báo cáo thực tập cơ sở ngân hàng

BÁO CÁO THỰC TẬP 2 Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn 20162019 MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI...............................................................i DANH MỤC CÁC BẢN BIỂU...................................................................ii DANH SÁCH SƠ ĐỒ ...............................................................................iii 1.Lý do chọn đề tài.....................................................................................1 2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................1 3. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................2 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu............................................................ 2 5. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................2 6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài..................................................2 CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ..............3 1.1.THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG......................... 3 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển............................................................... 3 1.1.2.Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh.................................4 1.1.2.1.Chiến lược kinh doanh.....................................................................4 1.1.2.2. Mục tiêu kinh doanh.......................................................................5 1.1.2.3 Sứ mệnh.......................................................................................... 6 1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG ..............6 1.1.1 Nhiệm vụ các bộ phận:.......................................................................8 1.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP.9 1.4 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG...................................................................................................13 1.5 MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 14 CHƯƠNG 2. QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ..................................19 2.1 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG...................................................................19 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV)..................................................................20 CHƯƠNG 3. NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ................................................. 24 3.1 NHẬN XÉT........................................................................................ 24 3.1.1 Ưu điểmThuận lợi...........................................................................24 3.1.2 Hạn chếKhó khăn............................................................................25 3.2 KIẾN NGHỊ....................................................................................... 25 3.2.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ................................................................................................................25 3.2.2 Kiến nghị đối với nhà trường............................................................ 26 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam...................................26 3.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương.................................................................................... 27 KẾT LUẬN.............................................................................................. 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO.........................................................................29 i CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ *********** BÁO CÁO THỰC TẬP Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016-2019 Họ tên: Lê Ngọc Nhân MSSV: Lớp: 1823402010248 D18TC04 Ngành: Tài ngân hàng GVHD: ThS Nguyễn Thị Thanh Hà Bình Dương, tháng 8/2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập trước hết em xin gửi đến quý thầy,cô giáo khoa Kinh tế trường Đại học Thủ Dầu Một lời cảm ơn chân thành Đặc biệt, em xin gởi đến Nguyễn Thị Thanh Hà, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề báo cáo thực tập lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh Đạo, phòng ban Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Chi nhánh Bình Dương, tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiễn suốt trình thực tập ngân hàng Cuối em xin cảm ơn anh chị phòng Khách hàng cá nhân giúp đỡ, cung cấp số liệu thực tế để em hoàn thành tốt chuyên đề báo cáo thực tập Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội thưc tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giáo giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ bổ ích việc phân tích tài để giúp ích cho cơng việc sau thân Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện chun đề em khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy q lãnh đạo ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ! TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT KHOA KINH TẾ CTĐT: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP DÀNH CHO GIẢNG VIÊN Họ tên sinh viên nộp báo cáo: Lê Ngọc Nhân MSSV: 182340201024 Lớp: D18TC04 Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương Tên đề tài: Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2016-2019 A Thang điểm góp ý phần: Nội dung Tiêu chuẩn chấm điểm Điểm tối đa Điểm trình thực tập đơn vị 1.1 Báo cáo thực tập có bảng đánh giá 0.5 q trình thực tập đơn vị thực tập 1.2 Nhật ký thực tập đơn vị xác 0.5 nhận 1.3 Nhật ký thực tập ghi chép đầy 0.5 đủ theo buổi thực tập đơn vị 1.4 Nhật ký thực tập ghi chép phù 0.5 hợp với phạm vi đề cương thực tập ngành TCNH 2.1 Điểm hình thức Báo cáo thực tập viết tả, 0.5 trình bày font, cỡ chữ, canh lề, đánh số trang, in ấn 2.2 Báo cáo tuân thủ quy định đánh số tiểu mục mục lục, danh mục bảng, biểu, hình vẽ, danh mục chữ viết tắt 0.5 Điểm GV Góp ý nhận xét GV 2.3 Báo cáo tuân thủ theo quy định trích 0.5 dẫn tài liệu tham khảo 2.4 Báo cáo nộp thời hạn 0.5 theo quy định 3.1 Nội dung Phần mở đầu đáp ứng yêu cầu nội dung, phù hợp phạm vi đề cương thực tập ngành TCNH 3.2 Chương (giới thiệu chung) đáp ứng yêu cầu nội dung 3.3 Chương (phần quy trình) đáp ứng yêu cầu nội dung Có minh họa biểu mẫu, mơ tả phù hợp 3.4 Chương Báo cáo thực tập tốt nghiệp có nhận xét, đánh giá mặt ưu điểm, hạn chế phù hợp phạm vi đề cương thực tập ngành TCNH Tổng cộng: 10 B Đánh giá chung: C Câu hỏi đề nghị GV: Bình Dương, ngày…… tháng … năm 2020 GIẢNG VIÊN CHẤM ĐIỂM ……………………………… MỤC LỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI i DANH MỤC CÁC BẢN BIỂU ii DANH SÁCH SƠ ĐỒ iii 1.Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1.THÔNG TIN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2.Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh 1.1.2.1.Chiến lược kinh doanh 1.1.2.2 Mục tiêu kinh doanh 1.1.2.3 Sứ mệnh 1.2 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 1.1.1 Nhiệm vụ phận: 1.3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.4 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 13 1.5 MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 14 CHƯƠNG QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 19 2.1 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 19 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) 20 CHƯƠNG NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 24 3.1 NHẬN XÉT 24 3.1.1 Ưu điểm/Thuận lợi 24 3.1.2 Hạn chế/Khó khăn 25 3.2 KIẾN NGHỊ 25 3.2.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 25 3.2.2 Kiến nghị nhà trường 26 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 26 3.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương 27 KẾT LUẬN 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng CBNV Cán nhân viên NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp CN Chi nhánh QĐ Quyết định i DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Trính độ chun mơn nhân viên Chi nhánh: 10 Biểu đồ 2:Biểu đồ cấu nhân theo giới tính 10 Biểu đồ 3: Biểu đồ cấu nhân theo trình độ 11 Biểu đồ 4: Biểu đồ cấu nhân theo trình độ 11 Bảng số liệu hoạt động BIDV Bình Dương giai đoạn 2016 – 2019 15 ii DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1:Sơ đồ máy tổ chức BIDV CN Bình Dương Sơ đồ Lưu đồ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam chi nhánh Bình Dương 19 iii 1.Lý chọn đề tài Trong năm trở lại tốc độ tăng trưởng phát triển Việt Nam ln mức cao khu vực Từ mà đời sống người dân ngày cải thiện, thu thập người dân ngày ổn định, nhu cầu sinh hoạt ngày cao Nắm bắt vấn đề ngân hàng thương mại nước đua thực dịch vụ tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mẻ đầy tìm Trước người dân phải nhiều thời gian góp tiền để mua nhà hay mua ô tô, ngày với phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà người dân tiếp cận với sản phẩm cách dễ dàng nhanh chóng Năng động ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhằm phát triển dịch vụ mẻ Vậy dịch vụ tín dụng tiêu dùng có ưu điểm nhược điểm gì, thị trường phát triển dịch vụ nào? Qua thơi gian nghiên cưu học tập Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương tiếp xúc với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên em nhận thấy tìm hiểu cho vay tiêu dùng Ngân hàng điều cần thiết mẻ Vì em chọn đề tài: Tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2015-2020 Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương; Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dương Bảng số liệu hoạt động BIDV Bình Dương giai đoạn 2016 – 2019 ĐVT: tỷ đồng Chênh lệch 2016- Chênh lệch Chênh lệch 2017 2017-2018 2018-2019 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền 298.2 323.95 379.06 516.95 25.75 9% 55.11 17% 137.89 36% 38.5 37.42 40.45 54.5 -1.08 -3% 3.03 8% 14.05 35% 9,928.10 11,312.77 12,479.87 12,423.18 1,384.67 14% 1167.1 10% -56.69 0% 8,048.60 8,465.74 9,331.49 8,450.97 417.14 5% 865.75 10% -880.5 -9% Chỉ tiêu Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Lợi nhuận trước thuế Thu dịch vụ rịng Dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng KHDN 15 Dư nợ tín dụng 1,879.50 2,847.03 3,148.38 3,972.21 967.53 51% 301.35 11% 823.83 26% 9,212.70 11,639.13 12,363.15 12,484.41 2,426.43 26% 724.02 6% 121.26 1% 3,343.20 4,588.56 5,252.83 4,726.33 1,245.36 37% 664.27 14% -526.5 -10% 5,517.40 6,725.60 6,707.14 7,458.99 1,208.20 22% -18.46 0% 751.85 11% 352.1 324.97 403.17 299.09 -27.13 -8% 78.2 24% -104.1 -26% KHCN Huy động vốn Huy động vốn KHDN Huy động vốn bán lẻ Huy động vốn ĐCTC (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bình Dương năm 2016 – 2019) 16 Tóm tắt kết kinh doanh BIDV Bình Dương Chi nhánh BIDV Bình Dương năm gần có tốc độ phát triển kinh tế thị hóa tương đối cao Năm 2015, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 16.24% Năm 2016, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 17.32% Năm 2017, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 20% Năm 2018, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 22.1% Năm 2019, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 24.3% Qua bảng ta thấy, kết kinh doanh Chi nhánh có xu hướng ngày tăng Tổng lợi nhuận trước thuế năm 2016 298.20 tỷ đồng Năm 2017 tăng so với năm 2016 , với mức tổng lợi nhuận năm 2017 323.95 tỷ đồng tăng khoảng 9% so với năm trước 298.20 tỷ Năm 2018 tăng mạnh so với năm 2019, với mức tổng lợi nhuận trước thuế năm 2018 379.06 tỷ đồng so với tổng lợi nhuận năm 2017 323.95 tỷ đồng với mức chênh lệch 17% tỷ lệ chênh lệch dấu hiệu khả quan cho thấy Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đà phát triển vượt bật so với năm trước Khơng dùng lại tổng mức lợi nhuận trước thuế năm 2019 Ngân hàng đánh dấu bước thăng tiến trình phát triển với tổng mức chênh lệch so với năm 2018 lên đến 36% tức tổng mức lợi nhuận trước thuế Ngân hàng năm 2019 rơi vào khoảng 516.95 tỷ đồng so với năm trước Cùng với việc tăng trưởng lợi nhuận chi phí bỏ tăng số lượng không tăng đáng kể Chỉ số thu dịch vụ ròng năm 2016 chi nhánh BIDV Bình Dương đạt 38.5 tỷ đồng cao so với năm 2017 1.08 tỷ đồng tương đương thu dịch vụ ròng năm 2017 giảm 3% Năm 2018 số thu dịch vụ ròng đạt 40.45 tỷ đồng tăng với mức trung bình khoảng 3.03 so với năm 2017 đạt tỷ lệ 8% năm đạt kết khả quan so với năm trước đó, khơng năm 2019 số thu dịch vụ ròng tăng tăng mạnh lên đến 54.5 tỷ đồng đạt tỉ lệ tăng kỷ lục 35% cao từ trước đến với số tiền tăng so với năm 2018 lên đến 14.05 tỷ đồng so với kỳ 17 Như vậy, kết kinh doanh chi nhánh năm 2017 tăng mạnh so với năm 2015 năm 2018 Tuy tốc độ tăng trưởng năm 2018 2019 không năm 2017 tiến trình tăng trưởng Ta thấy tốc độ tăng trưởng tổng thu lợi nhuận cao so với tốc độ tăng chi phí, điều chứng tỏ chi nhánh kinh doanh ngày có hiệu Để đạt kết ngân hàng có mối quan hệ tốt với khách hàng mình, tạo uy tín cho thương hiệu để đem đến an tâm cho khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Năm 2016 dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương đạt 9,928.10 tỷ đồng đạt, sang năm 2017 tiêu dư nợ tín dụng chi nhánh tăng đáng kể đạt 11,312.77 tỷ đồng, tăng 1,384.67 tỷ đồng tương ứng với 14% so với kì năm 2016 Khơng dừng lại năm 2018 dư nợ tín dụng tiếp tục tăng với số tiền dư nợ đạt 12,479.87 tỷ đồng, nhiên mức tăng cịn thấp kì 4% năm 2017 tỷ lệ tăng trưởng tiêu đạt đến 14% song tỷ lệ tăng trưởng năm 2918 mức 10%.Có thể thấy Ngân hàng có chiều hướng bình ổn lại dư nợ tín dụng cho năm 2018 năm sau đặt biệt năm 2019 dư nợ tín dụng khơng tăng thêm mà ngược lại giảm 56.69 tỷ đồng so với năm 2018 Ngồi tiêu dư nợ tín dụng KHDN tiêu quan trọng chiếm tỉ trọng lớn nguồn huy động vốn lợi nhuận chi nhánh Năm 2016 tiêu dư nợ tín dụng KHDN đạt 8,048.60 tỷ đồng mức cao so với ngân hàng khác song mức dư nợ tín dụng an tồn.Bước sang năm 2017 dư nợ KHDN tăng 417.14 tỷ đồng tức dư nợ đạt 8,465.74 tỷ đồng, với mức tăng 5% cho thấy khả rủi ro ngân hàng kiểm soát tốt đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng Năm 2018 dư nợ tín dụng chi nhánh tăng mạnh đạt mức 9,331.49 tỷ đồng với mức tăng 10%/năm làm cho mức dư nợ nằm mức cao, song năm 2019 ngân hàng điều thắt chặt lại tiêu xuống 8,450,97 đưa mức dư nợ tín dụng KHDN trở lại mức an tồn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 18 CHƯƠNG QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 2.1 GIỚI THIỆU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG Sơ đồ Lưu đồ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triền Việt Nam chi nhánh Bình Dương Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá Bước 3: Phân tích tín dụng Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Vay tiêu dùng hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài cho nhu cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà, nhu cầu khác tất yếu khác sống hàng ngày Cho vay tiêu dùng cá nhân hình thức hỗ trợ tài phổ biến mà tổ chức tín dụng ngân hàng có để hỗ trợ tài cho khách hàng Tuy nhiên hình thức tồn nhiều rủi ro nhiều khả dẫn đến tình trạng nợ xấu, ngân hàng tổ chức tín dụng 19 se có quy trình cho vay tìn dụng chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro xả Điều đồng nghĩa với việc giảm khả vay vốn bạn không nắm quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng Các thông tin cung cấp cho bạn thông tin chi tiết quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân, nắm rõ thông tin giúp bạn tiếp cận với nguồn vốn gần 2.2 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN (BIDV) Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân bắt đầu kể từ thời điểm nhân viên tín dụng tiếp nhân hồ sơ vay vốn thời điểm tất tốn, lý hợp đồng tín dụng Quy trình vay vốn có bước gồm bước sau: Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Trước tiếp nhận hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng xác định làm rõ mục đích vay vốn khách hàng, sau xác minh sơ tình hình tài khách hàng Sau xác định mục đích xác minh sơ đạt yêu cầu, nhân viên tín dụng hướng dẫn bạn chuẩn bị hồ sơ vay vốn đầy đủ theo yêu càu điều kiện vay vốn ngân hàng Mỗi ngân hàng có yêu cầu điều kiện thành phần hồ sơ khác nhau, hồ sơ vay gồm giấy tờ sau: Hồ sơ khách hàng - CMND / Hộ chiếu hiệu lực - Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ KT3 / Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên - Giấy đăng kí kết ( kết ) Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay - Giấy đề nghị vay vốn phương án sử dụng vốn - Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn - Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, kê bảng lương, 20 - Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Bước 2: Thẩm định điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Sau tiếp nhận hồ sơ mà khách hàng cung cấp đầy đủ, ngân hàng tổ chức tín dụng tiến hành thảm định hồ sơ điều kiện vay tiêu dùng cá nhân Đây bước xem quan trong toàn quy trình nhằm xác minh tính xác hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, việc thẩm định định việc bạn có chấp thuận hồ sơ vay vốn hay không Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn: Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin hồ sơ xem có đầy đủ xác hay khơng, hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn sản phẩm tiêu dùng cá nhân hay không Sẽ đưa yêu cầu sửa đổi bổ sung hồ sơ chưa đạt yêu cầu Kiểm tra xác minh thông tin: Những thông tin kiểm tra thơng tin mà khách hàng cung cấp có xác hay khơng, lịch sử tín dụng có tồn nợ xấu hay khơng thông tin lưu trữ thông tin khách hàng kê khai có khớp hay khơng.Thơng thường, bthao tác thực thông qua hệ thông liệu gọi điện trực tiếp cho khách hàng, theo số điện thoại tham chiếu mà khách hàng cung cấp Phân tích thẩm định lực hành vi khách hàng vay vốn: Xác định lực hành vi nhân lực pháp luật dân khách hàng có đủ điều kiện thực giao dịch vay vốn theo quy định pháp luật hành hay khơng Bước 3: Phân tích tín dụng Bước để xác định rủi ro xảy phát sinh nhằm hạn chế tối đa rủi ro Nội dung phân tích thơng thường bao gốm: - Mức độ trung thực tính xác thực thông tin khách hàng cung cấp - Lịch sử tín dụng, lịch sử trả nợ - Số lượng tổ chức tín dụng mà khách hàng đnag có quan hệ khả toán khách hàng 21 Từ thông tin đưa phân tích, đánh giá uy tín, tư cách pháp lý, khả tài chính, khả tốn khách hàng khứ, tương lai.sau đó, phận phê duyệt tiến hành xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 4: Xét duyệt cho vay tiêu dùng cá nhân Sau trình xem xét nguồn vốn, điều kiện toán, phương thức lãi suất cho vay, nhân viên tư vấn nộp hồ sơ báo cáo thẩm định cho cán xét duyệt để tiến hành kiểm tra, xem xét đồng thời tái thẩm định (nếu cần thiết), sau trình lên duyệt Ở bước này, phận tín dụng dựa thơng tin phân tích hồ sơ thẩm định để định có chấp thuận cho vay hay không Nếu hồ sơ phê duyệt thơng báo đến khách hàng tiến hành kí kết hợp đồng cho vay tiêu dùng cá nhân Bước 5: Kí kết hợp đồng giải ngân Khi hồ sơ vay vốn bạn chấp thuận, ngân hàng tổ chức tín dụng đưa hợp đồng vay để khách hàng kí kết giải ngân Đây văn thỏa thuận khách hàng ngân hàng tổ chức tín dụng, với cam kết yêu cầu bên phải thực theo yêu cầu Nội dung Hợp đồng bao gồm thông tin như: - Khách hàng: họ tên, địa chỉ, tư cách pháp nhân - Mục đích sử dụng khoản vay - Số lượng tín dụng - Lãi suất cho vay - Thời hạn tín dụng - Các loại đảm bảo - Điều kiện tốn Hãy đọc kĩ thơng tin điều khoản hợp đồng để đảm bảo khả thực hợp đồng đảm bảo quyên lợi cho thân Nhân viên ngân hàng giải thích rõ điều khoản hợp đồng giúp khách hàng nắm rõ thông tin khoản vay kỳ hạn tốn 22 Đây thơng tin người vay tiền cần phải ý để tránh trường hợp trả nợ không thời hạn Sau giám đốc phê duyệt phịng kế tốn có trách nhiệm giải ngân khoản vay tiêu dùng tới khách hàng Tuy nhiên nhân viên tín dụng tiếp tục kiểm sốt khoản vay bạn có sử dụng mục đích khơng Nếu có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay lúc Bước 6: Thu nợ đưa phán tín dụng Đây bước cuối quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân Việc thu nợ tới hạn việc làm hàng tháng ngân hàng bao gồm tiền lãi phần khoản vay gốc Số tiền thỏa thuận quy định rõ hợp đồng vay vốn ký trước Một số trường hợp trả nợ trễ trả khơng đủ ngân hàng xem xét khả tài khách hàng để có phán tín dụng phù hợp Một điều cần ý lúc khách hàng chưa trả hết nợ khoản vay quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân chưa kết thúc 23 CHƯƠNG NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ 3.1 NHẬN XÉT - Các ngân hàng có xu hướng đẩy mạnh cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng để tối đa hóa lợi nhuận bối cảnh tăng trưởng tín dụng có xu hướng ngày siết chặt - Thế nhưng, lợi nhuận cao song hành với rủi ro lớn Mặc dù khơng có số liệu bóc tách cụ thể, chắn cho vay tiêu dùng đóng góp phần không nhỏ vào tranh nợ xấu chung ngành ngân hàng - Tất gói vay vốn ngân hàng có ưu điểm hạn chế định vay tiêu dùng ngân hàng 3.1.1 Ưu điểm/Thuận lợi - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tiết kiệm giảm chi phí cho vay - Là sở để mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác Ngân hàng - Nếu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan hệ tốt vơi doanh nghiệp bán lẻ hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp - Ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng, khoản vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ - Cán tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hóa dịch vụ thường coi trọng nhiều đến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định “tín dụng” cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp khơng đáng, ngược lại có 24 thể từ chối khách hàng tốt hình thức khắc phục nhược điểm cho vay gián tiếp - Do đối tượng khách hàng rộng do việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh Ngân hàng với khách hàng 3.1.2 Hạn chế/Khó khăn - Khi cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng hóa dịch vụ - Thiếu kiểm soát Ngân hàng ( trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thự bán lẻ hàng hóa, dịch vụ việc lựa chọn khách hàng - Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp - Việc mở rộng tăng doanh số cho vay không thuận lợi hình thức cho vay gián tiếp - Chi phí cho vay lớn hình thức cho vay gián tiếp 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Kiến nghị 1: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương cần kịp thời đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn hình thức cho vay, với mực đích đa dạng hóa sản phẩm có, Ngân hàng cần chủ động sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác - Kiến nghị 2: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần sớm có chiến lược sách khách hàng tối ưu để định hướng cho chi nhánh hệ thống xây dựng chiến lược kinh doanh sách phù hợp với điều kiện cụ thể cửa địa bàn hoạt động, cụ thể xây dựng chế tài tiếp thị sách ưu đãi đối vơi đối tượng khách hàng Việc 25 thống chiến lược kinh doanh sách khách hàng giúp ngân hàng chi nhánh chủ động việc áp dụng vào địa bàn đạt hiệu cao, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác đánh bóng hình ảnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương - Kiến nghị 3: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hệ thống để tránh rủi ro đáng tiếc xảy khắc phục được, gây thiệc hại cho toàn hệ thống Đồng thời, ngân hàng cần phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống, thống từ trụ sở đến đơn vị sở - Kiến nghị 4: Nâng cao công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thành viên hệ thống thông tin liên ngân hàng Để khai thác triệt để hiệu Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC), ngân hàng cần có đội ngũ cán riêng biệt, tập trung cập nhật thông tin từ ngân hàng lên CIC từ CIC ngân hàng, kịp thời công bố mạng nội tình trạng khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng khơng tốt với NHTM khác nói chung chi nhánh trực thuộc hệ thống nói riêng để cán tín dụng có thêm thơng tin thẩm định khách hàng trước đề lên cấp định cấp tín dụng 3.2.2 Kiến nghị nhà trường Mặc dù thời gian trường hợp lí thời gian thực tập không dài với mức độ phức tạp cơng việc khả cịn hạn chế nên thời gian thực tập khối lượng kinh nghiệm làm việc sinh viên tích lũy khơng nhiều Vì em kính mong nhà trường tạo thêm điều kiện, thời gian cho chúng em thực tập nhiều để tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm làm việc để sau chúng em có nhiều hội thành công công việc 3.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo, kiểm tra, kiểm soát hoạt động NHTM Vì vậy, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 26 Kiến nghị 1: NHNN cần sớm hồn chỉnh văn hướng dẫn quy định lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để tạo sở để NHTM triển khai mạnh hoạt động cho vay tiêu dụng Kiến nghị 2: NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng cụ thể Trung tâm thông tin liên ngân hàng cụ thể trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) mạng tốn tồn cầu SWIFT Để làm điều NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống mạng thông tin liên ngân hàng yêu cần NHTM thường xuyến báo cáo, giải trình kịp thời khách hàng có quan hệ tín dụng khơng tốt với để trung tâm CIC kịp thời cập nhật thơng tin, tránh tình trạng rủi ro cho ngân hàng khác Kiến nghị 3: NHNN cần phải linh hoạt việc sử dụng cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dư trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế thị trường 3.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương Kiến nghị 1:Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, tích cực tìm kiếm khách hàng thuộc đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình đồng thời đảm bảo an toàn hiệu khoản cho vay giải ngân, ngân hàng cần tập trung theo hướng: đa dạng hóa khách hàng, bên cạnh thực chăm sóc khách hàng truyền thống, ngân hàng cần mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm Nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng tổng dư nợ Xây dựng biện pháp quản lý tín dụng đảm bảo an tồn hiệu cho khoản vốn vay giải ngân Thường xuyên thu thập thơng tin, phân tích ảnh hưởng nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùn g để có hướng phát triển tín dụng phù hợp Kiến nghị 2: Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Uy tín cảu ngân hàng khơng đánh giá an toàn đảm bảo nguồn vốn 27 mà chất lượng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Chính thể, để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cân nâng cao chất lượng hoạt động Tiện ích chất lượng cao tạo niềm tin với khách hàng, từ tạo dựng quan hệ dài lâu khách hàng ngân hàng Linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Có sách lãi suất phù hợp khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách lãi suất ưu đãi để trì quan hệ với khách hàng.Ngồi ra, ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp với giai đoạn năm,ví dụ: KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHTM nước ta ngày phát triển mạnh mẽ với phát triển hoạt động kinh doanh khác trở thành u tố khơng thể thiếu kinh tế, khẳng định vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Cùng với phát triển đất nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Chi nhánh Bình Dương) năm qua đạt khơng thành tựu hoạt động kinh doanh, góp phần to lớn vào q trình thị hóa thành phố Thủ Dầu Một Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc với cô Th.S Nguyễn Thị Thanh Hà tồn thể cán cơng nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo 28 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Website Ngân Hàng TMCP Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam: https://www.bidv.com.vn/ [2] Nguồn liệu BIDV- chi nhánh Bình Dương [3] https://www.thebank.com.vn/ [4] Một số tài liệu tham khảo khác 29 ... trình thực tập đơn vị 1.1 Báo cáo thực tập có bảng đánh giá 0.5 q trình thực tập đơn vị thực tập 1.2 Nhật ký thực tập đơn vị xác 0.5 nhận 1.3 Nhật ký thực tập ghi chép đầy 0.5 đủ theo buổi thực tập. .. Nhật ký thực tập ghi chép phù 0.5 hợp với phạm vi đề cương thực tập ngành TCNH 2.1 Điểm hình thức Báo cáo thực tập viết tả, 0.5 trình bày font, cỡ chữ, canh lề, đánh số trang, in ấn 2.2 Báo cáo tuân... - Tự - Hạnh phúc PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP DÀNH CHO GIẢNG VIÊN Họ tên sinh viên nộp báo cáo: Lê Ngọc Nhân MSSV: 182340201024 Lớp: D18TC04 Đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển