Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân tại ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KHÁNH LY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KHÁNH LY HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ CƠNG TỒN Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề cương trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Khánh Ly MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 23 1.2.1 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân 23 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng thƣơng mại 26 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng thƣơng mại 27 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CỦA NHTM 31 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 31 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM NHỮNG NĂM 2016-2018 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 37 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 38 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 39 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 44 2.2.1 Đặc điểm sách cho vay khách hàng pháp nhân Chi nhánh 44 2.2.2 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 54 2.2.3 Kết hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 79 2.3.1 Những mặt thành công 79 2.3.2 Một số hạn chế 81 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 86 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 86 3.1.1 Bối cảnh kinh doanh NH thời gian tới 86 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 88 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ 91 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 91 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nôngthôn Việt Nam 104 KẾT LUẬN CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BĐTV Bảo đảm tiền vay ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng XH TDNB Xếp hạng tín dụng nội TMCP Thƣơng mại cổ phần NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo DN Doanh nghiệp CV Cho vay DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 40 2.2 Tình hình cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 42 2.3 Kết tài Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 44 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 2.12 Dƣ nợ cho vay Khách hàng pháp nhân Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Số lƣợng khách hàng pháp nhân vay vốn Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Dƣ nợ bình quân cho vay khách hàng pháp nhân khách hàng vay Thị phần cho vay khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng pháp nhân theo kỳ hạn Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng pháp nhân theo đối tƣợng khách hàng Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Kết thăm dò ý kiến khách hàng pháp nhân quan hệ tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Tỷ lệ nợ xấu khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Hiệu từ hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 66 67 67 68 69 70 82 76 77 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 2.2 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Lƣu đồ quy trình cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 38 55 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ 2.1 Tên biểu đồ Ý kiến đánh giá Khách hàng độ đa dạng sản phẩm tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 73 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp tảng kinh tế Trên phƣơng diện vĩ mơ, đất nƣớc muốn trì tốc độ tăng trƣởng cao, rút ngắn dần khoảng cách với nƣớc phát triển, Nhà nƣớc có nhiều sách hỗ trợ Doanh nghiệp, có sách liên quan đến tín dụng ngân hàng Nhà nƣớc thực nhiều nỗ lực để cao lực doanh nghiệp việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Về phía khác, Nhà nƣớc có sách nhằm hỗ trợ NH nâng cao hiệu quả, chất lƣợng tài trợ Doanh nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Việt Nam chƣa đạt đƣợc mục tiêu nhƣ kỳ vọng Mặt khác, mặt pháp lý, đời Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 thay đổi cách tiếp cận chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng bao gồm cá nhân kinh doanh pháp nhân dẫn đến vấn đề nhận thức pháp lý quy trình tín dụng Tín dụng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 60% tổng dƣ nợ Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh tỉnh Kon Tum đạt đƣợc số kết định, hoạt động cho vay pháp nhân mặt hạn chế định: Quy mô dƣ nợ chƣa đạt đƣợc mức tiềm năng, Chi nhánh phải đối diện với sức ép cạnh tranh ngày lớn, chất lƣợng tín dụng tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro Xuất phát từ lý cần phải xem xét, đánh giá cách toàn diện hoạt động cho vay pháp nhân nhằm hoàn thiện hoạt động Chi nhánh Mặt khác, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu phần tổng quan 98 - Thƣờng xuyên kiểm tra việc chấp hành tn thủ quy trình cấp tín dụng cho vay theo quy định Agribank: hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định; phân cơng cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cán có phẩm chất đạo đức, có lực trình độ chun mơn tốt; cán có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng, am hiểu pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng; RRTD xảy chi nhánh cần có biện pháp, giải pháp hiệu để xử lý khoản tín dụng gây tổn thất cho Chi nhánh - Thƣờng xuyên bồi dƣỡng đào tạo cán làm công tác kiểm tra, kiểm sốt; cán làm cơng tác KTKS phải có đủ lĩnh, kinh nghiệm lâu năm, am hiểu nhiều văn pháp luật liên quan đến cơng tác tín dụng - Xây dựng đội ngũ cán làm công tác tín dụng đáp ứng trình độ chun môn nhƣ đạo đức nghề nghiệp; đào tạo, tập huấn thƣờng xuyên chuyên môn, nghiệp vụ; cán làm cơng tác tín dụng phải có tƣ cách, phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cơng việc giao, có tác phong làm vỉệc chun nghiệp, có kỹ xử lý tình linh hoạt, thƣờng xuyên cập nhật văn nghiệp vụ mới; biết đo lƣờng, nhận diện đƣợc rủi ro trình thẩm định, cho vay nhằm hạn chế rủi ro Để làm tốt biện pháp trên, Chi nhánh cần phải quan tâm xây dựng kế hoạch, chƣơng trình, nội dung trình kiểm tra cách chủ động chi tiết, bảo đảm nội dung phải đƣợc kiểm tra Việc kiểm tra giám sát tín dụng độc lập cần đƣợc thực cách khách quan theo phƣơng pháp chọn mẫu phải đảm bảo yêu cầu: kiểm tra, giám sát đánh giá độc lập tính hiệu quản lý rủi ro tín dụng, phát vấn đề báo cáo kịp thời cho ban lãnh đạo, báo cáo ban lãnh đạo rủi ro xuất nhƣ rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay mà chƣa đƣợc quản lý cách đầy đủ Do đó, kết thúc đợt kiểm tra, giám sát tín dụng, phận thực 99 công tác kiểm tra, giám sát cần thể đƣợc báo cáo trình Ban Lãnh đạo tình hình dƣ nợ, danh sách khoản tín dụng có vấn đề phát sinh phát hiện, tình hình thực quy trình nghiệp vụ tín dụng, tình hình thực chế độ phân cấp, uỷ quyền cấp tín dụng,đề xuất vấn đề về: sách tín dụng, quy trình nghiệp vụ, vấn đề xử lý nợ xấu, quản lý tín dụng quản lý rủi ro tín dụng,… Để thực tốt giải pháp này, đòi hỏi Chi nhánh cần giải tốt vấn đề sau: - Cần xây dựng hệ thống kiểm sốt nội đủ mạnh, theo cần tạo mơi trƣờng kiểm sốt tốt nội ngân hàng nhƣ: Tuân thủ nguyên tắc kiểm soát nội bộ; xây dựng khuyến khích chuẩn mực đạo đức cho cán bộ, nhân viên; đánh giá vai trò cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; tổ chức phân công, phân nhiệm rõ ràng - Cần trọng đào tạo quy, đào tạo thƣờng xuyên cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội phải có chuyên gia giỏi, có khả nắm bắt đƣợc chất hoạt động nghiệp vụ tinh vi, phức tạp ngân hàng - Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh cần đƣợc trao quyền độc lập, tự chủ để họ thực thi tốt nhiệm vụ mình, nhƣ quyền tiếp cận không hạn chế thông tin phận đƣợc kiểm tra, quy chế tổ chức hoạt động ngân hàng cần có ý kiến phận kiểm tra, kiểm soát nội trƣớc công bố Đồng thời, phận kiểm tra, kiểm soát nội cần phải đƣợc trang bị đầy đủ phƣơng tiện làm việc Có nhƣ vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội đƣợc thực cách đắn hiệu h Đào tạo lựa chọn cán có lực đạo đức nghề nghiệp - Nâng cao lực cán bộ: Hiện yêu cầu thị trƣờng đòi hỏi hoạt động ngân hàng phát triển nhanh chóng nhiều mặt, phải đa dạng hóa hoạt động tín 100 dụng để tạo thị trƣờng tiền tệ dồi nhằm đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế Muốn thực tốt điều này, trƣớc hết phải nâng cao lực cán ngân hàng cách: - Tăng cƣờng đào tạo cán bộ, cán hiểu biết khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động ngân hàng - Định kỳ hàng tháng hàng quý Agribank nên tổ chức khóa học đào tạo cho CBTD sản phẩm, giải đáp vƣớng mắc trình làm việc, đề xuất nhân viên hệ thống để hoạt động hiệu Có chế độ khen thƣởng ý kiến, đóng góp góp phần cải tiến, phát triển sản phẩm, chất lƣợng dịch vụ Agribank kỷ luật nghiêm ngặt trƣờng hợp cố tình làm sai quy trình, quy định gây rủi ro cho ngân hàng - Mở lớp chuyên đề nhằm tiếp cận với đối tƣợng khách hàng pháp nhân tuyên truyền để họ hiểu rõ quy trình, lợi ích, mặt mạnh Agribank cho vay khách hàng pháp nhân - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn cho cán tín dụng số kiến thức nhƣ: phƣơng pháp phân tích tín dụng, phƣơng pháp xác định giá tài sản chấp… Đồng thời thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thực tế cán tín dụng kỳ cựu cán tín dụng trẻ để rút học kinh nghiệm hoạt động cho vay hay nghiệp vụ có liên quan khác, tạo điều kiện cho cán học tập kinh nghiệm nhau, để tránh sai sót hoạt động, góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng - Mạnh dạn lựa chọn ngƣời có đức có tài vào vị trí chủ chốt Ngân hàng, không vị nể bè phái - Ngƣời lãnh đạo phải có kiến thức un bác, nhìn xa trơng rộng, ngƣời thừa hành phải có nghiệp vụ tín dụng 101 - Hồn thiện nghiệp vụ tín dụng: trƣớc phán cho vay khách hàng đó, địi hỏi cán tín dụng phải đƣợc trang bị cơng cụ phân tích cấu ngành để có tầm quan sát rộng hơn, nhận biết đƣợc dấu hiệu rủi ro thị trƣờng Phân tích cấu ngành giúp cho cán tín dụng đo đƣợc lợi nhuận rủi ro, qua lựa chọn đƣợc khách hàng có uy tín - Ngân hàng nên thƣờng xuyên luân chuyển cán tín dụng thời gian ngắn, xem lớp học ngoại khóa dành cho cán Ngân hàng nhằm tạo điều kiện cho cán làm việc Ngân hàng am hiểu hết tất nghiệp vụ ngân hàng, nhƣ nắm đƣợc quy tắc luân chuyển hồ sơ, quy trình thao tác bản,… - Thực sách ưu đãi cán bộ: Sau gia nhập WTO, Ngân hàng nƣớc ạt đầu tƣ vào thị trƣờng Việt Nam Điều làm tăng lo ngại Ngân hàng nƣớc trƣớc thực trạng chảy máu chất xám khan nguồn nhân lực, đặc biệt Ngân hàng với tiềm lực tài sẵn sàng trả mức lƣơng cao ƣu nhiều sách ƣu đãi cho nguồn nhân lực có chất lƣợng cao từ Ngân hàng nƣớc Vì vậy, Ngân hàng cần điều chỉnh sách đãi ngộ, có sách tiền lƣơng hợp lý để cán Ngân hàng yên tâm hoạt động Ngân hàng cần thực sách thƣởng phạt cơng minh nhằm kích thích suất khả làm việc nhân viên đồng thời hạn chế tiêu cực xảy gây ảnh hƣởng không tốt đến hoạt động Ngân hàng Các cấp lãnh đạo phải có nghĩa vụ đảm bảo quyền lợi đáng cán tín dụng Ngƣời lãnh đạo phải nghiêm túc không phân biệt đối xử với nhân viên nhằm đƣa quan hệ nhân viên s vào nề nếp trật tự - Chú trọng nguồn nhân lực trẻ: Nguồn nhân lực trẻ khơng có nhiều kinh nghiệm so với nhân viên kỳ cựu, nhƣng nguồn nhân lực trẻ ngày đƣợc coi 102 trọng trở thành xu tuyển dụng nhiều Ngân hàng Ngƣời trẻ có tham vọng, tự tin, có hồi bão, có khả làm việc theo nhóm nhƣ khả chịu áp lực công việc cao Không thế, họ ngƣời động, sáng tạo, dễ tiếp thu có khả trở thành ngƣời truyền lửa đơn vị mà hoạt động Đối với sinh viên trƣờng, họ đƣợc đánh giá ngƣời nhƣ tờ giấy trắng, chƣa bị tiêm nhiễm quan điểm kinh doanh, làm việc công ty nên dễ truyền đạt cho họ kinh nghiệm, phƣơng pháp làm việc nhƣ văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng Hơn nữa, nguồn nhân lực trẻ đƣợc đối đãi tốt từ đầu s ngƣời trung thành gắn bó lâu dài với Ngân hàng mà họ hoạt động Từ nhận định đó, Ngân hàng cần trọng đến nguồn nhân lực trẻ, nguồn sinh viên trƣờng Để thu hút tìm kiếm đƣợc nguồn nhân lực trẻ đồng đời có lực, Ngân hàng cần có nhiều sách hấp dẫn để thu hút sinh viên họ cịn ngồi ghế nhà trƣờng thơng qua hình thức nhƣ: - Tài trợ cho học bổng khuyến học, khuyến tài, hoạt động học thuật hoạt động giúp sinh viên trang bị kỹ kiến thức thực tế cho công việc họ sau trƣờng - Đẩy mạnh chƣơng trình kiến tập, thực tập nhƣ tạo điều kiện tốt cho sinh viên thực tập thể khả trình thực tập - Tổ chức hoạt động, chƣơng trình giới thiệu Ngân hàng nhƣ sách tuyển dụng, hội nghề nghiệp thăng tiến Ngân hàng - Mạnh dạn ký hợp đồng với sinh viên họ ngồi ghế nhà trƣờng họ thể đƣợc lực vƣợt trội thơng qua hoạt động học thuật văn hóa – xã hội Đối với lực lƣợng nhân viên trẻ, Ngân hàng cần tăng cƣờng khóa huấn luyện kỹ làm việc, đào tạo nghiệp vụ, nâng cao lực làm việc đồng thời mạnh dạn giao việc, tạo điều kiện cho họ phát huy sở 103 trƣờng lực Ƣu tiên bồi dƣỡng nghiệp vụ nâng cao cho cán trẻ có lực phẩm chất tốt i Đẩy mạnh hoạt động Maketing cho Ngân hàng Hiện nay, hoạt động tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho Ngân hàng cịn tập trung chủ yếu dành cho tổ chức kinh tế Thời gian tới, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động maketing, giới thiệu hình ảnh Ngân hàng thơng qua hình thức sau: - Tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, giới thiệu hình ảnh, sản phẩm Ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ truyền hình, báo chí, internet, panơ, áp phích,… - Đẩy mạnh hoạt động nhằm đánh bóng nâng cao tên tuổi Ngân hàng nhƣ tài trợ cho hoạt động cộng đồng, xã hội,… - Đối với nhóm khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm hay khách hàng pháp nhân có khả trở thành đối tác Ngân hàng, Ngân hàng cần có sách tiếp thị cụ thể, trực tiếp gặp gỡ, giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm Ngân hàng k Chú trọng đầu tư, trang bị sở vật chất Agribank Ngân hàng có hệ thống sở hạ tầng sở vật chất đại hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy vậy, trƣớc nhu cầu phát triển nay, đầu tƣ Agribank vào sở vật chất nhƣ trang thiết bị văn phịng chƣa tƣơng xứng với quy mơ hoạt động Ngân hàng chƣa đáp ứng tốt nhu cầu làm việc nhân viên Là Chi nhánh lớn mang lại nguồn doanh thu đáng kể cho toàn hệ thống, nhƣng nay, Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum lại tỏ lạc hậu già cỗi sở hạ tầng lẫn sở vật chất Cụ thể: - Với tốc độ phát triển quy mô hoạt động Chi nhánh, trụ sở Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum lại tỏ chật chội không đủ đáp ứng nhu cầu hoạt động nghiệp vụ nhƣ phục vụ khách hàng 104 - Hệ thống thiết bị văn phòng Chi nhánh đƣợc trang bị tốt nhƣng lại chƣa đồng Nếu nhƣ hệ thống máy vi tính thiết bị văn phòng phận tiếp xúc trực tiếp với khách hành nhƣ phận giao dịch toán quốc tế đƣợc trang bị đại hệ thống máy tính nhƣ thiết bị văn phịng phận khác mà điển hình phận tín dụng lại lạc hậu làm hạn chế công suất làm việc nhân viên Do đó, thời gian tới, Ngân hàng cần trọng đầu tƣ cho sở vật chất, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, hợp thức hóa việc sử dụng phần mềm, chƣơng trình phục vụ cho nghiệp vụ Ngân hàng, đáp ứng phát huy tối đa khả làm việc của nhân viên, phục vụ ngày tốt cho nhu cầu khách hàng 3.2.2 Khuyến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nôngthôn Việt Nam Cũng giống nhƣ chi nhánh ngân hàng khác Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chịu đạo hoạt động Agribank, mà để tăng cƣờng hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum cần có hỗ trợ lớn từ Agribank Mặc dù nay, Agribank xác định khách hàng pháp nhân nhóm khách hàng chiến lƣợc, nhiên sách thực cịn nhiều bất cập Do luận văn có số kiến nghị với Agribank nhƣ sau: - Agribank cần ban hành hoàn thiện cụ thể đồng hóa văn hoạt động cho vay hệ thống nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng pháp nhân, đặc biệt quan tâm tới lĩnh vực sau: + Xây dựng văn liên quan đến việc xác định nhóm khách hàng có liên quan để chi nhánh có sở thẩm định xác định nhóm khách hàng cần phải hạn chế cho vay + Xây dựng ban hành văn hƣớng dẫn cho vay sản phẩm đặc 105 trƣng phù hợp vùng miền phù hợp loại hình khách hàng để giúp chi nhánh chủ động nhanh trình thẩm định định cho vay khách hàng pháp nhân + Có sách điều chỉnh lãi suất cho phù hợp để thu hút khách hàng Mức lãi suất cho vay khách hàng pháp nhân Agribank mức tối đa mà Ngân hàng Nhà Nƣớc cho phép chƣa cạnh tranh đƣợc với ngân hàng thƣơng mại địa bàn với lãi suất thấp + Agribank nên quan tâm đến đối tƣợng vay tín chấp, xem xét cho vay cần xem xét tính khả thi, hiệu dự án + Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng: thời gian tới Agribank cần có biện pháp chỉnh sửa tiêu chí hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng phù hợp với đặc thù khách hàng Việt Nam để có kết xác mức xếp hạng, tín nhiệm DN, từ giúp ngân hàng có sách ứng xử nhƣ biện pháp phù hợp với đối tƣợng khách hàng - Cải tiến thủ tục, quy trình cấp tín dụng cho khách hàng pháp nhân: Trên thực tế có khơng khách hàng phàn nàn rắc rối, rƣờm rà thủ tục vay vốn, điều gây khơng trở ngại cho khách hàng pháp nhân việc vay vốn Đặc biệt khách hàng vay có nhu cầu cần đƣợc giải nhanh Thời gian phê duyệt khoản vay lâu, ảnh hƣơng trực tiếp khả cung ứng vốn, trở ngại thủ tục làm cho khách hàng hội kinh doanh Vì vậy,Agribank ban hành quy trình cho vay cần phải đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn, rút ngắn thời gian xét duyệt để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay cách hợp lý phù hợp với sản phẩm cho vay, vừa đảm bảo quy trình cần thiết vừa tạo nhanh gọn việc giải vay vốn, có nhƣ khách hàng pháp nhân có hội tiếp cận với nguồn vốn ƣu đãi, tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng khoa học công nghệ, nâng cao hiệu hoạt động 106 - Tăng định biên nhân cho chi nhánh Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum CB QHKH tăng trƣởng phát triển hoạt động tín dụng huy động mà thực tế số lƣợng tiêu giao cho CB QHKH 20 tiêu cơng việc CB QHKH thật tải định biên nhân năm tăng đƣợc 5-6 nhân nhƣng phân công hoạt động tín dụng lại đƣợc từ 1-2 nhân khả phát triển mở rộng họat động tín dụng gặp nhiều khó khăn - Tăng cƣờng hỗ trợ từ phòng ban trụ sở cho chi nhánh hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân, thƣơng xuyên cử cán vào chi nhánh nắm tình hình thực tế đề xuất sản phẩm phù hợp với đặc điểm kinh doanh địa bàn, xây dựng chế lãi xuất linh động phù hợp đối tƣợng khách hàng pháp nhân lớn địa bàn - Nâng cấp hệ thống CNTT, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, đại hóa hệ thống ngân hàng + Phát triển ứng dụng, thúc đẩy kênh phân phối đƣa Mobile Banking trở thành kênh ngân hàng tƣơng lai; tăng cƣờng khai thác thông tin khách hàng qua hệ thống mạng xã hội, mở rộng thực cơng nghệ hóa, số hóa chi nhánh + Phát triển ứng dụng quản lý thông tin khách hàng, thúc đẩy quản lý quan hệ khách hàng bán chéo, phân khúc giá phí dịch vụ theo nhóm khách hàng, thu thập thơng tin khách hàng qua mạng xã hội + Đẩy mạnh hiệu xử lý nghiệp vụ thông qua việc đẩy mạnh khả toán, cung cấp chức toán lĩnh vực + Nâng cao hiệu quản lý thơng tin kiểm sốt dựa vào Kho liệu khách hàng pháp nhân xây dựng để thực phân tích thơng tin Thực quản lý đánh giá rủi ro, định hƣớng quản lý tài thông tin pháp nhân 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, trọng tâm luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum Theo đó, Luận văn đề xuất khuyến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum đề xuất số kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 108 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn đạt đƣợc số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng thƣơng mại phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng thƣơng mại Luận giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân - Phân tích hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân thời gian qua bối cảnh môi trƣờng; cơng tác tổ chức quy trình tín dụng; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Đánh giá mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum Luận văn đề xuất 10 khuyến nghị chính, đƣợc tác giả đƣa chủ yếu xoay quanh chủ động tìm kiếm khách hàng, tăng cƣờng việc thu thập thơng tin, chun mơn hóa cơng việc, nghiêm chỉnh chấp hành quy trình nghiệp vụ, thẩm định chặt ch , kiểm tra sau cho vay cách thƣờng xuyên, tăng cƣờng kiểm soát nội bộ, đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ đạo đức cho cán thẩm định, đẩy mạnh hoạt động marketing cho ngân hàng, trọng đầu tƣ sở vật chất Đồng thời đề xuất khuyến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum, với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm hoàn thiện hoạt cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Bùi Hồng Diệp (2017), “Thực trạng giải pháp đầu tƣ vốn tín dụng ngân hàng cho phát triển nông nghiệp công nghệ cao”, Tạp chí Ngân hàng, số 16, 8/2017 [2] Bùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng số 22, tháng 11/2017 [3] Đỗ Lê Huy (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi Nhánh tỉnh Quảng Nam”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [4] Nguyễn Thị Huyền (2017), “Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt - Chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Nguyễn Thị Loan Nguyễn Việt Hoàng Anh (2018), “Phát sai sót gian lận thơng tin báo cáo tài Doanh nghiệp”, Tạp chí Ngân hàng số 14, 7/2018 [6] Luật dân 2015 [7] Luật doanh nghiệp 2014 [8] Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật sử đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng 2017 [9] Nguyễn Hữu Mạnh (2016), “Doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ngân hàng: Những vấn đề đặt ra?”, Tạp chí Tài 10/2016 [10] Nguyễn Bích Ngân (2017), “Xây dựng mơ hình dự báo rủi ro tín dụng với nhóm khách hàng Doanh nghiệp cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (18), tháng 9/2017 [11] Lê Thị Bích Ngọc (2018), “Hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi Nhánh Đăk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Thị Quỳnh, Nguyễn Thị Dung, Nguyễn Thanh Tú (2016), “Chính sách tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa: Thực trạng số kiến nghị”, Tạp chí tài 6/2016 [13] Quy chế số: 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Chủ tịch Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “Ban hành quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [14] Quy định số: 438/ QĐ-HĐTV-TD ngày 08/05/2017 Chủ tịch Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “ Ban hành quy định thẩm quyền cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [15] Quy định số: 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam “Ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [16] Nguyễn Hữu Tài, Đỗ Thị Thu Hiền (2018), “Giải pháp tiếp cận vốn vay ngân hàng cho Doanh nghiệp nhỏ vừa tiểu vùng Tây Bắc”, Tạp chí Ngân hàng số 17, tháng 9/2018 [17] Thông tƣ số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc khách hàng” [18] Nguyễn Hồ Thanh Vĩnh (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÕNG CỦA KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN CÓ QUAN HỆ VAY VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH KON TUM A Quý khách hàng cho biết mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm/ dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum theo tiêu chí cách tích (x) vào tƣơng ứng Mức độ hài lịng đƣợc xếp từ mức cao (5-Rất hài lòng) đến mức thấp (1-Rất khơng hài lịng) Mức độ hài lòng 1 Về sản phẩm tín dụng Agribank CN tỉnh Kon Tum Mức độ đa dạng Mức độ đầy đủ thông tin Mức độ phù hợp với nhu cầu KH Về hồ sơ, thủ tục Số lƣợng chứng từ yêu cầu Mức độ đơn giản hồ sơ, biểu mẫu Mức độ công khai hồ sơ cần cung cấp Về mức lãi suất, phí Sự hợp lý so với chất lƣợng SPDV Mức độ minh bạch thông tin Mức độ cạnh tranh so với NH khác Về cán ngân hàng Thái độ làm việc Thời gian giải hồ sơ Kiến thức chuyên môn, khả tƣ vấn Về sở vật chất Khu vực giữ xe Không gian giao dịch Bàn quầy, công cụ hỗ trợ B Lý khơng hài lịng góp ý khác: ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… C Thông tin Khách hàng: Chúng sử dụng thông tin để phản hồi lại ý kiến khách hàng cần thiết: Tên khách hàng: ……………………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………………… Điện thoại: …………………………………………………………………………… Email: ………………………………………………………………………………… * Ghi chú: - Thang đo cảm nhận gồm có mức độ tƣơng ứng: “1 – Hồn tồn khơng hài lòng” “5 – Rất hài lòng” - Quy ƣớc mức hài lòng bao gồm: 4- Hài lòng 5- Rất hài lòng - Quy ƣớc mức độ khơng hài lịng bao gồm: 1- Hồn tồn khơng hài lịng 2- Ít hài lịng - Quy ƣớc ý kiến trung lập: – trung lập XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN QUÝ KHÁCH HÀNG ... luận hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Thƣơng Mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon. .. luận hoạt động cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng thƣơng mại - Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng pháp nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Kon Tum, ... pháp nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG PHÁP NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM