Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn mới các tỉnh Nam Trung Bộ

Mục đích nghiên cứu của Luận văn nhằm phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đối với xây dựng nông thôn mới khu vực Nam Trung Bộ, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn mới các tỉnh Nam Trung Bộ. Mời các bạn cùng tham khảo!

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o HUỲNH THU HIỀN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI CÁC TỈNH NAM TRUNG BỘ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 9340201 TÓM TẮT U N N TI N S HÀ NỘI – 2020 INH T CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI HỌC VIỆN NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS TỐNG THIỆN PHƢỚC PGS.TS NGUYỄN THÙY DƢƠNG Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án tiến sĩ cấp Học viện vào hồi …… ngày … tháng … năm 2020 Học viện Ngân hàng Có thể tìm hiểu luận án tại: - Thư viện Học viện Ngân hàng - Thư viện Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vùng duyên hải Nam Trung Bộ gồm tỉnh từ Đà Nẵng đến Bình Thuận có tổng diện tích đất tự nhiên 4,45 triệu chiếm 13,2% diện tích nước đó, đất nơng nghiệp có 3,67 triệu chiếm 82,47% tổng diện tích đất nơng nghiệp; tồn vùng có 1.300 km bờ biển, nhiều cảng biển, đường giao thông, đường sắt, đường hàng không nối liền với vùng khác nước quốc tế, có tài ngun đất đai khí hậu đa dạng, phong phú,… điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn Tuy nhiên, sau 10 năm triển khai thực chương trình Mục tiêu quốc gia Xây dựng nơng thơn mới, vùng có 378/825 xã chiếm 45,82% công nhận đạt chuẩn nông thôn mới, thấp so với mức đạt chuẩn nước (50,8%), cao Tây Nguyên (37,73%) miền núi phía Bắc (26,45%) Kết thực Chương trình xây dựng nơng thơn chưa đồng tỉnh vùng, điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội địa bàn không khác biệt Một số tỉnh đến đạt 50% số xã đạt chuẩn nông thôn (Quảng Nam, Quảng Ngãi, Phú n, Khánh Hồ, Ninh Thuận) số tiêu chí bình quân/ xã đạt 15 tiêu chí Nhiều tiêu chí liên quan trực tiếp đến đời sống người dân cịn đạt thấp tiêu chí thu nhập (60,6%), hộ nghèo ( 61,3%), tổ chức sản xuất (70,3%) Những tồn tại, yếu trình xây dựng nông thôn vùng thời gian vừa qua xuất phát từ nguyên nhân khách quan chủ quan như: hệ thống hạ tầng giao thông nhiều hạn chế, yếu kém; khả tổ chức sản xuất phận dân cư vùng sâu, vùng xa chưa phù hợp, người nông dân, hộ sản xuất, doanh nghiệp, hợp tác xã trang trại lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn chủ yếu có quy mơ nhỏ, vốn ít, thiếu nhạy bén với kinh tế thị trường, lực cạnh tranh thấp dẫn tới việc liên doanh, liên kết sản xuất, chế biến tiêu thụ gặp phải nhiều khó khăn, bất cập; sách giảm đói nghèo năm qua có nhiều khiếm khuyết dẫn đến tư tưởng trông chờ, ỷ lại, lòng với sống tại, thiếu ý chí vươn lên nghèo phận người nghèo, số khoản cho vay theo chương trình kinh tế, tín dụng Chính phủ nơng thơn hiệu cịn thấp; sách cho vay ngân hàng chưa gắn kết chặt chẽ với sách địa phương… Những điều làm cho tổ chức tín dụng vùng dè dặt việc cấp tín dụng thị trường nơng thơn Hiện dư nợ cho vay xây dựng nông thôn chủ yếu tập trung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Ngân hàng Chính sách xã hội (chiếm 88,9% so với dư nợ tín dụng xây dựng nông thôn vùng), yếu tố vơ quan trọng dẫn đến q trình xây dựng nông thôn địa phương nơi chưa bắt kịp với nhiều khu vực khác nước Chính vậy, đẩy mạnh nguồn vốn tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn, tạo điều kiện để người dân, doanh nghiệp phát triển sản xuất, nâng cao thu nhập, trở thành điểm tựa vững phát triển kinh tế góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ vấn đề cấp thiết Xuất phát từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài: “Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ” để làm đề tài nghiên cứu sinh Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.1 Ở nƣớc ngồi Trên giới có nhiều nghiên cứu lĩnh vực tín dụng cho khu vực nơng thơn, điển hình phải kể đến nghiên cứu sau: Lynette Ong (2012) nghiên cứu “Thịnh vượng hay diệt vong: hệ thống tín dụng tài nông thôn Trung Quốc” xuất Trường Đại học Báo chí Ithaca Trong nghiên cứu này, tác giả nêu vấn đề tín dụng nông nghiệp Trung Quốc, cân đối hệ thống tín dụng cấp trung ương sở Trong giai đoạn từ 1985 đến 2004, Hợp tác xã tín dụng nơng thơn (RCCs) tổ chức ngân hàng thức Trung Quốc chủ yếu để phục vụ người dân nông thôn Việc thiếu tổ chức tiết kiệm thay kênh đầu tư biến RCCs thành lựa chọn tiết kiệm phổ biến nông thôn Trung Quốc Chức hợp tác xã nông nghiệp Trung Quốc hỗ trợ tín dụng phát triển nơng nghiệp hộ nơng dân Tuy nhiên, theo thống kê toàn quốc danh mục cho vay hợp tác xã nông nghiệp Trung Quốc tỷ lệ cho vay hộ nơng dân chiếm tỷ lệ thấp nhiều so với doanh nghiệp nông thơn Do đó, phủ Trung Quốc cần phải có động thái tích cực để cải cách hệ thống tài chính, ngân hàng nơng thơn Trung Quốc đảm bảo hệ thống tín dụng tài nơng thơn Trung Quốc phát triển thịnh vượng Narayanamoorthy Alli (2015), báo “Những bí ẩn xung quanh dự án đầu tư tín dụng nơng thơn Ấn Độ”, đăng trang Tài Ngân hàng Tạp chí Kinh tế tồn cầu Ấn Độ Trong báo này, tác giả kiểm chứng mối quan hệ tự nhiên tín dụng nơng thơn với tăng trưởng GDP nông nghiệp, đồng thời đưa nhận định thực trạng tín dụng nơng thơn Ấn Độ Rất nhiều nơng dân tham gia tín dụng nơng thôn không thu lợi nhuận mà trở nên khó khăn phải gánh thêm chi phí vốn vay khoản tín dụng nơng nghiệp người dân nhận khơng sử dụng mục đích Qua nghiên cứu, tác giả đề xuất ba sách mà Chính phủ Ấn Độ thực để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp đất nước phải tăng mức cho vay nông nghiệp gấp đôi thời gian năm liên tiếp; thực kế hoạch xố đói giảm nghèo cho nơng dân có sách hỗ trợ lãi suất cho đối tượng không thuộc diện xố đói giảm nghèo Kim, Young – Chul (2004), nghiên cứu “Nâng cao hệ thống tài nơng nghiệp: vai trị thay đổi hợp tác xã nơng nghiệp Hàn Quốc”, đăng Tạp chí Kinh tế Nông nghiệp, Đại học Konkuk, Seoul, Hàn Quốc Trong nghiên cứu này, thông qua đánh giá thực trạng phát triển nông nghiệp Hàn Quốc, tác giả cung cấp thông tin giá trị nổ lực sáng kiến Hàn Quốc việc cải thiện hệ thống tài nơng nghiệp Hàng loạt sách đưa nhằm kích thích tăng trưởng lĩnh vực nông nghiệp Hàn Quốc như: cải cách hướng tới hệ thống ngân hàng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp phi nông nghiệp; nâng cao hiệu quản lý thông qua hệ thống đánh giá tăng cường hệ thống giám sát tín dụng, thiết lập hệ thống tín dụng giám sát hiệu xem giải pháp thành công giai đoạn Hệ thống tín dụng giám sát hệ thống hợp tác xã nơng nghiệp Hàn Quốc Các nghiên cứu tập trung phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nơng thôn quốc gia giới Cùng với đó, nhóm tác giả đề xuất số khuyến nghị sách quan quản lý gợi ý tổ chức tài trước nhu cầu mạnh mẽ phát triển tín dụng nông thôn 2.2 Ở Việt Nam Theo hiểu biết nghiên cứu sinh, Việt Nam nay, chưa có nhiều cơng trình nghiên cứu tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn Đáng ý nghiên cứu về: 2.2.1 Phát triển nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn Phạm Đi (2016), sách “Xây dựng nông thôn Việt Nam nay: nghiên cứu vùng duyên hải Nam Trung Bộ” xuất nhà xuất Chính trị quốc gia Đây tài liệu toàn diện xây dựng nông thôn lý luận nghiên cứu thực tế vùng duyên hải Nam Trung Bộ, nhiên thời gian nghiên cứu xây dựng nông thôn tác giả theo Quyết định số 800/QĐ-TTg ngày 4/6/2010 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010 – 2020; Quyết định số 491/QĐ-TTg ngày 16/4/2009 việc ban hành tiêu chí quốc gia nơng thơn Nguyễn Văn Hùng (2015), “Xây dựng nông thôn phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh”, luận án tiến sĩ bảo vệ thành công Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Trong luận án này, tác giả hệ thống hoá sở lý luận xây dựng nông thôn phát triển kinh tế xã hội; kinh nghiệm xây dựng nông thôn phát triển kinh tế - xã hội địa phương số quốc gia Trung Quốc, Hàn Quốc hay tỉnh nước Ninh Bình, Hải Dương, Vĩnh Phúc rút học kinh nghiệm cho tỉnh Bắc Ninh; tiến hành phân tích, đánh giá thực tiễn xây dựng nông thôn phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh theo tiêu chí từ năm 2020 đến 2015, làm rõ kết đạt được, tồn hạn chế nguyên nhân Trên sở kết hơp lý luận thực tiễn, tác giả đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu nhằm xây dựng nông thôn phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn tới năm 2020 Như vậy, nội dung luận án này, tác giả chủ yếu phân tích tiêu chí xây dựng nông thôn phát triển kinh - tế xã hội tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 – 2015 đề xuất giải pháp đến năm 2020 Hoàng Tiến Cường (2016) “Một số vấn đề lý luận phát triển nông nghiệp, kinh tế nông thôn gắn với xây dựng nông thôn bối cảnh đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố hội nhập quốc tế” đăng Kỷ yếu hội thảo khoa học Quốc gia Phát triển nông nghiệp, kinh tế nông thôn gắn với xây dựng nông thôn vùng Trung Bộ Viện khoa học xã hội vùng Trung Bộ tổ chức Trong bài, tác giả hệ thống hố số khái niệm nơng thơn, nông nghiệp, kinh tế nông thôn, quan điểm, điều kiện để thực mục tiêu phát triển nông nghiệp, nông thôn gắn với xây dựng nông thôn mới, đường lối, sách Đảng Nhà nước nhân tố tác động đến phát triển nông nghiệp, kinh tế nông thôn gắn với xây dựng nông thôn Đồng thời, tác giả đưa số tiếp cận học kinh nghiệm phát triển nông nghiệp, kinh tế nông thôn gắn với xây dựng nông thôn sở Tài liệu tác giả thực nghiên cứu nông nghiệp, nông thôn, xây dựng nông thôn vùng Trung Bộ với sách Nhà nước từ 2015 trở trước Tóm lại, theo tìm hiểu nghiên cứu nghiên cứu sinh, đến có nhiều nghiên cứu phát triển nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn nghiên cứu chủ yếu thực giai đoạn đầu xây dựng nông thôn (giai đoạn 2010 – 2015) áp dụng theo Quyết định 800/QĐ-TTg ngày 4/6/2010 Thủ tướng Chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010 – 2020 QĐ 491 Bộ tiêu chí quốc gia xã nơng thôn giai đoạn 2016 – 2020 2.2.2 Hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn xây dựng nông thôn Nguyễn Mạnh Hùng (2008), đề tài “Chính sách tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn khu vực Tây Nguyên”, bảo vệ thành công luận án tiến sĩ Học viện Ngân hàng Nội dung luận án hệ thống hóa, phát triển vấn đề lý luận sách tín dụng ngân hàng thương mại phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn kinh tế thị trường Nghiên cứu thực trạng sách tín dụng nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực Tây Nguyên giai đoạn 2002 – 2007, đánh giá sách thơng qua hệ thống tiêu đánh giá, rút ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân Từ việc nghiên cứu lý luận đến thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu sách tín dụng nơng nghiệp, nông thôn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khu vực Tây Nguyên Như vậy, luận án giải tồn sách tín dụng phát triển nơng nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Tây Nguyên Trong đó, tập trung chủ yếu hoạt động huy động vốn cho vay giai đoạn 2002 – 2007 Nguyễn Thị Bích Điệp (2017), với đề tài luận án tiến sĩ “Huy động, sử dụng nguồn tài cho xây dựng nơng thơn tỉnh Thái Bình”, bảo vệ thành cơng Học Viện Tài Chính Luận án nghiên cứu vấn đề lý luận huy động, sử dụng nguồn tài cho xây dựng nông thôn mới, kinh nghiệm tỉnh Nam Định, Đồng Tháp, Hưng Yên huy động, sử dụng nguồn lực tài xây dựng nơng thơn học cho tỉnh Thái Bình Trong chương 2, tác giả tiến hành phân tích thực trạng huy động, sử dụng nguồn lực tài xây dựng nơng thơn tỉnh Thái Bình giai đoạn 2011 – 2015 đồng thời thực khảo sát lấy ý kiến 482 hộ gia đình thuộc 31 xã tỉnh Thái Bình phương thức huy động, phân bổ, sử dụng ngng lực tài từ khu vực khác xây dựng nông thơn Từ đó, tổng hợp đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân làm sở để đề xuất giải pháp nhằm huy động, sử dụng nguồn tài góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng nơng thơn tỉnh Thái Bình giai đoạn 2016 – 2020 Nhìn chung, kết nghiên cứu luận án có giá trị tham khảo sở lý luận xây dựng nơng thơn mới, nguồn lực tài huy động sử dụng xây dựng nông thơn có giá trị thực tiễn số giải pháp tăng cường huy động, sử dụng nguồn lực tài cho xây dựng nơng thơn địa phương mà cụ thể tỉnh Thái Bình Hồng Lê Nga (2015), với đề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp tín dụng góp phần xây dựng nông thôn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hoá” thực Học viện Ngân hàng Tác giả luận văn hệ thống hoá số lý luận nông thôn tín dụng ngân hàng Sau đó, tác giả tiến hành phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng mơ hình xây dựng nơng thơn ngân hàng Hơp tác tỉnh Thanh Hoá từ năm 2012 đến năm 2014, đánh giá mặt đạt được, số hạn chế tồn đòi hỏi tháo gỡ giải để hoạt động tín dụng cho cơng xây dựng mơ hình NTM Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hố trở nên hiệu an tồn Từ kết đánh gía thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp tín dụng góp phần xây dựng mơ hình nơng thơn Ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hoá đồng thời kiến nghị với quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam kiến nghị khách hàng Tuy nhiên, luận văn dừng lại việc phân tích đánh giá đề xuất giải pháp tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh mà cụ thể tỉnh Thanh Hoá ngân hàng Hợp tác tỉnh Thanh Hố, giải pháp đề xuất tầm vi mô Tô Ngọc Hưng chủ biên (2016), đề tài nghiên cứu cấp “Nghiên cứu sách giải pháp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn xây dựng nông thôn mới” bảo vệ thành công Học viện Ngân hàng Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu hệ thống sở lý luận tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn xây dựng nơng thơn mới, kinh nghiệm quốc tế sách giải pháp tín dụng cho hộ gia đình nông thôn xây dựng nông thôn rút học cho Việt Nam Sau đó, nhóm tác giả tiến hành đánh giá thực trạng sách giải pháp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn xây dựng nông thôn Việt Nam số liệu thứ cấp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam giai đoạn 2010 – 2016; nghiên cứu mơ hình định lượng để xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay hộ nông dân, xác định nhân tố tác động đến quy mô vốn vay kỳ vọng hộ gia đình nơng thơn mơ hình tác động tín dụng hộ gia đình đến thu nhập chương trình xây dựng nơng thơn Từ kết đánh giá, đề tài đưa định hướng giải pháp hồn thiện sách, giải pháp tín dụng cho hộ gia đình nơng thơn xây dựng nơng thơn Việt Nam Như vậy, đề tài nghiên cứu sách tín dụng ngân hàng hộ gia đình nơng thơn xây dựng nơng thơn Việt Nam giai đoạn 2010 – 2016 Như vậy, từ nghiên cứu trước cho thấy, đến nay, cơng trình nghiên cứu hoạt động tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn nhiều hoạt động tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn cịn hạn chế chưa tồn diện, chủ yếu nghiên cứu đối tượng cụ thể hộ gia đình hay hộ sản xuất, nghiên cứu ngân hàng nghiên cứu địa phương, tỉnh, đặc biệt đa số nghiên cứu đánh giá thực trạng giai đoạn từ 2016 trở trước 2.3 Khoảng trống nghiên cứu luận án Từ tổng quan nghiên cứu nước nước xây dựng nông thôn tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn thấy giới có nhiều cơng trình nghiên cứu liên quan đến tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn đưa cách tiếp cận, phương pháp khác để đánh giá, phân tích Tuy nhiên, nước nghiên cứu vấn đề hạn chế chưa toàn diện Luận án hướng đến câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn tác động nguồn vốn tín dụng đến xây dựng nông thôn nào? - Tại tỉnh Nam Trung Bộ, tình hình xây dựng nơng thơn hoạt động tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn nào? - Cần có giải pháp khuyến nghị để thúc đẩy hoạt động tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ thời gian tới? Mục đích nghiên cứu Mục tiêu đề tài hệ thống hố sở lý luận tín dụng ngân hàng xây dựng nơng thơn mới; phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn khu vực Nam Trung Bộ, sở đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Luận án tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn ngân hàng tỉnh Nam Trung Bộ 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: luận án giới hạn phạm vi nghiên cứu xoay quanh vấn đề tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ - Về không gian: luận án giới hạn phạm vi nghiên cứu tín dụng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ Giới hạn phạm vi số liệu phân tích thực trạng ngân hàng sách xã hội, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Trung Bộ (hai tổ chức tín dụng chủ yếu thực sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn xây dựng nông thôn mới) - Về thời gian: + Nghiên cứu đánh giá thực trạng tín dụng xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ giai đoạn 2014 – 2019 + Đề xuất giải pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ khuyến nghị quan có liên quan đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu Nguồn số liệu sử dụng cho nghiên cứu thu thập số liệu thứ cấp xây dựng nông thôn giai đoạn từ 2010 đến 2019 từ Văn phòng Điều phối Nông thôn tỉnh thuộc khu vực Nam Trung Bộ, website thức Sở Nông nghiệp Phát triển tỉnh Nam Trung Bộ, báo cáo tổng kết năm, 10 năm xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ khu vực khác nước từ Văn Phịng Điều phối Nơng thơn Trung ương thuộc Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn; Tổng cục thống kê Số liệu tín dụng ngân hàng thu thập từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh tỉnh Nam Trung Bộ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Văn Phòng Miền Trung giai đoạn 2014 – 2019, Ngân hàng nhà nước tỉnh Nam Trung Bộ Từ số liệu thu thập được, sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, trình thực luận án, phương pháp nghiên cứu sử dụng, bao gồm: - Phương pháp phân tích – tổng hợp: sử dụng xuyên suốt luận án, hệ thống, tổng hợp lý thuyết để hình thành khung lý thuyết vấn đề nghiên cứu - Phương pháp thống kê mô tả: thu thập thông tin, số liệu, tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu - Phương pháp so sánh: sử dụng để làm sở cho việc phân tích Xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu chí Các số liệu thống kê từ nguồn số liệu thứ cấp, hệ thống theo chuỗi thời gian, theo kế hoạch thực làm sở cho việc so sánh, đánh giá - Phương pháp chuyên gia: Những nghiên cứu luận án tham vấn ý kiến cán cấp Sở, phòng thuộc ban, ngành liên quan trực tiếp đến đạo, điều phối Chương trình MTQG xây dựng nơng thơn Phịng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, Sở Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, Văn phịng điều phối nông thôn thuộc Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, cán làm cơng tác tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn, Ngân hàng sách xã hội - Phương pháp kế thừa khoa học: Tác giả tổng tổng quan nghiên cứu khoa học liên quan đến đề tài luận án; kết nghiên cứu khoa học giúp tác giả hồn thiện sở lý luận giải pháp luận án Những đóng góp luận án Thứ nhất, tác giả hệ thống hố khung lý thuyết xây dựng nơng thơn mới, tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn Thứ hai, luận án tổng hợp nghiên cứu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn, xây dựng nông thôn số quốc gia giới Trung Quốc, Hàn Quốc, Ân Độ kinh nghiệm hai tỉnh Nam Định, Bình Dương, qua đó, đúc kết số học kinh nghiệm cho tỉnh Nam Trung Bộ Thứ ba, phương pháp nghiên cứu, luận án đánh giá thực trạng xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ giai đoạn từ 2014 – 2019 Thứ tư, luận án đề xuất số giải pháp ngân hàng nói chung, đặc biệt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, luận án kết cấu thành chương Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ Chương 3: Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ 11 tín dụng nông thôn Trung Quốc năm tăng 20%, cao so với mức bình quân nước Để giải thiếu hụt tài kinh niên khu vực nơng thơn, Chính phủ u cầu thể chế tài Ngân hàng Nơng nghiệp Trung Quốc (Agricultural Bank of China – ABC), Ngân hàng phát triển nông thôn Trung Quốc (Agricultural Development Bank of China – ADBC) Hợp tác xã tín dụng nơng thơn (Rural Credit Cooperative – RCC) Tiết kiệm Bưu điện nông thôn (Rural Postal Saving – RPS), Ngân hàng Trung Quốc tăng khoản vay tín dụng có liên quan đến nông nghiệp Đặc biệt, Ngân hàng Phát triển Nông thôn thị phải nới rộng lĩnh vực hỗ trợ nơng nghiệp tăng tín dụng dài hạn cho xây dựng sở hạ tầng nơng thơn Ngồi ra, ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Thương mại công ty bảo hiểm tài sản nhân thọ Tân Dương Thượng Hải cung cấp vài dịch vụ tài cho nơng dân 1.4.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc “Saemaul Undong” có nghĩa phong trào đổi cộng đồng, đích thân Tổng thống Hàn Quốc phát động vào ngày 22.4.1970 Với thay đổi mạnh mẽ sách, nơng nghiệp Hàn Quốc phát triển từ sản xuất nhỏ lẻ, manh mún lạc hậu, trở thành nơng nghiệp đại, cơng nghiệp hố Q trình khởi đầu từ hợp tác xã nơng nghiệp nhanh chóng lan rộng khắp vùng nông thôn Hàn Quốc Bên cạnh HTX nông nghiệp, phủ Hàn Quốc tập trung phát triển TCTD vi mơ, đưa tín dụng đến gần với người nơng dân Tín dụng vi mơ Hàn Quốc chủ yếu tổ chức phi phủ thực hiện, phủ đóng vai trị lãnh đạo việc hoạch định sách đưa giải pháp 1.4.3 Kinh nghiệm Ấn Độ Ấn Độ nước phần đông dân số sinh sống dựa vào nơng nghiệp với 52% dân số, nông nghiệp coi xương sống kinh tế Ấn Độ Để thực sách, cần có hệ thống tổ chức tín dụng nơng thơn đảm bảo Hiện nay, nguồn tín dụng nông thôn Ấn Độ phân chia thành hai loại: thể chế phi thể chế Nguồn tín dụng phi thể chế bao gồm người cho vay tiền, thương nhân, địa lý môi giới, bạn bè người thân Thương mại hố nơng nghiệp khiến thương nhân đại lý môi giới trở thành người cho vay tiền lớn kinh tế nông thơn với phân bón thuốc trừ sâu cung cấp thương nhân thơng qua tín dụng trả chậm Nguồn tín dụng thể chế cung cấp ngân hàng hợp tác xã với lượng tín dụng dành cho nông nghiệp tăng lên gấp lần giai đoạn 2005 – 2013, chiếm khoảng 20% tổng lượng cung tín dụng dành cho nơng nghiệp nước này, ngân hàng Dữ trữ Ấn Độ RBI ngân hàng thương mại với vai trò nguồn tài trợ thể chế lớn cho khu vực nông nghiệp Ấn Độ, ln chiếm 65% tổng dịng tín dụng vào khu vực giai đoạn 2005 - 2013 1.4.4 Kinh nghiệm tỉnh Nam Định Nam Định hai tỉnh nước hoàn thành nhiệm vụ xây dựng 12 nông thôn Sau gần năm triển khai xây dựng, đến hết tháng 7/2019, tồn tỉnh Nam Định có 100% số xã, thị trấn 10/10 huyện, thành phố công nhận đạt chuẩn nơng thơn mới, đích sớm năm so với mục tiêu Nghị Đảng tỉnh lần thứ XIX đề Thành tích có nhờ nỗ lực từ nhiều phía có đóng góp khơng nhỏ hệ thống ngân hàng Tính đến đầu tháng 10/2019, dư nợ cho vay xây dựng nông thôn 209 xã tỉnh đạt 31.984 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu chiếm 0,4% tổng dư nợ cho vay xã xây dựng nơng thơn Số khách hàng cịn dư nợ 210.440 khách hàng (hộ dân 209.568, doanh nghiệp 860; hợp tác xã 12) Bình quân dư nợ xã xây dựng nông thôn đến tháng 10 153 tỷ đồng/xã, tăng 103 tỷ đồng/xã so với năm 2011 Từ nguồn vốn vay NHCSXH tỉnh, 10 năm qua có 67.504 lượt hộ nghèo, 45.118 lượt hộ cận nghèo, 14.432 hộ thoát nghèo 221.052 đối tượng sách khác vay vốn, góp phần giúp 30.106 hộ thoát nghèo, 8.662 hộ thoát cận nghèo; thực giải ngân cho 52.119 học sinh sinh viên vay vốn để học tập 1.4.5 Kinh nghiệm tỉnh Bình Dương Đến năm 2019, Bình Dương tỉnh, thành phố nước hoàn thành 100% xã NTM; tồn tỉnh có 46/46 xã đạt chuẩn NTM, xã đạt chuẩn NTM nâng cao; xã tiếp tục đầu tư nâng chất lượng tiêu chí theo Bộ tiêu chí xã NTM nâng cao, xã NTM kiểu mẫu; 3/7 đơn vị cấp huyện, thị xã đạt chuẩn nơng thơn mới, hồn thành nhiệm vụ xây dựng NTM Từ hoạt động tín dụng sách xã hội, hỗ trợ vốn cho 119.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách khác, với tổng số tiền cho vay 3.288 tỷ đồng, góp phần tích cực giúp cho 10.000 lượt hộ vượt ngưỡng nghèo vươn lên làm giàu; 5.000 học sinh, sinh viên có điều kiện học tập tốt hơn, 39.000 lao động trì, tạo việc làm mới; xây dựng sửa chữa 94.000 cơng trình nước đạt chuẩn quốc gia; giải ngân cho 103 hộ vay vốn để mua, thuê mua nhà xã hội Những kết đạt góp phần tích cực đảm bảo an sinh xã hội, tạo điều kiện cho 49 xã tỉnh đạt chuẩn nông thôn mới; hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen địa phương 1.4.6 Bài học kinh nghiệm cho tỉnh Nam Trung Bộ Từ kinh nghiệm nước giới mà cụ thể nghiên cứu Trung Quốc, Hàn Quốc Ấn Độ, nước có nhiều nét kinh tế xã hội, đặc biệt tham gia nguồn vốn tín dụng góp phần xây dựng phát triển nông nghiệp, nông thôn, xây dựng nông thôn tương đồng với Việt Nam hai tỉnh Nam Định Bình Dương tỉnh đầu xây dựng nơng thơn nhờ đóng góp nguồn vốn tín dụng Từ đó, rút số học cho tỉnh Nam Trung Bộ tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thôn Thứ nhất, tỉnh Nam Trung Bộ cần phát triển thị trường tài nơng thơn đa dạng với nhiều thành phần tham gia cung ứng Thứ hai, đa dạng hố nguồn vốn đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn 13 Thứ ba, đa dạng hố chương trình/ sản phẩm cho vay nơng dân Thứ tư, ưu đãi lãi suất cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Thứ năm, tiếp tục phát huy vai trị nguồn vốn tín dụng sách T U N CHƢƠNG Xây dựng nơng thôn cần phải huy động nhiều nguồn lực, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hỗ trợ vốn cho người dân sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo góp phần tăng trưởng kinh tế, thực an sinh xã hội Nội dung nghiên cứu chương khái quát vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn mới, như: khái niệm, đặc điểm, vai trò, phân loại cho vay, tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay xây dựng nơng thơn Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn Nghiên cứu kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngân hàng xây dựng nơng thơn số quốc gia địa phương tiêu biểu Trên sở rút học kinh nghiệm cho tỉnh Nam Trung Bộ 14 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI CÁC TỈNH NAM TRUNG BỘ 2.1 Khái quát tình hình xây dựng NTM tỉnh Nam Trung Bộ 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nam Trung Bộ 2.1.2 Thực trạng xây dựng nông thôn Nam Trung Bộ giai đoạn 2014- 2019 2.2 Thực trạng tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ giai đoạn 2014 - 2019 2.2.1 Tình hình cấp tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng khu vực Nam Trung Bộ 2.2.2.Thực trạng tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn Nam Trung Bộ giai đoạn 2014 – 2019 - Nguồn vốn tín dụng tham gia vào xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ giai đoạn 2016 – 2019 Đối với tỉnh Nam Trung Bộ, nguồn vốn tín dụng tham gia thực xây dựng nơng thơn giai đoạn 2016- 2020 đóng vai trị đặc biệt quan trọng, tính đến năm 2019 nguồn vốn tín dụng vùng Nam Trung Bộ tham gia xây dựng nông thôn 104.093,26 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65,49% so với tổng nguồn vốn huy động vào thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nơng thơn mới, cao tỷ lệ quy định theo QĐ 1600 Thủ tướng phủ Chính nguồn vốn tín dụng làm đòn bẩy, động lực thúc đẩy người dân khu vực mạnh dạn đầu tư phát triển kinh tế, vươn lên nghèo, góp phần nâng cao thu nhập, tạo mặt cho vùng nông thơn vùng Bảng 2.10: Nguồn vốn tín dụng tham gia XDNTM tỉnh Nam Trung Bộ giai đoạn 2016 – 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Các tỉnh Nam Trung Bộ Đà Nẵng Quảng Nam Quảng Ngãi Bình Định Phú n Khánh Hồ Ninh Thuận Bình Thuận Tổng cộng Nguồn vốn tín dụng XDNTM Tổng nguồn vốn XDNTM Tỷ lệ % NVTD so với tổng NV XDNTM 868,21 3.691,57 23,52 14.357,51 28.130,36 51,04 3.080,45 9.320,46 33,05 44.329,89 53.137,67 83,42 8.506,22 17.577,83 48,39 9.803 12.772,74 76,75 1.022,19 2.944,43 34,72 22.125,79 31.350,87 70,57 104.093,26 158.925,93 65,49 Nguồn: Báo cáo tổng kết 10 năm XDNTM tỉnh Nam Trung Bộ 15 - Quy mơ tín dụng ngân hàng xây dựng nơng thơn Trong q trình phân tích hoạt động cấp tín dụng góp phần xây dựng nông thôn khu vực Nam Trung Bộ tác giả sử dụng số liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Ngân hàng Chính sách xã hội, quy mơ tín dụng hai ngân hàng chiếm đến năm 2019 92.541 tỷ đồng, chiếm gần 90% dư nợ cho vay xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ Hơn 10% dư nợ lại phân tán nhiều tổ chức tín dụng khác ngân hàng Liên Việt, Ngân hàng Đầu tư phát triển, tổ chức tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân,… Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung, Báo cáo HĐKD NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ tính tốn tác giả Quy mơ dư nợ tín dụng NHCSXH NHNo&PTNT tăng liên tục qua năm từ mức 48.077 tỷ đồng năm 2014 lên 92.541 tỷ đồng năm 2019, tăng xấp xỉ lần Quy mô tăng hai ngân hàng, NHNo&PTNT có tốc độ tăng nhanh so với NHCSXH Song song với dư nợ tín dụng số lượng khách hàng cấp tín dụng tỉnh Nam Trung Bộ tăng lên từ 1.007 nghìn khách hàng năm 2014 lên 1.441 nghìn khách hàng năm 2019 Sau nghị định 55/2015/NĐ-CP NĐ 116/NĐ – CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn áp dụng NHNo&PTNT sách tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn xây dựng nơng thơn cấp tín dụng tăng liên tục qua năm từ 2015 (6,82%) đến 2019 (7,89%) Sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại người dân nông thôn tăng lên giúp cho người dân có nguồn vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập, ổn định kinh tế, tổ chức sản xuất, cải thiện đời sống vật chất, văn hố, tinh thần, góp phần hồn thành tiêu chí xây dựng nơng thơn địa phương khu vực 16 Bảng 2.11: Số lƣợng khách hàng đƣợc cấp tín dụng NHCSXH NHNo&PTNT Nam Trung Bộ, giai đoạn 2014 – 2019 Đơn vị tính: nghìn người, % Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng dƣ nợ 2014 669 NHCSXH NHNo&PTNT Tổng số KH tiếp cận Tăng trƣởng số 2015 2016 2017 2018 2019 721 787 864 977 1.104 339 355 367 375 1.007 1.076 1.155 1.240 6,82 7,29 7,36 H đƣợc cấp TD 359 337 1.336 1.441 7,74 7,89 Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung, Báo cáo HĐKD NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ tính tốn tác giả - Cơ cấu tín dụng ngân hàng xây dựng nơng thơn a/ Cơ cấu theo mục đích sử dụng vốn vay Qua bảng số liệu 2.13 cho thấy, tín dụng xây dựng nông thôn suốt giai đoạn 2014 – 2019 chủ yếu tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn tiêu dùng, chiếm tỷ trọng 95%, tín dụng cho sản xuất kinh doanh nơng nghiệp chiếm tỷ lệ 60%, cao gấp đôi so với tín dụng cho mục đích tiêu dùng Khơng dư nợ tín dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh tăng trưởng từ 33.555 tỷ đồng năm 2014 (chiếm 69,8%) lên mức 97.964 tỷ đồng năm 2019 (chiếm tỷ trọng 73,4%) Bên cạnh đó, dư nợ cho vay tiêu dùng hộ gia đình nơng thơn tăng từ 12.860 tỷ đồng năm 2014 lên mức 21.604 tỷ đồng năm 2019,tuy nhiên mức độ tăng dư nợ mục đích tiêu dùng chậm so với dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh làm cho tỷ trọng cho vay có xu hướng giảm nhẹ giai đoạn Điều cho thấy chủ thể địa bàn nông thôn trọng việc sử dụng vốn vay vào hoạt động sản xuất kinh doanh nơng nghiệp, việc có tác động tích cực việc lan toả đến hoạt động khác để tạo thu nhập, nâng cao mặt đời sống Bảng 2.13: Cơ cấu tín dụng theo mục đích vay NHCSXH Agribank Nam Trung Bộ, 2014 – 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chi tiết mục đích vay 2014 Dƣ nợ 2015 % Dƣ nợ 2016 % Dƣ nợ 2017 2018 % Dƣ nợ % Dƣ nợ 2019 % Dƣ nợ % Sản xuất kinh doanh 33.555 69,8 37.300 71,0 43.021 72,0 53.360 73,2 61.971 73,8 67.964 73,4 Tiêu dùng 12.860 26,7 13.516 25,7 14.735 24,7 17.530 24,0 19.600 23,3 21.604 23,3 1697 3,2 1.969 3,3 2.024 100 52.513 100 59.725 100 72.914 Khác 1.662 Tổng 48.077 3,5 2,8 2.451 100 84.022 2,9 2.973 3,2 100 92.541 100 Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung, Báo cáo HĐKD NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ tính tốn tác giả 17 - Đối với Ngân hàng sách xã hội, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh tiêu dùng dao động quanh mức lần, giống xu hướng kết thống kê chung hai ngân hàng Trong cấu cho vay tiêu dùng NHCSXH, tác giả đưa vào hai hoạt động cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn cho vay nước & vệ sinh môi trường, hai khoản vay chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng, khoản vay khác chiếm tỷ trọng nhỏ không đáng kể, tác giả đưa vào phần mục đích cho vay khác - Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao so với cho vay tiêu dùng mục đích khác, tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh lần so với cho vay tiêu dùng hoạt động khác, chiếm 70% tổng dư nợ cho vay ngân hàng Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tăng trưởng qua năm giai đoạn 2014 – 2019 đạt mức 50 nghìn tỷ năm 2019, chiếm 75,2% b/ Cơ cấu tín dụng theo đối tượng vay vốn Dư nợ cho vay cá nhân, hộ gia đình ln tăng qua năm từ 2014 đến năm 2019 Đến năm 2019 dư nợ đối tượng vay vốn hai ngân hàng 57.329 tỷ đồng tăng gấp 1,67,lần so với năm 2014, chiếm 61,95 % tổng dư nợ tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn Dư nợ đối tượng tăng qua năm giai đoạn 2014 – 2019 Đến năm 2019 dư nợ đạt 32.593 tỷ đồng, chiếm 35,22%, tăng 3.479 tỷ đồng so với năm 2018, tăng gần lần so với dư nợ năm 2014 (10.957 tỷ đồng) Bảng 2.16: Cơ cấu tín dụng theo đối tƣợng vay vốn NHNo&PTNT NHCSXH Nam Trung Bộ, giai đoạn 2014 – 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Đối tƣợng 2014 Dƣ nợ 2015 2016 % Dƣ nợ % Dƣ nợ 34.442 Cá nhân, hộ GĐ 71,64 35.625 67,84 39.156 DNNVV 10.957 22,79 13.580 25,86 Khác 2.678 5,57 3.308 Tổng 48.077 100 52.513 2017 2019 % Dƣ nợ % Dƣ nợ % 65,56 46.650 63,98 52.203 62,13 57.329 61,95 21.269 29,17 22.778 31,24 29.114 34.65 32.593 35,22 6,3 3.148 5,27 3.485 4,78 2.706 3,22 2.619 2,83 100 59.725 100 72.914 100 84.022 100 92.541 100 % Dƣ nợ 2018 vay vốn Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung, Báo cáo HĐKD NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ tính tốn tác giả c/ Cơ cấu tín dụng theo thời gian cho vay Cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay tín dụng xây dựng nơng thôn NHCSXH Agribank giai đoạn 2014 – 2019 có thấy tỷ trọng vốn ngắn hạn trung dài hạn cận đối Theo đó, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng cao so với cho vay ngắn hạn suốt năm từ 2014 đến 2019, nhiên mặt tỷ trọng, cho vay trung dài 18 hạn có xu hướng giảm dần, đến năm 2019, tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thấp so với cho vay ngắn hạn, có chiếm 49,1%, điều tốc độ tăng dư nợ trung dài hạn chậm so với tốc độ tăng tín dụng ngắn hạn (Biểu đồ 2.7) Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung, Báo cáo HĐKD NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ tính tốn tác giả - Cơ cấu tín dụng theo hình thức cho vay Cơ cấu tín dụng hoạt động sản xuất nơng nghiệp, nơng thơn góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung theo hình thức cho vay tập trung chủ yếu cho vay trực tiếp cho vay uỷ thác qua hội đồn thể xã hội uỷ thác tồn số bước quy trình cho vay Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội: thấy hoạt động cấp tín dụng NHCSXH chủ yếu cho vay uỷ thác qua hội đồn thể trị xã hội, ln chiếm tỷ trọng cao giai đoạn 2014 – 2019, quanh mức 90%, tăng trưởng số dư nợ tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay uỷ thác Các tổ chức trị - xã hội ngân hàng sách xã hội uỷ thác tham gia vào quy trình cấp tín dụng Hội Phụ nữ, hội nơng dân, hội cựu chiến binh đồn niên Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, tỷ trọng dư nợ cho hình thức cho vay trực tiếp cao nhiều so cho vay uỷ thác qua hội đoàn thể Cụ thể, giai đoạn 2014 – 2019, tỷ trọng cho vay trực tiếp đạt 80% đến 90% với dư nợ đến năm 2019 59.698 tỷ đồng Mặc dù, tỷ trọng cho vay uỷ thác chiếm tỷ trọng nhỏ tăng dần qua năm từ 2014 đến 2019, dư nợ cho vay uỷ thác năm 2019 7.971 tỷ đồng, tăng gần 2,5 lần so với năm 2014 (3.250 tỷ đồng) - Nợ xấu hoạt động cấp tín dụng xây dựng nông thôn Đối với ngân hàng sách xã hội: nợ xấu tín dụng phân thành nợ khoanh 19 nợ hạn Chất lượng tín dụng ngân hàng sách xã hội khả quan với tỷ lệ nợ khoanh nợ hạn 1% giai đoạn 2014 – 2019 Tổng nợ khoanh nợ hạn NHCSXH tỉnh Nam Trung Bộ xây dựng nơng thơn có xu hướng giảm dần đến năm 2019 100 tỷ đồng chiếm 0,39% tổng dư nợ Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn: tỷ lệ nợ xấu tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thôn, xây dựng nông thôn ngân hàng tỉnh Nam Trung Bộ mức thấp 3% suốt giai đoạn 2014 - 2019, đáp ứng yêu cầu tỷ lệ nợ xấu NHNN quy định Bảng 2.22: Nợ xấu tín dụng xây dựng NTM NHNo&PTNT Nam Trung Bộ, giai đoạn 2014 – 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Năm Nợ xấu Tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu 2014 2015 2016 2017 2018 2019 481 231 355 351 658 463 32.663 35.539 41.147 52.641 61.009 67.669 1,47 0,65 0,86 0,67 1,08 0,68 Nguồn: Báo cáo HĐKD Văn phòng đại diện Agribank khu vực miền Trung tính tốn tác giả - Hiệu tín dụng xây dựng nơng thơn Có thể nói, thời gian quan chương tín tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội triển khai rộng rãi, đáp ứng lượng vốn lớn nhu cầu vốn hộ nghèo, cận nghèo, tác động trực tiếp mang lại hiệu thiết thực đến việc hoàn thành mục tiêu, đặc biệt mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn Cùng với Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ tham gia vào thị trường tài nơng thơn từ ngày đầu tiên, giúp đối tượng vay vốn khu vực nông nghiệp, nông thôn tiếp cận vốn, từ đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng hoạt động khác Chính nguồn vốn tạo điều kiện để phát triển sản xuất, làm cho thu nhập bình quân đầu người vùng Nam Trung Bộ đạt khoảng 27,87 triệu đồng/người Bình quân tỷ lệ hộ nghèo tiếp cận đa chiều đến năm 2019 tỉnh vùng khoảng 6,49% (còn cao thứ ba so với vùng nước), giảm lớn so với năm 2010 (12,7%), tỷ lệ hộ cận nghèo 5,88%, với tỷ lệ tái nghèo hàng năm thấp chiếm khoản 0,02% (Bộ Lao động thương binh xã hội, 2019) Kết giúp cho địa phương vùng hồn thành tiêu chí nhà dân cư (tiêu chí số 9), thu nhập (tiêu chí số 10), tiêu chí số 11 hộ nghèo, tiêu chí số 12 cấu lao động tổ chức sản xuất (tiêu chí số13) góp phần đẩy nhanh tiến độ hồn thành chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ 20 2.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ 2.3.1 Những kết đạt - Tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn để xây dựng nông thôn - Tín dụng ngân hàng giúp người nơng dân tăng thu nhập, cải thiện đời sống vật chất, tiến tới thoát nghèo đổi mặt nơng thơn - Tín dụng ngân hàng thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, giải trở ngại hoàn thành tiêu chí xây dựng nơng thơn 2.3.2 Những mặt hạn chế Thứ nhất, nguồn vốn tín dụng ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng xây dựng nông thôn Thứ hai, Quy định hành tài sản đảm bảo bất cập chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn triển khai, trình thực cấp tín dụng khu vực nơng thơn gặp khó khăn Thứ ba, q trình giám sát, kiểm soát sau cho vay TCTD chưa thường xuyên, tiềm ẩn rủi ro nợ xấu tăng cao, vịng quay vốn tín dụng thấp Thứ tư, Trình độ quản lý yếu kém, khả tiếp cận khoa học kỹ thuật, công nghệ, cập nhật thông tin thị trường khách hàng khu vực nơng thơn cịn nhiều hạn chế Thứ năm, Số lượng mạng lưới tổ chức tín dụng tham gia vào thị trường tài nơng thơn cịn hạn chế làm giảm khả tiếp cận vốn người dân Thứ sáu, chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Thứ bảy, hạn chế chất lượng nguồn nhân lực 2.3.3 Nguyên nhân - Nguyên nhân khách quan - Nguyên nhân chủ quan K T LU N CHƢƠNG Trên sở lý luận trình bày chương 1, qua chương sâu vào phân tích thực trạng cho vay xây dựng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn, Ngân hàng Chính sách xã hội khu vực Nam Trung Bộ Từ nghiên cứu định tính làm luận giải hạn chế, nguyên nhân đề giải pháp, kiến nghị để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ chương 21 CHƢƠNG GIẢI PH P TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI C C TỈNH NAM TRUNG BỘ 3.1 Định hƣớng xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ 3.2 Định hƣớng tín dụng ngân hàng XDNTM tỉnh Nam Trung Bộ 3.2.1 Cơ hội thách thức tín dụng ngân hàng XDNTM Nam Trung Bộ 3.2.2 Định hướng tín dụng ngân hàng XDNTM Nam Trung Bộ 3.3 Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần XDNTM tỉnh Nam Trung Bộ 3.3.1 Đa dạng hố hình thức cho vay phù hợp với đặc thù cấp tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn thúc đẩy xây dựng nơng thơn Với việc đa dạng hình thức cho vay giúp khách hàng chọn lựa phương thức cho vay phù hợp với hình thức sản xuất kinh doanh mình, từ có kế hoạch sản xuất kế hoạch trả nợ cụ thể Việc đa dạng hố cần có kết hợp nhiều phương thức cho vay linh hoạt cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức,… nhằm giúp cho người vay chủ động việc sử dụng vốn phù hợp với chu kỳ sản phẩm sản xuất nông nghiệp - Trong trường hợp khách hàng không đáp ứng điều kiện vay vốn để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng thực mơ hình liên kết nhà, nhà, hỗ trợ sản phẩm tín dụng vật để khắc phục hạn chế - Các ngân hàng thương mại tiếp tục triển khai nhân rộng sản phẩm cho vay lưu vụ, cho vay theo niên vụ trồng Sản phẩm cấp tín dụng nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống Dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề - Kênh chuyển tải vốn Ngân hàng sách xã hội tiếp tục đẩy mạnh hình thức cho vay gián tiếp người nghèo, hình thành chế cho vay doanh nghiệp thực đầu tư, xây dựng cơng trình cơng cộng, phục vụ hộ gia đình địa bàn nơng thơn (như trường học, nhà văn hóa, trạm xá…) - Tăng cường giám sát nâng cao hiệu hoạt động cho vay tín chấp dành cho hộ nghèo thơng qua Tổ, nhóm 3.3.2 Ngân hàng linh hoạt thực yêu cầu đảm bảo tiền vay cho khách hàng - Đối với khách hàng muốn vay số tiền lớn, có lịch sử tín dụng tốt, có hợp đồng sản phẩm đầu ổn định, công nghiệp dài ngày, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất không xảy tranh chấp ngân hàng cần xem xét cho vay có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo hộ để tạo điều kiện cho khách hàng có đủ nguồn vốn hoạt động sản xuất kinh doanh - Đối với khoản vay để đầu tư máy móc thiết bị, giới hố nơng nghiệp thực cánh đồng mẫu lớn, đầu tư mơ hình nơng nghiệp cơng nghệ sạch, ngân hàng chấp nhận 22 đảm bảo tiền vay tài sản hình thành sau cấp tín dụng - Đối với hộ kinh doanh tham gia vào tổ chức, hiệp hội, hợp tác xã, làng nghề truyền thống, đảm bảo tiền vay thực hình thức bảo lãnh Tổ chức, hiệp hội địa phương có giá trị pháp lý cao - Đối với vùng núi, khu vực thuộc diện 30a, đất rừng, đất nông nghiệp, vườn chưa cấp sổ đỏ giao đất rừng, hộ gia đình khai phá sử dụng từ lâu năm sử dụng giấy xác nhận quyền địa phương sở để đảm bảo tiền vay 3.3.3 Tuân thủ nghiêm túc thực nghiệp vụ cấp tín dụng, tăng cường giám sát sau cho vay - TCTD tuân thủ nghiêm túc quy trình xét duyệt cho vay - Tăng cường hoạt động giám sát sau giải ngân khách hàng - Đối với hoạt động cấp tín dụng NHCSXH với đặc thù giao dịch xã công tác giao dịch phải thực quy trình giao dịch xã theo văn số 4030/NHCS-TDNN Tổng giám đốc, Điểm giao dịch xã 100% Hội đoàn thể nhận uỷ thác, Tổ TK & VV đến giao dịch để nộp lãi cho ngân hàng tham gia giao ban xã 3.3.4 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức hội, đồn thể sở - Cần quan tâm mở rộng cho vay thông qua cấp hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên,…) tổ vay vốn - CBTD nên chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ - Tổ chức tín dụng phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tuyên truyền, triển khai văn quy định chương trình vay vốn ngân hàng; tập hợp thông tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay vốn vay theo nhóm - Phối hợp với Sở NN&PTNT, Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, Trung tâm bảo vệ thực vật, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, cho bà nông dân - Ngân hàng sách xã hội chủ động liên hệ với tổ chức, ngành liên quan địa bàn để xây dựng, ký kết văn liên tịch chế phối hợp mục tiêu hỗ trợ người nghèo chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi ứng dụng khoa học kỹ thuật,… Phối hợp với Sở Lao động thương binh xã hội, Sở Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn, phịng nông nghiệp huyện trung tâm giải việc làm tổ chức trị xã hội triển khai thực tốt chương trình phối hợp 3.3.5 Chú trọng phát triển mạng lưới TCTD cấp tín dụng cho xây dựng nông thôn - Các ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp tục trì phát triển mạng lưới theo phương thức truyền thống chủ đạo 23 - Các TCTD địa bàn tham gia vào thị trường tài nông thôn cần phải trọng tăng cường triển khai nhân rộng mơ hình điểm giao dịch lưu động đến thôn, vùng sâu, vùng xa - Tập trung xây dựng phát triển kênh phân phối điện tử, đặc biệt kênh phân phối qua điện thoại thông minh 3.3.6 Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn phù hợp với điều kiện sản xuất khách hàng vay vốn - Tiếp tục thực việc cấp tín dụng trung – dài hạn theo phương pháp truyền thống triển khai - Đẩy mạnh phát triển loại hình tín dụng cho th tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn - Chú trọng triển khai sản phẩm cho vay đồng tài trợ theo chuỗi giá trị liên kết sản xuất nông nghiệp 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo cho vay đối tượng đáp ứng nhu cầu người dân tổ chức kinh tế tham gia hoạt động nông nghiệp, nông thôn xây dựng nông thôn 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính Phủ 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3 Đối với Sở, ban, ngành quyền địa phương 3.4.4 Đối với khách hàng vay vốn K T LU N CHƢƠNG Trong chương đề tài nêu định hướng xây dựng nơng thơn hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ Đồng thời đưa giải pháp cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nơng thơn tỉnh Nam Trung Bộ là: Đa dạng hố hình thức cho vay, ngân hàng linh hoạt thực yêu cầu đảm bảo tiền vay cho khách hàng, tuân thủ nghiêm túc thực nghiệp vụ cấp tín dụng, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức hội, đoàn thể sở, trọng phát triển mạng lưới TCTD cấp tín dụng cho xây dựng nông thôn mới, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn phù hợp với điều kiện sản xuất khách hàng vay vốn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 24 T U N CHUNG Xây dựng nơng thơn chương trình mục tiêu quốc gia toàn Đảng, toàn dân tham gia thực Với việc nghiên cứu đề tài luận án, tác giả tập trung giải vấn đề sau: Thứ nhất, chương hệ thống hoá vấn đề xây dựng nơng thơn mới, tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn mới, nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn Trong chương 1, kinh nghiệm Trung Quốc, Hàn Quốc, Ấn Độ tỉnh Nam Định, Bình Dương tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn nghiên cứu để từ rút học cho tỉnh Nam Trung Bộ Thứ hai, từ tổng quan lý thuyết có được, chương tác giả tiến hành phương pháp nghiên cứu định tính từ thực trạng hoạt động tín dụng TCTD tham gia vào thị trường tín dụng nông thôn xây dựng nông thôn khu vực Nam Trung Bộ giai đoạn 2014 – 2019 (ở nghiên cứu ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn, Ngân hàng sách xã hội) Trên sở thực trạng cung ứng vốn, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế việc cung ứng vốn cho người dân địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất nông nghiệp xây dựng nông thôn Thứ ba, Cùng với hạn chế nguyên nhân, kết hợp với định hướng xây dựng nơng thơn sách đầu tư tín dụng khu vực, tác giả mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp, nông thôn nhằm cải thiện đời sống nơng dân, xóa đói giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn góp phần xây dựng nơng thơn theo mục tiêu bền vững, tăng trưởng kinh tế, thực an sinh xã hội Cuối cùng, nhiều hạn chế mặt kiến thức lý luận, thực tiễn thời gian nghiên cứu có hạn đề tài nghiên cứu khó tránh khỏi sai sót định Mong góp ý, nhận xét hội đồng nhà nghiên cứu để đề tài hồn thiện DANH MỤC C C CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ IÊN QUAN Đ N U N N CỦA T C GIẢ ĐÃ ĐƢỢC CÔNG BỐ Huỳnh Thu Hiền (2014), “Tín dụng ngân hàng cho nơng nghiệp, nơng thơn vùng dun hải miền Trung”, Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng, số 142, tháng 3/2014, trang 20 – 23 29 Huỳnh Thu Hiền (2016), “Khả tiếp cận vốn tín dụng nơng hộ xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Ngãi”, Tạp chí Khoa học tài kế toán, số 08, tháng 12/2016, trang 20-25 Tống Thiện Phước & Huỳnh Thu Hiền (2017), “Giải pháp tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn tỉnh Quảng Ngãi”, Tạp chí Khoa học tài kế tốn, số 10, tháng 9/2017, trang 20- 25 Huỳnh Thu Hiền (2017), “ Tín dụng sách cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tỉnh Quảng Ngãi”, Kỷ yếu hội thảo khoa học cấp quốc gia: Ngân hàng sách xã hội 15 năm chặng đường NXB Lao động – xã hội, trang 246- 255 Huỳnh Thu Hiền (2017), “Hoạt động tài vi mơ góp phần xố đói giảm nghèo tỉnh Quảng Ngãi”, Kỷ yếu hội thảo quốc tế: Thúc đẩy tiếp cận tài Việt Nam, tập NXB Lao động – xã hội, trang 227- 235 Huỳnh Thu Hiền (2019), “Chính sách tín dụng xây dựng nơng thơn địa bàn tỉnh Quảng Ngãi”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 7/2019 (708), trang 127-129 Đồng chủ nhiệm đề tài cấp Trường: “Giải pháp tín dụng ngân hàng xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Ngãi”, nghiệm thu tháng 12/2016, Loại Khá ... nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ Chương 3: Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LU N VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI 1.1... đề tài nêu định hướng xây dựng nông thơn hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ Đồng thời đưa giải pháp cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng. .. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN XÂY DỰNG NƠNG THƠN MỚI C C TỈNH NAM TRUNG BỘ 3.1 Định hƣớng xây dựng nông thôn tỉnh Nam Trung Bộ 3.2 Định hƣớng tín dụng ngân hàng XDNTM tỉnh Nam Trung Bộ 3.2.1 Cơ hội