Chuong 1 NGAN HANG THUONG MAI VOI HOAT DONG CHO VAY TRUNG VA DAI HAN
1.1 ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liên với quan hệ thương mại Trong
thời kỳ cổ đại đã xuất hiện việc giao lưu thương mại giữa các lãnh địa với các loại tiền khác nhau lưu hành thì nghề kinh doanh tiền tệ xuất hiện để thực hiện
nghiệp vụ đổi tiền Mác viết “ nghê đổi tiền người ta coi là một trong những nền tảng phát sinh một cách tự nhiên của nghề buôn bán tiền hiện thời .”
Những nghiệp vụ đầu tiên của tổ chức kinh doanh tiền tệ bao gồm: đổi tiền, nhận tiền gửi và bảo quản tiền, cho vay và chuyển tiền Nghiệp vụ cho vay
trong thời kỳ này là cho vay nặng lãi
Đến thời kỳ phục hưng các tổ chức kinh doanh tiên tệ phát triển nhanh và mở rộng thêm nhiều nghiệp vụ mới như chỉ trả bằng thương phiếu, tổ chức thanh
toán bù trừ, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh Chính trong thời kỳ này một số tổ chức kinh doanh tiên tệ đã ra đời và có tính đặc trưng như Ngân hàng thời nay đồng thời NHTM cũng thành lập
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp kinh doanh tiên tệ mà
nhiệm vụ chủ yếu và thường xuyên là nhận tiên gửi, sử dụng số tiền này để cho
vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán NHTM không trực tiếp tham gia sản xuất và lưu thông hàng hoá nhưng nó góp phần phát triển nền kinh tế xã hội thông qua việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế, thực hiện chức năng trung gian thanh toán và dịch vụ ngân hàng để giúp cho quá trình hoạt động sản xuất được tiến hành một cách thường xuyên liên tục
Cùng với sự phát triển của nên kinh tế thị trường đã làm cho NHTM đã ra đời, đó là một tất yếu khách quan đồng thời để đáp ứng được nhu cầu về vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đầy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế quốc dân
1.1.2 Các chức năng của Ngân hàng thương mại
Trang 2thương mại với các chức năng quan trọng của mình Thông qua việc thực hiện 3 chức năng chủ yếu sau, Ngân hàng thương mại đã trở thành một bộ phận không
thể thiếu được trong việc thúc đẩy nên kinh tế phát triển
a Trung gian tín dụng
Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay Ngân
hàng thương mại một mặt thu hút các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong xã hội
của các tổ chức, doanh nghiệp, các hộ gia đình, các cá nhân, cơ quan Nhà nước, Một mặt, Ngân hàng dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các
thành phần kinh tế trong xã hội, khi họ có nhu cầu về vốn Nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn với số lượng lớn để đầu tư, xây dựng, sản xuất,
ngày càng tăng Khả năng tài chính có hạn hầu như là nguyên nhân chủ yếu khiến cho các nhà đầu tư gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch đầu tư của mình, họ cần có sự trợ giúp về vốn Trong khi đó, có rất nhiều tổ chức, cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định nào đó lại có tiền dư thừa, chưa cần sử dụng đến
Họ không muốn tiền của mình nằm im mà phải “vận động”, sinh sôi nẩy nở
Không phải lúc nào cung và cầu về vốn ở những trường hợp trên cũng dễ dàng trực tiếp gặp nhau mà phải qua một bên thứ ba đóng vai trò môi giới, đó chính là Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính quan trọng điều chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn, giúp cho cung và cầu về vốn gặp nhau Ngân hàng thương mại không coi việc kinh doanh chuyển vốn từ người tạm thời thừa vốn - ( người gửi tiết kiệm) - sang người thiếu vốn — (người đi vay ) - làm trò vui, trò nhân đạo Họ làm những việc này để trở nên giầu có Bằng việc cho vay với lãi suất cao hơn lãi suất huy động các khoản tiền nhàn
rỗi của những người gửi tiền, Ngân hàng thương mại đã thu được lợi nhuận
Như vậy nhờ thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đã góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm, cải thiện đời sống
của dân cư và ổn định thu chi cho Chính phủ
Nhờ thực hiện việc đi vay và cho vay, Ngân hàng thương mại có nguồn thu chủ lực, không những đủ sức duy trì hoạt động của bộ máy Ngân hàng, đóng thuế đây đủ cho Nhà nước, mà còn có tích luỹ, đảm bảo sự phát triển không ngừng của bản thân Ngân hàng
Trang 3góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát
b Trung gian thanh toán
Nếu như mọi khoản chỉ trả của xã hội đều được thực hiện ở bên ngoài Ngân hàng thì chi phí lưu động _bỏ ra để thực hiện những hoạt động này sẽ rất lớn Chúng bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền, chi phí tiếp nhận bảo quản, vận chuyển tiền của người trả và người nhận
Từ khi Ngân hàng thương mại ra đời, phần lớn các khoản chỉ trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều được thực hiện qua Ngân hàng với rất nhiều hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến
Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào Ngân hàng nên việc trao đổi hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm
hơn rất nhiều
Không những vậy, thông qua thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiên gửi trong xã hội, phần lớn là của các doanh nghiệp, từ đó tạo nguồn vốn cho vay và đầu tư, góp phần đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Chính qua chức năng này, Ngân hàng thương mại đã góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cương, trật tự trong toàn xã hội
c Chức năng tạo tiên
Nhờ hoạt động huy động vốn, cho vay và thanh toán mà các Ngân hàng
thương mại có khả năng “tạo tiên” bằng cách chuyển khoản để thay thế cho tiền mặt Điều này đã đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá
trình tạo tiền của Ngân hàng thương mại được nhân lên gấp bội khi Ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các Ngân hàng Sức tạo tiền của Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ
dôi dư, giữa tiền gửi lưu thơng ngồi Ngân hàng và tiền gửi của xã hội ở hệ thống Ngân hàng Như vậy, nhờ chức năng tạo tiền mà NHTM đã góp phần thoả
mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch toàn xã hội Do vậy, Ngân hàng đã trở thành trung tâm của đời sống kinh tế hiện đại
Từ những chức năng của Ngân hàng thương mại ta thấy có mối quan hệ chặt chế với nhau, hỗ trợ cho nhau Khi Ngân hàng thương mại là trung gian tín
Trang 4thức tiết kiệm, qua phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu với các thời hạn khác nhau Qua đó Ngân hàng sẽ tập trung một lượng vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạn thanh toán
x 6
Ngân hàng sẽ “sử dụng” để cho vay đối với những người có nhu cầu vay vốn Khi các bên có nhu cầu thanh toán, chi trả Ngân hàng sẽ đứng ra làm thanh toán Như vậy, giữa các chức năng của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với nhau, khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tin tưởng Ngân hàng và
gửi tiền ngày càng nhiều vào Ngân hàng nhờ thanh toán hộ Như thế, vốn Ngân
hàng huy động được lại tăng lên, Ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tín dụng của Ngân hàng lại càng phát huy
Với chức năng trung gian thanh toán, Ngân hàng thương mại đã tăng khối
lượng tiền lên gấp nhiều lần thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản Điều
này đã làm cho các chức năng ngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
1.1.3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
Việc nghiên cứu tổng quát các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại, thực chất là xác định nội dung các khoản mục trong bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng, bao gồm các tài sản Nợ và tài sản Có
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động rất chủ yếu của các NHTM, hoạt động này giúp NHTM có được nguồn vốn cần thiết phục vụ cho các hoạt động kinh
doanh của mình Các NHTM có thể huy động vốn bằng nhiều hình thức khác
nhau như: Nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cư, của các tổ chức kinh tế - xã hội; vay của các NH khác, các tổ chức tín dụng khác; huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu
1.1.3.2 Hoạt động cho vay, đầu tư
Với nguồn vốn huy động được NHTM có thể sử dụng vào hoạt động cho vay, đầu tư cũng như các hoạt động khác Trong đó hoạt động cho vay đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NH lãi Hoạt động cho vay ra có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân các NHTM Bởi vì nếu sau khi huy động vốn được mà các NHTM không cho vay được để thu lãi thì NH sẽ không có tiền để trang trải khoản chi phí huy động nguồn vốn của NH sẽ bị ứ đọng, hoạt động
Trang 5Hoạt động cho vay, đầu tư của các NHTM được thực hiện chủ yếu với các tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực SX - KD, thương mại, dịch vụ NH cho
họ vay vốn với thời hạn và lãi suất khác nhau để các tổ chức kinh tế này có
nguồn lực tài chính phục vụ cho các hoạt động của mình Bên cạnh đó, các
NHTM cũng có thể cho vay đối với các tầng lớp dân cư, hộ gia đình, tổ chức xã
hội phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, hay sản xuất kinh doanh 1.1.3.3 Các dịch vụ của Ngân hàng thương mại
Ngoài nghiệp vụ huy động vốn và sử dụng vốn các Ngân hàng thương mại còn có thể cung cấp các dịch vụ cho khách hàng và thu lệ phí thực hiện dịch vụ đó Ngày nay khi công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển thì các hoạt động này cũng ngày càng phát triển Các nghiệp vụ này bao gồm:
Dịch vụ thanh toán: Với nghiệp vụ này, Ngân hàng thực hiện thanh toán theo các yêu cầu của khách hàng và nhận dịch vụ thanh toán Về mặt kỹ thuật các nghiệp vụ này được thực hiện nhờ các chứng từ chuyển tiền như: Séc chuyển
tiền, phiếu chuyển tiền Hoặc đối với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng thì
ngân hàng cũng có thể thực hiện các yêu cầu của khách hàng liên quan đến các tài khoản của họ như yêu cầu thu hộ, chi hộ, thông qua các loại chứng từ như: Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc
Việc Ngân hàng đứng ra thực hiện các dịch vụ này giúp cho khách hàng vừa được đảm bảo an toàn vừa đỡ tốn công bảo quản vận chuyển tiền, đối với các khoản tiền lớn, khoảng cách xa đồng thời còn đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác kịp thời Đối với Ngân hàng khi thực hiện dịch vụ này Ngân hàng vừa thu phí
từ khách hàng đồng thời Ngân hàng nắm được những khoản tiền nhàn rỗi lớn
trong thời gian chờ thanh toán Đối với nền kinh tế, việc thanh toán thông qua
Ngân hàng sẽ giúp giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tăng hiệu quả điều hành
chính sách tiền tệ góp phần làm lành mạnh hoá hoạt động tài chính của các chủ thể kinh tế tham gia thanh toán qua Ngân hàng
Trang 6Các dịch vụ uỷ thác ngày càng phát triển mạnh, xuất phát từ khả năng hoạt động của Ngân hàng và nhu cầu của xã hội Việc thực hiện uỷ thác ở mức độ nào là còn phụ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng Thực hiện các dịch vụ này vừa làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời cũng mở rộng và tăng quan hệ gắn bó giữa khách hàng và Ngân hàng
Ngày nay, trong điều kiện kinh tế thị trường thì các dịch vụ Ngân hàng ngày càng phát triển Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng đặc biệt quan trọng vì mối quan hệ đó giúp
Ngân hàng nắm bắt nhu cầu thị trường một cách nhanh nhất, sát thực nhất để từ
đó có những sách lược, biện pháp đúng đắn tăng cường hiệu quả của các hoạt động kinh doanh
1.1.4 Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nên kinh tế thị trường Ngày nay các Ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế Đặc biệt để xây dựng đất nước trong thời đại mới, thực hiện thành công sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá thì các Ngân hàng thương mại là yếu tố cực kỳ quan trọng đối với sự phát triển cũng có thể khẳng định vai trò của Ngân hàng thương mại qua các khía cạnh sau:
Thứ nhất, Ngân hàng thương mại giúp các doanh nghiệp có vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường để mở rộng được quy mô sản xuất đòi hỏi
doanh nghiệp phải có lượng vốn lớn để đổi mới thiết bị và công nghệ lạc hậu, áp
dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật hiện đại Trong điều kiện đó, Ngân hàng thương mại một mặt đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn thiếu hụt, cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh
Mặt khác, thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, tiền tệ, các Ngân hàng thương mại hỗ trợ các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh
Thứ hai, các Ngân hàng thương mại góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực giữa các vùng trong quốc gia, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế
Trang 7vực nhất định Mặt khác, các Ngân hàng thương mại góp phần điều chỉnh ngành,
khu vực khi xuất hiện sự phát triển mất cân đối hoặc khi cần có sự thay đổi cho
phù hợp với yêu cầu của thị trường
Thứ ba, Ngân hàng thương mại tạo môi trường cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương
Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về Ngân hàng Trung ương Để thực thi chính sách tiền tệ phải sử dụng các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thị trường mở Nghiệp vụ chính các Ngân hàng thương mại là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối trong việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế Bởi vì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại gắn liên với các hoạt
động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức và các chủ thể kinh tế Mặt
khác cũng qua Ngân hàng thương mại và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất, tỷ giá
của nền kinh tế được phản hồi về cho Ngân hàng trung ương, để Chính phủ và
Ngân hàng Trung ương có những đối sách thích hợp với từng tình hình cụ thể Thứ tư, Ngân hàng thương mại là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia Với xu hướng phát triển của nền kinh tế là hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực và toàn thế giới, nên việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế với các nước là một tất yếu, nó giúp cho mọi quốc gia phát huy được lợi thế của mình, khai thác những lợi ích từ quá trình phân công lao động và hợp tác quốc tế Để hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế này đạt được hiệu quả cao, góp phần khẳng định vị trí và tăng sức cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên trường quốc tế thì vai trò của Ngân hàng thương mại là không thể thiếu được
Trang 81.2 Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại Cho vay trung và dài hạn là việc cho vay một khoản tiền có thời hạn từ trên một năm trở lên, trong đó từ trên một năm đến 5 năm được coi là tín dụng trung hạn và từ trên 5 năm trở lên được gọi là tín dụng dài hạn
Tín dụng trung và dài hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị xây dựng cơ sở vật chất, từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh
thị trường -
1.2.1 Các nguyên tắc cho vay
Khi tham gia vào quan hệ tín dụng các doanh nghiệp vay vốn và các Ngân hàng đều phải quán triệt các nguyên tắc tín dụng Các nguyên tắc tín dụng được
hình thành bắt nguồn từ bản chất của tín dụng, được khẳng định trong thực tiễn
hoạt động của các Ngân hàng và được pháp lý hoá
Trong kinh doanh tiền tệ, các Ngân hàng phải dựa trên các nguyên tắc này
để xem xét xây dựng, thực hiện và xử lý những vấn đề liên quan đến tiền vay,
khách hàng vay vốn phải quán triệt và bị ràng buộc bởi các yêu cầu đặt ra mà
các nguyên tắc này đòi hỏi
Hoạt động của tín dụng Ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc sau đây: Nguyên tắc I : Tiền vay được sử dụng đúng mục đích, có hiệu qua
Trước tiên, theo nguyên tắc này, tiền vay phát ra phải được sử dụng đúng cho các nhu cầu đã được Ngân hàng cho vay chấp thuận Đó là các khoản chi phí, những đối tượng thuộc và phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh của bên đi vay Ngân hàng có quyền từ chối và huỷ bỏ mọi yêu cầu vốn vay sai mục đích để hạn chế những rủi ro cho tiền vay Do đó, quán triệt nguyên tắc này, khi cho vay Ngân hàng có quyên yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết và thường xuyên giám sát quá trình sử dụng tiền vay
Tính mục đích của tiền vay gắn liên với hiệu quả kinh tế của khoản vay Hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay gắn liền với hiệu quả cho vay của Ngân hàng Hiệu quả kinh tế của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn là cơ sở cho sự an toàn của khoản vay Thiếu yêu cầu này
không thể nói đến sự tồn tại và phát triển của các quan hệ vay vốn Vì vậy, hiệu
Trang 9những điều kiện cho vay được sử dụng là cơ sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng và giám sát hoạt động của các khách hàng vay vốn
Các bên hữu quan luôn luôn cố gắng xác định hiệu quả sử dụng tiền vay của Ngân hàng Mối liên quan hiệu quả kinh doanh nói chung và hiệu quả sử dụng vốn nói riêng của khách hàng với hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tất yếu, nhưng có tính độc lập tương đối Thực tế đã cho thấy doanh nghiệp thành đạt ở các ngành kinh tế mũi nhọn luôn luôn nhận được sự ủng hộ từ phía các Ngân hàng và các nhà tài trợ
Nguyên tắc 2 : Tiền vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đầy đủ và đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
Đây là nguyên tắc quan trọng để duy trì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, nguyên tắc này xuất phát từ bản chất của tín
dụng đó là sự chuyển quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định Trong khoảng thời gian đó, Ngân hàng và bên đi vay thoả thuận trong hợp đồng rằng Ngân hàng sẽ chuyển giao một khoản tiền nhất định cho bên đi vay Khi thời hạn trên kết thúc, bên đi vay phải hoàn trả quyền này cho Ngân hàng (phần gốc) cộng thêm một khoản chi phí (lợi tức và phí) nhất định cho việc sử dụng vốn vay Nói một cách khác, nội dụng chính của nguyên tắc này là tiền vay phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn thoả thuận Nguyên tắc này mang tính kinh tế đặc thù của hoạt động tín dụng với các biểu hiện sau:
- Việc hoàn trả cả gốc lẫn lãi là dấu hiệu để phân biệt phương pháp tín dụng với phương pháp tài chính khác
- Việc trả nợ đúng hạn và đầy đủ tiền vay thể hiện kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh tốt của bên đi vay và gắn liền với nó là kết quả khả quan của tiền vay Ngân hàng Tính hoàn trả nợ vay kích thích, thậm chí bắt buộc bên đi vay phải năng động và nhạy cảm hơn trong việc sử dụng tiền vay của Ngân hàng Họ
không thể vay vốn một cách tuỳ tiện, thiếu cân nhắc hay để tiền vay bị đóng băng
-Việc quán triệt nguyên tắc này đảm bảo cho tín dụng Ngân hàng được
duy trì và phát triển Các bên đi vay khơng hồn trả được nợ có thể làm cho
Ngân hàng rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, mức độ khơng hồn trả
được nợ vay (cả về số lượng tiền vay lẫn số lượng khách hàng) càng lớn thì sự
Trang 10Về phương diện hạch toán, đây được coi là nguyên tắc về tính bảo tồn của
tín dụng Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải được bảo đảm thu hồi đầy đủ và có sinh lời Việc tuân thủ nguyên tắc này là cơ sở đảm bảo cho sự phát triển ổn định về kinh tế, xã hội và giúp cho các mối quan hệ của Ngân hàng được phát triển theo xu thế an toàn và năng động Nguyên tắc này ràng buộc các Ngân hàng phải cân nhắc kỹ khi quyết định cho vay, hạn chế cho vay đối với các doanh nghiệp làm ăn yếu kém, khó có khả năng thanh toán nợ, từ đó hạn chế gây bất ổn cho hoạt động kinh doanh trên thị trường
Việc khơng hồn trả được nợ vay hay hoàn trả nợ không đầy đủ, sai thời hạn đều phản ánh sự bếp bênh, không bình thường trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bên đi vay Nếu sự bất ổn này xảy ra ở mức độ nghiêm trọng thì việc giải quyết, xử lý hậu quả của nó rất phức tạp Điều này có ảnh hưởng đến uy tín, sự tồn tại và tương lai phát triển của Ngân hàng
Việc tuân thủ nguyên tắc này còn bảo đảm điều kiện vật chất (về thu
nhập) cho sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Hơn nữa, do phương thức hoạt động của ngành Ngân hàng là đi vay để cho vay nên tính hoàn trả của tín dụng càng được khẳng định như một cơ chế tồn tại của Ngân hàng
1.2.2 Điều kiện cho vay
Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên vay để làm căn cứ xem xét, quyết định thiết lập quan hệ tín dụng Các khách hàng muốn được vay vốn ngân hàng phải có điều kiện cơ bản sau đay :
Thứ nhất : Điều kiện về tư cách pháp lý
Khách hàng là pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự Khách hàng là tư nhân kinh doanh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Các hoạt động của bên vay phải hoạt động theo đúng pháp luật hiện hành của Việt Nam, như có đăng ký kinh doanh, có tài khoản tại ngân hàng, thực hiện đúng chính sách thuế của Nhà nước
Trang 11Nam các văn ban pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định
Thứ hai: Hiệu quả sản xuất kinh doanh có lãi, nếu bị lỗ thì phải có phương
án khả thi khắc phục, hoặc được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ
Thứ ba: Phải có đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo quy định theo hợp động tín dụng
Thứ tư : Phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phương án tiêu
dùng khả thi và có liêu quả kinh tế
Thứ năm: Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của
Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng
Tuy nhiên, các điều kiện cho vay có thể được từng Ngân hàng cụ thể hoá tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của từng khách hàng, đặc điểm của từng
khoản vay và tuỳ thuộc vào từng môi trường kinh doanh, đặc biệt là trường hợp vay vốn trung và dài hạn, do việc sử dụng vốn đầu tư trung và dài hạn, với thời
gian dài, do mối liên hệ rộng lớn cho nên khi thẩm định để xét cho vay thì ngân
hàng phải đặt cho bên vay những điều kiện cụ thể hơn
1.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn
Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp được mở đầu bằng việc xem xét và quyết định cho vay, sau đó là phát tiền cho vay, theo dõi nợ và kết thúc bằng việc thu nợ cả gốc và lãi Quy trình cụ thể như sau:
1.2.3.1 Khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn gửi cho Ngân hàng
Hồ sơ xin vay vốn của khách hàng phải bao gồm: Đơn xin vay, hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân va vốn điều lệ ban đầu, hồ sơ tình hình tài chính 2 năm trước khi đề xuất vay và các quỹ trước trong năm đề xuất vay, các tài liệu có liên quan đến dự án cần đầu tư xin vay vốn
1.2.3.2 Ngân hàng xét duyệt cho vay
Trang 12+ Thẩm định dự án xin vay: Đây là một mắt xích quan trọng trong quy trình cho vay Thực chất của quá trình này là dùng một số kỹ thuật phân tích, đánh giá toàn bộ các vấn đề, các phương diện trình bày trong dự án theo một số tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật và theo một trình tự hợp lý, chặt chế nhằm rút ra những kết luận chính xác về giá trị của dự án Từ đó, Ngân hàng sẽ có quyết định
cho vay đúng mức, chắc chắn mang lại hiệu quả kinh tế như dự tính
Muốn đạt được kết quả như mong muốn về thẩm định (và cả tái thẩm
định) một dự án xin vay vốn thì phải tuân thủ quy trình thẩm định, nghĩa là phải đi từ khâu thu thập thông tin cần thiết cho việc đánh giá dự án xin vay vốn, xử lý
thông tin bằng những phương pháp thẩm định nhất định và đi đến những kết luận cụ thể, xác đáng được ghi trong tờ trình thẩm định dự án xin vay vốn
1.2.3.3 Ký hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng (hợp đồng cho vay) là một văn bản được ký kết giữa Ngân hàng cho vay và khách hàng vay vốn, ghi nhận những thoả thuận giữa bên cho vay và bên đi vay về đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, hình thức cho vay, số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay (bao gồm thời hạn rút vốn, thời hạn trả nợ và thời hạn ân hạn), tài sản đảm bảo cho vốn vay, cách thức trả nợ và các cam kết khác
1.2.3.4 Phát tiên vay
Việc phát tiền vay phải được thực hiện theo tiến độ thực hiện dự án đầu tư của đơn vị vay vốn và phải căn cứ vào các nhu cầu chỉ trả thực tế và mức cho vay
đã được thông báo Việc phát hành tiền vay có thể được thực hiện bằng nhiều cách như: Chuyển vào tài khoản tiền gửi của đơn vị thụ hưởng, phát bằng tiền
mặt cho chủ đầu tư, chuyển vào tài khoản tiền gửi của ban quản lý dự án 1.2.3.5 Thu nợ
Đây là khâu chiếm vị trí rất quan trọng Dựa vào thời hạn đã thoả thuận, đơn vị vay vốn chủ động trả nợ đến hạn (bao gồm cả gốc và lãi) bằng việc phát hành lệnh chỉ trích tài khoản tiền gửi thanh toán của mình và gửi lệnh đó đến Ngân hàng cho vay, hoặc Ngân hàng cho vay chủ động trích tài khoản tiền gửi
của đơn vị vay để thu nợ
Trang 13Nếu là do lỗi chủ quan của doanh nghiệp, Ngân hang cho vay sẽ có biện pháp phạt thích hợp
Nói tóm lại việc chấp hành nghiêm chỉnh các nguyên tắc, điều kiện và quy trình nghiệp vụ cho vay nói chung và quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn nói riêng là rất quan trọng Nó giúp bản thân các Ngân hàng cũng như các tổ chức sản xuất kinh doanh tồn tại, đứng vững trên thị trường và góp phần thúc đẩy
nền kinh tế phát triển
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại
Trong thực tế có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến cho vay trung và dài hạn có thể chia các nhân tố ảnh hưởng làm hai loại:
e Nhân tố chủ quan:
+ Về phía ngân hàng:
Chính sách tín dụng: Đây là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại của một ngân hàng Ngân hàng đề ra chính sách tín dụng tuỳ thuộc vào đặc điểm của ngân hàng Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ tập trung vào những khách hàng nào, đề ra chính sách lãi suất và những ưu đãi đối với khách hàng Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng đúng kế hoạch đã định đảm bảo hiệu quả tín dụng
Công tác tổ chức của ngân hàng: Đảm bảo bố trí nhân lực phù hợp, đảm bảo sự phối hợp chặt chế nhịp nhàng giữa các phòng ban tạo điều kiện đáp ứng yêu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi quản lý sát sao các khoản cho vay và huy động vốn Tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp ngân hàng ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu trình khép kín của một khoản tín dụng
Công tác huy động vốn: Hoạt động của NH là "đi vay để cho vay", do đó công tác huy động vốn và công tác cho vay là hai hoạt động không thể tách rời nhau Khối lượng vốn huy động được phù hợp với khả năng cho vay của NH thì hoạt động cho vay mới có hiệu quả, tránh tình hình ứ đọng vốn và NH có thể bị
thua lỗ Trong hoạt động cho vay thì nếu NH huy động được nhiều các nguồn
Trang 14khách hàng Các ngân hàng cũng có thể huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhưng phải thực hiện đối với các nguồn rất ổn định và trong giới hạn quy định Qua đó ta thấy, công tác huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng TDH của NH Bởi vây, muốn hoạt động tín dụng TDH có chất lượng ngày càng cao thì NH phải luôn coi trọng công tác huy động vốn Một cơ cấu huy động vốn với lãi suất và tỷ trọng hợp lý sẽ đảm bảo thắng lợi cho hoạt động của NH
+ Về phía khách hàng: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả khoản vay đó là: Phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường, trình độ và tính cách của chủ doanh nghiệp, đội ngũ nhân viên và trang thiết bị máy móc Nếu các yếu tố trên được đảm bảo thì nguồn vốn vay sẽ đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn trả các khoản nợ đúng thời hạn
Đạo đức kinh doanh: Vấn đề đạo đức kinh doanh của khách hàng vay vốn cũng là một nhân tố rất nhảy cảm đối với chất lượng của khoản tín dụng Hoạt động trong nên kinh tế thị trường thì việc Ngân hàng gặp phải những trường hợp
lừa đảo là không ít Thật vậy, khi Ngân hàng chưa nắm bắt được chính xác, đầy
đủ những thông tin cần thiết về khách hàng vay vốn mà khách hàng lại tận dụng
điều này để đến giao dịch Ngân hàng thường đối mắt với hai vấn đề: lựa chọn
đối nghịch và rủi ro đạo đức Cụ thể, trong số khách hàng đến vay vốn Ngân hàng không thể xác định được cho vay đối với ai thì tốt hơn và có khả năng thu hồi nợ cao hơn Bên cạnh đó, sau khi đã xét duyệt cho vay thì Ngân hàng thường không xác định được mức độ trung thực của các báo cáo của các đơn vị vay vốn, và lúc này Ngân hàng có nguy cơ gặp rủi ro Người vay vốn thay vì sử dụng vốn Ngân hàng theo mục đích đã cam kết trong khế ước vay nợ lại có thể dùng vốn vay NH để đầu tư vào một lĩnh vực kinh doanh khác có độ rủi ro cao hơn hay các hoạt động đầu cơ khác, và nguy cơ thất bại tăng lên
Đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn luôn là thách thức đối với các NHTM trong việc quản lý chất lượng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng Nếu khách hàng vay vốn làm ăn tốt, có uy tín, có đạo đức tốt thì sẽ làm tăng chất lượng hoạt động tín dụng và ngược lại
Trang 15Môi trường tự nhiên: Do thiên tai, địch hoạ, đây là những biến cố ngẫu
nhiên gây ra thiệt hại nằm ngoài tầm kiểm soát của con người gây ra thiệt hại
Chu kỳ sản suất kinh doanh của doanh nghiệp khi mang tính mùa vụ nếu xảy ra các biến cố nói trên sẽ làm mọi dự tính của doanh nghiệp đổ vỡ thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc trả nợ của doanh nghiệp
Môi trường kinh tế: Sự thay đổi của môi trường kinh tế sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Môi trường kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư vào sản xuất kinh doanh và ngược lại Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hiệu quả tín dụng Trong thời kỳ kinh tế trì trệ, hoạt động tín dụng bị thu hẹp và khó có hiệu quả Ngược lại ở thời kỳ hưng thịnh nhu cầu vốn tín dụng sẽ tăng lên và hiệu quả tín dụng sẽ tăng lên Bên cạnh đó sự thay đổi của môi trường kinh tế thế giới cũng ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khiến cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu bị ảnh hưởng Từ đó các doanh nghiệp khác cũng có khả năng chịu ảnh hưởng theo
Môi trường pháp lý: Trong thời gian qua, Chính phủ và các bộ ngành liên quan đã ban hành nhiều văn bản nhằm đáp ứng yêu cầu của hoạt động cho vay Chính phủ ban hành Nghị định 178 về bảo đảm tiền vay NHNN ban hành thông tư 06 hướng dẫn Nghị định 178, công văn 241 qui định lãi suất theo lãi xuất cơ bản Bên cạnh đó, còn có những chính sách trong quá trình chuyển đổi chưa phù hợp Các qui định về vai trò của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc còn chồng chéo, không rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ Công tác kiểm tra của các cơ quan quản lý về công tác lập và báo cáo tài chính của doanh nghiệp còn chồng chéo Các chính sách giải quyết khoản nợ ngân hàng chưa đầy đủ đã làm cho hoạt động thu hồi nợ của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn
Trang 16Chương 2:Thực trạng Công tác cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện từ liêm
2.1.ThựC TRạNG HOẠT Động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn từ liêm
2.1.1 Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm có tuổi đời bằng bề dầy lịch sử huyện Từ Liêm Từ khi thành lập chi nhánh đã phải đổi tên nhiều lần Việc thay đổi tên nhằm mục đích phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế và phù hợp với các hoạt
động của Ngân hàng
Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm được thành lập vào ngày 01/07/1963 với tên gọi sơ khai 1a chi diém Ngân hàng Nhà nước huyện Từ Liêm Từ khi thành lập đến năm 1988 Ngân hàng Từ Liêm chỉ là một chỉ nhánh Ngân hàng đảm nhận nhiệm vụ huy động tiết kiệm trong địa bàn huyện Hoạt động Ngân hàng thời kỳ này thực chất là thay ngân sách Nhà nước cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch của hoạt động tín dụng mang tính chất bao cấp, đồng vốn cho vay phục vụ là chính, không tính đến hiệu quả kinh tế Trong giai đoạn này chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm là chi nhánh bội chi, ngân sách do Ngân hàng Nhà nước cấp để chi trả cho ngân sách của huyện, địa phương cũng như các đơn vị sự nghiệp
Từ khi Đảng và Nhà nước thực hiện chuyển nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, có sự quản lý của Nhà nước, đồng thời tiến hành chuyển hệ thống ngân hàng từ một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp (1988) Với sự tách bạch chức năng thì hệ thống NHTM mới thực sự ra đời
Sau đó với quyết định số 53/HĐBT, ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam được thành lập Cũng trong năm đó ngày 01/08/1988, chi nhánh Từ Liêm chuyển thành chỉ nhánh NHNo huyện Từ liêm trực thuộc chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Thành phố Hà Nội Song những năm gần đây thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước: Phát triển nông
nghiệp gắn liên với sự nghiệp phát triển nông thôn, quyết định số 280/QĐ-NH5
Trang 17Như vậy, từ một ngân hàng nhỏ bé mà hoạt động là thay ngân hàng nhà nước thực hiện việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp Nhà nước, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm hiện nay trở thành một tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Cùng với sự phát triển của nên kinh tế thị trường, chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã thực sự chuyển mình Ban đầu chỉ là những hình thức cho vay đơn giản, sau đó hình thức cho vay đa dạng hơn phục vụ theo nhu cầu của khách hàng Từ khi không làm nhiệm vụ chi ngân sách, chi nhánh
NHNo và PTNT Từ Liêm là một đơn vị bội thu luôn thừa vốn điều chuyển về
ngân hàng cấp trên
Với vị trí là một chi nhánh trực thuộc NHNo và PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm được quyền thực hiện các nhiệm vụ sau:
- Hạch toán, điều chuyển vốn thanh tốn trong tồn hệ thống ngân hang nông nghiệp
- Trực tiếp kinh doanh tiên tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng bao gồm: + Thanh toán quốc tế
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của
các tổ chức dân cư trong và ngoài nước bằng VND và ngoại tệ
+ Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và các hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế, theo cơ chế thị trường và quy định của NHNo và PTNT Việt Nam
+ Mua bán ngoại tệ trực tiếp theo hợp động giao ngay, có kỳ hạn, hoán đổi
+ Thực hiện các dịch vụ Ngân hàng như: Thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế, chỉ trả hối phiếu, thanh toán Séc và các dịch vụ Ngân hàng khác
- Thực hiện chế độ an toàn kho quỹ, bảo quản tiền mặt, và các ấn chỉ quan trọng Đảm bảo chỉ trả tiền mặt, chính xác, kịp thời
- Thực hiện các dịch vụ tư vấn và dịch vụ quản lý tiền vốn, từ vốn các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu của khách hàng
Trang 18Đến nay NHNo và PTNT Từ Liêm đã trở thành một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng có trụ sở đặt tai thị trấn Cầu Diễn,
với cơ cấu tổ chức là:
SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CÁC PHÒNG BAN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TỪ LIÊM Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phòng | | Phòng | |Phòng| |Phòng| | Phòng | | Phòng | | Phòng Phòng kinh tế| | tín | |kếtoán| |vi tính| | hành | |tổ chức| | kiểm thẩm kế dụng và chính | |cán bộ- tra định
hoạch ngân dao tao] | kiểm
quy toán nội bộ
2.1.1.2 Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm trong những năm qua (năm 2002-2004)
Từ năm thành lập (1963), chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã trải qua rất nhiều khó khăn thách thức nhưng bên cạnh đó chi nhánh cũng đã có những chuyển biến tích cực góp phần phát triển nền kinh tế Việt Nam, đến thời điểm bây giờ chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm không phải là một đơn vị thay cho ngân sách cấp phát vốn cho các đơn vị theo kế hoạch, hoạt động tín dụng mang tính bao cấp mà là một chi nhánh độc lập được quyền kinh doanh tiền tệ tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác phục vụ khách hàng trên phạm vi trong nước và quốc tế
Trong quá trình thực hiện nhiệm vụ của mình chi nhánh luôn cải cách bộ máy quản lý và sắp xếp đội ngũ cán bộ công nhân viên cho phù hợp với từng
khâu công việc và đáp ứng được những yêu cầu của nền kinh tế thị trường đồng
Trang 19Từ khi chuyển sang cơ chế hoạt động của một Ngân hàng thương mại, chi nhánh đã dần dan hoà nhập vào nền kinh tế thị trường, với việc áp dụng công nghệ Ngân hàng tiên tiến, hoạt động có bài bản và với thái độ tận tình, chu đáo, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng, áp dụng linh hoạt các hình thức huy động vốn cả ngoại tệ và nội tệ từ dân cư và từ các tổ chức kinh tế, do sự đóng góp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp nên chi nhánh đã dần dần thích nghi với điều kiện mới, tạo được uy tín cho các khách hàng, Vì vậy, trong những năm qua chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ về tất cả các mặt hoạt động: Huy động vốn, sử dụng vốn, các dịch vụ Ngân hàng và phát triển
khách hàng, Cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bang I: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo và PTNT trong những năm qua: Đơn vị tính: tỷ đồng Tỷ lệ Tỷ lệ vu Năm Năm Năm Chỉ tiêu 2003/2002 2004/2003 2002 2003 2004 (%) (%) Tổng vốn huyđộng - 1073 | 1345 | +25,3 _ 1614 +20 - Doanh số cho vay 900 | 1 467 +63 1773 5,41 Doanh số thu nợ 580 | 1472 | +1537 |1428| -3 Tổng dư nợ 670 1100 +64,18 1446 31,45 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2002, 2003, 2004) 2.1.1.3 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng đối với hệ thống Ngân hàng nói chung cũng như của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng nhất
là trong điều kiện nên kinh tế thị trường luôn có sự cạnh tranh gay gắt giữa các
Trang 20phong phú, đa dạng Ngoài ra, chi nhánh còn vận động khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên năm 2004 chi nhánh đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn cho mọi khách hàng, ngoài ra còn đóng góp với NHNo và PTNT Việt Nam để đầu tư cho các vùng kinh tế khác
Dưới đây là tình hình huy động vốn của NHNo và PTNT Từ Liêm từ năm 2002 -2004 Bảng 2: Tình hình huy động vốn của NHNo và PTNT Từ Liêm DVT: Ty déng Chỉ tiêu 2002 2003 2004 ST % ST % ST % Tổng huy động vốn 1073 100 1345 100 1614 100 A Nội tệ: 9l6_ 85,37 1185 88,2 1422 88,1 1.T.gửi TCKT 112_ 10,44 320 23.72 384 23,6 2 T gửi tiết kiệm 266 24.8 841 62,6 1009 62,5 + T.gui < 12 thang 182 16,9 547 40,8 656 40,5 + T.gui > 12 thang 84 7,9 294 21,8 353 22 3 Ky phiéu 538 50,13 24 1,8 29 2 B Ngoai té: 157 14,63 160 11,8 192 11,9
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của NHNo và PTNT Từ liêm) Qua bảng số liệu trên ta thấy: tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng trong những năm qua đã không ngừng tăng lên Năm 2002 tổng huy động vốn là 1073 tỷ đồng, năm 2003 tăng hơn so với năm 2002 là 25,35% tương ứng với 272 tỷ đồng, trong đó tiền gửi tiết kiệm tăng 216,16% tương ứng 575 tỷ đồng; Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tăng 208 tỷ đồng tỷ lệ tăng 185,7%, Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động tăng hơn so với năm 2003 là 22,01% tương ứng 296 tỷ
đồng trong đó tiền gửi tiết kiệm tăng 19,97% tương ứng 168 tỷ đồng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng 20% tương ứng 64 tỷ đồng Điều này không những
Trang 21ngoại tệ cũng không ngừng tăng lên như năm 2002 là 157 tỷ đồng, năm 2003 là
160 tỷ đồng và năm 2004 là 192 tỷ đồng Với nguồn vốn ngoại tệ này đã góp
phan cho Chi nhánh ngân hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về ngoại tệ cho các khách hàng Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có những biện pháp huy động vốn khá hợp lý, đây là cơ sở vững chắc cho việc mở rộng đầu tư, quy mô tín dụng của Ngân hàng Tuy nhiên, nếu so với yêu cầu mong muốn thì nguồn tiền huy động được từ tiên gửi tiết kiệm trong năm 2002 và 2003 là vẫn chưa cao, đặc biệt là tiền gửi trung và dài hạn cũng có sự tăng trưởng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp (năm 2002 chiếm 7,9% tổng nguồn vốn tiết kiệm, 21,8% năm 2003 và 22% năm 2004) Như vậy, ngân hàng cần phải có những biện pháp huy động nguồn
vốn trung dài hạn tốt hơn nữa để có thể đáp ứng được nhu cầu vay vốn phát triển
sản xuất của các tổ chức kinh tế cũng như các doanh nghiệp trong nền kinh tế bởi nguồn vốn này có tính ổn định cao, ngân hàng chủ động được trong việc đầu tư và cho vay đối với những dự án lớn, thời hạn vay vốn dài
Riêng hình thức huy động vốn bằng kỳ phiếu, được Ngân hàng thực hiện khi nhu cầu tín dụng của khách hàng vượt quá tổng số tiền huy động được Huy động vốn bằng hình thức này thì chi phí sẽ cao hơn so với hình thức trên Trong khi đó lãi suất cho vay của Ngân hàng là không thay đổi hoặc giảm xuống, nếu tăng khoản mục này sẽ làm cho chi phi huy động của Ngân hàng tăng lên, gây khó khăn cho việc cho vay của Ngân hàng Do đó, năm 2003 nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu của chi nhánh giảm cả về số tuyệt đối là 514 tỷ đồng và số tương đối giảm 95,5% Đến năm 2004 có tăng lên nhưng với
một lượng rất ít, không đáng kể
2.1.1.4 Tình hình sử dụng vốn
Nếu như nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng nhằm mục đích huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn là nghiệp vụ làm cho vốn đã huy động được đó hoạt động để mang lại lợi nhuận về cho Ngân hàng đồng thời cũng mang hiệu quả cho sự phát triển nền kinh tế Đối với hệ thống ngân hàng thì huy động vốn có thể coi là "đầu vào" còn sử đụng vốn chính là "đầu ra" của hoạt động kinh doanh tiền tệ
Sử dụng vốn an toàn hiệu quả luôn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn là hoạt động chính mang lại lợi nhuận cho Ngân
hàng nhưng cũng là hoạt động có thể gây ra những tổn thất đối với tài sản thuộc
Trang 22cũng như cho nền kinh tế Chính vì vậy quản lý tốt công tác này có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của mọi Ngân hàng, nhất là trong
điều kiện hiện nay với nền kinh tế Việt Nam đang có nhiều khởi sắc, với sức
cạnh tranh hết sức gay gắt giữa các NHTM, giữa các tổ chức tài chính, tín dụng nhưng bên cạnh đó, chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cũng đã tìm được đầu ra đồng thời còn được quan tâm chú trọng hơn đến công tác quản lý và sử dụng các nguồn vốn bởi vì công tác quản lý và sử dụng vốn chính là khâu quyết định đến lợi nhuận của Ngân hàng và giúp cho công tác huy động vốn hoạt động thuận lợi
hơn Chi nhánh luôn chú trọng phát triển để hoạt động sử dụng vốn trở thành
mảng hoạt động lớn nhất chủ yếu nhất của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm Yêu cầu đặt ra là phải sử dụng nguồn vốn mà Ngân hàng nắm giữ sao cho an
toàn và hiệu quả nhất Chi nhánh đã cố gắng hết mình để không ngừng đẩy mạnh
công tác này nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về vốn, chủ động tìm các dự án
đầu tư, tìm mọi cách để đến với các khách hàng Bám sát định hướng phát triển
kinh tế địa phương và định hướng mở rộng kinh doanh của ngành, kết quả công tác đầu tư tín dụng trong những năm qua đã đạt nhiều kết quả tốt Cho đến nay, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh ngày càng tăng lên, nam 2004 đã có 21/30 doanh nghiệp Nhà nước trong địa bàn có quan hệ tín dụng với chi nhánh và 65/100 doanh nghiệp ngoài quốc doanh với doanh số cho vay ngày càng được tăng mạnh, cụ thể doanh số cho vay trong năm 2002 là 900 tỷ đồng, năm 2003 là 1467 tỷ đồng, và đến năm 2004: 1773 tỷ đồng, dự kiến sau này doanh số cho vay sẽ tiếp tục tăng hơn nữa
2.1.1.5 Các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm
Trong xu thế hiện đại hoá hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm thực hiện ngày càng nhiều các hoạt động dịch vụ như: dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu về vốn cũng như nhu cầu của nền kinh tế, nâng cao uy tín của mình trên thị trường
Trang 23tiếp tục tăng, cụ thể năm 2004 đạt 192 tỷ đồng, tăng 11,9% so với năm 2003 Trong hoạt động thanh toán quốc tế năm 2004, chỉ nhánh đã mở L/C là 24830,3
nghìn USD; 1329,3 nghìn EUR; 18,6 nghìn AUD, 3,2 nghìn SEK; 16,5 nghìn JPY; 0,8 nghìn DDK
Nhờ việc mở rộng các hoạt động dịch vụ trên nên thu nhập và lợi nhuận của chi nhánh tăng lên, năm 2004 doanh thu của hoạt động dịch vụ chiếm 4% tổng doanh thu Đây là xu hướng chuyển dịch tất yếu của hệ thống ngân hàng trong điều kiện hiện nay, với việc cải tiến các giao dịch thanh toán với khách hàng, thực hiện phục vụ tận nơi theo yêu cầu đối với một số lượng khách hàng, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước
Ngoài ra Ngân hàng còn mở các dịch vụ khác như: mua bán ngoại tỆ trực tiếp, bảo lãnh và cầm đồ Với các dịch vụ này chi nhánh đã góp phần nâng cao uy tín, thu hút khách hang và mở rộng hoạt động của mình đồng thời chỉ nhánh luôn quan tâm đến việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chi nhánh đã dé ra những biện pháp đồng bộ, lấy phong trào thi đua làm động lực động viên cán bộ công nhân viên phát huy tính năng động sáng tạo, khắc phục khó khăn, vượt lên hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ cho nên kết quả thu được của chi nhánh ngày càng
cao, thể hiện tổng doanh thu của chỉ nhánh ngày càng tăng
Với những thành tích đạt được khá toàn diện về các mặt như trên, Đảng bộ Ngân hàng và cơng đồn NHNo và PTNT Từ Liêm luôn được công nhận là đơn vị trong sạch, vững mạnh Kết thúc năm 2002 Chi nhánh Từ Liêm được UBND
thành phố Hà Nội tặng bằng khen là đơn vị xuất sắc của thành phố trong lĩnh vực
Ngân hàng
2.1.1.6 Thu nhập và chi phí của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm Như chúng ta đã biết thu nhập và chỉ phí là tiêu chí cuối cùng để đánh giá về hiệu quả hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng Một Ngân hàng làm tốt khâu huy động vốn, sử dụng vốn, thanh toán thì tất yếu thu được lợi nhuận cao và ngược lại Lợi nhuận là một mục tiêu của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, Ngân hàng cũng vậy, hoạt động Ngân hàng không có lãi thì không thể có bước
tăng trưởng về sau được
Trang 24Bang 3: Tinh hinh két qua hoat dong kinh doanh tai chi nhanh NHNo va PINT Từ Liêm từ năm 2002-2004 (Đơn vị :Tỷ đồng) 2002 2003 2004 Chỉ tiêu So với 2002 So với 2003 ST ST ST Tang % Tăng % Thu nhap | 49,5 75 25.5 51,5 135 60 80 Chi phi 49 70 21 42,85 | 115 45 64,28 Lai 0,5 5 4,5 900 20 15 300
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động của NHNo và PTNT Từ Liêm)
Nhìn chung trong những năm qua hoạt động kinh doanh tiền tệ tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã có sự tăng trưởng rõ rệt về thu nhập lẫn lãi Theo bảng số liệu về tình hình kết quả kinh doanh trên ta thấy chỉ nhánh đã và đang hoạt động kinh doanh có lãi một cách vững chắc, những năm về sau lãi cao hơn năm trước Tốc độ tăng trưởng thu nhập hàng năm đều cao hơn tốc độ tăng của chi phí hoạt động, do đó lãi kinh doanh của chi nhánh tăng dần qua từng năm
Năm 2003 thu nhập của hoạt động kinh doanh là 75 tỷ (tăng 25,5 tỷ đồng tương đương với 51,5%), trong đó lãi là 5 tỷ đồng tăng 4,5 tỷ đồng so với năm 2002, đến năm 2004 thu nhập là 135 tỷ đồng (tăng 60 tỷ đồng tương đương với 80%) với lãi kinh doanh là 20 tỷ đồng tăng 15 tỷ đồng so với năm 2003
Có được kết quả như vậy, là vì: trong thời gian qua, chi nhánh đã thường xuyên bám sát định hướng, mục tiêu của NHNo và PTNT Việt Nam, toàn thể cán bộ công nhân viên trong nội bộ chi nhánh đã có sự đoàn kết nhất trí, có sự nỗ lực cố gắng và hết sức nhiệt tình trong công tác để phục vụ khách hàng Với sự chỉ đạo sát sao, linh hoạt của ban lãnh đạo của NHNo và PTNT Từ Liêm, chi nhánh
đã xây dựng đúng đắn định hướng phát triển trên cơ sở phân tích tình hình kinh tế tại địa phương và nắm bắt kịp thời những chuyển biến của nền kinh tế Việt
Nam
2.2 Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn
2.2.1.1 Về quy mô và cơ cấu cho vay
Trang 25hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu vốn trung dài hạn cho các đơn vị kinh tế, thu hồi vốn nhanh, bảo đảm an toàn vốn gắn với chính sách chú trọng cho đầu tư phát
triển kinh tế của Đảng và Nhà nước
Là một chi nhánh, Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với các doanh nghiệp nên công tác tín dụng của Ngân hàng chủ yếu được thực hiện trong cả lĩnh vực ngắn, trung và dài hạn Riêng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng trong những năm gần đây nhìn chung có bước tiến đáng kể Tuy mức tăng trưởng trong công tác cho vay trung và dài hạn không mạnh như mức tăng trưởng của cho vay ngắn hạn nhưng điều này lại chứng tỏ Ngân hàng đang có nhiều cố gắng
xắp sếp lại cơ cấu cho vay để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam Tình hình cụ thể như sau:
Bảng 4 : Tình hình cho vay tại NHNo và PTNT Từ Liêm Đơn vi.: (Tỷ đồng)
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Chỉ tiêu st | % ST % sexe ST % = với 2008
1 Doanh số cho vay | 900 | 100 | 1467} 100 | +5 +63 | 1773| 100 | +30 | +17.25
* Ngắn hạn 718 | 79/78 | 1103 | 75,19 385 53,62 | 1470 | 82,92 Be +33,27 * Trung vadaihan | 182 | 20,22 | 364 | 24,81 | 182| 100) 303 | 17,08 | - ai - 16,75
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động của NHNo và PTNT Từ Liêm)
Trang 26ngắn hạn thì vẫn tiếp tục tăng bình thường) Điều này có nghĩa là hoạt động cho vay dài hạn giảm xuống thì nó đã làm giảm thiểu rủi ro, tuy nhiên loại cho vay này đã giảm thì làm giảm lãi của chi nhánh vì cho vay dài hạn thường có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn Một cách khác, trong năm 2004 doanh số cho vay trung và dài hạn không cao bởi vì các doanh nghiệp trong địa bàn phần lớn đã vay trong năm 2003 nên làm cho doanh số cho vay trong năm đó giảm mạnh hơn
Trang 27Bang 5: Cho vay trung va dai han theo thanh phan kinh té cua chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm trong những năm vừa qua (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2002 | Năm 2003 | Năm 2004 Chỉ tiêu ST | % ST % ST %
Doanh nghiệp Nhà nước 56,42 | 31 | 131.04|36 | 107.02 | 35.32 Hộ sản xuất tư nhân cá thể 61,88 | 34 | 123,76 | 34 | 105,72 | 34.89 Doanh nghiép ngoai quéc doanh 63/7 | 35 | 109.2 | 30 | 90,26 | 29,79 Tổng doanh số cho vay trung và dài hạn | 182 | 100 | 364 100 | 303 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của NHNo và PTNT Từ Liêm của năm 2002, 2003, 2004 )
Theo số liệu của bảng trên ta thấy tổng doanh số cho vay của năm 2003 so với năm 2002 là tăng nhưng đến năm 2004 thì dừng lại bởi vì trong năm này các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên địa bàn tương đối lớn Mốt số doanh nghiệp chuyển từ DNNN sang công ty cổ phần số còn lại nói chung đều mới thành lập được vài năm, nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ mà nhu cầu về vốn kinh doanh tương đối lớn và chi nhánh chưa có đủ cơ sở để xếp loại doanh nghiệp do vậy việc xem xét đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển mở rộng đối với các doanh nghiệp này còn hạn chế nhưng nếu xét về cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng thì NHNGo và PTNT Từ Liêm chủ yếu là cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước với số doanh nghiệp là 21/30 tổng số doanh nghiệp trên địa bàn và số hộ sản xuất cá thể với số lượng là 26.000 hộ, còn cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất hạn chế, tuy nhiên trong thời gian gần đây đã có sự gia tăng cả về thị
phần và doanh số Điều này xuất phát từ nhiều lí do, đó là:
Thứ nhất, khách hàng chủ yếu của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm là các doanh nghiệp Nhà nước và các hộ sản xuất có quan hệ truyền thống lâu dài với Ngân hàng .Đây là những tổng công ty và công ty lớn của Nhà nước, nhu cầu vốn vay trung dài hạn nhiều nên quy mô của một khoản vay của các đơn vị này là rất lớn Thường là vài tỷ đến vài chục tỷ đồng Trong khi các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh lại ở quy mô nhỏ, cho nên nhu cầu vốn cũng ít
Trang 28lập các dự án đầu tư không có tính khả thi và chất lượng như các đơn vị quốc doanh, dẫn tới ít khả năng được Ngân hàng chấp nhận cho vay dự án
Tóm lại, vì nhiều lý do mà tỷ trọng vốn cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh còn ở mức thấp, chưa thực sự phản ánh đúng nhu cầu vốn phát triển kinh tế ngoài quốc doanh đối với Ngân hàng Song sự tăng trưởng cả về quy mô và thị phần của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với kinh tế ngoài quốc doanh đã chứng tỏ chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã không ngừng phát huy tính chủ động, tự chủ tìm kiếm và mở rộng thị trường, tăng cường hoạt động cho vay đối với khách hàng mà Ngân hàng tự mình tiếp cận và tìm hiểu
2.2.1.2 Về việc thu nợ của Ngân hàng
Thu nợ vay là mảng nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động cho vay Cho vay không chỉ là việc giải ngân, xuất tiền trao cho người đi vay mà thực ra hoạt động cho vay là một quá trình kéo dài từ khi tiếp cận khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, giải ngân, kiểm tra giám sát thu nợ, tổng kết và đánh giá việc sử dụng vốn vay Như vậy, việc thu nợ là khâu không thể thiếu được trong hoạt động cho vay, hơn thế nó còn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay và quyết định đến mức độ an toàn của khoản cho vay cũng như khả năng sinh lời
của đồng vốn cho vay ra Thu nợ bao gồm cả gốc và lãi, đúng hạn quy định thì
Ngân hàng đảm bảo có lợi nhuận và ổn định được kế hoạch trong kinh doanh, không gây xáo trộn trong hoạt động của Ngân hàng
Trang 29Bang 6 : Tình hình thu nợ của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm DVT: ty đồng Nam 2002 Nam 2003 Nam 2004 So với So với Chỉ tiêu ST | % ST % năm 2002 ST % nam 2003 ST % ST % Thu ng 580 | 100 | 1472 | 100 | 892 | 153/7 | 1428| 100 | -44 -3 Ngan han 396 | 68,3 | 920 | 62,5 | 524 | 132.3 | 1222 | 85,57 | 302 | 32,82 Trung và dài hạn | 184 | 31,7 | 552 | 37,5 | 368} 200 | 206 | 14,43 | - 346 | - 62,68
(Nguồn : báo cáo kết quả hoạt động của NHNo và PTNT Từ Liêm)
Qua bảng số liệu trên ta thấy được số tổng thu nợ năm 2002 là 580 tỷ đồng, trong đó thu nợ trung và dài hạn là 184 tỷ đồng, chiếm 31,7% tổng thu nơ, năm 2003 so với năm 2002, tổng thu nợ tăng 892 tỷ đồng (153,7%), trong đó thu nợ trung và dài hạn tăng 368 tỷ đồng Riêng năm 2004 nếu so với 2003 thì tốc độ tăng của thu nợ trung và dài hạn là tương đối ổn định, không tăng nhưng nếu so với năm 2002 thì tổng thu nợ vẫn tăng hơn Điều này chứng tỏ công tác thu nợ của chi nhánh trong năm 2003 có hiệu quả rất cao Sang đến năm 2004 doanh số tổng thu nợ vẫn tiếp tục tăng tuy nhiên thu nợ trung và dài hạn vẫn giữ lại ở mức của năm 2003 nhưng nếu so với năm 2002 thì tỷ lệ tăng của thu nợ trung và dài hạn này là rất cao bởi vì hoạt động cho vay trung và dài hạn có tính chất lâu dài vời thời gian ban đầu không thể thu hồi nợ ngay phải đợi đến sau khi doanh nghiệp kinh doanh có sản phẩm trên thị trường
2.2.1.3 Tình hình dư nợ của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm
Trang 30Bảng 7 : Tình hình dư nợ của NHNo và PTNT Từ Liêm Đơn vị: (tỷ đồng )
Năm `2002 Năm 2003 Năm 2004
Chỉ tiêu So với 2002 So với 2003 ST % ST % ST % ST % ST % Dung 670 | 100 | 1100 100 | 430 | 64,18 1446 | 100 | 346 | 31,45 Ngan han 405 | 60,45 | 617 56 | 212 | 52,34 | 866 | 59,88 | 249 | 40,35 Trung và dài hạn | 265 | 39,55 | 483 | 34 | 218 | 82,26 580 | 40,12 | 97 | 20,08
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm) Qua bảng số liệu trên cho thấy dư nợ tín dụng của chỉ nhánh tăng qua các năm Trong năm 2002 tổng số dư nợ là 670 tỷ đồng đồng, năm 2003 là 1100 tỷ đồng tăng 430 tỷ đông (tăng 64,18% so với năm 2002), đến năm 2004 tổng dư nợ là 1446 tỷ đồng tăng 346 tỷ (tăng 31,45% so với năm 2003) Trong đó, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và xu hướng tăng mạnh hơn so với tỷ trọng của dư nợ trung và dài hạn Điều này chứng tỏ trong những năm qua chi nhánh đã thu
hút được khách hàng có nhu cầu về vốn ngắn hạn nhiều hơn Còn dư nợ trung và
dài hạn mặc dù đã có xu hướng tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số tương đối, thể hiện ở năm 2002 là 265 tỷ đồng, năm 2003 là 483 tỷ đồng, tăng 218 tỷ đồng (82,26%) so với năm 2002, đến năm 2004 dư nợ là 580 tỷ đồng tăng 97 tỷ đồng (20,08%) so với năm 2003 nhưng tỷ lệ này vẫn còn nhỏ hơn tỷ lệ dư nợ ngắn hạn và đến năm 2004 tốc độ tăng trưởng của dư nợ trung dài hạn còn bị giảm so với năm 2003 (năm 2003 tăng 82,26%, còn năm 2004 chỉ tăng 20,08%) Nên muốn tỷ lệ dư nợ cũng như số khách hàng tăng lên thì chi nhánh can phải
thực hiện những biện pháp hữu hiệu hơn, cụ thể hơn
2.2.1.4 Vấn đề nợ quá hạn
Nợ quá hạn luôn là một yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả và sự ổn định của hoạt động cho vay trực tiếp đe doạ đến sự an toàn của đồng vốn cho vay
Trang 31một thực tế hiện nay tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cho thấy rằng: tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm
Biểu 8: Tình hình nợ quá hạn của cho vay trung và dài hạn tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm (năm 2002, 2003, 2004) (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tổng dư nợ 670 1100 1446 Nợ quá hạn (trong tổng dư nợ): 1,12 10,87 6,5 - Ngắn hạn 0,42 9,53 5,2 - Trung va dai han 0,7 1,34 1,3 % No quá hạn 0,17% 0,98% 0,45%
(Nguồn: Báo cáo thành tích của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm) Qua bảng trên ta thấy: tuy tổng dư nợ ngày càng tăng, năm 2002 là 670 tỷ đồng, năm 2003 là 1100 tỷ đồng, và năm 2004 là 1446 tỷ đồng, sở dĩ tăng bởi vì chi nhánh ngày càng mở rộng các hình thức cũng như dịch vụ cho vay tuy nhiên trong thực tế nợ quá hạn của chi nhánh lại ngày càng được khắc phục và luôn duy trì ở dưới mức 1% cụ thể trong năm 2002 tỷ lệ nợ quá hạn là 0,17% trên
tổng dư nợ, năm 2003 tỷ lệ nợ quá hạn: 0,98% so với tổng dư nợ, đến năm 2004
tỷ lệ nợ quá hạn: 0,45% trên tổng dư nợ và trong năm 2005 chi nhánh dự kiến tiếp tục thực hiện tỷ lệ của nợ quá hạn là dưới 1%
Đây là một thành tích không nhỏ trong công tác cho vay nhất là cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp Có được kết quả trên đây là do sự cố gắng nỗ lực của cán bộ tín dụng chỉ nhánh trong công tác nâng cao hiệu quả và độ an toàn của các khoản cho vay trung và dài hạn, từ công tác lựa chọn khách hàng, thẩm định dự án đến việc giám sát mục đích sử dụng vốn và có nhiều biện pháp thu nợ trước hạn, thu nợ đúng hạn hay xem xét gia hạn nợ, vừa đảm bảo việc cho hoạt động của khách hàng có hiệu quả, đảm bảo cho đồng vốn vay được an toàn, đem lại lợi nhuận và đảm bảo mối quan hệ giữa khách hàng với chỉ nhánh được cải thiện, giảm bớt những căng thẳng không đáng có giữa hai bên
Điều này chứng tỏ rằng công tác tín dụng của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm ngày càng đi vào chiều sâu và đạt hiệu quả cao, Ngân hàng đang thực
Trang 32lãnh đạo NHNo và PTNT Việt Nam, tăng cường kết hợp quản lý vi mô với quản
lý vi mô, thực hiện tốt định hướng “An toàn, hiệu quả, ổn định, phát triển” đã bước đầu tổ chức quản lý theo hướng phân công nắm bắt khách hàng, bám sát
địa bàn, cơ sở, thống nhất một mối, giao dịch một cửa tại chi nhánh (đặc biệt là đối với khách hàng lớn và địa bàn trọng điểm) Chi nhánh đã tập trung triển khai, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng Với phương châm kinh doanh đa năng tổng hợp ngoài việc mở rộng tín dụng cho nền kinh tế NHNo và PTNT Từ Liêm luôn tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và hoạt động phòng chống rủi ro tín dụng để thực hiện được các mục tiêu định hướng kinh doanh đã đề ra, đảm bảo hoạt động an toàn, tăng lợi nhuận cho Ngân hàng
Bên cạnh nợ quá hạn là vấn đề chậm trả lãi Việc chậm trả lãi lại là việc khách hàng không trả lãi đúng hạn, còn nợ gốc thì Ngân hàng đã thu về đầy đủ Tuy rằng chậm trả lãi không ảnh hưởng lớn đến độ an toàn của nguồn vốn cho vay nhưng có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng
2.3 Đánh giá về tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm
2.3.1 Những kết quả đạt được
Mac dù chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm mới được chuyển sang kinh doanh như một Ngân hàng thương mại thực sự nhưng cùng với sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh, nên trong những năm qua, hoạt động cho vay trung và dài han cua chi nhánh đã đạt được kết quả đáng mừng như sau:
Chi nhánh đã sử dụng các nguồn vốn đúng mục đích cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng được các nhu cầu về vốn đối với các đơn vị kinh tế Đồng thời chi nhánh đã thực hiện thu hồi vốn nhanh và đảm bảo an toàn cho đồng vốn cho vay, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đẩy mạnh công tác sử dụng vốn đáp ứng yêu cầu của công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước
Hiệu quả sử dụng vốn đã được nâng cao, không để ứ đọng, vòng quay vốn tăng nhanh, tiết kiệm chi phí để đảm bảo kinh doanh có lãi Với những biện pháp tích cực, năng động và linh hoạt, cùng với việc vận dụng công cụ lãi suất một cách mềm dẻo, phục vụ tốt công tác tín dụng đối với khách hàng
Trang 33là một đơn vị có tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng doanh số cho vay, chất lượng của các hoạt động cho vay cũng ngày càng được cải thiện
Về doanh số cho vay cũng như về số lượng các khách hàng Chi nhánh đã
không ngừng phát huy tính chủ động sáng tạo, lượng khách hàng với các dự án tự tìm kiếm cũng như lượng khách hàng thuộc về khu vực kinh tế địa phương ngày càng tăng lên, hứa hẹn cho Ngân hàng sẽ có hoạt động cho vay chủ động, có hiệu quả và khẳng định được vai trò của Ngân hàng trên địa bàn
Trong quan hệ cho vay đối với KTNQD chi nhánh đã giải quyết cho vay nhanh chóng kịp thời cho khách hàng nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ các nguyên tác cho vay, bảo đảm vốn vay an toàn và hiệu quả
Đối với khách hàng có uy tín và vay với khối lượng lớn thì chi nhánh có chính sách ưu đãi để tăng cường sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác
nhằm thu hút khách hàng
Luôn có biện pháp hữu hiệu để tiếp cận với các chủ thể KTNQD làm ăn có
hiệu quả để chào và giới thiệu khả năng đáp ứng các khoản vay bằng nội và ngoài tệ với các mức lãi suất hợp lý, khả năng đáp ứng các dịch vụ tốt nhất cho doanh nghiệp
Chi nhánh luôn chú trọng công tác thẩm định trong khi cho vay và kiểm tra sau khi cho vay từ đó phân loại khách hàng và có chính sách phù hợp đáp ứng hiệu quả kinh doanh
Đật được kết quả như trên phải kể đến công tác tổ chức và đào tạo đội ngũ
cán bộ Ngân hàng, phát huy thế mạnh của một chi nhánh có đội ngũ lãnh đạo công tác giầu kinh nghiệm có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, có tài, có đức, tận tụy với công việc
2.3.2 Những khó khăn tồn tại
Mặc dù đã có rất nhiều cố gắng trong mọi khâu tác nghiệp và đã đạt được
rất nhiều kết quả đáng kể, nhưng bên cạnh đó trong quá trình thực hiện hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chỉ nhánh cũng không thể tránh khỏi những hạn chế tồn tại mà Ngân hàng chưa khắc phục được như:
Trang 34chắc Nguồn vốn sử dụng cho vay trung và dài hạn vào các dự án là vốn từ các
nguồn tài trợ uỷ thác của Ngân hàng Nhà nước và một bộ phận nguồn vốn ngắn
hạn Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn cho vay
Chất lượng thẩm định và thời gian xét duyệt một số dự án đầu tư còn quá lâu, rườm rà và qua nhiều khâu xác nhận gây khó khăn cho khách hàng, quá trình theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay thiếu đầy đủ, không thường xuyên, dẫn tới khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích Khả năng đáp ứng lý
thuyết để thẩm định dự án đầu tư còn hạn chế, nguồn thông tin thiếu chính xác,
dẫn đến việc xác định thời hạn trả nợ không chính xác
Những nguyên nhân dẫn đến khó khăn của Ngân hàng trong việc mở rộng và đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng
*Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế xã hội: Hầu hết các Ngân hàng đều có xu thế tập trung tín dụng vào các Tổng công ty do đó dẫn tới cạnh tranh gay gắt lẫn nhau bằng lãi suất, thơng thống thủ tục không theo quy định, đơn giản hoá việc thẩm định, doanh nghiệp, dự án để giành dật khách hàng không chỉ trong cho vay ngắn hạn mà trong cả đầu tư vào các dự án dài hạn nhất là các dự án mới, dự án lớn, chính điều này sẽ tạo ra rủi ro tín dụng lớn
Mức độ tăng trưởng kinh tế trên địa bàn cũng có ảnh hưởng đến quy mô, khối lượng đầu tư tín dụng của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm
Môi trường pháp lý: Chính sách chế độ còn có những bất cập, ban hành chưa kịp thời, chưa phù hợp với điều kiện hiện tại gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của doanh nghiệp từ đó phát sinh nợ quá hạn và chậm trễ trong việc triển khai thực hiện đầu tư hoặc làm cho quá trình chuẩn bị đầu tư của các dự án chậm trễ
Còn có một số yếu tố khác như là thời tiết khí hậu, dịch bệnh và sự trốn tránh trả nợ của khách hàng làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng
* Nguyên nhân chủ quan:
Trang 35nên công tác thẩm định chất lượng dự án đầu tư, phân tích đánh giá hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án còn thấp Việc đánh giá xem xét thẩm định dự án chủ yếu dựa trên những thông tin của hồ sơ dự án, chưa xây dựng được hệ thống, kênh thông tin độc lập làm cơ sở xem xét một cách toàn diện và khách quan
Chất lượng công tác thẩm định chưa cao là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến một số dự án cho vay vốn, bảo lãnh vay vốn có hiệu quả thấp, trả nợ khó khăn hoặc buộc phải kéo dài thời gian trả nợ so với dự tính ban đầu Việc xây dựng quy chế, quy trình thẩm định chưa thống nhất từ trên xuống
và kéo dài thời gian thẩm định
Việc nhận thức vai trò, vị trí công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và vấn đề đầu tư chưa ngang tầm với yêu cầu nâng cao chất lượng thẩm định
Hình thức cho vay trung và dài hạn đã đa dạng nhưng chưa phát triển mạnh Ngoài nghiệp vụ truyền thống là cho vay đầu tư theo dự án, Ngân hàng đã có hình thức tín dụng thuê mua, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu nhưng chưa phát
triển mạnh Đây là các nghiệp vụ mà Ngân hàng cần đẩy mạnh để đa dạng hoá các
hoạt động tín dụng trung và dài hạn, phục vụ tốt hơn nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất của doanh nghiệp và khai thác có hiệu quả nguồn vốn của Ngân hàng
* Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Các khách hàng mà Ngân hàng tự tìm kiếm thường hạn chế về khả năng hoạt động và khả năng tìm, lập và tính toán các dự án khả thi để đầu tư Do đó, các dự án thường kém tính khả thi và chưa thực sự hiệu quả, khó được Ngân hàng chấp nhận Điều này, gây ra những hạn chế và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng
Một số khách hàng của Ngân hàng chưa thực sự tuân thủ đúng quy định đã được thoả thuận trong hợp đồng vay vốn Họ thường tìm cách sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản cố định bằng cách sử dụng các nguồn trả nợ để tự đầu
tư, khi Ngân hàng phát hiện được thì việc khắc phục ngay lập tức là khơng thể
được Ngồi ra, có những trường hợp doanh nghiệp khơng hồn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh không có nguồn thu đủ để trả nợ Ngân hàng
Trang 36theo dự kiến, do đó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn đầu tư và doanh nghiệp khó có thể trả nợ cho Ngân hàng đúng hạn
Trên đây là những kết quả đạt được và những khó khăn tồn tại trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm
Tóm lại, hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT
Từ Liêm đạt hiệu quả cao, có thể góp vốn cho các ngân hàng khác để đáp ứng
nhu cầu về vốn của các khách hàng thể hiện rất rõ trong những năm qua tuy nhiên đến năm 2004 đã có các tổng công ty và công ty XNK và xây dựng nông lâm nghiệp gặp phải khó khăn với số tiền gốc chưa thu được là 2,1 tỷ đồng, số
tiền nợ lãi chưa thu được 1,1 tỷ đồng, nguyên nhân là do công ty thi công một số
công trình thuộc vốn NSNN hoàn thành nhưng ngân sách chưa có vốn để thanh toán đồng thời năm 2004 giai đoạn cuối của kế hoạch phát triển 5 năm nên làm cho doanh số nguồn vốn cho vay trung và dài hạn dừng lại ở mức của năm 2003 bởi vì các doanh nghiệp đều đầu tư vay vốn trung và dài hạn trong những năm đầu của kế hoạch nhất là năm 2003 Chính vì vậy, chi nhánh cần tìm ra các giải
pháp để phát huy ưu điểm, lợi thế và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình đồng thời cũng để khắc phục những hạn chế tồn tại của Ngân hàng
Chương3:Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn
TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT TỪLIÊM
3.1 Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và
PTNT Từ Liêm nói riêng
Qua phân tích diễn biến hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHNo và PTNT Từ Liêm trong những năm gần đây cho ta thấy được xu hướng phát triển
Trang 37nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng luôn hoạt động tích cực và hiệu
quả nhất đồng thời cũng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường 3.1.1 Phương hướng phát triển của hệ thống NHNo và PTNT Việt
Nam
Trong điều kiện nên kinh tế mở cửa, như hiện nay, xu thế hội nhập kinh tế
khu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng đã ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ phát
triển kinh tế của đất nước Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng không thể tránh
khỏi những khó khăn, vướng mắc trong quá trình hoạt động kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực Mặc dù vậy, NH Việt Nam vẫn không ngừng phát triển với phương châm chiến lược của mình là: “hiệu quả trong hoạt động và an toàn trong tăng trưởng” Với các nguyên tắc hoạt động vì các mục tiêu sau đây:
Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu hoạt động
Đặt vấn đề hiệu quả - an toàn trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình lên trước tiên
Đáp ứng cao nhất các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro và chi phí thấp nhất
Hoạt động luôn tuân theo pháp luật và những nguyên tắc, nghiệp vụ ngân hàng
Phát triển lành mạnh và hội nhập với các ngân hàng trên địa bàn và trong cả nước
Với những thành quả đạt được trong những năm qua đã tạo được uy tín trong nền kinh tế thị trường, vị thế của Ngân hàng đã thực sự rất quan trọng và cần thiết trong nền kinh tế Việt Nam nói chung và các bộ ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh nói riêng Để hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian tới có hiệu quả hơn, NH đã đề ra các phương hướng kinh doanh như sau:
Thứ nhất: Tăng nhanh tổng tài sản đi đôi với từng bước chuyển dịch cơ
cấu tài sản nợ - tài sản có, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, tín dụng) theo thông lệ quốc tế; coi trọng và lấy đầu tư phát triển làm trọng tâm và cốt lõi
Trang 38thiện việc đưa công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành
để từng bước hội nhập, phát triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh tế cao
Thứ ba: Đi sâu phân tích kế hoạch hàng năm để chủ động tìm kiếm, lựa chọn các dự án có hiệu quả kinh tế cao để Chi nhánh tham gia đầu tư tín dụng Hướng đầu tư tín dụng trung và dài hạn cho những dự án tạo ra sản phẩm có chất lượng, xác định rõ được thị trường tiêu thụ, có khả năng cạnh tranh và hội nhập
Thứ tư: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay, an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng
Thứ năm: Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư, các phương án sản
xuất kinh doanh của khách hàng, nghiên cứu các phương pháp để rút ngắn thời gian thẩm định một dự án nhưng không làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định
Đối với hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn:
+ Vốn tín dụng trung và dài hạn phải đầu tư vào các đối tượng và dự án kinh tế hoạt động có hiệu quả, đúng mục đích và bảo đảm khả năng thu hồi vốn,
đặc biệt là các dự án trong lĩnh vực xuất khẩu, nhập khẩu, du lịch và các khoản
vay nhằm đổi mới công nghệ Các Ngân hàng thương mại phải thường xuyên
kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Phát hiện kịp thời để có
biện pháp xử lý đối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, gây ảnh hưởng tới Ngân hàng Kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, không có tài sản thế chấp (trừ một số trường hợp được phép tín chấp) các dự án có tính khả thi thấp Tuy nhiên không vì quá lo ngại mà thu hẹp quy mô tín dụng, các Ngân hàng thương mại phải chủ động tìm đến các dự án kinh tế để tìm thị trường đầu tư cho vay trung và dài hạn
+ Về việc dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn: Định hướng chung là các Ngân hàng thương mại vẫn được trích một phần vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn sao cho phù hợp với khả năng cân đối nguồn vốn của mình, và phải đảm bảo an toàn tài sản
Trang 39+ Hệ thống Ngân hàng phải được kiểm tra, kiểm toán, thanh tra thường
xuyên, đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có chất lượng và an toàn
3.1.2 Phương hướng phát triển của NHNo và PTNT Từ Liêm
Xuất phát từ điều kiện kinh doanh thực tế, nhận định các yếu tố thuận lợi và khó khăn, thời cơ và thách thức của chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm trong năm 2004 và những năm tới, Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã đề ra phương hướng kinh doanh như sau:
NHNo và PTNT Từ Liêm đang tích cực khẩn trương triển khai nhiều biện
pháp để thực hiện cơ cấu lại Ngân hàng với phương châm cơ cấu lại gắn liên với
phát triển vững chắc, đa dạng và đổi mới nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm
dịch vụ, lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn, giúp các doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học kỹ thuật của khu vực và thế giới
Việc mở rộng và phát triển cho vay trung và dài hạn của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ lựa chọn những dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát
triển kinh tế của đất nước
Khi xét duyệt dự án chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm luôn lấy tiêu
chuẩn hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu trọng điểm
Trong lúc nguồn vốn còn bị hạn chế, chỉ nhánh sẽ dành vốn tín dụng trung và đài hạn cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, vừa giúp doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực sản xuất sẵn có và một số dự án đầu tư có quy mô nhỏ (nhất là các dự án tạo lập doanh nghiệp theo luật định), vừa giải quyết việc làm cho người lao động nhất là những lao động trẻ có trình độ kỹ thuật tay nghề cao được đào tạo hoặc đào tạo lại ở các trường trong và ngoài nước Đặc biệt chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ tập trung dành một số vốn thích đáng cho các ngành
kinh tế trọng điểm, kinh tế mũi nhọn
Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ phấn đấu đến hết năm 2005 tăng tỷ trọng đầu tư cho vay trung va đài hạn của chi nhánh lên 30% trong tổng dư nợ cho vay Muốn vậy, công tác huy động vốn cần được chuyển đổi cơ cấu, tăng các nguồn vốn để đáp ứng cho vay trung và dài hạn
Trang 40hố cơng nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống quản lý và đào tạo nguồn nhân lực
vững chắc, tăng năng lực về tài chính để đảm bảo hội nhập và phát triển trong tương lai Đồng thời chi nhánh cũng đã đề ra một số biện pháp thực hiện nhằm
hoàn thành những chỉ tiêu trên
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm
La mot chi nhánh của hệ thống NHNo và PTNT ở Việt Nam, NHNo và PTNT Từ Liêm không những phải thực hiện được những phương hướng phát triển của hệ thống Ngân hàng, mà còn phải thực hiện các phương hướng phát triển riêng của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam Vì vậy nhiệm vụ đặt ra đối với chi nhánh NHNGo và PTNT Từ Liêm là rất lớn Hiện tại, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chi nhánh còn gặp rất nhiều khó khăn và trở ngại Để góp phần giải quyết
những vấn để đó chúng tôi mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây để đẩy
mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh
3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung và đài hạn
Thực tế tình hình cho vay trung và dài hạn tại chỉ nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cho thấy mặc dù doanh số cho vay đã tăng liên tục qua các năm nhưng cho vay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn Để thực hiện mục tiêu này chi nhánh nên:
Tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh việc duy trì mối quan hệ với các khách hàng thường xuyên, truyền thống Đẩy mạnh công tác tiếp thị để mở rộng cho vay trung và dài hạn theo phương châm vững chắc, hiệu quả, an toàn Cần đặc biệt chú trọng các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bị công nghệ, các công trình trọng điểm then chốt trong vùng
Mở rộng và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể vay vốn bằng các hình thức khác nhau
Đa dạng hoá các phương pháp cho vay và các loại hình cho vay để khách hàng lựa chọn