Hoàn thiện hoạt ñộng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận sơn trà, TP đà nẵng

ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ ðẶNG THỊ KIM PHƯỢNG HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ðà Nẵng – Năm 2019 ðẠI HỌC ðÀ NẴNG TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ ðẶNG THỊ KIM PHƯỢNG HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG ðà Nẵng – Năm 2019 MỤC LỤC MỞ ðẦU 1 Tính cấp thiết ñề tài Mục tiêu nghiên cứu ðối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 ðối tượng cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 ðặc ñiểm cho vay tiêu dùng 13 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 16 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.2.3 ðặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 20 1.2.4 Tác ñộng rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 21 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 23 1.3.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.3.2 ðặc ñiểm nội dung hoạt ñộng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM 29 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 32 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 32 1.3.2 Nhóm nhân tố từ bên ngân hàng 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank quận Sơn Trà 37 2.1.2 Mạng lưới hoạt ñộng cấu tổ chức 38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Sơn Trà, TP ðà Nẵng năm 2016-2018 40 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ðỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 47 2.2.1 Môi trường kinh doanh Agribank Sơn Trà 47 2.2.2 Thực trạng thực nội dung hoạt ñộng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 49 2.2.3 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 61 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 67 2.3.1 Những mặt ñạt ñược: 67 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, TP ðÀ NẴNG 74 3.1 CĂN CỨ ðỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 74 3.1.1 ðịnh hướng hoạt ñộng Agribank giai ñoạn 2019-2020 74 3.1.2 ðịnh hướng hoạt ñộng Agribank chi nhánh Sơn Trà, ðà Nẵng giai ñoạn 2019-2020 75 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ðỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN SƠN TRÀ, THÀNH PHỐ ðÀ NẴNG 78 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank CN Sơn Trà, TP ðà Nẵng 78 3.2.2 Khuyến nghị ñối với Agribank TP ðà Nẵng 89 3.2.3 Khuyến nghị ñối với Agribank 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ðỊNH GIAO ðỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHNNVN : Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng NHTM : Ngân hàng thương mại KH : Khách hàng NV : Nguồn vốn TSðB : Tài sản ñảm bảo CVTD : Cho vay tiêu dùng CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Quốc Gia- Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Agribank : Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam HTXHTDNB: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Sơn Trà 40 2.2 Tình hình cho vay Agribank Sơn Trà 43 2.3 Kết hoạt ñộng dịch vụ Agribank CN Sơn Trà 44 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 Kết hoạt ñộng kinh doanh Agribank CN Sơn Trà Cơ cấu nhóm nợ cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ nhóm - nhóm cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tỷ lệ nợ nợ xấu cho vay cá nhân tiêu dùng năm 2016-2018 Tình hình trích lập dự phịng chi nhánh 46 61 63 64 66 DANH MỤC CÁC BIỂU ðỒ Số hiệu Tên biểu ñồ biểu ñồ 2.1 2.2 Sơ ñồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh Quận Sơn Trà Tình hình CVTD nợ xấu CVTD qua năm 2016-2018 Trang 39 63 Biểu đồ biểu diễn tình hình nợ xấu CVTD so 2.3 tổng dư nợ Agribank Sơn Trà qua năm 20162018với 65 MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia ñang phát triển ñi ñầu hội nhập ngành công nghệ tiên tiến giới Bên cạnh Chính Phủ đưa sách nhằm cắt giảm thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp FDI ñến hoạt ñộng kinh doanh Việt Nam doanh nghiệp Việt Nam dễ dàng nhập khẩu, xuất hàng hóa nước ngồi, đem nguồn ngoại tệ cho ñất nước, giúp kinh tế phát triển, từ đời sống người dân cải thiện Ngày nay, người dân không dừng lại nhu cầu “ ăn no, mặc ấm” mà phải “ ăn ngon, mặc đẹp”, muốn nhanh chóng sở hữu sản phẩm cơng nghệ tiên tiến giới Vì nhu cầu chi tiêu người dân ngày cao Nắm bắt xu hướng đó, ngân hàng thương mại nhanh chóng chuyển dịch định hướng hoạt động kinh doanh thành ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu chi tiêu khách hàng Bên cạnh việc phát triển sản phẩm dịch vụ như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến, E-mobile banking, Internet Banking, bảo hiểm , phát triển hoạt động tín dụng truyền thống ưu tiên hàng ñầu nhiều ngân hàng thương mại lợi nhuận thu ñược từ hoạt ñộng chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn thu Ngân hàng (chiếm từ 70% thu nhập Ngân hàng) nên hoạt động tín dụng ln ngân hàng xem định hướng chiến lược phát triển Ngồi , tín dụng phát triển giúp ngân hàng mở rộng ñối tượng khách hàng, gia tăng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn ñịnh hoạt ñộng, tạo lập nguồn vốn thu nhập ổn ñịnh cho ngân hàng Tuy nhiên, ñi với mặt tích cực hoạt động tín dụng áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng vừa gia tăng số lượng, quy mô khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa phải ñảm bảo tăng trưởng bền vững, an toàn Mục tiêu “ Tăng trưởng an toàn” mục tiêu chung ngân hàng thương mại Việt Nam ñể ñáp ứng mục tiêu hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng quản trị rủi ro nói chung hoạt ñộng quan trọng hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro xảy hoạt ñộng cho vay, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác Tại ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng hoạt động tín dụng phần lớn hoạt động cho vay rủi ro tín dụng chủ yếu phát sinh từ hoạt động Là chi nhánh ln có tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng chiếm 50% tổng dư nợ tồn Chi nhánh, đóng góp lớn vào tổng thu nhập hiệu hoạt ñộng ngân hàng Ban Lãnh ðạo ñang muốn chuyển dịch phát triển cho vay tiêu dùng cao phát triển tín dụng doanh nghiệp rủi ro Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tiêu dùng nhiều, quy mơ nhỏ lẻ, mục đích vay vốn ña dạng nên làm ñể kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng vấn đề Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Xuất phát từ cần thiết thực tiễn nói trên, học viên lựa chọn đề tài “ Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm ñề tài ñề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển ... động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng gì? - Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh quận Sơn Trà, TP. .. Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Sơn Trà, TP ðà Nẵng? ?? làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Mục tiêu. .. luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn