Luận văn thạc sỹ - Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC)

LỜI MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, tăng trưởng kinh tế luôn đạt tỷ lệ cao. Trong hai năm 2008, 2009, trong khi các nền kinh tế trên thế giới rơi vào khủng hoảng sâu sắc, kinh tế Việt Nam vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá, lần lượt là 6,3 % vào năm 2008 và 5,3% năm 2009; tốc độ tăng trưởng GDP trung bình giai đoạn 2000 - 2009 đạt khoảng 7,26%/năm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, cho mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh không ngừng tăng lên qua các năm. Do nền kinh tế Việt Nam đi lên từ một xuất phát điểm thấp, các trang thiết bị, công nghệ, máy móc phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vẫn trong tình trạng nghèo nàn và lạc hậu. Điều này khiến cho các doanh nghiệp trong nước không đủ sức cạnh tranh với bên ngoài. Muốn cải thiện được tình trạng này, các doanh nghiệp phải sử dụng đến một khối lượng vốn khá lớn và trong khoảng thời gian tương đối dài. Chính vì lí do trên, nhu cầu đối với các khoản vay trung và dài hạn nhằm cải thiện, nâng cao cơ sở vật chất, công nghệ góp phần tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng, phát triển sản xuất kinh doanh ngày càng trở nên cần thiết. Để đáp ứng nhu cầu này, nhiều tổ chức tín dụng đã được thành lập. Tuy nhiên, một số vấn đề còn tồn tại trên thực tế khiến cho chất lượng tín dụng trung và dài hạn ở Việt Nam vẫn còn ở mức thấp đó là: Thứ nhất, tình hình huy động vốn trung và dài hạn của các tổ chức tín dụng còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn do chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Khả năng thanh khoản, tính an toàn không đảm bảo do vốn ngắn hạn huy động được sử dụng cho vay trung và dài hạn còn nhiều. Thứ hai, quy trình cho vay trung và dài hạn còn nhiều phức tạp, rườm rà, gây mất thời gian và công sức cho cả Công ty Tài chính và doanh nghiệp đi vay. Thứ ba, về thẩm định khách hàng, khả năng nắm bắt và phân tích khách hàng của cán bộ tín dụng chưa đồng đều dẫn đến chất lượng và thời gian ra quyết định chưa thực sự đáp ứng nhu cầu làm số dự án được vay vốn bị hạn chế, gián tiếp làm tăng chi phí, giảm lợi nhuận. Thứ tư, quy mô cho vay chưa tương xứng với nguồn huy động gây tình trạng lãng phí nguồn vốn. Sự xuất hiện của các tổ chức tín dụng tuy còn nhiều vấn đề cần điều chỉnh song đã đáp ứng được phần nào nhu cầu vốn trung và dài hạn phục vụ mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Bên cạnh các tổ chức tín dụng là Ngân hàng thương mại, còn xuất hiện nhiều Công ty Tài chính, trong đó đáng chú ý là Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC). Nhiệm vụ chính của PVFC là đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho PetroVietnam, các đơn vị thành viên và các doanh nghiệp trong ngành, đặc biệt là nhu cầu vốn trung và dài hạn để thực hiện các dự án lớn, hiện đại hóa tài sản cố định phục vụ tốt hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Để làm tốt nhiệm vụ này, vấn đề đặt ra cho PVFC chính là phải làm sao để nâng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn sao cho nguồn vốn được phân bổ đúng nơi và được sử dụng có hiệu quả. Chính vì vậy, việc phân tích thực trạng và đi tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn trở thành mục tiêu chính của luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC)”. 2. Mục đích nghiên cứu Một là, hệ thống hóa một số khái niệm liên quan đến Công ty Tài chính và cho vay trung và dài hạn. Hai là, mô tả thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC). Từ đó, chỉ ra những kết quả đã đạt được trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của PVFC và những tồn tại, hạn chế cũng như nguyên nhân gây ra những tồn tại, hạn chế này. Ba là, kiến nghị, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC). 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC). Thông qua các số liệu thể hiện trong các báo cáo tài chính thu thập được của PVFC, luận văn sẽ tính toán các chỉ số và áp vào các tiêu chí để đưa ra đánh giá, nhận xét về thực trạng chất lượng cho vay trung, dài hạn của PVFC (những mặt tốt và những tồn tại, hạn chế). Sau khi đánh giá và nhận xét, một hệ thống các giải pháp sẽ được xây dựng nhằm mục đích phát huy những mặt tốt và hạn chế, khắc phục những tồn tại; từ đó giúp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn tại Công ty này. Thời gian nghiên cứu chủ yếu tập trung vào giai đoạn ba năm gần đây, năm 2008, 2009, 2010 sau khi PVFC chuyển từ mô hình 100% vốn nhà nước sang mô hình Tổng Công ty Cổ phần. 4. Tổng quan vấn đề nghiên cứu Vấn đề chất lượng cho vay trung và dài hạn đã được đề cập đến trong khá nhiều luận văn. Tuy nhiên, cho vay trung và dài hạn trong phần lớn các luận văn đó là cho vay trung và dài hạn tại các Ngân hàng Thương mại. Tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân có luận văn thạc sỹ năm 2010 của tác giả Phạm Hiền Hạnh, tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam”; luận văn thạc sỹ năm 2009 của tác giả Trần Thị Thu Huyền với đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”... Cả hai luận văn này đều đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại. Vì vậy, đề tài này ngoài việc học hỏi, kế thừa những kiến thức cơ bản về cho vay trung và dài hạn đã được đề cập trong hai luận văn trên, sẽ đi sâu nghiên cứu vấn đề chất lượng cho vay trung và dài hạn tại một tổ chức tín dụng phi ngân, cụ thể là tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí; như vậy, có thể đưa ra cái nhìn đầy đủ hơn về chất lượng cho vay trung và dài hạn của các tổ chức tín dụng. 5. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin: Thông tin thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính, website của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC) và một số trang thông tin khác. Phương pháp xử lý thông tin: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, suy luận logic, phân tích định lượng và một số phương pháp được phổ biến trong phân tích báo cáo tài chính như: phân tích xu thế, phân tích tỷ trọng, phân tích tỷ số… dựa trên những dữ liệu thực tế để nghiên cứu. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, nội dung luận văn gồm ba chương: Chương 1: Chất lượng cho vay trung và dài hạn của Công ty Tài chính Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu Khí (PVFC) Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn của Tổng Công ty Tài chính Cổ phần Dầu khí (PVFC)

Trờng đại học kinh tế quốc dân  ngun th linh n©ng cao chất lợng cho vay trung dài hạn tổng công ty tài cổ phần dầu khí (pvfc) Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng ngời hớng dẫn khoa học: ts trần thị tú Hà Néi - 2011 LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng Tài chính, Viện Đào tạo Sau đại học trường Tác giả đặc biệt cám ơn TS Trần Thị Thanh Tú Quý Thầy Cô tận tình hướng dẫn, ủng hộ em hồn thành luận văn Tác giả xin cảm ơn bạn bè, toàn thể học viên lớp CH18A, đồng nghiệp người thân gia đình ủng hộ, tạo điều kiện thường xuyên động viên tác giả suốt trình học tập hoàn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH .5 1.1 Một số vấn đề Cơng ty Tài .5 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Cơng ty Tài 1.1.2 Các hoạt động Cơng ty Tài 1.1.3 Phân loại Công ty Tài (các mơ hình Cơng ty Tài chính) 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay trung dài hạn 1.2.2 Các hình thức cho vay trung dài hạn 1.2.3 Quy trình cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 1.3 Chất lượng cho vay trung dài hạn Công ty Tài 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn Công ty Tài 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài .28 1.4.1 Nhân tố chủ quan (các nhân tố phía Cơng ty Tài chính) 1.4.2 Nhân tố khách quan CHƯƠNG 37 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TỔNG CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DẦU KHÍ (PVFC) 37 2.1 Giới thiệu chung Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC).38 2.1.1 Sự hình thành phát triển Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Tổng Công ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 2.1.3 Cơ cấu tổ chức PVFC 2.1.4 Các hoạt động PVFC 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh PVFC giai đoạn 2008-2010 (từ 18/3/2008 đến hết năm 2010 – sau cổ phần hóa) 2.2 Chất lượng cho vay trung dài hạn Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 52 2.2.1 Thực trạng cho vay trung dài hạn PVFC 2.2.2 Đánh giá chất lượng cho vay trung dài hạn PVFC CHƯƠNG 76 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY .76 TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA TỔNG CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DẦU KHÍ (PVFC) 76 3.1 Định hướng phát triển PVFC 76 3.1.1 Định hướng phát triển chung PVFC 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn PVFC 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn PVFC 78 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện ứng dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 3.2.2 Hoàn thiện ứng dụng Mơ hình quản trị rủi ro hoạt động tín dụng 3.2.3 Tăng cường, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay kiểm soát sau cấp tín dụng 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn 3.2.5 Tiếp tục cấu, toán tài sản rủi ro hiệu 3.2.6 Hồn thiện, chuẩn hóa quy chế, quy trình cho vay trung dài hạn 3.2.7 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn đảm bảo đầu vào ổn định cho hoạt động cho vay trung dài hạn 3.2.8 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng 3.2.9 Đẩy mạnh công tác marketing 3.2.10 Thực tốt cơng tác đào tạo, tiếp tục hồn thiện sách nhân 3.2.11 Tiếp tục cải tiến hệ thống máy móc, cơng nghệ phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn theo hướng đại hóa cập nhật khơng ngừng 3.3 Kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (PVN) KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CDM : Clean Development Mechanism (Cơ chế phát triển sạch) CVTD : Chuyên viên tín dụng NHNN : Ngân hàng Nhà nước PVN : Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam PVFC : Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí TW : Trung ương DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÔNG TY TÀI CHÍNH .5 1.1 Một số vấn đề Cơng ty Tài 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Cơng ty Tài 1.1.1.1 Khái niệm Cơng ty Tài 1.1.1.2 Đặc điểm Công ty Tài 1.1.2 Các hoạt động Công ty Tài 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .8 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Cung cấp dịch vụ tài khác 1.1.3 Phân loại Công ty Tài (các mơ hình Cơng ty Tài chính) 10 1.1.3.1 Căn theo hình thức thành lập 10 1.1.3.2 Căn theo tính chất hoạt động 10 1.1.3.3 Căn theo tính chất độc lập hay phụ thuộc 11 1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn Công ty Tài .13 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay trung dài hạn 13 1.2.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn 13 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay trung dài hạn .13 1.2.2 Các hình thức cho vay trung dài hạn .15 1.2.2.1 Theo mục đích sử dụng vốn: .15 1.2.2.2 Theo hình thức tài trợ: 15 1.2.2.3 Theo cách thức hoàn trả: 15 1.2.2.4 Theo ngành nghề kinh doanh: 16 1.2.2.5 Theo đối tượng cho vay: 16 1.2.3 Quy trình cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 16 1.2.3.1 Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng tìm hiểu nhu cầu tín dụng khách hàng 17 1.2.3.2 Bước 2: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ xin cấp tín dụng 18 1.2.3.3 Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng, kiếm tra tính đủ hồ sơ, đặc biệt tính pháp lý 18 1.2.3.4 Bước 4: Thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng 18 1.2.3.5 Bước 5: Người có thẩm quyền kiểm tra lại tồn hồ sơ xin cấp tín dụng: 20 1.2.3.6 Bước 6: Phê duyệt 20 1.2.3.7 Bước 7: Hoàn thiện thủ tục đảm bảo tín dụng (đối với khoản vay có tài sản đảm bảo) 20 1.2.3.8 Bước 8: Ký kết hợp đồng cấp tín dụng 21 1.2.3.9 Bước 9: Cấp tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay 21 1.2.3.10 Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng .21 1.3 Chất lượng cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay trung dài hạn Công ty Tài 21 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 24 1.3.2.1 Dư nợ cho vay trung dài hạn tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn .24 1.3.2.2 Dư nợ cho vay trung, dài hạn tổng vốn huy động trung, dài hạn 25 1.3.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ .25 1.3.2.4 Dư nợ hạn cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay trung dài hạn .26 1.3.2.5 Lợi nhuận cho vay trung dài hạn 27 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay trung dài hạn Cơng ty Tài 28 1.4.1 Nhân tố chủ quan (các nhân tố phía Cơng ty Tài chính) 28 1.4.1.1 Chính sách tín dụng Cơng ty Tài 28 1.4.1.2 Quy trình cho vay Cơng ty Tài 29 1.4.1.3 Nguồn vốn Cơng ty Tài 30 1.4.1.4 Chất lượng nhân Cơng ty Tài .31 Chất lượng nhân nói chung chất lượng đội ngũ cán tín dụng nói riêng Cơng ty Tài nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Công ty Chất lượng đội ngũ cán tín dụng đánh giá mặt như: khả năng, trình độ nghiệp vụ chun mơn, kinh nghiệm, đạo đức tín dụng… có ý nghĩa định hiệu tín dụng .31 Với tư cách người thực sách tín dụng Cơng ty tham gia vào hầu hết khâu quy trình tín dụng, cán tín dụng có khả năng, giỏi chun mơn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp chọn lựa khách hàng tốt, dự án tốt để định cho vay, mang đến nhiều lợi ích cho Cơng ty Cũng họ người có khả phát sai phạm hay hành vi cố tình lừa đảo người vay q trình thẩm định trước định cấp tín dụng hay trình giám sát việc sử dụng vốn vay Trên sở kết thẩm định giám sát cán tín dụng, Cơng ty Tài định phê duyệt khoản vay, từ chối cấp tín dụng; trường hợp phát sai phạm, Cơng ty Tài đưa phương án xử lý kịp thời .31 Nghiệp vụ cho vay phát triển mở rộng đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng phải ngày cao để đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng giúp Công ty nâng cao lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn 31 1.4.1.5 Mơ hình hoạt động Cơng ty Tài cơng tác tổ chức, quản lý Cơng ty Tài 31 Mơ hình hoạt động Cơng ty Tài có ảnh hưởng đến sách cho vay Công ty Chẳng hạn, với Công ty Tài hoạt động mơ hình cơng ty tập đồn, sách cho vay Công ty xây dựng theo hướng ưu tiên doanh nghiệp nội tập đoàn dự án phát triển ngành .31 Theo đó, sách tín dụng Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực ưu tiên việc thu xếp vốn quản lý vốn cho doanh nghiệp thành viên Tập đoàn Điện lực Việt Nam tài trợ cho dự án có liên quan đến ngành điện (cấp tín dụng cho Tổng Cơng ty Truyền tải điện quốc gia trị giá 375 tỷ đồng nhằm phát triển dự án lưới điện quốc gia; đầu tư 500 triệu USD xây nhà máy phong điện Ninh Thuận…); sách tín dụng Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí ưu tiên cho vay đơn vị thành viên Tập đồn Dầu khí Việt Nam dự án lĩnh vực dầu khí (Tàu chở dầu PVTrans 150 triệu USD, kho chứa dầu thô FPSO Chim Sáo 252 triệu USD, đường ống dẫn khí Lơ B – Ơ Mơn 500 triệu USD…) 32 Việc tổ chức Cơng ty Tài mơ hình cơng ty mẹ - cơng ty có nhiều ưu điểm không tránh khỏi số nhược điểm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng cho vay trung dài hạn Ưu điểm chỗ: tổ chức dạng cơng ty thuộc tập đồn, hoạt động cho vay chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển cho thành viên nội tập đoàn, nội ngành, vậy, đầu hoạt động cho vay tương đối ổn định Tuy nhiên, điều gây số khó khăn, ảnh hưởng đến tính an toàn hoạt động cho vay trung dài hạn Việc cho vay chủ yếu cho vay nội ngành mà bỏ qua đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực cho vay làm tăng rủi ro giảm tính an tồn hoạt động tín dụng Chẳng hạn, môi trường kinh tế nước giới có biến động, gây khó khăn cho ngành, lĩnh vực mà Cơng ty Tài ưu tiên cho vay, tác động tiêu cực đến toàn ngành đe dọa khả thu hồi vốn Công ty Tài Trong đó, vốn vay đa dạng cho nhiều ngành nghề khác nhau, hạn mức tín dụng cho ngành nghề đặt rõ ràng rủi ro chia sẻ Các Cơng ty Tài hoạt động mơ hình công ty mẹ - công ty thường xảy tình trạng quan hệ thân quen, quan hệ ngành mà chấp thuận cho vay, điều nhiều trường hợp tạo rủi ro khả thu hồi vốn, làm giảm chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn 32 Bên cạnh việc mô hình tổ chức hoạt động Cơng ty Tài chi phối hoạt động cho vay chất lượng vay, cơng tác tổ chức quản lý có ảnh hưởng đến sách tín dụng chất lượng tín dụng Công ty Công tác tổ chức quản lý Cơng ty Tài thể việc quản lý phối hợp hoạt động phòng ban, phận Cơng ty; cụ thể hóa xếp, xây dựng sách tín dụng, nguyên tắc tín dụng cách khoa học, hợp pháp, làm sở để hoạt động cho vay Công ty Tài tiến hành lành mạnh, an tồn 33 1.4.1.6 Khả cập nhật thơng tin tín dụng Cơng ty Tài 33 Thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tình hình hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, thông tin pháp lý, mạng lưới chi nhánh, Ban lãnh đạo, tình hình vay trả nợ năm liên tiếp, chấm điểm tiêu tài chính, phi tài chính, khả tốn lãi vay, xuất nợ khơng đủ tiêu chuẩn doanh nghiệp đưa số xếp hạng tín dụng doanh nghiệp… 33 Các thơng tin phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp có vai trị quan trọng Cơng ty Tài chính, sở để lựa chọn phân loại khách hàng Nhờ đó, Cơng ty Tài xây dựng sách cho vay hợp lý, hạn chế tỷ lệ nợ xấu, giảm rủi ro tín dụng hoạt động tổ chức Trong tình hình phát triển kinh tế nay, thơng tin tín dụng thay đổi khơng ngừng, địi hỏi Cơng ty Tài phải tăng cường tìm hiểu nắm bắt để ln ln cập nhật thơng tin nhất, xác Việc nắm bắt theo kịp biến đổi thơng tin tín dụng giúp Cơng ty Tài có sở vững để đánh giá vị thế, lực thực khách hàng tăng khả phịng chống rủi ro tín dụng 33 1.4.2 Nhân tố khách quan .34 1.4.2.1 Các nhân tố phía khách hàng 34 1.4.2.2 Các nhân tố khác 35 CHƯƠNG 37 CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TỔNG CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN DẦU KHÍ (PVFC) 37 2.1 Giới thiệu chung Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 38 2.1.1 Sự hình thành phát triển Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 38 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) 40 2.1.3 Cơ cấu tổ chức PVFC 41 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức PVFC 43 2.1.4 Các hoạt động PVFC 44 2.1.4.1 Huy động vốn .44 2.1.4.2 Sử dụng vốn 45 79 nhóm khách hàng, phù hợp với sách tín dụng mục tiêu quản trị rủi ro PVFC; - Bộ tiêu xếp hạng tín dụng chi tiết cho đối tượng khách hàng theo ngành kinh tế theo quy mơ doanh nghiệp (lớn, trung bình, nhỏ siêu nhỏ); - Bộ tiêu cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp thành lập với mục tiêu triển khai dự án: PVFC xem xét, đánh giá dự án cho vay trước hết phải quan tâm đến tính khả thi, cấu trúc tài dự án, sau đánh giá đến hồ sơ doanh nghiệp thực dự án Vì vậy, tiêu áp dụng cho nhóm đối tượng phải để trọng số điểm dự án cao; dự án có tính khả thi chất lượng cho vay đảm bảo Việc xếp hạng tín dụng khách hàng nên thực định kỳ hàng quý nhằm đảm bảo cho thơng tin cập nhật xác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng PVFC 3.2.2 Hồn thiện ứng dụng Mơ hình quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh việc hồn thiện Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, PVFC cần tiếp tục hồn thiện áp dụng Mơ hình Quản trị rủi ro nhằm quản lý tốt rủi ro tồn hệ thống PVFC bao gồm rủi ro từ hoạt động tín dụng trung dài hạn, giúp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động Tổng Cơng ty Mơ hình phân định rõ vai trị trách nhiệm cơng tác quản trị rủi ro PVFC; nhờ đó, xác định, quản lý kiểm soát rủi ro cách kịp thời hiệu giúp chất lượng cho vay trung dài hạn cải thiện Bên cạnh đó, Mơ hình đưa Cấu trúc báo cáo rủi ro hợp chế phân quyền áp dụng thống toàn hệ thống giúp PVFC liên tục xác định, quản lý kiểm soát rủi ro cách kịp thời, hiệu Trong hoạt động tín dụng, bao gồm tín dụng trung dài hạn, Mơ hình Quản 80 trị rủi ro mức độ chấp nhân rủi ro phù hợp với mục tiêu, chiến lược kinh doanh đảm bảo chế quản lý rủi ro phù hợp với chuẩn mực ngành hệ thống Basel II Ở đây, PVFC xây dựng hồ sơ rủi ro riêng, gồm rủi ro có ảnh hưởng trọng yếu đến chiến lược mục tiêu kinh doanh; thực đánh giá hệ thống kiểm sốt sẵn có để kiểm tra mức độ rủi ro Mơ hình quản trị rủi ro cịn giúp PVFC nâng cấp hệ thống kiểm sốt để giảm thiểu rủi ro, đồng thời đề kế hoạch giải vấn đề Quản trị rủi ro trước mắt, tạo sở cho PVFC mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động thị trường tài chính; kiểm sốt, hạn chế rủi ro khơng lĩnh vực cho vay trung, dài hạn mà tất lĩnh vực hoạt động khác Trong năm 2010, Dự án xây dựng Mơ hình Quản trị rủi ro hoàn thành hai giai đoạn: - Giai đoạn 1: Phân tích điểm khác biệt mơ hình quản trị rủi ro PVFC với quy định pháp luật Thông lệ quốc tế; đánh giá mức độ điểm khác biệt tới hệ thống Quản trị rủi ro PVFC tính khả thi việc thực giải điểm khác biệt tới sách mà Ban lãnh đạo PVFC cần quan tâm việc hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro - Giai đoạn 2: Tập trung xác định danh mục yếu tố rủi ro trọng yếu (chia thành nhóm: rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường, rủi ro đầu tư, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp) mà PVFC cần quan tâm, phân tích mức độ ảnh hưởng xếp hạng ưu tiên giải Như vậy, giai đoạn tới, để nâng cao hiệu hoạt động nói chung chất lượng cho vay trung dài hạn nói riêng, PVFC cần tiếp tục hồn thiện Mơ hình Quản trị rủi ro nhằm kiểm sốt, hạn chế tối đa rủi ro mảng hoạt động toàn hệ thống; đồng thời cần tiến hành đào tạo, chuyển giao kiến thức quản trị rủi ro, rà sốt sau triển khai… đến tồn hệ thống cán bộ, nhân viên, đặc biệt cán bộ, chuyên viên hoạt động lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro – lĩnh vực tín dụng trung dài hạn 81 3.2.3 Tăng cường, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay kiểm soát sau cấp tín dụng Cơng tác thẩm định trước định cho vay quan trọng, công tác định đến chất lượng hiệu vay Thẩm định trước cho vay giúp PVFC đánh giá, chấm điểm uy tín, lực khách hàng tính khả thi dự án kinh doanh, qua thấy khả thu hồi lãi gốc vay, đảm chất lượng cho vay Sau cấp tín dụng, PVFC khơng lơ cơng tác kiểm tra, giám sốt việc sử dụng khoản vay khách hàng mà phải tăng cường hoạt động kiểm sốt, tra mục đích sử dụng vốn vay, tiến độ thực dự án, tình trạng tài sản đảm bảo, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng để xác định rủi ro, hiệu sử dụng vốn vay kịp thời phát sai phạm có Trong trường hợp phát sai phạm trình sử dụng vốn vay khách hàng ảnh hưởng đến khả thu hồi khoản vay, PVFC cần có biện pháp kịp thời để xử lý nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng khơng bị ảnh hưởng Việc thực tốt cơng tác thẩm định trước cấp tín dụng cơng tác kiểm sốt sau cấp tín dụng góp phần đảm bảo an tồn tín dụng trung dài hạn, hạn chế tối đa nợ xấu nợ hạn phát sinh 3.2.4 Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ hạn Định kỳ hàng tháng, hàng quý, cán tín dụng cần kiểm tra, rà soát khoản cho vay trung dài hạn đến hạn quản lý nhằm thực công tác thu hồi nợ hạn đủ số lượng Bên cạnh đó, phải thường xuyên đánh giá khả trả nợ khách hàng; từ đó, đề biện pháp thu hồi nợ phù hợp, tránh bị động, không chờ đợi khách hàng Trường hợp nhận định khoản vay cần thiết cấu lại thời hạn trả nợ để phù hợp nguồn thu khả trả nợ khách hàng, cán tín dụng chủ động xây dựng trình cấp có thẩm quyền phương án cấu khoản vay Những hoạt động giúp cho việc thu hồi nợ diễn hợp lý tiến độ, làm gia tăng khả thu hồi vốn vay 82 Khi phát sinh nợ hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khoản vay, Bộ phận tín dụng cần nhanh chóng, kịp thời thành lập tổ xử lý nợ nhằm thực công tác thu hồi xử lý khoản nợ hạn Tổ xử lý nợ sau thành lập tiến hành hai hoạt động chủ yếu là: (1) Thông báo, đôn đốc, bám sát khách hàng thường xuyên đề nghị khách hàng thực nghĩa vụ cam kết (2) Đánh giá kỹ lưỡng khả trả nợ khách hàng sở nghiên cứu cụ thể hồ sơ tín dụng, làm việc trực tiếp với khách hàng thu thập thông tin bên ngồi có liên quan đến doanh nghiệp, dự án; từ xây dựng phương pháp xử lý phù hợp (cơ cấu lại khoản vay, bán nợ, phát tài sản, khởi kiện…) Đối với nợ hạn khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, PVFC tiến hành cấu lại khoản vay Phương án xử lý phải sở đánh giá lại cụ thể khả trả nợ khách hàng tương lai sau cấu lại Khi đó, phận tín dụng cần xây dựng phương án cấu khoản vay thực phân loại nợ khoản vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong trường hợp PVFC tìm đối tác tổ chức tín dụng, cơng ty mua bán nợ trực thuộc tổ chức tín dụng, cơng ty mua bán nợ doanh nghiệp tổ chức nước nước pháp luật Việt Nam cho phép khác… chấp thuận mua lại khoản nợ, PVFC thực phương án bán nợ để xử lý nợ hạn Trong trường hợp PVFC đánh giá có tham gia đầu tư PVFC vào doanh nghiệp dự án, mua lại tài sản bảo đảm cho khoản vay nâng cao khả thu nợ từ khách hàng, phận tín dụng cần phối hợp với phận đầu tư để xem xét, đánh giá lại tồn khoản nợ Sau đánh giá, nhận thấy tham gia đầu tư được, phận đầu tư trình cấp có thẩm quyền phương án đầu tư cụ thể Để xử lý khoản nợ hạn thu hồi vốn, PVFC thực phương án phát tài sản bảo đảm Việc xử lý nợ theo phương án phải tuân thủ nguyên tắc công khai, thủ tục đơn giản, thuận tiện, bảo đảm quyền lợi bên với chi phí thấp 83 Trong trường hợp nhận thấy khách hàng cố ý lừa đảo, khơng có ý định toán nợ vay, sau áp dụng biện pháp kể mà không đạt kết quả, PVFC cần cứng rắn thực phương án cưỡng chế cuối cùng, khởi kiện doanh nghiệp vay nhằm đảm bảo quyền lợi cho Tổng Công ty Việc tăng cường thu nợ xử lý nợ hạn thông qua phương án hợp lý, tùy theo trường hợp cụ thể giúp hạn chế tối đa tổn thất PVFC không thu hồi vốn, từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Tổng Công ty 3.2.5 Tiếp tục cấu, toán tài sản rủi ro hiệu Trong năm 2009, 2010, PVFC cơ cấu toán phần lớn tài sản rủi ro hiệu khoản ủy thác đầu tư; cho vay cầm cố cổ phiếu; nợ xấu nhóm khách hàng Vinashin; số khoản đầu tư, góp vốn, cấp tín dụng vào lĩnh vực bất động sản lượng… Thời gian tới, PVFC cần tiếp tục thực việc cấu khoản nợ xấu, nợ hạn… để đảm bảo chất lượng cho vay trung dài hạn tốt Đồng thời, phải kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo việc tăng trưởng quy mơ tín dụng trung dài hạn phù hợp với khả nguồn vốn, nâng cao hiệu kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.2.6 Hồn thiện, chuẩn hóa quy chế, quy trình cho vay trung dài hạn Việc hồn thiện, chuẩn hóa quy chế quy trình cho vay trung dài hạn theo hướng gọn nhẹ chặt chẽ, khoa học, chuyên nghiệp giúp cho khách hàng PVFC tiết kiệm thời gian, cơng sức; đồng thời giúp q trình cho vay diễn nhanh chóng, sn sẻ, hiệu Các quy trình, quy chế hồn thiện, chuẩn hóa tạo điều kiện cho cán tín dụng thực cơng đoạn hoạt động cho vay cách dễ dàng xác Để hạn chế tình trạng chồng chéo, quy trình, thủ tục rườm rà, gây khó khăn việc thực công tác cho vay cán tín dụng người có nhu cầu vay vốn, PVFC cần tiếp tục việc phân cơng, bố trí đơn vị chuyên trách, chuyên 84 nghiệp hóa mảng hoạt động nghiệp vụ; ban hành quy định phân cấp, phân quyền theo hướng chi tiết mạnh mẽ cho phận, đơn vị nhằm phát huy tối đa tính chủ động, tự chịu trách nhiệm phận Bên cạnh đó, cần tiến hành hồn thiện vận hành chế trình ký cửa, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Nhờ đó, cơng tác cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng thực hiệu hơn, chất lượng nâng cao 3.2.7 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn đảm bảo đầu vào ổn định cho hoạt động cho vay trung dài hạn Với mục đích nâng cao chất lượng khoản tín dụng, việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn coi công tác Nguồn vốn huy động tăng lên giúp đáp ứng tốt hơn, kịp thời nhu cầu vốn Do đó, khâu việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn thực tốt công tác huy động vốn, chủ động đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động cho vay trung dài hạn Tổng Công ty Muốn thực tốt công tác huy động vốn, PVFC cần tiến hành giải pháp như: - Lãi suất huy động hợp lý: Cần thường xuyên cập nhật, ban hành biểu lãi suất huy động mang tính cạnh tranh; có phương án sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả, ưu tiên phân bổ nguồn vốn cho hoạt động sinh lời cao - Tập trung huy động vốn ngành thông qua việc xây dựng phương án quản trị nguồn vốn Tập đoàn đơn vị ngành 3.2.8 Đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng Việc đổi đẩy mạnh công tác khách hàng để đáp ứng tốt nhu cầu ngày khắt khe nhiều đối tượng khách hàng vay vốn giúp PVFC thu hút nhiều khách hàng hơn, hệ làm tăng dư nợ cho vay tăng lợi nhuận cho Cơng ty Để chăm sóc khách hàng ngày tốt hơn, PVFC cần ban hành sách khách hàng theo hướng tổng thể, hệ thống; xây dựng cẩm nang hướng dẫn chăm sóc 85 khách hàng; rút ngắn thời gian tiếp nhận xử lý hồ sơ khách hàng; hướng dẫn chi tiết, tiếp nhận xử lý kịp thời ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc khách hàng vấn đề liên quan đến sách, quy trình cho vay trung dài hạn Tổng Công ty Định kỳ PVFC nên tổ chức chương trình khảo sát, đánh giá hài lịng khách hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.9 Đẩy mạnh công tác marketing Trong lĩnh vực kinh doanh, công tác sách marketing khâu gián tiếp quan trọng mang lại doanh thu, lợi nhuận cho công ty Thực tốt công tác marketing giúp sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp thị trường khách hàng biết đến nhiều hơn, kết doanh số tiêu thụ tăng lên lợi nhuận tăng Chính thế, để tăng cường hoạt động cho vay trung dài hạn, thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với Công ty, PVFC cần tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo (quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, ; liên tục cập nhật tình hình Tổng Cơng ty, kiện, sản phẩm, dịch vụ Tổng Cơng ty lên website, tạp chí ngành…), đưa sản phẩm, dịch vụ đến gần với khách hàng 3.2.10 Thực tốt công tác đào tạo, tiếp tục hồn thiện sách nhân Để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, PVFC cần tiếp tục thực tốt việc đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ cung cấp dịch vụ, kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ quảng cáo, marketing cho đội ngũ cán tín dụng; đảm bảo cho đội ngũ cán tín dụng nắm vững sách tín dụng, quy trình tín dụng trung dài hạn Tổng Cơng ty Xây dựng sách nhân đãi ngộ tốt, có tính khuyến khích nhằm tìm kiếm, thu hút, tuyển dụng nhân chất lượng cao; ổn định nguồn nhân lực có lực phục vụ cho sách phát triển Tổng Cơng ty nói chung phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng 86 3.2.11 Tiếp tục cải tiến hệ thống máy móc, cơng nghệ phục vụ hoạt động cho vay trung dài hạn theo hướng đại hóa cập nhật khơng ngừng Chất lượng cho vay trung dài hạn cao hay thấp phụ thuộc phần vào hệ thống máy móc, cơng nghệ thực quy trình đại hay khơng đại Do vậy, PVFC cần tiếp trọng đầu tư vào máy móc, cơng nghệ - sở hạ tầng cơng nghệ thông tin hệ thống phần mềm phù hợp với nghiệp vụ tài ngân hàng; khai thác hiệu phần mềm CoreBanking – thực việc triển khai áp dụng hệ thống ngân hàng lõi Flexcube Flexcube hệ thống ngân hàng lõi mang tính mở cao, dễ dàng tích hợp với hệ thống khác tiện lợi việc nâng cấp Với tảng kiến trúc hướng dịch vụ SOA (Service-Oriented Architecture) – kiến trúc đại hệ thống ngân hàng lõi, Flexcube đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ PVFC, tạo điều kiện thuận lợi việc mở rộng sản phẩm, dịch vụ Do tham số hóa hệ thống mang tính mở nên xuất sản phẩm, dịch vụ mới, PVFC tự cập nhật, bổ sung vào hệ thống cách chủ động kịp thời Với việc ứng dụng Flexcube, PVFC có sở liệu khách hàng tập trung, với mã nhất, khách hàng giao dịch với PVFC chi nhánh khác nhau; tiếp cận với tất sản phẩm, dịch vụ Tổng Cơng ty huy động vốn hay tín dụng Việc quản lý tập trung thông qua hệ thống giúp PVFC nâng cao việc quản lý thông tin khách hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng; đồng thời kiểm sốt rủi ro tốt Chính ưu điểm hệ thống ngân hàng lõi Flexcube, thời gian tới, để trì nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, PVFC cần đẩy mạnh việc triển khai ứng dụng Flexcube tồn hệ thống; làm cho hoạt động cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Tổng Cơng ty ngày hồn thiện theo hướng nhanh chóng, chuyên nghiệp khoa học 87 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Các sách kinh tế, tài chính, tiền tệ hệ thống quy định pháp lý Nhà nước tạo hành lang hoạt động cho đơn vị, doanh nghiệp, có Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) Vì vậy, việc Nhà nước khơng ngừng điều chỉnh chế, sách kinh tế theo hướng hoàn thiện giúp doanh nghiệp nói chung PVFC nói riêng dễ dàng việc tuân thủ thực thi; đồng thời có điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng hoạt động mình, có hoạt động cho vay trung dài hạn Cụ thể là: Nhà nước cần tiếp tục đổi hồn thiện sách kinh tế, tài chính, tiền tệ quốc gia theo hướng ngày thống nhất, đồng bộ, bình đẳng, thơng thống lành mạnh Hệ thống quy định văn pháp luật phải chặt chẽ, khoa học có thống lẫn quy định vấn đề kinh tế Điều giúp cho PVFC dễ dàng tra cứu, áp dụng trình hoạt động Hơn nữa, việc sách kinh tế tiền tệ điều chỉnh thơng thống, lành mạnh tạo điều kiện giải phóng phát huy tối đa khả năng, tiềm lực tài chính; phát huy khả sáng tạo Tổng Cơng ty; kích thích nhu cầu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh đơn vị, tầng lớp dân cư khác; từ đó, làm tăng nhu cầu vay vốn, kết làm tăng dư nợ tín dụng PVFC Việc tiếp tục điều chỉnh, hồn thiện sách, quy định pháp luật ngày phù hợp với thay đổi không ngừng môi trường kinh tế, tài đảm bảo cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, đầu tư diễn an toàn, hiệu Những sách kinh tế, tiền tệ thống nhất, hợp lý góp phần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, làm tăng nhu cầu vốn vay phục vụ đầu tư phát triển… Để đảm bảo an tồn tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, quy định nghĩa vụ trả nợ người vay quyền thu nợ người cho vay cần áp dụng triệt để hơn, góp phần làm giảm nguy nợ xấu, nợ hạn… Ngoài ra, bên cạnh việc tăng cường công tác tra, giám sát 88 quan chức năng, để hoạt động tín dụng an tồn hiệu hơn, khn khổ pháp lý cần điều chỉnh theo hướng làm tăng lực tự kiểm tra, giám sát, thẩm định Cơng ty Tài chính, làm tăng tính an tồn từ nội hệ thống làm giảm rủi ro vốn tiến hành hoạt động cho vay Bên cạnh đó, quy định tài chính, tiền tệ, ngân hàng nên hồn thiện đổi theo hướng ngày gần với chuẩn mực quốc tế, phù hợp với điều kiện kinh tế - tài Việt Nam Điều giúp doanh nghiệp mở rộng thị trường, mạng lưới kinh doanh, thúc đẩy nhu cầu vốn ngày tăng lên 3.3.2 Kiến nghị với Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (PVN) Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) với chức định chế tài Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam (PVN), thực nhiệm vụ chủ yếu huy động, quản trị thu xếp vốn nội Tập đồn Chính vậy, việc PVN tạo điều kiện thuận lợi cho PVFC giúp hoạt động PVFC nói chung hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng phát triển tốt hơn, chất lượng cho vay nâng cao Một số kiến nghị cụ thể PVN nhằm tạo điều kiện cho PVFC nâng cao chất lượng cho vay chung dài hạn bao gồm: Thứ nhất, PVN cần tiếp tục cho phép PVFC tăng vốn điều lệ Trong năm hoạt động mình, PVFC khơng ngừng tăng vốn điều lệ thông qua đợt phát hành giấy tờ có giá: Năm 2007, tăng vốn điều lệ từ 1.000 tỷ VNĐ lên 3.000 tỷ VNĐ; năm 2008, chuyển đổi sang mơ hình Tổng Cơng ty Cổ phần với số vốn điều lệ 5.000 tỷ VNĐ; năm 2011, PVFC có kế hoạch tăng vốn điều lệ lên 8.000 tỷ VNĐ Kế hoạch tăng vốn điều lệ lên 8.000 tỷ VNĐ thực theo hai giai đoạn: Đợt 1: Tăng vốn điều lệ từ 5.000 tỷ VNĐ lên 6.000 tỷ VNĐ thông qua phát hành cổ phiếu thưởng; Đợt 2: Phát hành từ 2.000 đến 3.000 tỷ VNĐ trái phiếu chuyển đổi Việc tăng vốn điều lệ PVFC giúp Tổng Công ty nâng cao vị với lực tài tăng lên Điều giúp PVFC mở 89 rộng khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt dự án lớn cần nhiều vốn vay Hơn nữa, với số vốn điều lệ lớn, uy tín PVFC mắt khách hàng tăng lên, khách hàng tìm đến vay vốn nhiều họ nghĩ PVFC đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, khả chi trả, cấp vốn cao Do vậy, khách hàng thấy yên tâm, tin tưởng có cảm giác an tồn (theo quy định Ngân hàng nhà nước tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu vốn điều lệ tăng lên, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng lên) Bảng 3.1: Một số tiêu quan trọng hạn mức tín dụng định vốn tự có theo quy định Ngân hàng Nhà nước STT Chỉ tiêu Tổng vốn huy động tối đa Hạn mức cho vay khách hàng Hạn mức đầu tư dự án Tỷ lệ so với vốn tự có 20 lần 15% 20% (nếu có bảo lãnh Hội đồng quản trị tỷ lệ khơng q 30%) Vốn điều lệ có quan hệ mật thiết có ý nghĩa định mức huy động vốn tối đa, hạn mức tín dụng, hạn mức đầu tư… khách hàng, dự án PVFC (vốn điều lệ phần quan trọng tạo nên vốn tự có đơn vị; việc tăng vốn điều lệ làm vốn tự có tăng lên) Do đó, việc tăng vốn điều lệ giúp mở rộng quy mơ tín dụng hạn mức tín dụng khách hàng, dự án tăng lên, mang lại lợi nhuận ngày nhiều cho Tổng Cơng ty Bên cạnh đó, việc tăng vốn điều lệ PVFC lên cao cịn có tác dụng nâng cao thị phần khả cạnh tranh PVFC thị trường tổ chức tín dụng Khi vốn điều lệ tăng, quy mô cho vay tăng thị phần PVFC hoạt động tín dụng tăng lên, vị khả cạnh tranh PVFC thị trường tài chính, tín dụng nhờ tăng lên đáng kể Ngồi ra, lực tài lớn uy tín cao tạo điều kiện cho PVFC quan hệ, hợp tác với tổ chức tín dụng khác Nhiều tổ chức tín dụng thấy vị thế, tiềm lực tài mạnh PVFC tăng cường hợp tác với PVFC dự án thu xếp vốn, đồng tài 90 trợ… Khi quan hệ, hợp tác với tổ chức tín dụng khác nhằm thu xếp vốn, tài trợ cho dự án, PVFC phát huy vai trò cầu nối tín dụng đơn vị nội ngành với nguồn vốn cách hiệu quả; ngày vững chức “định chế tài xương sống” Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Chính tác dụng tích cực nêu việc tăng vốn điều lệ, PVN cần tiếp tục tạo điều kiện, phê chuẩn việc tăng vốn điều lệ PVFC để PVFC mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay có cho vay trung dài hạn, đồng thời, giúp PVFC nâng cao vị uy tín Thứ hai, PVN cần tiếp tục cho phép PVFC mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn Bên cạnh chức năng, nhiệm vụ chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển PVN đơn vị thuộc nội tập đoàn, PVFC cần mở rộng thêm phạm vi khách hàng để xứng với tiềm lực tài có nâng cấp năm tới Vì vậy, PVN cần đưa chế, quy chế thơng thống hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho PVFC việc chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng doanh nghiệp, đơn vị ngành bên cạnh việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hoạt động doanh nghiệp nội ngành Thứ ba, PVN cần tiếp tục hỗ trợ PVFC công tác đào tạo, nâng cao chất lượng nhân lực, đặc biệt nhân lực lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, cho vay Có thể nói, chất lượng nhân lực yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động, hoạt động cho vay trung dài hạn khơng nằm ngồi phạm vi Để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, đảm bảo cho hoạt động cho vay diễn nhanh chóng, an tồn hiệu hơn, đội ngũ nhân lực, nhân viên chun nghiệp, nắm vững chun mơn, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ chăm sóc khách hàng cần thiết Chính vậy, PVN cần tích cực hỗ trợ PVFC việc tuyển dụng, đào tạo nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng chẳng hạn phê chuẩn định, tạo điều kiện cho PVFC mở lớp đào tạo nâng cao chuyên môn, nghiệp vụ nước cho cán nhân viên 91 KẾT LUẬN Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) sau 10 năm hoạt động bước nâng cao uy tín, vị tài chính, khẳng định vai trị định chế tài “xương sống” Tập đồn Dầu khí Quốc gia Việt Nam Trong tất lĩnh vực hoạt động mình, PVFC đạt nhiều thành tựu, đặc biệt mảng cho vay trung dài hạn, tồn số hạn chế song nhìn chung, PVFC hồn thành xuất sắc nhiệm vụ đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển, sản xuất kinh doanh đơn vị ngành Dầu khí số ngành mũi nhọn thủy điện, lượng… Bên cạnh đó, PVFC q trình hoạt động tạo lập mối quan hệ hợp tác tốt với nhiều tổ chức tín dụng, ngân hàng nước nhằm mở rộng vị khả cho vay vốn Trong năm tới, việc tăng vốn điều lệ kế hoạch tái cấu trúc để nâng cao chất lượng tài sản – nguồn vốn hiệu hoạt động; đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống phần mềm phù hợp với hoạt động ngân hàng, triển khai mạnh mẽ phần mềm CoreBanking; đào tạo, nâng cao kiến thức, kỹ công tác cán công nhân viên…, chất lượng hoạt động PVFC nâng cao, bao gồm hoạt động cho vay trung dài hạn Cũng nhờ biện pháp này, PVFC ngày thực tốt khơng vai trị, nhiệm vụ định chế tài trung tâm PVN mà cịn mở rộng việc đáp ứng nhu cầu ngành 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Vũ Duy Hào, PGS.TS Lưu Thị Hương (2009), Tài Doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; Chủ biên: PGS.TS Phạm Quang Trung (2009), Giáo trình Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội; Chủ biên: NGƯT.TS Lê Thị Xn (2006), Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội; Fredric S.Mishkin (Người dịch: Nguyễn Quang Cư, PTS Nguyễn Đức Dỵ) (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội; PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Tp Hồ Chí Minh; Báo cáo thường niên Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) năm 2008, 2009, 2010; Báo cáo tài Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC) năm 2008, 2009, 2010; Quy chế tín dụng Tổng Cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC); Chính phủ (2002), Nghị định 79/2002/NĐ-CP Tổ chức hoạt động Cơng ty tài chính; 10 Chính phủ (2008), Nghị định 81/2008/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 79/2002/NĐ-CP Tổ chức hoạt động Cơng ty tài chính; 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2002), Thông tư số 06/2002/TT hướng dẫn thực Nghị định 79/2002/NĐ-CP Tổ chức hoạt động Cơng ty tài chính; 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng; 93 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn tổ chức tín dụng; 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 19/2010/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Website: http://www.pvfc.vn/ http://dddn.com.vn/ http://cafef.vn/hose/thong-tin-tai-chinh/ ... thực trạng tìm giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn trở thành mục tiêu luận văn ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Tổng Công ty Tài Cổ phần Dầu khí (PVFC)? ?? Mục... đến Công ty vay vốn 1.3.2.4 Dư nợ hạn cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn cho vay trung dài hạn = Nợ hạn cho vay trung dài hạn ∑ Dư nợ cho vay trung dài hạn Nợ hạn. .. nợ cho vay trung dài hạn tổng dư nợ - Nợ hạn cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay trung dài hạn - Tỷ lệ lợi nhuận cho vay trung dài hạn tổng lợi nhuận 1.3.2.1 Dư nợ cho vay trung dài hạn