Bài viết tìm hiểu về kinh nghiệm phát triển sản phẩm thông tin tín dụng của Hoa Kỳ để tìm ra những bài học có thể tham khảo, vận dụng cho Việt Nam.
Tập 03/2019 TÀI CHÍNH QUỐC TẾ Kinh nghiệm phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Hoa Kỳ học cho Việt Nam Bùi Thị Vân Anh - CQ53/21.05 H iện nay, hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng thương mại, nghiệp vụ đem lại 80% doanh thu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam dường có trục trặc thể thông qua khối lượng nợ xấu tương đối cao Tại phiên họp Quốc hội diễn vào tháng 6/2017, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho biết tỷ lệ nợ xấu ước tính tồn hệ thống ngân hàng thời điểm tháng 9/2012 17,20% Đánh giá cách thực chất tồn diện, qua cơng tác tra, tỷ lệ nợ xấu thời điểm có khả cao Tính cuối năm 2016, nợ xấu nội bảng tổ chức tín dụng ước tính 150.000 tỉ đồng, chiếm 2,53% tổng dư nợ Tổng nợ xấu mà Công ty quản lý tài sản mua chưa xử lý khoảng 195.000 tỉ đồng, chiếm 3,29% tổng dư nợ Như vậy, nợ xấu nội bảng nợ xấu bán cho Công ty quản lý tài sản chưa xử lý 345.000 tỉ đồng, chiếm 5,8% tổng dư nợ Đồng thời, tính khoản nợ xấu nội bảng, nợ có nguy cao nợ xấu bán cho Công ty quản lý tài sản trở thành nợ xấu điều chỉnh lại thời gian trả nợ, tổng nợ xấu tồn hệ thống chiếm 10% tổng dư nợ cho vay kinh tế Bên cạnh lý gây tỷ lệ nợ xấu cao khủng hoảng kinh tế, thiên tai… cịn ngun nhân tổ chức tín dụng khơng có đầy đủ thơng tin khách hàng vay có quy trình thẩm định cụ thể Thông tin bất cân xứng nguyên gây trục trặc hoạt động tín dụng, nợ hạn tăng cao dẫn đến ổn định hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện nay, tổ chức quan trọng giúp cho thị trường tín dụng hoạt động có hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thông qua Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, tổ chức tín dụng nhận thơng tin cần thiết, có giá trị lớn khách hàng, đánh giá tốt rủi ro tín dụng, giảm chi phí thời gian xét duyệt cho vay Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam cịn nơi thu thập, xử lý, lưu trữ cung cấp thông tin từ tổ chức tín dụng, đối tượng khách hàng nhằm góp phần tăng trưởng tín dụng theo hướng an toàn - bền vững - hiệu quả, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 63 Tập 03/2019 TÀI CHÍNH QUỐC TEÁ Trải qua gần 20 năm hoạt động, Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam có đóng góp hiệu việc cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng, khách hàng Góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, hỗ trợ giám sát ngân hàng rủi ro tín dụng Tuy nhiên, thực tế sản phẩm thơng tin tín dụng cịn hạn hẹp quy mơ, chất lượng thấp so với chuẩn quốc tế, tiêu đưa cịn chung chung, thơng tin cần thiết để xác định lịch sử, độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp chưa có; sản phẩm thơng tin tín dụng đưa chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng đặc biệt thời đại chi phối thông tin, chất lượng thông tin mối bận tâm hàng đầu để tạo sản phẩm dịch vụ tốt Trong này, chúng tơi tìm hiểu kinh nghiệm phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Hoa Kỳ để tìm học tham khảo, vận dụng cho Việt Nam Kinh nghiệm Hoa Kỳ Hoạt động thơng tin tín dụng đời Mỹ, khơng có quan thơng tin tín dụng cơng số nước khác, hoạt động thơng tin tín dụng Mỹ phát triển, phần lớn cơng ty thơng tin tín dụng xuyên quốc gia công ty Mỹ; TransUnion ví dụ, thành lập năm 1968 Mỹ, với 40 năm kinh nghiệm hoạt động 25 quốc gia khắp giới, có bề dày kinh nghiệm việc thành lập trung tâm thơng tin tín dụng Là nhà cung cấp hàng đầu toàn cầu sản phẩm thơng tin tín dụng quản lý thơng tin, trở thành văn phịng thơng tin tín dụng lớn thứ ba Mỹ Với việc phát triển sản phẩm thông minh dựa tảng công nghệ, gồm việc đổi định tín dụng cơng cụ phịng ngừa hạn chế rủi ro, mơ hình thu lợi nhuận quản lý đầu tư Công ty đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng lần đưa phương thức lưu trữ thông tin trực tuyến với hệ thống xử lý liệu phục hồi Năm 1970, Công ty tiếp tục mở rộng dịch vụ thông qua khoản đầu tư cho công nghệ chiến lược phát triển.Với việc đầu tư cho thông tin phát triển công nghệ kết hợp với kinh nghiệm nghề nghiệp, công ty đạt thành tựu lớn từ năm 1988 Đặc biệt quản lý cập nhật thông tin lĩnh vực riêng lẻ hoạt động thị trường người tiêu dùng nước Đây cơng ty thơng tin tín dụng lớn Mỹ công ty đa quốc gia, chuyên cung cấp báo cáo thơng tin tín dụng gồm doanh nghiệp cá nhân tiêu dùng Hiện nay, công ty có mặt 24 nước có xu hướng bành trướng tới nước phát triển, có Việt Nam Hiện nay, cơng ty dẫn đầu giới nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 64 Tập 03/2019 TÀI CHÍNH QUỐC TẾ kinh nghiệm, kỹ thuật sản phẩm thơng tin tín dụng tiêu dùng cá nhân Chính vậy, Hồng Kơng lựa chọn đối tác này, cho phép TransUnion mua lại cổ phần Cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng Hồng Kông để nâng cấp nhằm đáp ứng yêu cầu ngân hàng Hồng Kông bảo đảm an tồn cho vay tín dụng tiêu dùng tín dụng thẻ, tránh đổ vỡ, tổn thất xảy năm 2002 - 2003 Bên cạnh cịn có Dun & Bradstreet cơng ty thơng tin tín dụng Mỹ, cơng ty có tên tuổi tín nhiệm Hoạt động cơng ty Dun & Bradstreet cung cấp sản phẩm thơng tin tín dụng cho ngân hàng, doanh nghiệp khách hàng khác, đồng thời, Dun & Bradstreet thực dịch vụ cho khách hàng môi giới thương mại, cung cấp thông tin thương mại, đào tạo hướng dẫn thực thơng tin, phân tích tình hình doanh nghiệp Được thành lập từ năm 1841 Mỹ, có chi nhánh mở nước vào năm 1857, đến nay, Cơng ty có 300 chi nhánh 150 nước giới Các chi nhánh thành lập gần nước: Ba Lan, Thụy Điển, Đức, Ấn Độ, Nga, Malaysia, Trung Quốc Dun & Bradstreet có sở liệu lớn với 225 triệu cơng ty tồn cầu Quan điểm phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Dun & Bradstreet: cần cho doanh nghiệp, ngân hàng, quan khác với mục tiêu lợi ích phát triển sản phẩm thông tin tín dụng: - Tiệm cận tín dụng tốt cơng hơn, từ hạn chế, ngăn ngừa rủi ro tín dụng, dẫn đến lợi nhuận cải thiện - Chi phí mức để phịng ngừa rủi ro: Cơ quan thơng tin tín dụng biên soạn báo cáo doanh nghiệp bán cho nhiều người cần lượng thơng tin đó, mặt khác có chun mơn nên giảm giá thành thơng tin nhiều Nếu ngân hàng muốn tự điều tra để xây dựng báo cáo khơng đủ kinh nghiệm giá thành lại cao - Đáp ứng kịp thời nhu cầu thơng tin, Dun & Bradstreet lưu trữ hầu hết hồ sơ doanh nghiệp lớn, nên cần thơng tin cần vài phút có - Lợi ích kinh tế nói chung, sản phẩm thơng tin tín dụng góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển, mà tín dụng bàn đạp để phát triển kinh tế Hơn nhờ có thơng tin tín dụng mà giảm thiểu nhiều rủi ro, kể rủi ro tín dụng rủi ro thương mại, làm lành mạnh hoá quan hệ kinh tế Dun & Bradstreet trở thành công ty Hoa Kỳ lớn thứ tư tồn cầu, có hoạt động hầu khắp giới (150 nước), kinh nghiệm truyền thống dẫn đầu sản phẩm thơng tin tín dụng Những năm gần Dun & Bradstreet đối tác nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 65 Tập 03/2019 TÀI CHÍNH QUỐC TẾ chiến lược Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam việc mua thơng tin doanh nghiệp nước đầu tư Việt Nam Một số học cho Việt Nam Từ kinh nghiệm đây, học cần rút cho Việt Nam việc phát triển sản phẩm thông tin tín dụng sau: - Cần liên tục phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng để thích nghi với thay đổi thị trường thời đại phát triển thông tin bùng nổ - Việc nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, đồng thời phải trọng, tạo điều kiện để loại hình cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân phát triển, tạo cạnh tranh, chia sẻ hợp lý thị trường thông tin tín dụng - Trung tâm Thơng tin tín dụng khơng nên thực dịch vụ, mà nên thực báo cáo thơng tin tín dụng doanh nghiệp, cịn dịch vụ khác nên giao cho cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân để đảm bảo bao phủ tồn nghiệp vụ thơng tin tín dụng có điều kiện chun sâu nhằm mục đích đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam - Vai trò Nhà nước Ngân hàng Trung ương quan trọng việc nâng cao chất lượng sản phẩm thơng tin tín dụng Việc trọng quan tâm phát triển sản phẩm thông tin tín dụng Việt Nam khơng phải hiệu mà phải thơng qua hành động thiết thực Chính phủ, NHNN phải coi trọng thực sự, thể đầu tư vốn, lao động, tri thức cho lĩnh vực - Cần phải phát triển đầy đủ loại sản phẩm thơng tin tín dụng, trọng tạo điều kiện hình thành cơng ty thơng tin tín dụng tiêu dùng sớm thực dịch vụ chấm điểm tín dụng cá nhân tiêu dùng - Các giải pháp nâng cao chất lượng không thiết phải theo bước tuần tự, bỏ qua bước không cần thiết để tránh tụt hậu, để có hội hội nhập vào hoạt động thơng tin tín dụng giới Việc phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng cần thường xuyên, liên tục; cập nhật công nghệ (blockchain, Biometric ) Đồng thời cập nhật thành viên tham gia thị trường thời thành viên để có nhìn tổng quan, có kế hoạch lâu dài thị trường thơng tin tín dụng tương lai Tài liệu tham khảo: Herington, Carmel, and Scott Weaven (2007), "Can banks improve customer relationships with high quality online services?", Managing Service Quality Tsoukatos, Evangelos, and Evmorfia Mastrojianni (2010), "Key determinants of service quality in retail banking", EuroMed Journal of Business nghiªn cøu khoa häc Sinh viªn 66 ... hiểu kinh nghiệm phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng Hoa Kỳ để tìm học tham khảo, vận dụng cho Việt Nam Kinh nghiệm Hoa Kỳ Hoạt động thông tin tín dụng đời Mỹ, khơng có quan thơng tin tín dụng. .. tin tín dụng Quốc gia Việt Nam việc mua thông tin doanh nghiệp nước đầu tư Việt Nam Một số học cho Việt Nam Từ kinh nghiệm đây, học cần rút cho Việt Nam việc phát triển sản phẩm thơng tin tín dụng. .. thơng tin cần vài phút có - Lợi ích kinh tế nói chung, sản phẩm thơng tin tín dụng góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển, mà tín dụng bàn đạp để phát triển kinh tế Hơn nhờ có thơng tin tín