Hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

Tổng quan được cơ sở lý luận về thanh toán quốc tế, tiêu chí đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng thương mại, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Sử dụng dữ liệu sơ cấp đã đánh giá được thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng BIDV bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế; đưa ra các nhóm giải pháp.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài „„Hoạt động thanh toán quốc tế

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh

tế quốc tế‟‟ là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bố trong bất cứ một

công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác, đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu sách báo , thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Hà Nội, ngày 01 tháng 11 năm 2018

Tác giả

Nguyễn Thị Hoa

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành đề tài này, ngoài sự cố gắng của bản thân, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ, hướng dẫn tận tình của các thầy, cô giáo

Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh

tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Kinh tế và Kinh doanh quốc tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đặc biệt tác giả xin được bày tỏ

lòng biết ơn chân thành và sâu sắc nhất tới cô giáo – TS Nguyễn Thị Vũ Hà, người đã

tận tình hướng dẫn, giúp đỡ về kiến thức, phương pháp nghiên cứu, phương pháp trình bày để em có thể hoàn thiện nội dung và cả hình thức của luận văn này

Do nhận thức và thời gian nghiên cứu có hạn chế nên trong khuôn khổ đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tác giả rất mong nhận được sự góp ý chỉ bảo của các thầy cô giáo để đề tài nghiên cứu này được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

Nguyễn Thị Hoa

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG iii

DANH MỤC CÁC HÌNH iv

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG 4

1.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý luận về thanh toán quốc tế của NHTM 6

1.2.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế 6

1.2.2 Các phương tiện sử dụng trong thanh toán quốc tế 7

1.2.3 Các điều kiện trong thanh toán quốc tế 8

1.2.4 Các phương thức thanh toán quốc tế thông dụng 10

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng 17

1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại 18

1.3.Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng 26

1.3.1 Khái niệm 26

1.3.2 Cơ hội 28

1.3.3 Thách thức 29

Kết luận chương 1 32

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33

2.1 Phương pháp tiếp cận và quy trình nghiên cứu 33

2.2 Phương pháp thu thập số liệu 35

2.2.1 Phương pháp điều tra, khảo sát bằng bảng hỏi 35

2.2.2 Phương pháp phỏng vấn 38

2.3 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 41

2.3.1 Phương pháp xử lý số liệu 41

2.3.2 Phương pháp thống kê mô tả 41

2.3.3 Phương pháp phân tích so sánh 41

Kết luận chương 2 43

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM HIỆN NAY 44

3.1.Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 44

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 44

3.1.2.Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của BIDV 44

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV 47

3.2.Hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam 51

3.2.1.Quy mô và tốc độ phát triển của hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV 52

3.2.2.Cơ cấu thanh toán quốc tế 53

3.2.2 Doanh thu phí dịch vụ hoạt động TTQT 55

3.2.3 Số lượng khách hàng tham gia thực hiện hoạt động TTQT 56

3.2.4 Thị phần thanh toán quốc tế của BIDV trong hệ thống NHTM Việt Nam 58 3.2.5 Số lượng các ngân hàng đại lý 60

3.2.6 Các phương thức thanh toán quốc tế 61

3.3.Đánh giá của khách hàng khi sử dụng dịch vụ TTQT 62

3.3.1 Thông tin chung của khách hàng 62

3.3.2 Đánh giá của khách hàng về khả năng tài chính tại BIDV 64

3.3.3 Đánh giá của khách hàng về nguồn nhân lực tại BIDV 64

3.3.4 Đánh giá của khách hàng về nền tảng công nghệ thông tin tại BIDV 65

3.3.5 Đánh giá của khách hàng về hoạt động Marketing tại BIDV 67

3.4 Đánh giá chung về hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV 68

3.4.1 Kết quả đạt được trong hoạt động TTQT tại BIDV 68

3.4.2 Những hạn chế trong việc phát triển hoạt động TTQT tại BIDV 69

3.4.3.Nguyên nhân của những hạn chế 70

Kết luận chương 3 74

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 75

4.1 Định hướng thanh toán quốc tế tại BIDV trong bối cảnh hội nhập kinh tế 75

4.1.1.Định hướng chiến lược phát triển chung của BIDV đến năm 2020 75

4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động TTQT của BIDV đến năm 202076 4.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV trong bối cảnh hội nhập kinh tế 78

4.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị điều hành 78

4.2.2 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ TTQT 79

4.2.3 Nhóm giải pháp về nguồn nhân lực 81

4.2.4 Nhóm giải pháp về công nghệ 82

4.2.5 Nhóm giải pháp về khách hàng 84

4.3.Kiến nghị 85

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85

4.3.2 Kiến nghị với BIDV 88

4.3.3 Kiến nghị với khách hàng 88

Kết luận chương 4 90

KẾT LUẬN 91

TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PHỤ LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

Tiếng Việt

1 BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2 CNTT Công nghệ thông tin

3 CSTT Chính sách tiền tệ

4 ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông

5 NH Ngân hàng

6 NHNN Ngân hàng Nhà nước

7 NHTM Ngân hàng thương mại

8 NHTW Ngân hàng Trung ương

9 NK Nhập khẩu

10 TMCP Thương mại cổ phần

11 TTQT Thanh toán quốc tế

12 TTTM Thanh toán tiền mặt

13 XK Xuất khẩu

14 XNK Xuất nhập khẩu

Tiếng Anh

6 ASEAN Association of South East

Asian Nations

Hiệp hội các quốc gia Đông Nam Á

2 BIDV Joint stock commercial

Bank for investment and development of Viet Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

4 FDI Foreign Direct investment Đầu tư trực tiếp nước ngoài

5 ODA Official Development

Assistance

Viện trợ phát triển chính thức

7 SWIFT Society for Worldwide

interbank and Finance Telecommunication

Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng và tài chính

3 UCP The uniform customs and

practice for documentary credit

Quy tắc và thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ

1 WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại thế giới

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Quy mô thanh toán quốc tế của BIDV giai đoạn 2015 - 2017 52

2 Bảng 3.1 Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu tại BIDV giai

3 Bảng 3.3 Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu tại BIDV giai

4 Bảng 3.4 Doanh số phí dịch vụ TTQT tại BIDV 56

5 Bảng 3.5 Số lượng khách hàng thanh toán quốc tế tại BIDV giai

6 Bảng 3.6 Tỷ trọng các phương thức TTQT tại BIDV giai đoạn

7 Bảng 3.7 Thông tin chung của khách hàng giao dịch tại BIDV 63

8 Bảng 3.8 Đánh giá của khách hàng về khả năng tài chính tại BIDV 64

9 Bảng 3.9 Đánh giá của khách hàng về nguồn nhân lực tại BIDV 65

10 Bảng 3.10 Đánh giá của khách hàng về nền tảng công nghệ thông

11 Bảng 3.11 Đánh giá của khách hàng về hoạt động Marketing tại

DANH MỤC CÁC HÌNH

1 Sơ đồ 1.1 Quy trình thanh toán bằng chuyển tiền 11

2 Sơ đồ 1.2 Quy trình nhờ thu phiếu trơn 12

3 Sơ đồ 1.3 Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ 13

4 Sơ đồ 1.4 Quy trình thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ 15

5 Sơ đồ 2.1 Mô hình nghiên cứu 34

6 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV 46

7 Biểu đồ 3.1 Tổng tài sản của BIDV giai đoạn 2015 - 2017 48

8 Biểu đồ 3.2 Lợi nhuận trước thuế của BIDV giai đoạn 2015 - 2017 50

9 Biểu đồ 3.3 Doanh số TTQT tại BIDV giai đoạn 2013-2017 53

10 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu khách hàng tham gia TTQT tại BIDV năm 2017 57

11 Biểu đồ 3.5 Thị phần thanh toán xuất khẩu của các NHTM 58

12 Biểu đồ 3.6 Thị phần thanh toán nhập khẩu của các NHTM 59

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế phát triển thế giới ngày nay, các quan hệ kinh tế quốc tế diễn ra hết sức sôi động, kéo theo đó là sự đa dạng phức tạp của chu chuyển hàng hoá quốc

tế Đồng thời với nó là sự vận động của các dòng tiền trong thanh toán Quá trình thanh toán có vai trò quan trọng đối với hoạt động của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nói riêng và nền kinh tế nói chung Việt Nam, với mục tiêu trở thành một nước hiện đại hóa, công nghiệp hóa cũng đã từng bước phát triển kinh tế đối ngoại và hội nhập kinh tế quốc tế, để tận dụng được công nghệ và vốn của nước ngoài, để phát huy được tiềm lực của quốc gia

Việc mở ra các quan hệ kinh tế đối ngoại nói chung và hoạt động thương mại quốc tế nói riêng đòi hỏi ngành ngân hàng cần phải hội nhập sâu và rộng Như một mắt xích không thể thiếu, hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng ngày càng có

vị trí và đóng vai trò quan trọng, được xem là công cụ, là cầu nối trong quan hệ kinh

tế đối ngoại, quan hệ kinh tế và thương mại giữa các nước trên thế giới Hoạt động thanh toán quốc tế còn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, có liên quan đến nhiều hoạt động khác của ngân hàng

TTQT diễn ra trên thị trường rộng, phức tạp bởi khoảng cách giữa người mua và người bán, bởi luật lệ của mỗi nước, bởi sự khác biệt trong đồng tiền thanh toán Phần lớn các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đều không thể tự thực hiện thanh toán quốc tế Nhu cầu thanh toán hộ được thực hiện bởi các ngân hàng thương mại Hoạt động TTQT là một mắt xích không thể thiếu trong chuỗi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại và ngày càng chứng tỏ vị trí và vai trò quan trọng của mình Hiện nay các ngân hàng hiện đại hoạt động đa năng nhằm tăng thu nhập không những từ các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, mà ngày càng mở rộng các nghiệp vụ ngoại bảng như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh… Các hoạt động ngoại bảng mang lại thu nhập cho ngân hàng dưới dạng phí ngày một tăng không những về mặt số lượng mà cả tỷ trọng Tuy nhiên các hoạt động ngoại

bảng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi một số người cho rằng hoạt động ngoại bảng mang lại thu nhập hấp dẫn nhưng ngân hàng không phải bỏ vốn, càng làm cho

họ chủ quan, lơ là, bất chấp những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra bất cứ lúc nào

Quan hệ kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, ngày càng nhiều ngân hàng đại

lý hơn, hơn nữa tập quán các nước khác nhau, thị trường hoạt động của các ngân hàng ngày càng đa dạng, phong phú Do vậy hoạt động TTQT trong bối cảnh này càng trở lên phức tạp

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được biết đến như một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo trong hệ thống ngân hàng – tài chính Việt Nam Tuy nhiên, thanh toán quốc tế là nghiệp vụ phức tạp và còn khá nhiều tồn tại trong công tác thực hiện Phân tích những tồn tại này, đưa ra giải pháp để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế là thật sự cần thiết

Xuất phát từ những vấn đề trên và là một cán bộ làm việc tại Ngân hàng tôi

chọn đề tài “Hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ” để làm đề tài nghiên cứu

của luận văn

2 Câu hỏi nghiên cứu

Đề tài giải quyết một số câu hỏi nghiên cứu, cụ thể như sau:

Những vấn đề cơ bản về hoạt động TTQT của NHTM trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế là gì?

Thực trạng tình hình TTQT tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như thế nào?

Làm thế nào để đẩy mạnh TTQT tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế?

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu: Việc nghiên cứu tình hình hoạt động thanh toán quốc

tế tại BIDV trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm mục đích đưa ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Cơ sở thực tiễn về hoạt động thanh toán quốc tế và hội nhập kinh tế quốc tế

trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam

- Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

- Đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm đẩy mạnh thanh toán quốc

tế tại BIDV trong bối cảnh hội nhập

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động thanh toán

quốc tế của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (Doanh số thanh toán quốc tế, Doanh thu phí dịch vụ hoạt động TTQT, Số lượng khách hàng tham gia thực hiện hoạt động TTQT, Thị phần thanh toán quốc tế, Số lượng các ngân hàng đại lý, )

Phạm vi nghiên cứu:

- Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Thời gian: giai đoạn 2015 - 2017

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục các từ viết tắt, Danh mục

sơ đồ, bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm 04 chương:

Chương 1: Cơ sở thực tiễn về thanh toán quốc tế và hội nhập kinh tế quốc tế

trong lĩnh vực ngân hàng

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế

Chương 4: Giải pháp đẩy mạnh thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP

Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ THỰC TIỄN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ TRONG LĨNH VỰC NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về tình hình nghiên cứu

Có rất nhiều nghiên cứu về các dịch vụ ngân hàng trong đó có hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như của các ngân hàng nước ngoài

Về cơ sở lý thuyết, các tác giả trong nước đa phần dựa vào các sách và giáo trình học thuật đã được xuất bản và áp dụng giảng dạy tại các trường đại học, có thể kể

đến: PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2009, Giáo trình Thanh toán quốc tế và Tài trợ

ngoại thương, NXB Thống Kê ; Nguyễn Văn Tiến, 2008, Giáo trình Thanh Toán quốc tế; Hà Văn Hội, 2012, Giáo trình Thanh Toán Quốc tế, NXB Đại học quốc gia Hà

Nội; Đinh Xuân Trình, 2006, Giáo trình thanh toán quốc tế, NXB Lao động xã hội

Các giáo trình tác giả đọc, đều là các giáo trình được dùng cho sinh viên, học viên chuyên ngành kinh tế quốc tế, kinh tế đối ngoại ở các trường đại học lớn, có uy tín Qua đây, tác giả đã tổng hợp được các lý thuyết liên quan đến thanh toán quốc

tế một cách cụ thể và rõ ràng

Ngoài ra, tác giả đã tham khảo các đề tài đã được nghiên cứu về các dịch vụ ngân hàng hiện đại và thanh toán quốc tế tại các ngân hàng thương mại Các luận văn nghiên cứu được cụ thể như sau:

Trần Thị Anh (2015) nghiên cứu về đề tài: “Đánh giá hoạt động thanh toán

quốc tế tại các ngân hàng thương mại Việt Nam: Trường hợp ngân hàng TMCP Kỹ

thương Việt Nam”, thông qua các cơ sở lý thuyết tại các giáo trình học thuật, tác giả đưa ra các tiêu chí đã lựa chọn để đánh giá về hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Techcombank, phân tích và đưa ra bức tranh tổng quát về hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank trong mối tương quan so sánh với một số ngân hàng thương mại trong nước cũng như nước ngoài

TS Nguyễn Hợp Châu (2012) có bài viết :“Nâng cao năng lực thanh toán

quốc tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, đã đưa ra cái nhìn tổng quát ngắn

gọn về năng lực cạnh tranh về TTQT của các ngân hàng thương mại Việt Nam so với các ngân hàng nước ngoài với số liệu cụ thể từ năm 2007 đến năm 2011 Bài viết có cái nhìn sâu sắc về năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại và đưa ra một số giải pháp để nâng cao cạnh tranh trong mảng thanh toán quốc tế

Hoàng Bá Vĩnh Hưng, (2015), viết đề tài: “Phát triển hoạt động thanh toán

quốc tế tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, qua phương pháp nghiên

cứu định tính kết hợp nghiên cứu định lượng và các phương pháp phân tích và xử lý

số liệu, tác giả đã phân tích rõ ràng các ưu điểm và tồn tại trong phát triển thanh toán tại ngân hàng Vietinbank, từ đó đưa ra rất nhiều nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế tại ngân hàng này, đồng thời cũng có những kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, ngân hàng Viettinbank và với cả các doanh nghiệp xuất nhập khẩu

Khoảng trống của các đề tài trên: Đa số các đề tài trên mới chỉ đưa ra cái nhìn tổng quan về hoạt động thanh toán quốc tế tại một ngân hàng thương mại hoặc

cả hệ thống ngân hàng thương mại, song giữa một nền kinh tế hội nhập như ngày nay, cơ hội thách thức đặt ra với ngành ngân hàng nói riêng và hoạt động thanh toán quốc tế nói chung thì chưa có luận văn nào đề cập đến, năng lực cạnh tranh, hay ảnh hưởng của hội nhập đến chính hoạt động thanh toán quốc tế, chưa thấy có luận văn nào đề cập đến

Mặc dù đã có nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề TTQT tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, hay các giải pháp để phát triển dịch vụ thanh toán này, song

đề tài của tác giả là: “Hoạt động thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế” vẫn đáp ứng được nhu cầu cần thiết khi xu thế hội nhập kinh tế quốc tế ngày

càng diễn ra sâu sắc, đặc biệt khi Việt Nam thực hiện mở cửa thị trường dịch vụ trong đó có dịch vụ tài chính ngân hàng theo cam kết của WTO, thì việc cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán quốc tế nói riêng vẫn là mối quan tâm của các ngân hàng thương mại Việt nam

1.2 Cơ sở lý luận về thanh toán quốc tế của NHTM

1.2.1 Khái niệm về thanh toán quốc tế

Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi

về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi kinh tế giữa các tổ chức,

cá nhân nước này với tổ chức cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan

Trong quy chế thanh toán thực tế tại các ngân hàng thương mại, người ta phân hoạt động thanh toán quốc tế thành hai lĩnh vực rõ ràng là: Thanh toán trong ngoại thương và thanh toán phi ngoại thương

Thanh toán quốc tế trong ngoại thương là việc thực hiện thanh toán trên cơ

sở hàng hóa xuất nhập khẩu và các dịch vụ thương mại cung ứng cho nước ngoài theo giá cả thị trường quốc tế Cơ sở để các bên tiến hành mua bán và thanh toán cho nhau là hợp đồng ngoại thương

Thanh toán quốc tế phi ngoại thương là việc thực hiện thanh toán không liên quan dến hàng hóa xuất nhập khẩu cũng như cung ứng lao vụ cho nước ngoài, nghĩa

là thanh toán cho các hoạt động không mang tính thương mại Đó và việc chi trả các chi phí của các cơ quan ngoại giao ở nước ngoài, các chi phí đi lại ăn ở của các đoàn khách nhà nước, tổ chức và cá nhân, các nguồn tiền quà biếu, trợ cấp của các

cá nhân người nước ngoài cho cá nhân người trong nước, các nguồn trợ cấp của một

tổ chức từ thiện nước ngoài cho tổ chức, đoàn thể trong nước

Trước xu thế kinh tế thế giới ngày càng được quốc tế hóa, các quốc gia đang

ra sức phát triển kinh tế thị trường, mở cửa, hợp tác và hội nhập, trong bối cảnh đó, thanh toán quốc tế nổi lên như là một chiếc cầu nối giữa kinh tế trong nước với phần kinh tế thế giới bên ngoài, có tác dụng bôi trơn và thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ đầu tư nước ngoài , thu hút kiều hối và các quan hệ tài chính, tín dụng quốc tế khác

Thanh toán quốc tế là khâu quan trọng trong quá trình mua bán hàng hóa, dịch vụ giữa các tổ chức, các cá nhân thuộc các quốc gia khác nhau Nếu không có hoạt động thanh toán quốc tế, thì hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn tại và phát triển được

1.2.2 Các phương tiện sử dụng trong thanh toán quốc tế

1.2.2.1 Séc

Séc là một mệnh lệnh vô điều kiện do một người (chủ tài khoản) ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình một số tiền nhất định để trả cho người được chỉ định trên séc, hoặc trả theo lệnh của người này hoặc trả cho người cầm séc

Về hình thức, séc là một văn bản giấy, được chia làm hai phần, có đường cắt bằng răng cưa ở giữa, để tách rời, gồm:

Phần cuống séc để người phát hành lưu những điều cần thiết

Phần tách rời: để trao cho người thụ hưởng

Séc gồm hai mặt, mặt trước in sẵn tiêu đề để điền các yếu tố bắt buộc của tờ séc, mặt sau dùng để ghi các nội dung về chuyển nhượng

Séc thường được ngân hàng in theo mẫu, có những dòng để trống để người phát hành séc in vào

1.2.2.2 Hối phiếu

Theo khoản 2, điều 4 của Luật các công cụ chuyển nhượng Việt Nam, hối phiếu được định nghĩa như sau:” Hối phiếu (Hối phiếu đòi nợ) là giấy tờ có giá do người ký phát lập, yêu cầu người bị ký phát thanh toán không điều kiện một số tiền xác định khi có yêu cầu hoặc vào một thời điểm nhất định trong tương lai cho người thụ hưởng

Các đặc điểm của hối phiếu

Hối phiếu có tính trừu tượng, tính độc lập của khoản nợ ghi trên hối phiếu: Trên hối phiếu không cần phải ghi nội dung quan hệ kinh tế, mà chỉ cần ghi rõ số tiền phải trả là bao nhiêu, trả cho ai, người nào sẽ thanh toán, thời gian thanh toán là

khi nào không cần nói lên nguyên nhân phải trả tiền của hối phiếu

Tính bắt buộc trả tiền: Người bị ký phát phải trả tiền theo đúng nội dung của hối phiếu, không được viện bất kỳ lý do riêng hoặc chung nào để từ chối trả tiền, nghĩa là việc trả tiền không được kèm theo bất kỳ điều kiện nào, trừ khi hối phiếu

được lập trái với luật điều chỉnh của nó

Tính lưu thông của hối phiếu: Hối phiếu có thể được dùng một hay nhiều lần trong thời hạn của nó để: thanh toán tiền mua hàng hóa hay trả một khoản nợ bất kỳ,

chuyển nhượng hối phiếu cho người khác, cầm cố thế chấp để vay vốn tại NHTM,

chiết khấu tại NHTM, hay tái chiết khấu ở NHTW

1.2.2.3 Thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện các dịch vụ thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM

Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ ngân hàng Các loại thẻ chính được sử dụng phổ biến bao gồm: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, thẻ ATM, thẻ ghi nợ, Thẻ đảm bảo

1.2.3 Các điều kiện trong thanh toán quốc tế

1.2.3.1 Điều kiện về tiền tệ

 Lựa chọn đồng tiền tính toán và đồng tiền thanh toán

Điều kiện này quy định cụ thể sử dụng đồng tiền nào để tính toán và thanh toán trong quan hệ mua bán và cách xử lý khi tỷ giá hối đoái biến động nhằm đảm bảo quyền lợi các bên tham gia ký kết hợp đồng Trong giao dịch thương mại quốc

tế, đồng tiền tính toán và đồng tiền thanh toán có thể giống nhau hoặc khác nhau, có thể là tiền tệ của nước người mua hoặc nước người bán hoặc nước thứ ba, thông thường là các ngoại tệ mạnh

 Lựa chọn kỹ thuật đảm bảo khi tỷ giá biến động

Để tránh rủi ro cho các nhà xuất nhập khẩu khi tỷ giá tăng ảnh hưởng đến khoản thanh toán chi trả của nhà nhập khẩu, và ngược lại, khi tỷ giá giảm làm ảnh hưởng đến thu nhập của nhà xuất khẩu Cho nên khi ký kết hợp đồng mua bán ngoại thương, đôi bên nên bàn bạc lựa chọn vào điều kiện đảm bảo khi tỷ giá biến động vào hợp đồng

để bảo vệ được lợi ích của mình Thông thường các biện pháp bao gồm:

o Đảm bảo vàng: Theo điều kiện đảm bảo vàng có 3 cách :

- Đảm bảo theo khối lượng vàng: Khi ký hợp đồng, quy định đơn giá và tổng

giá trị hợp đồng được quy đổi trực tiếp bằng một khối lượng vàng nhất định Khi thanh toán dựa vào khối lượng vàng đã tính toán để thanh toán

- Đảm bảo theo hàm lượng vàng: Khi ký kết hợp đồng đơn giá và tổng giá trị hợp đồng được xác định theo một đồng tiền có xác định hàm lượng vàng Khi thanh toán, nếu hàm lượng vàng thay đổi thì đơn giá và tổng giá trị được điều chỉnh tương đương

- Đảm bảo theo giá vàng: Khi ký kết hợp đồng, đơn giá và tổng giá trị hợp đồng được tính toán theo một đồng tiền nào đó, đồng thời quy định giá vàng của đồng tiền

đó Đến khi thanh toán giá vàng biến động thì đơn giá và tổng giá trị hợp đồng tiến hành điều chỉnh cho phù hợp với giá vàng thực tế hiện tại

o Đảm bảo ngoại tệ: Có hai cách đảm bảo ngoại tệ:

- Đảm bảo theo một ngoại tệ: là việc đảm bảo dựa vào một ngoại tệ tương đối

ổn định do hai bên lựa chọn

- Đảm bảo theo rổ ngoại tệ: là việc lựa chọn một số ngoại tệ làm đảm bảo Số ngoại tệ càng nhiều thì tính chính xác càng cao, nhưng phức tạp trong tính toán Theo cách này, lấy giá từng ngoại tệ tại thời điểm ký hợp đồng và thanh toán nếu biến động thì tiến hành điều chỉnh lại tổng giá trị hợp đồng

o Đảm bảo theo biến động giá cả hàng hóa: Căn cứ vào biến động chỉ số giá cả hàng hóa lúc thanh toán so với lúc ký hợp đồng để điều chỉnh

1.2.3.2 Điều kiện về thời gian thanh toán

Đây là điều kiện rất quan trọng vì thời gian thanh toán càng ngắn càng giảm được chi phí thanh toán, tránh được những biến động về tỷ giá, lãi suất, và ảnh hưởng lớn đến việc luân chuyển vốn, và các khoản thu nhập của các bên Trong điều kiện về thời hạn thanh toán có thể lựa chọn một trong ba cách quy định sau:

o Trả tiền trước: Việc trả tiền trước một phần giá trị hợp đồng được thực hiện sau khi ký hợp đồng hoặc nhận đơn đặt hàng, nhưng phải trước khi giao hàng Thực chất trả tiền trước chính là nhà nhập khẩu cấp tín dụng ngắn hạn cho nhà xuất khẩu trong trường hợp nhà xuất khẩu thiếu vốn, số tiền trả trước tương đối lớn và thời gian trả tương đối dài Nếu mục đích nhằm đảm bảo thực hiện hợp đồng thì số tiền

ít hơn và thời gian trả trước ngắn hơn, số tiền trả trước mang tính chất như một

khoản tiền đặt cọc

o Trả tiền ngay: Việc trả tiền được thực hiện ngay sau khi người bán hoàn thành nghĩa vụ giao hàng theo như quy định trong hợp đồng, tức là trong khoảng thời gian từ lúc chuẩn bị xong hàng, giao hàng cho người chuyên chở cho đến khi hàng được giao người mua theo đúng quy định

Trả tiền sau: Việc trả tiền của người mua được thực hiện trong các trường hợp sau:

+ Người mua trả tiền sau bao nhiêu ngày kể từ ngày nhận được thông báo của người bán đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng tại nơi quy định

+ Người mua trả tiền sau bao nhiêu ngày kể từ ngày chấp nhận hối phiếu + Người mua trả triền sau bao nhiêu ngày kể từ ngày nhận được bộ chứng từ + Người mua trả tiền sau bao nhiêu ngày kể từ ngày nhận hàng

1.2.4 Các phương thức thanh toán quốc tế thông dụng

1.2.4.1 Phương thức chuyển tiền

Chuyển tiền là phương thức TTQT, trong đó một khách hàng của ngân hàng (người yêu cầu chuyển tiền là người nhập khẩu) yêu cầu ngân hàng của mình chuyển một số tiền nhất định cho người khác (người thụ hưởng là người xuất khẩu)

ở một địa điểm nhất định, trong một thời gian nhất định bằng phương tiện chuyển

tiền do khách hàng yêu cầu

Phương thức thanh toán chuyển tiền có thể được thực hiện bằng hai hình

thức chủ yếu sau:

a Chuyển tiền bằng thư (Mail transfer, M/T)

Chuyển tiền bằng thư là hình thức chuyển tiền trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung một bức thư mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua bưu điện

b Chuyển tiền bằng điện (Telegraphic transfer, T/T)

Chuyển tiền bằng điện là hình thức trong đó lệnh thanh toán của ngân hàng chuyển tiền được thể hiện trong nội dung một bức điện mà ngân hàng này gửi cho ngân hàng thanh toán qua fax, telex hoặc thông qua mạng liên lạc viễn thông SWIFT

Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán bằng chuyển tiền

đề nghị chuyển tiền gửi đến ngân hàng phục vụ mình

(3) Sau khi kiểm tra chứng từ và các điều kiện chuyển tiền theo quy định, nếu thấy hợp lệ và đủ khả năng thanh toán, ngân hàng thực hiện trích tài khoản để chuyển tiền và gửi giấy báo nợ cho nhà nhập khẩu

(4) Ngân hàng chuyển tiền lập lệnh chuyển tiền gửi qua ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của mình đến ngân hàng trả tiền

(5) Ngân hàng trả tiền thực hiện ghi có vào tài khoản của người thụ hưởng đồng thời gửi báo có cho người thụ hưởng

1.2.4.2 Phương thức nhờ thu (Collections)

Nhờ thu là một phương thức thanh toán, trong đó, người bán (nhà xuất khẩu) sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng một dịch vụ cho khách hàng,

uỷ thác cho ngân hàng phục vụ mình xuất trình bộ chứng từ thông qua ngân hàng thu hộ cho bên mua (nhà nhập khẩu) để được thanh toán, chấp nhận hối phiếu hay chấp nhận các điều kiện và điều khoản khác

Căn cứ vào nội dung chứng từ được gửi đến ngân hàng nhờ thu, người ta chia

phương thức thanh toán này ra thành hai loại:

a Nhờ thu phiếu trơn (Clean collections)

Nhờ thu phiếu trơn là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ nhờ thu chỉ bao gồm chứng từ tài chính (hối phiếu, kỳ phiếu, séc, giấy nhận nợ hay công cụ thanh toán khác), còn các chứng từ thương mại (chứng từ vận tải, hoá đơn, bảo hiểm ) được gửi trực tiếp cho người nhập khẩu, không thông qua ngân hàng

Sơ đồ 1.2: Quy trình nhờ thu phiếu trơn

Chú thích:

(0) Ký kết hợp đồng mua bán, trong đó điều khoản thanh toán quy định áp

dụng phương thức “Nhờ thu phiếu trơn”

(1) Người xuất khẩu (Người ủy thác) giao hàng cho người nhập khẩu (Người trả tiền) theo quy định của hợp đồng

(2) Người xuất khẩu lập đơn yêu cầu nhờ thu gửi cùng chứng từ tài chính tới ngân hàng phục vụ mình

(3) Ngân hàng gửi nhờ thu lập Lệnh nhờ thu cùng chứng từ tài chính đến ngân hàng thu hộ

(4) Ngân hàng thu hộ thông báo Lệnh nhờ thu tới người nhập khẩu

(5) Người nhập khẩu lập lệnh thanh toán gửi đến ngân hàng thu hộ hoặc gửi hối phiếu chấp nhận thanh toán đến ngân hàng thu hộ

(6) Ngân hàng thu hộ chuyển giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc

kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho ngân hàng nhận nhờ thu

(7) Ngân hàng gửi nhờ thu chuyển trả giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho người xuất khẩu

b Nhờ thu kèm chứng từ

Nhờ thu kèm chứng từ là phương thức thanh toán, trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu bao gồm: (i) hoặc chứng từ thương mại cùng với chứng từ tài chính, hoặc (ii) chỉ chứng từ thương mại mà không có chứng từ tài chính gửi cùng Ngân hàng thu hộ chỉ trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu sau khi người này đáp ứng được yêu cầu của lệnh nhờ thu

Sơ đồ 1.3: Quy trình nghiệp vụ nhờ thu kèm chứng từ

(4) Ngân hàng thu hộ thông báo Lệnh nhờ thu và xuất trình bộ chứng từ cho

(8) (2)

(0)

(1) (7)

(7) Ngân hàng thu hộ chuyển giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc

kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho ngân hàng nhận nhờ thu

(8) Ngân hàng gửi nhờ thu chuyển trả giá trị nhờ thu, hoặc hối phiếu chấp nhận, hoặc kỳ phiếu hay giấy nhận nợ cho người xuất khẩu

1.2.4.3.Phương thức tín dụng chứng từ (Letter of Credit – L/C)

Phương thức tín dụng chứng từ là một sự thoả thuận, trong đó, theo yêu cầu của khách hàng (người yêu cầu mở thư tín dụng) một ngân hàng (ngân hàng phát hành thư tín dụng) sẽ phát hành một bức thư, gọi là L/C (Letter of credit), theo đó, ngân hàng phát hành cam kết trả tiền hoặc chấp nhận hối phiếu cho một bên thứ ba (người thụ hưởng L/C) khi người này xuất trình cho ngân hàng phát hành một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những điều kiện và điều khoản quy định của L/C

Theo điều 2 bản quy tắc và thực hành thống nhất tín dụng chứng từ năm

2007 - UCP600: “Tín dụng chứng từ là một sự thoả thuận bất kỳ, cho dù được mô

tả hoặc gọi tên như thế nào, thể hiện một cam kết chắc chắn và không huỷ ngang của ngân hàng phát hành về việc thanh toán khi xuất trình phù hợp”

Thư tín dụng (L/C) hình thành trên cơ sở hợp đồng mua bán, nhưng sau khi

ra đời lại hoàn toàn độc lập với hợp đồng mua bán Trong nghiệp vụ L/C, các ngân hàng chỉ giao dịch căn cứ vào chứng từ, không liên quan đến hàng hoá Ngân hàng ngoài vai trò là người trung gian cũng là người cung cấp tín dụng cho người nhập khẩu, là người cam kết trả tiền cho người xuất khẩu

Ngân hàng phát hành

Ngân hàng thông báo

(3)

(7) (8)

(8)

Sơ đồ 1.4:Quy trình thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ

(5) Căn cứ vào các nội dung, điều kiện và điều khoản của L/C, người xuất khẩu tiến hành giao hàng

(6) Sau khi giao hàng, người xuất khẩu lập bộ chứng từ hàng hoá, chứng từ thanh toán gửi về ngân hàng phục vụ mình (ngân hàng thông báo) để yêu cầu thanh toán (7) Ngân hàng thông báo xác nhận kiểm tra kỹ các chứng từ nhận được phù hợp theo đúng điều kiện và điều khoản đó ghi trong L/C và chuyển bộ chứng từ cho ngân hàng phát hành L/C yêu cầu thanh toán

(8) Ngân hàng phát hành kiểm tra kỹ các chứng từ nhận được nếu thấy phù hợp với các điều kiện và điều khoản ghi trong L/C thì tiến hành thanh toán cho người xuất khẩu thông qua ngân hàng phục vụ người xuất khẩu

(9) Ngân hàng phát hành đòi tiền người nhập khẩu và giao bộ chứng từ cho người nhập khẩu nếu được chấp nhận

(10) Nhà nhập khẩu trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền

1.2.4.4 Phương thức giao hàng (chứng từ) trả tiền ngay (COD/COA):

Theo phương thức này, người nhập khẩu tiến hành ký quỹ tại ngân hàng phục vụ người xuất khẩu một khoản tiền bằng 100% trị giá của hợp đồng mua bán

và đề nghị ngân hàng trả ngay tiền cho người xuất khẩu nếu người xuất khẩu xuất trình được cho ngân hàng đủ chứng từ theo yêu cầu hoặc trả tiền ngay sau khi người xuất khẩu giao hàng xong cho kho ngoại quan và lấy được giấy biên nhận kho hàng (Warehouse Receipt) trên đó có chữ ký của đại diện phía nhập khẩu

Phương thức này có ưu điểm là người xuất khẩu giao hàng xong có thể lấy được tiền ngay, bộ chứng từ xuất trình đơn giản, người nhập khẩu được lợi là không phải trả phí dịch vụ thanh toán

Nhược điểm của phương thức này đối với nhà nhập khẩu: Nhà nhập khẩu có thể bị ứ đọng vốn trước khi nhận được hàng và phải cử người kiểm tra kiểm soát việc giao hàng

Phương thức này thường sử dụng khi hàng hoá khan hiếm, hàng hóa bán chạy lợi thế thị trường thuộc về phía người xuất khẩu, áp dụng trong hoạt động trả tiền ngay Đối với phương thức COD thì chỉ sử dụng được ở những nơi có kho ngoại quan hoạt động

1.2.4.5 Phương thức ghi sổ (Open Account)

Phương thức ghi sổ là phương thức thanh toán trong đó người bán mở tài khoản hoặc một quyển sổ để ghi nợ cho người mua sau khi đã hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung cấp dịch vụ đến từng định kỳ thanh toán người mua mới tiến hành trả tiền cho người bán

Phương thức này thực chất là phương thức tín dụng thương mại (mua bán chịu), không có sự tham gia của các ngân hàng với chức năng là người mở tài khoản

và thực thi thanh toán

Phương thức này chỉ mở tài khoản đơn biên, không mở tài khoản song biên, nếu người mua cùng mở tài khoản để ghi thì tài khoản ấy thường chỉ là tài khoản để theo đó theo dõi, không có giá trị thanh quyết toán giữa các bên

Phương thức này thường được áp dụng khi hai bên có mối quan hệ thực sự tin cậy

lẫn nhau, và được sử dụng trong thanh toán nội địa nhiều hơn còn thanh toán quốc

tế thì rất ít

Phương thức này dùng cho hình thức mua bán hàng đổi hàng thường xuyên, nhiều lần theo định kỳ nhất định Thường dùng cho thanh toán các loại phí dịch vụ như: Phí bảo hiểm, phí hoa hồng môi giới, phí vận tải, lãi cho vay…

1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng

1.2.5.1 Sự gia tăng doanh số TTQT

Doanh số TTQT là toàn bộ số tiền tham gia thực hiện hoạt động này, nó bao gồm tổng số tiền thanh toán của các phương thức thanh toán quốc tế: chuyển tiền, nhờ thu, tín dụng chứng từ

Doanh số TTQT = Doanh số thanh toán bằng nhập khẩu + Doanh số thanh toán bằng xuất khẩu

Đo lường sự gia tăng doanh số TTQT theo thời gian bằng hai cách:

Cách thứ nhất: Tính số tuyệt đối trong thời gian này rồi đem so với thời gian trước Cách thứ hai: Tính mức gia tăng theo tỷ lệ phần trăm

1.2.5.2 Sự gia tăng doanh thu phí dịch vụ từ hoạt động TTQT

Đây là một tiêu chí tổng quát nhất đòi hỏi các ngân hàng thương mại khi thực hiện cung cấp dịch vụ TTQT không ngừng nỗ lực để cung cấp cho khách hàng những dịch vụ có chất lượng, nhằm thu hút thật nhiều khách hàng mới, giữ chân những khách hàng truyền thống, các khách hàng cũ, đã từng giao dịch Hoạt động TTQT là một trong những dịch vụ quan trọng đẩy mạnh thu phí dịch vụ của các nhà băng Hiệu quả của hoạt động này thể hiện rõ nét nhất ở doanh thu thu phí dịch vụ

1.2.5.3 Sự gia tăng số lượng khách hàng tham gia thực hiện TTQT

Doanh số TTQT năm sau cao hơn năm trước chưa thể khẳng định được số lượng khách hàng tham gia hoạt động TTQT gia tăng Dịch vụ của ngân hàng nào

đó tốt, phải được thể hiện qua việc ngày càng nhiều khách hàng tìm kiếm và sử dụng dịch vụ của ngân hàng

1.2.5.4 Sự gia tăng của thị phần

Thị phần là phần thị trường tiêu thụ sản phẩm mà doanh nghiệp chiếm lĩnh

Vậy có thể hiểu, thị phần TTQT của NH chính là phần thị trường của hoạt động TTQT mà ngân hàng đã thực hiện Động cơ nào khiến các ngân hàng phải mở rộng thị phần của mình Đó là vì NH có khả năng sinh lời cao bằng cách mở rộng thị phần cho dù quy mô thị trường không thay đổi Tuy nhiên các ngân hàng cần hiểu

rõ không phải cứ tăng được thị phần trên thị trường mà mình phục vụ là mặc nhiên

sẽ tăng được khả năng sinh lời

1.2.5.5 Sự gia tăng số lượng các ngân hàng đại lý

Ngày nay khi xu thế hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, thì hoạt động hội nhập của ngành ngân hàng diễn ra cũng rất mạnh mẽ Một ngân hàng có tên tuổi lớn hay bé trên trường quốc tế, thể hiện rõ ở số lượng ngân hàng đại lý mà ngân hàng

đó có quan hệ Các ngân hàng trên toàn thế giới liên kết với nhau thông qua hệ thống tài chính tiền tệ quốc tế, các đồng tiền quy đổi ra nhau, và mở tài khoản nostro, vostro tại nhau, để hoạt động thanh toán quốc tế được thông suốt và thuận lợi

1.2.5.6 Sự hài lòng của khách hàng

Đây là tiêu chí gián tiếp trong đánh giá hoạt động TTQT, song lại là tiêu chí quan trọng bậc nhất về chất lượng dịch vụ của hoạt động này Khách hàng rất hài lòng về dịch vụ thể hiện dịch vụ đó tốt, và cạnh tranh, khi đó sẽ đem lại hiệu ứng tốt, ngày càng gia tăng số lượng sử dụng dịch vụ, từ đó doanh số tăng, và ngày càng nhiều khách hàng trung thành với ngân hàng đó

1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại

Nói đến sự ảnh hưởng của một nhân tố nghĩa là xem xét nhân tố đó có tác động tích cực hay tiêu cực đến chủ thể cần nghiên cứu TTQT chịu tác động bởi hai nhóm nhân tố là từ bản thân NH (nhân tố chủ quan) và nhóm nhân tố từ bên ngoài tác động vào (nhân tố khách quan)

1.2.6.1 Yếu tố chủ quan

 Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại

Hội nhập quốc tế về ngân hàng đồng nghĩa với các việc xóa bỏ những ưu đãi tiến tới cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trên bình diện quốc tế Năng lực tài chính là yếu tố cực kỳ quan trọng đánh giá mức độ tự chủ và khả năng cạnh

tranh của mỗi ngân hàng Năng lực tài chính của ngân hàng còn là căn cứ để xác định các tỷ lệ an toàn Với ý nghĩa đó, để tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, vốn của các ngân hàng nội địa phải lớn tùy theo từng nước mà số vốn này có thể cao thấp khác nhau, nhưng phải luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn cao hơn tỷ lệ tối thiểu Năng lực tài chính là một trong những yếu tố cơ bản và then chốt nhất trong hoạt động ngân hàng Là cơ sở xây dựng và phát triển các yếu tố nền tảng khác cho hoạt động ngân hàng (nguồn nhân lực, công nghệ, quản trị…), năng lực tài chính quyết định mức độ đầu tư cho công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, năng lực quản trị, tức là quyết định vị thế của các yếu tố còn lại so với các ngân hàng khác Là yếu tố quyết định quy mô hoạt động và khả năng phục vụ cho nền kinh tế Có thể nói năng lực tài chính là nguồn lực tiên quyết cho phát triển ở mọi khía cạnh của ngân hàng Qua việc xem xét tầm quan trọng của năng lực tài chính, có thể rút ra yêu cầu đối với nguồn lực tài chính trong việc bảo đảm khả năng hoạt động cũng như khả năng tồn tại và phát triển của hệ thống NHTM Việt Nam trong môi trường hội nhập sâu sắc

và cạnh tranh gay gắt hiện nay

Các tiêu chí để đánh giá năng lực tài chính của NHTM bao gồm: Thứ nhất, quy mô nguồn vốn của ngân hàng Đây là chỉ tiêu quan trọng, quy mô vốn lớn tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hoá các loại hình đầu tư để giảm thiểu rủi ro Nguồn vốn thể hiện năng lực tài chính của NHTM quan trọng nhất là quy mô vốn tự có Trong vốn tự có thì vốn điều lệ thể hiện năng lực và sức mạnh của NHTM bởi vì nó thể hiện lòng tin và sự chắc chắn đối với khách hàng, là cơ sở đảm bảo cho ngân hàng chống đỡ những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình Thứ hai, khả năng sinh lời của ngân hàng Tiêu chí này được thể hiện qua các chỉ tiêu về doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng qua các năm …Thứ ba, chỉ tiêu an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Một chỉ tiêu để đánh giá sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó là tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Theo thông lệ quốc tế về giám sát ngân hàng Basel II, thì chỉ tiêu này đạt mức tối thiểu là 8% Việc tuân thủ các qui định an toàn trong hoạt động ngân hàng có tính quyết định đến uy tín của ngân hàng và khả năng thu hút khách hàng

 Năng lực quản trị của ngân hàng thương mại

Quản trị kinh doanh ngân hàng là một phạm trù rất rộng, bao hàm toàn bộ việc quản lý điều hành hoạt động và tổ chức của ngân hàng Đó là những hoạt động xây dựng và phát triển chiến lược kinh doanh (marketing, sản phẩm, dịch vụ …) quản trị tổ chức, bộ máy và cơ cấu hoạt động của ngân hàng, quản trị việc tuyển chọn, đào tạo và tái đào tạo nguồn nhân lực, quản lý việc sử dụng các nguồn lực tài chính, quản trị các hoạt động kinh doanh, đầu tư và quản trị kết quả tài chính, hiệu quả kinh doanh ngân hàng Quản trị được xem là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, xây dựng, giám sát, tác động và đánh giá toàn bộ hoạt động ngân hàng, bảo đảm cho hoạt động ngân hàng theo đúng mục tiêu, kế hoạch Các tiêu chí quan trọng đánh giá năng lực quản lý của nhà quản trị ngân hàng là: Thứ nhất, chiến lược kinh doanh của ngân hàng: như chiến lược marketing, phát triển sản phẩm dịch vụ … Một ngân hàng có thể phát triển thêm thị phần hay bị thu hẹp thị phần tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh có hiệu quả hay không Thứ hai, mức độ tăng trưởng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thứ ba, khả năng vượt qua những giai đoạn khó khăn của môi trường kinh doanh

Năng lực quản trị điều hành của NHTM được thể hiện qua tư duy kinh doanh mới nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, sử dụng các nguồn lực sẵn

có để đạt được kết quả tối ưu Mặt khác, hoạt động TTQT của NHTM luôn tiềm ẩn những rủi ro khó lường và do nhiều nguyên nhân gây ra Nó ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính, uy tín cũng như thương hiệu của NH Do vậy, năng lực quản trị điều hành tốt sẽ đảm bảo cho hoạt động TTQT của NHTM an toàn, hiệu quả hơn

và đây là nhiệm vụ vô cùng quan trọng và có ý nghĩa sống còn đối với các NHTM

 Nguồn nhân lực

Đảng và Nhà nước nhận thức: “con người và nguồn nhân lực là nhân tố quyết định sự phát triển đất nước trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa” Nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng và mang tính quyết định đối với hoạt động cũng như sự tồn tại và phát triển của các NHTM trong điều kiện hội nhập và cạnh

tranh ngày càng gay gắt Nguồn nhân lực đóng vai trò chủ thể đối với việc tiếp nhận, khai thác các yếu tố nguồn lực khác (công nghệ và vốn) và cao hơn nữa là nâng cấp

và nâng cao tiềm lực của các nguồn lực đó Không ngân hàng nào có thể tồn tại vững vàng, chứ chưa nói đến phát triển, trong môi trường kinh doanh hội nhập hiện nay mà không có đội ngũ nhân viên đủ khả năng, trước hết là tiếp cận và biết cách sử dụng các công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng và bảo đảm thành thục nghiệp vụ (duy trì rủi ro tác nghiệp ở mức có thể để ngân hàng tồn tại) Vì vậy việc xác định yêu cầu trình độ nguồn nhân lực và sau đó là nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngành ngân hàng phù hợp với môi trường hội nhập là bắt buộc và tất yếu khách quan

Cán bộ có trình độ giỏi là yếu tố rất quan trọng vì TTQT có tính rủi ro cao, nếu không tinh thông nghiệp vụ rất dễ dẫn đến tổn thất cho NH Nếu không giỏi ngoại ngữ, không thể hiểu đúng những giao dịch được gửi từ nước ngoài đến và hậu quả là hai bên không hiểu nhau, gây tranh chấp

 Nền tảng công nghệ thông tin

Công nghệ ngân hàng hiện đại tiên tiến là điều kiện vật chất quan trọng để hội nhập thành công Công nghệ ngân hàng hiện đại được xây dựng trên nền tảng

kỹ thuật hiện đại với việc ứng dụng thành tựu tin học vào quản lý và hoạt động, thiết lập hệ thống truyền dẫn liên thông quốc tế, hệ thống thanh toán điện tử,nối mạng thanh toán quốc tế, hệ thống xử lý thông tin, hệ thống thanh toán… Sự phát triển của nền kinh tế và khoa học công nghệ dẫn đến những đòi hỏi ngày càng khắt khe hơn về tính năng của sản phẩm - dịch vụ ngân hàng Khách hàng trở thành người quyết định mức phát triển và đưa ra những yêu cầu đối với sản phẩm - dịch

vụ ngân hàng và trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của toàn cầu hoá kinh tế, các ngân hàng phải thỏa mãn những yêu cầu đó Các ngân hàng phải xem việc đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng là lợi thế cạnh tranh cần thiết Vì vậy yêu cầu đối với công nghệ ngân hàng tuy có vẻ rất đơn giản, chỉ là việc bảo đảm trình độ công nghệ cập nhật nhất, tiên tiến nhất, nhưng là yêu cầu rất khó khăn trong điều kiện hạn chế về vốn đầu tư, trình độ cán bộ công nghệ thông tin và điều kiện pháp lý ở Việt Nam hiện nay

Trong thời kỳ xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đang chuyển động hết sức nhanh chóng thì hiện đại hóa công nghệ càng nhanh, các ngân hàng càng có lợi thế khi tham gia vào các hoạt động ngân hàng quốc tế Ngược lại, sự chậm trễ là nguy

cơ, bất lợi nhiều mặt là mối đe dọa khả năng cạnh tranh của các NHTM

Cùng với nhân tố con người thì CNTT là một trong những nhân tố thiết yếu, hàng đầu quyết định sự thành công của TTQT CNTT giúp các NH thực hiện giao dịch an toàn, chính xác và nhanh chóng hơn Với TTQT sự ra đời của mạng SWIFT kết nối toàn cầu cho phép tiết kiệm thời gian chuyển một bức điện nhanh hơn trước rất nhiều Hay sự ra đời của hệ thống thẻ Visa card, Master card cho phép con người rút tiền, thanh toán tiền vượt ra khỏi biên giới một quốc gia

Ngày nay, có thể nói CNTT là một trong những yếu tố sống còn quyết định sự thành công của mỗi NHTM Bởi CNTT giúp cho con người giải phóng sức lao động, cho phép kết nối trong hệ thống để thực hiện việc gửi rút nhiều nơi của KH

và đặc biệt nhờ có CNTT với những máy móc thiết bị hiện đại thì việc giao dịch của con người với nhau trên toàn cầu sẽ không mất thời gian, công sức Điều đó sẽ giúp NHTM giảm thiểu chi phí và tối đa hoá lợi nhuận kinh doanh của mình

(5) Hệ thống mạng lưới NHTM

Hệ thống mạng lưới của NHTM được thể hiện ở số lượng chi nhánh và các đơn vị trực thuộc khác như sở giao dịch, phòng giao dịch, các điểm giao dịch Đây

là yếu tố quan trọng để NH chiếm lĩnh thị phần, phục vụ cung ứng sản phẩm dịch

vụ cho khách hàng tốt hơn Như vậy, hệ thống mạng lưới cũng là nhân tố quan trọng giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới cần phải tính toán, cân nhắc cho phù hợp vì chi phí mở rộng mạng lưới đối với lĩnh vực ngân hàng là rất cao Đồng thời việc mở rộng mạng lưới phải thể hiện tính hợp lý trong phân bổ chi nhánh ở các vùng, miền cũng như vấn đề quản lý, giám sát hoạt động chúng

Bất cứ ngân hàng nào muốn cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ của mình đều cần phải có một mạng lưới đại lý ở những nơi mà ngân hàng của họ không có chi nhánh Quan hệ đại lý giữa hai ngân hàng là quan hệ dịch vụ Trong mối quan hệ

này, có thể hai bên cùng cung cấp cho nhau các dịch vụ cần thiết mang tính chất địa phương, hoặc chỉ đơn thuần là ngân hàng này làm đại lý cho ngân hàng kia trong việc

xử lý hộ một giao dịch nào đó Bên cạnh đó, uy tín tốt trên thị trường sẽ là điều kiện đầu tiên để khách hàng lựa chọn mua các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

(6) Hoạt động Marketing ngân hàng

Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng đã buộc các ngân hàng phải chú ý nhiều hơn đến công tác marketing trong hoạt động của mình Marketing trong hoạt động NH với chức năng nghiên cứu thị trường và phát triển các loại sản phẩm dịch vụ mới sẽ là chiếc cầu nối giữa NH với thị trường Nó giúp thu hút khách hàng và tạo điều kiện để kích thích khách hàng gia tăng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

1.2.6.2 Yếu tố khách quan

 Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong nước và trên thế giới

Sự ổn định về mặt chính trị sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế nước đó phát triển, kéo theo hoạt động thương mại quốc tế phát triển theo Cơ hội mở rộng các hoạt động TTQT tăng kéo theo các hoạt động thanh toán qua NH tăng, qua đó thúc đẩy hoạt động TTQT của các NH phát triển Mặt khác, các chính sách điều hành kinh tế vĩ mô của nhà nước như chính sách tiền tệ, chính sách thuế, chính sách kinh tế đối ngoại… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các công ty XNK Mỗi một sự thay đổi trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước đều có tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến môi trường kinh doanh của ngân hàng,

của doanh nghiệp, đến cơ hội kinh doanh của các nhà đầu tư

 Môi trường pháp lý

Đó là khung pháp lý, đặc biệt là khung pháp lý về tự do hóa tài chính trong lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo ra sân chơi bình đẳng, phù hợp với thông lệ quốc tế Hội nhập quốc tế về ngân hàng được đo lường bằng mức độ tự do hoá tài chính trong lĩnh vực ngân hàng Hoàn thiện khung pháp lý để tạo ra sân chơi bình đẳng,

an toàn cho hệ thống NHTM, bao gồm ngân hàng trong nước, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Xóa bỏ các quy

định mang nặng tính phân biệt đối xử đối với các định chế tài chính nước ngoài Môi trường pháp lý cũng là một trong những điều kiện cần đầu tiên để các nhà đầu tư nước ngoài quan tâm khi tham gia hoạt động kinh tế tại Việt Nam, là những biểu hiện thực tế của các cam kết và lộ trình hội nhập tài chính, ngân hàng của Việt Nam đối với quốc tế Môi trường pháp lý có tầm quan trọng nhất định, là yếu tố vĩ mô trong việc bảo đảm các hoạt động ngân hàng được hợp pháp, và trong điều kiện hội nhập là phù hợp với các quy định, thông lệ là nguyên tắc hoạt động ngân hàng quốc tế Một môi trường pháp lý yếu kém là đường dẫn cho những thất bại được báo trước và những rủi ro sụp đổ cả hệ thống tài chính của một quốc gia Khủng hoảng Đông Nam Á, một lần nữa có thể được sử dụng như một minh chứng hùng hồn về những thất bại từ nguyên nhân của những hệ thống pháp lý yếu kém, không đủ sức chống chọi với những tác động tiêu cực của toàn cầu hóa kinh tế Trong điều kiện hội nhập và tình hình môi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng Việt Nam còn kém phát triển, những yêu cầu đặt ra cho hệ thống pháp lý là cần thiết và

là cơ sở cho việc xây dựng những giải pháp và lộ trình hoàn thiện môi trường pháp

lý phù hợp với điều kiện Việt Nam và phù hợp với quá trình hội nhập:

Xây dựng hệ thống luật lệ, chính sách thống nhất phù hợp với thông lệ quốc tế Hội nhập vào thị trường tài chính ngân hàng thế giới buộc các thành viên phải tuân thủ các quy chế chung trên thị trường, cũng như các quy chế của các định chế tài chính quốc tế đặt ra cho các thành viên Điều đó đòi hỏi hệ thống luật lệ, chính sách liên quan đến hoạt động tiền tệ ngân hàng phải được sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với thông lệ quốc tế, với việc chuyển hướng kinh doanh ngân hàng theo cơ chế kinh tế thị trường hiện đại Đây chính là một điều kiện để ngành ngân hàng có thể tiếp cận, tham gia vào các hoạt động đầu tư, cung cấp dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới với phạm vi hoạt động không chỉ trong nước mà còn cung ứng ra nước ngoài Hệ thống luật lệ chính sách thống nhất, phù hợp với thông lệ quốc tế cũng sẽ tạo điều kiện cho mỗi quốc gia kiểm soát tốt hơn hoạt động của các NHNN trên thị trường nội địa

Trong điều kiện hội nhập hệ thống pháp lý đòi hỏi phải vững mạnh và đủ

khả năng thúc đẩy, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển Hệ thống pháp lý phải đáp ứng yêu cầu của việc bảo đảm cho hoạt động ngân hàng trong điều kiện, hoàn cảnh mới được hợp pháp, phải luôn được cải tiến và hoàn thiện theo sự phát triển hoạt động ngân hàng theo hướng quốc tế hóa, cần thiết phải đi trước để thúc đẩy các hoạt động ngân hàng được quốc tế hóa

Việc xây dựng các quy định pháp lý phù hợp với các thông lệ và các cam kết quốc tế là tất yếu trong tiến trình toàn cầu hóa mọi mặt của nền kinh tế thế giới nhằm tạo ra một môi trường, sân chơi quốc tế thống nhất, tiêu chuẩn hóa và rõ ràng Hệ thống pháp lý phải minh bạch và phù hợp với các thông lệ, thể chế, quy định quốc tế và các cam kết hội nhập Hệ thống pháp lý cũng phải bảo đảm sự bình đẳng và mang tính mở cửa vì quyền lợi của tất cả các nước tham gia hoạt động kinh tế quốc tế với nhau

Đối với TTQT ở đây liên quan đến các đạo luật và tập quán quốc tế, những hạn chế và kẽ hở của chúng cũng như các mâu thuẫn giữa luật quốc gia và luật pháp, tập quán quốc tế Khi áp dụng các quy tắc, tập quán trong TTQT như URC

522, UCP 600 thì cần chú ý tính chất tuỳ ý của chúng; nghĩa là nếu muốn áp dụng thì phải dẫn chiếu cụ thể Các quy tắc, tập quán trên nếu có mâu thuẫn với luật quốc gia thì phải áp dụng theo luật quốc gia đó Do đó, khi tham gia vào hoạt động ngoại thương không chỉ KH mà các NH cần tìm hiểu luật pháp của đối tác nhằm tránh tổn thất, rủi ro Đây cũng là điều giải thích tại sao các NHTM Việt Nam phải thiết lập quan hệ đại lý với các NH trên hầu khắp thế giới Các NH đại lý sẽ hiểu rõ hơn về luật pháp tại nước họ hoạt động và sẽ giúp NHTM Việt Nam tránh được những rủi

ro không đáng có

 Năng lực kinh doanh của khách hàng

Các công ty XNK là một trong những chủ thể chính tham gia vào quá trình hoạt động TTQT Do đó, năng lực kinh doanh, mức độ tin cậy của các công ty XNK ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động này của các NHTM

 Sự ổn định của đồng tiền

Sự ổn định của đồng tiền ngoại tệ được chọn làm đồng tiền thanh toán có ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp XNK Nếu đồng tiền

thanh toán bị giảm giá sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác XK Ngược lại, nếu đồng tiền thanh toán tăng giá thì ảnh hưởng đến các hoạt động NK của doanh nghiệp Các đồng tiền thường được sử dụng trong TTQT là USD, EUR

1.3 Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng

Để hiểu rõ hơn về hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, trước hết tác giả cần làm rõ một số khái niệm sau:

Toàn cầu hóa và Khu vực hóa là quá trình hình thành và phát triển các thị trường toàn cầu và khu vực, làm tăng sự tương tác và tùy thuộc lẫn nhau, trước hết

về kinh tế, giữa các nước thông qua sự gia tăng các luồng giao lưu hàng hóa và nguồn lực qua biên giới giữa các quốc gia cùng với sự hình thành các định chế, tổ chức quốc tế nhằm quản lý các hoạt động và giao dịch kinh tế quốc tế Toàn cầu hóa, khu vực hóa kinh tế ngày càng được khẳng định là một quá trình tất yếu của sự phát triển lực lượng sản xuất thế giới và là một xu thế lớn của quan hệ quốc tế hiện đại Quá trình này được thúc đẩy bởi các nhân tố như sau: sự quốc tế hóa các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là vai trò ngày càng tăng của các công ty xuyên quốc gia; chính sách mở cửa, tự do hóa thương mại và đầu tư ở các nước; sự tiến bộ khoa học và công nghệ

Hội nhập kinh tế quốc tế: là quá trình thông qua các nỗ lực tự do hóa và

mở cửa trên các cấp độ đơn phương, song phương và đa phương chủ động gắn kết nền kinh tế thị trường của từng nước với kinh tế khu vực và kinh tế thế giới”

Như vậy hội nhập kinh tế quốc tế thực chất cũng là sự chủ động tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, khu vực hóa Nói cách khác, hội nhập bao hàm các nỗ lực về mặt chính sách và thực hiện của các quốc gia để tham gia vào các định chế,

tổ chức kinh tế khu vực và toàn cầu Hội nhập kinh tế quốc tế có nghĩa là tham gia

vào cuộc cạnh tranh kinh tế ở cả trong và ngoài nước vì quá trình hội nhập làm cho nền kinh tế mỗi nước ngày càng liên kết chặt chẽ với các nền kinh tế thành viên khác, từ đó làm cho nền kinh tế thế giới phát triển theo hướng tạo ra một thị trường chung thống nhất trong đó những cản trở đối với sự giao lưu và hợp tác quốc tế dần dần giảm và mất đi, sự cạnh tranh trở nên gay gắt

Ngày nay, để khỏi bị gạt ra ngoài lề của sự phát triển, vì sự tồn tại và phát triển của mình, các quốc gia đều nỗ lực hội nhập vào xu thế chung, ra sức cạnh tranh kinh tế

Đối với hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ được hiểu

là quá trình mà các nước, các khu vực thực hiện mở cửa cho sự tham gia của các yếu tố bên ngoài vào lĩnh vực tài chính - tiền tệ, bao gồm công nghệ, vốn đầu tư, tín dụng và lao động có trình độ chuyên môn cao Hội nhập quốc tế về tài chính - tiền

tệ là thực hiện quá trình tự do hóa tài chính (xóa bỏ các định hướng, các hạn chế, hay ràng buộc trong việc phân bổ nguồn lực tài chính) Tự do hóa tài chính bao gồm

tự do hóa tỷ giá hối đoái, tự do hóa lãi suất, xóa bỏ bao cấp vốn thông qua chỉ định tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tự do hóa các hoạt động của các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế trên nền tảng của tự do hóa các tài khoản vãng lai và tài khoản vốn Tự do hóa tài chính cũng đồng nghĩa với việc mở rộng cạnh tranh của các định chế tài chính, cùng với việc chấm dứt phân biệt đối xử về pháp lý giữa các loại hoạt động khác nhau

Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng: là quá trình chủ động

gắn kết hoạt động ngân hàng của mỗi nước với hoạt động của hệ thống ngân hàng trong khu vực và thế giới, thông qua những nỗ lực mở cửa và tự do hóa hoạt động ngân hàng trong nước với điều kiện các hoạt động đó phải phù hợp với thông lệ, với luật pháp quốc tế Hoạt động ngân hàng phải tuân thủ theo quy luật thị trường và các nguyên tắc kinh doanh quốc tế, hoạt động ngân hàng được thực hiện theo tín hiệu thị trường do thị trường quyết định mà không bị ngăn chặn bởi các biện pháp quản lý hành chính, lãi suất, tỷ giá, hoạt động tín dụng…”

Mức độ hội nhập về ngân hàng được đo bằng mức độ mở cửa cho hoạt động

ngân hàng của nước ngoài trên thị trường nội địa, cụ thể hơn là mức độ dỡ bỏ các giới hạn, rào cản ngăn cách hoạt động của các ngân hàng trong nước với hoạt động của ngân hàng trong khu vực và thế giới, mức độ xâm nhập hoạt động ngân hàng của quốc gia đó trên thị trường nước ngoài Thực hiện hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi Chính phủ và NHTW phải xóa bỏ những ưu đãi, tiến tới cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng trong và ngoài nước Do đó, mức độ hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với mức độ tự do hóa tài chính - tiền tệ Việc thực hiện tự do hóa tài chính - tiền tệ càng sâu rộng có hiệu quả thì việc hội nhập ngân hàng càng thuận lợi và nhanh chóng

1.3.2 Cơ hội

Hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu khách quan của nền kinh tế thế giới để tận dụng được dòng chảy vốn khổng lồ và công nghệ tiên tiến Hội nhập quốc tế là điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới Hội nhập kinh tế thế giới là tất yếu khách quan và trở thành xu thế không thể nào đảo ngược của bất kỳ quốc gia nào Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế đó, chủ động tham gia vào quá trình toàn cầu hoá và hội nhập sẽ giúp Việt Nam vươn lên, theo kịp các nước trong khu vực và các nước phát triển, chuyển dịch cơ cấu ngành nghề và tăng tốc độ lưu thông các yếu tố sản xuất, bổ sung vốn, kỹ thuật, tận dụng ưu thế của các nước đi sau, thực hiện phát triển ngành nghề mới, tiến bộ công nghệ, đổi mới quản lý và phát triển toàn bộ nền kinh tế

Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng cũng không nằm ngoài cuộc Việc đẩy mạnh hội nhập quốc tế về ngân hàng thương mại, xây dựng vững mạnh hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành kênh dẫn nhập vốn cho nền kinh tế một cách tốt nhất Trong quá trình hội nhập quốc tế, các NHTM không chỉ là nơi chuyển tải thông tin kinh tế mà còn thực hiện vai trò quan trọng phân phối lại vốn đầu

tư, thậm chí là nơi xuất phát những thay đổi và những rối loạn về kinh tế vĩ mô Nguồn vốn FDI, ODA sẽ bị sụt giảm khi một hệ thống tài chính thiếu lành mạnh Sẽ gây ra sự lãng phí nguồn vốn, hiệu quả đầu tư thấp khi phân bổ và sử dụng không hiệu quả các nguồn vốn, gây tác động tiêu cực đến kinh tế quốc gia Thực tế cho thấy cuộc khủng

hoảng tài chính châu Á xuất phát từ những nguyên nhân tiềm ẩn của một hệ thống ngân hàng yếu kém, mở rộng tín dụng quá mức, nợ khó đòi gia tăng

Hội nhập quốc tế về NHTM có những tác động tích cực như sau:

Một là, Hội nhập quốc tế đem lại cho các ngân hàng những cơ hội hoàn thiện

hệ thống quy định quy chế Điều này làm cho hoạt động ngân hàng dễ kiểm soát hơn và kiểm soát chặt chẽ hơn, nhưng cũng sẽ thông thoáng hơn do Ngân hàng Trung ương sẽ loại bỏ những can thiệp không phù hợp với cơ chế thị trường

Hai là, hội nhập quốc tế đem lại cho các ngân hàng những cơ hội phát triển, hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn

Ba là, hội nhập quốc tế đem lại cho NHTM các nước đang phát triển có điều kiện tranh thủ nguồn lực tài chính từ các ngân hàng nước ngoài để phát triển khi hội nhập vào hệ thống ngân hàng quốc tế Bên cạnh đó, hội nhập quốc tế về ngân hàng giúp NHTM trong nước tiếp cận được thị trường mới, đồng thời nhờ tập trung vào lợi thế so sánh của mình, NHTM trong nước có thể tăng hiệu quả kinh doanh

Bốn là, Hội nhập Quốc tế đem lại cho các ngân hàng cơ hội chuyển giao công nghệ sẽ diễn ra nếu có sự dịch chuyển lao động có tay nghề cao trong lĩnh vực ngân hàng khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động trên thị trường nội địa Trình độ quản

lý khu vực ngân hàng được nâng cao thông qua sự chuyển giao này, đặc biệt trong quản lỷ rủi ro ngân hàng, quản lý tín dụng và đối với công cụ tài chính phái sinh, do các ngân hàng nước ngoài có nhiều kinh nghiệm hơn nhiều trong khả năng định giá đối với các sản phẩm này

Năm là, hệ thống ngân hàng nội địa có cơ hội vươn lên chiếm lĩnh thị trường quốc tế khi hội nhập quốc tế về ngân hàng

1.3.3 Thách thức

Mở cửa và hội nhập hoạt động ngân hàng thương mại là chấp nhận tham gia vào luật chơi chung bình đẳng áp dụng cho tất cả các nước Trong điều kiện đó tình trạng dịch chuyển thị phần huy động vốn và cho vay từ các ngân hàng thương mại trong nước sang các ngân hàng nước ngoài chắc chắn sẽ xảy ra Các ngân hàng nước ngoài có thể sẽ thu hút, giành được các khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao

từ tay các NHTM trong nước, bán buôn với các doanh nghiệp, khách hàng tốt nhất và