếp cận với nguồn vốn Kể từ khi đi vào hoạt động, Ngân hàng chính sách xã hội Tỉnh Bình Phước đã ngặt hái được những thành tựu đáng kể

Bộ máy quản lý của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Hình 3.1 Bộ máy quản lý của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước 3.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Hơn 15 năm qua, Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước đã thực hiện được nhiều chương trình cho vay ưu đãi đối với người dân nghèo và các đối tượng chính sách trên địa bàn tỉnh, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và góp phần thúc đầy sự phát triển kinh kế của tỉnh Bình Phước

Bên cạnh việc tiếp nhận và sử dụng nguồn vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước luôn chủ động, tích cực tìm kiếm, huy động các nguồn vốn khác để đáp ứng nhu cầu của địa phương như huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư và chính bản thân người vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn

PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

PHÒNG TIN HỌC

PHÒNG HÀNH CHÍNH

- TỔ CHỨC

CÁC PHÒNG NGHIỆP VỤ

CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC

CÁC PHÒNG, ĐIỂM GIAO DỊCH

Bảng 3.1: Tóm tắt tình hình nguồn vốn, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013-2017

Đơn vị: tỷ đồng

Tiêu chí/năm 2013 2014 2015 2016 2017

Tốc độ tăng trưởng bình quân

Nguồn vốn 1.314 1.378 1.630 1.813 1.991 15%

Tỷ lệ nợ quá hạn 0,88% 0,61% 0,29% 0,25% 0,25% -34%

Nguồn: Báo cáo tổng kết 15 năm hoạt động Ngân hàng chính sách xã hội BìnhPhước

Hình 3.2: Diễn biến tình hình huy động vốn giai đoạn 2013-2017

Hình 3.3: Diễn biến tình hình dư nợ giai đoạn 2013-2017

Hình 3.4: Diễn biến tình hình dư nợ quá hạn giai đoạn 2013-2017

Theo số liệu mà Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước cung cấp tổng vốn đến ngày 31/12/2017 của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước là 1.991

tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 19,89%/năm Trong đó, vốn Trung ương chuyển về 1.678 tỷ đồng; vốn nhận ủy thác tại địa phương 86,165 tỷ đồng; vốn huy động

tại địa phương được Trung ương cấp bù lãi suất 165,712 tỷ đồng, tăng 165,712 tỷ đồng

so với khi mới thành lập

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước đã phối hợp các tổ chức chính trị -

xã hội nhận ủy thác, tuyên truyền huy động tiền gửi tiết kiệm, đến nay đã huy động được 90,386 tỷ đồng; huy động tiền gửi tổ chức và cá nhân 75,26 tỷ đồng, tăng 75,26 tỷ đồng

so với khi mới thành lập Từ tháng 9-2016, các đơn vị thuộc hệ thống Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước triển khai huy động tiền gửi tại điểm giao dịch xã Sau gần 1 năm thực hiện, người dân đã tin tưởng gửi tiết kiệm, cụ thể số dư đến 31/12/2017 là 6,909 tỷ đồng, có 100% điểm giao dịch xã phát sinh tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh tập trung được vốn đẩy tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân đạt 19,94%/năm, đáp ứng nhu cầu vay để thực hiện mục tiêu giảm nghèo, giải quyết việc làm và xây dựng nông thôn mới Hơn 15 năm qua, doanh số cho vay của chi nhánh đạt 4.692,686 tỷ đồng, với 360.725 lượt khách hàng vay Doanh số thu nợ đạt 2.911,279 tỷ đồng Tổng dư nợ của chi nhánh đạt 1.987,045 tỷ đồng, với 81.254 khách hàng còn dư

nợ, tăng so với thời điểm mới thành lập 13,98 lần, thu lãi hằng năm đạt trên 98% Mức

dư nợ bình quân 1 hộ vay được nâng lên từ 3,2 triệu đồng (năm 2003) lên 23,68 triệu đồng (năm 2017) Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhưng nợ quá hạn thấp Đến ngày 31/12/2017, tổng dư nợ quá hạn và nợ khoanh của chi nhánh 4,9 tỷ đồng, chiếm 0,25% tổng dư nợ

Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước từng bước khẳng định chính sách tín dụng ưu đãi là chủ trương, chính sách đúng đắn, là giải pháp quan trọng trong thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, giải quyết việc làm và đảm bảo an sinh xã hội Các chương trình cho vay từ ngày mới thành lập đến nay đã có nhiều cải thiện và đa dạng hơn

Bảng 3.2: Một số chương trình cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã

hội tỉnh Bình Phước Tên chương trình

Mức cho vay tối

đa hiện nay

Lãi suất/tháng

Cho vay học sinh sinh

viên có hoàn cảnh khó

khăn

Học sinh, sinh viên mồ côi; hộ nghèo; hộ cận nghèo; hộ gặp khó khăn

về tài chính

1.250.000 đồng/tháng/học sinh sinh viên (12.500.000đ /năm

học)

0,55%/ tháng

Cho vay hộ cận nghèo

Hộ cận nghèo có tên trong danh sách hộ cận nghèo ở xã sở tại theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động thương binh

và xã hội công bố từng thời kỳ

50 triệu đồng/hộ 0,6875%/

tháng (8,28%/năm)

Cho vay thương nhân

hoạt động thương mại

tại vùng khó khăn

Thương nhân hoạt động thương mại thường xuyên tại vùng khó khăn

Vay ≤ 50 triệu không vần tài sản đảm bảo (>50 triệu phải có tài sản đảm bảo)

0,75%/ tháng (9,0%/năm

Cho vay đối với lao

động huyện nghèo đi

làm việc ở nước

ngoài

Người lao động cư trú hợp pháp tại huyện nghèo đã được tuyển chọn có nhu cầu vay vốn đi xuất khẩu lao động

Theo nhu cầu của người vay, tối đa bằng các khoản chi phí người vay phải đóng góp theo từng thị trường

0,55/ tháng (6,6%/năm)

Cho vay hỗ trợ tạo

việc làm, duy trì và

mở rộng việc làm

Hộ gia đình, tổ hợp sản xuất; hợp tác xã; cơ sở sản xuất kinh doanh

Hộ gia đình: tối

đa 50 triệu đồng /hộ (giải quyết cho

1 lao động tạo việc làm mới; Cơ sở sản xuất kinh doanh:

tối đa 1 tỷ đồng/dự

án và không quá 50 triệu đồng/01 lao động được thu hút mới

0,55%/ tháng (6,6%/năm)

Nguồn: Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

3.2.2 Chương trình cho vay sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

a) Đối tượng áp dụng

Đối tượng áp dụng là sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại địa bàn tỉnh Bình Phước

đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, các trường trung cấp hay các cơ sở đào tạo nghề hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam

b) Mục đính vay vốn

Mục đích vay vốn nhằm sử dụng vào việc thanh toán học phí hàng năm, các chi phí

để mua sắm phương tiện học tập của sinh viên

c) Thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay được tính từ ngày Ngân hàng chính sách xã hội giải ngân khoản

vay đầu tiên cho đến ngày thanh toán hết nợ vay theo thõa thuận Thời hạn cho vay

bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ

(1) Thời hạn phát tiền vay: Là khoảng thời gian tính từ ngày Ngân hàng chính sách xã

hội phát tiền vay đầu tiên cho đến kết thúc khoá học của sinh viên Trong thời gian này sinh viên chưa phải trả nợ vay

(2) Thời hạn trả nợ: Là khoảng thời gian sinh viên trả khoản nợ đầu tiên đến ngày

cuối cùng khi thanh toán hết tất cả nợ vay Thời hạn trả nợ tối đa được quy định cụ thể như sau:

 Đối với các trường có chương trình dạy học đến một năm, thời gian trả nợ tối

đa bằng hai lần thời hạn phát tiền vay

 Đối với các trường có chương trình dạy học trên một năm, thời gian trả nợ tối

đa bằng thời hạn phát tiền vay

 Khi sinh viên ra trường, có việc làm và có thu nhập, sinh viên phải trả khoản

nợ gốc và lãi đầu tiên nhưng không quá 12 tháng kể từ ngày sinh kết thúc khoá học

d) Quy trình cho vay sinh viên Tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Quy trình cho vay sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bình Phước gồm 8 bước như sau:

Bước 1: Khi hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để cho sinh viên đi học thì hộ gia

đình viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ tiết kiệm và vay vốn tại địa phương

Bước 2: Tổ tiết kiệm và vay vốn cùng tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình

xét công khai những hộ đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách trình Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

Bước 3: Tổ tiết kiệm và vay vốn gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới Ủy ban nhân dân cấp xã

Bước 5: Ủy ban nhân dân cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã

Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ tiết kiệm và vay vốn Bước 7: Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ gia đình vay vốn biết danh

sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho hộ gia đình vay vốn

Việc giải ngân được thực hiện một năm 2 lần vào các kỳ học: Số tiền giải ngân từng lần căn cứ vào mức cho vay/tháng và số tháng của từng học kỳ Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học được sử dụng làm căn cứ giải

ngân cho 2 lần của năm học đó Để giải ngân cho năm học tiếp theo phải có Giấy xác nhận mới của nhà trường

Quy trình cho vay sinh viên được tóm tắt theo hình 3.5 dưới đây:

(1)

Thu nợ gốc: Sau khi đã thoả thuận kỳ hạn thu nợ trong sổ vay vốn Người vay vốn

căn cứ vào các kỳ hạn ngày đã quy định để trả nợ vay

Thu lãi tiền vay: Việc trả lãi thường được thu theo tháng theo thỏa thuận giữa Ngân

hàng chính sách xã hội Tỉnh Bình Phước thoả thuận với người vay sau khi ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc

Trường hợp sau khi tốt nghiệp, sinh viên đi nghĩa vụ quân sự hoặc phục vụ có thời hạn trong công an thì số dư nợ đó được kéo dài thời gian trả nợ và được miễn lãi tiền vay trong thời gian đó nhưng tối đa không quá 24 tháng kể từ ngày sinh viên nhập ngũ

f) Xử lý nợ đến hạn

Gia hạn nợ: Đến thời điểm trả nợ cuối cùng, nếu sinh viên có khó khăn khách quan

chưa trả được nợ thì làm đơn đề nghị để Ngân hàng chính sách xã hội Tỉnh Bình Phước xem xét cho gia hạn nợ Tuỳ vào những trường hợp cụ thể, ngân hàng có thể cho gia hạn cho khoản vay nhưng thời gian gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ

Chuyển nợ quá hạn: Trường hợp đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, sinh viên không trả

nợ và không được Ngân hàng chính sách xã hội Tỉnh Bình Phước cho gia hạn nợ thì

số nợ vay còn lại sẽ chuyển sang nợ quá hạn

Quy trình, thủ tục của Ngân hàng chính sách xã hội ngày càng đơn giản hơn trước giúp cán bộ và người vay vốn dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn vay Hơn nữa, Bên cạnh trụ sở chính Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước còn có nhiều phòng

và điểm giao dịch giúp người dân và các đối tượng chính sách dễ dàng giao dịch hơn trước

3.3 Chất lượng hoạt động cho vay sinh viên của Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước

Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước đã mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay chương trình tín dụng sinh viên tại 10/10 huyện, thị trong tỉnh Chỉ trong vòng

10 năm kể từ năm 2007, ngân hàng thông qua 2300 tổ tiết kiệm và vay vốn với 120 điểm giao dịch cố định hàng tháng tại xã đã tạo điều kiện cho những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được tiếp cận với chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước Doanh số cho vay từ tháng 10-2007 đến 12/2017 là 523 tỷ 250 triệu đồng, giải quyết cho 30.000 lượt hộ được vay vốn với 65.236 lượt sinh viên vay

Bảng 3.3 Tình hình cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã

hội tỉnh Bình Phước giai đoạn 2013 -2017

Dựa vào kết quả số liệu thu thập được, ta thấy tổng dư nợ cho vay học sinh, sinh viên tăng qua các năm, tốc độ tăng bình quân hàng năm là 4%/năm Nợ quá hạn có xu hướng giảm dần qua các năm, tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 0.07 so với tổng dư nợ cho vay học sinh, sinh viên các năm gần đây Điều đó cho thấy, ngân hàng chính sách

xã hội tỉnh Bình Phước đã có những cải thiện rõ rệt trong việc quản lý và đạt hiệu quả cao trong chương trình cho vay học sinh, sinh viên với những nỗ lực về việc thu hồi

nợ, giảm nợ quá hạn

Hiện nay, việc cho vay được giải ngân vào đầu năm học hoặc đầu các học kỳ, còn việc thu nợ được thực hiện 6 tháng một lần sau khi sinh viên ra trường Phương thức trả nợ và số tiền phải trả mỗi lần do ngân hàng và người vay thỏa thuận

Bảng 3.4: Tình hình quản lý vốn vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng chính

sách xã hội tỉnh Bình Phước năm 2013-2017

Tốc độ phát triển bình quản (%)

Lượt hộ vay (hộ) 11.976 10.928 9.896 9.144 8.972 92 Lượt trả nợ (hộ) 11.888 13.912 29.688 29.056 24.808 120

Nguồn: Tổng hợp từ số liệu Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước

Kết quả thu thập số liệu tại bảng trên cho thấy, tình hình quản lý vốn vay học sinh, sinh viên qua các năm có hiệu quả tích cực Số lượt trả nợ ngày càng tăng, đặc biệt giai đoạn 2014-2015 việc thu hồi nợ đã có cải thiện rõ giảm thiểu nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng xã hội Bình Phước Số hộ nợ quá hạn từ đó cũng giảm mạnh Tính tới năm 2017 toàn tình chỉ còn 320 hộ nợ quá hạn

3.4 Một số thuận lợi và khó khăn của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước

3.4.1 Thuận lợi và mặt đạt được

Nhờ có chủ trương, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước để thực hiện tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác phục vụ sản xuất - kinh doanh,

tạo việc làm, cải thiện đời sống Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước được sự quan tâm, chỉ đạo sát sao và tạo điều kiện thuận lợi của Chính phủ từ việc ban hành các chính sách tín dụng ưu đãi đến việc bố trí các nguồn lực; kịp thời tháo

gỡ các khó khăn vướng mắc trong quá trình hoạt động, giúp Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước hoàn thành các nhiệm vụ được Chính phủ giao

Thứ nhất, Mô hình tổ chức ngày càng được hoàn thiện, phù hợp với điều kiện, cấu

trúc hệ thống chính trị của nước ta Với mạng lưới hoạt động trải rộng từ tỉnh đến xã từ đó huy động được sức mạnh tổng hợp của toàn xã hội trong việc thực thi các chương trình tín dụng chính sách Đối tượng vay vốn được bình xét công khai Ngân hàng chính sách xã hội trực tiếp giải ngân, thu nợ của người vay tại điểm giao dịch

xã, phường Phương thức này được thực hiện công khai minh bạch, có sự giám sát của chính quyền địa phương

Thứ hai, Hoạt động của điểm giao dịch xã đã giải quyết trên 85% tổng giá trị giao

dịch của khách hàng, góp phần tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng chính sách ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo và các đối tượng chính sách; tiết giảm các chi phí đi lại, giao dịch của người vay

Thứ ba, Phương thức cho vay, giải ngân và quản lý vốn vay ngày càng được hoàn

thiện, phù hợp với điều kiện thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, góp phần hiện thực hóa cam kết, mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Chính phủ Việt Nam với cộng đồng quốc tế Ngân hàng chính sách xã hội đã lựa chọn phương thức quản

lý phù hợp là ủy thác một số nội dung công việc cho các tổ chức chính trị xã hội

3.4.2 Khó khăn và thách thức

Quá trình thúc đẩy tài chính toàn diện góp phần giảm nghèo và phát triển kinh tế bền vững, Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước gặp một số khó khăn, thách thức sau:

Thứ nhất, mặc dù nguồn vốn hiện nay của Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội

Bình Phước cơ bản đáp ứng được nhu cầu vốn của các đối tượng chính sách nhưng Ngân hàng chính sách xã hội vẫn cần có các nguồn vốn có thời hạn dài, lãi suất thấp

để hỗ trợ giảm nghèo bền vững Hiện nay, vẫn còn hạn chế trong thu hút các nguồn

vốn nhân đạo, các nguồn vốn có thời hạn dài, lãi suất thấp Số lượng các chương trình tín dụng chính sách ngày càng nhiều, đối tượng tăng lên do quy định chuẩn nghèo mới, đa chiều

Thứ hai, Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội Bình Phước còn một số khó khăn

trong việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài chính Mặc dù đã làm tốt dịch vụ tín dụng, quản lý tốt vốn vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách và cố gắng mở rộng các sản phẩm dịch vụ khác như huy động tiết kiệm, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền nhưng do địa bàn tỉnh quá rộng, giao dịch đến tận xã, đến cả vùng sâu, vùng xa, hạ tầng công nghệ thông tin, trình độ dân trí còn nhiều bất cập nên việc tăng cường các sản phẩm về dịch vụ tài chính vẫn còn hạn chế cả về số lượng và chất lượng

Thứ ba, công tác tuyên truyền của Ngân hàng chính sách xã hội để nâng cao nhận

thức của người dân về tài chính toàn diện cũng gặp không ít khó khăn Người nghèo

và các đối tượng chính sách sống chủ yếu ở vùng nông thôn, vùng núi, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn nên cũng hạn chế trong nhận thức, đặc biệt là về dịch vụ tài chính Ngoài ra, sự vào cuộc của chính quyền địa phương, tổ chức chính trị xã hội và ban quản lý vẫn còn hạn chế nên ảnh hưởng đến hiệu quả công tác tuyên truyền về dịch vụ tài chính toàn diện

TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Chương 3 trình bày tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước và tình hình hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Bình Phước trên địa bàn tỉnh, nhằm mục đích tham khảo cho việc lựa chọn biến phù hợp cho mô hình và đưa

ra được những gợi ý chính sách cho những chương sau