Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌ Đ G TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ T T U PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ NG N NG T N NG Ạ T Ư NG V N LUẬN VĂN T Ạ SĨ T UẢNG ÍN Đà Nẵng – Năm 2020 TN N NG N NG ĐẠI HỌ Đ NG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ T T U PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ NG N NG T N NG Ạ T Ư NG V N LUẬN VĂN T Ạ SĨ T UẢNG ÍN TN N - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Đà Nẵng – Năm 2020 LỜ Đ N Tác giả cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận văn Lê Thị Hoài Thu MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu ố cục đề tài T ng quan t i iệu nghiên cứu Ư NG SỞ UẬN VỀ V T KHUNG PHÂN TÍCH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ NG T Ư NG 1.1 T H G QU U NG V NG N Ạ 10 V HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN G THƢƠ G MẠI 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 21 1.2 KHUNG LÝ LUẬN V PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI GÂ H G THƢƠ G MẠI 28 1.2.1 Mục đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.2.2 Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 38 T UẬ HƢƠ G 39 Ư NG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T Ư NG V T NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.1 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình 40 2.1.2 cấu t chức chức nhiệm vụ phòng ban 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 43 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 47 2.2.1 Mơi trƣờng kinh doanh có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Quảng Bình 47 2.2.2 Phân tích tình hình triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng ình giai đoạn 20162018 49 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng ình giai đoạn 2016-2018 60 2.3 ĐÁ H GIÁ HU G V HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 73 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng hi nhánh Quảng Bình 73 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng hi nhánh Quảng Bình 74 K T LUẬ HƢƠ G 83 Ư NG KHUYẾN NGH NHẰM HOÀN THI N HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T Ư NG VI T NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 84 3.1 Ă CỨ Đ XUẤT KHUY N NGHỊ 84 3.1.1 Bối cảnh tình hình kinh tế v mơi trƣờng bên 84 3.1.2 Định hƣớng hoạt động 86 3.2 KHUY N NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 92 3.2.1 Hồn thiện sách sản phẩm CVTD 93 3.2.2 Đ i hoạt động marketing cho vay tiêu dùng 95 3.2.3 Tăng cƣờng công tác nghiên cứu thị trƣờng, trọng nâng cao chất ƣợng hoạt động nghiên cứu thị trƣờng 98 3.2.4 Phát triển mạng ƣới phòng giao dịch chi nhánh 100 3.2.5 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách h ng vay tiêu dùng 101 3.2.6 Tăng cƣờng công tác huy động vốn 103 3.2.7 Nâng cao chất ƣợng nguồn nhân lực 105 3.2.8 Nâng cao chất ƣợng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 107 3.3 KHUY N NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G VIỆT NAM K T LUẬ 109 HƢƠ G 111 KẾT LUẬN 113 DANH MỤC TÀI LI U THAM KHẢO QUYẾT Đ N G ĐỀ TÀI LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân h ng thƣơng mại NHNN gân h ng h nƣớc TMCP Thƣơng mại c phẩn NHTMCP gân h ng thƣơng mại c phần HDQT Hội đồng quản trị TCTD T chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tình hình dƣ nợ Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Tình hình thị phần hoạt động V TD địa bàn tỉnh Quảng Bình VCB Quảng Bình Dƣ nợ hoạt động CVTD Vietcombank Quảng ình giai đoạn 2016-2018 Trang 45 46 48 61 64 Số ƣợng khách h ng v dƣ nợ bình quân/KH hoạt 2.6 động CVTD Vietcombank Quảng ình giai đoạn 66 2016-2018 2.7 2.8 2.9 2.10 Tình hình cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình theo sản phẩm giai đoạn 2016-2018 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo loại hình tài sản chấp Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Vietcombank Quảng ình giai đoạn 2016-2018 Tình hình kết tài hoạt động VCTD giai đoạn 2016-2018 68 70 73 73 DANH MỤC HÌNH Số hiệu hình 1.1 Tên hình cấu t chức Vietcombank Quảng Bình Trang 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Quảng Bình tỉnh phát triển, năm qua Quảng Bình ln trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế GDP bình quân 12% giai đoạn 2016-2020, nhƣng mục tiêu t ng quát đến năm 2020 GDP bình quân đầu ngƣời Quảng ình đạt 14% Để đạt đƣợc mục tiêu n y, ngƣời dân cần trọng đầu tƣ phát triển cách n định yếu tố khơng thể thiếu nhu cầu vay vốn Trong bối cảnh Việt am hội nhập kinh tế quốc tế làm cho hệ thống ngân h ng đứng trƣớc nhiều hội nhƣ thách thức, áp lực cạnh tranh ngân hàng ngày khốc liệt Đòi hỏi ngân hàng phải đ i hoạt động cho vay Trong có cho vay tiêu dùng cá nhân mảng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Hiện số ƣợng ngân hàng bán lẻ địa b n tỉnh Quảng ình gia tăng v ngân h ng n y đ triển khai h ng hoạt chƣơng trình cho vay tiêu dùng hấp d n, thách thức VCB Quảng Bình chi nhánh hệ thống Thƣơng Việt am, V gân h ng TM P goại Quảng ình với ợi thƣơng hiệu, nguồn vốn v kinh nghiệm nên việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng khách h ng có nguồn thu nhập thƣờng xuyên n định địa b n tỉnh Quảng ình đem ại nhiều lợi ích cho ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Quảng ình đ đạt đƣợc số kết định, nhiên hoạt động v n chƣa đƣợc chi nhánh khai thác triệt để với lợi hệ thống ngân h ng thƣơng mại lớn, tỷ lệ cho vay tiêu dùng v n thấp so với t ng dƣ nợ (chiếm 21% t ng sƣ nợ) với mục tiêu hoàn thành tiêu lợi nhuận hạn chế tối đa rủi ro tín dụng năm tới mà VCB Quảng ình đặt trọng tâm h ng đầu.Vì việc tìm giải pháp cho 101 chắn mang ại hiệu âu d i, H chậm trễ phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ H khác 3.2.5 Đẩy mạnh cơng t c chăm sóc kh ch hàng va tiêu d ng Một thực trạng nay, việc ngân h ng đua đƣa chƣơng trình khuyến m i, chƣơng trình chăm sóc d nh cho khách h ng tiền gửi mà bỏ qua việc chăm sóc khách h ng vay đăc biệt khách hàng cá nhân tiêu dùng Bởi lẻ tiềm thức việc vay việc khách hàng cần đến nguồn vốn, cần đến ngân hàng Vì việc đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng cần đƣợc đặc biệt trọng muốn gia tăng thị phần phân khúc Việc thực tốt sách chăm sóc khách h ng giúp cho VietcombankQuảng Bình thu hút thêm khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ v tạo khác biệt thị trƣờng dịch vụ t i để có đƣợc trung thành khách hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm CVTD nói riêng khơng có khác biệt đáng kể loại sản phẩm, đối tƣợng, kỳ hạn vay, số tiền cho vay, thủ tục vay vốn nên rõ ràng việc trọng cơng tác chăm sóc khách h ng mức yếu tố tạo khác biệt chất ƣợng dịch vụ CVTD Vietcombank Quảng Bình với ngân hàng cạnh tranh khác Làm cho khách hàng hài lòng dịch vụ Chi nhánh cung ứng cách hiệu để có đƣợc trung thành khách hàng Cách quảng bá tốt cho Chi nhánh thơng qua khách hàng, sách chăm sóc khách h ng cần hƣớng đến mục tiêu gia tăng giá trị tạo dựng lòng trung thành khách hàng Qua phân tích thấy sách khách h ng chƣa thật đƣợc Chi nhánh trọng, nhiều khách hàng sau thời gian quan hệ tín dụng với chi nhánh đ tất toán khoản vay để chuyển sang ngân hàng cạnh tranh, điều n y đặt yêu cầu cấp thiết cho Vietcombank Quảng Bình việc đẩy mạnh cơng tác chăm sóc 102 khách h ng cũ v thu hút khách h ng dịch vụ CVTD Chi nhánh Để thực tốt công tác chăm sóc khách h ng, Vietcombank Quảng Bình thực số giải pháp đề xuất sau: Thƣờng xuyên giữ liên lạc với khách hàng, tích cực trao đ i thơng tin với khách hàng từ nắm bắt đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng đồng thời kịp thời phát dấu hiệu cho thấy khơng hài lịng khách h ng để có biện pháp chấn chỉnh; bố trí lịch làm việc định kỳ với khách hàng t chức thăm viếng khách hàng vào dịp sinh nhật, vào ngày lễ năm Tăng cƣờng chƣơng trình tặng qu cho khách h ng sở nghiên cứu khảo sát nhu cầu quà tặng khách hàng Thực việc phân nhóm khách h ng định kỳ để triển khai chƣơng trình khuyến m i, chƣơng trình ƣu đ i đến đối tƣợng khách hàng khác Phân nhóm khách h ng để xác định rõ nhóm đối tƣợng khách hàng có đặc điểm tƣơng đồng từ đƣa sách chăm sóc khách h ng phù hợp với nhóm: ví dụ nhƣ khách hàng lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh tặng hoa, tặng quà hay gởi thiệp vào dịp sinh nhật khách h ng Đối với nhóm khách hàng VIP, Chi nhánh cần có biện pháp chăm sóc đặc biệt nhƣ phát h nh thẻ tín dụng miễn phí cho khách hàng, miễn phí sử dụng thẻ, giảm phí chuyển tiền thấu chi qua tài khoản ngân hàng từ thu hút khách hàng giao dịch với Vietcombank Quảng Bình để có hội xây dựng uy tín hình ảnh ngân h ng đến với khách hàng, làm tiền đề cho việc lôi kéo giữ chân khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD Chi nhánh Thƣờng xuyên gọi điện, ghé thăm khách h ng, tƣ vấn tận tình sản phẩm ƣu đ i cho khách h ng để bày tỏ quan tâm đến khách h ng, gia tăng sản phẩm bán chéo Hỗ trợ giải đáp thắc mắc cho khách hàng khách 103 hàng có nhu cầu, kịp thời thơng báo đến khách hàng thay đ i liên quan đến khoản vay họ, đặc biệt thay đ i iên quan đến lãi suất VTD để khách h ng đƣợc biết kịp thời em xét định kỳ t chức hội nghị tri ân khách hàng dành cho nhóm khách hàng VIP chi nhánh nhằm thắt chặt mối quan hệ với nhóm khách hàng Xây dựng chƣơng trình hoa hồng khách hàng giới thiệu khách hàng vay tiêu dùng cho Chi nhánh Tạo tâm lý thoải mái cho khách h ng đến giao dịch thái độ phục vụ chi đáo, tận tình chuyên nghiệp tất khâu trình cung ứng dịch vụ Lấy hài lịng khách hàng làm tiêu chí phục vụ nhân viên khách hàng là tuyên truyền viên tốt ngân hàng T chức thu thập ý kiến phản hồi khách h ng thƣờng xun từ có chƣơng trình chăm sóc khách h ng phù hợp, kịp thời phát bất cập quy trình cung ứng dịch vụ, điểm thiếu cạnh tranh ngân h ng iên quan đến giá, sản phẩm, chế độ ƣu đ i để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.2.6 Tăng cường công t c hu động vốn guồn vốn dồi d o điều kiện h ng đầu để chi nhánh nâng cao chất ƣợng VTD Mọi nỗ ực nâng cao chất ƣợng cho vay trở nên vô nghĩa nhƣ hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu hính vậy, giải pháp m chi nhánh phải thực để nâng cao chất ƣợng VTD tăng cƣờng công tác huy động vốn Để m đƣợc điều n y, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể nhƣ sau: Đa dạng hố hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn, chi nhánh phát h nh nhiều oại thẻ 104 khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách h ng òn tiền gửi tiết kiệm, oại hình tiền gửi với kỳ hạn, i suất khác đem đến cho khách h ng nhiều ựa chọn Từ khách h ng có tâm thoải mái họ chủ động ựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động m chi nhánh đƣa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi toán, chi nhánh cần đem đến cho khách h ng nhiều tiện ích sử dụng thẻ toán dịch vụ toán chi nhánh Đối với tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp d n hình thức huy động n y cách tăng i suất, áp dụng i suất bù ạm phát hay i suất bậc thang… go i ra, hình thức khuyến mại nhƣ bốc thăm trúng thƣởng, qu tặng… d nh cho khách h ng họ mở t i khoản toán gửi tiền tiết kiệm cần thiết Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi: sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất ƣợng phụ thuộc nhiều v o phong cách phục vụ ngƣời cung cấp nó, m cụ thể nhân viên giao dịch Một khách h ng có ấn tƣợng không tốt nhân viên giao dịch, họ có ấn tƣợng khơng tốt gân h ng nơi nhân viên m việc v ấn tƣợng n y khó thay đ i ởi vậy, ngo i kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch gân h ng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp … hờ đó, hình ảnh chi nhánh ịng khách h ng hình ảnh đẹp hững ngƣời gửi tiền trở th nh khách h ng trung th nh chi nhánh Điều n y m tăng vốn cho chi nhánh m giúp chi nhánh huy động đƣợc nguồn n định ên cạnh yếu tố ngƣời, yếu tố công nghệ ảnh hƣởng ớn đến chất ƣợng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ ạc hậu gây phiền h cho khách h ng, đặc biệt khách h ng sử dụng thẻ toán hay dịch 105 vụ toán khác ởi vậy, chi nhánh cần đầu tƣ, đại hố máy móc v cơng nghệ để sản phẩm dịch vụ m chi nhánh cung cấp có chất ƣợng ng y c ng cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: ằng việc đƣa i suất hấp d n cho khoản tiền gửi trung d i hạn, phát h nh thêm nhiều giấy tờ có giá d i hạn, chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung d i hạn guồn vốn trung d i hạn tăng ên điều kiện để chi nhánh nâng cao chất ƣợng cho vay trung d i hạn VTD 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đặc điểm khoản VTD, quy mơ vay nhỏ nhƣng số ƣợng vay ớn M đơn xin vay đòi hỏi TD phải tiến h nh nhiều công việc sau nhận hồ sơ vay vốn khách h ng nhƣ: Thẩm định khách h ng, thẩm định t i sản bảo đảm … Mặt khác, sản phẩm m gân h ng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố ngƣời đóng vai trò quan trọng đến chất ƣợng sản phẩm Họ ngƣời thẩm định khách h ng để từ định cho vay hay khơng, định cho vay n y đắn tạo khoản tín dụng an to n Vì vậy, kết hoạt động tín dụng gân h ng phụ thuộc ớn v o trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo v đạo đức nghề nghiệp Nhìn chung , điều kiện cần thiết m TD TD cần có : ó kiến thức, trình độ, có kỹ chun mơn vững v ng, có ực dự đoán vấn đề iên quan đến chun mơn nghiệp vụ ó phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ x hội, khả giao tiếp tốt ó ực học tập, nghiên cứu, có thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, khơng ngừng vƣơn ên cơng tác Từ đó, gân h ng đƣa giải pháp nhằm nâng cao ực 106 cán nhân viên gân h ng nói chung v TD nói riêng nhƣ: - Thƣờng xuyên quan tâm bồi dƣỡng, đ o tạo, nâng cao chất ƣợng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch v TD để tạo cho Ngân hàng sản phẩm chất ƣợng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ph biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên Ngân hàng chủ động tƣ vấn, tiếp thị cho khách h ng Đ o tạo tạo điều kiện cách cử học lớp sau đại học, đại học, lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ trung tâm đ o tạo t chức Mở lớp đ o tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, ngƣời có cống hiến cho VCB Quảng Bình đƣợc hƣởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không đƣợc hƣởng Đ i công tác khen thƣởng ngƣời việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra khách hàng q trình cho vay CBTD Sau định cho vay khách hàng, Ngân hàng giải ngân CBTD cần phải thƣờng xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách h ng có khả trả nợ hạn hay khơng để từ có biện pháp kịp thời tránh rủi ro gây t n thất cho gân h ng.V qua công tác kiểm tra này, Ngân hàng phải thu thập thƣờng xuyên ý kiến khách h ng để phát vƣớng mắc nhƣ nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất ƣợng dịch vụ v m sở để đƣa sản phẩm nhằm phát triển hoạt động CVTD - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu ực, trình độ, sở trƣờng TD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả 107 ngƣời để đem ại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy công tác tín dụng 3.2.8 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua tỷ lệ nợ xấu t ng dƣ nợ Chi nhánh có xu hƣớng giảm, nhiên cần chuyển hoạt động quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo định hƣớng ngày nâng cao tính khoa học tính hệ thống Để nâng cao chất ƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng cần thực biện pháp sau: Chấn chỉnh công tác thẩm định CVTD cán tín dụng, đặc biệt trọng khâu thẩm định tƣ cách ngƣời vay v độ tin cậy thông tin Chất ƣợng thẩm định tín dụng yếu tố định đến chất ƣợng vay từ ảnh hƣởng trực tiếp đến mức độ rủi ro tín dụng; ngân hàng nào, thời điểm cơng tác thẩm định cần phải đƣợc nghiêm túc thực VietcombankQuảng Bình cần thực số giải pháp để nâng cao công tác thẩm định CVTD chi nhánh nhƣ: Tăng cƣờng đ o tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng Để thẩm định tín dụng hiệu đỏi hỏi Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ, có kinh nghiệm, có am hiểu sâu sắc nhiều ĩnh vực, ngành nghề đánh giá cách xác khách hàng vay vốn Vì vậy, Vietcombank Quảng Bìnhcần t chức khóa huấn luyện nghiệp vụ thẩm định tín dụng CVTD định kỳ hàng tháng, quý cho cán tín dụng ngân hàng nhằm b sung kiến thức, kinh nghiệm thực tế cho nhân viên, góp phần nâng cao chất ƣợng tín dụng từ khâu thẩm định Chi nhánh Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu quy trình thẩm định tín dụng đƣợc tuân thủ theo quy chế hoạt động Vietcombank, theo quy định gân h ng nh nƣớc pháp luật 108 liên quan.Thông qua công tác kiểm tra giám sát nội thƣờng xuyên kịp thời phát sai sót nhƣ bất cập có nguy tiềm ẩn rủi ro để từ đƣa khuyến nghị khác phục, góp phần nâng cao chất ƣợng công tác thẩm định khách hàng Định kỳ hàng tuần phận có liên quan t chức học tập nghiệp vụ trao đ i vƣớng mắc việc triển khai sản phẩm mới, việc thu thập thơng tin có iên quan đến hoạt động tín dụng để ph biến cho cán cập nhật cách áp dụng cho công việc hiệu Thực giao tiêu dƣ nợ phù hợp cho Cán tín dụng để tránh tình trạng áp lực tiêu lớn mà Cán bột tín dụng nới lỏng điều kiện cho vay d n đến rủi ro tín dụng Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng CVTD hi nhánh để đảm bảo hoạt động cho vay tuân thủ quy trình Xây dựng sở liệu khách hàng cách có khoa học Hệ thống thơng tin phải đƣợc cập nhật liên tục, thƣờng xuyên v xác để việc sử dụng v khai thác đạt hiêu cao Đồng thời cần t chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác ƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất dễ dàng Hạn chế việc dựa nhiều vào tài sản đảm bảo Xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân định cụ thể chức khâu hệ thống Triển khai hệ thống th nh sách cụ thể Đƣa chế tài cụ thể thực liệt cán có biểu tiêu cực hi nhánh cần có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán bộ, chăn chặn biểu trục lợi Đồng thời, thƣờng xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán khách h ng để tránh sai sót hạn chế trình độ ực, tăng cƣờng kiểm sốt chặt chẽ cơng tác 109 nhân sự, phát vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với công ty bảo hiểm V I đƣa gói bảo hiểm thích hợp phù hợp với đối tƣợng khách hàng vay, áp dụng bắt buộc bán kèm sản phẩm bảo hiểm cho ngƣời vay vốn để dịch chuyển bớt rủi ro cho ngân hàng nguyên nhân không xuất phát từ rủi ro đạo đức khách hàng 3.3 KHUYẾN NGH VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T Ư NG VI T NAM - ây dựng hệ thống gân h ng có tiềm ực vững mạnh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kinh tế Việt nhân tố quan trọng thúc đẩy tăng trƣởng v phát triển am trình cơng nghiệp hóa, đại hóa v hội nhập quốc tế Vì thời gian qua, hính phủ v quan đặc biệt quan tâm đến hoạt động hệ thống h nƣớc đ gân h ng, đặc biệt hoạt động tín dụng gân h ng nói chung v oại hình cho vay tiêu dùng nói riêng hi nhánh phận nằm hệ thống V Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đƣờng ối hoạt động V ởi thế, V cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp phát triển VTD ụ thể: Trong thời gian tới hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trò ớn, hoạt động mang ại ợi nhuận cao cho ng nh ngân h ng Vì cần trọng phƣơng hƣớng hoạt động cho chi nhánh v tạo chế để chi nhánh thúc đẩy, mở rộng v phát triển oại hình n y ùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay v sách tín dụng theo hƣớng mềm dẻo, inh hoạt khách h ng vay tiêu dùng v trao quyền chủ động cho chi nhánh vấn đề chế sách, sản phẩm sách i để chi nhánh chủ động inh hoạt vùng miền, địa b n cụ thể để sản phẩm đƣợc áp dụng có hiệu v mang ại ợi nhuận cao 110 ghiên cứu điều kiện cần thiết để áp dụng kênh phân phối dịch vụ cho vay tiêu dùng on ine vay nhỏ v khách h ng có sở dƣc iệu tốt Tiếp tục nghiên cứu để có cải tiến quy trình, thủ tục để đơn giản hóa thủ tục đến mức tối thiểu m v n đảm bảo an to n hoạt động cho vay tiêu dùng Hỗ trợ t i để chi nhánh tăng cƣờng hoạt động giới thiệu hình ảnh v quảng bá thƣơng hiệu Thực chƣơng trình quảng cáo, t i trợ cho kiện để thƣơng hiệu V trở nên ph biến hơn, tạo điều kiện thuận ợi cho chi nhánh thu hút đƣợc nhiều khách h ng, qua thúc đẩy việc phát triển VTD chi nhánh Hình thức quảng cáo phải bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu v o tiềm thức m i ngƣời ội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục, tập quán vùng, miền v phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân đa dạng hóa kênh quảng cáo đặc biệt nhắn tin tin nhắn cho khách h ng để khách h ng quan tâm v năm bắt Hỗ trợ việc đ o tạo, nâng cao ực chuyên môn nh đạo nhƣ cán nhân viên chi nhánh Định kỳ nên t chức bu i thảo uận, trao đ i chi nhánh để h trợ, học hỏi kinh nghiệm Tăng cƣờng công tác kiểm tra để đảm bảo việc phát triển VTD chi nhánh phải gắn iền với tăng trƣởng tỷ trọng VTD hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an to n chohoạt động chi nhánh v to n hệ thống V Thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển VTD 111 KẾT LUẬN Ư NG Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân h ng, nhiên để việc cho vay đạt đƣợc kết mong muốn ngân hàng hàng phải làm tốt khâu cho vay nhƣ có sách, khuyến nghị để hồn thiện Trên sở phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình chƣơng 2, chƣơng đ trình bày định hƣớng v đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Vietcombank Quảng Bình Bên cạnh chƣơng uận văn đề xuất khuyến nghị Vietcombank tạo tiền đề cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới Tất khuyến nghị hƣớng đến mục tiêu chung để phát triển vay tiêu dùng : giúp tăng trƣởng quy mô cung ứng dịch vụ v tăng thu nhập; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nhiều lựa chọn cho khách h ng đến với ngân hàng, việc thực khuyến nghị góp phần vào phát triển Vietcombank Quảng Bình giai đoạn hội nhập 112 ẾT UẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề quan tâm hầu hết NHTM nói chung Vietcombank Quảng Bình nói riêng Hoạt động đa dạng phong phú, tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần ngƣời dân có vai trị quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Trong năm trở lại đây, cho vay tiêu dùng đ trở thành thị trƣờng tiềm để nhuận ác HTM đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, nâng cao ợi HTM dần dịch chuyển chiến ƣợc kinh doanh theo hƣớng trọng vào tín dụng bán lẻ nhiều v ĩnh vực cho vay tiêu dùng ƣu tiên số hầu hết ngân hàng, Vietcombank Quảng Bình nằm xu Trong q trình nghiên cứu, luận văn đ đạt đƣợc số kết định nhƣ sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ hai thơng qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vietcombank Quảng Bình, nhận thấy đƣợc nhiều kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế, vƣớng mắc hoạt động cho vay tiêu dùng Thứ ba sở đó, uận văn đ đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình thời gian đến Qua trình nghiên cứu thực tế, qua nghiên cứu lý luận phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng hi nhánh đ đạt đƣợc nhiều kết đáng ghi nhận, nhƣng kết đạt đƣợc v n chƣa tƣơng xứng với tiềm lực vị vốn có Chi nhánh Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Bình 113 v n tồn nhiều hạn chế cần khắc phục Từ thực tiễn công tác nhƣ qua nghiên cứu tài liệu, tác giả đ đƣa đề xuất số khuyến nghị để góp phần hoàn thiện mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng tiềm n y Chi nhánh Mặc dù đ cố gắng để nghiên cứu, tìm tịi nhƣng hạn chế thời gian trình độ nên luận văn hẳn tồn số thiếu sót, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến góp ý Q Thầy/ để tác giả hồn thiện b i luận văn Tác giả xin chân th nh cám ơn hƣớng d n tận tình TS Nguyễn Ngọc Anh Quý Thầy/ ô, đồng nghiệp Vietcombank Quảng Bình đ hỗ trợ tác giả thực luận văn n y Tôi mong uận văn n y góp phần nhỏ v o sách phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng v nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh V Quảng ình Các khuyến nghị chƣa ho n to n phù hợp mang tính tồn diện song tơi mong khuyến nghị đóng góp v o phát triển hoạt động tín dụng gân h ng tƣơng gần TÀI LI U THAM KHẢO [1] ê Ho ng nh (2019),“ Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn ngân hàng khách hàng cá nhân thành phố Huế ”, Lê Ngọc ƣu Quang, tạp chí tài điện tử ngày 29/09/2019 [2] Phạm Văn ảnh (2019), “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk ” uận văn thạc sỹ [3] Phạm Thanh Chiến (2019), “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Kon Rẫy, tỉnh Kom Tum ” uận văn thạc sỹ [4] Nguyễn Văn Dờn (2013) Tín dụng - ngân hàng, NXB Thống kê, TP.HCM [5] Thái Văn Đại (2013) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Đ ẵng [6] Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2015) Bài giảng Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách trƣờng Đại học Đ [7] Nguyễn Thị Thu Lệ, Ninh Thị Thúy ẵng gân (2018), “ Phát triển tín dụng tiêu dùng Việt Nam số kiến nghị” tạp chí Tài tháng 11/2018 [8] Đỗ Thị Tƣờng Linh (2017), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ [9] Phạm Hải Nam (2018), Thực trạng giải pháp quản lý hoạt động tín dụng đen Việt Nam” tạp chí Tài kỳ tháng 11/2018 [10] Nguyễn Thị Nhàn (2018), Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội chi nhánh Đà Nẵng” uận văn thạc sỹ [11] Nguyễn Văn ghĩ (2019) Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk ”Luận văn thạc sỹ [12] Tài liệu tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng ình năm 2016, 2017, 2018 [13] Một số tài liệu liên quan TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình [14] Trần Thị Thanh Tâm (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” tạp chí Tài kỳ tháng 2/2016 [15] Giáo trình Tín dụng tiêu dùng Việt Nam - Thực trạng khuyến nghị sách”, Viện chiến ƣợc - gân h ng nh nƣớc Việt Nam [16] Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt triển Hội nhập ố 19 29) am”, Tạp chí phát ... đích phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.2.2 Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 28 1.2.3 Phƣơng pháp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng. .. 39 Ư NG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠ T Ư NG V T NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 40 2.1 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ... Quảng Bình 43 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠ G – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 47 2.2.1 Mơi trƣờng kinh doanh có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng