Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHCNKD tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

74ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƢƠNG MẠNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2020 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƢƠNG MẠNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn TS Hồ Hữu Tiến Các kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả TRƢƠNG MẠNH TIẾN MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM13 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn KHCNKD 16 1.1.3 Vai trò cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 17 1.1.4 Phân loại cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 19 1.1.5 Rủi ro cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 21 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD CỦA NHTM 25 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 25 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 26 1.2.3 Những hoạt động NHTM thƣờng thực vay ngắn hạn KHCNKD 27 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 32 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM QUẢNG BÌNH 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 42 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 44 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 44 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 48 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 48 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh: 49 2.2.3 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh 51 2.2.4 Những hoạt động Chi nhánh thực vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh 59 2.2.5 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh 64 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 77 2.3.1 Thành công 77 2.3.2 Tồn nguyên nhân 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 83 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 83 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 83 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 88 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 90 3.2.1 Khuyến nghị Vietcombank Quảng Bình 90 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở Vietcombank 106 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 108 KẾT LUẬN CHƢƠNG 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần KH Khách hàng HKD Hộ kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHKD Kế hoạch kinh doanh KHCNKD Khách hàng cá nhân kinh doanh CBKH Cán khách hàng CBCNV Cán công nhân viên CNTT Công nghệ Thông tin CVHKD Cho vay hộ kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TT39 FTP Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 30/12/2016 Fund Tranfer Pricing (Cơ chế định giá vốn điều chuyển nội bộ) GDP Gross Domestic Products (Tổng sản phẩm quốc nội) RRTD Rủi ro tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 42 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình 44 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 VietcombankQuảng Bình 46 Bảng 2.4 : Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 2016 – 2018 Vietcombank Quảng Bình .49 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình .65 Bảng 2.6 Số lƣợng KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình 66 Bảng 2.7 Dƣ nợ bình quân KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình .66 Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD theo phƣơng thức cho vay 68 Bảng 2.9 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD theo ngành kinh tế 69 Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình 72 Bảng 2.11 Số lƣợng KHCNKD sử dụng dịch vụ Vietcombank 73 Quảng Bình .73 Bảng 2.12 Bảng tính thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD – Chi nhánh Quảng Bình từ năm 2016 - 2018 75 Bảng 2.13.Thu lãi từ cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khu vực kinh tế tƣ nhân khu vực kinh tế động, vận động phát triển không ngừng tính sáng tạo, thích ứng nhanh chóng với điều kiện kinh tế xã hội địa phƣơng, khu vực tạo 42% GDP, đóng góp 30% ngân sách Nhà nƣớc, thu hút 85% lực lƣợng lao động Nắm bắt đƣợc xu phát triển kinh tế tƣ nhân, điều hành, định hƣớng phát triển tín dụng NHTM cho vay KHCNKD trở thành mục tiêu lớn nhiều Ngân hàng (NH), cho vay ngắn hạn KHCNKD thực dƣ địa lớn KHCNKD khác với khách hàng cá nhân vay tiêu dùng chỗ họ sử dụng vốn vay Ngân hàng để tạo lợi nhuận, động lực phát triển kinh tế , ln nguồn khai thác dồi bền vững NHTM Trong định hƣớng phát triển tín dụng bán lẻ tín dụng khách hàng cá nhân tạo hiệu nguồn lực phát triển kinh tế, phân khúc có lãi biên cao phân tán đƣợc rủi ro ngành hàng Với định hƣớng trở thành ngân hàng số bán lẻ năm 2020 Vietcombank, năm qua chi nhánh Vietcombank Quảng Bình ln bám sát định hƣớng, mục tiêu hệ thống áp dụng nhiều biện pháp nhằm vận dụng triển khai sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Tuy bƣớc đầu đạt đƣợc số kết nhƣng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh chƣa triển khai cách hiệu quả, chƣa tƣơng xứng với tiềm nhiều nguyên nhân Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung đặc biệt Vietcombank Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD trực tiếp cho vay vốn lƣu động KHCNKD,tạo lợi nhuận cho ngân hàng nhƣ khách hàng vay vốn Thơng qua hình thức cho vay này, gián tiếp thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế tƣ nhân, phát huy nội lực khách hàng cá nhân kinh doanh, thực tốt chủ trƣơng kích cầu tiêu dùng, cải thiện kinh tế địa phƣơng tạo công ăn việc làm góp phần làm ổn định đời sống dân trí ngƣời dân, với lực lƣợng lao động khu vực tƣ nhân chiếm tỷ trọng lớn, đa ngành nghề nên nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục tăng cao thời gian tới, hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình ngày có nhiều triển vọng Xuất phát từ thực tiễn trên, tơi lựa chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để làm luận văn nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Mục tiêu cuối đề tài đƣa đƣợc để xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình qua góp phần thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng KHCNKD mục tiêu chung hệ thống hƣớng đến tín dụng bán lẻ b Nhiệm vụ nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa đƣợc vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình 99 khơng có đủ TSĐB Điều ảnh hƣởng đến việc mở rộng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh đơn vị Tuy nhiên vừa làm quy trình, vừa hài lòng khách hàng Chi nhánh phải thực quy định biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn hiệu quả, cần thực tốt giải pháp sau đây: Một là, Chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nƣớc, hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tƣơng ứng Tuy nhiên để thực tốt u cầu trên, cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng gây thiệt hai cho ngân hàng Hiện nay, để kích cầu tạo điều kiện tăng trƣởng kinh tế, Nhà nƣớc có sách cho vay ƣu đãi, miễn giảm lãi suất, nâng dần số tiền cho vay khơng có TSĐB lên cao đặc biệt ƣu tiên cho khu vực nông thôn Những sách thơng thống tạo điều kiện cho Ngân hàng việc mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh cần triển khai rộng rãi đến với khách hàng Hai là, để có đƣợc biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp vớitừng loại hình khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trƣớc hết Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phƣơng án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ƣu tiên hợp lý Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác nhƣ tài sản hƣ hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá khách hàng cách toàn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không đƣợc chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ 100 yếu tố tài chính, dự án/phƣơng án sản xuất kinh doanh khách hàng + Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Phải coi trọng cơng tác chăm sóc khách hàng vị trí hàng đầu q trình quan hệ vay vốn khách hàng Nhìn nhận đƣợc tầm quan trọng khách hàng cá nhân Vì Ngân hàng khách hàng ngƣời mang lại thu nhập cho Ngân hàng, cần thành lập phận chuyên phục vụ cho đối tƣợng kể huy động vốn cho vay, công tác nhận diện khách hàng - Khách hàng tiềm Vietcombank Quảng Bình vào đặc điểm sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trƣờng, đánh giá kết kiểm tra, xác định thị trƣờng mục tiêu cho sản phẩm dịch vụ địa bàn Tùy theo kết phân định thị trƣờng mục tiêu, chi nhánh xây dựng chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ, tổ chức hội nghị, hội thảo để giới thiệu sản phẩm … phù hợp hƣớng đến thị trƣờng mục tiêu theo định hƣớng chi nhánh thời kỳ Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Chi nhánh: phải thƣờng xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân, lý khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ nhƣ: + Thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ thơng qua hình thức tiếp thị trực tiếp, gọi điện, gửi thƣ cho khách hàng đề nghị tiếp tục quan hệ sử dụng sản phẩm dịch vụ + Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ - Khách hàng Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc khách hàng có nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giữ vững phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng Các hoạt động cụ 101 thể bao gồm: + Thƣờng xuyên cập nhật theo dõi biến động số lƣợng đối tƣợng khách hàng, doanh số, số dƣ loại sản phẩm dịch vụ + Hàng năm, định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ theo loại khách hàng Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng + Đƣa nhiều sách sản phẩm khuyến phù hợp với đối tƣợng khách hàng đặc biệt sách sản phẩm dịch vụ + Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng nhóm gồm: dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS-banking, Internet Banking, VCB money,…); dịch vụ quản lý tài khoản trọn gói (dịch vụ quản lý vốn tự động, quản lý khoản phải thu, quản lý khoản phải trả tự động, dịch vụ tiền gửi với mức lãi suất linh hoạt); dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ với tỷ giá ƣu đãi; dịch vụ thẻ ATM; dịch vụ vấn tin tài khoản, tra cứu thông tin tỷ giá, tiền gửi, tiền vay, lãi suất, tra soát,… + Thƣờng xuyên đào tạo cử cán theo học lớp ngoại khóa cơng tác chăm sóc khách hàng coi nhiệm vụ hàng đầu lĩnh vực kinh doanh + Đƣa chƣơng trình quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm cho vay ƣu việt với khách hàng + Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ đẩy mạnh hoạt động quảng bá, khuếch trương - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phƣơng châm hoạt động hầu hết NHTM “Hƣớng tới khách hàng”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo 102 điều kiện nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Với Vietcombank Quảng Bình, cơng việc cần thiết khách hàng ngân hàng thƣờng khách hàng lớn, sử dụng nhiều sản phẩm Ngân hàng, khách hàng xa rời Ngân hàng có nghĩa Ngân hàng nhiều nguồn lợi thu đƣợc từ khách hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp Ngân hàng lịng khách hàng, phƣơng thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Ngân hàng trang bị đồng phục cho CBNV với màu sắc trang nhã, kiểu dáng gọn gàng, lịch nhằm tạo nên ấn tƣợng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chun nghiệp, tạo khơng khí làm việc khẩn trƣơng, nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng nhiều bị ảnh hƣởng yếu tố ban đầu, đánh giá ngân hàng qua họ nhìn thấy, sau đến mà họ giao tiếp với nhân viên ngân hàng Những đồng phục tạo mơi trƣờng làm việc thoải mái, hịa đồng, từ nâng cao hiệu hoạt động Khơng có đồng phục cho CBNV mà sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tƣởng vào ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tƣởng hài lịng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dƣới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng 103 - Đẩy mạnh hoạt động quảng bá khuếch trƣơng: Hiện nhiều khách hàng kể tổ chức kinh tế nhƣ cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với Ngân hàng khó khăn, thủ tục rƣờm rà nhiều thời gian,… Vì thế, Vietcombank Quảng Bình cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trƣơng, sách, dịch vụ Ngân hàng tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, ngƣời thân,… + Kênh gián tiếp: nhƣ báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi,… Khi tiến hành tun truyền, quảng cáo thơng tin phải ngắn gọn, rõ ràng, ý nhấn mạnh điểm mạnh Ngân hàng, tạo điều kiện để ngƣời bị thu hút đến Ngân hàng Chiến dịch quảng cáo không thiết phải đƣợc tiến hành ạt phƣơng tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận đến khách hàng - Thơng qua chƣơng trình marketing để xây dựng hội thảo, tƣ vấn dịch vụ vay vốn cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Quảng Bình dành cho đơn vị hợp tác đơn vị có nhu cầu hợp tác với Vietcombank - Triển khai chƣơng trình tƣ vấn đơn vị hợp tác Cán phòng Khách hàng bán lẻ đƣợc phân cơng trực tiếp đơn vị, có bàn tƣ vấn để tƣ vấn cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Việc đẩy mạnh sách giúp thông tin ngân hàng đến đƣợc với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin để tham gia dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến, hoạt động Ngân hàng đƣợc mở rộng dễ dàng nhiều 104 b Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng Tiếp tục rà sốt, sàng lọc khách hàng dƣ nợ có, lựa chọn tiếp tục đầu tƣ khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài lành mạnh Chủ động rút dần dƣ nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tài yếu kém, thua lỗ, có nợ q hạn, vốn chủ sở hữu thấp Tăng cường công tác giám sát sau cho vay Giám sát chặt chẽ trình sử dụng tiền vay khách hàng đƣợc coi biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đƣợc hành vi ngƣời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đƣợc sử dụng hiệu mục đích Nếu việc giám sát khơng chặt chẽ tạo lỗ hổng cho ngƣời vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro tín dụng Việc giám sát tiền vay Vietcombank Quảng Bình tập trung chủ yếu việc kiểm tra mục đích, hiệu sử dụng vốn qua đánh giá chổ số giấy tờ hoá đơn liên quan định kỳ cán tín dụng đến sở để kiểm tra; nhiên việc giám sát nhƣ không phát kịp thời biến cố xảy Vì vậy, cơng tác giám sát tiền vay cần phải đƣợc quan tâm thực theo hƣớng: - Thời gian kiểm tra: việc kiểm tra định kỳ thống nên tăng cƣờng kiểm tra bất thƣờng - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét đƣợc tất đặc tính quan trọng khoản vay bao gồm: đánh giá q trình tốn khách hàng; đánh giá chất lƣợng tình trạng tài sản chấp; đánh giá thay đổi tình hình tài ngƣời vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng giảm nhu cầu tín dụng ngƣời vay 105 - Kiểm soát theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay có vấn đề Nếu trƣờng hợp tốc độ phát triển kinh tế suy giảm hay ngành chiếm tỷ trọng lớn danh mục cho vay phải đối mặt với vấn đề lớn nhƣ xuất đối thủ cạnh tranh hay thay đổi cộng nghệ tạo nhu cầu ngân hàng nên tăng cƣờng biện pháp kiểm sốt tín dụng Đặc điểm cho vay KHCNKD có xác suất rủi ro lớn loại cho vay khác, tình trạng nợ xấu có xu hƣớng ngày tăng cao, cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro nhƣ tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất, gia tăng phần chênh lệch thu nhập- chi phí Hiện Vietcombank khuyến khích mua bảo hiểm tín dụng khoản nợ vay, đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay có nhiệm vụ theo dõi, cập nhật tình hình kinh tế, ngành nghề, rủi ro thị trƣờng sách Nhà nƣớc, tình hình lƣu thơng hàng hóa, đối tƣợng vay vốn định kỳ… để định kỳ có báo cáo phịng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền Kiểm tra chặt chẽ tính hợp pháp tài sản chấp, song song với xác định nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lƣơng khách hàng, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn vay Ngân hàng, thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm tra trƣớc sau cho vay Trong Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trƣớc cho vay, kiểm tra khả trả nợ vay khách hàng từ ban đầu Các rủi ro khác xảy khách hàng vay vốn chẳng hạn nhƣ bệnh tật, tai nạn nghề nghiệp, … để lƣờng đón khả khách hàng ngân hàng khả trả nợ, 106 đó, việc thuyết phục khách hàng mua bảo hiểm tín dụng kỹ mới, cần thiết cán làm cơng tác tín dụng giai đoạn nhằm hạn chế rủi ro xảy suốt thời gian vay vốn 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở Vietcombank Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Vietcombank tƣơng đối rƣờm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ, Vietcombank Việt Nam cần thƣờng xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN nhƣ thực tế áp dụng chi nhánh để hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản nhƣng bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nƣớc thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Nên liên kết hợp tác với cơng ty nghiên cứu thị trƣờng có uy tín thực cơng tác khảo sát thị trƣờng, phân tích số liệu báo cáo khứ, phân tích xu hƣớng thị trƣờng để đánh giá xác nhu cầu xu hƣớng sử dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng tƣơng lai Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động đƣợc nguồn vốn Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến quy trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … Với đặc thù Vietcombank mạng lƣới rộng, số lƣợng cán đông, Vietcombank cần nghiên cứu xây dựng chƣơng trình đào tạo trực tuyến, Việc học trực tuyến qua tài liệu điện tử vừa giúp giảm chi phí đào tạo vừa 107 tạo điều kiện thuận lợi cho cán chi nhánh việc xếp thời gian học tập, nghiên cứu, không ảnh hƣởng đến cơng việc Nhanh chóng xây dựng chƣơng trình chấm điểm, theo dõi đánh giá hiệu suất công việc nhân viên tạo cạnh tranh lành mạnh nội bộ, thúc đẩy nâng cao suất làm việc phận nghiệp vụ, hàng tháng xếp loại chi lƣơng theo suất làm việc cán Vietcombank cần đầu tƣ thích đáng cho trang trang diễn đàn Vietcombank Việt Nam để nơi thật kênh trao đổi nghiệp vụ trực tuyến hiệu quả, Cần phân công chuyên viên ban Trụ sở tham gia phụ trách chuyên mục diễn đàn để nắm bắt tình hình sở kịp thời giải đáp, xử lý vƣớng mắc chi nhánh Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đảm bảo thuận lợi cho công tác chấm điểm đồng thời bảo đảm chất lƣợng phân loại khách hàng, Cần xây dựng hệ thống thông tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu Có chế khuyến khích chi nhánh phát triển dƣ nợ cho vay đối tƣợng KHCNKD, ƣu tiên sử dụng nguồn vốn ƣu đãi với lãi suất thấp so với mặt để giúp chi nhánh việc mở rộng cho vay KHCNKD ngành nghề ƣu tiên, có tiềm phát triển hay vùng khó khăn cần hỗ trợ vốn để phát triển Các Ban Trụ sở cần thƣờng xuyên cập nhật văn pháp luật, quy định ngân hàng nhà nƣớc nhƣ vụ việc liên quan đến hoạt động ngân hàng để đƣa cảnh báo, hƣớng dẫn nhằm hạn chế rủi ro pháp lý cho chi nhánh hoạt động cho vay Vietcombank cần tích cực tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ từ dự án phủ, dự án tài trợ đầu tƣ tổ chức khu vực giới để có nguồn vốn rẽ tài trợ cho lĩnh vực đầu tƣ sản xuất cần khuyến khích phát triển, nhờ nguồn vốn giá rẻ nhằm giúp chi nhánh có đƣợc lợi cạnh 108 trạnh cho vay KHCNKD , tạo lập vị nhƣ phát triển qui mô, hƣớng đến đƣợc phát triển bền vững Chi nhánh hệ thống Cần có chế khuyến khích cán tồn hệ thống học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, Có hình thức khen thƣởng, nâng điểm xếp loại cán bộvà cao quy hoạch cán dựa kết thi tập trung trực tuyến qua hệ thống mạng nội ngành 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ, xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM, xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh không lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế, Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng hoạt động tra nhà nƣớc để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tƣợng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hƣớng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lƣợng cấp tín dụng, đồng thời tăng cƣờng kiểm sốt nội để nâng cao chất lƣợng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro NHNN cần thực có hiệu chƣơng trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trƣờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo lợi ích cho ngƣời tiêu dùng tổ chức cho vay NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lƣợc kinh doanh cho phù hợp với 109 quy định Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lƣu, học hỏi lẫn nhau, tăng cƣờng hợp tác Phát huy vai trò Hiệp hội NHTM việc góp phần chống tƣợng cạnh tranh không lành mạnh, Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh nhƣ: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên NHNNVN cần hoàn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lƣợng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM CIC cần định hƣớng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hƣớng đến 100% đối tƣợng vay vốn đƣợc xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nƣớc thực sách vĩ mô, ổn định hệ thống ngân hàng 110 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, luận văn đƣa định hƣớng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình, Đồng thời sở đánh giá, phân tích hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Chi nhánh đƣa đƣợc chƣơng chƣơng nêu lên giải pháp khắc phục hạn chế nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Chi nhánh thời gian tới, Tác giả đề xuất nhóm giải pháp bao gồm: Hồn thiện sách khách hàng; đa dạng hóa phƣơng thức cho vay; triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp; nghiên cứu vận dụng sách lãi suất linh hoạt; cải tiến thủ tục vay vốn Tăng cƣờng công tác kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay; tăng cƣờng cơng tác truyền thơng, quản bá hình ảnh ngân hàng; tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay; Thực tốt việc bán chéo sản phẩm dịch vụ; phối hợp chặt chẻ với cấp quyền địa phƣơng giải pháp hỗ trợ khác 111 KẾT LUẬN Đối với NHTM nói chung Vietcombank nói riêng đối tƣợng KHCNKD lƣợng khách hàng lớn, việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tƣợng quan trọng cần thiết Qua q trình nghiên cứu luận văn “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình: luận văn giải số vấn đề nhƣ sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM, Luận văn nêu đƣợc đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay ngắn hạn KHCNKD nhƣ vai trò KHCNKD NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình đƣợc thành công tồn hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình - Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình, luận văn đề xuất đƣợc số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD đơn vị thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn [2] Nguyễn Thành Giác (2019), “Hồn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [3] Đƣờng Thị Thanh Hải, “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, nguồn: Tạp chí Tài số – 2014, ngày 19/05/2014 [4] Nguyễn Thị Hồng (2016),“ Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh tỉnh Gia Lai”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng [5] Nguyễn Thị Oanh Kiều (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi”, luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [6] Trần Minh Khơi (2019),“ Nhà băng tăng cường tín dụng bán lẻ ”, Tạp chí Tài ngày 04/01/2019 [7] Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [8] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/01/2013 [9] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT – NHNN ngày 18/03/2014 [10] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2017), “Những điểm chủ yếu Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN”, Tạp chí Ngân hàng ngày 10/02/2017 (Nguồn: Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam-https://www.sbv.gov.vn) [12] Quốc hội (2010), Luật số 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tín dụng [13] Quốc hội (2015), Luật số 91/2015/QH13, Bộ luật dân nước Cộng hòa Xã hội Chủ Nghĩa Việt Nam [14] Trần Quang Trung Trần Đình Tuấn (2019), “ Quản lý tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cách mạng cơng nghiệp 4.0”, Tạp chí Tài chính, đồng tác giả Trần Quang Trung Trần Đình Tuấn ngày 11/8/2019 [15] Nguyễn Anh Tuấn (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT huyện Hòa Vang – Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học kinh tế Đà Nẵng Websites: [16] http://www.tapchitaichinh.vn [17] http://tapchinhganhang.gov.vn [18] https://www.sbv.gov.vn ... nhuận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Tuy nhiên chi phí ngân hàng khơng thể tách riêng cho hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, nên việc xác định lợi nhuận riêng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD. .. luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn. .. cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 21 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD CỦA NHTM 25 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM 25 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn