Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng hình thức thế chấp tài sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÔ THỊ NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng- Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÔ THỊ NHUNG HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Đà Nẵng- Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Tô Thị Nhung M CL C MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG 10CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thƣơng mại 14 1.1.4 Bảo đảm tín dụng cho vay ngân hàng thƣơng mại 16 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản 18 1.2.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản 18 1.2.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay chấp tài sản 19 1.2.4 Rủi ro hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản 20 1.3 HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 21 1.3.1 Mục tiêu hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.2 Tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.3 Quy trình nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 27 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản ngân hàng thƣơng mại 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 34 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 35 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 40 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 46 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Chi nhánh 46 2.2.2 Mục tiêu hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản thời gian qua Chi nhánh: 52 2.2.3 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản thời gian qua Chi nhánh 53 2.2.4 Quy trình nội dung công việc thực hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Chi nhánh 54 2.2.5 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Chi nhánh 68 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 73 2.3.1 Thành công 73 2.3.2 Tồn nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 81 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 81 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 81 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Kon Tum đến năm 2020: 82 3.1.3 Định hƣớng hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Kon Tum 84 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 86 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Kon Tum 86 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 102 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 102 3.2.4 Khuyến nghị Chính quyền quan chức địa bàn tỉnh Kon Tum 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG 105 KẾT LUẬN 106 DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH M C CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt STT Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BĐTV Bảo đảm tiền vay ĐVT Đơn vị tính GDBĐ Giao dịch bảo đảm HĐTC Hợp đồng chấp HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng 10 TCTS Thế chấp tài sản 11 TMCP Thƣơng mại cổ phần 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 TSTC Tài sản chấp 14 QSH Quyền sở hữu 15 SXKD Sản xuất kinh doanh DANH M C CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 Tên bảng Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Tình hình cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Kết tài Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Cơ cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 41 43 45 68 Tình hình cho vay hoạt động BĐTV hình 2.5 thức TCTS Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 69 theo loại TSTC Tình hình thẩm định, phê duyệt hồ sơ cho vay 2.6 Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum hoạt 70 động BĐTV hình TCTS 2.7 Tình hình nợ xấu hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank chi nhánh Kon Tum 71 Tình hình trích lập dự phịng hoạt động 2.8 BĐTV hình thức TCTS Agribank chi nhánh tỉnh Kon 72 DANH M C CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu 2.1 2.2 Tên sơ đồ Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Bộ máy quản lý hoạt động BĐTV hình thức TCTS Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 35 53 94 - Trƣờng hợp đến hạn mà khách hàng khơng trả đƣợc nợ chi nhánh cần xem xét, lựa chọn biện pháp xử lý phù hợp với tình hình Chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng để đƣa hƣớng giải tốt cho hai bên Hạn chế tới mức tối đa việc phải khởi kiện tòa án nhằm tránh rắc rối, phiền hà nhƣ tốn thời gian chi phí mà không mang lại hiệu cao cho chi nhánh Với TSBĐ phát mại để thu hồi thoả thuận với khách hàng bán với giá thị trƣờng cho khách hàng không bị thiệt tài sản bị bán với giá thấp Nếu ngƣời bị phát mại tài sản cố ý không cho phát mại tài sản chi nhánh cần đến trợ giúp quan chức có thẩm quyền để cƣỡng chế thi hành việc phát mại tài sản Tuy nhiên ban đầu chi nhánh nên thƣơng lƣợng với khách hàng, tiến hành bƣớc giải vƣớng mắc, xem xét kết kinh doanh nhƣ phƣơng án khác để thu hồi nợ cách tốt Việc xử lý TSBĐ cần thực nhanh chóng, kiên nhằm giải vốn bị ứ đọng Trƣờng hợp chi nhánh chƣa phát mại tài sản đƣợc, để tránh tình trạng vốn chƣa thu hồi đƣợc mà tài sản cịn chờ chi nhánh nên có thêm biện pháp khác để thu hồi bớt phần vốn Ví dụ chi nhánh khai thác TSBĐ thời gian chờ xử lý để thu hồi nợ f Nâng cao trình độ chun mơn phẩm chất đạo đức cán tín dụng: Cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản có đƣợc thực tốt an tồn hay khơng phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán tín dụng Vì ngƣời trực tiếp tham gia vào trình bảo đảm tiền vay, từ khâu tiếp xúc, thẩm định, định mức cho vay đến hình thức bảo đảm tài sản… Do phân tích, nhận định cán tín dụng thiếu xác dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay đảm bảo tài sản ngân hàng Chính đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có am 95 hiểu thị trƣờng đạo đức nghề nghiệp - ln địi hỏi quan trọng trƣớc hết ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản nói riêng Do vậy, để thành công đƣờng hội nhập, với cạnh tranh ngày gay gắt, việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực trình độ đạo đức yếu tố đặt lên hàng đầu + Nâng cao trình độ chun mơn: Việc nâng cao trình độ cán tín dụng đƣợc thực từ khâu tuyển dụng, đào tạo bố trí Hiện Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum triển khai sách tuyển dụng sinh viên thực tập, nhiên triển khai thực nên cịn nhiều bất cập Do đó, cần hồn thiện năm để tuyển dụng đƣợc cán thực ƣu tú cho Chi nhánh Đối với cán tín dụng chi nhánh, cần kết hợp đào tạo chỗ nhằm nâng cao nhận thức cho cán để đổi phong cách, lề lối làm việc cho động, hiệu với việc đào tạo bên nhƣ cử cán tham gia lớp tập huấn NHNN, phủ, ngân hàng mình…nhằm góp phần nâng cao lực quản lý, điều hành nhƣ việc nắm bắt, cập nhật văn luật mới… quan có thẩm quyền ban hành Mặt khác, hầu hết cán tín dụng chi nhánh tốt nghiệp từ khối kinh tế nên việc thẩm định dự án, cơng trình, máy móc thiết bị… gặp khó khăn Do đó, chi nhánh cần cử cán tham gia lớp nghiệp vụ kỹ thuật, xây dựng để từ giúp cán tín dụng chủ động thẩm định, định giá cách toàn diện tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, phải khơng ngừng khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho cán nhân viên học nƣớc quốc tế cách giảm bớt khối 96 lƣợng công việc nhƣ hỗ trợ phần học phí…Tuy nhiên việc đào tạo phải đem lại hiệu thực cho Chi nhánh, việc đào tạo cán phải trọng điểm, đào tạo có chọn lọc, tránh tràn lan, lãng phí Định kỳ, đánh giá lại chất lƣợng cán để có hƣớng xếp cán cho phù hợp với trình độ chun mơn, nhƣ có kế hoạch điều chuyển tuyển nhân viên Đồng thời kết đánh giá đó, chi nhánh phải có chế độ thƣởng phạt cơng minh thành tích khuyết điểm cá nhân, phận để kích thích hiệu chất lƣợng cơng việc + Nâng cao trình độ đạo đức cán bộ: Thƣờng xuyên tổ chức buổi tọa đàm, khuyến khích tham luận khó khăn, vƣớng mắc nhƣ kinh nghiệm quý báu, thiết thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản Trên sở giúp cho ngƣời quản lý nắm bắt đƣợc tâm tƣ, nguyện vọng nhân viên, nhƣ bất cập cần sửa đổi, từ đƣa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản nói riêng Bên cạnh đó, việc phân cơng việc phải hợp lý cán phát huy hết đƣợc lực, sở trƣờng Thƣờng xuyên kiểm tra, đơi tiến hành đột xuất để phát đƣợc gian lận, sai sót phận chi nhánh tạo g Hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ: Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng quy trình “ đánh giá xác suất khách hàng tín dụng khơng thực đƣợc nghĩa vụ tài ngân hàng cho vay nhƣ đến hạn không trả đƣợc nợ vi phạm điều kiện tín dụng khác Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo khách hàng đƣợc xác định thơng qua q trình đánh giá 97 thang điểm Với việc chấm điểm khách hàng phân chia thành nhóm cách khoa học hỗ trợ cho chi nhánh việc định cấp tín dụng, có khả giám sát đánh giá khách hàng đồng thời lƣờng trƣớc dấu hiệu cho thấy khoản vay có chất lƣợng xấu từ có biện pháp đố i phó kịp thời ” Trên góc độ quản lý tồn danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín “ dụng xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh đƣa chiến lƣợc phát triển Marketing nhằm hƣớng tới khách hàng có rủi ro Bên cạnh cho phép ƣớc lƣợng mức vốn cho vay không thu hồi đƣợc nợ vay để trích lập dự phịng tổn thất tín dụng Làm tốt công tác đánh giá để lựa chọn khách ” hàng tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh nâng cao hiệu cơng tác BĐTV hình thức chấp tài sản hạn chế rủi ro tín dụng h Tăng cường ứng dụng cơng nghệ thơng tin, xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản: Thông tin vấn đề nhạy cảm, đặc biệt thông tin loại tài sản nhƣ ơtơ, đất, chứng khốn, kim loại q… loại tài sản mà giá thay đổi liên tục, bất thƣờng không theo quy luật Hiện chi nhánh, cán tín dụng ngƣời trực tiếp thu thập thơng tin, xử lí thơng tin Đó hạn chế, cán tín dụng khơng thể hiểu biết hết loại tài sản đảm bảo, yêu cầu thơng tin mà cán tín dụng có đƣợc phải đầy đủ, xác, kịp thời để đảm bảo cho cơng tác bảo đảm tiền vay Trong q trình giám định tính chất pháp lý tài sản chấp, cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác việc xem xét giây tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản phải tham khảo ý kiến trung tâm phòng ngừa rủi ro, ngƣời cƣ trú gắn với tài sản chấp, đối chiếu nơi tọa lạc tài sản với đồ quy hoạch chi tiết Trong trình định giá tài sản để tối thiểu hoá rủi ro mức thấp 98 cán tín dụng cần thu thập đầy đủ thông tin liên quan đến tài sản nhƣ giá thị trƣờng tài sản đảm bảo, khấu hao, xu hƣớng thị trƣờng với hàng hoá, bảo quản cất giữ, giá trị có biến động hay khơng, lý dễ hay khó hình thức Chỉ có thu thập đầy đủ thơng tin liên quan việc định giá đảm bảo xác khơng gây thiệt hại cho Ngân hàng Hiện nguồn thông tin để giúp định giá tài sản đảm bảo mà Chi nhánh nhận đƣợc chủ yếu tập trung từ khách hàng vay, số mối quan hệ cá nhân cán tín dụng từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣng trung tâm lại hoạt động khơng hiệu Vì nói nguồn thông tin không đáng tin cậy, độ rủi ro cao Vì Chi nhánh nên chủ động xây dựng mạng lƣới thông tin quan đến khách hàng vay, giá trị thị trƣờng tài sản đảm bảo.Trƣớc mắt thông tin tập trung vào việc theo dõi biến động giá bất động sản thị trƣờng, cần cập nhật giá trị thị trƣờng số bất động sản khác Bên cạnh đó, Chi nhánh thực giải pháp nhƣ sau: Thứ nhất, chi nhánh nên thành lập phịng nghiệp vụ chun mơn chun có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức với tổ chức, quan hữu quan nhƣ: TCTD khác, thuế vụ, hải quan, tổ chức kiểm toán, để bảo đảm có đƣợc thơng tin cập nhật, xác Làm tốt đƣợc điều giảm thiểu đƣợc rủi ro cho chi nhánh, mà thu hút đƣợc khách hàng, khâu thẩm định nhanh hơn, chí bỏ vài bƣớc Nhƣ giúp đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng nhanh chóng có đƣợc nguồn vốn cần Thứ hai, bên cạnh việc xây dựng mạng lƣới thông tin dày đặc bao quanh cần trang bị cho cán thẩm định phƣơng pháp tiếp cận, khai thác nguồn thông tin từ nhiều nguồn: tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đƣờng lối sách cấp có thẩm quyền, lĩnh vực kinh tế nƣớc quốc tế, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp 99 Thứ ba, trang bị công nghệ thông tin đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phòng ban, từ nhiều nguồn khác…Bên cạnh đó, chi nhánh cần đặc biệt ý đến việc bảo mật thông tin Nếu hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm thông tin tổn hại nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, công nghệ thông tin đƣợc áp dụng nhƣng chƣa đƣợc sử dụng mức tối đa Trong thị trƣờng đầy tính cạnh tranh với ngân hàng nƣớc lẫn nƣớc ngồi việc sử dụng cơng nghệ thơng tin điều cần thiết Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật áp dụng phần mềm ứng dụng mới, đại hóa hệ thống máy móc chi nhánh, tuyển dụng cán tin học giỏi đào tạo cán chi nhánh điều cần thiết ứng dụng thông tin ngân hàng Không thế, chi nhánh nên cử nhân viên giỏi cơng nghệ nghiên cứu, tìm hiểu kỹ công nghệ đại mà Agribank áp dụng nhằm đạt đƣợc hiệu qua cao sử dụng i Chủ động vận dụng, cụ thể hóa sách, quy định Agribank hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Chi nhánh: Agribank ban hành sách, quy trình quy định chung cho tồn chi nhánh hệ thống, nhiên chi nhánh lại có đặc điểm riêng tính chất địa phƣơng, điều kiện sở vật chất, đặc điểm khách hàng… nhánh nhất áp dụng nhƣ Do đó, Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum cần chủ động vận dụng, cụ thể hóa nội dung sách, quy định Agribank bảo đảm tín dụng chấp tài sản cho phù hợp mà khơng vi phạm quy định chung - Có biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng tài sản doanh nghiệp lãnh đạo doanh nghiệp làm TSTC để nâng cao trách nhiệm khách hàng, ví dụ nhƣ quy định tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản cao hơn, ƣu tiên thẩm định hồ sơ trƣớc…, so với bảo đảm tài sản 100 bên bảo đảm khác - Chủ động đa dạng hóa danh mục TSTC cách bổ sung thêm loại TSTC có mà khách hàng chƣa đƣa vào chấp nhƣ: quyền đòi nợ khối lƣợng xây lắp hoàn thành, quyền khai thác tài nguyên nhƣ mỏ đá, mỏ đất, … Tuy nhiên phải thẩm định giá phù hợp xác định tỷ lệ cho vay hợp lý nhận bảo đảm bổ sung loại tài sản có độ an tồn thấp hay Chi nhánh khó quản lý - Có thể ƣu tiên giải nhu cầu hợp lý khách hàng trƣớc hoàn thiện hồ sơ nội sau, thời hạn định, khơng ảnh hƣởng đến tính an tồn cho vay, nhận TSTC Ví dụ cho vay bảo đảm sổ tiết kiệm Chi nhánh phát hành, Chi nhánh cho khách hàng ký hợp đồng hồ sơ giấy tờ liên quan, giải ngân cho khách hàng trƣớc hoàn thiện hồ sơ nội sau, không thiết phải để khách hàng chờ thực khâu j Thành lập phận chuyên định giá tài sản đảm bảo: Định giá tài sản bảo đảm việc khó khăn phức tạp nhƣng lại có tính định khơng nhỏ đến khả thu nợ ngân hàng Hiện việc định giá tài sản bảo đảm Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đƣợc tiến hành tập trung với tham gia cán tín dụng cơng ty định giá th ngồi Cách thức cịn nhiều hạn chế nhƣ việc đánh giá, theo dõi không mang tính chun mơn cao, khơng chủ động đƣợc kế hoạch thực khơng kiểm sốt đƣợc giá trị định giá Do việc định giá tài sản bảo đảm cần giao cho phận chuyên môn nhiên khả chi nhánh mà điều chƣa thực đƣợc giải pháp có ý nghĩa ngắn hạn dài hạn chi nhánh Bên cạnh việc thành lập phận chuyên định giá tài sản bảo đảm cần lƣu ý vấn đề với vay cần có tham gia cán tín 101 dụng đƣợc trực tiếp giao nhiệm vụ phụ trách vay ngƣời theo dõi sát khoản vay, mặt khác khẳng đinh trách nhiệm cán tín dụng vấn đề dám làm dám chịu Bên cạnh cần phối hợp thƣờng xuyên với phòng ban quan chuyên môn ngân hàng Agribank Việt Nam NHNN vấn đề bảo đảm tài sản k Các khuyến nghị khác: - Nâng cao chất lƣợng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ TSTC Ngay từ việc tiếp nhận, tiếp xúc ban đầu cán tín dụng nên có đánh giá sơ khách hàng, hồ sơ tài sản nhƣ hồ sơ vay vốn để chủ động sàng lọc lựa chọn đƣợc khách hàng tốt, TSTC tốt Đồng thời lƣu ý giải thích cho bên bảo đảm, đặc biệt trƣờng hợp bảo đảm tài sản bên thứ ba hiểu rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên bảo đảm nhằm hạn chế trƣờng hợp bên bảo đảm gây khó dễ phát mại tài sản nhận thức khơng nghĩa vụ trách nhiệm Việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng cần tuân thủ nghiêm túc quy định, không dễ dãi gợi ý, cấu kết với khách hàng làm giả hồ sơ, sai lệch thông tin - Trong điều kiện thời gian hạn hẹp cán không thƣờng xuyên cập nhật văn đƣợc, lãnh đạo phịng ngồi việc chuyển văn cho cán phịng mình, nên tổ chức hội ý phổ biến tóm tắt nội dung văn để cán cập nhật - Đối với lỗi tác nghiệp cán đƣợc phận kiểm sốt ra, phịng phải rà sốt, chỉnh sửa thƣờng xuyên, có kế hoạch chỉnh sửa, quy định thời hạn chỉnh sửa yêu cầu cán báo cáo kết chỉnh sửa theo tuần, theo tháng - Ngoài văn NHNN ban hành, quy trình quy định Agribank, Chi nhánh nên quan tâm phổ biến tạp chí ngân hàng, báo địa phƣơng, báo chuyên ngành… để cán nắm thông tin thị trƣờng, xã hội… phục vụ công việc 102 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Cần tách biệt chức định cho vay với thẩm định tín dụng; “ tách biệt chức thẩm định tín dụng với thẩm định khách hàng định giá tài sản bảo đảm (mỗi khâu cán bộ) ” - Bộ hồ sơ vay vốn gồm nhiều loại giấy tờ, cần nghiên cứu cho đơn giản nhƣng đầy đủ tính pháp lý - Cần thành lập công ty mua bán nợ đến cấp tỉnh - Không nên thay đổi nhanh chế tín dụng, nhƣng “ cần hƣớng dẫn kịp thời có thay đổi sách tiền tệ từ NHNN Việt ” Nam - Cần thành lập Phòng Bộ phận pháp chế chi nhánh loại 1, loại “ với cán có trình độ chun mơn luật, hiểu biết sâu rộng tín dụng Để khắc phục quy định manh mún pháp luật hay tƣ vấn làm thay số khâu, lĩnh vực cần thiết ví dụ nhƣ: Điều chỉnh kịp thời nội dung chƣa phù hợp, sơ hở hợp đồng bảo đảm tiền vay, hợp đồng tín dụng, qui trình thẩm định qui trình xử lý tài sản bảo đảm cho phù hợp với thực tế pháp luật hành, nhằm tránh tình trạng ngân hàng phụ thuộc vào dịch vụ bên quan pháp luật đồng thời tránh móc nối khách hàng với bên n gồi ” - Cần có chế xử phạt nghiêm hoạt động ngân hàng công “ tác cho vay; đồng thời có chế tiền lƣơng thoả đáng cho ngƣời làm công tác liên quan đến thẩm định dự án, thẩm định tài sản bảo đảm cán cho vay ” 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đồng bộ, “ quán việc dùng tài sản chấp đảm bảo nợ vay theo Luật đất đai, Luật nhà ở, Luật dân ” - Thành lập quan chuyên biệt quản lý nợ xấu trực thuộc NHNN, việc “ thành lập quan chuyên biệt trực thuộc Chính phủ (có thể ủy quyền cho 103 NHNN thực quản lý) điều cần thiết Nhƣ vậy, quan có chiến lƣợc xử lý nợ xấu phù hợp với điều kiện thực tế có hiệu cao ” - Cần có chế xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi hiệu Cơ chế phải đảm bảo đƣợc nguyên tắc: + Hỗ trợ NHTM thu hồi đƣợc nợ xấu nhanh chóng nhƣng khơng gây tổn thất cho NHTM + Việc thu hồi nợ xấu không làm trầm trọng thêm tình hình thị trƣờng bất động sản + Giảm thiểu tối đa thiệt hại khách hàng + Tách biệt hoạt động xử lý nợ xấu hoạt động kinh doanh NHTM - Việc thi hành án, định Tòa án để thu hồi nợ cần đƣợc thực nhanh chóng có hiệu + Nên có phƣơng án tối ƣu cho ngân hàng trƣờng hợp ngƣời thi “ hành án mặt nơi lƣu trú, bỏ địa đăng kí kinh doanh,… mà Tịa án cấp định xét xử vắng mặt việc xác minh điều kiện thi hành án theo luật Thi hành án dân dự quy định ngƣời phải xác minh ” + Đồng thời hạn chế sai sót quan tố tụng gây ra: án, định “ ghi sai tên ngƣời thi hành án, ghi sai số tiền sai thông tin tài sản để thi hành án, cảm trở trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Nhƣ thời gian thi hành án kéo d ài ” - Sớm xúc tiến thành lập trung tâm bán đấu giá tài sản Nhƣ công “ tác lý TSTC tiền vay đƣợc thực cách dễ dàng nhanh chóng, ngân hàng khơng phải nhiều thời gian chi phí q trình rao bán TSTC, bên cạnh cịn hạn chế đƣợc tình trạng TSTC bị hỏng hóc thời gian chờ bán đến bán đƣợc giá trị TSTC khơng cịn nhƣ dự kiến ban đầu gây tổn thất cho ngân h àng ” - Rút gọn thủ tục giải cá vụ kiện yêu cầu xử lý tài sản “ chấp nhƣng đảm bảo tính pháp lý cần thiết, tạo điều kiện thuận 104 lợi cho ngân hàng nhƣ khách hàng có tranh chấp xảy ” 3.2.4 Khuyến nghị Chính quyền quan chức địa bàn tỉnh Kon Tum - Ban hành quy định cụ thể tạo điều kiện cho ngân hàng thực thủ tục pháp lý thƣờng xuyên nhƣ đăng ký GDBĐ, công chứng, chứng thực… đƣợc thuận lợi, nhanh chóng Cơ quan cơng chứng nhà nƣớc cần tăng cƣờng thêm cán nhằm đáp ứng nhu cầu công chứng ngày tăng, đặc biệt nhu cầu công chứng quan, nhà riêng - Cơ quan đăng ký GDBĐ cần thống cách thực quy định giao dịch bảo đảm, hạn chế việc thực khác nhau, không thống địa phƣơng tỉnh gây khó khăn cho cán ngân hàng; cải thiện thái độ, trách nhiệm cán tiếp nhận xử lý đăng ký GDBĐ - Cập nhật kịp thời công bố rộng rãi văn quy định khu vực quy hoạch, giải tỏa, giá loại đất, số loại tài sản gắn liền với đất nhƣ rừng trồng, nhà cửa… cho nhân dân, ngân hàng nhờ có thơng tin xác phục vụ cho việc thẩm định TSTC - Đẩy nhanh việc cấp, đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân điều cần thiết điều kiện ngƣời sở hữu/ sử dụng muốn chấp vay vốn ngân hàng Đi đôi với việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc kiểm sốt chặt chẽ phơi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tránh đƣợc trình trạng kẻ gian lợi dụng làm giả giấy chứng nhận đem chấp để rút vốn ngân hàng - Rút ngắn thời gian chờ đợi giao dịch, xử lý vụ án… Tạo điều kiện để ngân hàng xử lý tài sản thu hồi nợ án có hiệulực pháp luật, tránh tình trạng án tuyên nhƣng khơng thi hành đƣợc chậm thi hành - Ngồi đổi cải cách thủ tục hành chính, quan cần đào tạo cán làm việc động, tác phong nhanh nhẹn, thái độ vui vẻ tiếp dân 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua việc phân tích thực trạng hoạt động bảm đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum chƣơng 2, bên cạnh mặt làm đƣợc, tác giả điểm hạn chế, tồn hoạt động chi nhánh, lên vấn đề hoạt động thẩm định cán tín dụng, hệ thống thông tin phục vụ cho việc thẩm định chƣa ổn định đảm bảo, đạo đức cán tín dụng Dựa vào định hƣớng, yêu cầu hoạt động đảm bảo tiền vay hình thức chấp tài sản Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum thời gian tới, vào hạn chế phân tích tác giả đề số giải pháp để hoàn thiện hoạt động chi nhánh Có nhiều giải pháp đƣợc đƣa nhƣng quan trọng nâng cao trình độ nhƣ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, trƣờng hợp nào, yếu tố ngƣời quan trọng 106 KẾT LUẬN Hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản hoạt động cho vay chủ yếu tính linh hoạt việc quản lý ngân hàng thuê kho bãi bảo quản, trông giữ tài sản mặt khác khách hàng đƣợc sử dụng tài sản để sản xuất kinh doanh, qua tăng thêm thu nhập, trả nợ gốc lãi vay ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Hoạt động đặc biệt quan trọng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum chiếm tới 50% dƣ nợ cho vay có đảm bảo tài sản Qua việc nghiên cứu lý luận chung hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản giúp tác giả hiểu sâu hoạt động này, sở để vào phân tích thực trạng hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Qua việc phân tích thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay hình thức chấp tài sản, lên số vấn đề hoạt động chi nhánh, đặc biệt hoạt động thẩm định tài sản, kiểm soát nội bộ, kiểm tra giám sát khách hàng sau vay, bên cạnh hoạt động xử lý tài sản bảo đảm Những vấn đề đặt địi hỏi cần có giải pháp để hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, để hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, góp phần bảo đảm an tồn tiền vay tăng lợi nhuận cho Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Những giải pháp đƣợc tác giả đƣa chủ yếu xoay quanh đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ đạo đức cho cán thẩm định, tăng cƣờng hoạt động kiểm soát nội giám sát khách hàng Bên cạnh số kiến nghị cho Agribank NHNN Với mơ hình cho vay tập trung, tức cán tín dụng làm việc từ tiếp nhận, thẩm định, đề xuất phƣơng án mức vốn cho vay, quản lý sau cho vay thu hồi nợ khối lƣợng cơng việc phải xử lý lớn nên dẫn đến sai sót, bên cạnh có thông đồng với khách hàng để tƣ lợi cá nhân, nên việc đào tạo nghiệp vụ, đạo đức cần thiết, song song với hoạt động kiểm tra kiểm soát nội nhằm hạn chế tối đa sai sót chủ quan khách quan hoạt động bảo đảm tiền vay hình thức chấp tài sản Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum DANH M C TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bộ luật Dân Luật số: 91/2015/QH13 [2] Lê Thị Hoài Châu (2014), Hồn thiện hoạt động cho vay có đảm bảo tài sản chấp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [3] Lâm Chí Dũng, Đại học Đà Nẵng, Giáo trình giảng dạy môn Quản trị Ngân hàng thương mại [4] Nguyễn Hữu Đại sƣu tầm hệ thống (2017), Nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngân hàng Cơ chế sách vay cho vay, thu hồi nợ, Nhà xuất Tài [5] Đỗ Quang Điệp (2015), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Đăk Lăk,Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [6] Bùi Đức Giang Trần Quang Vinh (2016), Một số góp ý cho dự thảo nghị định giao dịch bảo đảm: Góc nhìn thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm, Tạp chí Ngân hàng số 21 [7] Nguyễn Thị Hƣơng (2012), Hoàn thiện công tác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] Đinh Hồng Vũ Lâm (2017), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [9] Lê Thị Liên (2017), Hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng tài sản trog cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [10] Lê Tú Linh (2014), Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng,Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [11] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [12] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Kon Tum (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [15] Nghị định số 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Chính phủ Nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 2006, [16] Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đăng ký giao dịch bảo đảm, Chính phủ Nƣớc Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam, năm 2010, [17] Nguyễn Thị Thu Thuỷ, Nguyễn Văn Thọ, Nguyễn Ngọc Linh (2014) Khó khăn vướng mắc nhận TSBĐ cấn trừ nợ nay, Tạp chí Ngân hàng số 12 [18] Hồ Hữu Tiến, Giáo trình giảng dạy mơn Phân tích tín dụng Đại học Đà Nẵng, [19] Huỳnh Trang (2016), Hoàn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hải Châu, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Website: [20] http://www.sbv.gov.vn [21] http://www.agribank.com.vn [22] http://www.dankinhte.vn [21] http://luattaichinh.wordpress.com ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... NHUNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG... HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG HÌNH THỨC THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 86 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng Nông