04 hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh NHTM cổ phần công thương tây hà nội

luận văn đại học thương mại, chuyên đề kinh tế tốt nghiệp, chuyên đề tốt nghiệp k41 k42, luận văn thương mại, luận văn vip giá rẻ, chuyên đề đại học thương mại

Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại LỜI CẢM ƠN Ngày nay, ngân hàng thương mại hoạt động môi trường sôi động với nhiều hội tiềm tàng khơng nguy Một nguy cạnh tranh ngày gia tăng NHTM Điều , đòi hỏi ngân hàng thương mại ngày phải tập trung vào hoạt động nâng cao chất lượng, đặc biệt hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Vì lĩnh vực quan trọng , định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân Mặt khác, nghiệp vụ nguồn sinh lợi chủ yếu NHTM Là đơn vị hoạt động lĩnh vực tài chính-tiền tệ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Tây Hà Nội ln qn triệt đường lối, sách từ phía ngân hàng Nhà nước Chi nhánh dần khẳng định thương hiệu uy tín thông qua nỗ lực nhằm không ngừng đáp ứng phục vụ cách tốt nhu cầu khách hàng Trong trình thực tập chi nhánh Tây Hà Nội – Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương, em thâm nhập thực tế, tìm hiểu hoạt động tín dụng trung dài hạn sở để hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp nhận giúp đỡ tạo điều kiện lớn từ ngân hàng giảng viên hướng dẫn Qua em xin cảm ơn chân thành đến toàn anh chị chi nhánh Tây Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ em để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Thạc sĩ Nguyễn Thanh Phương giúp đỡ hướng dẫn em tận tình để em hồn thành chun đề tốt nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt ACB AGRIBANK 10 11 12 NHNo & PTNT BB BIDV DN DNNN HĐBĐ HĐTD HN HV INCAS NHCT SV : Hoàng Quân_K43H3 Nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bảng biểu Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhà nước Hợp đồng đảm bảo Hợp đồng tín dụng Hà Nội Hình vẽ Vietinbank Advance System Ngân hàng công thương GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp 13 14 15 16 17 18 19 20 21 Trường Đại học Thương Mại NHTM OCEANBANK SACOMBANK TD TMCP TSBĐ VIETCOMBANK VIETINBANK VNĐ Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Việt Nam đồng DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng biểu (BB) BB 2.1 Thống kê ý kiến lí khách hàng biết đến dịch vụ tín dụng cho Trang 17 vay BB 2.2 Thống kê điều tra lý lựa chọn sản phẩm cho vay chi 17 nhánh BB 2.3 Thống kê ý kiến khách hàng với mức độ việc kiểm soát 18 hoạt động cán tín dụng doanh nghiệp sau cho vay BB 2.4 Thống kê cho điểm khách hàng số tiêu đánh giá 19 chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp BB 2.5 Thống kê ý kiến ngân hàng khác mà khách hàng sử dụng 20 dịch vụ BB 2.6 Tình hình cho vay trung dài hạn BB 2.7 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ BB 2.8 Doanh số thu nợ năm BB 2.9 Cơ cấu cho vay-thu nợ-dư nợ theo hình thức cấp tín dụng trung 21 22 23 24 dài hạn SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại 10 BB 2.10 Doanh số thu nợ năm Cơ cấu dư nợ tín dụng trung- dài hạn 26 11 theo đối tượng vay BB 2.11 Tình hình nợ hạn chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ 27 DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ STT Hình vẽ ( HV) HV 2.1 Thống kê ý kiến khách hàng thời gian giải Trang 18 ngân cho doanh nghiệp HV 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư 22 nợ SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHTM CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HN 1.1 Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát Ngoài ngân hàng thương mại giải nhu cầu lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân Mặt khác nguồn sinh lợi chủ yếu NHTM Hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50% Vì vậy, yêu cầu đặt NHTM không ngừng nâng cao phát triển, phải nâng cao chất lượng tín dụng Các NHTM cần phải động hơn, nhạy cảm tinh táo để thực vai trị , nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế Cùng với đổi ngân hàng thương mại, trình hoạt động NHTM cổ phần Công thương Việt Nam không ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao tín dung Qua thời gian thực tập chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam em nhận thấy năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh đạt kết đáng kể Tuy nhiên nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn nhiều vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại nghiên cứu đề tìm giải pháp nhằm cải thiện nâng cao hoạt động tín dụng 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Thực tiễn cấp bách nêu địi hỏi cần phải có mục tiêu, chiến lược phù hợp hoàn chỉnh cho ngân hàng thương mại bối cảnh kinh tế Các ngân hàng cần phải chủ động hoàn thiện khả thích ứng với mơi trường mới, có đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường Nhờ ngân hàng trụ vững, tạo chỗ đứng riêng không ngừng vươn xa Có vị trị quan trọng kinh tế thị trường, Ngân hàng TMCP Cơng thương nói chung chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng gặp khơng khó khăn giai đoạn chịu sức ép từ nhiều phía Xuất phát từ thực tiễn giai đoạn thực tập chi nhánh Tây Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Công thương vừa qua em nhận thấy việc nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh cần thiết, em mạnh dạn lựa chọn đề tài : “ Hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHTM cổ phần Công thương Tây Hà Nội” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh tây Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Công thương năm gần đây, tìm ưu điểm làm rõ vấn đề gặp phải tồn tại, nguyên nhân Từ đưa đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Qua đó, giúp ngân hàng nâng cao thu hút thêm khách hàng, tăng thị phần giảm thiểu đến mức tối đa khoản nợ khó địi 1.4 Phạm vi nghiên cứu SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại Về thời gian : Em tiến hành nghiên cứu liệu chi nhánh Ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 liệu thông tin sơ cấp Qua đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh đưa đề xuất, giải pháp quản trị nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn năm Về không gian : Em tiến hành nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn chi nhánh Tây Hà Nội – Ngân hàng TMCP Công thương Về khách hàng : Khách hàng tổ chức, doanh nghiệp lựa chọn sử dụng sản phẩm tín dụng trung dài hạn Ngân hàng 1.5 Một số khái niệm lý thuyết vấn đề cần nghiên cứu 1.5.1 Khái quát chung NHTM 1.5.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều định nghĩa NHTM, song ta hiểu: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.5.1.2 Chức NHTM * Chức làm thủ quỹ cho xã hội NHTM thực chức ngân hàng giữ tiền cho khách hàng (cho phép khách hàng gửi tiền) thực việc toán chi trả(cho phép khách hàng rút tiền) lúc theo yêu cầu họ.Với chức NHTM làm giảm thiểu rủi ro cho người có tiền mang lại thu nhập cho người gửi tiền * Chức làm trung gian tín dụng Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Đây chức quan trọng NHTM có ý nghĩa định tới tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức * Chức làm trung gian tốn SV : Hồng Qn_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều cơng cụ tốn thuận lợi như: Séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng …Tùy theo nhu cầu mà khách hàng chọn cho phương tiện tốn phù hợp, tiết kiệm thời gian, chi phí mà vãn đảm bảo việc tốn thực an tồn thời hạn * Chức tạo tiền Đây chức thứ tư NHTM Từ khoản dự trữ tăng thêm ban đầu thông qua hành vi cho vay chuyển khoản, hệ thống ngân hàng có khả tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền dự trữ ban đầu.Với chức NHTM làm tăng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán chi trả xã hội 1.5.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại 1.5.2.1 Khái niệm tín dụng Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng bên vay cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, bên cho vay chuyển tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn 1.5.1.2 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung- dài hạn khoản cho vay ngân hàng có thời hạn năm không dài thời gian khấu hao cần thiết tài sản hình thành vốn vay Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn hiểu loại tín dụng có thời gian hồn vốn từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố cơng trình cơng nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn hồn vốn từ năm trở lên, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình sản suất 1.5.2.3 Các đặc điểm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm quan trọng sau: - Tín dụng trung - dài hạn cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tượng cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại hình thức tín dụng vốn thiếu hụt tạm thời doanh nghiệp - Do gắn liền với tài sản cố định vốn cố định khách hàng, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại thường gắn liền với dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, tín dụng dài hạn tập trung cho dự án đầu tư mở rộng - Tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại có thời gian hồn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu lấy từ quỹ khấu hao phần từ lợi nhuận dự án mang lại Vì thế, khách hồn trả khoản vay có quy mơ lớn thành nhiều lần khác – thời hạn cho vay kéo dài nhiều năm - Tín dụng trung - dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mơ tín dụng thường lớn, nguy rủi ro cao kinh tế quốc gia biến động Sự biến động tích cực tiêu cực mà khơng thể biết Do mà khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro khoản vay ngắn hạn thời gian dài xác suất xảy biến động lớn Mặt khác, lãi suất cho vay trung dài hạn thường lớn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu 1.5.2.4 Các hình thức cấp tín dụng trung dài hạn SV : Hồng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Thương Mại * Tín dụng theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, khả thi Như cho vay ngân hàng không đơn cho vay mà phải thẩm định vấn đề như: phương án sản xuất kinh doanh có hiệu không, tư cách khách hàng, khả tài khách hàng, tài sản đảm bảo Việc cấp khoản tín dụng ràng buộc ngân hàng với người vay khoảng thời gian dài quyền lợi trách nhiệm nên cần phải nghiên cứu kỹ càng, cẩn thận Quy trình tín dụng chung thường có bước sau: - Lập hồ sơ xin vay : NHTM tìm kiếm, tiếp nhận nhu cầu, thơng báo cho khách hàng biết sách cho vay mà ngân hàng áp dụng tư vấn hồ sơ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo - Phân tích thẩm định hồ sơ : Q trình tín dụng chun mơn hóa theo có phận chun mơn cụ thể thực khâu q trình phân tích tín dụng + Bộ phận phân tích đảm bảo tín dụng : đánh giá tiêu chuẩn tài sản đảm bảo mặt pháp lý, giá trị, thị trường, quyền sỡ hữu hợp pháp… + Bộ phận vấn : đánh giá yếu tố định hình để đưa kết luận thái độ trả nợ khách hàng Bộ phận thực chức liên hệ tiếp xúc khách hàng suốt thời gian tồn quan hệ tín dụng + Bộ phận dự báo : thực dự báo nhân tố có ảnh hưởng đến cho vay lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ lạm phát… + Bộ phận rủi ro: thực đánh giá rủi ro vay phương pháp chun mơn chấm điểm, ước lượng… + Bộ phận tín dụng: thực đánh giá tài làm tờ trình đề xuất vay sau tham khảo ý kiến phân tích phận chuyên môn khác gửi văn SV : Hoàng Quân_K43H3 GVGD :Th.s Nguyễn Thanh Phương ... 2.2.1 Khái quát NHTM cổ phần Công thương chi nhánh Tây Hà Nội - Tên : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Tây Hà Nội - Địa : Số , Hồ Tùng Mậu, Quận Cầu Giấy,Thành phố Hà Nội - Số điện... Ngân hàng TMCP Công thương vừa qua em nhận thấy việc nâng cao hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh cần thiết, em mạnh dạn lựa chọn đề tài : “ Hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHTM. .. phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh tây Hà Nội thuộc Ngân hàng TMCP Công thương năm gần đây, tìm ưu điểm