Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHCNKD tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRƯƠNG MẠNH TIẾN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Đỗ Thị Phi Hoài Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 23 tháng năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Theo định hướng Vietcombank trở thành ngân hàng số bán lẻ năm 2020, Vietcombank Quảng Bình áp dụng nhiều biện pháp nhằm vận dụng triển khai sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Tuy bước đầu đạt số kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh chưa triển khai cách hiệu quả, chưa tương xứng với tiềm nhiều nguyên nhân Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung đặc biệt Vietcombank Quảng Bình nói riêng, hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD hình thức cho vay góp phần giải vốn lưu động cho cá nhân vay vốn, đồng thời tạo lợi nhuận cho ngân hàng Thơng qua hình thức cho vay này, gián tiếp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế tư nhân, phát huy nội lực khách hàng cá nhân kinh doanh, thực tốt chủ trương kích cầu tiêu dùng, cải thiện kinh tế địa phương tạo cơng ăn việc làm góp phần làm ổn định đời sống dân trí người dân, với lực lượng lao động khu vực tư nhân chiếm tỷ trọng lớn, đa ngành nghề nên thời gian tới xu hướng, nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục tăng cao hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình ngày có nhiều triển vọng Xuất phát từ thực tiễn trên, thân tơi lựa chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” để làm luận văn nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018, từ đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu chung: Mục tiêu cuối đề tài đưa để xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng b Nhiệm vụ nghiên cứu: - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Vietcombank Quảng Bình c Câu hỏi nghiên cứu: Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình diễn nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân hạn chế? - Vietcombank Quảng Bình chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Chi nhánh? Đối tượng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Đối tượng khảo sát chuyên viên tín dụng lâu năm, Trưởng phòng khách hàng bán lẻ, trưởng phòng giao dịch Phòng giao dịch Ba đồn, Phòng Giao dịch Lệ Thủy, phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng Kinh doanh dịch vụ Vietcombank Quảng Bình để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, Chính sách cho vay sản phẩm cho vay,… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, giúp thân hiểu rõ hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh b Phạm vi nghiên cứu luận văn: - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh; doanh nghiệp tư nhân), - Về không gian: Nghiên cứu Vietcombank Quảng Bình - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016 đến 2018 Phương pháp nghiên cứu: a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp: Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, báo có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, thân chọn lọc, tham khảo lý luận mà tác giả đưa ra, từ rút nội dung liên quan đề tài nghiên cứu để viết nội dung lý luận luận văn Phương pháp sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu: số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay cụ thể hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh để phục vụ cho việc đánh giá hoạt động cho vay KHCNKD chi nhánh Đồng thời tham khảo khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà tác giả đề xuất, từ sàng lọc kết hợp với ý tưởng thân nhận định thực trạng chi nhánh để đưa khuyến nghị phù hợp b Phương pháp phân tích thống kê: Phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình qn tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh Các số liệu so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch, so sánh với chi nhánh khác để làm rõ nhận định đánh giá kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh c Phương pháp vấn: Bản thân dự kiến vấn cán khách hàng có kinh nghiệm cho vay KHCNKD nói chung cho vay ngắn hạn KHCNKD, Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phòng Kinh doanh dịch vụ Trưởng phòng giao dịch Vietcombank Quảng Bình Mục đích việc vấn nắm bắt thuận lợi, khó khăn vướng mắc trình tiếp cận khách hàng, trình thẩm định, giám sát khách hàng vay, giám sát khoản vay Trên sở ý kiến thu thập được, thân chắt lọc, gắn kết với ý kiến cá nhân sở lý luận hệ thống hóa để nhận định, đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh Từ đó, đưa khuyến nghị phù hợp d Phương pháp phân tích diễn giải: Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết mối liên hệ có tính quy luật tác động kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh NHTM Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: - Về mặt khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM - Về mặt thực tiễn: Luận văn thực phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình, từ đề xuất khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD đơn vị thời gian tới Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM (a) Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh: Khách hàng cá nhân kinh doanh chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh (b) Khái niệm cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh: Khái niệm cho vay ngắn hạn KHCNKD: “Cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho KHCNKD khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian khơng q 12 tháng theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn KHCNKD 1.1.3 Vai trò cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM a Đối với ngân hàng: b Đối với KHCNKD vay vốn: c Đối với kinh tế: 1.1.4 Phân loại cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM a Phân theo phương thức cho vay: - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức - Cho vay hợp vốn - Cho vay lưu vụ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn - Cho vay quay vòng - Cho vay tuần hồn Ngồi NHTM có số phương thức cho vay khác: cho vay bao tốn, tín dụng chiết khấu v.v b Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay - Cho vay ngắn hạn KHCNKD có bảo đảm tài sản - Cho vay ngắn hạn KHCNKD bảo đảm không tài sản c Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh: 1.1.5 Rủi ro cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM Trong hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, ngân hàng gặp nhiều rủi ro Các loại rủi ro thường gặp rủi ro hoạt động, rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng v.v…, quan trọng mà NHTM đặc biệt quan tâm rủi ro tín dụng Như vậy, rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM tổn thất có khả xảy nợ NHTM KHCNKD vay vốn ngắn hạn không thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết Trong cho vay ngắn hạn KHCNKD, rủi ro tín dụng thường xảy nguyên nhân sau: Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Nguyên nhân từ phía khách hàng: Các nguyên nhân khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM Trong lĩnh vực cho vay nói chung cho vay ngắn hạn KHCNKD nói riêng NHTM thường hướng đến mục tiêu: tăng trưởng quy mơ cho vay, hợp lý hóa cấu cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, tăng cường bán chéo sản phẩm, kiểm sốt rủi ro tín dụng kết tài đạt được: Tùy theo thời kỳ, giai đoạn phát triển, vị thế, mục tiêu chiến lược, NHTM lựa chọn mục tiêu ưu tiên định 1.2.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM NHTM thường lựa chọn hai mơ hình tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay: mơ hình tập trung mơ hình chun mơn hóa 1.2.3 Những hoạt động NHTM thường thực vay ngắn hạn KHCNKD a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu vốn vay ngắn hạn KHCNKD b Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp c Kiểm sốt rủi ro tín dụng: 10 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM QUẢNG BÌNH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 a Nguồn vốn huy động Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2016 – 2018 Tình hình huy động vốn từ kinh tế VCB Quảng Bình thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình Qua bảng số liệu ta thấy kết huy động vốn giai đoạn 20162018 Vietcombank Quảng Bình có mức tăng trưởng ổn định, năm sau cao năm trước Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2017 tăng 34,22% so với năm 2016, năm 2018 tăng 22,76% so với năm 2017 Nhìn chung hoạt động huy động vốn Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình thực tốt có xu hướng tăng qua năm, nhiên mức tăng trưởng nguồn vốn Vietcombank Quảng Bình chưa đạt kỳ vọng so với vị thương hiệu, có nhiều nguyên nhân, chủ yếu lãi suất huy động chưa hấp dẫn, điều phát xuất từ sách giá hệ thống 11 b Kết cho vay Viecombank Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình Nhìn vào bảng 2.2 ta thấy dư nợ qua năm có tăng trưởng chưa ổn định Cụ thể năm 2016 đạt 2.444 tỷ đồng, năm 2017 đạt 2.047 tỷ đồng giảm 37 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tỷ lệ giảm 1,5% so với năm 2016 dư nợ cho vay cá nhân năm 2017 tăng 312 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 32,57% Năm 2018 dư nợ Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình đạt 3.098 tỷ đồng tăng so với năm 2017 691 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 28,71% so với năm 2017 Tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng cá nhân từ năm 2016 đến năm 2018 đạt số ấn tượng, kết thúc năm 2018 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng 693 tỷ đồng so với kỳ năm 2016, bắt kịp vượt dư nợ cho vay khách hàng bán buôn khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) Trong dư nợ cho vay pháp nhân có dấu hiệu chững lại dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân có xu hướng tăng trưởng ổn định, điều chứng tỏ Vietcombank Quảng Bình có cố gắng việc đẩy mạnh dư nợ bán lẻ, đặc biệt khách hàng cá nhân thời gian qua c Kết tài Vietcombank Quảng Bình từ năm 20162018 Qua năm từ 2016 – 2018 chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Cụ thể: Bảng 2.3 Kết tài giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình 12 Qua bảng 2.3 cho thấy lợi nhuận qua năm chi nhánh tăng trưởng ổn định, khơng có bứt phá lớn chi nhánh đạt ổn định lợi nhuận năm từ 2016 – 2018, việc thực có hiệu cấu danh mục khách hàng góp phần tạo lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, góp phần làm ổn định tăng trưởng lợi qua lợi nhuận qua năm Năm 2016 lợi nhuận đạt 36,6 tỷ đồng, năm 2017 tăng 12,94% so với 2016 lên 41,3 tỷ đồng, đến năm 2018 tăng thêm 25,04% lên 51,7 tỷ đồng Năm 2018, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đạt 78,6 tỷ đồng, lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ đạt 5,78 tỷ đồng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh ngoại hối đạt 638 triệu đồng, sau trừ chi phí, lợi nhuận đạt mức 51.690 triệu đồng, tăng 25,04% so với năm 2017 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNKD TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh Tỉnh Quảng Bình có diện tích 8.000 km2 , gồm thành phố huyện, dân số năm 2018 có 887.595 người, mật độ dân số 111 người/km² Trong dân số sống thành phố Đồng Hới 121,340 người, chiếm 13,67% dân số tồn tỉnh, dân số sống nơng thôn 776,225 người, chiếm 86,33% dân số Tốc độ tăng trưởng GDP toàn tỉnh năm 2018 đạt 7,03% Giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp thủy sản tăng 4,15% Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 8,14% Giá trị sản xuất dịch vụ tăng 6,72% Cơ cấu kinh tế: nông, lâm nghiệp thủy sản: 18,79%; công nghiệp - xây dựng: 26,75%; dịch vụ: 54,46% Thu ngân sách địa bàn đạt 4.000 tỷ đồng Tổng vốn đầu tư toàn xã hội đạt 18.305 tỷ đồng Đời sống nhân dân tỉnh tiếp tục cải 13 thiện, GDP bình quân đầu người đạt 37,5 triệu đồng Qua nghiên cứu mơi trường phát triển tín dụng, điểm dễ nhận thấy nhất, tiềm tỉnh Quảng Bình lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên hoạt động khu vực kinh tế tư nhân 456.023 tổng số 516.264 người chiếm 88,33%, khu vực kinh tế nhà nước 59.143 người chiếm 11,45%, khu vực có đầu tư nước ngồi thấp chiếm 0.21%, sở quan trọng việc phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh Vietcombank Quảng Bình giai đoạn tới Với lực lượng lao động hoạt động khu vực kinh tế tư nhân chiếm tỷ lệ cao, điều cho thấy dư địa để lựa chọn khách hàng đáp ứng tiêu chí độ tuổi lĩnh vực kinh doanh tương đối thuận lợi thời gian tới 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh: Với mục tiêu trở thành ngân hàng số bán lẻ vào năm 2020, bên cạnh việc nâng cấp hệ thống cải thiện sản phẩm dịch vụ, năm qua Vietcombank phấn đấu nhằm gia tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ gồm tín dụng SMEs tín dụng khách hàng cá nhân, giảm dần dư nợ đối tượng khách hàng bán bn có hiệu thấp, điều hành tăng trưởng tín dụng bán lẻ Phòng Giao dịch, chủ trương cho thấy tầm quan trọng việc gia tăng danh mục khách hàng bán lẻ, tránh tình trạng tập trung chỗ, qua đa dạng khách hàng tăng hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro đạt mức lợi nhuận mục tiêu qua năm 14 2.2.3 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh Qui trình cho vay khách hàng cá nhân cá nhân kinh doanh cụ thể sau: a Thẩm định đề xuất cho vay - Cán khách hàng (CBKH)/ cán khách hàng phòng giao dịch (CBKHPGD) thực tiếp nhận/ thu thập thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu liên quan khách hàng theo qui định VCB - Khi tiếp nhận yêu cầu, CBKHCN/CBKHPGD qui định tín dụng hành để xem xét tối thiểu nội dụng sau: - Trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ hợp lệ theo quy định CBKHCN/CBKHPGD đề nghị khách hàng bổ sung hồ sơ đầy đủ hợp lệ theo qui định trước thẩm định đề xuất cho vay b Thẩm định đề xuất cho vay - Căn thông tin thu thập qui định tín dụng hành, CBKHCN/CBKHPGD chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội VCB thẩm định đề xuất vay vốn khách hàng - Sau hoàn tất, CBKHCN/CBKHPGD ký báo cáo thẩm định đề xuất cho vay trình Lãnh đạo Phòng KHCN/Lãnh đạo PGD c.Phê duyệt cho vay - Cấp phê duyệt lãnh đạo PGD - Cấp phê duyệt lãnh đạo P KHCN - Cấp phê duyệt Giám đốc chi nhánh - Cấp phê duyệt Hội đồng tín dụng sở - Cấp phê duyệt Phòng Phê duyệt tín dụng (P PDTD) 15 d Ký Hợp đồng cho vay, Hợp đồng bảo đảm Hợp đồng liên quan e Giải ngân khoản vay f Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, phát xử lý dấu hiệu rủi ro 2.2.4 Những hoạt động Chi nhánh thực vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD Hiện Chi nhánh chưa có phận chuyên biệt để nghiên cứu thị trường, chủ yếu phát triển theo định hướng ngành hàng chúng, cán khách hàng lãnh đạo phòng phải tự tìm hiểu qua công cụ khác nhằm phục vụ cho công việc riêng b Hoạch định thực thi sách marketing - Chính sách sản phẩm: Đối tượng KHCNKD có nhu cầu đa dạng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm bán chéo Vietcombank thiết kế phù hợp cho nhu cầu sử dụng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh triển khai sản phẩm cho vay KHCNKD như: Cho vay ngắn hạn theo hạn mức lần hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh; cho vay hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ; cho vay ngắn hạn theo sản phẩm chuẩn Nhìn chung, sản phẩm cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng, nhiên, qua đánh giá việc triển khai sản phẩm cho vay chi nhánh cho thấy chi nhánh chủ yếu thực cho vay thông thường, Sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng sản phẩm dành riêng phù hợp cho đối tượng KHCNKD có đầu tư vào hoạt động kinh doanh thương mại, dịch vụ khu vực nơng thơn chi nhánh triển khai 16 Bên cạnh đó, chi nhánh trọng việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm hoạt động cho vay, nhiên chi nhánh chưa xây dựng sản phẩm cho vay dành riêng cho mục tiêu c Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng việc làm thường xuyên từ bắt đầu đến kết thúc, việc xử lý nợ xấu, chi nhánh tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng để cải thiện hoạt động kinh doanh chi nhánh, kinh nghiệm từ tồn chi nhánh, cán làm cơng tác tín dụng lãnh đạo chi nhánh quan tâm đến việc kiểm soát rủi ro tín dụng; khoản vay kiểm sốt chặt chẽ từ nhận hồ sơ thu hồi khoản vay, tất khoản vay Trưởng phòng lãnh đạo phụ trách phòng thẩm định chung với cán khách hàng 2.2.5 Kết hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh a Quy mô cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank - Chi nhánh Quảng Bình Bảng 2.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD giai đoạn 20162018 Vietcombank Quảng Bình Dư nợ cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng có tăng trưởng qua năm, năm 2017 đạt 392 tỷ đồng, tăng 95 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tốc độ 24,23 %, đến năm 2018 tiêu có bứt phá, đạt số tuyệt đối tăng trưởng 230 tỷ so với năm 2017, tăng 47,23% số tương đối Có thể nói năm 2018, chi nhánh làm tốt công tác phát triển cho vay ngắn hạn KHCNKD 17 Bảng 2.6 Số lượng KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình Nhìn vào bảng 2.6 ta thấy tổng số lượng khách hàng số lượng KHCNKD chi nhánh tăng giai đoạn 2016 – 2018, điều cho thấy nỗ lực chi nhánh việc tìm kiếm khách hàng mới, năm 2016, đạt 784 KHCNKD sang năm 2017 số tăng lên 965 khách hàng, tốc độ tăng 23,01%, Đến năm 2018 1.237 khách hàng tăng so với năm 2017 272 khách hàng, tốc độ tăng 28,19%, năm 2018 chi nhánh làm tốt công tác phát triển khách hàng số lượng khách hàng vay vốn Vietcombank khiêm tốn so với số tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh, lâu dài, chi nhánh cần có giải pháp tiếp tục mở rộng số lượng khách hàng để cải thiện quy mô hoạt động, tăng hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.7 Dư nợ bình quân KHCNKD giai đoạn 2016-2018 Vietcombank Quảng Bình Qua bảng 2.7 ta thấy dư nợ bình quân KHCNKD tăng qua năm, cụ thể năm 2017 dư nợ bình quân tăng so với năm 2017 triệu đồng, tỷ lệ tăng 1,00%, năm 2018 tăng 64 triệu so với năm 2017, tỷ lệ tăng 12,67% Việc dư nợ bình quân năm 2018 KHCNKD tăng 64 triệu đồng số dư nợ bình quân tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD khả quan, chứng tỏ năm 2018 lượng khách hàng vay vốn có thời gian trì dư nợ dài hơn, nhiên phải đánh giá tiêu cách thận trọng tương quan với dòng tiền luân chuyển hàng tồn kho khách hàng cá nhân kinh doanh, năm 2018 thực lượng khách hàng có tăng mạnh, giá trị khoản vay tăng 18 thêm, nhiên chưa xứng với thương hiệu qui mô của Vietcombank, năm tới cải thiện tỷ trọng thị phần yếu tố sống chi nhánh muốn tăng trưởng ổn định, hiệu kinh doanh vững Bảng 2.8 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD theo phương thức cho vay Nhìn vào bảng 2.8, ta thấy tỷ trọng dư nợ cho vay lần chiếm tỷ trọng nhỏ giảm dần từ năm 2016 – 2018 Ngược lại, tỷ trọng số tuyệt đối dư nợ ngắn hạn KHCNKD tăng qua năm, đến năm 2018 chiếm tỷ trọng 67,93%, điều chứng tỏ việc áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng có phù hợp với mơ hình kinh doanh KHCNKD, lợi việc áp dụng hạn mức giúp cho trình thực cho vay CBKH giảm thiểu, giải phóng nhanh khách hàng, cho vay lần tốn nhiều thời gian tác nghiệp thời gian chờ đợi khách hàng Toàn khoản vay ngắn hạ KHCNKD đảm bảo 100% tài sản chấp, luận văn tác giả không đề cập đến số liệu phân loại theo hình thức đảm bảo Phân tích cấu dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD theo cấu ngành kinh tế sau: Bảng 2.9 Dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD theo ngành kinh tế Nhìn bảng 2.9 ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD chi nhánh có tăng trưởng ổn định ngành, ngành thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng tương đối lớn, năm 2017 chiếm tỷ trọng 54,82% dư nợ ngắn hạn KHCNKD, tăng so với năm 2016 0,74%, năm 2018 giảm so năm 2017 -0,57%, nhiên số tuyệt đối năm 2018 cao 122 tỷ đồng, điều chứng tỏ năm 2018, dư nợ cho vay ngắn hạn KHCNKD có tăng 19 trưởng ấn tượng c) Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình d) Mức độ rủi ro tín dụng cho vay KHCNKD Bảng số liệu sau thể nợ xấu cho vay ngắn hạn KHCNKD qua năm 2016 – 2018 sau: Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Qua bảng số liệu ta thấy, nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCNKD năm thấp, thể cơng tác cho vay chi nhánh thực theo quy trình, cơng tác thẩm định trước sau cho vay thực thường xuyên, liên tục nên tình hình nợ xấu ln đảm bảo mức quy định e) Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCNKD Trong năm qua nhìn chung hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ cho vay ngắn hạn KHCNKD phát huy có hiệu quả, đa số khoản vay ngắn hạn KHCNKD bán kèm sản phẩm: SMS Banking, Internet Banking, Mobil Banking, thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, thông qua sản phẩm này, khách hàng nắm số dư tài khoản tiền gửi, tiền vay, khoản thu phí dịch vụ… 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 2.3.1 Thành công 2.3.2 Tồn nguyên nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 3.1.3 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị Vietcombank Quảng Bình a.Tiếp tục mở rộng cho vay KHCN sản xuất kinh doanh + Thực hoạt động nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng Ngân hàng phải có chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm thích hợp với nhu cầu khách hàng + Đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh + Cải tiến quy trình thủ tục cho vay theo hướng vừa đảm bảo chặt chẽ, hợp pháp vừa tạo thuận lợi cho người vay + Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN sản xuất kinh doanh 21 + Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực, trình độ chun mơn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên + Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ đẩy mạnh hoạt động quảng bá, khuếch trương b.Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường cơng tác giám sát sau cho vay - Thời gian kiểm tra: việc kiểm tra định kỳ thống nên tăng cường kiểm tra bất thường - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá, xem xét tất đặc tính quan trọng khoản vay - Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài Ngân hàng - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản cho vay có vấn đề 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở Vietcombank Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ Vietcombank tương đối rườm rà so với số NHTM khác, Để đáp ứng nhanh yêu cầu khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, Vietcombank Việt Nam cần thường xuyên nghiên cứu văn pháp luật, quy định NHNN thực tế áp dụng chi nhánh để hoàn thiện thủ tục quy trình cho vay theo hướng đơn giản bảo đảm chặt chẽ an toàn, quy định pháp luật Cần quan tâm mức cho công tác nghiên cứu thị trường, 22 sở đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình, khơng chép cách máy móc mà phải có điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng điều kiện thực Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để chi nhánh huy động nguồn vốn Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến quy trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ, xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM, xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD, hình thức xử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế, Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát nội để nâng cao chất lượng tín dụng, 23 khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro NHNN cần thực có hiệu chương trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo mơi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo lợi ích cho người tiêu dùng tổ chức cho vay NHNN cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, chuyên đề khóa học nâng cao nghiệp vụ cho NHTM để ngân hàng giao lưu, học hỏi lẫn nhau, tăng cường hợp tác Phát huy vai trò Hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh không lành mạnh, Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên NHNNVN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 KẾT LUẬN Đối với NHTM nói chung Vietcombank nói riêng đối tượng KHCNKD lượng khách hàng lớn, việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay đối tượng quan trọng cần thiết Qua trình nghiên cứu luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình: luận văn giải số vấn đề sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM, Luận văn nêu đặc điểm KHCNKD, đặc điểm cho vay ngắn hạn KHCNKD vai trò KHCNKD NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD Vietcombank Quảng Bình thành cơng tồn hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình - Trên sở lý thuyết thực trạng cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình, luận văn đề xuất số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD đơn vị thời gian tới Việc hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh mà tạo điều kiện cho khách hàng sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phương ... thiện hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình để làm luận văn nhằm nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng. .. luận hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD Vietcombank Quảng Bình Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn. .. kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD NHTM Kết hoạt động cho vay ngắn hạn KHCNKD phản ánh qua tiêu chí: Quy mơ cho vay ngắn hạn KHCNKD, thị phần cho vay, cấu cho vay, chất lượng dịch vụ cho vay,