Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta hiện nay, sự tồn tại và phát triển của nhiều tổ chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với nhiều trinh độ khác nhau là điều tất yếu. Tuy nhiên loại hình doanh nghiệp phổ biến nhất hiện nay, đóng vai trò cực kỳ quan trọng và là một trong những động lực mạnh mẽ tạo nên sự tăng trưởng của nền kinh tế chính là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là “xương sống” của nền kinh tế Việt Nam, chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động. Hàng năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 47% GDP của cả nước, tạo ra 40% số lượng hàng hóa tiêu dùng và xuất khẩu, nộp ngân sách Nhà nước khoảng 40% tổng ngân sách, tạo việc làm cho khoảng 50% lực lượng lao động của doanh nghiệp… Có thể nói việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là bước đi hợp với quy luật phát triển của nước ta trong giai đoạn CNH-HDH đất nước hiện nay. Nhận thức được điều này, ngay từ đầu Đảng và Nhà nước ta đã khẳng định: muốn có nền công nghiệp tiên tiến và nền kinh tế tăng trưởng và phát triển ổn định, nhanh chóng thì phải bắt đầu từ doanh nghiệp vừa và nhỏ để phù hợp với việc tích lũy vốn còn ít ỏi ban đầu, tận dụng triệt để các nguồn lực để tạo ra sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp trong một thời gian nhanh nhất nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và xuất khẩu, tích lũy thêm vốn để tăng tốc độ phát triển. Nhận thức được sự phát triển và tiềm năng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã có chủ trương mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ với mục đích mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng và cung cấp dịch vụ để thu phí. Tuy nhiên, hiện nay chất lượng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp nhiều khó khăn do cả những nguyên nhân khách quan cũng như các nguyên nhân chủ quan. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên với mong muốn tìm hiểu về nguyên nhân các khó khăn và đưa ra giải pháp giúp cho Chi nhánh ngày càng hoàn thiện về chất lượng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ, em đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên” làm chuyên đề thực tập. 2. Mục đích nghiên cứu -Hệ thống hóa những lý luận chung nhất về chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng tại các Ngân hàng thương mại; đặc điểm và vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế làm cơ sở lý luận và thực tiễn đối với việc nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng. -Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên, rút ra những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó. -Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng một số phương pháp như: phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, phương pháp phân tích số liệu, so sánh với các chỉ tiêu, đưa ra những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, và tìm ra những hạn chế, thiếu sót trong hoạt động này. Ngoải ra còn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng phát triển, đưa ra những nhận xét và biện pháp giải quyết tối ưu để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng. 5. Kết cấu của chuyên đề Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài viết có kết cấu gồm 3 chương chính: Chương 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Qua bài viết, em xin chân thành gửi lời cám ơn tới cô giáo - , cùng với sự giúp đỡ tận tình của anh chị trong Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á – Kim Liên đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Trong quá trình thực hiện bài viết này, do thời gian và sự nhận biết còn có nhiều hạn chế nên đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong tiếp tục nhận được sự chỉ bảo hướng dẫn, bổ sung của các thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn nữa.
MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nước XHCN : Xã hội chủ nghĩa TSĐB : Tài sản đảm bảo CIC : Trung tâm Thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước TTTD : Thơng tin tín dụng CVTD : Chuyên viên tín dụng VINASME : Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam CBTD : Cán tín dụng CNH – HDH : Cơng nghiệp hóa – đại hóa GDP : Tổng sản phẩm nội đía TNHH : Trách nhiệm hữu hạn CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Hình 1.1a: Cho vay theo hạn mức duyệt kỳ Error: Reference source not found Hình 1.1b: Cho vay theo hạn mức duyệt cuối kỳ Error: Reference source not found Hình 1.2: Cho vay thấu chi .Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường định hướng XHCN nước ta nay, tồn phát triển nhiều tổ chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với nhiều trinh độ khác điều tất yếu Tuy nhiên loại hình doanh nghiệp phổ biến nay, đóng vai trò quan trọng động lực mạnh mẽ tạo nên tăng trưởng kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp vừa nhỏ “xương sống” kinh tế Việt Nam, chiếm đến 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp khoảng 47% GDP nước, tạo 40% số lượng hàng hóa tiêu dùng xuất khẩu, nộp ngân sách Nhà nước khoảng 40% tổng ngân sách, tạo việc làm cho khoảng 50% lực lượng lao động doanh nghiệp… Có thể nói việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ bước hợp với quy luật phát triển nước ta giai đoạn CNH-HDH đất nước Nhận thức điều này, từ đầu Đảng Nhà nước ta khẳng định: muốn có công nghiệp tiên tiến kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định, nhanh chóng phải doanh nghiệp vừa nhỏ để phù hợp với việc tích lũy vốn cịn ỏi ban đầu, tận dụng triệt để nguồn lực để tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp thời gian nhanh nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xuất khẩu, tích lũy thêm vốn để tăng tốc độ phát triển Nhận thức phát triển tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ, Ngân hàng TMCP Bắc Á có chủ trương mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ với mục đích mở rộng thị phần, tăng trưởng tín dụng cung cấp dịch vụ để thu phí Tuy nhiên, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cịn gặp nhiều khó khăn nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên với mong muốn tìm hiểu ngun nhân khó khăn đưa giải pháp giúp cho Chi nhánh ngày hoàn thiện chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên” làm chuyên đề thực tập Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận chung chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Ngân hàng thương mại; đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế làm sở lý luận thực tiễn việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng - Phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên, rút hạn chế tìm nguyên nhân hạn chế - Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Phương pháp nghiên cứu Trên sở tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng số phương pháp như: phương pháp thống kê so sánh năm, phương pháp phân tích số liệu, so sánh với tiêu, đưa kết đạt hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, tìm hạn chế, thiếu sót hoạt động Ngoải cịn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực trạng phát triển, đưa nhận xét biện pháp giải tối ưu để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, viết có kết cấu gồm chương chính: Chương 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Qua viết, em xin chân thành gửi lời cám ơn tới cô giáo - , với giúp đỡ tận tình anh chị Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á – Kim Liên giúp đỡ em hoàn thành viết Trong trình thực viết này, thời gian nhận biết cịn có nhiều hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong tiếp tục nhận bảo hướng dẫn, bổ sung thầy cô để đề tài hoàn thiện CHƯƠNG : CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Mỗi quốc gia có điều kiện kinh tế khác có đặc điểm riêng biệt Chính phân loại loại hình doanh nghiệp khơng thống tất quốc gia giới Một doanh nghiệp đặt mơi trường kinh tế nước xem doanh nghiệp vừa nhỏ, môi trường kinh tế quốc gia khác lại xem doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp cực nhỏ Tương tự, thời điểm khứ doanh nghiệp xem lớn đến lại xét có quy mơ vừa Cho nên nói đến doanh nghiệp vừa nhỏ ta phải xét doanh nghiệp nằm quốc gia nào, môi trường kinh tế thời điểm Nói cách khác, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa phạm vi nước, khu vực thời điểm định Tuy vậy, việc đưa định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa cho riêng lại đóng vai trị quan trọng chiến lược phát triển quốc gia Thực tiễn chứng minh quốc gia có định nghĩa rõ ràng có sách hỗ trợ đưa hiệu Thông thường, định nghĩa loại hình doanh nghiệp dựa nhóm tiêu đinh tính định lượng, đó, nhóm tiêu định lượng đóng vai trị định việc phân biệt nhóm doanh nghiệp Có tiêu thường đươc áp dụng là: số lao động, số vốn đầu tư vào máy móc dây truyền sản xuất mức doanh thu hàng năm Về mặt định tính, tiêu thường xem xét cấu công ty, số lượng người quản lý, người định chính, ngành nghề kinh doanh rủi ro xảy Đối với hầu giới phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ khơng liên quan đến hình thức sở hữu tư cách pháp nhân doanh nghiệp, tức khái niệm áp dụng chung cho doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty tư nhân Thực vậy, Việt Nam nay, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ thay cho Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chinh phủ đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ: “ Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu ưu tiên), cụ thể sau: Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động vốn vốn Khu vực từ 10 từ 20 tỷ từ 200 I Nông, lâm nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng người đến 200 đồng đến 100 tỷ người đến 300 thủy sản xuống trở xuống người đồng người từ 10 từ 20 tỷ từ 200 II Công nghiệp 10 người trở 20 tỷ đồng người đến 200 đồng đến 100 tỷ người đến 300 xây dựng xuống trở xuống người đồng người từ 10 từ 10 tỷ từ 50 III Thương mại 10 người trở 10 tỷ đồng người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến 100 dịch vụ xuống trở xuống người đồng người Bảng: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam (theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) Việc xác định doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với thực tế khách quan nước ta, kinh tế nước ta cịn phát triển, doanh nghiệp với nguồn vốn có hạn, nhiên với nguồn lao động dồi phần đáp ứng yêu cầu bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, giảm bớt số người thất nghiệp, nâng cao đời sống người dân lao động, bước đưa đất nước tiến kịp với khu vực giới 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Chúng ta thấy không riêng Việt Nam, hầu hết quốc gia giới, loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp tồn tại, phát triển nước đặc biệt chiếm vị trí quan trọng kinh tế quốc gia có nhiều lĩnh vực kinh tế cần đến hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ nhân tố quan trọng việc thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng ngừa khủng hoảng kinh tế Đặc biệt kinh tế thị trường nay, nơi cạnh tranh ngày gay gắt, hầu giới ý đến việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm huy động tối đa nguồn lực có sẵn đất nước Bên cạnh đó, xét phương diện lịch sử, ở đất nước dù có cơng nghiệp phát triển đến đâu tập đồn, cơng ty kinh tế hùng mạnh ngày khởi đầu cơng ty, tập đồn xuất phát từ doanh nghiệp thủ công sản xuất nhỏ Và để có tập đồn hùng mạnh trình phát triển mình, doanh nghiệp phải có tích tụ tập trung vốn với q trình cạnh tranh, thơn tính, sát nhập doanh nghiệp ngồi nước để hình thành nên tập đoàn kinh tế lớn ngày Ở Việt Nam, doanh nghiệp vừa nhỏ có đặc Số lao động điểm sau : 1.1.1.1 Những điểm mạnh doanh nghiệp vừa nhỏ Chúng ta thấy loại hình doanh nghiệp tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ lĩnh vực công nghiệp, xây dựng nông – lâm – ngư nghiệp; hoạt động nhiều hình thức doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi… Vì vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ có điểm mạnh sau: a Tổ chức quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí: Với số lượng lao động không nhiều, việc tổ chức sản xuất máy quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ tương đối nhỏ gọn, nhiều khâu trung gian Điều làm tăng hiệu hoạt động doanh nghiệp, định, chế độ, tiêu… đến với người lao động cách nhanh chóng Khơng phải qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm chi phí cho quản lý doanh nghiệp b Có thể nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học công nghệ đại: Cùng với phát triển khoa học công nghệ tác động mạnh mẽ kinh tế, phương pháp hoạt động sản xuất kinh doanh, việc thay dổi trang thiết bị máy móc, tăng suất lao động, rút ngắn thời gian tồn mặt hàng Công nghệ cao giúp cho sản xuất mặt hàng có nhiều ưu điểm doanh nghiệp ln cố gắng để đáp ứng máy móc có cơng nghệ Bên cạnh đó, doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn đầu tư ban đầu tương đối nhỏ, thu hồi vốn nhanh hiệu Với số vồn đăng ký ban đầu không 100 tỷ đồng, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, nên doanh nghiệp vừa nhỏ có khả thu hồi vốn nhanh, vốn quay vịng đầu tư vào công nghệ, thiết bị mới, tiên tiến, đại nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu Như với đặc điểm nguồn vốn đầu tư ban đầu không lớn doanh nghiệp vừa vả nhỏ có lợi nhiều so với doanh nghiệp lớn c Năng động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh Nhờ quy mơ vừa nhỏ, mơ hình tổ chức quản lý đơn giản nên doanh nghiệp vừa nhỏ động, linh hoạt, dễ chuyển hướng sản xuất kinh doanh, vào ngành nghề khác thấy lĩnh vực có lợi Cùng với doanh nghiệp vừa nhỏ chuyển địa điểm sản xuất kinh doanh khơng gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp lớn Trong doanh nghiệp vừa nhỏ lại nắm bắt yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực địa phương Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô vừa nhỏ, gọn nhẹ vốn đầu tư ít, lại tham gia ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, thành phần kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ có tính linh hoạt, động, nhạy bén kinh doanh, có khả thích ứng nhanh với biến động, thay đổi kinh tế nước giới Các doanh nghiệp vừa nhỏ có chủ động kinh doanh, có khả chuyển đổi mặt hàng nhanh, thay đổi nhanh chóng, thích nghi kịp với biến động thể chế, sách quản lý kinh tế xã hội, giá cả, thị trường, đòi hỏi sản phẩm, dịch vụ theo nhu cầu, thị hiếu, khả năng… người tiêu dùng mà doanh nghiệp lớn khó bắt kịp; qua tạo nhiều loại hàng hóa dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày tốt nhu cầu người tiêu dùng Như vậy, nói doanh nghiệp vừa nhỏ có lợi doanh nghiệp lớn việc định hướng làm xuất nhiều nhu cầu từ phía người tiêu dùng theo khía cạnh d Nguồn lao động dồi Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường có nguồn vốn ít, đó, vốn đầu tư vào tài sản cố định khơng nhiều, họ thường tận dụng nguồn lực sẵn có, đặc biệt lao động để thay cho vốn, điều kiện nước ta – nước đông dân, nguồn lao động vô dồi dào, giá nhân công rẻ, để tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế xã hội Quan hệ lao động doanh nghiệp vừa nhỏ thường có tính chất thân thiện, gần gũi so với doanh nghiệp lớn Chính mà người lao động thường dễ dàng quan tâm, động viên, khuyến khích cơng việc, điều góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính điều giúp cho phận lớn người dân có cơng ăn việc làm, doanh nghiệp vừa nhỏ có tá động tích cực việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho dân cư địa phương, góp phần trì bảo vệ giá trị văn hóa truyền thống Bên cạnh đó, việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ cịn góp phần tích cực việc giảm khoảng cách thành thị nông thôn, người giàu người nghèo, trung du đồng bằng; qua đó, giúp Chính phủ giải phần vấn đề kinh tế xã hội, góp phần làm giảm tệ nạn xã hội 1.1.1.2 Những hạn chế khó khăn doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh điểm mạnh, ưu điểm doanh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn : a Doanh nghiệp vừa nhỏ có tiềm lực vốn tài hạn chế Vốn vấn đề lớn doanh nghiệp, có vốn doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, mua thiết bị đại phục vụ cho sản xuất, th nhân cơng có chất lượng cao đào tạo nhân công Nhất kinh tế thị trường, vốn yếu tố đặc biệt quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp Tuy nhiên doanh nghiệp vừa nhỏ đề gặp nhiều khó khăn vốn bước vào hoạt động Với lượng vốn đầu tư nhỏ, doanh nghiệp vừa nhỏ phải tìm cách tận dụng tối đa điều kiện sản xuất Vì doanh nghiệp vừa nhỏ khó có môi trường sản xuất lý tưởng để tạo sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, đáp ứng đầy đủ mong đợi người tiêu dùng Các doanh nghiệp vừa nhỏ có nguồn tài hạn chế, nguồn để mở rộng quy mô doanh nghiệp khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng cịn thấp Việc tạo nguồn vốn kinh doanh thường khó khăn doanh nghiệp, không doanh nghiệp vừa nhỏ mà kể doanh nghiệp lớn Tuy nhiên, với lợi chẳng hạn tốc độ quay vịng nhanh, nên doanh nghiệp vừa nhỏ huy động vốn từ nhiều nguồn khác vay mượn bạn bè, người thân, sử dụng tín chấp thương mại… để tồn phát triển b Các doanh nghiệp vừa nhỏ có trình độ khoa học kỹ thuật công nghệ sản xuất lạc hậu Các doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu hoạt động dựa vào thiết bị công nghệ thủ công, lạc hậu Trong kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ nay, để thành cơng ngồi yếu tố vốn lao động cơng nghệ, máy móc, trang thiết bị, phương pháp sản xuất yếu tố mà doanh nghiệp cần phải quan tâm Việc ứng dụng đổi công nghệ giúp doanh nghiệp tăng suất lao động, chất lượng sản phẩm, giảm bớt chi phí sản xuất nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, thấy hạn chế thường bắt nguồn từ việc thiếu vốn để đầu tư mua sắm máy móc đại, nâng cao cơng nghệ Thiết bị công nghệ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam lạc hậu nhiều so với nhiều nước khác, nước phát triển, công nghệ trang thiết bị doanh nghiệp vừa nhỏ thường đại không thua doanh nghiệp lớn nhiều chúng có quy mơ vốn đầu tư số lao động nhỏ nhiều Một nguyên nhân khác doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian trước chưa tiếp cận với thị trường cơng nghê, máy móc kĩ thuật tiên tiến nước phát triển giới Với ngành phát triển mạnh điện tử tin học (mặc dù có tốc độ phát triển nhanh đạt 20%/năm), có điều kiện tiếp cận cơng nghệ trình độ cơng nghệ cịn thấp Mặc dù nhiều doanh nghiệp cố gắng đầu tư đổi trang thiết bị chuyển giao công nghệ phần, công đoạn chưa phải đồng nên khó bắt kịp nay, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh thời gian tới có nội dung sau: • Tập trung sàng lọc lại hệ thống khách hàng thường xuyên hơn, trì mở rộng tín dụng doanh nghiệp có quan hệ truyền thống với Chi nhánh đồng thời mở rộng quan hệ tín dụng có chọn lọc kỹ với doanh nghiệp có tình hình tài lành mạnh sản xuất kinh doanh cách có hiệu • Tiếp tục cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cách có chọn lọc sở tăng trưởng cho vay an toàn, tăng cường biện pháp quản trị rủi ro tín dụng để củng cố nâng cao chất lượng danh mục cho vay Chi nhánh • Tăng cường sửa đổi, tháo gỡ điểm bất hợp lý khơng ngừng hồn thiện quy chế bảo đảm tiền vay nhằm mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tiếp tục trình chun mơn hố, đơn giản hố thủ tục nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay mà trình thẩm định tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng việc vay vốn Chi nhánh sở đảm bảo an toàn sinh lợi cho Chi nhánh • Tăng cường triển khai biện pháp Marketing tiếp thị, giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh có lợi thế; phát huy phong cách phục vụ chuyên nghiệp khách hàng; tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng để tăng lượng khách hàng đến vay vốn Chi nhánh • Đa dạng hố sản phẩm tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mà ngân hàng đại nước ta giới thực áp dụng hợp lý lên khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh • Đẩy mạnh phát triển công nghệ ngân hàng đại vào cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao hiệu hoạt động công tác cho vay thẩm định cho vay khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khoản vốn vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh • Chú trọng đến công tác tuyển dụng tăng cường đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Tích cực tiếp cận khách hàng để nắm bắt nhu cầu kiến nghị khách hàng để có sách biện pháp xử lý kịp thời; thu thập thêm thông tin đẩy mạnh liên kết doanh nghiệp Chi nhánh, hạn chế rủi ro cho Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Trên sở nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng, thực trạng nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn tại, em xin mạnh dạn đề xuất số 51 giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh sau: 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng nhất, có ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Một vay trước giải ngân phải qua trình thẩm định thật cẩn thận kỹ lưỡng Muốn cho vay hiệu Chi nhánh phải có tìm hiểu hiểu biết khách hàng Chi nhánh cần thu thập thông tin từ kênh khác chọn lọc thông tin cần thiết, xác liên quan đến doanh nghiệp để tránh rủi ro định cho vay Ngân hàng nên cập nhật thường xuyên tình hình doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ động khảo sát tình hình sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp để có thơng tin hợp lý thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đưa hồ sơ vay vốn giống hoàn toàn Ngân hàng cần thẩm định hiệu tính khả thi phương án vay vốn, phương án trả nợ khách hàng Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh doanh nghiệp điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh đó, đồng thời khả thu hồi vốn lãi ngân hàng Vì thế, cơng tác thẩm định tốt giúp Chi nhánh sàng lọc lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro khoản vay sau Sau thu thập thông tin, Chi nhánh cần phân tích đánh giá khách hàng cách khách quan, khoa học tiêu tài chính, khả toán, khả sinh lời, tiêu hoạt động cấu vốn thông qua báo cáo tài để xác định tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng cần phân tích dự báo ảnh hưởng môi trường kinh doanh dự án Một kế hoạch sản xuất kinh doanh lập tính đến yếu tố tác động từ bên ngồi Bởi có nhiều yếu tố khách quan tồn làm cho thực tế hoạt động doanh nghiệp bị sai khác so với dự tính ban đầu Vì vậy, q trình thẩm định cần trọng đến yếu tố môi trường kinh doanh tác động đến phương án vay vốn ngân hàng Các số kinh tế vĩ mô tốc độ tăng trưởng kinh tế tỷ lệ lạm phát, thay đổi hệ thống pháp luật, thông tin biến động thị trường làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Dựa phân tích cán tín dụng đánh giá khả thích ứng khách hàng trước biến động mơi trường xung quanh Đối với cán thẩm định tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần xem xét giá trị chuyển nhượng tài sản, tham khảo giá thị trường, giá sản phẩm tương 52 tự, tránh việc dựa vào nhu cầu vay vốn doanh nghiệp mà đánh giá tài sản đảm bảo thiếu xác, gây rủi ro cho khoản vay Và trình thẩm định phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ đảm bảo an toàn, tuỳ trường hợp cụ thể, tránh khn phép máy móc, gây khó khăn, trở ngại cho khách hàng Để thực giải pháp này, Chi nhánh cần tổ chức lớp nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, bên cạnh đó, Chi nhánh cán tín dụng cần cập nhập tình hình giá thị trường để xây dựng đánh giá thẩm định xác 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp doanh nghiệp vừa nhỏ Chính sách tín dụng Chi nhánh chỉnh sửa thay đổi để phù hợp với điều kiện kinh tế thị trường ngày nay, nhiên cịn có nhiều điểm thật chưa phù hợp cần phải khắc phục Hiện nay, Chi nhánh Kim Liên có phân loại khách hàng cụ thể thành: Khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, Chi nhánh chưa có chế sách cụ thể với đối tượng khách hàng Do thời gian tới, để khai thác hiệu đối tượng khách hàng, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận nguồn vốn vay, Chi nhánh cần phải hoàn thiện chế sách khách hàng, tập trung ưu tiên đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đây giải pháp cần thực tiền đề để thực giải pháp khác mang tính định hướng tổng hợp cao Có sách tín dụng phù hợp khách hàng họ lựa chọn Chi nhánh để vay vốn Kinh phí để thực giải pháp trích từ lợi nhuận giữ lại hàng năm Chi nhánh Cụ thể như: 3.2.2.1 Đa dạng hố hình thức cấp tín dụng Ngồi hình thức cho vay truyền thống, Chi nhánh áp dụng hình thức cấp tín dụng khác như: • Cho vay theo mạng lưới : sở cam kết toán thư giới thiệu nhà thầu chính, Chi nhánh cung cấp vốn cho nhà thầu phụ, nhà thầu phụ mở tài khoản Ngân hàng Nhà thầu tốn cho nhà thầu phụ để trả nợ Ngân hàng, Ngân hàng thu nợ sở xem xét dòng tiền phương án, kế hoạch vay vốn • Cho vay thơng qua bảo lãnh Quỹ hỗ trợ : khoản vay cho doanh nghiệp thiếu vốn xem xét bảo đảm định giá Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp • Cho vay có đảm bảo khoản phải thu doanh nghiệp : doanh nghiệp bán hàng bị thiếu vốn lưu động người mua chưa kịp toán Trong trường hợp này, Chi nhánh giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản mà doanh nghiệp thu từ người 53 mua hàng Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà Chi nhánh thẩm định cách chặt chẽ 3.2.2.2 Thiết lập sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất vốn xem công cụ cạnh tranh ngắn hạn có hiệu ngân hàng thương mại Sự linh hoạt sách lãi suất thể chỗ ngân hàng có nhiều mức lãi suất khác doanh nghiệp hình thức cho vay Các doanh nghiệp ln muốn vay vốn có lãi suất thấp để giảm bớt chi phí cho Tuy nhiên, ngân hàng ngược lại, họ muốn cho vay với lãi suất cao để tăng nguồn thu cho ngân hàng Có thời gian, ngân hàng thương mại đua hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng phía Điều gây nên “một chạy đua” lãi suất cho vay ngân hàng, mà hậu thường tác động xấu đến khách hàng ngân hàng khác Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, người dân mang tâm lý tin tưởng vào ngân hàng quốc doanh hơn; thế, Ngân hàng Bắc Á nói chung Chi nhánh nói riêng cần phải đưa mức lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng đến vay vốn để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Để làm vậy, yếu tố khác, sách lãi suất quan trọng Là ngân hàng thương mại ngồi quốc doanh, Bắc Á khơng thể huy động vốn với mức lãi suất thấp ngân hàng thuộc Nhà nước, đó, mức lãi suất Ngân hàng cao hơn, kéo theo mức lãi suất cho vay cao lên Vì vậy, Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo hấp dẫn để thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Tuy cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chứa đựng nhiều rủi ro vốn vay nhỏ với doanh nghiệp lớn, khơng thể chia mức lãi suất với doanh nghiệp Để nâng cao khả cạnh tranh, thu hút doanh nghiệp đến vay vốn, Chi nhánh đưa mức lãi suất chung tất thành phần kinh tế, có ưu tiên với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, trả nợ hạn đầy đủ cho Chi nhánh Bên cạnh đó, nên đưa mức lãi suất mềm dẻo để thu hút doanh ngiệp đến vay vốn đưa mức lãi suất khác nhau, áp dụng cho ngành nghề sản xuất khác vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể Hiện nay, nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành sản xuất kinh doanh khác Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ phát triển Vì vậy, đưa mức lãi suất thấp doanh nghiệp có khả phát triển, doanh nghiệp xây lắp, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp thủ cơng mỹ nghệ có doanh số xuất ổn định, doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu 54 có quan hệ vay trả thường xuyên Chi nhánh Tuỳ đối tượng khách hàng cụ thể, ngành nghề sản xuất kinh doanh, đặc điểm khoản vay, Chi nhánh nên đưa mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, sở thoả thuận với khách hàng nhằm hài hồ lợi ích hai bên 3.2.2.3 Tăng cường công tác hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ nhạy bén thị trường, có nhiều ý tưởng kinh doanh sáng tạo, mạnh dạn, táo bạo Tuy nhiên, họ không đủ khả để biến ý tưởng thành dự án khả thi, tạo phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Do đó, doanh nghiệp cần hỗ trợ, hợp tác Chi nhánh tư vấn cho họ việc lập xây dựng dự án trở nên có tính khả thi cách cung cấp cho họ kinh nghiệm từ dự án khác có tương đồng, tư vấn điều luật, quy định pháp luật Chuyên viên tín dụng Chi nhánh nên hướng dẫn chi tiết, cụ thể quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục thiết lập dự án hồn chỉnh, có tính khả thi Tuy nhiên, CVTD đóng vai trị tư vấn, định hướng cho doanh nghiệp, tránh tình trạng làm hộ, hay áp đặt cho doanh nghiệp Việc tạo lập mối quan hệ bền vững, tốt đẹp tinh thần hỗ trợ lẫn Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ mạng lại lợi ích cho hai bên, thúc đẩy mở rộng cho vay an toàn, nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đáp ứng nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp cách tốt 3.2.2.4 Ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ; cải tiến quy trình cho vay Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động lĩnh vực mang lại hiệu kinh tế - xã hội cao, giá trị gia tăng lớn; sản xuất hàng xuất thay hàng nhập khẩu, sản phẩm thiết yếu, doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác, chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thuỷ điện, cơng trình hạ tầng đối tượng cần ưu tiên xem xét hồ sơ tín dụng Đây giải pháp mang tính chất định hướng mà thơi khơng định nhiều tới việc cải thiện chất lượng tín dụng cho Chi nhánh Bên cạnh đó, cán tín dụng cần hồn tất thủ tục hồ sơ tín dụng thời gian ngắn nhất, đảm bảo yếu tố pháp luật, an toàn cho khoản vay Có thể xem xét rút ngắn thời gian xét duyệt vốn vay; cán tín dụng cần hướng dẫn khách hàng giấy tờ, thủ tục cách cụ thể, rõ ràng, giúp đỡ họ hoàn thiện thủ tục phạm vi cho phép 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm mở rộng thị phần hoạt động Hoạt động Marketing, tiếp thị sản phẩm quảng bá thương hiệu chất 55 lượng Chi nhánh có tác dụng hỗ trợ lớn cho công tác cho vay Tuy nhiên vấn đề tiếp cận doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm Chi nhánh cịn có nhiều rào cản Mặt khác, thân Chi nhánh tồn tâm lý ngại tiếp xúc với khách hàng Trong đó, có nhiều ngân hàng hoạt động, sức ép cạnh tranh lớn Vì vậy, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh chiến lược tìm kiếm khách hàng 3.2.3.1 Chủ động tìm kiếm khách hàng Trước đây, số lượng ngân hàng hoạt động chưa nhiều, việc ngân hàng thực quan hệ trao đổi với khách hàng có nhu cầu tìm tới Tuy nhiên, nay, mà số lượng ngân hàng thành lập ngày nhiều Ngân hàng Cổ phần, Ngân hàng liên doanh đặc biệt Ngân hàng nước xâm nhập vào kinh tế Việt Nam, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ gia tăng liên tục, Ngân hàng giữ nguyên tâm lý cũ Bởi Chi nhánh không thay đổi, khơng chịu nắm bắt thực tế Chi nhánh bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần, dẫn đến tình trạng yếu cho Chi nhánh Hơn nữa, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ đơng đảo, số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có dự án mang tính khả thi cao lại khơng nhiều Vì vậy, Chi nhánh nên cử cán tín dụng trực tiếp tìm hiểu vấn đề doanh nghiệp như: Tìm hiểu xem hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại doanh nghiệp khơng đặt vấn đề tín dụng với Chi nhánh doanh nghiệp có vướng mắc việc tiếp cận vốn vay Chi nhánh hay khơng? Chi nhánh nên chủ động tìm dự án hiệu quả, chủ động tìm doanh nghiệp phù hợp, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, thực dự án có hiệu Việc giúp Chi nhánh biết vướng mắc doanh nghiệp việc tiếp cận vốn vay với Chi nhánh, đồng thời mở rộng phạm vi cho vay Chi nhánh, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chỉ Chi nhánh có chủ động tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh chủ động lựa chọn khách hàng vay vốn, tránh phân tán thông tin khách hàng chủ động cung cấp, bị giới hạn thời gian thu thập, thẩm định thông tin trường hợp khách hàng tự tìm đến Chi nhánh xin vay vốn 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ công tác phục vụ khách hàng Quan hệ cho vay Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ phần phụ thuộc vào mức độ tin tưởng, chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ Chi nhánh doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ Chi nhánh, họ lựa chọn Chi nhánh làm nơi xin vay vốn Điều giúp 56 Chi nhánh củng cố uy tín mình, đồng thời tăng cường mối quan hệ tốt đẹp, bền vững với khách hàng Do đó, cán nhân viên Chi nhánh nên có thái độ nhiệt tình, tích cực, có khả giao tiếp tốt, tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, thấy tin tưởng việc vay vốn Chi nhánh Đó hình thức Marketing ngân hàng hữu hiệu 3.2.3.3 Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức thảo luận, hội nghị khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động giúp cho doanh nghiệp biết đến hiểu rõ Chi nhánh hình thức cho vay, mức lãi suất ưu đãi, chi phí, dịch vụ Chi nhánh doanh nghiệp vừa nhỏ Đây hội để Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp nay, lắng nghe ý kiến thắc mắc họ hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Từ tìm khách hàng tiềm năng, hạn chế, thiếu sót Ngân hàng, để có biện pháp tích cực khắc phục; đồng thời đưa sách, dịch vụ hợp lý, đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp 3.2.3.4 Xây dựng, quảng bá hình ảnh Chi nhánh Chi nhánh quảng bá hình ảnh, thương hiệu cách tài trợ cho hoạt động từ thiện, hoạt động thể thao, giải trí qua báo chí, truyền hình Điều lợi cho Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bắc Á Tập đoàn Bắc Á thời gian qua thực chiến lược tốt Chương trình truyền hình thực tế “Con lớn khơn” mà tập đồn tài trợ nhận quan tâm theo dõi đơng đảo người dân, giúp hình ảnh Bắc Á trở nên gần gũi, phủ sõng rộng rãi tầng lớp dân cư Chi nhánh nên xây dựng cho trang web riêng, giới thiệu dịch vụ, cập nhật thường xuyên thông tin việcthay đổi sách, lãi suất, tin tức hoạt động cho khách hàng nắm rõ Chi nhánh nên tích cực tham gia vào cơng tác từ thiện cho trẻ em nghèo, gia đình thương binh liệt sỹ Những việc làm hảo tâm xã hội đánh giá cao, biết đến rộng rãi Kinh phí cho hoạt động tạo thành từ nguồn đóng góp cán bộ, nhân viên Chi nhánh Chi nhánh cần ý đến hình ảnh bên ngồi Hình ảnh Chi nhánh khang trang đẹp đẽ, bề thế, với trang thiết bị đại, có nơi đỗ xe thuận tiện tạo an tâm cho khách hàng đến quan hệ xin vay vốn Chi nhánh 3.2.4 Chủ động giải khoản nợ đọng, nợ hạn, nợ xấu 57 Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh, việc thực tốt biện pháp kể để tăng chất lượng đầu vào cho vay, để hạn chế rủi ro giải tổn thất xảy rủi ro, Chi nhánh cần chủ động xử lý kịp thời nợ hạn, nợ khó địi, nợ xấu nhằm lành mạnh hố mơi trường kinh doanh Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng, chưa có khả trả nợ cho Chi nhánh, họ cần vốn để vực dậy sản xuất kinh doanh, giai đoạn kinh tế khó khăn nay, số doanh nghiệp ngày nhiều Do đó, Chi nhánh cần nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng để xem có nên tiếp tục cho họ vay vốn khơng, cho vay với số lượng Đồng thời, Chi nhánh cần kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có hàng hố tồn đọng nhiều, chưa bán để có tiền trả nợ, Chi nhánh giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp giải số hàng tồn đọng cho doanh nghiệp thu hồi phần vốn Với doanh nghiệp có khả trả nợ cố tình trì hỗn khơng trả nợ, Chi nhánh cần phối hợp với quan có thẩm quyền xử lý nghiêm minh, làm gương cho doanh nghiệp khác Về phần nợ đọng, nợ xấu hay nợ hạn, cán tín dụng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xun, có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Qua phân tích tình hình nợ q hạn, Chi nhánh xác định mức độ nợ hạn khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tổ chức phân tích nợ hạn theo định kỳ, phân loại theo nợ thu ngay, nợ dần phần, nợ khó thu, nợ khơng có khả thu hồi , từ xác định nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thời gian thu nợ phù hợp với khách hàng Với vay mới, Chi nhánh cần cho vay chế độ, đối tượng, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay, phát huy tối đa hiệu vốn vay, tạo mặt dư nợ với chất lượng cho vay lành mạnh Chi nhánh nên chia nhỏ nhóm khách hàng cho cán tín dụng phụ trách để xác định khả trả nợ khách hàng; khách hàng có khó khăn việc trả nợ, cần báo cáo kịp thời với cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp tháo gỡ, xử lý nhanh chóng Nếu khơng thu hồi hết nợ kể sau lý tài sản đảm bảo, Chi nhánh cần chủ động trích lập quỹ dự phòng rủi ro sang để giảm bớt nợ xấu, thực thu nợ cịn lại sau Do đó, hàng năm, Chi nhánh phải lập quỹ dự phòng rủi ro cần thiết, trích lập quỹ với tỷ lệ hợp lý dựa kết kinh doanh năm trước, kế hoạch kinh doanh năm nay, giảm bớt nợ tồn đọng - giảm bớt gánh nặng cho 58 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát hoạt động sử dụng vốn vay Doanh nghiệp Sau tiến hành ký kết hợp đồng cho vay vốn, cán tín dụng phải tăng cường kiểm tra, kiểm sốt khoản vay, giám sát chặt chẽ vận động đồng vốn cho vay Bên cạnh giám sát vốn vay, cán tín dụng phải ln giám sát q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhân Chi nhánh cần tìm hiểu xem doanh nghiệp có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế nào, theo dõi diễn biến thị trường nói chung ngành sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng, đánh giá lại tài sản chấp Nếu tài sản giảm so với lúc chấp phải bổ sung tài sản chấp giảm dư nợ tương ứng Chi nhánh cần tiến hành phân tích báo cáo tài doanh nghiệp Trên sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời Cơng tác địi hỏi cán tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, thường xun, khơng vụ lợi cá nhân, bị cám dỗ đồng tiền, lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp Trong trình kiểm tra giám sát, cán tín dụng thấy khó khăn doanh nghiệp, đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán tín dụng Con người ln đóng vai trị định đến thành cơng hay thất bại hoạt động Do đó, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức xem nhiệm vụ cấp thiết trước mắt ln ln phải trì thời gian tới Chi nhánh Việc đào tạo đào tạo lại cán tín dụng phải coi cấp thiết, thường xuyên liên tục Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, phù hợp u cầu cơng việc Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ Hình thức đào tạo giúp cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn Chi nhánh cần tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế, khoa học cơng nghệ q trình phát triển hội nhập hệ thống Ngân hàng Đi đôi với việc đào tạo việc tuyển dụng cán tín dụng phải thực nghiêm túc, quy định ngành cần có cơng khâu tuyển dụng Đặc biệt, hàng năm có lượng lớn sinh chuyên ngành Tài – Ngân hàng tốt nghiệp Đây người trẻ tuổi, đào tạo bản, quy, 59 nhanh nhẹn động, tiếp thu kiến thức vấn đề kinh tế xã hội tốt Chi nhánh cần tạo hội cho sinh viên thực tập trụ sở mình, giúp đỡ họ làm quen với công tác Ngân hàng, để tân sinh viên rút ngắn khoảng cách ký thuyết học với thực tế để họ áp dụng hiệu kiến thức hiểu biết Vì thế, Chi nhánh nên hỗ trợ cho sinh viên thực tập có hiệu Tiêu chuẩn tuyển dụng cán tín dụng cần có là: tiêu chuẩn tư cách đạo đức (liêm khiết, tự tin, trung thực, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (trình độ học vấn, nghiệp vụ, kỹ tay nghề), tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức) Chi nhánh cần đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đơi với chế tài: Xây dựng chế độ khuyến khích thưởng phạt cán làm cơng tác tín dụng: cần có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình qn chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lương, thưởng người làm tốt cơng tác tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường tính kỷ luật cán làm cơng tác tín dụng, thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng vai trị, nhiệm vụ mình; tiến hành xử phạt nghiêm minh, cơng khai hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, lợi dụng chức vụ, quyền hạn để cố tình làm trái, để làm gương răn đe người khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm số lượng lớn kinh tế Việt Nam, xem “xương sống” kinh tế, lại chưa quan tâm, khai thác mức hiệu Do đó, bên cạnh hỗ trợ từ ngân hàng, cần có đạo hỗ trợ từ phía Chính phủ, ban ngành cấp có liên quan • Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp doanh nghiệp vừa nhỏ phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động, đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh tiến hành hoạt động hiệu Bên cạnh đó, doanh nghiệp có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho doanh nghiệp vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội tình hình phát triển 60 kinh tế nước • Nhà nước cần hồn thiện khuôn khổ pháp lý doanh nghiệp vừa nhỏ Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Cần có quy định riêng loại hình doanh nghiệp để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Chính phủ cần ban hành, sửa đổi, bổ sung sách, quy định phù hợp với tình hình phát triển doanh nghiệp này, nhằm loại bỏ rào cản chồng chéo gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ nên có bổ sung kịp thời, theo xu hướng vận động phát triển kinh tế chung Nhà nước nên ban hành pháp chế doanh nghiệp vừa nhỏ quy định quyền hạn nhiệm vụ Hiệp hội doanh nghiệp này, bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp Điều phù hợp với thực tiến tạo tâm lý yên tâm cho doanh nghiệp vừa nhỏ tập trung, trọng đầu tư vào sản xuất kinh doanh, bận tâm vướng mắc khơng đáng có cho họ • Nhà nước nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phát triển Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam giúp Chính phủ hoạch định chiến lược phát triển loại hình doanh nghiệp này, cung cấp thơng tin sách, thị trường, cơng nghệ, lao động; nắm bắt tình hình kinh tế, đưa nhận định xu hướng phát triển cho doanh nghiệp vừa nhỏ VINASME giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng thông qua việc bảo lãnh tín dụng Hiệp hội tìm kiếm đối tác nước, hỗ trợ, giúp đỡ doanh nghiệp vừa nhỏ ký kết hợp đồng kinh tế, phát triển doanh nghiệp đa dạng bền vững Hiệp hội thực kiểm tra chất lượng sản phẩm, quản lý môi trường, kiểm tra việc chấp hành luật doanh nghiệp trên, giúp doanh nghiệp phát triển đắn hướng, giúp Chính phủ quản lý loại hình doanh nghiệp tập trung hơn, tốt hơn, giúp ngân hàng thực cho vay có an tồn tin tưởng vào doanh nghiệp vừa nhỏ Do Chính phủ cần quan tâm hỗ trợ VINASME phát triển bền vững • Nhà nước nên thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp tích cực Chính phủ, thực sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tháo gỡ vướng mắc khó khăn vấn đề đòi hỏi tài sản đảm bảo cho vay Đồng thời Quỹ giúp ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, thực cho vay an toàn, hiệu hơn, giảm rủi ro cho ngân hàng, mở rộng quy mô cho vay ngân hàng 61 doanh nghiệp vừa nhỏ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần đổi nội dung chế cấp tín dụng, đặc biệt cho vay để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, tình hình kinh tế giai đoạn cụ thể Tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay liên quan đến doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN cần đúc rút kinh nghiệm, tham khảo từ nước phát triển khác ban hành văn pháp luật lĩnh vực ngân hàng Việt Nam NHNN cần xem xét lỗ hổng, kẽ hở văn để sửa đổi, chỉnh lý kịp thời, xây dựng hoàn thiện hơn, đáp ứng nhu cầu thực tiễn NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi ra, NHNN cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra sai phạm NHTM để chấn chỉnh, xử lý kịp thời, phát quy định không phù hợp để sửa đổi nhanh chóng Trung tâm thơng tin NHNN (CIC) cần cung cấp thông tin sức mạnh tài chính, tình hình kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng, ngân hàng, doanh nghiệp khác cách xác nhanh chóng Những thông tin bổ trợ cho ngân hàng sử dụng trình thẩm định vay vốn NHNN cần đóng vai trị quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc, định hướng ngành kinh tế mũi nhọn cần đầu tư, hay vùng kinh tế có tiềm ảnh hưởng lớn đến tình hình kinh doanh NHTM Do vậy, NHNN cần phải đưa kịp thời, thời điểm, tính tốn kỹ khả xảy NHTM, kinh tế, tránh gây xáo trộn, hoang mang lĩnh vực ngân hàng dân chúng Song quy định nẻn mang tính khái qt, định hướng, ngân hàng có chiến lược phát triển kinh doanh riêng, tập trung vào đối tượng khác nhau, có ngân hàng thiên phát triển ngân hàng đầu tư, ngân hàng xuất nhập khẩu, hay ngân hàng bán lẻ Do đó, NHNN cần đảm bảo tính độc lập tự chủ để NHTM linh hoạt, mềm dẻo thích ứng với biến động thị trường NHNN nên phối hợp với Viện nghiên cứu, trường Đại học uy tín ngồi nước soạn thảo chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ quản lý ngân hàng, kinh tế, trị xã hội, cơng nghệ thơng tin để cán ngành ngân hàng có kiến thức tổng hợp mặt kinh tế trị xã hội, hồn thành nhiệm vụ giao, vươn lên tránh tụt hậu xa so với hệ thống ngân hàng khu vực giới 62 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á • Nghiên cứu đưa sách tín dụng, dịch vụ cạnh tranh, linh hoạt phù hợp với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện NHTMCP Bắc Á áp dụng sách tín dụng chung cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, điều kiện tín dụng áp dụng cho doanh nghiệp lớn áp dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chính sách tín dụng khắt khe doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cần nghiên cứu đưa sách tín dụng cụ thể phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo tính cạnh tranh để dễ dàng việc cấp tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng cần tiếp tục rà sốt chế, nghiệp vụ, có biện pháp cụ thể đơn giản hố quy trình, thủ tục cấp tín dụng • Hồn thiện hệ thống thông tin (bao gồm thông tin quản lý thông tin phục vụ khách hàng) NHTMCP Bắc Á cần sớm đưa quy chế phối hợp cung cấp thông tin xác định rõ thẩm quyền trách nhiệm cung cấp, quản lý thơng tin Ngồi ra, Ngân hàng tạo lập kho liệu thơng tin tín dụng tập trung khách hàng tiềm khách hàng mình, cung cấp thơng tin phục vụ hoạt động tín dụng toàn hệ thống NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên đơn vị trực thuộc Ngân hàng Làm tốt giải pháp nói trên, em tin Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên nâng cao cách đáng kể có thề trì bền vững./ KẾT LUẬN Hiện nay, để tồn phát triển, doanh nghiệp vừa nhỏ cần có đủ lực cạnh tranh, tiềm lực tài vững mạnh bền vững Trong đó, yếu tố vốn yếu tố cạnh tranh quan trọng doanh nghiệp Tuy nhiên, với đặc điểm mình, tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng loại hình doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn Trong đó, NHTM nói chung NHTMCP Bắc Á nói riêng lại có khả đáp ứng nhu cầu vốn tương đối cao.Vấn đề đặt làm nhu cầu doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp tương thích với khả cho vay NHTM làm để Chi nhánh Kim Liên đánh giá, thu hồi lợi nhuận mối 63 quan hệ tín dụng với nhóm đối tượng khách hàng giàu tiềm khơng phần rủi ro Chất lượng tín dụng vấn đề không nhắc đến làm rõ Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp phân tích số liệu thực tiễn, bám sát mục tiêu nghiên cứu, chuyên đề giải số vấn đề sau: Một là: Khái quát lý luận chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Hai là: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Bắc Á – Chi nhánh Kim Liên Ba là: Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp, độ hiểu biết kiến thức em chưa thực đầy đủ thiếu chuẩn xác nên khơng thể tránh khỏi sai sót.Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp Cơ giáo bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Phan Hồng Mai, người tận tình bảo giúp đỡ em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Ban Giám đốc anh chị Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Kim Liên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện tốt trình thực tập Chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Chi nhánh Kim Liên giai đoạn 2009 - 2011 Báo cáo hoạt động tín dụng Chi nhánh Kim Liên năm 2009 - 2011 TS Hồ Diệu, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, 2003 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất ĐH Kinh tế quốc dân, 2007 PGS TS Lưu Thị Hương, Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, 2005 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Tài chính, 64 2007 Feredric S Miskin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học – kỹ thuật, 2001 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2001 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ưu đãi Doanh nghiệp vừa nhỏ 10.PGS.TS Phạm Hùng Việt, Bách khoa toàn thư, Nhà xuất Khoa học – kỹ thuật, 2001 12 Các website: − NHNNVN: http://www.sbv.org.vn − Bộ kế hoạch đầu tư: http://www.mpi.gov.vn − Bộ tài chính: http://www.mof.gov − Báo điện tử thời báo kinh tế: http://www.vneconomy.vn − Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 13 Các văn liên quan đến nghiệp vụ cho vay NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên 65 ... Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á CHI NHÁNH KIM LIÊN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi. .. nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Phương pháp nghiên... 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Kim Liên Chương 3: Giải pháp nâng cao