Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh kontum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO QUỐC VIỆT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KONTUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CAO QUỐC VIỆT PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KONTUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Cao Quốc Việt MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 12 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 12 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.1.5 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 23 1.2 CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 24 1.2.2 Nhóm nhân tố bên 27 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 29 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 30 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KONTUM 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KONTUM 36 2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ 37 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt nam - Chi nhánh Kontum thời gian qua (2015-2017) 41 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VCB – CN KONTUM 44 2.2.1 Bối cảnh bên ngồi có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng VCB - CN Kontum 44 2.2.2 Phân tích hoạt động mà NH triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua 46 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20152017 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VCB – CN KONTUM 60 2.3.1 Những mặt thành công bật 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế CVTD VCB Kontum thời gian qua 61 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KONTUM 68 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 68 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 68 3.1.2 Đặc điểm thị trƣờng mục tiêu 70 3.1.3 Định hƣớng hoạt động tín dụng VCB Kontum 71 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VCB – CN KONTUM 73 3.2.1 Khuyến nghị VCB – CN Kontum 73 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc TMCP : Thƣơng mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng CBNV : Cán nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng RRTD : Rủi ro tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Kết huy động vốn VCB – CN Kontum 41 Bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 giai đoạn 2015 – 2017 Dƣ nợ chất lƣợng tín dụng hoạt động cho vay 42 VCB Kontum từ 2015 - 2017 Kết tài Chi nhánh qua năm 2015 – 2017 43 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng VCB Kontum qua năm 52 2015 - 2017 2.5 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/KH 53 2.6 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích vay 54 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 55 2.8 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn 56 Thị phần cho vay tiêu dùng VCB Kontum địa 57 2.9 bàn 2.10 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD 59 2.11 Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng 60 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động nội bảng mang lại thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Trong bối cảnh nay, nhiều tác động, việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ trở thành xu hƣớng chung nhiều ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt Chi nhánh ngân hàng hoạt động địa bàn đô thị lớn Phù hợp với xu hƣớng đẩy mạnh bán lẻ, hoạt động cho vay tiêu dùng trọng tâm phát triển NHTM Việt Nam Với đất nƣớc có dân số thuộc vào hạng khá, kinh tế tăng trƣởng với tốc độ bền vững nhiều năm, GDP bình quân đầu ngƣời đạt đến mức 2000 USD, tiềm cho vay tiêu dung lớn, nhiều lĩnh vực cho vay tiêu dùng đợi NHTM Việt Nam khai phá phát triển Là Chi nhánh hệ thống Vietcombank, Chi nhánh Kontum năm địa bàn tỉnh Tây Nguyên, nơi có kinh tế hộ tƣơng đối phát triển nhƣng phát triển doanh nghiệp có khó khăn định so với địa bàn thị đồng Vì vậy, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng vừa lựa chọn tất yếu vừa phù hợp với thực kinh doanh tín dụng Chi nhánh Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thành tựu bƣớc đầu, đạt đƣợc số kết định Tuy nhiên, hoạt động có mặt hạn chế Tiềm tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng chƣa đƣợc khai thác hết, cấu dƣ nợ vấn cần phải cải thiện, chất lƣợng cung ứng dịch vụ nhƣ hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần đƣợc phân tích, mổ xẻ để có giải pháp hoàn thiện Mặt khác, từ Tổng quan tình hình nghiên cứu cho thấy khoảng trống nghiên cứu Sự cần thiết mặt học thuật việc lựa chọn đề tài nghiên cứu xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập Tóm lại, xuất phát từ cần thiết mặt thực tiễn mặt học thuật, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Kontum” làm đề tài luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu cuối đề tài nhằm đƣa đƣợc các khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Ngoại thƣơng – CN Kontum, bảo đảm đạt đƣợc mục tiêu phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh hoạch định Chi nhánh NH thời gian đến Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại; - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum sở khung phân tích - Đề xuất khuyến nghị với chủ thể liên quan trực tiếp nhăm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum Đề hoàn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu nói trên, đề tài phải trả lời câu hỏi nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM bao gồm nội dung gì? - Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? - Khung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM nhƣ nào? - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Kontum diễn biến 83 nhánh khách hàngcòn nhiều hạn chế Do đó, thời gian tới để đƣađƣợc sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với nhiều khách hàng hơn, tạo đƣợc dấu ấn Chi nhánh nên triển khai thêm số kênh quảng bá nhƣ: - Thƣờng xuyên thông tin quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng báo chí, đài phát truyền hình địa phƣơng, gửi email, tin nh n qua điện thoại … để ngƣời dân tiếp cận thơng tin cách rộng rãi - Ngân hàng liên hệ trực tiếp với cơng đồn, phịng tổ chức doanh nghiệp, quan có trụ sở địa bàn để tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm Trong buổi trao đổi này, cần hai cán tín dụng ngân hàng thuyết trình quy trình cho vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phƣơng thức giải ngân thu nợ sau giải đáp th c m c ngƣời tham gia - Với cho vay mua nhà ở, đất ở: Chi nhánh nên đẩy mạnh quan hệ với quan quản lý nhà đất, chủ đầu tƣ khu đô thị để hợp tác truyền thông sản phẩm cho vay mua nhà ở, đất dƣới hình thức: đặt bàn tƣ vấn, standee, tờ rơi sàn giao dịch bất động sản nhằm giúp khách hàng có thơng tin ngân hàng cần thiết Ngoài ra, việc quan hệ mật thiết với quan giúp Chi nhánh có đƣợc hiểu biết định hƣớng quy hoạch tƣơng lai, thị trƣờng bất động sản, cung cầu biến động thị trƣờng - Với cho vay mua ô tô: Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ với bên phân phối xe địa bàn để đặt standee tờ rơi showrom để thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua ô tô, tận dụng nguồn khách hàng hãng Ngoài ra, Chi nhánh chủ động thiết lập mối quan hệ với trƣờng đào tạo lái xe ô tô nhằm hợp tác phối hợp truyền thông sản phẩm cho vay mua tơ thơng qua hình thức nhƣ treo banner nơi dạy lái xe, đặt tờ rơi, gửi thƣ với nội dung chúc mừng họcviên 84 đỗ khóa học lái xe mời khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô Vietcombank - Với sản phẩm cho vay tín chấp: Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với đơn vị chuyển lƣơng qua tài khoản Vietcombank, doanh nghiệp kháchhàng chiến lƣợc Chi nhánh để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, liên kết chặt chẽ với đơn vị hỗ trợ cho ngân hàng trƣờng hợp cá nhân có hành vi tiêu cực đơn vị phối hợp với Ngân hàng để kịp thời xử lý từ giúp Ngân hàng giảm bớt khoản nợ hạn Chi nhánh cần kiến nghị với Hội sở để tăng mức độ phân quyền, tạo chủ động định sách xúc tiến Marketing áp dụng đối dịch vụ cho vay tiêu dùng Điều làm cho biện pháp xúc tiến Marketing Chi nhánh có tính chủ động đáp ứng đƣợc mục tiêu ng n hạn Chi nhánh Chính sách truyền thơng, cổ động cần thể đƣợc đặc thù dịch vụ cho vay hộ kinh doanh Cần có riêng chƣơng trình truyền thơng, cổ động dành cho sản phẩm cho vay tiêu dùng với phạm vi đối tƣợng tiếp nhận chuyên biệt Phƣơng pháp phƣơng tiện truyền thông cần phù hợp với đối tƣợng tiếp nhận Triển khai có hiệu chƣơng trình khuyến mãi, có sách biện pháp nhằm quan tâm thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng nhƣ nghiên cứu cấp thẻ VIP kèm theo số tiện ích nhƣ miễn phí dịch vụ, đƣợc thấu chi qua thẻ ATM số hình thức khuyến khác khách hàng tiềm Thƣờng xuyên quán triệt cho toàn thể cán bộ, nhân viên Chi nhánh ý thức thái độ bảo vệ hình ảnh thƣơng hiệu VCB Củng cố khai thác tốt quan hệ với đối tác nhƣ: Các đối tác có ngƣời lao động đối tƣợng cho vay tiêu dùng; quan chức đối tác hổ trợ ngân hàng thông tin, vấn đề xử lý pháp 85 lý; hội đoàn thể, quyền sở hổ trợ cơng việc quy trình tín dụng Khai thác tốt quan hệ với đối tác nói để thực truyền thông Trên thực tế, kênh truyền thông hiệu Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với quan quyền cấp; tổ chức đoàn thể; đối tác tƣ vấn, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Cần áp dụng sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết nhƣ: sách hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết tƣơng tự nhƣ sách chăm sóc khách hàng; thƣờng xuyên theo dõi cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh; hổ trợ đối tác dịch vụ chuyên biệt NH để làm cho quan hệ có tính bền vừng Cần có sách đặc biệt cơng tác chăm sóc Ban lãnh đạo đơn vị liên kết nhân ngày lễ, sinh nhật, tết Tổ chức buổi giao lƣu, sinh hoạt Ngân hàng đơn vị liên kết để th t chặt mối quan hệ Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo đƣợc hiệu cao cho ngân hàng Tƣơng tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng Cần triển khai đồng sách tổ chức phối hợp tốt sách tạo đƣợc hiệu ứng tăng số lƣợng khách hàng tăng quy mô dƣ nợ, khai thác đƣợc tối đa tiềm thị trƣờng sản phẩm e Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Trong chƣơng 2, luận văn đến kết luận rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh không cao so với mặt cho vay chung nhƣng tỷ lệ nợ xấu cao so với kế hoạch có xu hƣớng tăng lên theo thời gian Mặt khác, tỷ lệ nợ xấu thấp cấu cho vay 86 tiêu dùng chủ yếu cho vay CBCNV tín chấp qua lƣơng Ngồi ra, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chƣa có hệ thống, cịn nặng cách tiếp cận hạn chế rủi ro tín dụng, Vì vậy, cần hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo định hƣớng sau: Trƣớc hết, để chuyển từ hoạt động quản trị rủi ro theo cách tiếp cận cũ sang cách tiếp cận cần phải b t đầu từ việc thiết lập cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro sở đó, xác định cụ thể chức khâu hệ thống Để làm đƣợc việc này, cần xác định nội dung cơng việc khâu quy trình quản trình quản trị rủi ro tín dụng: nhận diện, đánh giá, kiểm soát, tài trợ rủi ro; tiến hành phân cơng, phân nhiệm; triển khai hệ thống hóa thành sách cụ thể; biện pháp cơng cụ kiểm tra quy trình Tiếp đó, cần xây dựng quy trình nhận diện RRTD tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Một vấn đề quan trọng khâu nhận diện rủi ro cần thấy khác nội dung nhận diện rủi ro với nội dung đo lƣờng rủi ro Cần hiểu khác đo lƣờng rủi ro nhận diện rủi ro tín dụng mục đích, phƣơng pháp, công cụ tiến hành Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải đƣợc tiến hành tảng thu thập liệu thống kê thu thập qua nhiều năm Vì vậy, từ Chi nhánh phải b t tay vào hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành phân tích có nhằm nhận diện RRTD Trong cơng tác quản trị rủi ro, đầy đủ tin cậy thơng tin có ý nghĩa vơ quan trọng Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp kiểm sốt độ tin cậy thơng tin cách đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn: từ đối tác khách hàng; từ quan quản lý nhà nƣớc nhƣ: thuế, quản lý thị trƣờng, quan tƣ pháp Đồng thời với biện pháp trên, cần tổ chức tốt 87 hệ thống xử lý thông tin, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng Chất lƣợng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lƣợng khoản vay, yếu tố sống cịn khơng ngân hàng mà cịn khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần chấn chỉnh công tác thẩm định, kh c phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định thời gian tới, VCB Kontum cần triển khai thực số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định nhƣ: Tăng cƣờng công tác đào tạo huấn luyện nhân viên Cơng tác đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định Bởi cơng tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu s c nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều vấn đề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Ngồi cán tín dụng phải thơng hiểu n m vững đầy đủ Bộ luật nhƣ quy định cụ thể Nhà nƣớc, địa phƣơng Thƣờng xuyên thu thập thông tin môi trƣờng vĩ mô nhƣ biến động thị trƣờng, thông tin mặt đời sống xã hội, để phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông tin cần thiết thẩm định cho vay Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế VCB NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội kịp thời phát sai sót nhƣ bất cập để từ đƣa giải pháp, kiến nghị kh c phục, góp phần nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Để chuyển cách tiếp cận quản trị rủi ro sang cách tiếp cận đại, khoa học hơn, Chi nhánh cần nghiên cứu vận dụng số công cụ quản 88 trị rủi ro tiên tiến phù hợp với điều kiện bối cảnh NH nhƣ: sử dụng điều khoản hợp đồng để tăng cƣờng giảm sát sau vay hạn chế rủi ro đạo đức; áp dụng triệt để sách phân biệt lãi suất theo mức độ rủi ro tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm Tăng cƣờng kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung Đối với khoản vay bảo đảm tài sản,cần định kỳ kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo nhằm theo dõi kịp thời biến động tài sản bảo đảm để có điều chỉnh xử lý kịp thời Để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân đạo đức cán bộ, cần tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời Cần có chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu tiêu cực đồng thời với việc xem xét phân giao tiêu cho hợp lý, tránh tình trạng gây áp lực cao khiến nhân viên mạo hiểm Chi nhánh cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm kh c cán có vi phạm Đồng thời, cần thƣờng xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Đi với điều việc điều chỉnh sách mở rộng dƣ nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay dƣới chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng Kiểm tra, kiểm soát thƣờng xuyên, liên tục tính tuân thủ nghiệp vụ cán bộ, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Vận dụng biện pháp quản lý tích cực, linh hoạt kiên để g n trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý 89 rủi ro Tránh tâm lý ỷ lại vào xử lý từ dự phịng rủi ro tín dụng Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý ngƣời có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt công tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Kết hợp với quan thẩm quyền việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Nghiên cứu áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng thích hợp, đó, biện pháp yêu cầu ngƣời vay tham gia vào hợp đồng bảo hiểm phù hợp Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, CBTD nên đề nghị khách hàng mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, ngƣời thụ hƣởng Vietcombank Kontum Cụ thể: tài sản đảm bảo hộ: mua bảo hiểm hoả hoạn, cháy nổ; đối vớiTài sản đảm bảo phƣơng tiện lại (xe ôtô, xe buýt, ): mua bảo hiểm vật chất xe; khoản vay tiêu dùng khơng có đảm bảo tài sản đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tƣơng đƣơng với số tiền vay, kỳ hạn vay Ngoài ra, cần nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát nội chất lƣợng hoạt động kiểm toán Thực kiểm tra trực tiếp kết hợp với giám sát từ xa để chủ động ngăn ngừa phòng chống tiêu cực phát sinh, xử lý nghiêm túc cán vi phạm f Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, vận dụng tốt chế khuyến khích chế độ trách nhiệm Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành công hay thất bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt 90 động cho vay tiêu dùng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến quy mơ chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hƣớng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thƣơng thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tƣ cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên mơn Chi nhánh cần hồn thiện quy trình tuyển dụng sở trọng đến tiêu chí đặc thù lực bán lẻ Chi nhánh cần cân nh c yêu cầu thực yêu cầu tuyển dụng Để nâng cao chất lƣợng công tác tuyển dụng nhân cân xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển, công bố kỹ mong muốn ứng viên, xây dựng bảng mơ tả cơng việc Bên cạnh đó, cơng tác tuyên truyền, quảng cáo chƣơng trình tuyển dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng, trang web cần thiết Ngân hàng liên kết với trƣờng đại học chƣơng trình tài trợ học bổng nhằm thu hút nguồn nhân lực tiềm sinh viên xuất s c Tổ chức công tác tập huấn thƣờng xuyên kết hợp với chế độ đào tạo phù hợp kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng: + Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng tiêu dùng để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + G n kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo ngƣời, việc, thực luân chuyển cán để s p xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán 91 + Tổ chức đào tạo thƣờng xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động cho vay , thấy đƣợc khó khăn, vƣớng m c việc triển khai sản phẩm, nhằm có kh c phục, chỉnh sửa kịp thời Ngân hàng cần có yêu cầu cụ thể có biện pháp khen thƣởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thƣờng xuyên tu dƣỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế VCB Kontum tiêu chuẩn để tuyển dụng đƣợc đào tạo quy trƣờng đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế nhƣ kỹ ngân hàng cịn thiếu nhiều Để đáp ứng đƣợc địi hỏi thực tế cấp thiết cơng tác, nhân viên tín dụng ln phải khơng ngừng tự rèn luyện, học tập để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn Tiến hành thƣờng xuyên rà sốt lại việc phân cơng, phân nhiệm để có bố trí ngày hợp lý Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng quy t c đạo đức tác nghiệp Hoàn thiện chế động viên, khen thƣởng xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác cho vay tiêu dùng thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lƣợng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm có tác dụng răn đe Ban lãnh đạo Chi nhánh cần trọng việc hình thành phát triển môi trƣờng làm việc, sinh hoạt sở đoàn kết, trung thực, hƣớng đến giá trị chung, tinh thần thi đua lành mạnh 92 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, Vietcombank cần có nghiên cứu tiếp tục mở rộng danh mục sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, mà kiểm sốt đƣợc rủi ro Chính sách cho vay tiêu dùng VCB nên có thay đổi, chẳng hạn nghiên cứu để nâng mức cho vay giá trị tài sản Hiện nay, tỷ lệ cho vay theo quy định 70% giá trị tài sản VCB nên xem xét nâng tỷ lệ cấp tín dụng lên khách hàng Đối với chƣơng trình ƣu đãi cho vay tiêu dùng: nội dung ƣu đãi lãi suất cần giảm điều kiện kèm theo nhƣ thu phí trả nợ trƣớc hạn Đối với khách hàng tốt, có nguồn thu nhập cao uy tín có thu nhập tăng thêm họ muốn trả nợ trƣớc hạn để giảm bớt áp lực nợ chi phí lãi vay Vì thế, giới thiệu gói ƣu đãi khách hàng khơng hài lịng Để khách hàng tốt tiếp cận gói ƣu đãi lơi kéo khách hàng từ ngân hàng khác, Vietcombank TW nên cho Chi nhánh đƣợc linh động định phí trả nợ trƣớc hạn Hồn thiện nội dung Hợpđồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay đảm bảo nguyên t c pháp luật, bảo vệ đƣợc quyền lợi Vietcombank nhƣng không dài Về công tác tuyển dụng cán bộ, công tác VCBTƢ định Vì vậy, Vietcombank cần nâng cao chất lƣợng công tác tuyển dụng, bảo đảm tuyển cán có đạo đức, trình độ chun mơn, kỹ bán hàng tốt, chịu đƣợc áp lực để đáp ứng u cầu cơng việc Chi nhánh Đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Song song với công tác tuyển dụng, VCB cần tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn hệ thống Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán nhƣ cử 93 cán có lực đào tạo, học tập khảo sát nƣớc để n m b t xu thế giới, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nâng cao chất lƣợng hoạt động toàn hệ thống Đồng thời ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc, có ln chuyển tạo luồng sinh khí kinh doanh mới, tăng cƣờngcơng tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Xây dựng lại chế phân cấp, phân quyền sở gia tăng quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm đơn vị sở mặt: tài chính, nghiệp vụ Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Đồng thời cần có chế tiền lƣơng riêng Chi nhánh có hoạt động bán lẻ chiếm chủ yếu Tạo động lực khuyến khích Chi nhánh tăng trƣởng hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng khách hàng vững ch c, rủi ro Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cƣờng tính bảo mật giảm đƣợc việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, VCB cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng VCB TW nên phát huy vai trò làm đầu mối liên kết với đơn vị vay Cần tăng cƣờng hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng ngƣời lao động trả nợ cho ngân hàng 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, luận văn đạt đƣợc kết nghiên cứu chủ yếu sau: - Phân tích đề xuất giải pháp - Đề xuất nội dung khuyến nghị với VCB Kontum VCB TW nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Kontum 95 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, Luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại - Trên cở sở khung lý luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng, tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua - Đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị với VCB Kontum VCB TW nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Kontum TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Quang Hiện, (2015) “Bàn giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Tài số 12, năm 2015 [2] Phạm Xn Hịe (2014), “Cho vay tiêu dùng Việt Nam: Quan niệm xu hướng phát triển” Tạp chí Ngân hàng số 23, 2014 [3] Ngô Thị Xuân Hồng, (2015), “Lãi suất cho vay tiêu dùng Việt Nam góc độ tra, giám sát ngân hàng” , Tạp chí ngân hàng số 18, năm 2015 [4] Nguyễn Đức Huy, (2015) “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định” [5] Phạm văn Hƣng (2016),“Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư PT Việt Nam - chi nhánh Đắk Nông” [6] Ngô Hữu Khoa (2018), “Hoàn thiện hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng VCB Đaklak” [7] Khánh Ly, (2016) “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng” Tạp chí [8] Nguyễn Thị Minh (2015), “Marketing ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay” Tạp chí Ngân hàng số [9] Nguyễn Thị Minh, (2015)“Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Tài kỳ 1, tháng /2015 [10] Nguyễn Thị Nhàn (2018), “Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sài gòn – Hà Nội – CN Đà Nẵng” [11] NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum (2015), Báo cáo Tổng kết năm 2015 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2016 [12] NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum (2016), Báo cáo Tổng kết năm 2016 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2017 [13] NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum (2015), Báo cáo Tổng kết năm 2017 Phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2018 [14] Nguyễn Thị Thu Ngân (2015), “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đăklăk” [15] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài Chính kỳ 2, tháng 2/2016 [16] Lê Thị Minh Tâm ( 2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” [17] Khuất Duy Tuấn (2015), “Đẩy mạnh cho vay tiêu dung – Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế”, Tạp chí Ngân hàng số 9, năm 2015 ... sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại; - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Kontum sở khung phân tích - Đề... tế 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm làm rõ diễn... LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 29 1.3.1 Mục tiêu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.3.2 Nội dung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM