Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo PTNT tỉnh hậu giang

MỤC LỤC Trang Lời cảm tạ ii Lời cam đoan iii Nhận xét quan thực tập iv Nhận xét giáo viên hướng dẫn v Nhận xét giáo viên phản biện .vi Mục lục vii Danh mục biểu bảng x Danh mục hình vẽ .xi Danh sách từ viết tắt xii CHƯƠNG GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian .3 1.3.2 Phạm vi thời gian .3 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN .3 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .5 2.1.1 Khái quát tín dụng hoạt động tín dụng NHTM 2.1.2 Các nghiệp vụ tín dụng NHTM 2.1.3 Một số vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.5 Một số khái niệm khác tiêu phân tích hoạt động tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .16 vii 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .17 CHƯƠNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT TỈNH HẬU GIANG ĐẶC ĐIỂM KHÁI QUÁT VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG ………… .18 3.1 KHÁI QUÁT VỀ ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH HẬU GIANG VÀ THỊ XÃ VỊ THANH 18 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, QUÁ TRÌNH PHÁT TRIỂN VÀ VAI TRÒ CỦA NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG 19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .19 3.2.2 Vai trò chức 20 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN .21 3.3.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động .21 3.3.2 Nhiệm vụ phận 23 3.4 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG TRONG NĂM 2005 - 2007 26 3.4.1 Thu nhập .26 3.4.2 Chi phí 28 3.4.3 Lợi nhuận 29 3.5 Định hướng hoạt động 30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG QUA NĂM (2005 - 2007) … …………………… .30 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN 31 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 31 4.1.2 Công tác huy động vốn 32 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 36 4.2.1 Doanh số cho vay 36 4.2.2 Tình hình thu nợ .43 4.2.3 Tình hình dư nợ 50 4.2.4 Tình hình nợ xấu 55 4.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 63 viii CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG ………………………………………………………………67 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 67 5.1.1 Phát huy khả huy động vốn 67 5.1.2 Mở rộng hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng .68 5.1.3 Phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng .69 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 71 5.2.1 Đặt móng vững sức mạnh thương hiệu 71 5.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực NH 74 5.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, vi tính hóa hồ sơ NH 75 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 76 6.1 KẾT LUẬN 76 6.2 KIẾN NGHỊ 76 6.2.1 Đối với quyền địa phương 76 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT cấp 77 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Hậu Giang 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 79 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Sau bảng số liệu NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang qua năm 2005 - 2007: Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh 26 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn 31 Bảng 3: Tình hình huy động vốn 34 Bảng 4: Khung lãi suất huy động 35 Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 37 Bảng 6: Khung lãi suất cho vay 38 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 44 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế 51 Bảng 9: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 57 Bảng 10: Tỷ lệ nợ xấu 58 Bảng 11: Tổng hợp hoạt động tín dụng 63 Bảng 12: Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 65 x DANH MỤC HÌNH VẼ Sau hình vẽ phản ánh tình hình hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang qua năm 2005 - 2007: Hình 1: Sơ đồ so sánh dư nợ cho vay với nguồn vốn NH…………………….10 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức 22 Hình 3: Kết hoạt động kinh doanh 30 Hình 4: Cơ cấu nguồn vốn 32 Hình 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 42 Hình 6: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 49 Hình 7: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế 55 Hình 8: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế 62 Hình 9: Tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng 64 xi DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn DV Dịch vụ CBCNV Cán cơng nhân viên xii Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Từ lâu, vai trò ngành ngân hàng (NH) thiếu kinh tế quốc gia Bởi nhu cầu vốn nhu cầu thiếu người, thành phần kinh tế nhằm tạo cải vật chất ngày lớn xã hội, NH cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn thông qua hoạt động huy động vốn cho vay Đối với Việt Nam, ngày NH có vị trí quan trọng hết, nước ta vài năm gần phát triển nhiều nghèo nước bạn khu vực giới Việt Nam lên từ nôi nông nghiệp với đa phần dân số nông dân, xác định nông nghiệp tảng để phát triển Tuy nhiên ngành nơng nghiệp nước ta cịn tồn nhiều yếu kém: sản xuất rời rạc, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, thiếu kỹ thuật, thị trường đầu khơng ổn định chi phí đầu vào ngày tăng… Do đó, xác định công nghiệp, thương mại, dịch vụ …được đặt lên hàng đầu để phát triển Đảng Nhà nước ta không quên đổi nông nghiệp, giúp nông thôn tiến kịp thành thị, cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho nơng dân Có hệ thống NH với tên mang ý nghĩa – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) (Agribank) âm thầm góp phần vào công đổi phát triển đất nước Là NH hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn lĩnh vực khác kinh tế, NHNo & PTNT Việt Nam hoạt động với phương châm: Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng Thật vậy, thịnh vượng nhân dân, phồn vinh xã hội mục tiêu phấn đấu NH chi nhánh Ngay từ ngày đầu thành lập hôm nay, vượt qua chặng đường dài thời gian - 20 năm hoạt động, vượt qua xa xôi cách trở không gian - 2000 chi nhánh trải dài GVHD: Trương Chí Tiến SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang khắp đất nước, Agribank ngày khẳng định vị kinh tế Trên địa bàn tỉnh Hậu Giang, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang phấn đấu hoạt động lợi ích cộng đồng địa phương mình, đưa tỉnh Hậu Giang tiến kịp với tỉnh bạn, đồng thời góp phần vào nghiệp chung đất nước Được thực tập học tập NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang, em chọn cho đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang” Đối với NH, việc phân tích hoạt động tín dụng vấn đề khơng mới, chí quen thuộc khơng phải không quan trọng Trái lại, vấn đề cần thiết phải thực thường xuyên Bởi lẽ, kinh tế thị trường nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế dù nhỏ tác động nhanh chóng đến NH, gây nên xáo động Mặt khác, thông thường, thu nhập từ hoạt động tín dụng lại chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NH, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Do đó, việc phân tích hoạt động tín dụng, từ có hướng đi, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động dù thực nhiều lần khơng cũ Bên cạnh đó, việc thực đề tài giúp cho em có điều kiện vận dụng kiến thức học vào thực tiễn, đồng thời trang bị thêm cho kiến thức thuận tiện cho công việc sau trường 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang năm gần (2005 - 2007), qua tìm số biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh NH 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Xoay quanh mục tiêu chung, đề tài vào mục tiêu cụ thể sau: - So sánh, đánh giá tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang từ năm 2005 đến năm 2007 GVHD: Trương Chí Tiến SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn Hậu Giang - Tìm hiểu nguyên nhân thực tế tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu - Đề xuất số biện pháp nhằm: nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung NHNo & PTNT Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài tập trung vào khu vực, xã, phường địa phương, nơi tập trung phần lớn khách hàng NHNo & PTNT Hậu Giang (Hội sở) thường xuyên giao dịch 1.3.2 Phạm vi thời gian Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang đa dạng phong phú, diễn thường xuyên qua năm, nhiên đề tài tìm hiểu phân tích liệu thời gian năm gần nhất, từ 2005 đến 2007 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu - Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT Hậu Giang - Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng - Các biện pháp nâng cao hiệu hoạt động NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN Trong viết có tham khảo số tài liệu như: - Sinh viên Nguyễn Quý Đăng Khoa, (Lớp KT0320A2 khoá 29) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNo & PTNT thị xã Vĩnh Long”, Trường Đại Học Cần Thơ Luận văn tìm hiểu hoạt động tín dụng ngun nhân dẫn đến rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức tối thiểu mặt chưa tốt hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT thị xã Vĩnh Long, làm cho NH ngày hoạt động có hiệu quả, mang lại tin cậy cho khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh với NHTM khác - Sinh viên Nguyễn Bích Thuận, (Lớp NH K25) Khố luận tốt nghiệp “Hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Vị Thanh”, Trường Đại học Cần Thơ GVHD: Trương Chí Tiến SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang Luận văn thực tốt mục tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Vị Thanh - Sinh viên Lê Văn Thanh, (Lớp Tài tín dụng K21) Luận văn tốt nghiệp “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH Công thương Vĩnh Long”, Trường Đại học Cần Thơ Đây đề tài nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh NH Cơng thương Vĩnh Long qua năm 1996, 1997, 1998, tìm mặt mạnh chưa mạnh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngắn hạn, sở nêu lên số biện pháp nhằm phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu để NH vào kinh doanh ngày có hiệu GVHD: Trương Chí Tiến SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG Không thể phủ nhận năm qua, hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Hậu Giang đóng góp tích cực bước phát triển vững với phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Đó nhờ nổ lực phấn đấu tập thể cán nhân viên đơn vị Tuy nhiên phải thừa nhận hoạt động kinh doanh mình, NH cịn vấp phải thiếu sót hạn chế Qua thời cơ, thách thức, nguyên nhân cịn tồn thực trạng vừa phân tích phần trên, NH tham khảo số giải pháp sau để ngày hoàn hảo hoạt động kinh doanh 5.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1.1 Phát huy khả huy động vốn Nếu hiểu tín dụng đơn cho vay, thu nợ thu lãi chưa đủ Tín dụng NHTM cịn bao gồm việc huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng, cần phải thực song song với nghiệp vụ khác để đảm bảo khả cung cấp đủ vốn cho hoạt động kinh tế khách hàng Trong giai đoạn nay, nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ngày cao, vấn đề chủ động nguồn vốn huy động để đầu tư có tác động khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động tín dụng NH Tại NHNo & PTNT Hậu Giang, thiết nghĩ, cách thức huy động thời NH thu hút thêm lượng vốn đáng kể qua giải pháp: - Vận động khách hàng mở tài khoản cá nhân tài khoản thẻ, tài khoản tốn… Phải trước, đón đầu, tìm cách khơi gợi nhu cầu khách hàng không chờ đợi Đa số khách hàng NH nông dân, hộ buôn bán nhỏ lẻ nên trình độ sử dụng thiết bị đại (như máy rút gửi tiền tự động…) hạn chế, kèm theo thói quen khơng trọng tiết kiệm nên họ ngại giao dịch với NH Do NH nên có cải tiến để đơn giản hóa GVHD: Trương Chí Tiến 67 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang hồ sơ, quy trình giao dịch, tận tình hướng dẫn tạo thói quen để thu hút lượng tiền huê lợi tạm thời nhàn rỗi chờ vụ mùa hay chu kỳ kinh doanh khách hàng - Áp dụng mở rộng hình thức đại lý, chi hoa hồng cho điểm chấp nhận tốn thẻ Hiện hình thức chưa phổ biến lắm, sử dụng rộng rãi (như cửa hàng vật tư nơng nghiệp, phân bón, vật liệu xây dựng…) giúp NH tạo tín nhiệm gắn bó với khách hàng - Cử cán NH tiếp cận, vận động doanh nghiệp, quan, đơn vị trường học, bệnh viện… để mở rộng dịch vụ chi trả lương qua sản phẩm dịch vụ đại NH - Thực chế khen thưởng hợp lý, giao khoán phù hợp cán nhân viên NH để vận dụng tính chất bắc cầu từ bạn bè, người thân, người quen biết… việc huy động vốn: từ lên mười, từ mười lên trăm… Đây giải pháp khiến lượng khách hàng NH nhân lên nhanh chóng Ngồi NH cần linh hoạt chiến lược lãi suất phù hợp với thị trường, thay áp dụng lãi suất cố định Hay đợt mở số bốc thăm trúng thưởng, trúng vàng theo NH cấp chi nhánh cần có hình thức khuyến để hấp dẫn khách hàng (như tặng quà theo định mức tiền gửi, thời hạn…) 5.1.2 Mở rộng hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng Nhằm mục tiêu phân tán rủi ro tăng doanh số cho vay thời gian tới, NH mở rộng hình thức cho vay, đa dạng hóa khách hàng phù hợp với khả NH giải pháp sau: - Đối với khách hàng cũ, NH giữ chân họ số cách như: phân loại khách hàng áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng xếp loại tốt, khách hàng thực tốt nghĩa vụ chấp nhận cho vay thêm khách hàng có yêu cầu mục đích vay thêm thỏa điều kiện… - Đối với khách hàng mới, NH nên thu hút họ ấn tượng tốt đẹp nhiệt tình, nhanh chóng thẩm định hồ sơ vay, tư vấn cho họ hợp lý yêu cầu vay vốn, phần lớn khách hàng mong muốn có tư vấn NH, chẳng hạn cho vay theo hình thức bậc thang có lợi hình thức GVHD: Trương Chí Tiến 68 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang khác nào, hay mục đích vay khách hàng nên chọn thời hạn vay thích hợp… Thêm vào sách linh hoạt lãi suất, mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn… để hấp dẫn khách hàng Mặt khác, NH nên có định hướng phát triển lĩnh vực tiềm mà chưa có thị phần như: cho vay ngành công nghiệp, thu hút nhà thầu ngành xây dựng… Ngân hàng phải ý thức khách hàng cần ta ta thực cần khách hàng, thời buổi nay, với số lượng NH mọc lên ngày nhiều khơng có đổi mới, cải tiến, sáng tạo biện pháp việc thu hút khách hàng khơng thể tiến xa hoạt động 5.1.3 Phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Muốn tránh rủi ro hoạt động tín dụng trước tiên nên có cách nhìn nhận khía cạnh Có ý kiến cho rằng, rủi ro chất, tồn khách quan hoạt động tín dụng NH Đây ý kiến thiếu sở khoa học thực tiễn Trong hoạt động tín dụng NH, nợ xấu chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Tỷ lệ biến thiên theo yếu tố chủ quan NH Chính vậy, NH tỷ lệ x% NH khác lại y% Nếu cho rủi ro tín dụng chất vốn có tín dụng, tồn khách quan kinh tế thị trường tạo ảo giác rủi ro tất yếu, thường tình quy trình tín dụng, hình thành tư nguy hiểm nhà lãnh đạo, cán nhân viên NH khách hàng Mặc dù vậy, NH không nên chủ quan, lơ khâu quy trình tín dụng tiếp xúc khách hàng, phân tích tín dụng, thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, định cho vay, thủ tục giấy tờ hợp đồng, đánh giá chất lượng tín dụng, xem lại khoản vay, thu hồi đến hạn Nhận thấy NHNo & PTNT Hậu Giang đầu tư tín dụng tốt áp dụng số giải pháp sau: * Phân tích thẩm định tín dụng GVHD: Trương Chí Tiến 69 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang Ngoài cách truyền thống thường NH sử dụng để phân tích tín dụng như: áp dụng mơ hình định tính dựa yếu tố 6C là: - Tư cách người vay - Năng lực người vay - Thu nhập người vay - Bảo đảm tiền vay - Các điều kiện kinh tế xã hội - Kiểm soát NH tạo xác việc phân tích thẩm định mơ hình định lượng mơ hình điểm số Z, mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng… Đây mơ hình nhiều NH sử dụng, loại bỏ phán xét chủ quan trình cho vay giảm đáng kể thời gian NH Tuy nhiên, áp dụng, NH nên ý đến tính thực tế sát thực từ thơng tin khách hàng, tránh tình trạng thực qua loa chiếu lệ Điều dẫn đến sai lệch mô hình dẫn đến rủi ro cho khoản vay Một khía cạnh nhỏ NH khơng nên trọng đến ý kiến chủ quan khách hàng Chẳng hạn khách hàng có u cầu tăng thêm số vốn vay trường hợp này, NH nên tìm hiểu đánh giá lại mục đích tăng vốn khách hàng để tránh việc khách hàng sử dụng vốn tăng thêm sai mục đích ban đầu, để trả tiền vay nặng lãi bên ngồi… điều làm dần nguồn vốn khách hàng lẫn NH * Kiểm tra, giám sát tín dụng Mặc dù mạnh NH hỗ trợ cho hộ sản xuất, nông dân với đa phần khoản vay nhỏ lẻ q trình kiểm tra giám sát khơng thể bị bỏ qua Những xảy tín dụng sau hợp đồng ký kết người vay NH? Kiểm tra tín dụng khơng phải cơng việc thừa, lãng phí mà cần thiết để hình thành sách cho vay NH Nó giúp cho lãnh đạo NH nhận vấn đề chưa tốt mà cịn có tác dụng kiểm tra thường xun xem cán tín dụng có chấp hành sách cho vay NH Với lý này, GVHD: Trương Chí Tiến 70 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang NH nên có phận kiểm tra tín dụng hoạt động song song với phận thực tín dụng Về lâu dài, giải pháp giúp cho NH giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, đồng thời giải tình trạng tải cơng việc cán tín dụng NH * Xử lý rủi ro tín dụng Khi phát sinh rủi ro tín dụng, cụ thể nợ hạn, nợ xấu, NH nên phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp - Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng khơng trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu - Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán NH, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ khơng cịn phương án khác - Trường hợp xử lý tài sản khó khăn khơng đủ điều kiện NH nên xử lý nợ nguồn dự phòng rủi ro Xử lý rủi ro tín dụng cơng việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức địi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng, cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, NH tích cực, kiên trì bám trụ việc thu nợ đem lại kết cao 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Một số giải pháp sau hi vọng giúp NH hoạt động kinh doanh thêm hiệu phục vụ tốt cho trình cổ phần hố năm 2009 tới 5.2.1 Đặt móng vững sức mạnh thương hiệu Nói đến thương hiệu nói đến tài sản vơ hình tài sản vô quý giá, không dễ đánh giá sớm chiều Thương hiệu yếu tố GVHD: Trương Chí Tiến 71 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang quan trọng tạo nên khả nhận biết, gợi nhớ, phân biệt định hướng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Và ngược lại, chấp nhận trung thành khách hàng sản phẩm dịch vụ củng cố thêm bền vững thương hiệu Đối với NHTM, việc xây dụng thương hiệu chẳng dễ dàng tính đặc thù sản phẩm Đó tính chất vơ hình có nhiều điểm giống sản phẩm, dịch vụ NH Ngày phần lớn NH nhận thức thương hiệu quan trọng, họ có phản ứng nhanh với thị trường khách hàng ngày có yêu cầu cao sản phẩm Do đó, thương hiệu NHTM không đơn nhãn hiệu, tên mà bao gồm uy tín, chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch nét đặc trưng văn hóa NH Sau số yếu tố cốt lõi làm nên thương hiệu mạnh − Từ uy tín đến niềm tin: Uy tín sách tốt nhất, đòi hỏi tất yếu hoạt động kinh doanh đại NH định chế tài trung gian kinh tế, cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng Tài sản thực NH nhỏ so với giá trị giao dịch luân chuyển qua NH Một NH có vốn điều lệ ngàn tỷ, có nguồn vốn huy động lên đến vài chục ngàn tỷ Có thể nói nơm na NH “mượn đầu heo nấu cháo”, bỏ chi phí thu lợi nhuận nguồn vốn người khác Do đó, ngành nghề khác, uy tín yếu tố sống cịn NH Khơng phải có uy tín có tất chắn có uy tín nhận niềm tin Chỉ NH tạo dựng niềm tin với khách hàng trì gắn bó, lịng trung thành khách hàng với thương hiệu Và có lịng trung thành khách hàng giúp NH đứng vững trước đối thủ mạnh nhiều tiềm lực tài chính, cơng nghệ, trình độ quản lý kinh nghiệm… − Chất lượng dịch vụ phong cách giao dịch Sản phẩm NH thực trình tiếp xúc, trao đổi, giao dịch nghiệp vụ NH với khách hàng Tính chất vơ hình tạo nên đặc điểm mà NH cần phải lưu ý, cảm nhận chất lượng sản phẩm khách hàng Mặc dù quảng cáo, logo, khuyến mãi,… phương tiện để thương hiệu NH đến với người tiêu dùng GVHD: Trương Chí Tiến 72 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang sai lầm cho với quảng cáo hấp dẫn, logo đẹp hay khuyến lớn tạo nên thương hiệu mạnh Cái gốc thương hiệu uy tín sản phẩm dịch vụ, bền vững chất lượng Sản phẩm phải thực có chất lượng, khơng hoạt động tiếp thị, quảng cáo khuyếch trương lừa dối thuyết phục khách hàng lâu dài Khách hàng đánh giá thương hiệu thông qua kinh nghiệm thương hiệu chịu ảnh hưởng môi trường xung quanh Tại nơi có diễn tiếp xúc thương hiệu với khách hàng dù trực tiếp lời cảm ơn người giao dịch viên NH, thái độ vui vẻ ân cần người bảo vệ hay dù gián tiếp đoạn phim hay băng rôn quảng cáo mang lại trải nghiệm kiểm chứng nhận được, quan sát từ thương hiệu hay nói chất lượng sản phẩm dịch vụ Đây q trình phức tạp địi hỏi nổ lực khơng riêng phịng ban mà tất người đại diện cho thương hiệu Cần phải có khéo léo giao dịch để đạt đến mục tiêu phù hợp, phù hợp với kỳ vọng khách hàng, Chỉ thương hiệu xuất phát từ mong đợi khách hàng, đáp ứng kỳ vọng khách hàng có may khách hàng để ý đến − Sự khác biệt tạo nét đặc trưng NH Đây khác biệt thương hiệu với NH khác Trong thị trường có nhiều nhà cung cấp dịch vụ NH, khách hàng chịu chọn thương hiệu đem lại giá trị khác với NH khác phù hợp với nhu cầu Để xây dựng chiếm lĩnh lịng tin người tiêu dùng, đòi hỏi sản phẩm NH cần phải có điểm phù hợp đồng thời phải có khác biệt Sự phù hợp sản phẩm khả thương hiệu đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Còn khác biệt thể vượt trội thương hiệu Điều đòi hỏi NH phải thường xuyên có sản phẩm, dịch vụ gia tăng chức vượt trội so với sản phẩm, dịch vụ loại NH nên có việc làm ảnh hưởng tích cực đến thái độ người tiêu dùng Khi xây dựng thương hiệu, lồng vào triết lý vừa phản ánh tiêu chí NH, vừa mang đậm tính nhân văn để tạo tin tưởng khách hàng giá trị thương GVHD: Trương Chí Tiến 73 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang hiệu Chẳng hạn, nói đến NHNo & PTNT, phải làm để khách hàng nghĩ đến câu “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” Thêm vào đó, việc xây dựng thương hiệu đạt hiệu tối đa kèm theo nhiều biện pháp hỗ trợ khác Có thể tham khảo việc thành lập Quỹ khuyến học, hỗ trợ hộ nghèo… Hay điều kiện, người nông dân phải đối mặt với khó khăn vấn đề dịch bệnh hồnh hành phải hứng chịu bão giá phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn … ngày tăng cao, người nông dân cần kiến thức kỹ thuật hỗ trợ cần thiết khác, để trở thành nhà chăn nuôi giỏi, sản xuất hay, mang lại hiệu kinh tế cao … hội quảng bá thương hiệu NHNo & PTNT NH tài trợ chương trình khuyến nơng, bạn nhà nơng, buổi hội thảo tuyên truyền liên kết ba nhà: nhà nông, nhà khoa học, nhà kinh tế… để làm cho khách hàng tiềm gắn bó với thương hiệu, NH thành lập từ mục tiêu hỗ trợ nơng dân phát triển nơng nghiệp Có thật thương hiệu bền vững lại vận động không ngừng Việc triển khai chiến lược marketing hoạt động truyền thông nhằm khuyếch trương thương hiệu phải thực thường xuyên, đồng tất đơn vị hệ thống, sở nắm yếu tố cốt lõi để làm nên thương hiệu nêu trên, kể NH nhận thức tầm quan trọng thương hiệu thời kỳ bước thực chiến lược quảng bá phát triển thương hiệu NHNo & PTNT 5.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực NH Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng NH Đa số cán NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang người trẻ, nhiệt tình động, sáng tạo cơng việc Do đó, việc đào tạo để nâng cao kiến thức nghiệp vụ rộng giác quan tốt công tác điều cần thiết NH cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán GVHD: Trương Chí Tiến 74 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh… để chất lượng hoạt động ngày nâng cao tảng người Ngoài chất lượng nguồn nhân lực, để hạn chế tượng chảy máu chất xám quản trị tốt nguồn nhân lực có, NH nên có đánh giá khách quan công tác nhân thời gian qua, đồng thời có quy chế, chế quản lý nội bộ, chế tiền lương, thưởng linh hoạt nhằm nâng cao suất lao động, sử dụng hiệu đội ngũ CBCNV lao động nghiệp chung NH 5.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng, vi tính hóa hồ sơ NH Cán tín dụng NH dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Ngoài ra, hồ sơ vay vốn, tất loại giấy tờ có giá trị định Sau phân tích, đánh giá khách hàng, xét thấy khách hàng có đủ điều kiện vay vốn cán tín dụng ghi ý kiến đề xuất cho vay vào tờ trình, sau ký chuyển toàn hồ sơ khách hàng kèm tờ trình cho lãnh đạo phịng giám đốc Hiện nay, đa số hồ sơ NH cịn trình bày thủ cơng Thiết nghĩ NH nên xem xét lại để loại hồ sơ soạn thảo trực tiếp máy vi tính, khơng viết tay Việc làm đảm bảo tính thẩm mỹ cho văn bản, hồ sơ mà giúp cho người ký duyệt cảm thấy an tâm đặt bút vào hồ sơ rõ ràng, đẹp GVHD: Trương Chí Tiến 75 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Cùng với thăng trầm kinh tế, hoạt động NHNo & PTNT Hậu Giang, có hoạt động tín dụng ba năm vừa qua đạt thành tựu khả quan: đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận, doanh số cho vay, thu nợ dư nợ tương đối ổn định, phát triển phù hợp với thay đổi mơi trường kinh doanh Hiện nay, nhu cầu vốn cần thiết, nhờ vào nguồn vốn tín dụng NH mà đa số người dân cải thiện đời sống, nâng cao mức sống doanh nghiệp có đủ vốn hoạt động ngày phát triển Có thành cơng sáng suốt, nhanh nhẹn Ban lãnh đạo NH kết hợp với ủng hộ quyền địa phương đóng góp nhân viên NH, ý thức tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Những kết khơng có ý nghĩa mặt hoạt động NH mà cịn góp phần vào phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà Và hạn chế: rủi ro mang lại nợ xấu gia tăng, hay hoạt động cịn mang nặng tính thủ cơng đội ngũ cán nên xảy tình trạng ách tắc vào thời điểm giao vụ có nhiều khách hàng đến giao dịch… NH phát huy thuận lợi đồng thời khắc phục khó khăn tin thời gian không xa, Chi nhánh NHNo & PTNT Hậu Giang chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống ngày phát triển tương xứng với phát triển kinh tế địa phương 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập NHNo & PTNT Hậu Giang, em có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với quyền địa phương - Hỗ trợ mặt thông tin cho NH, thông tin kết hoạt động, dự báo kinh tế xã hội qua năm, sách phát triển địa phương GVHD: Trương Chí Tiến 76 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nơng thơn Hậu Giang - Có sách khuyến khích hỗ trợ người dân doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh để đạt kết cao - Tạo điều kiện rút ngắn thời gian thực thủ tục hành chính, giúp NH giải nhanh hồ sơ tín dụng cho khách hàng - Các quan pháp luật địa phương nên có nhiều hoạt động hỗ trợ NH giải quyết, xử lý rủi ro hoạt động tín dụng 6.2.2 Đối với NHNo & PTNT cấp - Tạo điều kiện để chi nhánh cấp có quyền hạn định phù hợp với tình hình kinh tế địa phương nhằm phát huy tính sáng tạo tự chủ - Thường xuyên tổ chức đồn tra giám sát tình hình hoạt động chi nhánh để kịp thời điều chỉnh sai sót, vướng mắc phát huy mặt tốt - Ban hành văn sát với thực tế có tính khả thi 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Hậu Giang - Trong huy động vốn: tích cực khai thác nguồn vốn chỗ dân cư, có nhiều hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ - Trong hoạt động đầu tư: mở rộng đầu tư phải có chất lượng, đảm bảo an tồn như: trích lập dự phịng, có sách phát huy khoản đầu tư tốt, đầu tư tín chấp phải có xét duyệt thận trọng… - Các CBCNV NH đồn kết, hỗ trợ làm tốt cơng tác - Thường xuyên tổng kết việc làm tốt để phát huy, khen thưởng việc chưa tốt để rút kinh nghiệm Sau cùng, chiến lược, sách phù hợp cần đưa vào áp dụng thực tiễn đổi phù hợp với điều kiện hoạt động để ngày phát huy tác dụng, thúc đẩy quy mô NH ngày phát triển chất lẫn lượng điều quan trọng GVHD: Trương Chí Tiến 77 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ PGS Mai Siêu (2002) Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề, Th.s Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Văn Tiến (2003) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Cao Cầm (2007) “Tạo lực vươn lên hội nhập phát triển”, Tạp chí Thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam (số 212), trang 18-19 TS Nguyễn Thế Bình - Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam (2007) “NHNo & PTNT Việt Nam chia sẻ khó khăn với nông dân, chủ động bước vào hội nhập WTO”, Tạp chí Thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam (số 213), trang – Ngô Anh Tuấn (2007) “Nguồn nhân lực - Yếu tố quan trọng thời hội nhập”, Tạp chí Thơng tin NHNo & PTNT Việt Nam (số 213), trang 8 Các trang web: - www.vneconomy.com.vn - www.saga.vn - www.vbard.com - www.sonongnghiep.haugiang.gov.vn - www.baohaugiang.com.vn - www.youtemplates.com -… GVHD: Trương Chí Tiến 78 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang PHẦN PHỤ LỤC GVHD: Trương Chí Tiến 79 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang Bảng 13: BẢNG TỔNG KẾT TÀI SẢN CỦA NHNo & PTNT HẬU GIANG QUA NĂM (2005 – 2007) ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2005 NĂM 2006 2005 NĂM 2006 2007 192.632 239.778 251.236 12.749 13.314 45.909 12.749 13.314 45.909 Tiền gửi khách hàng 169.623 216.270 204.148 CHỈ TIÊU 2007 TÀI SẢN CÓ (SỬ DỤNG VỐN) TÀI SẢN NỢ (NGUỒN VỐN) I DỰ TRỮ THANH TOÁN 7.183 8.113 9.116 I HUY ĐỘNG VỐN VÀ VỐN ĐI VAY Vốn có khả tốn nhanh 7.183 8.113 9.116 Tiền gửi KBNN vay NHNN - Tiền mặt 3.183 3.113 4.116 - Đầu tư tín phiếu trái phiếu 4.000 5.000 5.000 2.Tiền gửi vay TCTD nước 270.798 295.993 II DƯ NỢ CHO VAY BẰNG VND 290.552 Tín dụng TCTD Tín dụng TCKT cá nhân - Ngắn hạn - Trung dài hạn Tiền gửi KBNN Tiền gửi TCTD nước 270.798 295.993 290.552 - Không kỳ hạn 81.660 63.102 54.723 196.992 211.050 207.994 - Có kỳ hạn 87.260 153.168 149.425 73.806 84.943 10.260 10.194 1.179 11.519 19.307 16.514 11.519 19.307 16.514 IV CHÊNH LỆCH CÓ TTNB 98.166 81.366 64.808 97.429 80.192 64.440 737 1.174 368 302.317 340.451 332.558 82.558 Kỳ phiếu trái phiếu Cho vay nguồn vốn uỷ thác đầu tư II NHẬN VỐN ỦY THÁC ĐẦU TƯ III TÀI SẢN 3.471 3.357 3.077 Nguồn vốn tài trợ uỷ thác đầu tư Tài sản cố định 3.328 3.178 2.874 III TÀI SẢN VÀ VỐN 143 179 20.865 32.988 Tài sản khác IV CHÊNH LỆCH NỢ TTNB 203 Vốn điều lệ 29.813 Chênh lệch thu thập chi phí Chênh lệch nợ toán liên hàng Các khoản phải thu khách hàng 2.422 2.615 5.826 Chênh lệch có toán liên hàng Tạm ứng 1.201 1.201 1.021 Phải trả khách hàng 17.242 29.172 302.317 340.451 Chênh lệch nợ tốn khác TỔNG TÀI SẢN CĨ 22.786 Chênh lệch có tốn khác 332.558 TỔNG TÀI SẢN NỢ ( Nguồn: Phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT Hậu Giang) GVHD: Trương Chí Tiến 80 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang Chú thích: TCKT: tổ chức kinh tế TCTD: tổ chức tín dụng TTNB: tốn nội KBNN: kho bạc Nhà nước NHNN: ngân hàng Nhà nước GVHD: Trương Chí Tiến 81 SVTH: Trương Thị Ánh Xuân ... Ánh Xuân Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hậu Giang CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT TỈNH HẬU GIANG QUA NĂM (2005 - 2007) Tín dụng từ... 64/QĐ.HĐQTTCCB, NHNo & PTNT thị xã Vị Thanh có bước chuyển đổi tên thành NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang thức vào hoạt động ngày 05/04/2004 Là NHTM quốc doanh, NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang hoạt động kinh... Giang tiến kịp với tỉnh bạn, đồng thời góp phần vào nghiệp chung đất nước Được thực tập học tập NHNo & PTNT tỉnh Hậu Giang, em chọn cho đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Hậu