Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính có vai trò thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tổ chức này giúp cho các hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra thường xuyên, liên tục. Vậy nên chất lượng hoạt động của hệ thống ngân hàng luôn luôn ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế. Nếu ngân hàng phát triển an toàn, chất lượng hoạt động tốt sẽ tạo điều kiện cho các cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội khác phát triển và ngược lại sẽ ảnh hưởng xấu tới cả nền kinh tế. Chính vì thế chất lượng hoạt động ngân hàng luôn là vấn đề đươc quan tâm hàng đầu trong hoạt động của hệ thống ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay, nền kinh tế thế giới đang trong thời kì khó khăn, điều này có ảnh hưởng không nhỏ vào Việt Nam. Hoạt động kinh tế nước ta phụ thuộc rất nhiều vào các nguồn vốn tín dụng, do doanh nghiệp chưa đủ thời gian tích lũy vốn.Kênh dẫn vốn quan trọng nhất trong nền kinh tế là hệ thống ngân hàng. Năm 2012 là năm có những sự thay đổi lớn trong hệ thống ngân hàng thương mại với các hoạt động hợp nhất, sáp nhập ngân hàng đểnâng cao cạnh tranh, khắc phục những yếu kém của các ngân hàng thương mại và hạn chế ảnh hưởng xấu tới hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng. Vì vậy, mỗi ngân hàng đều phải quan tâm tới công tác quản trị, nâng cao chất lượng hoạt động của mình đế đứng vững trên thị trường. Tại chi nhánh ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội hoạt động mang lại hầu hết lợi nhuận cho chi nhánh là tín dụng, trong đó cho vay là chủ yếu và chiếm đến gần 90% tổng tài sản của chi nhánh. Xuất phát từ yêu cầucủa nền kinh tế và những tìm hiểu thực tiễn tại chi nhánh ngân hàng Seabank Kim Liên, Hà Nội, em lựa chọn đề tài:“Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội” làm đề tài viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Trong quá trình thực hiện đề tài em xin chân thành cảm ơn sự trực tiếp hướng dẫn của PGS.TS Nguyến Thị Bất và toàn thể thầy cô Viện Ngân hàng- tài chính trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân. Cùng sự giúp đỡ, chỉ dẫn thực tế của toàn thể anh chị làm việc tại chi nhánh ngân hàng TMCP Seabank Kim Liên, Hà Nội đã giúp em hoàn thành đề tài này. Kết cấu của chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngoài phần mở đầu và kết luận gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội. Trong quá trình thực hiện đề tài, em đã cố gắng và làm việc với thái độ hết sức nghiêm túc. Tuy đề tài về chất lượng tín dụng khá quen thuộc và đã được nhiều người nghiên cứu nhưng đây là một lĩnh vực tương đối rộng và phức tạp và mỗi người có cách tiếp cận và phân tích khác nhau. Em hi vọng, với cách tiếp cận và phân tích riêng của mình sẽ thu hút sự quan tâm của nhiều người. Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu ít, trình độ lý luận còn nhiều hạn chế và thiếu kinh nghiêm thực tế nên sẽ không tránh khỏi những thiếu sót khi thực hiện đề tài. Chính vì vậy, Em kính mong nhận được sự góp ý chân thành của quý thầy cô và bạn đọc để em có thể hoàn thiện đề tài hơn. Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC Công tác tổ chức hoạt động ngân hàng: .21 Các sách tín dụng ngân hàng: 21 Quy trình tín dụng: 22 Kiểm soát nội bộ: 23 + Rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng: 24 DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng RRTD : Rủi ro tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ CV : Chuyên viên KH : Khách hàng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Công tác tổ chức hoạt động ngân hàng: .21 Các sách tín dụng ngân hàng: 21 Quy trình tín dụng: 22 Kiểm soát nội bộ: 23 + Rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng: 24 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại trung gian tài có vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế, tổ chức giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn thường xuyên, liên tục Vậy nên chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng luôn ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Nếu ngân hàng phát triển an toàn, chất lượng hoạt động tốt tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội khác phát triển ngược lại ảnh hưởng xấu tới kinh tế Chính chất lượng hoạt động ngân hàng ln vấn đề đươc quan tâm hàng đầu hoạt động hệ thống ngân hàng Trong điều kiện nay, kinh tế giới thời kì khó khăn, điều có ảnh hưởng khơng nhỏ vào Việt Nam Hoạt động kinh tế nước ta phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn tín dụng, doanh nghiệp chưa đủ thời gian tích lũy vốn.Kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế hệ thống ngân hàng Năm 2012 năm có thay đổi lớn hệ thống ngân hàng thương mại với hoạt động hợp nhất, sáp nhập ngân hàng đểnâng cao cạnh tranh, khắc phục yếu ngân hàng thương mại hạn chế ảnh hưởng xấu tới hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm tới công tác quản trị, nâng cao chất lượng hoạt động đế đứng vững thị trường Tại chi nhánh ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội hoạt động mang lại hầu hết lợi nhuận cho chi nhánh tín dụng, cho vay chủ yếu chiếm đến gần 90% tổng tài sản chi nhánh Xuất phát từ yêu cầucủa kinh tế tìm hiểu thực tiễn chi nhánh ngân hàng Seabank Kim Liên, Hà Nội, em lựa chọn đề tài:“Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội” làm đề tài viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong trình thực đề tài em xin chân thành cảm ơn trực tiếp hướng dẫn PGS.TS Nguyến Thị Bất tồn thể thầy Viện Ngân hàng- tài trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Cùng giúp đỡ, dẫn thực tế toàn thể anh chị làm việc chi nhánh ngân hàng TMCP Seabank Kim Liên, Hà Nội giúp em hoàn thành đề tài Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp phần mở đầu kết luận gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội Trong trình thực đề tài, em cố gắng làm việc với thái độ nghiêm túc Tuy đề tài chất lượng tín dụng quen thuộc nhiều người nghiên cứu lĩnh vực tương đối rộng phức tạp người có cách tiếp cận phân tích khác Em hi vọng, với cách tiếp cận phân tích riêng thu hút quan tâm nhiều người Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu ít, trình độ lý luận cịn nhiều hạn chế thiếu kinh nghiêm thực tế nên không tránh khỏi thiếu sót thực đề tài Chính vậy, Em kính mong nhận góp ý chân thành quý thầy cô bạn đọc để em hồn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Các khái niệm Quan hệ tín dụng đời tồn từ địi hỏi khách quan q trình tuần hồn vốn để giải tượng dư thừa, thiếu hụt vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế Ta hiểu cách khái quát tín dụng sau: • Khái niệm “tín dụng”: “ Tín dụng” : Là chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định Khi đến hạn người sử dụng phải hồn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Như vậy, phạm trù tín dụng có ba nội dung là: Tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả • Khái niệm “ Tín dụng ngân hàng”: Tín dụng có nhiều loại như: Tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân tín dụng ngân hàng Trong đó, tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) ngân hàng với chủ thể khác kinh tế Trong mối quan hệ này, ngân hàng vừa giữ vai trò người vay (con nợ) vai trò người cho vay (chủ nợ) Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà người tiết kiệm, thơng qua vai trị trung gian ngân hàng thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế Từ phân tích cho ta đến khái niệm “tín dụng ngân hàng” việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực tiền hay uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Hoạt động chủ yếu ngân hàng tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) Hình thức tín dụng truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn có đảm bảo tài sản Khi kinh tế thị trường ngày phát triển, xu hướng tự hóa sâu sắc ngân hàng phải nghiên cứu đưa hình thức tín dụng đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Từ đó, đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Chính vậy, ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng, cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Để tránh nhầm lẫn có nhìn tổng qt loại tín dụng người ta phân loại tín dụng theo số tiêu chí sau: • Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng): Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian có liên quan mật thiết tới tính an tồn sinh lợi tín dụngcũng khả hồn trả khách hàng Theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sư dụng để: (i) Bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp bổ sung ngân quỹ, ứng trước tiền hàng, đảm bảo yêu cầu tốn đến hạn, trì hàng tồn kho….(ii) Phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đây loại tín dụng có mức rủi ro thấp thời hạn hồn vốn nhanh, tránh rủi ro lãi suất, lạm phát bất ổn môi trường kinh tế vĩ mơ thị trường Vì lãi suất thường thấp loại tín dụng khác - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi trang thiết bị, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình vừa nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh Tín dụng trung dài hạn cịn nguồn quan trọng hình thành nên vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm (tuy nhiên có quy định khác thời gian trung dài hạn,có ngân hàng quy định trung hạn tới năm dài hạn năm) nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng (nhà xưởng, dây chuyền sản xuất…), xây dựng sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay…), cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Do thời hạn đầu tư thường kéo dài nên tín dụng dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, tín dụng dài hạn chịu rủi ro lớn thời hạn dài biến động khơng dự tính trước xảy lớn • Phân loại theo hình thức: Bao gồm chiết khấu thương phiếu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải cho vay chủ thương phiếu Đây hính thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên, ngân hàng việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng đến thời hạn mà người bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ tài Mặc dù xuất tiền ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi nhuận - Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thỏa thuận định Sau thời gian định khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng • Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ (từ kết hoạt động sản xuất, kinh doanh) khơng có khơng đủ Hình thức phân chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo tín dụng khơng có tài sản đảm bảo: - Tín dụng có tài sản đảm bảo: Là tín dụng có tài sản cầm cố, chấp có bảo lãnh người thứ ba Hình thức tín dụng áp dụng khách hàng khơng đủ uy tín, vay vốn phải có tài sản bảo đảm phải có người bảo lãnh Tài sản bảo đảm bảo lãnh nguời thứ ba pháp lý để ngân hàng có them nguồn thu dự phịng nguồn thu (dịng tiền) nợ nợ thiếu hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp) : Là tín dụng khơng có tài sản cầm cố, chấp hay khơng có bảo lãnh người thứ ba Loại tín dụng áp dụng cho khách hàng truyền thống, có hệ số tín nhiệm cao • Phân loại tín dụng theo rủi ro: Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, để chia loại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội bảng ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh, chứng khoán Cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an tồn khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời Tiêu thức phân chia thành hai loại: - Tín dụng lành mạnh: Là khản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Là khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh ví dụ khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp phải thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài chính… 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế Trong kinh tế hàng hóa doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh dịch vụ khơng có vốn Ở nước ta thiếu vốn tượng xảy thường xuyên đơn vị kinh tế Do vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng, trở thành động lực q trình phát triển kinh tế nước nhà Nhờ có vốn tín dụng mà đơn vị kinh tế không đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn bình thường mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến để nâng cao lực cạnh tranh Ngày nay, tín dụng ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế, giúp cho kinh tế phát triển Tín dụng ngân hàng có ý nghĩa quan trọng việc phát triển kinh tế Trong phần đề cập đến vai trị cụ thể tín dụng ngân hàng kinh tế: Thứ nhất, vai trò kinh tế tín dụng ngân hàng luân chuyển vốn Từ người (cá nhân, hộ gia đình, cơng ty phủ) có nguồn vốn thặng dư (do chi tiêu thu nhập) đến người thiếu hụt (do nhu cầu chi tiêu vượt thu nhập) Nhu cầu vay vốn không để đầu tư kinh CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK CHI NHÁNH KIM LIÊN, HÀ NỘI 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Để đứng vững phát triển môi trường mà cạnh tranh ngày mạnh mẽ, chi nhánh ngân hàng xây dựng cho chiến lược phát triển tập trung vào nội dung sau: -Mục tiêu phương châm -Chiến lược phát triển  Mục tiêu phương châm: Mục tiêu chiến lược phát triển chi nhánh ngân hàng đến năm phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại vững mạnh hệ thống ngân hàng TMCP Seabank hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế nước trở thành ngân hàng quốc tế khu vực Phương châm Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội là: - Đối với ngân hàng : An toàn-Tăng trưởng-Hiệu An toàn lĩnh vực kinh doanh Tăng trưởng phù hợp với tăng trưởng kinh tế đất nước sách tiền tệ ngành Ngân hàng Hiệu mang ý nghĩa kinh tế xã hội - Đối với khách hàng: Đem đến cho khách hàng an tồn tiền gửi, phục vụ nhanh chóng, tận tình, giá rẻ  Chiến lược phát triển: 57 Chiến lược phát triển chung ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội định hướng định bước phát triển chất lượng số lượng Từng bước xây dựng Chi nhánh ngân hàng trở thành ngân hàng đại, có cơng nghệ đại, mơ hình tổ chức khoa học đội ngũ cán cơng nhân viên có phẩm chất tốt Cụ thể là: -Trong năm 2012, Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội tiếp tục định hướng phát triển 10 năm là: “ An tồn - Phát triển- Hiệu ’’ Căn vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nước nhiệm vụ ngành ngân hàng, với lực ngân hàng mình, Chi nhánh ngân hàng Seabank Kim Liên, Hà Nội định hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 với tiêu sau: Tăng trưởng nguồn vốn: 19-20% Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 20-22% Tỷ lệ nợ hạn/Tổng dư nợ: < 4,0% Thị phần toán xuất nhập khẩu:29% Tăng trưởng lợi nhuận trước thuế: 5% Để thực tiêu kinh doanh trên, Ngân hàng triển khai nhiệm vụ công tác sau: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn (trả lãi trước, có thưởng, khuyến mại ), bổ sung loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để phát triển nguồn vốn đạt tốc độ tăng trưởng 19-20%, ý đến việc pháttriển nguồn vốn VNĐ - Chủ động tìm dự án khả thi, khơng phân biệt thành phần kinh tế, loại hình sở hữu Bám sát dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm để đẩy mạnh cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng 20 - 22%, cải thiện phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, giữ tỷ lệ nợ xấu 3% 58 - Triển khai đề tài tái cấu hoạt động tổ chức phù hợp với chiến lược phát triển đưa ngân hàng trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu taih Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Seabank Qua thời gian thực tập nghiên cứu ngân hàng, em xin đưa số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội sau: Các hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng phụ thuộc nhiều vào biến động kinh tế Đây điều tránh khỏi hoạt động ngân hàng nói chung Chi nhánh ngân hàng Seabank Kim Liên, Hà Nội nói riêng Vì thế, để hạn chế khó khăn này, Chi nhánh ngân hàng cần tăng chủ động việc ứng phó với bất ổn kinh tế số biện pháp như: 3.2.1 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng,đấy mạnh huy động từ khu vực dân cư Để giải tốt khâu huy động vốn, Ngân hàng cần thực giải pháp sau: Thứ nhất: Các ngân hàng cạnh tranh gay gắt việc huy động vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú Vì vậy, ngân hàng cần đưa hình thức khuyến khích tiền gửi phát hành xổ số, tặng q, trao thưởng có giá trị…Đa dạng hóa hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngắn dài hạn theo yêu cầu khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất tiền gửi cho khách hàng khuôn khổ quy định Ngân Hàng Nhà Nước Thứ hai: Đa dạng hóa hình thức huy động, sản phẩm dịch vụ Ngoài thu hút tiền nhàn rỗi VNĐ ngân hàng nên tập trung huy động vốnbằng vàng ngoại tệ thông qua hệ thống bàn thu đổi, thể thức 59 tiết kiệm kỳ phiếu vàng ngoại tệ, toán kiều hối chuyển tiền nhanh Cần trọng đẩy mạnh dịch vụ theo mơ hình ngân hàng lẻ tiêu chuẩn đa dạng hóa danh mục sản phẩm bán lẻ chuyển tiền quốc tế, sản phẩm bảo hiểm, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà Những dịch vụ mở rộng chi nhánh chưa quan tâm mở rộng Thứ ba: Tích cực đẩy mạnh huy động vốn khu vực dân cư cách trì sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn nhằm đảm bảo quyền lợi khách hàng tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm lĩnh lãi cuối kì… 3.2.2 Đẩy mạnh quản lý rủi ro Việc dự báo quản lý rủi ro để cần thiết Đây phải việc làm thường xuyên, liên tục suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Dự báo rủi ro xác, biện pháp phịng ngừa tốt chủ động cao, khả ứng phó với biến động kinh tế nâng cao Trong thời gian gần đây, Ngân Hàng Nhà Nước triển khai nhiều biện pháp phối hợp đồng liệt cơng cụ sách tiền tệ sách vĩ mơ điều hành lãi suất, sách thắt chặt tiền tệ áp dụng số tỉ lệ tuân thủ bắt buộc xử lý khoản tổ chức tín dụng, ổn định thị trường ngoại hối xử lý vi phạm ngân hàng thương mại Trước tình hình này, chi nhánh ngân hàng cần phải có nhiều hình thức để tăng cường quản lý rủi ro, đáp ứng yêu cầu chung Ngân Hàng Nhà Nước giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng cần phải tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng, nghiên cứu kỹ quy định an tồn tín dụng Đầu tư tìm kiếm xây dựng hệ thống thơng tin xác để quản lý đánh giá rủi ro giao dịch tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cịn sử dụng hình thức bảo hiểm để phịng ngừa rủi ro như: 60 3.2.3 Phát triển hình thức bảo hiểm trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng nên phát triển hình thức bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.Hình thức nói ngắn gọn sau: Để vay vốn Ngân hàng, trước tiên doanh nghiệp phải lập dự án tiến hành thẩm định dự án Nếu Ngân hàng thấy khơng cho vay khơng thực hiện, cịn cho vay giao tiền cho khách hàng Đồng thời, Ngân hàng giữ lại tỷ lệ định khoản vay cấp cho khách hàng thẻ bảo hiểm Các khoản tiền bảo hiểm sử dụng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng làm ăn thua lỗ, khả tốn Cách làm có lợi Ngân hàng chủ động phịng ngừa từ xa rủi ro cho vay dự án có tính rủi ro cao Điều khơng có lợi cho Ngân hàng mà cịn có lợi cho doanh nghiệp mua bảo hiểm, gặp rủi ro q trình sản xuất kinh doanh có khoản bù đắp lại phần toàn tổn thất tùy thuộc vào mức đóng bảo hiểm 3.2.4 Bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn Các khoản vay trung dài hạn ẩn chứa rủi ro nhiều khoản vay ngắn hạn Tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để phịng ngừa rủi ro Rủi ro xảy khách quan hỏa hoạn, thiên tai , chủ quan doanh nghiệp dẫn đến việc không thu hồi vốn vay Hiện nay, Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội, việc tham gia bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn cho dự án nước khơng có Vì tiến hành phân tích, nghiên cứu số dự án xin vay vốn trung dài hạn có mức độ rủi ro cao mà thực quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng khó cho vay Theo quy luật, dự án có độ rủi ro cao lại đem lại tỷ lệ sinh lời lớn Vì thế, ngân hàng nên tính tốn để tham gia bảo hiểm cho 61 khoản vay gặp rủi ro Chi nhánh ngân hàng nên phát triển hình thức bảo hiểm cho khoản vay trung dài hạn để thu lợi nhuận phòng ngừa rủi ro 3.2.5 Đổi sách tín dụng Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ phát triển vững mạnh trước tình hình kinh tế đầy biến động việc đổi sách tín dụng để chủ động đón đầu thay đổi điều khơng thể thiếu Chính sách tín dụng cần phải linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng Như khách hàng cá nhân cần phải triển khai sản phẩm bán lẻ truyền thống, đồng thời cải thiện, đa dạng sản phẩm đế đáp ứng nhu cầu khách hàng, chăm sóc khách hàng cách tốt Tiến hành phân khúc thị trường khách hàng doanh nghiệp để đưa sản phẩm chuyên nghiệp hơn, chủ động đón đầu xu hướng kinh tế 3.2.6 Đa dạng hóa khách hàng Trong thời gian qua, ngân hàng Seabank Kim Liên đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, doanh nghiệp quốc doanh mà chưa có đối tác doanh nghiệp nhà nước có doanh nghiệp quốc doanh có nhiều tiềm nhu cầu vốn lớn Vì thế, ngân hàng cần trọng tới chiến lược đa dạng hóa khách hàng Cần mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh Bước đầu thực nên có sách ưu đãi lãi suất, thời hạn vay vốn để tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng sau Trong hoạt động ngân hàng nguồn thơng tin đầy đủ xác điều quan trọng Tuy nhiên, nguồn thơng tin chi nhánh lại chưa có đầu tư xứng đáng Xuất phát từ thực trạng trên, chi nhành ngân hàng cần phải: 62 3.2.7 Dành riêng nguồn kinh phí cho hoạt động tìm kiếm thông tin Tại chi nhánh chưa có quỹ riêng cho hoạt động tìm kiếm thơng tin, hoạt động cịn gặp phải nhiều khó khăn Việc trích phần lợi nhuận để đầu tư vào hoạt động vô thiết thực, không giúp ích cho việc tìm kiếm thơng tin cách nhanh chóng mà cịn tạo động lực cho nhân viên làm việc hiệu xác Ngồi ra, Chi nhánh ngân hàng cần ý tới việc: 3.2.8 Cải tiến thiết bị Ngân hàng Các ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt cần theo kịp phát triển ngày đại khoa học kĩ thuật Vì cần liên tục cập nhật đổi thiết bị Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội cần đổi thiết bị mà trước hết đổi mạng máy tính Đây điều kiện để Ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế, tiếp cận ứng dụng khoa học đại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý tăng cường sức cạnh tranh Ngân hàng thực chuyển tiền qua SWIFT Tuy nhiên để nâng cao chất lượng dịch vụ, Ngân hàng đặt hàng với cơng ty tin học có uy tín ngồi nước để nghiên cứu, hoàn thiện phần mềm hệ thống mạng máy tính riêng cho 3.2.9 Hồn thiện đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Hoạt động ngân hàng thiếu điều hành người Yếu tố định hoạt động ngân hàng tơt hay khơng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Tại chi nhánh, đa số cán nhân viên có trình độ, ham học hỏi, nhiệt tình…nhưng cịn tồn số cán nhân viên có đạo đức nghề ngiệp chưa tốt, chưa lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Vậy nên, chi nhánh cần có biện pháp như: Có hình thức xử lý nghiêm vi phạm đạo đưc nghề 63 nghiệp nhân viên ngân hàng nhận tiền hối lộ, làm sai lệch thơng tin khách hàng để tìm kiếm lợi nhuận gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ xứng đáng cho cá nhân có đóng góp tích cực cho ngân hàng Để hoàn thiện chất lượng cán nhân viên, chi nhánh cần tiếp cận nhanh chóng với mơ hình bốn chức mà hệ thống ngân hàng Seabank triển khai Cần tham gia đầy đủ tích cực khóa đào tạo sản phẩm ngân hàng bán lẻ, pháp luật kinh tế ngân hàng, phòng chống rửa tiền…do hệ thồng Seabank mở đào tạo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Seabank Việt Nam: - NH Seabank Việt Nam nên tăng cường chủ động việc nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hệ thống NH Seabank Khơng tăng cường bồi dưỡng cho cán lãnh đạo chủ chốt ngân hàng mà phải tăng cường việc đào tạo cán có lực phẩm chất đạo đức Thường xuyên tổ chức đợt tập huấn cho cán toàn hệ thống - Để nâng cao chất lượng tín dụng tồn hệ thống nói chung, ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội nói riêng, NH TMCP Seabank cần phải tích cực cập nhật hỗ trợ cho chi nhánh mặt công nghệ thiết bị để chi nhánh thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Ngân hàng - NH Seabank Việt Nam phải nhanh chóng linh hoạt việc cung cấp thông tin như: Phải thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh trực thuộc thông tin hoạt động ngành, hệ thống chủ trương quản lý sách vĩ mơ Nhà nước, chủ trương 64 Ngân hàng Ngân hàng nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung doanh nghiệp để cung cấp cho ngân hàng chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin cho điều kiện nay, nhiều chi nhánh khơng đủ khả làm việc - Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập, quảng báhình ảnh uy tín Ngân hàng TMCP Seabank Việt Nam, mở rộng việc phát triển thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing tồn hệ thống, nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ đơn giản - NH Seabank Việt Nam cần xem xét điều chỉnh thời hạn trả nợ gốc lãi để phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm nâng cao khả hoàn trả vốn cho ngân hàng -Đẩy mạnh hoạt động liên kết, tìm kiếm nguồn vốn tài trợ từ tổ chức nước ngoài, tạo điều kiện cho chi nhánh cho vay với lãi suất thấp, điều kiện tài sản đảm bảo nới lỏng 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước NHNN quan quản lý ngân hàng Các NHTM phải dựa vào quy chế NHNN để đưa cho sách tín dụng hợp lý Vì vậy, để tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp tổ chức, cá nhân đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng NHNN cần phải có sửa đổi sau: - NHNN cần nghiên cứu ban hành sách tín dụng riêng minh bạch loại hình, quy mơ doanh nghiệp Ví dụ: Với vốn chủ sở hữu 10 tỷ đồng, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ lớn nhiều cần có tài sản đảm bảo,dẫn đến việc doanh nghiệp vừa nhỏ khó tiếp cận với nguồn vốn vay lớn, phải bỏ qua nhiều hội kinh doanh Vậy nên, NHNN không thiết phải bắt buộc tất 65 khoản vay doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo mức độ yêu cầu tài sản đảm bảo có khác biệt doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh nghiệp lớn - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nhằm nâng cao trình độ tài cho ngân hàng thương mại đáp ứng yêu cầu hoạt động ngành Đồng thời NHNN nên xây dựng ban hành hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng, cụ thể để dễ dàng thống nhất, đánh giá so sánh chất lượng tổ chức tín dụng để tổ chức tín dụng thực chung toàn ngành đơn vị - Về mức lãi suất: NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau, linh hoạt cho nợ hạn phân theo nguyên nhân khách quan chủ quan Sẽ không công doanh nghiệp áp dụng mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nguyên nhân gây nên nợ hạn thay đổi sách nhà nước, hay nguyên nhân bất khả kháng 3.3.3 Đối với Nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động: Tình hình kinh tế - xã hội ngày phát triển, nhiều quan hệ xã hội phát sinh, nhiều vấn đề thay đổi nên kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng bộ, phù hợp làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp hoạt động phát triển Luật pháp nước ta chưa ổn định, thay đổi chưa tạo sở vững cho Ngân hàng Việc sửa đổi thường xuyên Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai …khiến cho giấy tờ liên quan Giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất khơng rõ ràng gây khó khăn cho Ngân hàng việc thẩm định, xem xét dự án cho vay 66 Việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực kinh tế quốc doanh khiến cho dư nợ kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo phù hợp để doanh nghiệp dễ tiếp cận với vốn vay hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tốt Ngoài ra, phủ cịn có nhiều quy định hành gây trở ngại hoạt động ngân hàng, thủ tục giấy tờ phức tạp làm phát sinh nhiều chi phí chậm trễ việc giải vấn đề Mặt khác, quy định tài sản đảm bảo gặp nhiều bất cập Ví dụ: Khi đăng ký giao dịch đảm bảo đăng kí cục giao dịch đảm bảo (đối với động sản).Nơi cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản bất động sản lại thực phịng tài ngun mơi trường thuộc ủy ban nhân dân Trong mảng giao dịch đảm bảo hai đơn vị khơng hướng dẫn chi tiết cụ thể Hoặc khách hàng không hồn thành việc trả nợ cho ngân hàng khơng có quy định rõ ràng thẩm quyềnđối với tài sản Còn nhiều phức tạp quy định chuyển quyền xử lý, phương thức xử lý trình ngân hàng thực việc phát mại tài sản,gây chậm trễ giảm hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại Vì thế, phủ cần ban hành văn pháp luật quy định cụ thể rõ ràng vấn đề Quy định trách nhiệm bên liên quan hoạt động ngân hàng Thứ hai: Nhà nước cần có sách quản lý đồng triệt để nhằm mục tiêu điều hòa mâu thuẫn kinh tế: Thay cho cách điều hành thông qua tiêu kế hoạch trước Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ, sách cụ thể tín dụng kinhtế, việc quản lý ngoại hối sách Ngân hàng Quan trọng phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn như: + Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế 67 + Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay +Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát tăng trưởng kinh tế với lợi ích NHTM TCTD Thứ ba: Cần cải cách mơ hình tổ chức, hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng Việt Nam để phát huy vai trò tổ chức việc giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn Quỹ hoạt động độc lập, không thực hình thức ủy thác giao cho tổ chức tài khác Cán làm việc Quỹ phải cán chuyên trách, trừ số thành viên hội đồng quản lý (thực tế chủ yếu cán kiêm nhiệm) Thứ tư:Tăng cường quản lý doanh nghiệp Các doanh nghiệp đối tác ngân hàng thương mại Hoạt động doanh nghiệp có ảnh hưởng khơng nhỏ tới ngân hàng Vì thế, phủ cần phải tăng cường quản lý doanh nghiệp nhằm đảm bảo doanh nghiệp thực nghĩa vụ mình, Giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cách: Ban hành văn pháp luật, chế tài nghiêm khắc việc thực thi nghĩa vụ toán hợp đồng kinh tế doanh nghiệp quan hệ mua bán hàng hóa để đảm bảo việc khách hàng có đủ nguồn để trả cho ngân hàng đến hạn phải trả khoản nợ Thực nghiêm chỉnh nghĩa vụ toán doanh nghiệp với ngân hàng Nếu có vi phạm đánh nghiêm trọng tuyên bố phá sản doanh nghiệp, tiến hành tịch thu tài sản để tốn nợ Sở dĩ phủ cần ban hành quy định chặt chẽ nghiêm khắc nhằm điều chỉnh hoạt động doanh nghiệp giám sát, đôn đốc việc thực nghĩa vụ nợ ngân hàng giúp NHTM hạn chế rủi ro tín dụng xảy trì hoạt động cách lành mạnh có chất lượng 68 KẾT LUẬN Sau năm hoạt động, chi nhánh Ngân hàng Seabank chi nhánh Kim Liên Hà Nội nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường Qua thời gian tìm hiểu phân tích tình hình hoạt động chi nhánh, em nhận thấy rằng, để ngân hàng hoạt động tốt, đảm bảo nguyên tắc an toàn sinh lời vấn đề chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu Làm để chất lượng tín dụng ngày cải thiện nâng cao dường vấn đề nan giải nhận quan tâm nhiều người Đặc biệt hồn cảnh kinh tế nhiều biến động có nhiều vấn đề cộm hoạt động tín dụng Bằng kiến thức học trường vàsự tìm hiểu thực tiếntại ngân hàng TMCP Seabank, chi nhánh Kim Liên, Hà Nội em hoàn thành đề tài Thơng qua tìm hiểu sở lý luận ngân hàng, hoạt động chất lượng tín dụng em tiến hành đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh, đưa số giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Mặc dù cố gắng nỗ lực, thực đề tài với tinh thần, thái độ nghiêm túc trình độ lý luận cịn chưa tốt, thời gian tìm hiểu có hạn kinh nghiệp thực tiễn cịn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp thầy, bạn đọc để em bổ sung, nâng cao nhận thức hoàn thiện chuyên đề Một lần nữa, Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất tồn thể thầy Viện Ngân hàng -tài trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Và tồn thể anh chị làm việc chi nhánh ngân hàng TMCP Seabank, chi nhánh Kim Liên, Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em thời gian em thực tập đơn vị 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Các văn quy phạm pháp luật I Văn NHNN vàChính phủ ban hành Bộ luật dân năm 2005 Pháp lệnh ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990 3.Luật tổ chức tín dụng 2010 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định quy chế cho vay TCTD khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc NHNN Việt Nam phân loại nợ trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng B Sách tài liệu tham khảo Quản trị Ngân hàng thương mại- PGS.TS Phan Thị Thu Hà- nhà xuất giao thông vận tải năm 2009 Quản trị ngân hàng thương mại- Peter S.Rose- nhà xuất tài 2004 Tiền tệ ngân hàng- PGS.TS Lê Văn Tề- nhà xuất lao động xã hội năm 2008 4.Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng- PGS.TS Nguyễn Văn Tiến-Nhà xuất Thống Kê năm 2005 Báo cáo kết kinh doanh năm 2009-2011 ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội Và báo cáo kết hoạt động tín dụng 2009- 2011và quý III/ 2012 70 Tạp chí Thị trường tài chính- tiền tệ, thời báo ngân hàng C Trang Web tham khảo http://www.sbv.gov.vn http://www.seabank.com.vn http://www.vneconomy.vn http://www.cafef.vn http://www.VnExpress.net 71 ... dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh Kim Liên, Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi nhánh. .. sản chi nhánh Xuất phát từ yêu cầucủa kinh tế tìm hiểu thực tiễn chi nhánh ngân hàng Seabank Kim Liên, Hà Nội, em lựa chọn đề tài:? ?Giải Pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Seabank chi. .. mô tín dụng ngân hàng Dư nợ tín dụng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay thời điểm định Một ngân hàng có dư nợ bình qn thời kỳ cao nghĩa thời kỳ ngân hàng có mức cho vay cao dấu hiệu ngân hàng