Luận văn - Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

Về hoạt động tín dụng: Tuy còn gặp nhiều khó khăn trong công tác tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách h àng hiện có, nợ xấu có xu h ướng gia tăng mạnh ở ngành thủy sản, trồng ti[r]

CHƯƠNG ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. GIỚI THIỆU ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED. 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨUERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 MỤC TIÊU CHUNG

1.2.2 MỤC TIÊU CỤ THỂ

1.2.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

CHƯƠNG 5

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C ỨU 5

2.1 PHƯƠNG PHÁP LU ẬN

2.1.1 KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG

2.1.2.CHỨC NĂNG TÍN DỤNG

2.1.3 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG

2.1.4 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN

2.1.5 MỘT SỐ VẤN ĐỀ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT KIÊN GIANG

2.1.6 MỘT VÀI CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 12

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C ỨU 14

2.2.1 PHƯƠNG PHÁP CH ỌN VÙNG NGHIÊN CỨU 14

2.2.2 PHƯƠNG PHÁP THU TH ẬP SỐ LIỆU 14

2.2.3 PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH S Ố LIỆU 14

CHƯƠNG 16

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT TỈNH KI ÊN GIANG 16

3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI ỂN CỦA NHNO&PTNT TỈNH KIÊN GIANG 16

3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NH NO&PTNT KIÊN GIANG 17

3.2.1 MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG 17

3.2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 18

3.2.3 TÌNH HÌNH NHÂN SỰ 24

ii

GIANG QAU NĂM 2006 - 2008 28

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNO&PTNT KIÊN GIANG 28

4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NHNO&PTNT KIÊN GIANG 31

4.2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH S Ử DỤNG VỐN TẠI NHNo&PTNT KIÊN GIANG 31

4.2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY 36

4.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NHNO&PTNT KIÊN GIANG 45

4.3.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DOANH S Ố THU NỢ 45

4.3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH D Ư NỢ 52

4.3.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH N Ợ QUÁ HẠN 60

4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT KIÊN GIANG 67

CHƯƠNG 71

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 71

5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 71

5.1.1 ĐIỂM MẠNH 71

5.1.2 ĐIỂM YẾU 71

5.1.3 CƠ HỘI 72

5.1.4 THÁCH THỨC 72

5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 72

CHƯƠNG 75

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75

6.1 KẾT LUẬN 75

6.2 KIẾN NGHỊ 75

6.2.1 VÊ PHÍA NGÂN HÀNG 76

6.2.2 CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG 76

BẢNG 1: TÌNH HÌNH NHÂN S Ự CỦA NHNo&PTNT KI ÊN GIANG 24

BẢNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TỪ NĂM 2006 - 2008 CỦA NHNo&PTNT TỈNH KI ÊN GIANG 25

BẢNG 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN QUA NĂM (2006- 2008) 28

BẢNG 4: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo&PTNT QUA NĂM (2006- 2008) 32

BẢNG 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỊA B ÀN 37

BẢNG 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO NG ÀNH KINH TẾ 38

BẢNG 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO TH ÀNH PHẦN KINH TẾ 41

BẢNG 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỊA B ÀN 46

BẢNG 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 47

BẢNG 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 51

BẢNG 11: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO ĐỊA BÀN 53

BẢNG 12: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 55

BẢNG 13: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 59

BẢNG 14: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO NG ÀNH KINH TẾ 61

BẢNG 15:TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO TH ÀNH PHẦN KINH TẾ 64

BẢNG 16:TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG 66

iv

HÌNH 1: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

TỪ NĂM 2006- 2008 CỦA NHNo&PTNT TỈNH KI ÊN GIANG 27 HÌNH 2: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN QUA NĂM (2006- 2008) 30 HÌNH 3: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO NG ÀNH

KINH TẾ 41 HÌNH 4: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH

PHẦN KINH TẾ 42 HÌNH 5: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 50 HÌNH 6: BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ 52 HÌNH : BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ 58 HÌNH : BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THÀNH

PHẦN KINH TẾ 60 HÌNH : BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO NG ÀNH KINH TẾ 63 HÌNH 10 : BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TEO THÀNH PHẦN

KINH TẾ 65 HÌNH11 : BIỂU ĐỒ TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN TÍN

CHƯƠNG 1

GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Đất nước ta vừa bước vào thời kỳ mới, thời kỳ hội nhập Điều tạo hội thách thức vơ to lớn Nó địi hỏi Doanh nghiệp nước không ngừng nổ lực đổi nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng cường khả cạnh tranh muốn tồn phát triển mơi trường cạnh tranh khốc liệt Trong đó, lĩnh vực Ngân hàng (NH) quan tâm đặc biệt kênh cung ứng vốn quan trọng cho kinh tế

Trong kinh tế nay, để hòa nhập vào phát triển kinh tế kinh tế giới, quốc gia không ngừng phấn đấu để đưa đất nước phát triển Việt Nam xuất phát từ đặt điểm nước với 80% dân số sống dựa vào nông nghiệp, nên bên cạnh việc đẩy mạnh ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu,… việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển kinh tế phát triển ổn định Khi kinh tế phát triển ổn định đời sống người dân nâng cao, xã hội tiến bộ, đất nước bước theo kịp với phát triển tồn cầu Để làm điều ngồi yếu tố cần thiết chủ trương sách đắn Đảng Nhà Nước vai trị Ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn (NHNo&PTNT) to lớn

Xuất phất từ lí nên em chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang” để thực luận văn thời gian thực tập tốt nghiệp

1.1.2 Căn khoa học thực tiễn

Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn tỉnh,NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang bao gồm 24 chi nhánh dàn trải tất huyện, thị xã số xã, phường trọng điểm có điều kiện tiếp cận với đối tượng khách hàng từ thành thị đến nơng thơn, theo chủ trương Đảng Nhà Nước, Kiên Giang thực trình chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp theo h ướng đa dạng hố hình thức sản xuất nơng nghiệp Đồng thời kết hợp h ình thức lại với để tạo nên suất kinh tế cao Muốn người nơng dân phải có đủ vốn để đầu tư sản xuất Nguồn vốn đ ược hình thành từ nhiều nguồn khác nguồn vốn dồi nhất, kịp thời nguồn vốn Ngân hàng Vì vậy, vai trị Ngân hàng mà đặc biệt Ngân hàng Nông Nghi ệp Phát Triển Nông Thôn quan trọng

Trong công đổi ngày nay, Ngân hàng thật nhân tố định hàng đầu cho phát triển kinh tế v trở thành người bạn thân thiết ng ười dân Điều đó, thể qua q tr ình giúp vốn cho nơng dân đẩy mạnh sản xuất tái sản xuất nông nghiệp n âng cao đời sống, giải việc làm cho số lượng lớn lao động nông thôn góp phần xóa dần t ình trạng đói nghèo nông thôn Tuy nhiên, nhu cầu vốn người nông dân ngày cao, nên NHNo&PTNT Kiên Giang đặt cho nhiệm vụ quan trọng, l phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng m ình cách đẩy mạnh mở rộng phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách h àng cách hợp lý đồng thời thu hồi vốn cách hiệu

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

pháp để nâng cao, khắc phục 1.2.2 Mục tiêu cụ thể

 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng qua năm 2006, 2007, 2008 thông qua tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng

 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hoạt đ ộng tín dụng ngày có hiệu

1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Để tiến hành phân tích tình hình ho ạt động kinh doanh Ngân hàng qua ba năm, trước tiên cần kiểm định câu hỏi sau:

 Doanh số cho vay NH nơng nghiệp có tăng qua năm hay khơng?  Doanh số thu nợ NH nơng nghiệp có đạt tiêu kế hoạch đề hay

không?

 Dư nợ NH nơng nghiệp có tăng qua năm hay không?

 Số nợ hạn NH nơng nghiệp có giảm qua năm hay khơng?

 Tình hình huy động vốn Ngân hàng có đạt tiêu kế hoạch đề có tăng trưởng qua năm hay khơng?

 Và tình hình hoạt động kinh doanh N gân hàng có ngày hi ệu hay không?

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian

 Thông tin số liệu sử dụng cho luận văn thông tin số liệu qua năm 2006, 2007, 2008

 Luận văn thực thời gian từ ngày 02/02/2009 đến ngày 24/04/2009

1.3.2 Phạm vi không gian

1.3.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu

Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Bên cạnh việc thu thập, xử lý số liệu để tiến h ành phân tích luận văn tham khảo số tài liệu sau:

 Giáo trình “ Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh N gân hàng” TS.Nguyễn Văn Tiến năm 2000 Nội dung gồm:

+ Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng + Các mơ hình phân tích đánh giá rủi ro tín dụng

 Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Kiên Giang” tác giả Đào Xuân Quyến năm 2006 Nội dung gồm:

+ Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ nợ hạn theo thời hạn

+ Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ nợ hạn theo thành phần kinh tế

+ Phân tích tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn

+ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C ỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng

Tín dụng: Là quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay hiện

vật, người vay phải trả cho ng ười cho vay gốc lãi sau thời gian định Trong quan hệ n ày thể qua nội dung sau:

 Người cho vay chuyển giao cho ng ười vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật nh hàng hố, máy móc, trang thiết bị

 Người vay sử dụng tạm thời l ượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết hạn sử dụng ng ười vay phải có nghĩa vụ hồn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn giá trị ban đầu

Cho vay: Là hình thức cấp tín dụng, theo ngân h àng nơng nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam giao cho khách h àng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguy ên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi

Khách hàng vay: Bao gồm pháp nhân, hộ gia đ ình, tổ hợp tác, doanh nghiệp t ư

nhân cá nhân có đủ điều kiện vay vốn tổ c hức tín dụng theo qui định pháp luật

Thời hạn cho vay: Là khoản thời gian tính từ khách h àng bắt đầu

nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc v lãi vốn vay thõa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với khách hàng

Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng m Ngân

Doanh số thu nợ: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng m Ngân hàng

thu đáo hạn vào thời điểm định n

Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu được vào thời điểm định Để xác định đuợc d nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ

Nợ hạn: Là số tiền gốc lãi khoản vay, khoản phí, lệ phí khác

đã phát sinh chưa trả sau ngày đến hạn phải trả

Vốn tự có: Tham gia vào dự án vay NHNo&PTNT Việt Nam bao gồm vốn

bằng tiền, giá trị tài sản

Vốn huy động: Là nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn Ngân

hàng, gồm:

 Vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế, vốn nh àn rỗi dân cư  Vốn huy động qua chứng từ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu  Vốn vay từ Ngân hàng Trung Ương, tổ chức tín dụng khác 2.1.2 Chức tín dụng

Trong kinh tế thị trường tín dụng có hai chức sau:

 Chức phân phối lại tài nguyên: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác Thơng qua chuyển nh ượng tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể chỗ:

 Người cho vay có số t ài ngun tạm thời chưa dùng đến, thơng qua tín dụng, số tài nguyên phân phối lại cho ng ười vay

 Ngược lại, người vay thơng qua quan hệ tín dụng nhận phần tài nguyên phân phối lại

2.1.3 Phân loại tín dụng

Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại:

 Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng, xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh v khả trả nợ khách h àng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân h àng Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn l ưu động cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân

 Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng d ùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến v đổi kĩ thuật, mở rộng v xây dựng cơng trình nhỏ

 Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng sử dụng để cấp vốn cho xây dựng c bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn

2.1.4 Các hình thức huy động vốn 2.1.4.1 Các loại tiền gửi

Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà gửi vào, khách hàng gửi tiền có

thể rút lúc mà không cần phải báo trước cho Ngân hàng, Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu khách hàng Loại tiền gửi biến động thường xuyên có số dư ổn định việc gửi tiền v rút tiền có chênh lệch thời gian, số l ượng, nên Ngân hàng huy động số dư làm nguồn vốn tín dụng vay

Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào có thỏa

thuận thời hạn rút Ngân h àng khách hàng Như v ậy, theo nguyên tắc khách hàng gửi tiền rút tiền theo thời hạn thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế yếu tố cạnh tranh, để thu hút tiền gửi, Ngân h àng thường cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn không hưởng lãi suất hưởng lãi suất thấp

Ngân hàng thương mại thường đưa nhiều loại kỳ hạn khác nhằm đáp ứng yêu cầu gửi tiền khách h àng, thơng thường có loại kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, tháng, V ới kỳ hạn Ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương ứng theo nguyên tắc kỳ hạn dài lãi suất cao

Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động truyền thống Ngân h àng.

Trong hình thức huy động này, người gửi tiền cấp sổ tiết kiệm, sổ n ày coi giấy chứng nhận có tiền gửi v quỹ tiết kiệm Ngân h àng

 Tiền gửi tiết kiệm dân c chia làm hai loại: + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 2.1.4.2 Phát hành chứng từ có giá

Gồm kỳ phiếu Ngân hàng trái phiếu Ngân hàng

 Kỳ phiếu Ngân hàng: Là công cụ huy động vốn tiết kiệm vào Ngân hàng, do Ngân hàng phát hành nhằm vào mục đích kinh doanh thời kỳ định

 Trái phiếu Ngân hàng: Là công cụ huy động vốn trung dài hạn vào Ngân hàng Trái phiếu Ngân hàng coi sản phẩm thị trường chứng khoán, giao dịch mua bán thị trường chứng khoán

Lãi suất hai loại thường cao loại tiền gửi khác

2.1.5 Một số vấn đề hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Kiên Giang 2.1.5.1 Các nguyên tắc tín dụng

Tiền vay phải sử dụng mục đích theo thoả thuậ n hợp đồng tín dụng:

Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi trả hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng

là giao dịch cung cầu vốn, tín dụng l giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong thời gian cam kết giao dịch, Ngân h àng bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân h àng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho b ên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng (trả nợ gốc) khoản chi phí cho việc sử dụng vốn vay Nguyên tắc bảo đảm cho tiền vay đ ược thu hồi đầy đủ có sinh lời

2.1.5.2 Điều kiện vay vốn

Ngân hàng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:

 Có lực pháp luật dân sự, lực h ành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

 Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi v có hiệu quả, có dự án đầu t ư, phương án phục vụ đời sống khả thi v phù hợp với quy định pháp luật

 Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, hướng dẫn NHNo& PTNT Việt Nam 2.1.5.3 Đảm bảo tín dụng

Mục đích đảm bảo tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm thực hi ên cam kết trả nợ khách hàng, nhằm phịng ngừa rủi ro gian lận xảy

Có hai hình thức đảm bảo tín dụng:

a) Đảm bảo đối vật: Là hình thức xác định sở pháp lý dể Ngân hàng có quyền hạn định tài sản khách hàng vay, nhằm tạo nguồn thu nợ thứ hai khàch hàng không trả khơng có khả trả nợ

 Thế chấp: Là bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ nguồn thu th bị  Cầm cố: Là bên vay vốn dùng tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu

mình giao cho Ngân hàng cất vào kho để đảm bảo chắn nguồn thu nợ thứ hai

b) Đảm bảo đối nhân: Là hợp đồng qua người bảo lãnh cam kết với Ngân hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thường hợp khách hàng vay vốn khả toán

2.1.5.4 Mức cho vay

Đối với NHNo&PTNT Kiên Giang, mức cho vay vào:  Nhu cầu vay vốn khách hàng

 Mức vốn tự có khách h àng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, cụ thể là:

+ Cho vay ngắn hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10 % tổng nhu cầu vốn

+ Cho vay dài hạn: Khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn

 Tỷ lệ cho vay tối đa số với giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định bảo đảm tiền vay NHNo& PTNT VN Hiện nay, mức cho vay tối đa s o với giá trị tài sản bảo đảm quy định sau:

+ Tài sản chấp: mức cho vay tối đa 75% giá trị t ài sản đảm bảo + Tài sản cầm cố giấy tờ có giá: mức cho vay tối đa số tiền gốc cộng

lãi chứng từ có giá trừ số lãi phải trả cho Ngân hàng thời gian xin vay

+ Tài sản cầm cố khách hàng vay, bên bảo lãnh giữ, sử dụng bên thứ ba giữ:mức cho vay tối đa 50% giá trị t ài sản bảo đảm

KHÁCH HÀNG

2.1.5.5 Phương thức cho vay

Hiện nay, Ngân hàng áp dụng số phương thức cho vay sau:

a) Phương thức cho vay lần (cho vay theo món): Là phương thức cho vay mà lần vay vốn, khách h àng Ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xun

b) Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng : Là phương thức cho vay mà NHNo&PTNT Kiên Giang khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Th ường áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên

c) Phương thức cho vay lưu vụ:

Đối tượng áp dụng: Hộ gia đ ình, cá nhân vùng chuyên canh trồng lúa vùng xen canh trồng với trồng ngắn hạn khác

Điều kiện xét cho vay gồm: Phải có hai vụ liền kề; dự án, phương án vay có hiệu trả đủ số lãi cịn nợ hợp đồng tín dụng trước

Mức cho vay: Tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước Thời hạn lưu vụ: Không thời hạn vụ

2.1.5.6 Qui trình cho vay NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

a Sơ đồ qui trình

(8) (7) (3) (4)

(Nguồn: Phòng tổ chức)

SƠ ĐỒ 1: QUY TRÌNH CHO VAY T ẠI NHNo&PTNT KI ÊN GIANG PHỊNG TÍN DỤNG

PHỊNG KẾ TỐN GIÁM ĐỐC

(1); (6)

b Giải thích qui trình

Bước(1): Khách hàng đến liên hệ với cán tín dụng để đ ược hướng dẫn điều kiện vay vốn lập giấy đề nghị vay vốn

Bước(2): Cán tín dụng tiến h ành thẩm định thơng tin, tài liệu khách hàng cung cấp tính khả thi phương án sản xuất, kinh doanh: Khả trả nợ vay khách h àng; Kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay mặt giá trị, quyền sở hữu, Kế đến, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định v chịu trách nhiệm kết phân tích, thẩm định v đề xuất việc cho vay hay khơng Sau đó, chuyển to àn hồ sơ lên lãnh đạo phịng tín dụng

Bước(3): Khi nhận hồ sơ, lãnh đạo phịng tín dụng đánh giá lại tồn hồ sơ vay vốn, ghi rỏ ý kiến cho vay hay không cho va y Sau đó, tồn hồ sơ chuyển lên giám đốc hay người có thẩm quyền phê duyệt

Bước(4): Giám đốc ng ười uỷ quyền xem xét lại to àn hồ sơ vay vốn Nếu cần thiết, giám đốc định th ành lập tổ tái thẩm định để thẩm định lại phương án vay vốn khách hàng Sau đó, giám đốc người uỷ quyền định cho vay hay không v chuyển cho phịng tín dụng

Bước(5): Nếu khơng cho vay th ì phịng tín dụng thơng báo cho khách h àng văn Nếu cho vay th ì cán phịng tín dụng khách hàng lập hợp đồng tín dụng kèm giấy nhận nợ, hợp đồng chấp hay cầm cố t ài sản đảm bảo khách hàng công chứng hợp đồng chấp ph ịng cơng chứng phường

Bước(6): Sau thực xong thủ tục công chứng, kh ách hàng chuyển tồn hồ sơ cho phịng tín dụng cán tín dụng trình lãnh đạo ký

Bước(7): Phịng tín dụng chuyển hồ sơ cho phịng kế tốn

Bước(8): Cán phịng kế tốn làm thủ tục giải ngân cho khách h àng 2.1.6 Một vài tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng

2.1.6.1 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn

Tổng dư nợ

Dư nợ tổng nguồn vốn (%) = x 100% T nguồn vốn

2.1.6.2 Tổng dư nợ tổng vốn huy động

Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay Ngân hàng với nguồn vốn huy động, tính theo cơng thức sau:

Tổng dư nợ

Dư nợ tổng vốn huy động (%) = x 100%

T vốn huy động 2.1.6.3 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ khách hàng, tính tốn theo cơng thức sau:

Doanh s ố thu nợ

Hệ số thu nợ (%) = x 100%

Doanh s ố cho vay 2.1.6.4 Vịng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư quay vịng nhanh hay chậm, tính theo cơng thức sau:

Doanh số thu nợ Vịng quay vốn tín dụng (vịng) =

Dư nợ bình qn Trong dư nợ bình qn tính theo công thức sau:

D nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân =

2.1.6.5 Rủi ro tín dụng

Chỉ tiêu đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có số thấp có nghĩa Ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt, tính theo cơng thức sau:

N ợ xấu

Rủi ro tín dụng (%) = x 100%

T dư nợ 2.2 PHƯƠNG PHÁP NG HIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Hoạt động tín dụng tỉnh Kiên Giang chủ yếu thực qua NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang nội dung nghiên cứu chọn nghiên cứu NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu

 Thu thập số liệu thực tế từ ph òng nguồn vốn, phịng tín dụng phịng kế tốn NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang qua ba năm, cụ thể là:

+ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh N gân hàng

+ Báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ nợ hạn Ngân hàng

 Tham khảo giáo trình thầy cơ, giáo viên hướng dẫn ý kiến cán phịng tín dụng

 Tổng hợp thông tin từ tạp chí Ngân hàng, Báo chí Ngân hàng, nh ững tư liệu tín dụng Ngân h àng, sách báo Ngân hàng, sổ tay tín dụng NHNo&PTNT VN

2.2.3 Phương pháp phân tích s ố liệu

Đối với mục tiêu nêu ra, ta có phương pháp phân tích sau:  Phân tích hiệu hoạt động tín dụng qua năm 2006, 2007, 2008 thông

dụng tiêu tài như: tổng dư nợ tổng nguồn vốn, tổng d nợ tổng vốn huy động, vòng quay vốn tín dụng,…

 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngày có hiệu Sử dụng kết phân tích, từ tổng hợp mặt mà Ngân hàng đạt được, chưa đạt tìm nguyên nhân để có biện pháp giải

Trong đó:

 Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc ti kinh tế

∆y = y1 - yo

Trong đó: + yo : tiêu năm trước + y1 : tiêu năm sau

+ ∆y : phần chệnh lệch tăng, giảm ti kinh tế Phương pháp sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm tr ước tiêu xem có biến động khơng tìm ngun nhân bi ến động tiêu kinh tế, từ đề biện pháp khắc phục

 Phương pháp so sánh số tương đối: kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc ti kinh tế

Trong đó: + yo : tiêu năm trước + y1 : tiêu năm sau

+ ∆y : biểu tốc độ tăng tr ưởng tiêu kinh tế Phương pháp dùng để làm rõ tình hình biến động mức độ ti kinh tế thời gian So sánh tốc độ tăng trưởng tiêu năm so sánh tốc độ tăng trưởng tiêu Từ tìm ngun nhân bi ện pháp khắc phục

∆y =

yo y1

CHƯƠNG 3

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT TỈNH KI ÊN GIANG

3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRI ỂN CỦA NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

Quá trình xây dựng phát triển Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam gắn liền với chuyển đổi c chế chung đất nước chế tổ chức hoạt động ngành Ngân hàng Có thể chia làm ba thời kỳ:

Thời kỳ trước năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam phận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động ho àn tồn mang tính hành chính,bao c ấp Thời kỳ 1988 - 1990, với Nghị định 53/HĐBT ng ày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng tách hệ thống Ngân hàng từ cấp thành cấp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, ho ạt động Ngân hàng cịn mang nặng tính bao cấp, 80% vốn cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam vốn vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN); đối t ượng khách hàng vay vốn doanh nghiệp quốc doanh hợp tác xã theo mơ hình cũ

Thời kỳ 1990 đến nay, với đời Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài (24/05/1990) sau Lu ật tổ chức tín dụng hàng loạt Nghị định, định Chính phủ có định cơng nhận Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, bước ngoặt quan trọng để Ngân h àng Nông nghiệp Việt Nam trở th ành Ngân hàng thương mại có tư cách pháp nhân, h ạch tốn kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm tài

Ngân hàng NNo&PTNT t ỉnh Kiên Giang chi nhánh c NHNo&PTNT Việt Nam Tổ chức tiền thân Ngân hàng phát triển Nông nghiệp tỉnh Ki ên Giang, thành lập ngày 18/05/1988 theo định số 31/NH-QĐ Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệpViệt Nam sở kế thừa đội ngủ nhân vi ên Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Giang Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Kiên Giang

số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990 c Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, đến NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang

NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang hoạt động theo quy chế tổ chức, kinh doanh Chủ Tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ban h ành

NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang có:  Con dấu riêng

 Bản cân đối tài sản

 Trụ sở đặt 01 H àm Nghi – TP Rạch Giá – Kiên Giang

3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC BỘ MÁY QUẢN LÝ CỦA NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

3.2.1 Mạng lưới hoạt động

Để đưa hoạt động Ngân hàng ngày sát dân, g ần dân hơn, phục vụ kịp thời thuận tiện cho khách hàng, tạo điều kiện cho nông dân vùng sâu, vùng xa, hải đảo, biên giới tiếp cận, thụ hưởng sản phẩm, dịch vụ Ngân h àng Mạng lưới NHNo&PTNT Ki ên Giang bước mở rộng, bố trí tất huyện, thị xã số xã, phường trọng điểm kinh tế tỉnh Hiện NHNo&PTNT Kiên Giang có gồm:

 Hội sở chính: Là chi nhánh cấp

 16 chi nhánh cấp 3: Có phịng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp  phòng giao dịch trực thuộc Hội sở

(Nguồn: Phòng tổ chức) Ghi chú: - PGD: Phòng giao dịch

SƠ ĐỒ 2: MẠNG LƯỚI HOAT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT KIÊN GIANG HỘI SỞ CHÍNH

(CHI NHÁNH CẤP I)

16 CHI NHÁNH CẤP III

2 PGD TRỰC THUỘC HỘI SỞ

3.2.2 Cơ cấu tổ chức

( Nguồn: Phòng tổ chức)

SƠ ĐỒ 3: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo&PTNT KI ÊN GIANG

Ngân hàng Nông nghi ệp Phát triển Nông thôn Việt Nam l Ngân hàng hoạt động đa năng, tro ng môi trường cạnh tranh cao kinh tế thị tr ường; yêu cầu hội nhập kinh tế giới, NHNo&PTNT VN đ òi hỏi phải có phịng, ban chun đề để quản lý, nghiên cứu phát triển sản phẩm mặt hoạt động Ngân hàng đại, từ chi nhánh NHNo&PTNT lo ại phải hình thành phịng chun mơn nghiệp vụ theo mơ hình tổ chức hoạt động NHNo&PTNT VN n

* Ban giám đốc

 Xây dựng chiến lược, mục tiêu phương hướng kế hoạch kinh doanh chi nhánh theo thời kỳ, năm phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Ngân h àng Nông nghiệp thực tế địa phương

 Trình NHNo&PTNT VN m ột số vấn đề phương án hoạt động kinh doanh, máy tổ chức…

 Trực tiếp điều hành nhiệm vụ chi nhánh theo nhiệm vụ quy định đảm bảo an toàn tài sản, người; đạo kiểm tra điều h ành theo phân cấp uỷ quyền Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh loại 3, ph òng giao dịch trực thuộc giao quản lý

 Thực nhiệm vụ v quyền hạn theo ủy quyền Tổng giám đốc mặt nghiệp vụ li ên quan đến kinh doanh; chịu trách nhiệm trước Pháp luật, Hội đồng quản trị v Tổng giám đốc định m ình  Quy định chức năng, nhiệm vụ cụ thể ph òng nghiệp vụ chi

nhánh, phù hợp với quy định Ngân h àng Nông nghiệp yêu cầu hoạt động Chi nhánh nh ưng không trái với nội dung nhiệm vụ, thẩm quyền

 Quy định nội quy lao động, lề lối l àm việc cho chi nhánh phù hợp với Quy chế cán bộ, viên chức Ngân hàng Nông nghiệp

 Xây dựng trì thường xuyên mối quan hệ với cấp Ủy đảng, quyền, quan ban ngành địa phương, chi nhánh Ngân hàng Nhà nư ớc  Duy trì quan hệ hợp tác lợi ích khách hàng, Ngân hàng thực tốt

sách, chiến lược khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp

 Là người đại diện cho Ngân h àng Nông nghiệp định vấn đề tổ chức, cán đào tạo

 Được ký hợp đồng: Tín dụng, bảo đảm tiền vay v hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh N gân hàng theo quy định

 Được ký hợp đồng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh

 Đại diện cho Ngân hàng Nông nghiệp ký kết hợp đồng, đăng kỳ giao dịch đảm bảo giải khiếu nại, tranh chấp (nếu có) theo ủy quyền Tổng giám đốc

 Tổ chức hạch toán kinh tế: phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính; Phân phối tiền lương, thưởng khác đến người lao động theo kết kinh doanh, phù hợp với chế độ khoán tài quy định Ngân hàng Nơng nghiệp

 Chấp hành chế độ giao ban thường xuyên; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ quy định

 Thực nhiệm vụ khác Chủ tịch Hội đồng quản trị Tổng giám đốc giao

* Phòng kế hoạch tổng hợp

 Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn đả m bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi… quản lý hệ số an toàn theo quy định Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh điều hành nguồn vốn chịu trách nhiệm đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa ph ương giải pháp phát triển nguồn vốn

 Đầu mối, tham mưu cho giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung dài hạn theo định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp  Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý l ưu trữ, cung cấp)

kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, thơng tin nguồn vốn v huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy đ ịnh

 Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh trực thuộc

 Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn v điều hòa vốn kinh doanh chi nhánh loại

 Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm Dự thảo báo cáo s kết, tổng kết Tổng hợp, báo cáo chuyên đề theo quy định

* Phịng tín dụng

 Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến l ược khách hàng tín dụng, phân loại khách h àng đề xuất sách ưu đãi loại khách h àng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, l ưu thơng tiêu dùng

 Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách h àng để lựa chọn biện pháp cho vay an to àn đạt hiệu cao

 Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền  Thẩm định dự án, ho àn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp theo quyền  Tiếp nhận thực chương trình, dự án thuộc nguồn vốn v

ngoài nước

 Xây dựng thực mơ hình tín dụng thí điểm, đánh giá sơ kết, tổng kết

 Phân loại dư nợ, phân tích nợ xấu

 Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu ý kiến phản hồi khách h àng

 Giúp Giám đốc đạo kiểm tra hoạ t động tín dụng chi nhánh trực thuộc địa bàn

* Phịng Kế tốn - Ngân quỹ

 Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống k ê toán theo quy đ ịnh Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT VN

 Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, tốn kế hoạch thu - chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh tr ên địa bàn

 Quản lý sử dụng qũy chuyên dùng

 Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán v báo cáo

 Thực nghiệp vụ toán v nước

 Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định  Quản lý, sử dụng thiết bị thơng tin, điện tốn phục vụ nghiệp vụ kinh doanh

* Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ

 Tuân thủ tuyệt đối đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực kiểm tra kiểm soát hoạt động chi nhánh

 Đầu mối phối hợp với đoàn kiểm tra quan tra, kiểm toán để thực kiểm tra chi nhánh

 Tổ chức kiểm tra, xác minh tham mưu cho Giám đ ốc giải đơn thư khiếu nại, tố cáo Tham mưu cho lãnh đạo hoạt đồng phòng chống tham nhũng, tham ô, lãng phí thực hành tiết kiệm đơn vị

* Phịng hành nhân s ự

 Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân , hình sự, kinh tế, lao động, h ành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản chi nhánh

 Đầu mối giao tiếp với khách đ ến làm việc, công tác chi nhánh

 Dự thảo quy định lề lối l àm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức Đảng, Cơng đồn, chi nhánh trực thuộc

 Tham gia đề xuất mở rộng mạng l ưới, nhân

 Trực tiếp thực chế độ tiền l ương, bảo hiểm, quản lý lao đ ộng, theo dõi thực nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể, quản lý hồ s cán  Thực công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất cử cán học tập v

ngồi nước

* Phịng dịch vụ marketing

 Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

 Tham mưu cho giám đ ốc việc phát triển sản phẩm dịch vụ N gân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng; xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá thương hiệu, thực văn hóa doanh nghiệp

 Đầu mối tiếp cận c qn tiếp thị, báo chí truyền thơng

 Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ tr ên địa bàn; quản lý, giám sát toán thẻ theo quy định

 Tham mưu cho giám đ ốc phát triển mạng l ưới đại lý chủ thẻ Quản lý, giám sát thiết bị đầu cuối

 Kiểm tra độ xác báo cáo t ài chính, báo cáo cân đ ối kế toán

 Giải đơn thư khiếu tố liên quan đến hoạt động chi nhánh v đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyết điểm, tồn

* Phòng kinh doanh ngoại hối toán quốc tế

 Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế trực tiếp

 Thực dịch vụ kiều hối v chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngồi

* Phịng tổ chức cán đào tạo.

 Xây dựng quy định lề lối làm việc đơn vị mối quan hệ với tổ chức đảng, cơng đồn, chi nhánh trực thuộc địa bàn

 Thực công tác thi đua, khen th ưởng, cử cán học tập, công tác ngồi nước

3.2.3 Tình hình nhân NHNo&PTNT Tỉnh Ki ên Giang

Năm 2008 NHNo&PTNT Kiên Giang có 90 cán cơng nhân viên đó:  Cán lãnh đạo: 24

 Cán tín dụng: 18

 Nhân viên kế toán - ngân quỹ: 18  Nhân viên khác: 30

Về trình độ đào tạo sau:

Bảng 1: TRÌNH ĐỘ CƠNG NHÂN VIÊN CỦA NHNo&PTNT KIÊN GIANG

2006 2007 2006

Năm Trình độ

Số người

Tỷ trọng(%)

Số Người

Tỷ trọng(%)

Số người

Tỷ trọng(%)

- Đại học 51 64,6 58 67,4 63 70,0

- Trung học 18 22,8 17 19,8 17 18,9

- Sơ cấp 10 12,6 11 12,8 10 11,1

Tổng cộng 79 100,0 86 100,0 90 100,0

(Nguồn: Phòng tổ chức)

Trong năm qua, Ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng

3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA NĂM ( 2006- 2008)

cạnh tranh gay gắt Lợi nhuận tạo thước đo để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh, l àm để tối đa hố lợi nhuận ln đ ược tổ chức quan tâm Không khác với tổ chức kinh tế NHNo&PTNT Ki ên Giang xem mục tiêu mục tiêu hàng đầu Để đánh giá xem N gân hàng có đạt mục tiêu đề khơng ta tìm hiểu kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thể qua bảng số liệu sau đây:

Bảng 2:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006 - 2008 CỦA NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch

Năm

2007/2006 2008/2007

Chỉ tiêu

2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền %

Thu nhập 491.378 593.588 857.547 102.210 20,8 263.959 44,47

Chi phí 446.244 503.408 790.959 57.164 12,81 287.551 57,12

Lợi nhuận 45.134 90.180 66.588 45.046 99,8 (23.952) (26,16)

(Nguồn: Phịng kế tốn)

Nhìn chung, kết hoạt động kinh doanh Ngân h àng qua năm ta thấy mức lợi nhuận có tăng giảm qua năm Cụ thể, năm 2006 lợi nhuận đạt 45.134 triệu đồng Sang năm 2007 lợi nhuận tăng lên 90.180 triệu đồng, tăng 45.046 triệu đồng, tỷ lệ 99,8% so với năm 2006 B ước sang năm 2008 mức lợi nhuận Ngân hàng giảm 66.588 triệu đồng, giảm tuyệt đối 23.952 triệu đồng, đạt tỷ lệ (26,16) %

mở thêm dịch vụ thẻ ATM, bảo lãnh Ngân hàng, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ,……làm tăng trưởng đáng kể khoản thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ nên đóng góp vào gia tăng nguồn thu

Thu nhập năm 2006 491.378 triệu đồng Năm 2007 đạt 593.588 triệu đồng, tăng 102.210 triệu đồng, chiếm 20,8% so với năm 2006 N ăm 2008 857.547 triệu đồng Tổng doanh thu năm tăng l dấu hiệu tốt hoạt động Ngân hàng

Chi phí tăng qua năm, 790 tỷ vào năm 2008, chủ yếu chi trả lãi cho việc sử dụng vốn huy động vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp xuống Quy mô hoạt động mở rộng nguồn vốn tăng lên chi phí tăng lên qua năm tất yếu

Tuy nhiên, so sánh năm 200 với năm 2007 doanh thu tăng 263.959 triệu đồng chi phí tăng 287.551 triệu đồng Nguyên nhân làm tăng chi phí Ngân hàng năm 2008 chênh lệch lãi suất đầu vào lãi suất đầu Ngân hàng, năm có điều chỉnh lương phần trích lập rủi ro Biến động lãi suất, lạm phát, khủng hoảng kinh tế, đầu tư vào sở hạ tầng,…Lợi nhuận NH tháng đầu năm từ l ãi suất có dấu hiệu sụt giảm, đặc biệt NH mà hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng cao hoạt động Đến nay, cân đối tháng tất Tổ chức tín dụng (TCTD) xong có khoảng 15%/ tổng số NHTM n ước thơng báo lợi nhuận Các NH khác có lẽ có vấn đề cần phải cân nhắc tr ước cơng bố

Thu nhập từ lãi suất (lãi tín dụng, lãi tiền gửi, lãi đầu tư ) nguồn thu chủ yếu NH Trong thu l ãi từ tín dụng chiếm tỉ trọng lớn Trong năm trước, chênh lệch lãi suất tiền gửi cho vay lớn mức thu nhập lãi suất rịng (thu nhập LS - chi phí LS) NH cao

Có thể thấy tình hình qua tỉ trọng thu - chi LS cấu tổng thu nhập NH Ví dụ, năm 2007, thu nhập LS khối NHTMCP H Nội chiếm

giảm xuống, chiếm 79,8%/tổng thu, chi LS chiếm 74,8%/tổng chi phí Mức chênh lệch 5%

Từ tháng đến nay, ch ênh lệch thu nhập-chi phí LS tín dụng số NH giảm thấp" Lãi suất rịng giảm ngồi lý LS NH phải trả cho người gửi tiền tháng đầu năm cao, lãi suất cho vay bị thu hẹp lại, c ịn có ngun nhân tình trạng khách hàng chậm khơng trả nợ đến hạn gia tăng Chỉ c ịn có khoản cho vay thị trường liên NH có chênh lệch LS cao

Vì vậy, có NH n có thu nhập từ lãi suất cho vay thị trường liên NH lớn cịn có thu nhập LS ròng lớn Hầu hết NH đ ã công bố mức lợi nhuận cao vừa qua NH phải vay mà chủ yếu cho vay NH khác thị trường liên NH NH phải vay nhiều từ thị tr ường liên NH tháng đầu năm nhiều khả thu nhập LS r ịng thấp, chí lỗ

Từ phân tích cho ta thấy hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang có hiệu phải cần có biện pháp tận thu khoản phải thu v hạn chế khoản chi phí phát sinh để hiệu hoạt động ng ày tốt

0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 900,000 1,000,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g Thu nhập

Chi phí Lợi nhuận

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGU ỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

Là đơn vị kinh doanh đặc biệt, hoạt động theo nguyên tắc “đi vay vay” nên nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng quan tâm, trọng Nguồn vốn NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang chủ yếu dùng để trả lãi vốn huy động, dùng trang trải chi phí trì tồn Với lớn mạnh nguồn vốn qua năm khẳng định phần quy mơ uy tín hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang địa bàn, thể qua bảng

Bảng 3: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN QUA NĂM ( 2006 - 2008)

ĐVT: Triệu đồng

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Vốn huy động 1.506.667 50,60 1.514.063 48,24 1.924.681 51,42 7.396 0,49 410.618 22,12

Vốn điều hòa 1.470.925 49,40 1.624.661 51,76 1.818.166 48,58 153.736 10,45 193.505 11,91

Tổng nguồn vốn 2.977.592 100,00 3.138.724 100,00 3.742.847 100,00 161.132 5,41 604.123 19,25

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Nhìn chung, tổng nguồn vốn gia tăng qua năm với tốc độ năm sau cao năm trư ớc Năm 2007, nguồn vốn Ngân hàng đạt 3.138.724 triệu đồng, tăng so với năm tr ước 5% Đến năm 2008, nguồn vốn đạt h ơn 3.742 tỷ đồng, tăng năm 2007 19,25% Đóng góp vào s ự gia tăng nguồn vố n vốn huy động vốn điều hòa tăng mạnh

cổ phần địa bàn,… ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Đến năm 2008, tỷ trọng vốn điều hòa giảm xuống 48% nâng tỷ trọng vốn huy động lên gần 52%, tỷ trọng cao ba năm qua Qua cho th Ngân hàng chủ động vốn nhờ áp dụng nhiều biện pháp huy động tích cực nh phát triển dịch vụ tiện ích để đẩy mạnh huy động vốn, tăng c ường khuyến bên cạnh việc hoàn thiện chất lượng phục vụ, giữ mối quan hệ tốt với tổ chức kinh tế lớn tỉnh

Trong tổng nguồn vốn hoạt động, vốn huy động đóng vai tr ị quan trọng nguồn vốn lớn thể khả chủ động kin h doanh Ngân hàng

Tình hình huy động vốn qua ba năm tăng, không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, mà phải sử dụng vốn điều chuyển từ Ngân h àng Thương Mại khác Điều làm phần lợi nhuận Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều h ơn nguồn vốn huy động địa phương, hoạt động Ngân hàng thật có hiệu quả, v ì lãi suất vốn vay Ngân hàng Thương Mại cao lãi suất vốn huy động chỗ

Qua bảng cho ta nhìn khái quát tổng nguồn vốn Ngân hàng tăng trưởng tốt vào năm 2008 Trong tỷ trọng vốn điều hồ chiếm tỷ lệ cao, điều dẫn đến kết công tác huy động vốn Ngân hàng không đạt hiệu Ta thấy vào năm 2007 Ngân hàng sử dụng nhiều vốn điều ho ba năm Vì năm ảnh hưởng giá vàng lãi suất huy động Ngân hàng thấp so với ngân hàng thượng mại, nên vốn huy động không nhiều Mặc dù vốn điều hoà chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn nh ưng lại có xu hướng giảm vào năm 2008 thay cho vốn huy động Ngân hàng

khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, tổ chức ngo ài hộ nông dân (khách hàng truyền thống Ngân hàng) Đa dạng hố hình thức huy động, trọng hình thức huy động có khuyến mại, phát triển h ình thức tiết kiệm bậc thang tới khách hàng dân cư Ngân hàng đ ã sử dụng hình thức khuyến mại huy động như: tiền gởi có dự thưởng, có quà tặng… Trong năm 2008 Ngân hàng phát hành bốn đợt kỳ phiếu có khuyến mại, bốc thăm trúng th ưởng phát hành chứng dài hạn Vì vốn huy động năm tăng l ên nhiều chủ yếu hình thành từ nguồn vốn có kỳ hạn

Ngồi Ngân hàng khơng ngừng mở rộng dịch vụ để thu hút khách hàng, mở rộng thêm mạng lưới nơi có kinh tế phát triển Nhưng xét mặt tốc độ tăng năm 2007 tăng Vì tình hình kinh tế- xã hội địa phương ảnh hưởng đến hoạt động ngân h àng số giá tăng, giá v àng, xăng dầu biến động, lạm phát phát triển mạnh mẽ thị trường chứng khoán năm 2008…Nhưng với nỗ lực ngân h àng, năm huy động vốn dù với số lượng nhỏ (Ngân hàng liên tục tăng lãi suất huy động năm, đa dạng hóa hình thức khuyến mãi, đa dạng loại hình huy động…)

Tóm lại, công tác huy động vốn Chi nhánh thời gian qua l tương đối tốt, nhờ quan tâm Ban l ãnh đạo với thái độ phục vụ tận t ình cán phòng nguồn vốn Và nguồn vốn NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang thể thông qua biểu đồ sau:

0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000

2006 2007 2008

Nă m

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

V ốn huy động V ốn điiều hòa Tổng nguồn vốn

4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY T ẠI NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

4.2.1 Khái quát tình hình sử dụng vốn NHNo& PTNT Tỉnh Kiên Giang Cho vay hoạt động sử dụng vốn chủ yếu N gân hàng, vừa trực tiếp phục vụ nhu cầu vốn cho kinh tế, vừa mang lại thu nhập th ường xuyên cho Ngân hàng Thời gian gần đây, hoạt động tín dụng diễn sơi động C ùng với phát triển kinh tế tỉnh nh cung cấp khối lượng vốn lớn cho tất thành phần kinh tế Có kết nhờ nỗ lực lực lượng cán tín dụng việc nắm bắt nhu cầu khách h àng thường xuyên xây dựng đề án cho vay nhằm khai thác tốt tiềm mạnh địa phương

Bảng 4: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG QUA NĂM

ĐVT: Triệu đồng NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008 2007/ 2006 2008/ 2007

CHỈ TIÊU

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

1 Tổng DSCV 2.798.619 100,00 4.500.730 100,00 5.399.990 100,0 1.702.111 60,81 899.260 19,98

DSCV NH 1.743.674 62,30 3.447.676 76,60 4.348.107 80,52 1.704.002 97,72 900.431 26,11

DSCV T&DH 1.054.945 37,70 1.053.054 23,40 1.051.883 19,48 (1.891) (0,17) (1.171) (0,11)

2 Tổng DSTN 2.454.014 100,00 3.053.155 100,00 4.910.980 100,00 599.141 24,41 1.857.825 60,84

DSTN NH 1.598.307 65,13 2.076.405 68,01 3.831.387 78,02 478.098 29,91 1.754.982 84,52

DSTN T&DH 855.707 34,87 976.750 31,99 1.079.593 21,98 121.043 14,14 102.843 10,52

3 Tổng dư nợ 1.537.737 100,00 2.985.312 100,00 3.474.322 100,00 1.447.575 94,14 489.010 16,38

Dư nợ NH 1.012.652 65,85 1.927.797 64,58 2.444.517 70,40 915.145 90,37 516,720 26,80

Dư nợ T&DH 525.085 34,15 1.057.515 35,42 1.029.805 29,60 532.430 101,40 (27.710) (2,62)

4 Tổng NQH 63.688 100,00 79.284 100,00 97.799 100,00 15.596 24,48 18.515 23,35

NQH ngắn hạn 41.469 65,11 43.208 54,27 46.409 47,45 1.739 4,19 3.201 7,40

NQH T&DH 22.219 34,89 36.076 45,73 51.390 52,55 13.857 62,36 15.314 42,44

( Nguồn: Phịng tín dụng) Ghi chú: - DSCV: Doanh số cho vay

Doanh số cho vay: Kiên Giang nơi có ti ềm kinh tế lớn, đối nội v à hướng ngoại với nguồn t ài nguyên phong phú nông nghi ệp, thuỷ sản, du lịch… có tình hình kinh tế - xã hội liên tục tăng trưởng ổn định, vững chắc, đời sống người dân ngày nâng cao Đây l môi trường đầu tư kinh doanh tiềm nh đầu tư Điều thể qua số lượng quy mô hoạt động thành phần kinh tế kinh tế hợp tác, kinh tế trang trại, doanh nghiệp nhỏ vừa ngày tăng lên

Hay dự án lớn tỉnh phát huy tốt hiệu kinh tế - xã hội ngày thu hút nhiều đầu tư thành phần kinh tế tỉnh chẳng hạn dự án phát triển đảo Phú Quốc, chương trình lấn biển Thành phố Rạch giá…

Đứng trước tiềm phát triển tỉnh, nh đầu tư không tận dụng hội để đầu tư sản xuất kinh doanh, từ nhu cầu vốn x ã hội ngày tăng nhanh Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn n ày cần tham gia tổ chức tín dụng Đây lý giải thích cho DSCV NHNo&PTNT Kiên Giang tăng liên tục qua năm 2006, 2007, 2008 đ ược thể bảng

Tại NHNo&PTNT Kiên Giang, tổng doanh số cho vay không ngừng tăng trưởng qua năm, đạt gần 5.400 tỷ năm 2008 Đạt kết Ngân hàng tích cực mở rộng cho vay doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, sẵn sàng hổ trợ vốn khắc phục khó khăn tạm thời cho người vay tiếp tục sản xuất kinh doanh, kiên không cho vay đối tượng làm ăn không hiệu quả,…

xây dựng sở cho trình sản xuất xây dựng sở hạ tầng, máy móc thiết bị với cơng nghệ - khoa học kỷ thuật tiến làm doanh nghiệp có trang bị dây chuyền sản xuất đại, có ph ương tiện vật chất có sở hạ tầng tốt, mạnh có tính cạnh tranh cao Chính v ì nguồn vốn doanh nghiệp đặc biệt ý quan tâm đến, dẫn đến nhu cầu lớn Để đáp ứng nhu cầu vốn kịp lúc, N gân hàng trọng tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp to àn tỉnh NHNo&PTNT Kiên Giang có hệ thống mạng lưới lớn so với tổ chức tín dụng khác tr ên địa bàn Ngân hàng cịn tr ọng đa dạng hố loại hình cho vay làm cho khách hàng có s ự lựa chọn phong phú phù hợp với nhu cầu họ Chẳng hạn lĩnh vực nông nghiệp v nông thơn có loại cho vay cho vay mua loại máy móc phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp (mua máy cắt lúa, máy c ày, máy suốt lúa…) cho vay phát triển c sở hạ tầng làm đường bê tông nông thôn, bờ kè, mương máng, bơm tư ới motor điện Cho vay tiêu dùng, sửa chữa xây dựng nhà ở… Với đa dạng, phong phú ngày thu hút đông đảo khách hàng đến với Ngân hàng, làm cho tình hình cho vay Ngân hàng ngày tăng lên

Song song với việc cho vay việc thu nợ vấn đề mà Ngân hàng đặc biệt quan tâm đến Sau ta phân tích doanh số thu nợ Ngân hàng

Doanh số thu nợ: Như biết DSCV phản ánh số l ượng, quy mơ tín dụng, cịn DSTN phản ánh hiệu sử dụng vốn N gân hàng, thể lực cán tín dụng Nó cịn sở đảm bảo vốn có tăng số vịng quay đồng vốn mà Ngân hàng bỏ đầu tư Nếu DSTN lớn DSCV kết luận việc sử dụng vốn N gân hàng có hiệu quả, ngồi cịn chứng tỏ cơng tác thu nợ Ngân hàng tốt

quả thu hồi nợ vào tiêu chí đánh giá l ực cán tín dụng sở xếp loại lao động hàng tháng cho cán tín dụng Ngồi ra, cịn tiêu quan trọng cần phân tích hoạt động tín dụng thời kỳ phản ánh hiệu tín dụng Nhìn chung, Ngân hàng có doanh số thu nợ tăng qua năm, đạt gần 4.911 tỷ đồng năm 2008 Nguyên nhân dẫn đến tổng doanh số thu nợ tăng do:

 Ngân hàng coi trọng công tác thẩm định tr ước cho vay, thường xuyên kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn

 Cán tín dụng cho vay có chọn lọc, không cho vay t ùy tiện thông qua việc xếp loại khách hàng

 Khâu thẩm định ban đầu trước cho vay ngày thực kỹ hơn, chất lượng

 Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm cán tín dụng Nếu cán tín dụng có xuất nợ xấu cao bị tạm ngưng cho vay để tập trung cho việc thu hồi nợ

 Khi có tình hình nợ xấu xảy ra, Ngân hàng thành lập tổ chuyên xử lý thu hồi nợ

 Sau cho vay, Ngân hàng thành lập tổ thăm viếng, kiểm tra, theo d õi, giám sát trình sử dụng vốn trả nợ khách hàng Từ việc làm giúp cho Ngân hàng phát vay có tiềm ẩn rủi ro v có biện pháp xử lý kịp thời

doanh số cho vay tăng nhanh doanh số thu nợ nên dẫn đến doanh số dư nợ tăng

Nợ hạn: Nhìn chung nợ hạn Ngân hàng có tăng đột biến, từ gần 64 tỷ năm 2006 tăng lên 79 tỷ năm 2007 lên đến gần 98 tỷ năm 2008 Mặc dù nợ hạn tăng liên tục qua năm làm cho Ngân hàng gặp kkó khăn cơng tác thu hồi nợ, chất lượng tín dụng vay chưa cao Bên cạnh đó, cịn tác động từ phía Ngân hàng Nhà nước việc thay đổi cách tính nợ ảnh hưởng đáng kể đến nợ hạn Ngân hàng

Ngồi ngun nhân nói trên, cịn có nguyên nhân sau làm ảnh hưởng đến tình hình nợ hạn ngân hàng tăng qua năm như:

 Tỷ lệ lạm phát cao, nhiều mặt h àng chiến lược xăng dầu, vật tư tăng cao ảnh hưởng đến sản xuất, từ ảnh h ưởng đến hiệu trả nợ khách hàng

 Thị trường bất động sản đóng băng ảnh h ưởng theo đến số ngành đối tượng vay vốn Ngân hàng như: Ngành xây dựng, thị trường tiêu thụ nông sản hạt tiêu, tôm, cá biển, cá nước không ổn định, giá thất thường…

 Các chương trình định Chính phủ cho vay hiệu nh ư: Cho vay khắc phục hậu bảo số 5/97, chương trình mía đường… ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn Ngân hàng

 Qua phân tích cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng có chiều hướng giảm (nợ hạn ng ày cao) ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì Ngân hàng cần phải thận trọng để tìm giải pháp có hiệu

4.2.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo địa bàn

Khi phân tích hoạt động cho vay N gân hàng ta cần phân tích hoạt động cho vay theo địa bàn thành phố (thị xã), phường (thị trấn) Từ biết qui mô thành phố (thị xã), phường (thị trấn) tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn cách hợp lý

Địa bàn phường có đặc điểm kinh tế khác v ì nhu cầu vốn khác nhau, Ngân h àng chia doanh số cho vay theo địa bàn khác thể cụ thể bảng

Bảng 5: DOANH S ÀN

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm2007 Năm2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Phường

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

An Bình 369.000 13,19 520.237 11,56 670.438 12,42 151.237 40,99 150.201 28,87

Rạch Sỏi 399.803 14,29 580.780 12,90 692.750 12,83 180.977 45,27 111.970 19,28

Vĩnh Bảo 502.305 17,95 942.961 20,95 1.110.980 20,57 440.656 87,73 168.019 17,82

Vĩnh Thanh 306.450 10,95 549.983 12,22 652.667 12,09 243.533 79,47 102.684 18,67

Vĩnh Quang 350.435 12,52 450.569 10,01 545.550 10,10 100.134 28,57 94.981 21,08

Vĩnh Lạc 499.802 17,86 930.670 20,68 1.120.350 20,75 430.868 86,21 189.680 20,38

An Hòa 370.824 13,24 525.530 11,68 607.255 11,24 154.706 41,72 81.725 15,55

Tổng cộng 2.798.619 100,00 4.500.730 100,00 5.399.990 100,00 1.702.111 60,82 899.260 19,98

(Nguồn: Phòng tín dụng)

tổng doanh số cho vay to àn Tỉnh Nguồn vốn vay chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất kinh doanh

4.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế

Trong năm qua chi nhánh đ ã khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới, giải kịp thời nhu cầu vốn hợp lý, đáp ứng kịp thời vốn cho ngành kinh tế Cụ thể tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế NHNo&PTNT Tỉnh Ki ên Giang trình bày bảng sau:

Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO NG ÀNH KINH TẾ

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

N-LN 982.604 35,11 1.548.487 34,41 1.753.652 32,49 565.883 57,59 205.165 13,25

Thuỷ sản 378.043 13,51 487.045 10,82 534.310 9,89 109.002 28,83 47.265 9,70

CN- TTCN 156.433 5,59 480.983 10,69 658.500 12,19 324.550 207,47 177.517 36,91

TN- DV 825.459 29,50 1.020.468 22,67 1.379.920 25,55 195.009 23,62 359.452 35,22

Ngành khác 456.080 16,29 963.747 21,41 1.073.608 19,88 507.667 111,31 109.861 11,40

DSCV 2.798.619 100,00 4.500.730 100,00 5.399.990 100,00 1.702.111 60,82 899.260 19,98

(Nguồn: Phịng tín dụng) Ghi chú: - N-LN: Nông- lâm nghiệp

- CN- TTCN: Công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp - TN- DV: Thương nghiệp- dịch vụ

- DSCV: Doanh số cho vay

2308, bên cạnh việc cho bà nông dân vay trực tiếp NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang cịn áp dụng cho vay thông qua tổ vay vốn (chủ yếu hội nơng dân, hội phụ nữ, đồn niên,….) góp phần giải tình trạng q tải quản lý Với chi phí đầu tư vào mùa vụ (cải tạo đất, giống, phân bón,…) ngày tăng cao, hay chủ trương phá độc canh lúa, đẩy mạnh xen canh tăng vụ, có nhiều nơng dân mạnh dạn phát triển kinh tế trang trại….đã làm tăng nhu cầu tín dụng Mà nơng dân chiếm gần 80% dân số toàn tỉnh làm cho doanh số cho vay riêng ngành nông - lâm nghiệp chiếm tỷ trọng cao( 35%)

Ngành thuỷ sản: Kiên Giang tỉnh có nhiều ưu để phát triển ngành thuỷ sản (gồm nhóm ni trồng, đánh bắt chế biến) thuỷ sản lĩnh vực cho vay quan trọng Ngân hàng Tuy nhiên, ba năm gần doanh số cho vay ngành thuỷ sản đạt bình quân 466 tỷ (tức tăng 2%/ năm) có tỷ giảm dần (từ 13,51% năm 2006 giảm 10,82% năm 2007 xuống 9,89% vào năm 2008) Nguyên nhân giá xăng dầu tăng liên tục, mưa bão lốc xoáy xảy trực tiếp tỉnh nhiều năm trước, ngư trường khai thác ngày thu hẹp,… Đã gây nên tình trạng sản xuất không hiệu quả, hộ vay không trả hạn nhiều nên Ngân hàng hạn chế không cho vay đối tượng

Ngành thương nghiệp - dịch vụ: Bên cạnh đó, ngành thương nghiệp - dịch vụ ngành kinh tế Ngân hàng đặc biệt quan tâm không ngừng đầu tư năm qua ngành phát triển bền vững, có số lượng ngày nhiều, chủ yếu tập trung vùng trọng điểm thành phố, thị xã, thị trấn, cửa biển,… Nhìn chung, doanh số cho vay có tỷ trọng không ngừng tăng lên qua ba năm, cụ thể năm 2007 tăng so với năm 2006 195 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 23% Đến năm 2008 tăng so với năm 2007 359 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 35% Nguyên nhân đời liên tiếp nhiều khu kinh tế, khu thị góp phần thúc đẩy thương nghiệp tỉnh phát triển Ngồi ra, thời gian tới số lượng nhà hàng, khách sạn, cửa hàng bán đồ lưu niệm, cơng ty du lịch mọc lên nhanh chóng tiếp tục gia tăng địa phương xây dựng hoàn chỉnh khu du lịch Phú Quốc, Hà Tiên, khu Lấn Biển,…

Ngành khác: Và cuối ngành kinh tế khác mà chủ yếu cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, vàng,… Nhìn chung doanh số cho vay ngành khác hàng năm tăng lên đáng kể Cụ thể, năm 2007 tăng so với năm 2006 507 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 111% Đến năm 2008 tăng so với năm 2007 109 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11% Với việc khách hàng có nhu cầu vốn gấp vài tuần vài tháng, họ có sở hữu số giấy tờ có giá hay vàng họ không muốn bán với nhiều lý khác (sợ giá, khó tìm người mua) nên đến Ngân hàng vay thông qua cầm cố Và Ngân hàng trọng phát triển cho vay hình thức an tồn Ngồi ra, cho vay xây dựng thường cho vay xây nhà để bán, chấp tài sản hình thành tương lai (chính nhà xây), nhiên thị trường bất động sản bị đóng băng nên Ngân hàng thận trọng cho vay

0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000 2,000,000

2006 2007 2008

Năm T ri ệ u đ ồ n g

Nông- lâm nghiệp Thủy sản

CN- TTCN TN- DV Ngành khác

BIỂU ĐỒ 3: Tình hình doanh số cho vay theo ngành kinh tế 4.2.2.3 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Ngồi việc phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế cần xem xét doanh số cho vay theo thành phần kinh tế, cụ thể tình hình doanh số cho vay theo thành phần kinh tế thể bảng sau:

Bảng 7:DOANH SỐ CHO VAY THEO TH ÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Ghi chú: - HGĐ - CN: Hộ gia đình - cá nhân - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước

- DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh - DSCV: Doanh số cho vay

Thực định hướng hoạt động kinh doanh qua năm vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, ba năm chi nhánh

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

HGĐ- CN 1.316.613 47,05 2.8 45.710 63,23 3.457.738 64,03 529.097 40,19 612.028 21,51

DNNN 294.655 10,53 387.468 8,61 421.979 7,81 92.813 31,50 34.511 8,91

DNNQD 1.187.351 42,42 1.267.552 28,16 1.520.273 28,16 80.201 6,75 252.721 19,94

NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang tập trung cho vay có hiệu th ành phần cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp quốc doanh Năm 2006, tro ng số 2.798.619 triệu đồng cho vay, th ành phần cá thể, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng h ơn 47%, cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm 42% doanh nghiệp nhà nước chiếm 10% Năm 2007 doanh s ố cho vay 4.500.730 triệu đồng cá thể, hộ sản xuất có tỷ trọng 63%, cịn doanh nghi ệp quốc doanh chiếm 28% doanh nghiệp nhà nước chiếm gần 8% Doanh số cho vay năm 2008 5.399.990 triệu đồng thành phần kinh tế cá thể, hộ sản xuất với tỷ trọng 40%, cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh chiếm 28% doanh nghiệp nhà nước chiếm gần 7% Cụ thể sau:

0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g DNNN

DNNQD HGĐ- CN

Những năm qua, doanh số cho vay Ngân h àng cá thể, hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao c cấu thành phần kinh tế, doanh số cho vay tăng qua năm Năm 200 doanh số cho vay 1.316.613 triệu đồng Năm 2007 doanh số cho vay cá thể, hộ sản xuất l 2.845.710 triệu đồng, tăng 529.097 triệu đồng với tốc độ tăng 40% so với năm 2006 Năm vừa qua, doanh số cho vay thành phần tiếp tục tăng đạt 3.457.738 triệu đồng, tăng 21% so với năm 2007 ứng với số tiền 612.028 triệu đồng Doanh số cho vay Ngân h àng cá thể, hộ sản xuất tăng l ên bao gồm tăng cho vay sản xuất nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp Điều thể nhu cầu vay vốn ng ười dân ngày cao chứng tỏ người dân mở rộng sản xuất quy mơ v hình thức dần phát triển nông nghiệp vững mạnh, bền vững, b ước đại hố nơng nghiệp, vươn lên trở thành ngành sản xuất lớn góp phần nâng cao đời sống người dân, ổn định kinh tế Đồng thời phản ánh Ngân h àng mạnh dạn đầu tư cho vay vào ngành sản xuất truyền thống tỉnh, tạo công ăn việc làm cho nhiều người, góp phần tăng thêm thu nhập cho người dân, nhằm cải thiện sống ngày tốt

Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng tăng qua ba năm Doanh số cho vay cá thể, hộ sản xuất, c sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh tăng doanh số cho vay c sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh tăng nhanh h ơn, dần tăng tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn Sự gia tăng tỷ trọng cho vay Ngân h àng sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế tỉnh kế hoạch đề trước Ngân hàng Tuy nhiên, gia tăng tỷ trọng cho c sở sản xuất doanh nghiệp quốc doanh thật ch ưa đáp ứng nhu cầu vốn thành phần kinh tế này, năm tới Ngân h àng có kế hoạch mở rộng cho vay thành phần kinh tế

Đối với thành phần doanh nghiệp quốc doanh: Ngược lại với doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng ngày quan tâm mở rộng đầu tư doanh nghiêp quốc doanh (gồm công ty tư nhân, công ty TNHH, công ty Cổ phần) Trong đó, cơng ty tư nhân lực lượng khách hàng đông đảo nhât (gần 80%), chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ Gần đây, Chính phủ ban hành nhiều văn hổ trợ cho công ty tư nhân, đáng ý Quyết định 94/ 2002/ QĐ-TTg ngày 17/07/2002 chương trình thực Nghị hội nghị Trung ương V, đổi sách tạo điều kiện cho công ty tư nhân phát triển, tiếp cận thị trường xúc tiến thương mại đầu tư, đẩy mạnh triển khai luật doanh nghiệp,….Nhìn chung, Năm 2006 doanh số cho vay đạt 1.187.351 triệu đồng Đến năm 2007 doanh số cho vay tăng lên đạt 1.267.552 triệu đồng, tăng 80.201 triệu đồng với tốc độ tăng gần 7% so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh số tiếp tục tăng đạt 1.520.273 triệu đồng, tăng 19% so với năm 2007 ứng với số tiền 252.721 triệu đồng

trong việc thẩm định hồ s vay vốn, nhằm hạn chế rủi ro, giúp N gân hàng ngày tăng thêm lợi nhuận, hoạt động có hiệu h ơn

4.3 PHÂN TÍCH KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

4.3.1 Phân tích tình hình doanh số thu nợ NHNo&PTNT Kiên Giang Với phương châm “Chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững” với doanh số cho vay, thu nợ vấn đề mà chi nhánh NHNo&PTNT T ỉnh Kiên Giang đặc biệt quan tâm Dựa v doanh số thu nợ ta biết tình hình quản lý vốn, hiệu vốn đầu tư, tính xác th ẩm định đánh giá khách h àng vay vốn cán tín dụng Do đó, cơng tác thu nợ đ ược xem việc quan trọng cần thiết nghiệp vụ tín dụng

4.3.1.1 Phân tích doanh số thu nợ theo địa bàn

Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỊA B ÀN

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Phường

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

An Bình 277.254 11,30 357.558 11,71 609.779 12,42 80.304 28,96 252.221 70,54

Rạch Sỏi 350.574 14,29 437.346 14,32 674.587 13,74 86.772 24,75 237.241 54,25

Vĩnh Bảo 450.573 18,36 536.165 17,56 901.568 18,36 85.592 19,00 365.403 68,15

Vĩnh Thanh 300.080 12,23 399.680 13,09 630.102 12,83 99.600 33,19 230.422 57,65

Vĩnh Quang 299.478 12,20 420.145 13,76 450,780 9,18 120.667 40,29 30.635 7,29

Vĩnh Lạc 455.743 18,57 533.233 17,46 1.105.389 22,51 77.490 17,00 572.156 107,30

An Hòa 320.312 13,05 369.028 12,10 538.775 10,96 48.716 15,21 169.747 46,00

Tổng cộng 2.454.014 100,00 3.053.155 100,00 4.910.980 100,00 599.141 24,41 1.857.825 60,85

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Nhìn chung, Ngân hàng cho vay tăng qua năm th ì bên cạnh cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng tăng lên, cịn nói lên tính hiệu sản xuất nông nghiệp Trong năm qua Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho người nơng dân sản xt Mỗi ph ường có tính đặc thù riêng nên nhu cầu vốn khác dẫn đến tình hình thu nợ khác nhau, số ph ường có doanh số thu nợ cao như: An Bình, Vĩnh Bảo, Vĩnh Lạc, vùng có kinh t ế phát triển mạnh nên công tác thu hồi nợ tốt

4.3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế

Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

N-LN 845.675 34,46 978.569 32,05 1.532.291 31,20 132.894 15,71 553.722 56,58

Thuỷ sản 225.598 9,19 393.274 12,88 530.355 10,80 167.676 74,33 137.081 34,86

CN- TTCN 261.204 10,64 350.274 11,47 444.272 9,05 89.070 34,10 93.998 26,84

TN- DV 505.182 20,59 573.776 18,79 1.315.245 26,78 68.594 13,58 741.469 129,23

Ngành khác 616.355 25,12 757.262 24,81 1.088.817 22,17 140.907 22,86 331.555 43,78

DSTN 2.454.014 100,00 3.053.155 100,00 4.910.980 100,00 599.141 24,41 1.857.825 60,85

(Nguồn: Phịng tín dụng) Ghi chú: - N-LN: Nông- lâm nghiệp

- CN- TTCN: Công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp - TN- DV: Thương nghiệp- dịch vụ

- DSTN: Doanh số thu nợ

Ngành nông - lâm nghiệp: Doanh số thu nợ ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm Do đại đa số khách h àng Ngân hàng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, có hợp đồng vay vốn theo m ùa vụ nên việc thu nợ đối tượng tương đối ổn định, nhiên bị ảnh hưởng biến động giá lúa thị trường Cụ thể, năm 2006 doanh số thu nợ đạt 845.675 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 34% tổng doanh số thu nợ ngành Sang năm 2007, vào vụ mùa trả nợ giá lúa thấp không ổn định nên người dân giữ lúa lại không chịu bán để chờ giá lúa l ên, chậm trả nợ cho Ngân h àng Do năm 2007 doanh số thu nợ Ngân hàng 978.569 triệu đồng, tăng 132.894 triệu đồng so với năm 200 6, tỷ lệ tương ứng 15,71% Năm 2008 người dân mùa lại giá nên doanh số thu nợ ngành tăng lên đáng kể, đạt 1.532.291 triệu đồng, tăng 553.722 triệu đồng so với năm 200 7, tỷ lệ tăng tương ứng 56,58%

và mua bán gia cầm, trồng mía, trồng tiêu,……vì yếu tố khách quan Tuy nhiên, số lượng khách hàng có tình hình trả nợ khơng tốt khơng phải nhiều Ngân hàng hạn chế cho vay lĩnh vực Vì thế, với sách thu nợ xuống xã, ấp, hộ gia đình việc thu hồi nợ tồn đọng mà doanh số thu nợ ngành tiếp tục gia tăng năm vừa qua

Ngành thuỷ sản: Ngược lại với ngành nơng - lâm nghiệp ngành thuỷ sản có doanh số thu nợ biến động qua năm Năm 2007 Ngân hàng thu nợ 393 tỷ đồng tăng gần 75% so với năm 2006 Trong ba năm năm 2007 co tỷ lệ thu nợ cao đạt năm 2006 167 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu nuôi trồng thuỷ sản khơng cịn mang tính tự phát nữa, Phú Quốc từ lâu tiếng nghề làm nước mắm cá cơm nên số hộ vay vốn sản xuất nước mắm khách hàng uy tín Ngân hàng Ngoài ra, năm Ngân hàng thu nợ từ ngành khai thác thuỷ sản thấp, bù lại Ngân hàng thu hồi vốn từ việc phát tàu thuyền khách hàng khả trả nợ trước Đến năm 2008, Ngân hàng thu nợ đạt 530 tỷ đồng, 137 tỷ đồng với tỷ trọng thu nợ 43% so với năm 2007 Ngưyên nhân xãy bão lốc xoáy nhiều hơn, giá hải sản giảm, số tàu bị nước bắt, tịch thu,…nên phần lớn khách hàng không trả nợ vay hạn cho Ngân hàng điều làm ảnh hưởng đến doanh số thi nợ ngành

phương Ngân hàng nên phát triển ổn định, khách hàng có tình hình trả nợ tốt

Ngành thương nghiệp- dịch vụ: Đây ngành mang tính thời vụ cao, thường tập trung vào dịp lễ, dịp tết,… lúc hàng hố tiêu thụ nhanh đến hạn họ điều nhanh chóng trả nợ cho Ngân hàng Ngồi ra, hàng năm Kiên Giang thu hút hàng triệu lựơt khách du lịch, góp phần thúc đẩy dịch vụ kèm theo phát triển với mạng lưới nhà hàng, khách sạn,… ngày rộng lớn hơn, hoạt động chuyên nghiệp hơn, kinh doanh ngày hiệu nên Ngân hàng có nhiều thuận lợi công tác thu hồi nợ Điều thể doanh số thu nợ ngành liên tục tăng qua năm Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số thu nợ đối t ượng chiếm tỷ trọng cao 26% tổng doanh số thu nợ ng ành, doanh số thu nợ tăng qua ba năm sau: Năm 2006 thu 505.182 triệu đồng chiếm 20% tổng doanh số cho vay, năm 2007 573.776 triệu đồng, tăng 68.594 triệu đồng hay tăng gần 14% so với năm 2006 Năm 2008 thu nợ tăng vọt lên 1.315.245 triệu đồng tăng 741.469 triệu đồng, tương ứng 129% so với năm 2007

0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 1,800,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

Nông- lâm nghiệp Thủy sản CN- TTCN TN- DV Ngành khác

BIỂU ĐỒ 5: Tình hình doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 4.3.1.3 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO TH ÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Phòng tín dụng)

Ghi chú: - HGĐ - CN: Hộ gia đình - cá nhân - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước

- DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh - DSTN: Doanh số thu nợ

Đối với cá thể, hộ sản xuất : Nhìn chung thành phần kinh tế có tình hình thu nợ tăng dần, đạt gần 1.801 tỷ đồng năm 2007 (tăng gần 32% so với năm 2006) Có kết nơng dân mùa, cịn hộ kinh doanh mua bán nhỏ có thu nhập hàng tháng ổn định, cán tín dụng trực tiếp xuống thu nợ địa bàn phụ trách, hay sách giao tiêu xử lý nợ tồn đọng đến cán tín dụng, xét cấu loại nợ tạo điều kiện trả nợ cho khách hàng… Bên cạnh đó, vay tiêu dùng tín chấp qua lương nên tiếp tục quan hệ tín dụng với đơn vị có tình hình trả nợ tốt Cịn khách hàng chây ỳ, cố tình khơng trả nợ cán tín dụng gởi đơn kiện tồ đến quan khách hàng làm việc, yêu cầu rút lại đơn họ đồng ý trả nợ vay, thường họ sợ quan sa thải (do có ràng buộc hợp đồng trách nhiệm) trả nợ dần cho Ngân hàng

Đối với doanh nghiệp nh nước: Số lượng doanh nghiệp nhà nước có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khơng nhiều nên tỷ trọng thu nợ nhỏ (gần 13%) có tốc độ tăng dần qua năm Cụ thể, Ngân hàng thu nợ 372 tỷ đồng vào năm 2007 (tăng 22% so với năm trước), gần 415 tỷ đồng vào năm 2008 (tăng 11% so với năm 2007) Do hầu hết doanh nghiệp thành lập

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

HGĐ- CN 1.365.513 55,64 1.800.981 58,99 3.211.702 65,40 435.468 31,89 1.410.721 78,33

DNNN 304.880 12,43 372.888 12,15 414.698 8,44 68.008 22,31 41.810 11,21

DNNQD 783.621 31,93 879.286 28,86 1.284.580 26,16 95.665 12,21 405.294 46,09

lâu đời, có khách hàng quen, thị trường tiêu thụ ổn định nên đảm bảo hiệu hoạt động, góp phần làm tăng doanh số thu nợ cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng trọng đến dự án kinh doanh khả thi v làm ăn ngày có hiệu thành phần kinh tế mẽ cộng với việc theo d õi, kiểm tra giám sát thừơng xuyên cán tín dụng n ên cơng tác thu nợ có kết tốt

Đối với doanh nghiệp ngo ài quốc doanh: Với số liệu thu thập đ ược cho thấy công tác thu hồi nợ đ ược thực tốt, từ h ơn 783 tỷ đồng năm 2006, lên đến 879 tỷ đồng vào năm 2007, tăng lên đến 1.281 tỷ đồng năm 2008, tức Ngân hàng có tốc độ tăng gần 13% so với năm 2006 v gần 46% so với năm 2007 Nguyên nhân cán tín dụng có kinh nghiệm đảm nhận cho vay loại h ình này, thường xuyên theo dõi, thăm hỏi định kỳ xếp loại doanh nghiệp Bên cạnh đó, Ngân hàng coi trọng việc kết hợp dịch vụ tốn với hoạt động tín dụng, giữ mối qua n hệ tốt khách h àng có mức dư nợ thường xun, có uy tín trả nợ sẵn sàng thu nợ trước hạn phát vay có vấn đề… nên làm tăng phần thu nợ lên

0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000

2006 2007 2008

Nă m

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

DNNN DNNQD HGĐ- CN

BIỂU ĐỒ 6: Tình hình doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 4.3.2 Phân tích tình hình dư nợ NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

nguyên nhân khách quan ho ặc nguyên nhân chủ quan, dư nợ bao gồm nợ hạn, nợ chưa đến hạn, nợ gia hạn điều chỉnh v nợ khó địi Dư nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu v qui mơ hoạt động chi nhánh Nó cho biết tình hình cho vay, thu n ợ đạt hiệu đến thời điểm báo cáo v đồng thời cho biết số nợ mà Ngân hàng phải thu từ khách hàng

Chỉ tiêu dư nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng, dư nợ Ngân hàng tỷ lệ nghịch với số thu nợ báo cáo qua năm Ngân hàng tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều phản ánh công tác thu nợ đạt hiệu cao bao nhi số dư nợ nhiêu Số dư nợ cho biết Ngân hàng phải thu từ khách hàng vay vốn, phản ánh thực tế hoạt động tín dụng Ngân h àng

4.3.2.1 Phân tích dư nợ theo địa bàn

Nhìn chung, tổng dư nợ Ngân hàng tăng qua ba năm mà chủ yếu ảnh hưởng số phường, thể bảng đây:

Bảng 11: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO ĐỊA BÀN

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

An Bình 225.342 14,65 388.021 13,00 448.680 12,91 162.679 72,19 60.659 15,63

Rạch Sỏi 328.737 21,38 472.171 15,82 490.334 14,11 143.434 43,63 18.163 3,85

Vĩnh Bảo 3.797 0,25 410.593 13,75 620.005 17,85 406.796 713,62 209.412 51,00

Vĩnh Thanh 295.682 19,23 445.985 14,94 468.550 13,49 150.303 50,83 22.565 5,06

Vĩnh Quang 250.473 16,29 280.897 9,41 375.667 10,81 30.424 12,15 94.770 33,74

Vĩnh Lạc 186.267 12,11 583.704 19,55 598.665 17,23 397.437 213,37 14.961 2,56

An Hòa 247.439 16,09 403.941 13,53 472.421 13,60 156.502 63,25 68.480 16,95

Tổng cộng 1.537.737 100,00 2.985.312 100,00 3.474.322 100,00 1.447.575 94,14 489.010 16,38

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Năm 2008 tăng 490 triệu đồng, tăng 18.163 triệu đồng, ứng với tốc độ 3,85% so với năm 2007 Rạch Sỏi nơi tập trung nhiều sở sản xuất kinh doanh với nhiều doanh nghiệp lớn, nhiều tàu biển lớn với khu cảng cá Tắc Cậu, đồng thời có nhiều nhà máy xay xát lúa nên làm theo l ịch thời vụ góp phần làm tăng dư nợ phường lên, bên cạnh mở rộng mơ h ình kinh doanh nên nhu c ầu vốn cao phân tích phần đầu điều làm cho doanh số dư nợ phường tăng lên

Phường Vĩnh Bảo: Doanh số dư nợ phường tăng liên tục qua ba năm cụ thể sau: Năm 2006 3.797 tri ệu đồng, chiếm có 0,25 % tổng dư nợ địa bàn, nguyên nhân năm doanh nghi ệp làm ăn có hiệu quả, lợi nhuận cao nên trả nợ Ngân hàng tốt.Năm 2007 tăng 410.593 tri ệu đồng, tăng 713,62% so với năm 2006, nguyên nhân d ẫn đến dư nợ năm 2007 tăng cách đột biến năm giá thủy hải sản giảm thị tr ường bị khũng hoảng kinh tế, lạm phát, thiên tai bão lụt lốc xốy làm thu nhập bị thất thu, nên khơng trả nợ Ngân hàng Năm 2008 dư nợ tăng lên 620.005 triệu đồng, tăng 51% so với năm 2007 Nguyên nhân làm cho dư nợ tăng năm 2008 lở mồm lơng móng heo, cịn trồng trọt bị sâu rầy, vàng lùn, số nơng dân hầu nh trắng không thu hoạch được, nhu cầu vốn ngày nhiều sản xuất dư nợ tăng liên tục qua năm gần đây, tồn đọng nợ năm 2007 m năm 2008 khắc phục đ ược

thiên tai dịch bệnh, bà làm ăn mùa, lúa bán giá cao nên trả nợ cho Ngân hàng tốt

Các phường lại: Doanh số dư nợ liên tục tăng qua năm l nhu cầu vốn để mở rộng cấu sản xuất, kinh doanh, đáp ứng kịp thời cho thời vụ, thường xuyên xảy dịch bệnh làm cho dư nợ tăng, bên cạnh nhu cầu vốn để sản xuất cho vụ sau tăng l ên

4.3.2.2 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế

Nhìn chung, tổng dư nợ theo ngành kinh tế qua ba năm có gia tăng đáng kể Ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng hóa khách h àng vay vốn Doanh số thu nợ ngành kinh tế cụ thể sau:

Bảng 12: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm2007 Năm2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

N-LN 553.422 35,99 1.123.340 37,63 1.344.701 38,70 569.918 102,98 221.361 19,71

Thuỷ sản 233.137 15,16 326.908 10,95 330.863 9,52 93.771 40,22 3.955 1,21

CN- TTCN 21.840 1,42 152.549 5,11 366.777 10,56 130,709 598,48 214.228 140,43

TN- DV 45.076 2,93 491.768 16,47 556.443 16,02 446.692 990,97 64.675 13,15

Ngành khác 684.262 44,50 890.747 29,84 875.538 25,20 206.485 30,18 (15.209) (1,71)

DƯ NỢ 1.537.737 100,00 2.985.312 100,00 3.474.322 100,00 1.447.575 94,14 489.010 16,38

(Nguồn: Phịng tín dụng) Ghi chú: - N-LN: Nông- lâm nghiệp

- CN- TTCN: Công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp - TN- DV: Thương nghiệp- dịch vụ

đồng (hay tăng 102% so với năm 2006) Nguyên nhân tăng ngành nông nghiệp lâu khách hàng truyền thống cho vay Ngân hàng mà Ngân hàng giữ cho tổng dư nợ ngành tăng lên hàng năm

Bước sang năm 2008 dư nợ ngành nông nghiệp tiếp tục tăng lên nhanh Năm 2008 dư nợ 1.344 tỷ đồng, tăng 221.361 triệu đồng (hay tăng h ơn 19% so với năm 2007), năm 2008 hộ nông dân mở rộng th êm quy mô sản xuất nhu cầu đầu tư mạnh vào ngành nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi,… nhằm làm tăng dư nợ Ngân hàng để đủ sức cạnh tranh với số tổ chức tín dụng khác Với doanh số cho va y vào ngành nông nghi ệp hàng năm tăng lên nên nhu cầu thu nợ tăng theo B ên cạnh đó, nhằm tăng hiệu thu nợ Ngân hàng đẩy mạnh cơng tác tín dụng cách: phân cơng cán tín dụng phụ trách địa b àn, chịu trách nhiệm kiểm tra, thẩm định, cho vay, thu nợ…đối với địa bàn phụ trách Bên cạnh đó, để nâng cao ý thức khách h àng trả khoản nợ đến hạn với việc đưa nhiều sách thích hợp Ban lãnh đạo Ngân hàng thời gian qua sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách nhanh chóng sau khách h àng trả nợ xong Vì vậy, thu hút nhiều người tìm cách, biện pháp để trả nợ Ngân h àng trước hạn Và cơng tác thu nợ thật có hiệu

Thủy sản: Nhìn chung dư nợ ngành thủy sản gia tăng đáng kể qua năm, đạt 330 tỷ đồng vào năm 2008 (tăng 1% g ần tỷ đồng so với năm ngoái) Và dư nợ lĩnh vực nuôi trồng, chế biến ( làm khô, nước mắm) khoản thu hồi đến hạn C òn lĩnh vực đánh bắt thủy sản t hì chủ yếu tập trung hộ gia đình, hoạt động dựa kinh nghiệm “Cha truyền nối”, thiên tai xảy nhiều nên ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh khả trả nợ cho Ngân h àng, hộ vay xin cấu lại nợ nhiều, làm cho dư nợ ngành thủy sản tăng lên

là ngành mạnh tỉnh nhờ có nguồn nguyên liệu sẳn có địa phương, thị trường tiêu thụ ổn định, có nhiều sở hoạt động,… Cịn ngành cơng nghiệp khác khí, vật liệu xây dựng,… Ngân h àng chưa tiếp cận nhiều Nguyên nhân doanh nghiệp lớn thuộc quốc doanh trung ương nên khơng có q uan hệ tín dụng với Ngân h àng địa bàn tỉnh, cịn doanh nghiệp có quy mơ trở thành khách hàng truyền thống Ngân hàng khác có sách ưu đãi so với NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

Thương nghiệp - dịch vụ: Hiện nay, ngành thương nghiệp dịch vụ đạt kết định, có đóng góp đáng kể v phát triển tỉnh Với điều kiện thuận lợi trên, Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh h ơn việc đầu tư cho ngành tương lai T ại NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang, năm 2007 có dư nợ ngành đạt 491 tỷ đồng so với năm ngoái Đến năm 2008 có số dư nợ ngành đạt 556 tỷ đồng tăng 13% so với năm 2007 Có kết Ngân hàng chủ động cho vay việc áp dụng nhiều sách thơng thống, ưu đ ãi để tiếp cận khách hàng mới, tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng tại, cố gắng điều chỉnh l ãi suất để không khách hàng có hạn mức dư nợ cao, thường xuyên, uy tín,…

Nguồn thu Ngân h àng cho vay khách hàng truyền thống hộ sản xuất nơng nghiệp m trồng lúa Chính mà tỷ trọng dư nợ ngành nông nghiệp tổng dư nợ Ngân hàng cao nhất, thể biểu đồ sau:

0 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

Nông- lâm nghiệp Thủy sản CN- TTCN TN- DV Ngành khác

BIỂU ĐỒ 7: Tình hình doanh số dư nợ theo ngành kinh t ế

Nhìn chung, tình hình thu n ợ Ngân hàng diễn tốt, doanh số thu nợ qua ba năm tăng nhanh, thu nợ cho vay ngành nơng nghiệp ln chiếm tỷ trọng cao có doanh số thu nợ liên tục tăng qua ba năm, th ương mại dịch vụ ngành có triển vọng tương lai, cho vay khác, ph ục vụ đời sống khả thu nợ khơng cao, có chiều h ướng giảm qua ba năm 2006 - 2008

4.3.2.3 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 13: DOANH SỐ DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Ghi chú: - HGĐ- CN: Hộ gia đình- cá nhân - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước

- DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh - DN: Dư nợ

Đối với cá thể, hộ sản xuất : Các hộ gia đình - cá nhân có dư nợ tăng dần với tốc độ năm sau cao h ơn năm trước Cụ thể, dư nợ vào năm 2007 đạt 2.456 tỷ đồng tăng 74% so với năm 2006 Đến năm 2008 d nợ đạt 2.702 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2007 Nguyên nhân dẫn đến dư nợ tăng chủ yếu Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay lưu vụ bà nông dân, việc buôn bán hộ kinh doanh nhỏ thường mang tính thời vụ nên họ thường vay vào cuối năm đến đầu năm sau ho àn trả nợ cho Ngân hàng

Đối với thành phần doanh nghiệp Nhà Nước: Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ thành phần doanh nghiệp nhà nước liên tục tăng qua năm Vào năm 2007, Ngân hàn g có dư nợ đạt 15 tỷ đồng tăng so với năm trước 14 tỷ đồng Đến năm 2008, d nợ đạt 23 tỷ đồng tăng tỷ so với năm 2007 Nguyên nhân d ẫn đến dư nợ phần nhu cầu vốn tín dụng tăng phần khách hàng trả nợ vay không tốt, điều n ày có nghĩa bên cạnh việc đầu tư vào doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu ngày nhiều cịn nợ tồn đọng lại năm tr ước doanh nghiệp l àm ăn không hiệu

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênhlệch

2007/2006

Chênhlệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

HGĐ- CN 1.411.821 91,81 2.456.550 82,29 2.702.586 77,79 1.044.729 74,00 246.036 10,02

DNNN 1.166 0,08 15.746 0,53 23.027 0,66 14.580 1.250,43 7.281 46,24

DNNQD 124.750 8,11 513.016 17,18 748.709 21,55 388.266 311,24 235.693 45,94

Đối với thành phần doanh nghiệp ngo ài quốc doanh: Vì thành phần kinh tế Ngân hàng trọng đầu tư nên tất yếu có dư nợ tăng tỷ trọng lẫn số tuyệt đối năm qua Cụ thể , dư nợ vào năm 2007 đạt 513 tỷ đồng (tăng 311% so với năm 2006) gần 749 tỷ đồng vào năm 2008 (tăng 45% so với năm 2007) Với việc số l ượng thành phần kinh tế gia tăng, có nhiều dự án Ngân hàng chấp thuận,….nên góp phần làm tăng dư nợ lên Một số khách hàng như: Công ty cổ phần đầu tư xây dựng Citi, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thái h ịa, cơng ty tư nhân Thành Đat,….đã trở thành khách hàng quen thuộc, Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cao để hổ trợ vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh V tiềm mở rộng dư nợ doanh nghiệp cịn lớn số lượng doanh nghiệp tăng mạnh l ên năm tới Việt Nam gia nhập WTO

Tóm lại, dư nợ tín dụng gia tăng qua năm cịn có chênh lệch lớn thành phần kinh tế với Sự chênh lệch phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương thành phần kinh tế ngồi quốc doanh ngày khẳng định vai trị đóng góp to lớn cho phát triển kimh tế tỉnh

0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000

2006 2007 2008

Nă m

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

DNNN DNNQD HGĐ- CN

BIỂU ĐỒ 8: Tình hình doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 4.3.3 Phân tích tình hình nợ q hạn NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

q hạn, mà phần nợ q hạn năm n ày thấp Bên cạnh việc kinh doanh số khác h hàng không hiệu ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng

4.3.3.1 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế:

Xét theo ngành kinh tế, nợ hạn thể bảng sau:

Bảng 14: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO NG ÀNH KINH TẾ

ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

N-LN 28.814 45,24 11.467 14,46 14.783 15,12 (17.347) (60,20) 3.316 28,92

Thuỷ sản 24.024 37,72 30,002 37,84 31.398 32,10 5.978 24,88 1.396 4,65

CN- TTCN 800 1,26 1.002 1,26 1.193 1,22 202 25,25 191 19,06

TN- DV 6.623 10,40 7.643 9,64 10.635 10,87 1.020 15,40 2.992 39,15

Ngành khác 3.427 5,38 29.170 36,80 39.790 40,69 25.743 751,18 10.620 36,41

Tổng cộng 63.688 100,00 79.284 100,00 97.799 100,00 15.596 24,49 18.515 23,35

(Nguồn: Phịng tín dụng) Ghi chú: - N-LN: Nông- lâm nghiệp

- CN- TTCN: Công nghiệp- tiểu thủ công nghiệp - TN- DV: Thương nghiệp- dịch vụ

Ngành thủy sản: Nhìn chung, nợ hạn ngành xảy nhiều lĩnh vực khai thác nuôi trồng thủy sản Năm 2006 có nợ hạn 24 tỷ đồng, chiếm 37,72% tổng nợ hạn Đến năm 2007 nợ hạn tiếp tục tăng l ên 30 tỷ đồng, tăng gần 25% so với năm 2006 Và đến năm 2008 nợ hạn tăng lên đến 31 tỷ đồng, tăng gần 5% so với năm 2007 Trong năm gần đây, giá đầu vào gia tăng thiên tai xảy thường xuyên nhiều hộ vay làm ăn thua lỗ, phải ngưng hoạt động hoạt động cầm chừng B ên cạnh đó, nhiều tàu xâm phạm vùng biển nước ngồi chưa có ý thức pháp luật nên bị bắt tịch thu tàu, hộ vay xuống giống trể n ên bị nước mặn tràn vào trước thu hoạch vụ tôm làm cho nợ hạn tăng đột biến ba năm qua

Ngành cơng nghiệp - tiểu thủ cơng nghiệp: Nhìn chung, Ngân hàn g mới tiếp cận doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực chế biến nông - lâm sản, xưởng lắp ráp xe gắn máy hay công ty cổ phần t vấn đầu tư xây dựng địa bàn… nên nợ hạn tăng không đáng kể qua năm Cụ thể, năm 2007 đạt tỷ đồng, tăng 200 triệu đồng với tốc độ tăng h ơn 25% so với năm 2006 Đến năm 2008 tăng lên khơng đáng kể đạt 1.193 triệu đồng, tăng 190 triệu đồng với tốc độ tăng gần 5% so với năm 2007 Bởi v ì chế biến nơng sản mạnh tỉnh, hầu hết khách hàng vay vốn kinh doanh có hiệu Vì vậy, Ngân hàng không thu hồi nợ trường hợp số sở thu mua với giá cao từ bà nơng dân sau l ại bán cho nhà may xay xát với giá thấp

nhưng lại dùng cho chi tiêu hàng ngày nên dẫn đến khơng có thu nhập trả cho Ngân hàng Ngoài ra, số doanh nghiệp vay vốn dự trữ hàng hóa lại để hàng tồn kho nhiều khơng tiêu thụ kịp nên tạm thời làm phát sinh nợ hạn

Ngành khác: Tình hình nợ hạn tăng qua ba năm cụ thể sau: Năm 2006, đạt 3.427 triệu đồng Năm 2007 29.170 triệu đồng tăng 25.743 triệu hay tăng 750% so với năm 2006 Năm 2008, nợ hạn 39.790 triệu đồng, tăng 10.620 triệu đồng, tương ứng tăng 36% so với năm 2007

Nhìn chung lại, xét theo ngành kinh tế nợ hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn, v ì ngành nhu cầu vốn phần lớn phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp n ên mùa khơng thể thu hồi vốn đựơc mà phải tiếp tục đầu tư vốn cho vụ sau, nợ hạn ng ành thương mại dịch vụ cao năm 2008, Ngân hàng phấn đấu giảm dư nợ ngành tương lai ngành khơng thuộc bên lĩnh vực Ngân hàng nơng nghiệp, cơng tác thu hồi nợ cịn gặp nhiều khó khăn

0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

Nông- lâm nghiệp Thủy sản CN- TTCN TN- DV Ngành khác

BIỂU ĐỒ 9: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế 4.3.3.2 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế

Bảng 15: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN THEO TH ÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Ghi chú: - HGĐ- CN: Hộ gia đình- cá nhân - DNNN: Doanh nghiệp nhà nước

- DNNQD: Doanh nghiệp quốc doanh

Đối với cá thể, hộ sản xuất : Xét cấu nợ hạn ba năm từ 2006 - 2008 hộ gia đình - cá nhân chiếm tỷ trọng cao v tăng dần Cụ thể, năm 2007, đạt 54 tỷ đồng, tăng 11 tỷ đồng với tốc độ tăng gần 27% so với năm 2006 Đến năm 2008, đạt 69 tỷ đồng, tăng 14 tỷ đồng với tốc độ tăng 27% so với năm 2007 Mà nguyên nhân phần từ phía Ngân hàng, số lượng khách hàng thuộc hộ gia đình - cá nhân đơng vay nhỏ lẻ, dẫn đến tình trạng cán tín dụng q tải quản lý n ên khơng thể tránh khỏi thiếu xót thu hồi nợ Một nguy ên nhân chủ quan từ phía khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả, không mục đích,… hay chưa ý thức việc trả nợ vay hạn l àm tăng nợ hạn năm qua

Đối với thành phần doanh nghiệp Nhà Nước: Đối với thành phần doanh nghiệp nhà nước, nợ hạn tăng, giảm qua năm, với tốc độ tăng giảm không đáng kể Cụ thể, năm 2006 đạt 4.488 triệu đồng, với tốc độ tăng 7,05% tổng ngành Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tăng t ương đối (hơn 7%) doanh số cho vay năm không đáng kể chủ yếu số công ty kinh doanh thua lỗ, khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng khả thu hồi nợ chậm Tuy nhiên, hai năm sau ( 2007- 2008) doanh nghiệp nhà nước

Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch

2007/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %

HGĐ- CN 43.171 67,79 54.639 68,92 69.546 71,11 11.468 26,56 14.907 27,28

DNNN 4.488 7,05 - 0,00 - 0,00 (4.488) - -

-DNNQD 16.029 25,16 24.645 31,08 28.253 28,89 8.616 53,75 3.608 14,64

không phát sinh nợ hạn tình hình dư nợ tốt, đ ược xét cấu lại nợ

Đối với thành phần doanh nghiệp quốc doanh: Nhìn chung, nợ quá hạn thành phần doanh nghiệp ngo ài quốc doanh có gia tăng qua năm Cụ thể, năm 2007 gần 25 tỷ, năm 2008 tăng l ên 28 tỷ Một phần số dự án xin vay vốn hoạt động không hiệu thực tế ( lạm phát cao, khơng lường trước có thêm đối thủ cạnh tranh, hàng tồn kho nhiều,…) Ngo ài ra, báo cáo tài mà doanh nghiệp gửi cho Ngân hàng thẩm định khơng với tình hình kinh doanh thực tế nên Ngân hàng xếp loại khách hàng sai, dẫn đến Ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Hay công ty đ ược thành lập hai người hùn vốn, vay Ngân hàng sau lại tách làm ăn riêng lại đùn đẩy trách nhiệm trả nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, nguyên nhân bất khả kháng hỏa hoạn, sở sản xuất kinh doanh bị giải thể,… làm gia tăng nợ hạn

0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

DNNN DNNQD HGĐ- CN

BIỂU ĐỒ 10: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 4.3.3.3 Tình hình nợ q hạn theo thời hạn tín dụng

cạnh cịn có yếu tố mơi trường tác động khiến cho khả trả nợ khách hàng bị hạn chế làm phát sinh nợ hạn Ngân h àng Nhìn chung, nợ hạn NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang tăng dần qua năm Cụ thể bảng sau:

Bảng 16: NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN TÍN DỤNG

ĐVT: triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu

Số tiền % Số tiền % Sốtiền % Số tiền % Số tiền %

Ngắn hạn 41.469 65,11 43.208 54,27 46.409 47,45 1.739 4,19 3.201 7,40

T & D hạn 22.219 34,89 36.076 45,73 51.390 52,55 13.857 62,36 15.314 42,44

Tổng cộng 63.688 100,00 79.284 100,00 97.799 100,00 15.596 24,48 18.515 23,35

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Đối với ngắn hạn: Năm 2006 nợ hạn ngắn hạn 41.469 triệu đồng chiếm tỷ trọng 65,11% tổng nợ hạn Nguyên nhân việc nợ hạn tương đối cao năm ảnh hưởng thời tiết, dịch bệnh, giá ảnh hưởng đến nguồn thu nhập họ dẫn đến việc không trả nợ hạn cho Ngân hàng Sang năm 2007 43.208 tri ệu đồng tăng 1.739 triệu đồng tương đương 4,19% so với năm 2006, chiếm tỷ trọng h ơn 54% Đến năm 2008, với nỗ lực đôn đốc, thu nợ đội ngũ cán tín dụng n ên số hộ trả nợ cho Ngân hàng, lại số hộ cịn chây ỳ khơng chịu trả nợ Vì vậy, nợ hạn Ngân h àng năm tăng 46.409 triệu đồng, tăng 3.201 triệu đồng so với năm 2007 tỷ lệ tăng tương ứng 7,4%, chiếm tỷ trọng 47% tổng nợ hạn Trong năm này, nợ hạn phát sinh nhiều năm trước chuyển sang

vốn người dân xoay chuyển vốn vay v thu nhập từ nhiều nguồn khác để đảm bảo trả nợ hạn, nh năm đầu nông dân bị thất m ùa qua năm sau cải thiện kịp thời để trả nợ, bên cạnh Ngân hàng tiến hành cho hộ vay bổ sung để trả phần nợ đ ã đến hạn mà chưa có tiền để trả Chính nên nợ q hạn trung hạn giảm dần với tốc độ t ương đối nhanh năm qua

0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000

2006 2007 2008

Năm

T

ri

ệ

u

đ

ồ

n

g

Ngắn hạn T&D hạn Tổng cộng

BIỂU ĐỒ 11: Tình hình nợ q hạn theo thời hạn tín dụng

Nhìn chung, nợ hạn ngắn hạn trung dài hạn Ngân hàng tăng qua năm Nhưng xét k ỹ ta thấy, nợ hạn cho vay ngắn hạn ba năm qua chiếm tỷ trọng cao so với nợ hạn vốn trung dài hạn tổng nợ hạn Ngân hàng Điều chứng tỏ nhu cầu vay vốn khách h àng mà đặc biệt hộ sản xuất nông nghiệp Đối với cho vay trung dài hạn người dân thời gian yếu tố quan trọng ảnh h ưởng đến nguồn thu nhập, từ ảnh h ưởng đến nguồn tiền trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến nợ hạn ngắn hạn Ngân h àng tăng cao so với nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao tổng nợ hạn Ngân hàng

4.4. MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNNo&PTNT TỈNH KIÊN GIANG

vay vốn khách hàng, Ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tạo điều kiện nâng ca o sức cạnh tranh với Ngân h àng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động v qui mơ Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thông qua ch ỉ tiêu tài qua bảng số liệu sau:

Bảng 17: HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN H ÀNG Năm

Chỉ tiêu ĐVT

2006 2007 2008

Vốn huy động Triệu đồng 1.506.667 1.514.063 1.924.681

Doanh số cho vay Triệu đồng 2.798.619 4.500.730 5.399.990

Doanh số thu nợ Triệu đồng 2.454.014 3.053.155 4.910.980

Dư nợ cho vay Triệu đồng 1.537.737 2.985.312 3.474.322

Nợ hạn Triệu đồng 63.688 79.284 97.799

Dư nợ bình quân Triệu đồng 1.452.511 2.261.526 3.229.817

Hệ số thu nợ % 87,7 67,8 90,9

DSCV/VHĐ % 185,7 297,3 280,6

DNCV/VHĐ % 102,1 197,2 180,5

Vịng quay tín dụng Vịng 1,69 1,35 1,52

Nợ hạn/tổng dư nợ % 4,14 2,66 2,81

(Nguồn: Phịng tín dụng)

Ghi chú: - DSCV/VHĐ: Doanh số cho vay vốn huy động - DNCV/VHĐ: Dư nợ cho vay vốn huy động

Để đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay ngân h àng có hiệu hay khơng ta phân tích nă m tiêu sau:

được đồng vốn (hệ số NHNo&PTNT trung bình khoảng 80%)

Qua bảng 17 cho thấy hệ số thu nợ NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang ln có hệ số thu nợ cao thể qua năm, năm 200 87,7%, năm 2007 giảm cịn 67,8% năm 2008 tăng lên 90,9%, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán t ín dụng Cán tín dụng đ ã cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra tr ước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt nh Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định khơng nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi v ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang Trong năm vừa qua, giá lúa mặt hàng nông sản khác tăng cao ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng

Doanh số cho vay vốn huy động: Nhìn chung doanh số cho vay vốn huy động qua ba năm có khơng ổn định, năm 2006 185,7%, năm 2007 tăng lên 297,3%, năm 2008 lại giảm xuống 280,6%, điều chứng tỏ Ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi địa phương cách có hiệu quả, nhi ên nguồn vốn huy động không đáp ứng đ ược nhu cầu vốn ch hàng địa phương, Ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào vốn điều hoà từ nguồn vốn Ngân hàng thương mại khác

năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ Ngân h àng hạn chế

Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân h àng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động tr ên địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị chi phối thu hẹp B ên cạnh đó, đời sống phận dân c nghèo, đời sống gặp khó khăn n ên khơng có tiền gửi vào Ngân hàng, cơng tác huy đ ộng vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Nhận thức trách nhiệm m ình việc đầu tư vốn phục vụ phát triển kinh tế địa bàn, với khối lượng đầu tư lớn giúp cho thành phần kinh tế, hộ nông dân đủ vốn để sản xuất, kh dậy tiềm lao động sẵn có địa phương, hạn chế đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa bàn Tỉnh

Vịng quay vốn tín dụng: Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Nh ìn chung, vịng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang tăng giảm qua năm Năm 2006 l 1,69 vòng, năm 2007 1,35 vòng, đến năm 2008 tiếp tục tăng lên 1,52 vòng Nguyên nhân công tác đạo thu hồi nợ Ngân h àng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ ổn định vịng quay vốn tín dụng

CHƯƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.1.1 Điểm mạnh

 Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang nằm vị trí trung tâm tỉnh nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân h àng công tác huy đ ộng vốn, thu hút nhiều vốn nhàn rỗi khu vực đông đúc dân c

 Ngân hàng có đội ngũ cán nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác Ngân hàng, ln hồn thành t ốt nhiệm vụ giao

 Do Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất v tái sản xuất nông nghiệp l 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn

 Ngân hàng hoạt động lâu có hiệu quả, tạo niềm tin với khách hàng

5.1.2 Điểm yếu

 Do cán tín dụng cịn ít, cán tín dụng Ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống

 Cơng tác thẩm định Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, có n cán thực cịn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách h àng Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới

 Việc cho vay vào mơ hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn cho vay Ngân hàng Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách h àng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay khơng th ì khó

5.1.3 Cơ hội

Hiện Ngân hàng dần mở rộng cho vay ng ành nghề truyền thống ngành khác, đạt kết tốt Vốn vay Ngân h àng sử dụng hiệu Vì nhu cầu vốn đối t ượng thành phần kinh tế ngày cao

5.1.4 Thách thức

 Nguồn vốn Ngân hàng có xu hướng giảm vốn huy động th ì có hạn, cịn vốn điều chuyển giảm mạnh Do vốn l vấn đề mà Ngân hàng quan tâm hàng đ ầu

 Có cạnh tranh gay gắt Ngân h àng khác địa bàn Bên cạnh NHNo&PTNT cịn có Ngân Hàng Chính Sách Xã H ội tổ chức tín dụng cho vay khơng cần chấp c ùng hoạt động Vì thế, Ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt

5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Trên địa bàn tỉnh Kiên Giang có khoản 15 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần, Quỹ Tín Dụng,… hoạt động Để thu hút khách hàng Ngân hàng ngồi việc đổi phương thức phong cách phục vụ tìm nhiều biện pháp thu hút khách hàng cạnh tranh lãi suất, tạo nên sức ép cạnh tranh gay gắt Qua kết phân tích doanh số cho vay theo địa b àn Agribank tăng qua năm gần đây, điều n ày cho thấy tầm ảnh hưởng Agribank lớn dần nước Trong mơi trường cạnh tranh, việc nâng cao uy tín quan trọng Vì thời gian tới Agribank cần tạo n ên vài kiện tốt tài trợ giải bóng đá tỉnh, thơng qua công tác xã hội, tài trợ học bổng khuyến học … làm sống động tên tuổi để công chúng trở th ành đối tượng quảng bá thương hiệu mà khơng cần phải trả thù lao Tăng uy tín khả tin tưởng khách hàng nâng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn

mục đích quảng cáo mà chủ yếu phổ biến thông tin cổ đông, tuyển dụng,… Việc sử dụng công cụ tốn kém, sử dụng bandrol, áp phích tốn chi phí nh ưng tầm ảnh hưởng không lớn, Ngân h àng nên cân nhắc lợi ích chi phí để lưa chọn giải pháp hiệu

Ngoài cạnh tranh Ngân hàng cịn có kênh huy động vốn khác như: Bảo Hiểm, Bảo Hiểm Bưu Điện… với xu hướng đầu tư vào lĩnh vực khác khách hàng kinh doanh Bất Động Sản, Chứng khốn,… Đã làm ảnh hưởng đến tình trạng huy động vốn cho vay Ngân hàng Vì vậy, huy động vốn mục tiêu quan trọng Ngân hàng, muốn thực mục tiêu Ngân hàng phải có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn:

+ Mạnh dạn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với mệnh giá ưu đãi nhằm đa dạng hóa hình thức huy động vốn dài hạn cho Ngân hàng

+ Có quà tặng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định (Tặng áo, tặng quà dịp tết,…)

Nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, gây khó khăn thu hồi vốn cho Ngân hàng Biện pháp tốt để Ngân h àng thu nợ có hiệu

+ Tổ chức hợp báo cáo định kỳ t ình hình thu nợ cán tín dụng để kiệp thời theo dõi phát nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách h àng trả nợ hạn, tránh để xảy tình trạng nợ xấu

+ Đối với khoản nợ hạn nợ khó đ ịi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi đ ược khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Khi Ngân hàng có th ể cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách h àng thực nghĩa vụ trả nợ m ình

Nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị Ngân hàng quan tâm Bất Ngân hàng thương mại dù quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ n ơi, phía Qua phân tích cho thấy nợ xấu chi nhánh t ương đối cao mức cho phép NHNN Tuy nhiên cần có biện pháp để hạn chế nợ xấu đến mức tối đa, cụ thể Ngân hàng có thể:

+ Thường xuyên đào tạo huấn luyện nghiệp vụ, nâng cao trình độ thẩm định cho cán tín dụng nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách h àng Đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí ho àn trả tiền vay khách hàng

+ Khoanh vùng cho vay theo m ức độ rủi ro, có nghĩa cho vay theo điểm tín dụng Tập trung đầu tư vốn nhiều cho lĩnh vực hay vùng kinh tế có độ an tồn cao, lĩnh vực có nhiều rủi ro hạn chế cho vay cho vay kèm điều kiện đảm bảo để đảm bảo khả thu hồi nợ

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

Trong giai đoạn nay, hồn thiện chất lượng tín dụng mục tiêu, nhiệm vụ hàng đầu tất Ngân h àng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, tiềm lực tài chính, vị khả cạnh tranh,… Và NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang với phương châm hoạt động “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” khơng ngừng nâng cao vai trị cầu nối nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, cung ứng vốn kịp thời đến thành phần kinh tế tỉnh

Về nguồn vốn: Tuy nhiều khó khăn song đạo, hổ trợ kịp thời NHNo&PTNT VN nổ lực cố gắng phấn đấu to àn chi nhánh nên nguồn vốn Ngân hàng ngày lớn mạnh, tạo ổn định kinh doanh

Về dịch vụ: Mặc dù số lượng giao dịch chưa đáng kể trọng, phát triển vài năm gần đây, với đời hàng loạt dịch vụ bảo lãnh, kinh doanh ngo ại tệ, L/C,….đã nâng dần tỷ trọng thu phí dịch vụ l ên, bước phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế

Về hoạt động tín dụng: Tuy cịn gặp nhiều khó khăn công tác tiếp cận khách hàng tiềm năng, giữ chân khách h àng có, nợ xấu có xu h ướng gia tăng mạnh ngành thủy sản, trồng tiêu, chăn nuôi gia cầm,…nhưng với nổ lực không ngừng tập thể Ban l ãnh đạo cán công nhân viên Ngân hàng nên doanh số thu nợ, doanh số cho vay, d nợ gia tăng qua năm, nợ xấu phát sinh giới hạn cho ph ép tầm kiểm soát Ngân h àng

Với kết đạt đ ược từ trước tới hổ trợ tích cực từ phía quyền địa phương tạo điều kiện cho hoạt động Ngân h àng ngày phát triển, cố vị kinh doanh nh đóng góp to lớn vào công phát triển kinh tế tỉnh nhà

6.2 KIẾN NGHỊ

đáng kể, tồn hạn chế đị nh Do đó, để hoạt động Ngân hàng ngày hồn thiện cần có quan tâm giúp đỡ h ơn ban, ngành có liên quan

6.2.1 Đối với Chính Quyền địa ph ương

 Tỉnh nên đầu tư phát triển hệ thống thủy lợi, cải tạo hệ thống t ưới tiêu góp phần thúc đẩy nơng nghiệp tỉnh phát triển

 Quy hoạch vùng chun canh ni tơm, nhân r ộng mơ hình ni tôm sinh thái để nâng cao chất lượng hướng đến thị trường xuất

 Từng bước tập trung phát triển vùng sản xuất tiểu thủ công nghiệp thành làng nghề truyền thống

 Điều chỉnh khung giá đất ph ù hợp với khung giá thị tr ường tạo điều kiện tăng nguồn vốn vay cho khách h àng cách hợp lý

 Đẩy mạnh tiến trình cấp chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất cho hộ nông dân tạo diều kiện thuận tiện h ơn quan hệ tín dụng với Ngân hàng

 Tòa án nhân dân tiếp tục hổ trợ Ngân hàng việc khởi kiện khách hàng, quan có thẩm quyền phải tiến hành đấu giá, phát cách nhanh chóng tài sản chấp nhằm giảm bớt thiệt hại cho Ngân h àng

6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Kiên Giang

 Lắp đặt, trang bị thêm số máy ATM, triển khai mạnh sản phẩm dịch vụ chi nhánh cấp II v phòng giao dịch

 Thực nối mạng với Ngân h àng thương mại khác việc rút tiền qua thẻ

TÀI LIỆU THAM KHẢO

  

1 Nguyễn Đăng Dờn (2005) Tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê.

2 Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2004) Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, tủ sách Trường Đại Học Cần Th ơ.

3 Thái Văn Đại (2003) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ

4 Sổ tay tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. 5 Agribank news/ B.Trung (2006) “ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông

thôn Việt Nam năm cho vay doanh nghiệp nhỏ v vừa”, thông tin ngân hàng

Agribank, (số 199), trang 1-2 Các văn pháp luật

- Nghi định số 90/ 2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 phủ trợ giúp phát triển DNNVV

- Quyết định số 193/2001/QĐ -TTg ban hành qui chế thành lập tổ chức hoạt động quỷ bảo lảnh tín dụng DNNVV ng ày 20/12/2001