Phát triển ngân hàng số tại việt nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NÔI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THU HẰNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2020 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NÔI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TRẦN THỊ THU HẰNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Chuyên ngành: Kinh tế quốc tế Mã số: 8310106 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ QUỐC TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Cẩm Nhung XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế” kết nghiên cứu riêng tơi chƣa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu tham khảo đảm bảo đƣợc trích dẫn theo quy định Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Trần Thị Thu Hằng LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn, nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình từ thầy Phịng Đào tạo, Trƣờng Đại học Kinh tếĐHQGHN Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới tất quan tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực nghiên cứu Trƣớc hết, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trƣờng Đại học Kinh Tế - Đại học – Đại học Quốc Gia Hà Nội, thầy cô chuyên ngành Kinh tế quốc tế truyền đạt nhiều kiến thức thời gian học tập trƣờng Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Cẩm Nhung bảo, hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Mặc dù luận văn đƣợc hoàn thành với cố gắng thân nhiên không tránh khỏi sai sót Kính mong nhận đƣợc nhận xét góp ý thầy, để tơi khắc phục thiếu sót Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tình hình nghiên cứu giới 1.1.2 Tình hình nghiên cứu nƣớc 1.2 Cơ sở lý luận ngân hàng số 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Vai trò ngân hàng số 10 1.2.3 Quy trình phát triền Ngân hàng số 12 1.2.4 Cấu trúc ngân hàng số túy 15 1.3 Cơ sở lý luận phát triển ngân hàng số 17 1.3.1 Các giai đoạn phát triển ngân hàng số 17 1.3.2 Các bƣớc triển khai ngân hàng số 18 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển ngân hàng số 19 1.4.1 Nhân tố khách quan 19 1.4.2 Nhân tố chủ quan 20 1.5 Điều kiện để phát triển ngân hàng số 21 1.5.1 Điều kiện pháp lý 21 1.5.2 Điều kiện công nghệ 23 1.5.3 Điều kiện ngƣời 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Quy trình nghiên cứu 28 2.2 Nguồn liệu phƣơng pháp thu thập liệu 29 2.2.1 Các nguồn liệu 29 2.2.2 Phƣơng pháp thu thập liệu 29 2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 33 3.1 Bối cảnh phát triển Ngân hàng số Việt Nam 33 3.1.1 Hội nhập tài Việt Nam với quốc tế 33 3.1.2 Ngân hàng số bối cảnh ngành ngân hàng hội nhập Kinh tế quốc tế 35 3.1.3 Tính tất yếu phát triển Ngân hàng số Việt Nam 37 3.2 Thực trạng phát triển Ngân hàng số Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 39 3.2.1 Thực trạng điều kiện pháp lý cho phát triển ngân hàng số 39 3.2.2 Thực trạng điều kiện công nghệ cho phát triển ngân hàng số 42 3.2.3 Thực trạng điều kiện ngƣời cho phát triển ngân hàng số 47 3.2.4 Thực trạng phát triển ngân hàng số NHTM Việt Nam 48 3.3 Đánh giá kết triển khai Ngân hàng số Việt Nam 54 3.3.1 Kết đạt đƣợc 54 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 63 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 64 4.1 Xu hƣớng phát triển ngân hàng số thời gian tới 64 4.1.1 Xu hƣớng phát triển ngân hàng số giới 64 4.1.2 Xu ngân hàng số thị trƣờng Việt Nam bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế 66 4.2 Đề xuất giải pháp phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 67 4.2.1 Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin 67 4.2.2 Phát triển ngân hàng số song song với xây dựng hệ sinh thái ngân hàng 68 4.2.3 Xây dựng quy trình vận hành kiểm soát rủi ro 68 4.2.4 Hoàn thiện sở liệu tập trung 68 4.2.5 Phân bổ nguồn vốn để phát triển công nghệ 69 4.2.6 Đa dạng sản phẩm, dịch vụ 70 4.2.7 Đảm bảo an ninh, an toàn cho dịch vụ ngân hàng số 71 4.2.8 Phát triển nguồn nhân lực cao công nghệ ngân hàng 72 4.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển ngân hàng số bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 72 4.3.1 Đối với quan quản lý 72 4.3.2 Đối với ngân hàng 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Từ viết tắt ACB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu AI Trí tuệ nhân tạo BIDV CP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chính phủ CMCN Cách mạng công nghệ CNTT Công nghệ thông tin FTA Hiệp định thƣơng mại tự NH Ngân hàng NHS Ngân hàng số 10 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 11 NHĐT Ngân hàng điện tử 12 MBBank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TPBank Thƣơng mại Cổ phần Tiên Phong 15 WTO Tổ chức thƣơng mại giới i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 1.1 Bảng 1.2 Bảng 3.1 Nội dung Sự khác mơ hình ngân hàng truyền thống mơ hình ngân hàng số Sự khác ngân hàng số ngân hàng điện tử Tình hình triển khai ngân hàng số Việt Nam năm 2018 ii Trang 14 15 50 DANH MỤC HÌNH STT Hình Nội dung Hình 1.1 Mơ hình ngân hàng truyền thống 13 Hình 1.2 Mơ hình ngân hàng số 13 Hình 1.3 Cấu trúc ngân hàng số 16 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Tăng trƣởng khách hàng từ kênh MOCA 53 Hinh 4.1 Hệ sinh thái ngân hàng số năm 2025 64 Chiến lƣợc ngân hàng phát triển công nghệ ngân hàng số Mức độ nghiên cứu triển khai chiến lƣợc chuyển đổi số NHTM Việt Nam Mức độ chuyển đổi ngân hàng số Việt Nam tháng 8/2018 iii Trang 44 49 50 4.1.2 Xu ngân hàng số thị trường Việt Nam bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế Trong bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế, xu hƣớng phát triển NHS Việt Nam năm tới khơng nằm ngồi xu hƣớng giới So với nƣớc khu vực, Việt Nam có thuận lợi dân số đơng, lực lƣợng lao động trẻ sử dụng internet điện thoại thông minh cao, theo thống kê Vnetwork, tính đến quý I năm 2020 có 145,8 triệu kết nối mạng di động Việt Nam tăng tới 2.7 triệu lƣợt (tƣơng đƣơng 1.9%) so với thời điểm năm 2019 Thanh toán qua điện thoại di động trở thành xu hƣớng giới bao gồm Việt Nam, tăng trƣởng dịch vụ dự báo tiếp tục khở sắc tƣơng lai tỷ lệ ngƣời dân sử dụng điện thoại thông minh ngày tăng phƣơng thức toán qua di động bắt đầu đƣợc phổ biến Tuy vậy, ngân hàng Việt Nam chƣa tận dụng tối đa tiềm để phát triển mơ hình ngân hàng số, ngang tầm với nƣớc khu vực Cho đến có số ngân hàng đầu tƣ ứng dụng cơng nghệ nhƣ: xác thực vân tay, sinh trắc, mã QR code… để mang lại lợi ích sử dụng Tuy nhiên, số lƣợng ngƣời sử dụng dịch vụ chƣa đạt đƣợc kết nhƣ tiềm lợi Việt Nam Sự hợp tác ngân hàng truyền thống công ty Fintech tƣơng lai sớm đƣợc cải thiện, công ty Fintech phát triển mạnh mẽ hơn, hành lang pháp lý Việt Nam sớm hoàn thiện phù hợp với phát triển ngân hàng dần thay đổi quan điểm cạnh tranh với công ty Fintech Sự kết hợp đem lại lợi ích thiết thực giảm chi phí, tăng tiện ích cho khách hàng góp phần đắc lực phổ cập tài địa bàn nơng thôn, vùng sâu, vùng xa Đây mục tiêu nhằm thúc đẩy tài tồn diện, hƣớng tới đối tƣợng chƣa có hội tiếp cận sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng Để đẩy mạnh phát triển ngân hàng số, Vụ Thanh toán (NHNN) cho biết, thời gian tới, bối cảnh cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0, NHNN tiếp tục xây dựng chế, sách ban hành quy định quản lý tạo môi trƣờng thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức trung gian toán đổi sáng tạo, ứng dụng mạnh 66 mẽ công nghệ thành tựu CMCN 4.0 vào hoạt động ngân hàng, tốn Qua cho phép đơn vị cung ứng sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích, hợp nhu cầu theo hƣớng lấy khách hàng làm trung tâm, góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh động, liên tục đổi mới, sáng tạo doanh nghiệp kinh tế Trƣớc tác động tiêu cực đại dịch Coid-19, ngân hàng Việt Nam khơng nằm ngồi đua phát triển Ngân hàng số Tại buổi tọa đàm trực tuyến Ngân hàng số toán điện tử: Gợi mở từ khủng hoảng COVID-19 Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam (VCCI) báo Diễn đàn Doanh nghiệp tổ chức vào tháng 2020, đại diện Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt nam (NAPAS) chia sẻ, toán điện tử quý 2020 tăng 76%, tổng giá trị giao dịch tăng 124% so với kỳ năm 2019 Cũng theo số liệu thống kê, Việt Nam có tốc độ tăng trƣởng Mobile Banking 200% khoảng 30 triệu ngƣời sử dụng hệ thống toán ngân hàng ngày Xu hội nhập kinh tế Việt nam đòi hỏi ngân hàng phải phát triển theo xu số để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh mở rộng thị trƣờng nƣớc khu vực 4.2 Đề xuất giải pháp phát triển ngân hàng số Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 4.2.1 Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin Ứng dụng công nghệ thông tin trở thành nhân tố quan trọng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng số Việt Nam, thúc đẩy đại hóa hoạt động quản lý, điều hành NHNN quản trị, kinh doanh tổ chức tín dụng theo thơng lệ quốc tế Nâng cao sức cạnh tranh, thu hẹp khoảng cách công nghệ ngân hàng so với quốc gia phát triển giới Xây dựng sở hạ tầng CNTT theo kiến trúc linh hoạt, ổn định đảm bảo chuẩn mở sẵn sàng cho việc kết nối tích hợp API, hỗ trợ cho việc phát triển tích hợp dễ dàng với kênh phân phối Nghiên cứu, mua sắm giải pháp xác thực khách hàng tiên tiến, giải pháp nâng cao tính an toàn bảo mật cho hoạt động kinh doanh số Xây dựng chế, quy định giải pháp quản lý CNTT 67 nhằm phân cấp, phân quyền phù hợp để khoanh vùng, ngăn chặn, hạn chế thấp tổn thất rủi ro xảy 4.2.2 Phát triển ngân hàng số song song với xây dựng hệ sinh thái ngân hàng Đối với sản phẩm ngân hàng số cần gia tăng số điểm chấp nhận tốn, khắc phục hạn chế cơng nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật, phòng ngừa gian lận để ngƣời dùng yên tâm sử dụng Hệ sinh thái toàn diện kết nối ngân hàng với đối tác cần đáp ứng yêu cầu về: Phƣơng tiện toán online, dịch vụ ngân hàng số, cơng cụ quản lý tài sản, tài tiêu dùng, bảo hiểm, chấm điểm tín dụng, tích lũy điểm thƣởng dùng chung, hỗ trợ kinh doanh online Qua đó, ngân hàng thu thập khai thác đƣợc sở liệu ngƣời dùng lớn phục vụ cho kinh doanh dịch vụ ngân hàng nhƣ: cho vay tín chấp sở liệu khách hàng, chấm điểm tín dụng, tƣ vấn dịch vụ tài cho khách hàng cách tự động tối ƣu 4.2.3 Xây dựng quy trình vận hành kiểm sốt rủi ro Các ngân hàng cần xây dựng quy trình vận hành kiểm soát rủi ro cho loại sản phẩm mơ hình ngân hàng số Đối với ngân hàng Việt Nam chƣa số hóa hồn tồn trƣớc hết cần tách biệt nhóm: nhóm số hóa hồn tồn, nhóm số hóa phần nhóm sử dụng theo cách truyền thống Tùy theo tình hình ngân hàng để bƣớc chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số phù hợp với nội lực ngân hàng 4.2.4 Hoàn thiện sở liệu tập trung Hoàn thiện sở liệu tập trung, ứng dụng AI, phân tích liệu lớn vào chấm điểm tín dụng quản trị khách hàng Dữ liệu tận dụng liệu điểm khác biệt cốt lõi, định thành công trình chuyển đổi số Các NHTM Việt Nam cần đặc biệt coi trọng xây dựng sở liệu tập trung ngân hàng tạo điều kiện để phận nghiệp vụ truy cập, thu thập liệu dễ dàng đầy đủ hơn, phân quyền truy cập thông tin bảo mật Các NHTM xem xét thành lập Trung tâm khai thác quản lý liệu kinh doanh nhằm chuyên biệt hóa chức phân tích kho liệu, quản lý dự án liệu 68 phối hợp cung cấp thông tin nhanh cho Ban lãnh đạo ngân hàng, phận kinh doanh, nghiên cứu phát triển, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro Thu thập liệu dễ dàng đầy đủ hơn; đồng thời phân quyền truy cập thông tin bảo mật Các NHTM xem xét thành lập Trung tâm Khai thác Quản lý Dữ liệu kinh doanh nhằm chun biệt hóa chức phân tích kho liệu, quản lý dự án liệu phối hợp cung cấp thông tin cho Khối kinh doanh Phòng nghiên cứu phát triển SPDV Khối CNTT Ban lãnh đạo Ngân hàng Xây dựng sở liệu thống thơng tin khách hàng tồn hệ thống ngân hàng, địng thời có kết nối với sở liệu quốc gia Bộ cơng an quản lý để đảm bảo thơng tin xác quán Nếu sở liệu đƣợc kết nối khách hàng giao dịch với ngân hàng thơng tin khách hàng: vân tay, ảnh chân dung… đƣợc cung cấp cách nhanh chóng xác nhất, khắc phục đƣợc khó khăn nhận diện khách hàng giao dịch dịch vụ ngân hàng số 4.2.5 Phân bổ nguồn vốn để phát triển công nghệ Các ngân hàng cần có kế hoạch chuẩn bị nguồn vốn nhƣ lựa chọn phƣơng án đầu tƣ phát triển ngân hàng số phù hợp Yêu cầu vốn đầu tƣ cho công nghệ ngân hàng tăng cao tiếp tục chiếm tỷ trọng lớn tổng chi phí ngân hàng thời gian tới Song, định hƣớng ngân hàng số cần cân nhắc kỹ lƣỡng gắn liền với định hƣớng phát triển ngân hàng, chiến lƣợc dài hạn nhƣ đối tƣợng khách hàng mục tiêu ngân hàng Với tập khách hàng mục tiêu khác nhau, nhu cầu khách hàng khác nhau, đó, việc thực đầu tƣ phát triển cơng nghệ cần có chọn lọc để mang lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Do đó, cần tránh đầu tƣ dàn trải theo đuổi nhiều mục tiêu, lãng phí mà khơng tạo đƣợc hiệu khác biệt Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, NHTM cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tƣ với khoản chi tiêu, việc cắt giảm chi phí khơng thực cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tƣ công nghệ nên đƣợc cân nhắc đến Cần xác định chi phí đầu tƣ rõ ràng, xứng đáng, đơi với kì vọng doanh thu tiềm tƣơng lai 69 Từng bƣớc ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng, tạo tiền đề cho chuyển dịch thành Ngân hàng số Việc nghiên cứu công nghệ cần nhiều thời gian có lộ trình nên giải pháp ban đầu hợp tác với cơng ty công nghệ đầu tƣ vào startup cơng nghệ hƣớng xem xét Trong thời gian đó, NHTM cần có quan tâm đến nâng cấp Core banking, đảm bảo Core banking đáp ứng đƣợc yêu cầu mở rộng khách hàng, quản trị vận hành quản lý rủi ro 4.2.6 Đa dạng sản phẩm, dịch vụ Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông minh, có ví điện tử song song với xây dựng hệ sinh thái tƣơng ứng: Đối với ví điện tử, hệ sinh thái bao gồm nhiều lĩnh vực, gia tăng số điểm chấp nhận toán, khắc phục hạn chế công nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật để ngƣời dùng yên tâm sử dụng Việc đẩy mạnh liên kết với website bán lẻ để tích hợp cổng tốn ví điện tử website bán hàng, đặc biệt trang thƣơng mại điện tử có nhiều lƣợt theo dõi giúp mở rộng sở khách hàng tƣơng tác nhờ mua sắm tích hợp thƣơng mại tốn ví Tập trung phát triển kết nối với đối tác ngoại, đẩy mạnh hợp tác triển khai hình thức toán quốc tế qua ứng dụng điện thoại di động cho phép ngƣời dùng Việt Nam toán mã QRCode, NFC… nƣớc ngƣợc lại Về mơ hình hợp tác, NHTM Việt Nam đàm phán với đối tác ngoại tỷ lệ phí thu đƣợc theo phần trăm tính tổng giá trị giao dịch khách hàng đƣợc thực đối soát hàng ngày NHTM Việt Nam NH đối tác nƣớc ngồi Trong bối cảnh nhu cầu tốn xuyên biên giới có xu hƣớng ngày tăng, sản phẩm dịch vụ đem lại nguồn thu phí lớn, giúp cải thiện biên lợi nhuận củng cố kết kinh doanh cho NHTM Việt Nam thời gian tới Đồng thời với thỏa thuận hợp tác, NHTM Việt Nam tích lũy đƣợc kinh nghiệm nhƣ học hỏi đƣợc cơng nghệ từ đối tác nƣớc ngồi hỗ trợ cho trình chuyển đổi số tổ chức 70 4.2.7 Đảm bảo an ninh, an toàn cho dịch vụ ngân hàng số Với phát triển ngày tinh vi công nghệ số xu hƣớng chuyển dần sang điện toán đám mây (cloud-computing), lỗ hổng bảo mật mà tăng theo, kéo theo lo ngại ngày nghiêm trọng rủi ro cơng tin tặc (hackers) Điều địi hỏi ngân hàng phải có trách nhiệm xã hội nhiều hơn, quan tâm nhiều đến tính an tồn riêng tƣ thơng tin khách hàng có cách thức phịng thủ để bảo đảm an tồn bảo mật mạng Theo đó, để đảm bảo an tồn, hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy cố ngân hàng nên: Xây dựng ban hành sách an tồn, bảo mật thơng tin bao quát hoạt động ngân hàng; Triển khai vận hành hiệu công cụ bảo mật hàng đầu, đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển ngân hàng phù hợp với xu giới; Nghiên cứu, áp dụng tiêu chuẩn an toàn, bảo mật quan quản lý nhà nƣớc tổ chức quốc tế Nhận diện tăng cƣờng quản lý rủi ro số: Xây dựng quy định, quy trình quản lý rủi ro an ninh mạng từ phía cơng bên ngồi cố ý nội Tìm kiếm gói giải pháp bảo mật có tích hợp công cụ bảo mật thiết bị đầu cuối, bảo mật tin nhắn công nghệ khôi phục hệ thống Giải pháp bảo mật đa lớp giúp giảm thiểu rủi ro, giảm chi phí vận hành rủi ro bảo mật Nên ứng dụng việc xác thực ngƣời dùng kèm với xác thực giao dịch sở phƣơng pháp xác thực mạnh nhƣ chữ ký số, sinh trắc học (giọng nói, nhận diện khn mặt, vân tay)… để thay mật khẩu; Phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán di động, thẻ, ATM, POS Quan tâm tới việc xây dựng hệ thống sở liệu dự phòng nâng cao nhận thức bảo mật an tồn thơng tin toàn hệ thống Triển khai biện pháp xác thực nhận mã OTP ứng dụng, Token Key/Token Card xác thực chữ ký số với dịch vụ NHS để phù hợp với đối tƣợng khách hàng Soft Token/Smart Token giúp khách hàng lấy mã OTP mà khơng cần sóng di động, khơng cần Internet tiện dụng cho khách hàng cá nhân 71 4.2.8 Phát triển nguồn nhân lực cao công nghệ ngân hàng Lao động kỹ thuật cao công nghệ nhƣ am hiểu ngân hàng tình trạng khan đòi hỏi NHTM cần đảm bảo chế độ đãi ngộ tốt, nhƣ thực thay đổi mô thức đào tạo phát triển nguồn nhân lực; có sách bố trí, xếp nhân lực hợp lý thực ngân hàng số; tạo lập môi trƣờng đổi sáng tạo Đồng thời, NHTM cần có phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo ngân hàng để giúp định hƣớng cho nguồn nhân lực trẻ nhu cầu đơn vị thực tế Từ đó, có thay đổi cách thức đào tạo cho phù hợp với nhu cầu thực tế 4.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển ngân hàng số bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 4.3.1 Đối với quan quản lý 4.3.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0, NHNN tiếp tục xây dựng chế, sách ban hành quy định quản lý tạo môi trƣờng thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức trung gian toán đổi sáng tạo, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thành tựu CMCN 4.0 vào hoạt động ngân hàng, tốn Qua cho phép đơn vị cung ứng sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tiện ích, hợp nhu cầu theo hƣớng lấy khách hàng làm trung tâm, góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh động, liên tục đổi mới, sáng tạo doanh nghiệp kinh tế Hoàn thành nghiên cứu, xây dựng sở pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ chủ chốt CMCN 4.0 vào toàn diện hoạt động ngân hàng TCTD, tạo điều kiện chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng số nhƣ: Khung kiến trúc Chính phủ điện tử NHNN, chế quản lý thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho cơng nghệ mới: Khung pháp lý thử nghiệm cần quy định rõ ràng lĩnh vực phạm vi hoạt động; sản phẩm dịch vụ; lợi ích ngƣời tiêu dùng kinh tế; mức độ thử nghiệm; quy trình đăng ký báo cáo; thử nghiệm giám sát; công bố sản phẩm dịch vụ thành công khả nhân rộng, chuẩn giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API), khuân khổ ứng dụng cơng nghệ liệu lớn 72 (Big data), trí tuệ nhân tạo (AI), chuỗi khối blockchain… khuân khổ xử lý, quản lý lƣu trữ chứng từ Kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc sớm cơng nhận hình thức định danh khách hàng điện tử (Eid/Ekyc) Mặc dù Luật giao dịch điện tử đƣợc CP ban hành, nhiên quy định giao dịch điện tử, TMĐT ngân hàng, mà quy định chữ ký số, chứng từ điện tử, tính pháp lý xảy tranh chấp chƣa đƣợc đề cập tới, bên cạnh q trình nhận biết khách hàng phức tạp chƣa đƣợc chấp thuận hình thức eKYC để giảm thiểu tối đa thời gian tiếp cận giao dịch khách hàng 4.3.1.2 Tổ chức triển khai giám sát hệ thống toán Việt Nam Bảo đảm tính tn thủ quy định trì kỷ luật toán, đảm bảo hệ thống toán hoạt động an toàn, hiệu Tăng cƣờng quản lý, giám sát hệ thống toán quan trọng kinh tế, hoạt động toán xuyên biên giới, toán quốc tế, phƣơng tiện, dịch vụ toán Ngăn ngừa kịp thờ hành vi lợi dụng tiện ích tốn để thực tiện ích tốn để thực hoạt động vi phạm pháp luật nhƣ rửa tiền, đánh bạc xuyên biên giới… Ngoài ra, NHNN cần tăng cƣờng giám sát, cảnh abso từ xa Hỗ trợ ngân hàng dấu hiệu rủi ro xử lý, điều chỉnh trƣớc xảy hậu quả, không nên trọng tra chỗ để xử phạt việc xảy 4.3.1.3 Nghiên cứu, áp dụng loại tiêu chuẩn theo thông lệ quốc tế Nghiên cứu, ban hàng chuẩn mã QR thông để có phát triển chuẩn ngân hàng cơng ty cơng nghệ nhằm tối ƣu hóa trình phục vụ ngân hàng, cung cấp tiện ích cho khách hàng Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022 (bộ tiêu chuẩn quốc tế sử dụng phƣơng pháp mơ hình hóa cho qui trình kinh doanh) hệ thống tốn quan trọng, nhằm đảm bảo tƣơng thích, khả hoạt động hệ thống toán, mở rộng dịch vụ gia tăng sẵn sàng kết nối với hệ thống toán xuyên biên giới 73 4.3.1.4 Đẩy mạnh công tác thông tin truyền thơng Triển khai Chiến lƣợc quốc gia tài tồn diện, qua nâng cao nhận thức, kiến thức, kỹ tài ngƣời tiêu dùng lĩnh vực ngân hàngtài chính-thanh tốn Cơng tác truyền thơng, giáo dục tài đƣợc đẩy mạnh với hình thức thể gần gũi, dễ hiểu, thiết thực hƣớng tới đối tƣợng yếu xã hội, qua nâng cao kiến thức, kỹ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời nâng cao khả tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho ngƣời dân.thúc đẩy dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp ngƣời dân, phát triển thƣơng mại điện tử hệ sinh thái số hỗ trợ cho toán điện tử, nghiên cứu phát triển tảng tốn điện tử khơng qua ngân hàng, dựa số điện thoại di động hay cƣớc cơng dân Qúa trình nhận thức ngƣời dân phải biết đến hiểu làm, nói nâng cao hiểu hiết để từ thay đổi văn hóa, thói quen tài giải pháp quan trọng tránh tranh chấp không đáng có thiếu hiểu biết ngƣời tiêu dùng sản phẩm, từ góp phần phát triển NHS Việt Nam Tổ chức Diễn đàn quốc tế/Hội thảo NHS, qua giúp NHTM học hỏi, chia sẻ, cầu nối để NHTM hợp tác với ngân hàng tổ chức tài nghiên cứu ứng dụng kỹ thuật số xây dựng chuyển đổi thành công Ngân hàng số 4.3.2 Đối với ngân hàng 4.3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ Các ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng dịch vụ chăm sóc khách hàng, phù hợp với tiêu chí “lấy khách hàng làm trung tâm” Cần phối hợp chặt chẽ với đơn vị, phận đẻ giải nhanh chóng cố xảy trình sử dụng sản phẩm, giải thắc mắc, khiếu nại khách hàng 4.3.2.2 Nâng cấp, phát triển hệ thống toán nội ngân hàng Hoàn thiện đồng hóa hành lang pháp lý để quản lý, giám sát, tạo điều kiện thuận lợi loại hình, phƣơng tiện, hệ thống tốn điện tử mới; Nghiên cứu giải pháp kết nối trực tiếp hệ thống IBPS với hệ thống CoreBanking ngân hàng thành viên nhằm tự động hóa quy trình giao dịch 74 4.3.2.3 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực Thực sach thu hút, trọng dụng nguồn nhân lực CNTT theo quy định pháp luật để tuyển dụng đội ngũ cán có đủ lực, trình độ đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đƣợc giao Tăng cƣờng đào tạo, bồi dƣỡng xây dựng đội ngũ cán có lực, trình độ, nghiệp vụ chun mơn giỏi, có khả làm chủ cơng nghệ, tính chun nghiệp cao, đáp ứng yêu cầu môi trƣờng làm việc quốc tế Định kỳ hàng năm đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức NHS, CNTT cho cán quản lý, cán nghiệp vụ để nâng cao kỹ sử dụng xác, an tồn hiệu cơng nghệ ngân hàng số 4.3.2.4 Tăng cường hợp tác quốc tế Trong bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế, cần tăng cƣờng thu hút nguồn lực từ đối tác quốc tế để hỗ trợ phát triển CNTT ngành ngân hàng, hƣớng tới tiếp cận công nghệ đại, thúc đẩy chuyển giao công nghệ thu hẹp khoảng cách CNTT, công nghệ ngân hàng với quốc gia tiên tiến giới Tập trung phát triển với đối tác nƣớc ngoài, đẩy mạnh hợp tác hình thức tốn quốc tế Trong bối cảnh hiệp định thƣơng mại ký kết có hiệu lực dịch vụ đem lại nguồn lợi nhuận lớn Bên cạnh đó, mơ hình Ngân hàng số Việt Nam hình thành bƣớc đầu tiên, kết hợp với đối tác ngoại giúp ngân hàng học hỏi thêm kinh nghiệm chuyển đổi sang mô hình Ngân hàng số Đẩy mạnh hợp tác quốc tế lĩnh vực cơng nghệ tài (giữa Ngân hàng Fintech) nhằm cung ứng dịch vụ ngân hàng - tài tiện ích, hợp nhu cầu, giá hợp lý, hƣớng tới đối tƣợng chƣa tiếp cận dịch vụ ngân hàng truyền thống (unbanked), góp phần tăng độ bao phủ cung ứng dịch vụ ngân hàng đến ngƣời dân 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng tác giả đƣa xu phát triển Ngân hàng số thời gian tới Bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế, xu hƣớng phát triển Ngân hàng số bên cạnh hồn thiện quy trình phát triển khơng nằm xu hƣớng giới Phát triển ngân hàng số không thực dự án cơng nghệ mà q trình chuyển đổi mơ hình kinh doanh từ truyền thống sang kinh doanh NHS Để bắt kịp xu hƣớng phát triển, hành vi tiêu dùng khách hàng, phát triển ngân hàng số yêu cầu cấp thiết ngân hàng Việt Nam Từ đó, tác giả đƣa số giải pháp nhằm khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển NHS Việt Nam Để phát triển NHS không đơn từ nỗ lực nội ngân hàng mà cần quản lý Chính Phủ, quan ban ngành, hợp tác Fintech đặc biệt khách hàng 76 KẾT LUẬN Ngân hàng số ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế Đặc biệt, bối cảnh hội nhập, NHS điều kiện tất yếu Các ngân hàng Việt Nam xác định chuyển đổi số trung tâm chiến lƣợc kinh doanh Từ đó, có bƣớc đầu tƣ mạnh mẽ cho cơng nghệ, thay đổi mơ hình tổ chức phục vụ phát triển ngân hàng số hợp tác với công ty fintech tăng nhanh Các nỗ lực thực ngân hàng số NHTM bƣớc đầu mang lại kết tích cực Các dịch vụ cung cấp đến khách hàng đƣợc đa dạng hóa nhiều, với đó, phát triển ngân hàng số giúp tăng hiệu hoạt động góp phần tạo lợi cạnh tranh Tuy nhiên, có nhiều trở ngại khiến ngân hàng phải đối mặt với khó khăn nhân sự, vốn đầu tƣ… Dựa vào đánh giá thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam giai đoạn qua, Chính Phủ với Ngân hàng cần có định hƣớng chuyển đổi sang mơ hình NHS thực thụ Xây dựng chế, sách, hồn thiện văn pháp lý với Luật lệ tạo môi trƣờng vững cho phát triển NHS, với trọng đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực cao đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ mạnh CNTT, đáp ứng nhu cầu lớn nhân thiếu hụt Nội ngân hàng cần xay dựng quy chế rõ ràng sách nội bộ, quy trình kiểm sốt, nâng cao chất lƣơng sản phẩm, dịch vụ NHS, đáp ứng nhu cầu ngƣời tiêu dùng đủ lực cạnh tranh với đối thủ tiềm NHS hoạt động tốt thời gian tới đóng góp vào phát triển kinh tế mở nƣớc ta 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng việt Bùi Diệu Anh, 2018 Phát triển ngân hàng số: hội thách thức cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí Công thương, số 8, trang 246-251 An Phƣơng Điệp, 2020 Ngân hàng số: tầm nhìn đến năm 2030 Tạp chí Kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương, số 563, trang 7-9 Việt Hải Thế Quân, 2015 Digital Banking Ngân hàng kỷ nguyên số Tạp chí Tin học Ngân hàng, số 4, trang 8-9 Phạm Thu Hƣơng, 2012 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Luận án Tiến sĩ Đại học Ngoại Thƣơng Đàm Trung Kiên, 2018 Phát triển dịch vụ ngân hàng số (Digital Banking) ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Luận văn Thạc sĩ Đại học Ngoại Thƣơng Phạm Bích Liên cộng sự, 2019 Phát triển ngân hàng số - kinh nghiệm quốc tế giải pháp cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí Tài doanh nghiệp, số tháng 11 Phan Ngọc Tấn, 2019 Tác động thách thức ngành Ngân hàng kỷ ngun 4.0 Tạp chí Cơng thương, số 3, trang 189-192 Ngô Quỳnh Trang, 2018 Cuộc cách mạng 4.0 số hóa ngành ngân hàng Tạp chí Cơng Thương, số 13, trang 330-333 Tô Thị Thanh Trúc, 2016 Khu vực tài Việt Nam bối cảnh hội nhập tài ASEAN Tạp chí phát triển Khoa học & Cơng nghệ, số 19, trang 129-142 II Tài liệu tiếng anh 10 Chris Skinner, 2014 Digital Bank London: Marshall Cavendish 11 IOSCO (International Organization of Securities Commossions), 2017 IOSCO Research Report on Financial Technologies (Fintech) 78 12 Gasser, U., Gassmann, O., Hens, T., Leifer, L., Puschmann, T., Zhao, L, 2017 Digital Banking 2025 13 McKinsey Global Institute, 2016 Digital finance for all: Powering inclusive growth in emerging economies 14 Nimako S.G et al, 2013 Customer Satisfaction with Internet Banking Service Quality In the Ghanaian Banking Industry International Journal of Scientific and Technology Research, Vol.2, No7 15 Norbert Schwwieters Bob Morits, 2017 10 Principles for Leading the Next Industrial Revolution 16 Safeena R et al, 2011 Internet Banking Adoption in an Emerging Economy: Indian Con-sumer’s Perspective International Arab Journal of e-Technology, Vol.2, No.1 17 Tunde Olanrewaju, 2013 The rise of the digital bank Financial Times, 10: 1-4 III Các website 18 https://www.slideshare.net/CalvinTurner/digital-banking-strategy-roadmap- 32415> 19 https://tpb.vn/ 20 https://www.vpbank.com.vn/ 21 https://www.mbbank.com.vn/ 22 http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-ngan-hang-so-kinh-nghiem-quoc-te- va-bai-hoc-cho-viet-nam.htm> 23 http://tapchinganhang.gov.vn/ngan-hang-so-trien-vong-va-phat-trien-trong- tuong-lai.htm > 24 https://vnetwork.vn/news/ cac-so-lieu-thong-ke-internet-viet-nam-2019> 25 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/ShowProperty?nodeId=/UCMServer/SB V419468//idcPrimaryFile&revision=latestreleased> 26 http://baochinhphu.vn/Tai-chinh/Thong-doc-NHNN-som-hoan-thien-khung- phap-ly-cho-ngan-hang-so-va-Fintech-phat-trien/407074.vgp 79 27 https://thoibaonganhang.vn/xu-the-ngan-hang-so-la-tat-yeu-90323.html> 28 https://bankingplus.vn/phat-trien-ngan-hang-so-lam-gi-de-nhanh-va-vung- 98736.htm> 29 https://www.mckinsey.com/~/media/McKinsey/Industries/Financial%20Serv ices/Our%20Insights/Reaching%20Asias%20digital%20banking%20customers/Asi as-digital-banking-race-WEB-FINAL.pdf 30 https://www.chuyendoi.so/2018/09/ket-qua-khao-sat-ngan-hang-viet-nam- chuyen-doi-so-2018-digital-bank-transformation-survey-tpbank-vpbank.html 31 http://tapchinganhang.gov.vn/phat-trien-nhan-luc-nganh-ngan-hang-truoc- yeu-cau-ky-nguyen-so.htm 80 ... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 33 3.1 Bối cảnh phát triển Ngân hàng số Việt Nam 33 3.1.1 Hội nhập tài Việt Nam với quốc tế ... 3.1.2 Ngân hàng số bối cảnh ngành ngân hàng hội nhập Kinh tế quốc tế 35 3.1.3 Tính tất yếu phát triển Ngân hàng số Việt Nam 37 3.2 Thực trạng phát triển Ngân hàng số Việt Nam bối cảnh hội nhập. .. hƣớng phát triển ngân hàng số giới 64 4.1.2 Xu ngân hàng số thị trƣờng Việt Nam bối cảnh hội nhập Kinh tế quốc tế 66 4.2 Đề xuất giải pháp phát triển ngân hàng số Việt Nam bối