Huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh kinh đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHAN THANH HẢI HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHAN THANH HẢI HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH KINH ĐƠ CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHƯƠNG HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn tác phẩm nghiên cứu cá nhân tác giả, công trình hồn thành dựa nghiên cứu lý thuyết, kiến thức chuyên ngành, khảo sát thực tế Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơdưới hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thanh Phương Các trích dẫn tài liệu đảm bảo tính xác Tơi xin khẳng định cam đoan tồn nội dung luận văn-thạc sĩ cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả Tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm trước nhà trường luận văn tốt nghiệp Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2021 Tác giả luận văn Phan Thanh Hải ii LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin chân thành cảm ơn tới cô giáo hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thanh Phương, người nhiệt tình hướng dẫn, bảo đưa đóng góp quý báu để tác giả hồn thành cơng trình Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo , giáo cơng tác Khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Đại học Thương Mại, trang bị cho tác giả kiến thức suốt thời gian học tập Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô, tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trình thu thập tài liệu tham khảo, số liệu liên quan, dành thời gian trả lời vấn, trả lời bảng câu hỏi điều tra để giúp tác giả hoàn thiện luận văn Tuy tác giả cố gắng trình nghiên cứu song điều kiện hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, phản hồi để tiếp tục hồn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phan Thanh Hải iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu Luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI8 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .9 1.2 Nguồn vốn tiền gửi Huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Khái niệm huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các phương thức, hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 12 1.2.3.1 Các phương thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: 12 1.2.3.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại: .15 1.2.4 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 18 1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 25 iv 1.3 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tiền gửi số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 33 1.3.1 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn tiền gửi số ngân hàng thương mại 33 1.3.2 Bài học tăng cường huy động vốn tiền gửi cho Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG-CHI NHÁNH KINH ĐÔ 39 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Kinh Đô 39 2.1.2 Mô hình hoạt động Ngân hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Kinh Đô 40 2.1.3 Một số kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Kinh Đô 43 2.2 Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 46 2.2.1 Các sách huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 47 2.2.2 Kết huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 58 2.3 Đánh giá chung hoạt động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 70 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 71 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 v CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH KINH ĐÔ 77 3.1 Định hướng nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 77 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô giai đoạn 2021 - 2025 77 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 78 3.1.3 Mục tiêu năm 2021-2025 Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 79 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 81 3.2.1 Tối đa hóa tiện lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi 81 3.2.2 Tăng cường việc giới thiệu tiện ích sản phẩm tiền gửi để giúp khách hàng hiểu lựa chọn sử dụng 81 3.2.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm 83 3.2.4 Thái độ phục vụ đội ngũ nhân viên 83 3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Việt Nam nhằm mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 88 3.3.1 Kiến nghị hội sở Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng 88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước quan chức có liên quan 94 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiền gửi tiết kiệm HĐVTG Huy động vốn tiền gửi NHNN Ngân hàng nhà nước VTG Vốn tiền gửi NH Ngân hàng TK Tiết kiệm vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Kinh Đô giai đoạn 2018-2020 43 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô giai đoạn 2018-2020 44 Bảng 2.3: Quy mô nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 58 Bảng 2.4: Kết cấu nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 61 Bảng 2.5: Kết cấu nguồn vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng huy động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô2018-2020 64 Bảng 2.6: Kết cấu nguồn vốn tiền gửi theo đồng tiền huy động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô giai đoạn 2018-2020 .67 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 68 Bảng 2.8: Tỷ lệ vốn tiền gửi/dư nợ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô giai đoạn 2018-2020 70 DANH MỤC BIỂU Biểu đồ 2.1 – Tốc độ tăng trưởng nguồn VTG Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng-chi nhánh 59 Kinh Đô 2018-2020 59 Biểu đồ 2.2 – Kết cấu tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi theo kỳ hạn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 62 Biểu đồ 2.3- Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi theo đối tượng khách hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 65 Biểu đồ 2.4- Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn tiền gửitheo đồng tiền tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2018-2020 67 DANH MỤC HÌNH viii Hình 2.1 Mơ hình hoạt động ngân hàng Việt Nam thịnh vượng – Chi Nhánh Kinh Đô 41 86 Tăng thêm tính chủ động cho đội ngũ quan hệ khách hàng, chủ động mở tài khoản, đăng kí dịch vụ khách hàng khơng đến quầy Cho phép khách hàng nhận số trợ giúp qua điện thoại Online với dịch vụ không cần quầy Từ tăng thêm thuận tiện hài lòng cho khách hàng, giúp thu hút khách hàng trì tiền tài khoản Chăm sóc khách hàng vấn đề không dễ dàng ngân hàng lớn Do đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế tầng lớp dân cư với đặc điểm khác tình hình tài chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác định gửi vốn ngân hàng Không thế, khách hàng ngày khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tượng để sở đó, đưa sách biện pháp huy động thích hợp Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng để có nhìn khách quan chất lượng phục vụ chất lượng mức độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp nguồn thơng tin đáng tin cậy có ích cho ban quản trị ngân hàng việc quản lý công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơcũng cần có phân khúc thị trường để xác định khách hàng tiềm Mặc dù ngân hàng hướng tới phục vụ tất đối tượng khách hàng để đạt hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng tiềm Việc xác định nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy ưu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh nhiều hạn chế ngân hàng phải tìm cách khắc phục, thấy hướng cụ thể để huy động vốn đạt hiệu cao Bên cạnh đó, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcần xây dựng chiến lược huy động vốn cụ thể cho thời kỳ Mỗi thời kỳ có đặc điểm khác tình hình kinh tế, trị đặc điểm kinh doanh tổ chức kinh tế tâm lý người gửi tiền Do đó, việc xây dựng 87 sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ cần thiết Điều quan trọng sau chiến lược huy động vốn chiến lược chăm sóc khách hàng xây dựng, cần có kiểm định tính hiệu chiến lược Sau chiến lược thông qua, cần xúc tiến thực cách hợp lý, hiệu thống phận liên quan Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcũng cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng trì mối quan hệ với đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn khách hàng cũ giới thiệu khách hàng người thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác khách hàng Hiện tại, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơvẫn chưa có phịng chăm sóc khách hàng Vip chi nhánh phòng giao dịch mà xúc tiến triển khai thành lập phịng chăm sóc khách hàng Vip hội sở Tuy nhiên, hội sở không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên khó để hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng phục vụ khách hàng cách tốt Trong đó, khách hàng VIP đối tượng khách hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thường xuyên sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, ngân hàng đạt hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt cơng tác huy động vốn Chính vậy, ngân hàng thường xun săn đón, tìm cách để tạo mối quan hệ với khách hàng VIP Điều đáng nói khách hàng VIP thường khách hàng khó tính, u cầu chất lượng dịch vụ cao, lúc muốn phục vụ liền khơng thích chờ đợi khơng có nhiều thời gian chờ đợi, nên để họ ln cảm thấy hài lịng đặt niềm tin với ngân hàng nhiệm vụ khó Thiết nghĩ, việc thành lập phận chăm sóc khách hàng VIP chi nhánh phòng giao dịch cần thực nhanh chóng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Bộ phận cần bố trí cách riêng biệt, tách rời với khơng gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách hàng khác Nhân viên làm việc phận phải 88 tuyển chọn cách kỹ lưỡng , đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đặt Bù lại, nhân viên làm phận nhận nhiều ưu đãi từ phía ngân hàng Nếu làm tốt điều này, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngchi nhánh Kinh Đôchắc chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lượng 3.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng NHNN Việt Nam nhằm mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 3.3.1 Kiến nghị hội sở Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng quan quản lý, điều hành tồn hệ thống có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch huy động vốn chi nhánh toàn hệ thống Để giữ vững tiếp tục phát triển nữa, ngân hàng cần phải có điều chỉnh thích hợp điều kiện kinh tế thị trường để mở rộng mối quan hệ quốc tế với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án uỷ thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng-Hội sở cần phong phú sản phẩm huy động tiền gửi, tìm kiếm phát triển sản phẩm có tính vượt trội hẳn sản phẩm Ngân hàng khác thể đặc trưng riêng có thương hiệu Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Tổ chức tín dụng đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng với dịch vụ phong phú, tiện lợi thu hút nhiều khách hàng Khách hàng cá nhân ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhu cầu gửi tiền họ đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến động thái định gửi tiền họ phong phú Một số khách hàng cho tiện lợi quan trọng, số khác quan tâm đến an toàn, đặc biệt quan tâm lãi suất 89 Đứng trước nhu cầu đa dạng đó, ngân hàng phải phát triển cung cấp sản phẩm đa dạng tối ưu có nghĩa sản phẩm vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng lãi suất, thời gian, khơng gian vừa phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng để họ có điều kiện lựa chọn Chẳng hạn, khách hàng có tiền nhàn rỗi họ thường xuyên bận rộn công việc kinh doanh, họ khơng có thời gian đến ngân hàng giao dịch họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ việc gửi tiền lĩnh tiền từ ngân hàng dễ dàng hay không lãi suất.Vì vậy, với số tiền gửi hợp lý ngân hàng nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm khách hàng Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài ngân hàng nên chủ động thuyết phục khách hàng gửi cách thông tin cho khách hàng biết ngân hàng có độ an tồn tính bảo mật cao với việc đưa lãi suất cạnh tranh với NH khác Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích luỹ dần cho việc công việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm cịn thể tận tình khách hàng cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn Hiện hình thức huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nghèo nàn, khơng có tính cạnh tranh cao Chẳng hạn, ngân hàng khác thường có sản phẩm có nhiều tính linh hoạt tốn trước hạn, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng khách hàng rút trước hạn khách hàng hưởng tồn lãi suất khơng kỳ hạn cho thời gian thực gửi, ngân hàng khác có nhiều hình thức huy động tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm học đường, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tích lũy điểm thưởng, v.v.v Để tăng cường nguồn vốn huy động, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở cần có sách đa dạng hóa loại hình huy động, phù hợp với lợi ích khách hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 90 Hội sở nên đa dạng hóa sản phẩm theo hướng: - Đa dạng hóa sản phẩm theo số dư: với số dư khác hưởng lãi suất bậc thang khác Xu hướng việc tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn, cịn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp khoản nhỏ lại để có số dư lớn hơn, ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, chi phí quản lý tài khoản - Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở cần có sách lãi suất linh hoạt có tính cạnh tranh Cần phải tham khảo mặt lãi suất huy động ngân hàng bạn, kết hợp với mạnh Ngân hàng lĩnh vực huy động vốn để đề sách lãi suất hợp lý Đồng thời ngân hàng theo dõi diễn biến lãi suất thị trường, mức lạm phát để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, có người dân gửi tiền vào ngân hàng thay cất trữ dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào hình thức khác Cịn đặc biệt lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lãi suất huy động ngoại tệ khác EUR GBP Nếu so sánh với ngân hàng khác địa bàn mức lãi suất mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đưa thiếu tính cạnh tranh Trong thời gian tới, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần điều chỉnh mức lãi suất này.Hơn nữa, kỳ hạn dài, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cần đưa mức lãi suất hấp dẫn để người gửi tiền quan tâm với kỳ hạn dài Các mức lãi suất cần phải có khác biệt ngắn hạn, trung hạn dài hạn Mặt khác, ngân hàng cần thực đồng thời sách giá linh hoạt phù hợp tương ứng với sách lãi suất Giá ưu đãi áp dụng khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có biện pháp khuyến khích khách hàng trì cách thưởng phần trăm lãi suất, giảm miễn phí dịch vụ có giao dịch mức độ cho phép - Trong tiến trình hội nhập với kinh tế quốc tế ngày mạnh mẽ Đất nước hội nhập phát triển người dân sử dụng dịch 91 vụ tốt nhất, an toàn Dịch vụ hầu hết kinh tế đại hướng đến hình thức tốn hàng hóa, dịch vụ khơng dùng tiền mặt Có nhiều phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt séc, thẻ toán loại giấy tờ tốn có giá… Nhưng thẻ tốn phương tiện biết đến nhiều Chính thời gian tới, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôkiến nghị Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở cần hỗ trợ trang thiết bị, sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch để tiếp tục mở rộng mạng lưới toán thẻ,mở rộng phát triển dịch vụ rút tiền tự động (ATM) - Hỗ trợ công tác đào tạo cho Chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, mở lớp đào tạo Marketing cho cán giao dịch với khách hàng, khuyến khích cán huy động vốn tìm tịi nghiên cứu sản phẩm có tính khả thi đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực huy động vốn Hội sở nghiên cứu hướng dẫn triển khai chương trình khuyến mại cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng - Chính sách xúc tiến bán hàng : + Về mơ hình bán hàng: Nghiên cứu đưa quy định việc phân giao kế hoạch, trách nhiệm cụ thể công tác bán sản phẩm huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh cho phận tham gia công tác huy động tiền gửi dân cư Chi nhánh + Công cụ bán hàng: Bộ danh mục sản phẩm: Hội sở thường xuyên hệ thống danh mục sản phẩm theo dòng, đối tượng khách hàng phù hợp, định hướng bán hàng dòng sản phẩm để định hướng Chi nhánh công tác tiếp thị khách hàng Công cụ bán hàng: xây dựng phát triển công cụ bán hàng phù hợp với dòng sản phẩm cụ thể Hội sở hướng dẫn Chi nhánh cách thức sử dụng công cụ phù hợp với phân đoạn khách hàng - Xây dựng hệ thống thơng tin dự báo xác kịp thời vấn đề liên 92 quan đến diến biến tình hình kinh tế vĩ mơ, xu hướng thị trường tiền tệ, dự báo biến động tỷ giá, lãi suất… để có sách điều hành kịp thời với biến động thị trường Xác định lợi cạnh tranh địa bàn, đối tượng khách hàng, chi nhánh… để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp, phát huy mạnh kinh doanh chi nhánh địa bàn - Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh + Thu hút khách hàng mới: Bên cạnh việc chăm sóc, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm để thu hút khách hàng Cơng tác tìm kiếm khách hàng Chi nhánh thụ động Mặc dù trụ sở nằm địa bàn có nhiều trường đại học lớn đại học Bách khoa, xây dựng, kinh tế quốc dân chưa năm kỳ khai giảng mà Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôtổ chức giới thiệu mở thẻ rút tiền cho sinh viên Trong năm tới Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô cần ý đến điều + Thường xuyên lấy ý kiến khách hàng: Thường xuyên thu thập ý kiến, góp ý khách hàng qua “hộp thư góp ý” “hay qua lần tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng - Có thể tham khảo thêm số hình thức huy động vốn tiền gửi để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt tiền gửi trung - dài hạn đồng thời cải thiện cấu vốn huy động tăng thêm cách hợp lý 93 ① Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung - dài hạn + Tiền gửi tích lũy: Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống: Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn; Khách hàng tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy nhiều hình thức suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm; Khách hàng tối đa hóa khả sinh lợi từ số vốn tích lũy; Sử dụng dịch vụ tiện ích như: Mobile Banking - thông báo số dư tài khoản có biến động số dư, vấn tin số dư tài khoản hay in kê giao dịch gần nhất, Internet Banking - vấn tin số dư tài khoản, kê giao dịch + Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi: Khách hàng trực tiếp đến giao dịch quầy giao dịch; Khách hàng rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi; Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước Ngoài loại hình tiết kiệm kể trên, Chi nhánh cần có sách, biện pháp hình thức khuyến khích gửi tiền khác như: mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung dài hạn, phát hành kỳ phiếu dự thưởng… nhằm làm tăng lượng vốn tiền gửi trung - dài hạn thực tế quy mơ lẫn tỷ trọng để nâng cao tính ổn định, nhằm thúc đẩy khả huy động cho nguồn vốn ② Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn + Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai: Đây hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập ổn định, gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng chuyển quyền sở hữu 94 sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi Sổ tiết kiệm cón phép cầm cố, vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn Chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng Với hình thức huy động này, ngân hàng đưa hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định mức gửi khách hàng + Tiết kiệm học đường (Tiết kiệm gửi góp hàng tháng): Ở hình thức tiết kiệm này, ngân hàng cho khách hàng rút vốn trước hạn Khách hàng hưởng sách như: Khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi, sổ tiết kiệm cầm cố để vay vốn ngân hàng Vì hình thức tiết kiệm học đường, đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên ngân hàng nên dùng hình thức để xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân du lịch, học tập nước - Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà địi hỏi có linh hoạt ngân hàng trường hợp cụ thể 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước quan chức có liên quan Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ - Tín dụng - Ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trò Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho NHTM việc thực hoạt động Ngân hàng nói chung tới cơng tác huy động vốn nói riêng Do Ngân hàng nhà nước cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chức quản lý nhà nước thị trường tài chính, tiền tệ, thực thi sách tiền tệ có hiệu quả, chủ động với cơng cụ sách tiền tệ (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường, bước tiến tới tự hóa thị trường tài Đổi phương thức nâng cao lực tra, giám sát giúp thị trường tài cạnh tranh ngày lành mạnh, tuân thủ quy định Nhà nước 95 Tiếp tục thực sâu rộng chủ trương tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ Mở rộng tốn không dùng tiền mặt giảm lượng cung ứng tiền mặt lưu thông Tiếp tục yêu cầu thành phần kinh tế thực mở tài khoản toán, chi lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, NHNN đề xuất với Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc để hạn chế đến mức thấp việc toán tiền mặt, có lượng tiền, vốn chảy vào ngân hàng ngày nhiều - Hệ thống tra, giám sát ngân hàng cần đổi hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác liên kết với quan tra giám sát khác kinh tế, khu vực quốc tế Trong lực tra giám sát khơng ngừng nâng cao đảm bảo ổn định an toàn hệ thống bối cảnh hội nhập hợp tác quốc tế ngày sâu rộng, quy định tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ nguyên tắc chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển hệ thống, tra, giám sát sở dự báo định lượng rủi ro, ứng dụng mơ hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn bất ổn xảy Song, cần thiết phải tạo môi trường thuận lợi cho phát triển hệ thống tài động hiệu NHNN cần quan tâm đến sách tỷ giá để tránh tình trạng cân đối - nguồn vốn nội tệ ngoại tệ hay giá cao đồng nội tệ so với đồng ngoại tệ mạnh - NHNN cần tăng cường mở rộng quan hệ với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi phủ nước ngoài, nhằm động viên nguồn vốn nước đầu tư vào Việt Nam thông qua “kênh” - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà Ngân hàng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Đây cách tốt bảo vệ quyền lợi công chúng, tăng cường tin tưởng định gửi tiền hay giao dịch với Ngân hàng - Cần xử lý nghiêm khắc công khai trường hợp lừa đảo qua ngân 96 hàng tạo nên cho ngành ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - NHNN cần có giải pháp cần thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng phát triển hoạt động có hiệu 97 KẾT LUẬN Đứng trước xu hội nhập kinh tế đất nước, ngành Ngân hàng giữ vị trí chủ chốt hệ thống tài đất nước Hệ thống ngân hàng có nhiều thay đổi phát triển mạng lưới, hệ thống tốn cơng nghệ phát triển đại hóa nhằm để thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư khu vực kinh tế Là ngân hàng nằm hệ thống đó, Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng nói chung Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơ nói riêng, vấn đề huy động tiền gửi đã, ln nhiệm vụ trọng tâm quan trọng có tính chất định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên phát triển huy động tiền gửi lúc huy động nhiều tốt mà phải hoạch định chiến lược phù hợp với quy mô, cấu, chất lượng tài sản, mục tiêu an toàn sinh lời thân Ngân hàng Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nhất, khái quát lý luận huy động tiền gửi, phát triển hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôtừ năm 2018 đến năm 2020; sâu phân tích đánh giá biến động trình huy động tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơ Từ tìm hạn chế ngun nhân q trình Thứ ba, đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm phát triển hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô Để hoạt động huy động tiền gửi NHTM ngày phát triển cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá phải lượng hố được, từ đưa giải pháp cụ thể để vừa phát triển vừa tránh tổn thất xảy cho ngân hàng Đây đề tài rộng, đề cập đến hầu hết mặt hoạt động ngân hàng, khuôn khổ 98 luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm Thầy, Cô giáo trường Đại học Thương mại, đặc biệt giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Thanh Phương, gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội "Phan Thị Thu Hà (2002), Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ,Nhà xuất Thống kê, Hà Nội" "Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội " "Nguyễn Thị Minh Hiền (chủ biên) (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Khoa học công nghệ, Hà Nội " "Nguyễn Văn Nam, Vương Trọng Nghĩa (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội" Đề tài luận văn thạc sĩ: “Giải pháp huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á” tác giả Nguyễn Thị Minh Ngọc, Đại học Đà Nẵng (2012) Tác giả Nguyễn Thị Giang (2011 – Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội) – “Hiệu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội” Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Ngân hàng Nhà nước (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 10 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô(2018-2020), Tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội 12 Ngân hàng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đơ(2011-2015), Đánh giá tình hình thực kế hoạch nguồn vốn sử dụng vốn, Hà Nội 13 Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng (2018- 2020), Báo cáo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng (2020), Chiến lược phát triển Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng 15 Thông tư 22/2019/TT-NHNN 16 Thông tư 08/2020/TT-NHNN ... thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 46 2.2.1 Các sách huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô ... 2.2.2 Kết huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô 58 2.3 Đánh giá chung hoạt động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô ... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH KINH ĐÔ 77 3.1 Định hướng nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh