MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỪ LIÊM

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỪ LIÊM 3.1. Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng. Qua phân tích diễn biến hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHNo và PTNT Từ Liêm trong những năm gần đây cho ta thấy được xu hướng phát triển và một số điểm hạn chế bộc lộ cần phải giải quyết để đảm bảo cho ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng luôn hoạt động tích cực và hiệu quả nhất đồng thời cũng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường. 3.1.1. Phương hướng phát triển của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam. Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, như hiện nay, xu thế hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng đã ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ phát triển kinh tế của đất nước. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng không thể tránh khỏi những khó khăn, vướng mắc trong quá trình hoạt động kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực. Mặc dù vậy, NH Việt Nam vẫn không ngừng phát triển với phương châm chiến lược của mình là: “hiệu quả trong hoạt động và an toàn trong tăng trưởng”. Với các nguyên tắc hoạt động vì các mục tiêu sau đây: Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu hoạt động. Đặt vấn đề hiệu quả - an toàn trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình lên trước tiên. Đáp ứng cao nhất các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro và chi phí thấp nhất. Hoạt động luôn tuân theo pháp luật và những nguyên tắc, nghiệp vụ ngân hàng. Phát triển lành mạnh và hội nhập với các ngân hàng trên địa bàn và trong cả nước. Với những thành quả đạt được trong những năm qua đã tạo được uy tín trong nền kinh tế thị trường, vị thế của Ngân hàng đã thực sự rất quan trọng và cần thiết trong nền kinh tế Việt Nam nói chung và các bộ ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh nói riêng. Để hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian tới có hiệu quả hơn, NH đã đề ra các phương hướng kinh doanh như sau: Thứ nhất: Tăng nhanh tổng tài sản đi đôi với từng bước chuyển dịch cơ cấu tài sản nợ - tài sản có, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, tín dụng) theo thông lệ quốc tế; coi trọng và lấy đầu tư phát triển làm trọng tâm và cốt lõi. Thứ hai: Coi trọng việc giám sát và kiểm soát rủi ro kinh doanh, rủi ro hệ thống ở mức thấp nhất. Tuân thủ kinh doanh thương mại theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ pháp luật theo định hướng, chủ trương, cơ chế, chính sách của Đảng và Nhà nước, phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế - xã hội. Tiếp tục hoàn thiện việc đưa công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành để từng bước hội nhập, phát triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh tế cao. Thứ ba: Đi sâu phân tích kế hoạch hàng năm để chủ động tìm kiếm, lựa chọn các dự án có hiệu quả kinh tế cao để Chi nhánh tham gia đầu tư tín dụng. Hướng đầu tư tín dụng trung và dài hạn cho những dự án tạo ra sản phẩm có chất lượng, xác định rõ được thị trường tiêu thụ, có khả năng cạnh tranh và hội nhập. Thứ tư: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay, an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng. Thứ năm: Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư, các phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, nghiên cứu các phương pháp để rút ngắn thời gian thẩm định một dự án nhưng không làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Đối với hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn: + Vốn tín dụng trung và dài hạn phải đầu tư vào các đối tượng và dự án kinh tế hoạt động có hiệu quả, đúng mục đích và bảo đảm khả năng thu hồi vốn, đặc biệt là các dự án trong lĩnh vực xuất khẩu, nhập khẩu, du lịch và các khoản vay nhằm đổi mới công nghệ. Các Ngân hàng thương mại phải thường xuyên kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Phát hiện kịp thời để có biện pháp xử lý đối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, gây ảnh hưởng tới Ngân hàng. Kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, không có tài sản thế chấp (trừ một số trường hợp được phép tín chấp) các dự án có tính khả thi thấp. Tuy nhiên không vì quá lo ngại mà thu hẹp quy mô tín dụng, các Ngân hàng thương mại phải chủ động tìm đến các dự án kinh tế để tìm thị trường đầu tư cho vay trung và dài hạn. + Về việc dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn: Định hướng chung là các Ngân hàng thương mại vẫn được trích một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn sao cho phù hợp với khả năng cân đối nguồn vốn của mình, và phải đảm bảo an toàn tài sản. + Cần xác định cho các đơn vị kinh tế thấy rõ vốn vay của Ngân hàng chỉ là nguồn vốn bổ sung bên cạnh các nguồn khác. Vì vậy, trước khi xem xét cho vay các Ngân hàng thương mại cần phân tích xem các đơn vị kinh tế đã khai thác hết mọi nguồn vốn có thể huy động chưa, nếu còn thiếu Ngân hàng sẽ cho vay bổ sung thêm. + Hệ thống Ngân hàng phải được kiểm tra, kiểm toán, thanh tra thường xuyên, đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có chất lượng và an toàn. 3.1.2. Phương hướng phát triển của NHNo và PTNT Từ Liêm. Xuất phát từ điều kiện kinh doanh thực tế, nhận định các yếu tố thuận lợi và khó khăn, thời cơ và thách thức của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm trong năm 2004 và những năm tới, Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã đề ra phương hướng kinh doanh như sau: NHNo và PTNT Từ Liêm đang tích cực khẩn trương triển khai nhiều biện pháp để thực hiện cơ cấu lại Ngân hàng với phương châm cơ cấu lại gắn liền với phát triển vững chắc, đa dạng và đổi mới nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn, giúp các doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học kỹ thuật của khu vực và thế giới. Việc mở rộng và phát triển cho vay trung và dài hạn của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ lựa chọn những dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của đất nước. Khi xét duyệt dự án chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm luôn lấy tiêu chuẩn hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu trọng điểm. Trong lúc nguồn vốn còn bị hạn chế, chi nhánh sẽ dành vốn tín dụng trung và dài hạn cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, vừa giúp doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sản xuất sẵn có và một số dự án đầu tư có quy mô nhỏ (nhất là các dự án tạo lập doanh nghiệp theo luật định), vừa giải quyết việc làm cho người lao động nhất là những lao động trẻ có trình độ kỹ thuật tay nghề cao được đào tạo hoặc đào tạo lại ở các trường trong và ngoài nước. Đặc biệt chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ tập trung dành một số vốn thích đáng cho các ngành kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn. Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ phấn đấu đến hết năm 2005 tăng tỷ trọng đầu tư cho vay trung và dài hạn của chi nhánh lên 30% trong tổng dư nợ cho vay. Muốn vậy, công tác huy động vốn cần được chuyển đổi cơ cấu, tăng các nguồn vốn để đáp ứng cho vay trung và dài hạn. Năm 2005, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm dự kiến tăng trưởng nguồn vốn 25% so với năm 2004, dư nợ tín dụng là 20%, nợ quá hạn là dưới 1% và quỹ thu nhập đảm bảo đủ thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định. Ngoài ra trong năm này chi nhánh sẽ tập trung vào một số chương trình như hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống quản lý và đào tạo nguồn nhân lực vững chắc, tăng năng lực về tài chính để đảm bảo hội nhập và phát triển trong tương lai. Đồng thời chi nhánh cũng đã đề ra một số biện pháp thực hiện nhằm hoàn thành những chỉ tiêu trên. 3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm. Là một chi nhánh của hệ thống NHNo và PTNT ở Việt Nam, NHNo và PTNT Từ Liêm không những phải thực hiện được những phương hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng, mà còn phải thực hiện các phương hướng phát triển riêng của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam. Vì vậy nhiệm vụ đặt ra đối với chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm là rất lớn. Hiện tại, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh còn gặp rất nhiều khó khăn và trở ngại. Để góp phần giải quyết những vấn đề đó chúng tôi mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây để đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh 3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung và dài hạn Thực tế tình hình cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cho thấy mặc dù doanh số cho vay đã tăng liên tục qua các năm nhưng cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ. Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn. Để thực hiện mục tiêu này chi nhánh nên: Tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các khách hàng thường xuyên, truyền thống. Đẩy mạnh công tác tiếp thị để mở rộng cho vay trung và dài hạn theo phương châm vững chắc, hiệu quả, an toàn. Cần đặc biệt chú trọng các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bị công nghệ, các công trình trọng điểm then chốt trong vùng. Mở rộng và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể vay vốn bằng các hình thức khác nhau. Đa dạng hoá các phương pháp cho vay và các loại hình cho vay để khách hàng lựa chọn. Kết hợp linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay, kết hợp chặt chẽ các hình thức ưu đãi, hỗ trợ khách hàng tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp vay vốn. Đơn giản hoá các thủ tục cho vay: Ngân hàng cần nghiên cứu để thủ tục cho vay vừa thuận lợi, đơn giản đối với khách hàng vừa đảm bảo các khâu cần thiết để chi nhánh có thể đánh giá chính xác về năng lực của khách hàng cũng như hiệu quả của dự án đầu tư. Thủ tục cho vay không quá phức tạp sẽ làm cho khách hàng không ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với chi nhánh. Đối với cho vay trung và dài hạn để vay được vốn, khách hàng cần rất nhiều giấy tờ cần thiết chứng minh về tư cách pháp nhân, năng lực tài chính… Nên chăng đối với những khách hàng đã có quan hệ lâu dài và có uy tín chấp nhận một bộ hồ sơ cho vay nhiều lần vay, hoặc mỗi bộ sẽ có giá trị trong một khoảng thời gian nhất định. Như vậy việc hoàn tất thủ tục vay nhanh chóng tạo thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng. Có chính sách lãi suất phù hợp với điều kiện từng ngành, phù hợp với quy luật cung cầu của thị trường, tính toán hiệu quả trước mắt và lâu dài để hoà hợp lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đảm bảo Ngân hàng vừa thu được lợi nhuận vừa thu hút được khách hàng. Ngân hàng thực hiện hình thức lãi suất thoả thuận trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước và cấp trên. Đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng: Ngân hàng thường cần có những thông tin hiểu biết về tình hình kinh tế - xã hội, luật pháp, thị trường, giá cả… liên quan đến đầu tư, do đó Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp có thêm thông tin cần thiết để ra quyết định đầu tư. Mỗi cán bộ tín dụng trở thành một nhà tư vấn giúp các doanh nghiệp có thêm thông tin về thị trường từ đó có các quyết định chính xác. Hàng năm, Ngân hàng có thể tiến hành các hội nghị khách hàng để tổng kết ý kiến đóng góp của khách hàng, từ đó có các biện pháp thích hợp đề điều chỉnh, không ngừng phát huy những mặt tốt, khắc phục những tồn tại trong hoạt động của mình. 3.2.2. Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp Cũng như các Ngân hàng thương mại hiện nay, NHNo và PTNT đang xảy ra tình trạng thừa vốn ngắn hạn nhưng lại thiếu vốn trung và dài hạn. Để điều tiết các nguồn vốn cho vay Ngân hàng đã sử dụng một bộ phận nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn và vì vậy thời gian cho vay của Ngân hàng chủ yếu là trung hạn. Về lâu dài, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự và vững chắc. Do vậy, Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau: 3.2.2.1 Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 1 năm Về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của người dân đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất thực dương, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi nhưng rút được ở nhiều nơi tại các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng. Ngân hàng có thể phát hành và sử dụng rộng rãi các loại chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm thay cho tiền gửi tiết kiệm truyền thống và cho phép các chứng chỉ này được mua bán và chuyển nhượng để làm tăng tính hấp dẫn của nó. Ngân hàng cũng nên đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm như: Tiền xây dựng nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng… Với các điều kiện hợp lý và hấp dẫn hơn đối với khách hàng. Do vậy, Ngân hàng cần xem xét và sửa đổi các quy định về lãi tiền gửi và lãi cho vay, thời hạn trả nợ .cho phù hợp hơn với yêu cầu của người dân. Trong thời gian tới, khi Nhà nước đã thực hiện xong việc hoá giá nhà ở cho cán bộ và nhân dân thì nhu cầu xây dựng nhà sẽ càng tăng, các hình thức tiền gửi có mục đích như vậy rất có điều kiện để phát triển. 3.2.2.2. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế Trong tình hình nhu cầu xin vay vốn bằng ngoại tệ đang tăng lên, Ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động tiền gửi bằng ngoại tệ có kỳ hạn, khuyến khích người gửi với loại tiền gửi này, Ngân hàng cần xem xét và mở rộng theo hướng sau : Có biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp lớn có thu nhập thường xuyên hay định kỳ bằng ngoại tệ từ xuất khẩu gửi ngoại tệ vào Ngân hàng theo tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn hay vào tài khoản tiền gửi thanh toán thấp hơn. Nên có sự ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng có mức dư nợ đạt đến một mức nào đó hoặc thông qua hình thức khen thưởng để khuyến khích người gửi. Ngân hàng có thể cho phép các cá nhân không cư trú, người nước ngoài đang học tập và công tác tại Việt Nam được mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tại Ngân hàng để thực hiện các hoạt động thanh toán, chuyển tiền ra nước ngoài hoặc hưởng lãi theo tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Bên cạnh việc đẩy mạnh thêm hình thức huy động tiền gửi ngoại tệ. Ngân hàng cần mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế để kiếm lời và đảm bảo tránh rủi ro hối đoái và tạo điều kiện mở rộng cho vay trung và dài hạn bằng ngoại tệ. 3.2.2.3. Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành kỳ phiếu NHNo và PTNT Từ Liêm Sau khi được giao chỉ tiêu kế hoạch do NHNo và PTNT Việt Nam giao, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cần có những biện pháp để thực hiện tốt chỉ tiêu được giao. Thực hiện tốt việc tuyên truyền, thông báo tại hội sở. Trong quá trình thông báo phải làm nổi bật được tính hấp dẫn của kỳ phiếu cho người dân hiểu rõ, bảo đảm đồng vốn vẫn được bảo toàn khi xẩy ra sự mất giá của đồng tiền. Tiến hành chiết khấu, chuyển nhượng hoặc mua lại kỳ phiếu của khách hàng khi họ có nhu cầu. 3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển của chi nhánh NHNo và PTNT. Hiện tại, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm chưa đáp ứng được toàn bộ vốn vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp. Do vậy việc lập kế hoạch vay vốn điều chuyển từ NHNo và PTNT Việt Nam là rất cần thiết, bởi việc lập kế hoạch sẽ tạo cho chi nhánh chủ động trong cho vay trung và dài hạn. Trên cơ sở kế hoạch được lập, Ngân hàng phải phát huy nội lực huy động vốn từ mọi hình thức để đáp ứng nhanh nhất nhu cầu vay của các doanh nghiệp. Chủ động về vốn, đáp ứng nhu cầu giải ngân cho dự án đúng tiến độ tạo thuận lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng. Từ đó dần dần tăng tỷ trọng và chủ động hoàn toàn về vốn cho vay trung và dài hạn. 3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án và quyết định cho vay Xét trên quan điểm của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, thẩm định các dự án đầu tư là khâu quan trọng nhất. Để tăng hiệu quả của công tác này, đảm bảo an toàn cho các khoản cho vay, từ đó nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay trung và dài hạn, thì trong khi xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý tới các điều kiện cơ bản sau: Coi trọng tính pháp lý của các pháp nhân vay vốn. Đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xem xét khả năng tài chính của khách hàng để thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn vay và xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong những năm tới. Thẩm định các dự án xin vay một cách chi tiết đầy đủ, tính toán các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật quan trọng của dự án, so sánh với các định mức của ngành và của Nhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi của dự án được chính xác. Đồng thời chi nhánh cần phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp. Qua khảo sát thực tế, chúng tôi thấy cần thực thi một vài biện pháp sau nhằm hoàn thiện công tác thẩm định và ra quyết định cho vay của Ngân hàng. 3.2.3.1. Tăng cường cách thức thẩm định dự án Hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn của Ngân hàng không chỉ bó hẹp trong các món vay trung và dài hạn mà sẽ mở rộng cho vay cả các dự án lớn với thời gian dài đến hàng chục năm. Điều này buộc Ngân hàng phải hoàn thiện một bước phương thức thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài chính giản đơn sang phân tích tài chính bằng phương pháp hiện giá có tính đến sự biến động của tiền tệ. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên sử dụng cẩn thận hơn phương pháp phân tích độ nhạy và phương pháp so sánh để có cách nhìn chính xác hơn về tính khả thi và độ an toàn của dự án, có nghĩa là phải đặt dự án trong sự biến động của các yếu tố có liên quan. Nếu một dự án trong trường hợp xấu nhất vẫn đạt được một tỷ suất thu hồi vốn nội bộ (IRR) và giá trị hiện tại thuần (NPV) đủ bù đắp được lãi phải trả Ngân hàng ở mức độ các doanh nghiệp chấp nhận được thì dự án đó có khả năng trả nợ chắc chắn nhất. 3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định 2 chỉ tiêu thời gian cho vay (Tcv) và số tiền trả nợ hàng năm (N) Mỗi dự án đều có vòng đời của nó: vào những năm đầu khi mới đưa vào khai thác doanh thu và lợi nhuận chưa thể đạt được như dự kiến, sau một thời gian hoạt động khi doanh thu tiêu thụ vượt quá điểm hoà vốn thì dự án mới có lợi nhuận trả nợ Ngân hàng. Sau thời kỳ thu nhập và tích luỹ là giai đoạn thoái trào, máy móc đã cũ kỹ, chất lượng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên vật liệu nhiều làm giá thành tăng lên,… Tóm lại thu nhập và lợi nhuận của dự án sẽ không đều qua các năm. Do vậy, việc lấy chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận hàng năm của dự án tạo điều kiện tối ưu để tính Tcv và N là chưa thật hợp lý. Cán bộ tín dụng nên tính toán các chỉ tiêu này như sau: khi thẩm định dự án, nếu dự án đầu tư trong thời gian dài nên phân chia ra theo từng giai đoạn, tuỳ theo đặc điểm của dự án để tính toán doanh thu và lợi nhuận của dự án trong từng giai đoạn thường trong những năm đầu, số tiền trả nợ là thấp và sẽ tăng dần cùng với mức tăng doanh thu của dự án trong giai đoạn sau. Làm như vậy, Ngân hàng sẽ giảm nợ quá hạn. [...]... điều lệ quản lý, thể lệ tín dụng và phát huy hiệu quả vốn vay của Ngân hàng, đảm bảo trả nợ và lãi vay đúng, cam kết số lượng và thời hạn Trên đây là một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm Tôi rất mong rằng việc thực hiện các giải pháp này sẽ góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh. .. chính nhằm mục đích gia tăng doanh số bán và lợi tức Trên đây là những giải pháp mà NHNo và PTNT Từ Liêm có thể thực hiện để mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn của mình, đạt được những mục tiêu và phương hướng đã đề ra 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ liêm 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Việc mở rộng và nâng. .. nghiệp ra quyết định đầu tư một cách chính xác và hiệu quả nhất Nhìn chung, cán bộ tín dụng với tư cách là chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng là nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng 3.2.4 Các biện pháp liên quan đến bảo đảm tín dụng trung và dài hạn, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản cho vay Bảo đảm tín dụng trung và dài hạn có tầm quan trọng đặc biệt, nó hạn chế tới mức thấp nhất... và dài hạn cho từng ngành kinh tế cụ thể Nhà nước cần giao quyền chủ động hơn nữa cho NHNo và PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn Nhà nước cần tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc công chứng giấy tờ thủ tục như: mở thêm các địa điểm làm việc của các văn phòng công chứng, và giảm bớt lệ phí công chứng Nghiên cứu việc mở. .. nó hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra Vì vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng, hạn chế tới mức tối đa các rủi ro, việc bảo đảm tín dụng cân được làm tốt hơn qua một số biện pháp sau: 3.2.4.1 Về việc bảo đảm bằng thế chấp tài sản Hiện nay, đa số các khoản vay trung và dài hạn của Ngân hàng và phát triển đều được đảm bảo qua thế chấp tài sản Giấy tờ... phán quyết của một số chi nhánh về vốn vay trung và dài hạn còn thấp phải đưa lên cho giám đốc Ngân hàng xét duyệt thì sẽ mất nhiều thời gian, Ngân hàng nên nâng mức phán quyết cho vay trung và dài hạn đối với các chi nhánh có nhiều đơn vị kinh tế lớn Như vậy, NHNo và PTNT Việt Nam sẽ phát huy được quyền tự chủ trong kinh doanh Trong trường hợp phát sinh tình trạng thiếu vốn thì chi nhánh sẽ trình... dài thời gian cho vay đối với các dự án đầu tư chi u sâu theo dây chuyền công nghệ lớn Hiện tại các khoản cho vay trung và dài hạn của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm chủ yếu là trung hạn không quá 5 năm Theo quy định đối với các dự án đầu tư chi u sâu có thời gian xây dựng thì thời hạn cho vay không quá 3 năm, còn các dự án mua máy móc để lắp đặt thì thời hạn cho vay chỉ có 2 năm Quy định về thời hạn. .. từ đó đưa ra biện pháp xử lý nhằm cải thiện khả năng thu nợ 3.2.4.3 Đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Ngân hàng Hoạt động tín dụng trung và dài hạn là một hoạt động phức tạp, mỗi khi đưa ra quyết định tín dụng phải có sự cân nhắc kỹ càng, không thể hời hợt Vì vậy, trách nhiệm của cán bộ tín dụng rất nặng nề, Ngân hàng cần đảm bảo sự tương xứng giữa trách nhiệm và quyền lợi của họ thì họ mới... ngoài, Ngân hàng bạn…kết hợp với thực tế và đặc điểm của Ngân hàng mình Điều này sẽ tạo điều kiện hoạt động có hiệu quả cho các chi nhánh NHNo và PTNT của mình Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác marketting để đảm bảo tất cả các chi nhánh trong hệ thống đều làm tốt công tác nghiên cứu thị trường, đề ra chính sách kinh doanh phù hợp với từng địa bàn hoạt động Ngân hàng cần có kế hoạch thu hút khách... và thường có “tính đi sau” Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế - pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn theo các hướng: Có quy hoạch tổng thể theo vùng, lãnh thổ và theo các khu vực cũng như quy hoạch các hướng phát triển của từng ngành kinh tế, định kỳ lập và công bố định hướng phát triển ở từng thời kỳ đó Đây là cơ sở để giúp các Ngân hàng hoạch định chính sách cho vay trung và . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỪ LIÊM 3.1. Phương hướng và nhiệm. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ liêm 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước Việc mở rộng và nâng