Chương IV: Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

Chương IV: Bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt I Khái niệm Sự cần thiết phải bảo hiểm hoả hoạn Mọi vật xung quanh ta dễ cháy, đặc biệt tài sản, máy móc trang thiết bị đồ vật quý Cháy hay hoả hoạn xảy nơi vào thời điểm => nguy cháy lớn Nền văn minh đại phụ thuộc nhiều vào nguồn lượng mà nguồn lượng dễ cháy Khi tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm trợ giúp cho người bảo hiểm thực biện pháp phòng ngừa rủi ro cách PCCC Định nghĩa Bảo hiểm hoả hoạc rủi ro đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại cháy rủi ro tương tự hay rủi ro đặc biệt như: động đất, bão lụt, núi lửa, sét đánh… gây cho đối tượng bảo hiểm I Khái niệm       Hoả hoạn: cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chuyên dụng, gây thiệt hại cho tài sản người Cháy: phản ứng hố học có toả nhiệt phát ánh sáng Đơn vị rủi ro: nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác, với khoảng cách khơng cho phép từ nhóm lan sang nhóm khác Khoảng cách gần 12m, mục đích để quy vùng trách nhiệm bồi thường Tài sản: bao gồm tất loại tài sản (thuộc quyền sở hữu hay quyền sử dụng người bảo hiểm, nằm khu vực bảo hiểm) trừ loại tài sản bị thiệt hại rủi ro loại trừ gây nên Mức miễn bồi thường: số tiền mà người bảo hiểm tự gánh chịu cho vụ tổn thất (tại Việt nam không 1000$ tiền khác tương đương với vụ tổn thất) Tổn thất toàn bộ: – – Tổn thất toàn thực tế: tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hư hỏng nghiêm trọng đến mức phục hồi trạng thái ban đầu Tổn thất tồn ước tính: tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hoàn toàn hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi số tiền phải bỏ lớn số tiền bảo hiểm người bảo hiểm có hành động từ bỏ đối tượng bảo hiểm II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Các trường hợp bảo hiểm 1.1 Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm: cháy, sét, nổ Cháy: + phải thực có lửa + lửa khơng phải lửa chun dùng + lửa phải bất ngờ hay ngẫu nhiên gây => bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất hoả hoạn ảnh hưởng khói nhiệt gây Sét: tài sản bị phá huỷ trực tiếp sét sét đánh gây cháy Nổ: tượng cháy cực nhanh tạo giải phóng áp lực lớn kèm theo tiếng động mạnh phát sinh từ giãn nở nhanh, mạnh chất lỏng, chất rắn chất khí Các rủi ro nổ bảo hiểm bao gồm: - Nổ nồi phục vụ sinh hoạt Nổ đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng, sưởi ấm nhà xưởng thợ làm công việc sử dụng đốt, loại trừ thiệt hại nổ mà nguyên nhân gây nổ động đất lửa ngầm đất gây II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.2 Rủi ro B- rủi ro nổ: bảo hiểm cho rủi ro nổ dù nổ khơng có sét, khơng có cháy, hoả hoạn áp lực lớn phát tiếng kêu * Loại trừ riêng rủi ro B: - Tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hay hư hại nồi hơi, thùng đun nước đốt, bình chứa, máy móc thiết bị mà áp suất bên hoàn toàn nước tạo bị nổ (không phải cháy bắt nguồn từ nổ) nồi thiết bị máy móc thuộc quyền sở hữu người bảo hiểm - Bình chứa, máy móc thiết bị chất liệu bên dụng cụ bị hư hại hay bị phá huỷ nổ chất liệu (khơng áp dụng cháy nổ xăng dầu) - Áp suất sóng gây máy bay phương tiện hàng không khác bay với tốc độ vượt tốc độ âm không coi nổ II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.3 Rủi ro C: máy bay phương tiện hàng không khác hay thiết bị phương tiện rơi trúng, loại trừ tài sản bị phá hủy hay hư hại áp suất sóng máy bay, phương tiện hàng khơng khác bay với tốc độ ngang vượt tốc độ âm gây 1.4 Rủi ro E: loạn, bạo động dân sự, đình cơng, cấm xưởng , hành động người tham gia gây rối, bạo động hay hành vi ác ý khơng mang tính chất trị Loại trừ tài sản bị: - Mất mát hư hại bị tịch thu, phá huỷ trưng dụng theo lệnh phủ nhà cầm quyền - Mất mát hư hại ngừng công việc II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.5 Rủi ro G: động đất (được bồi thường trường hợp dù có gây hoả hoạn hay khơng) 1.6 Rủi ro K: lửa ngầm đất (được bồi thường trường hợp dù có gây hoả hoạn hay khơng) 1.7 Rủi ro L: cháy mà nguyên nhân tài sản lên men toả nhiệt bốc cháy 1.8 Rủi ro N: giông tố, bão táp, lũ lụt Loại trừ: - Tài sản bị phá huỷ hay hư hại sương muối, sụt lở đất - Hàng rào, cổng ngõ động sản trời bị phá huỷ hay hư hỏng II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.9 Rủi ro P: rủi ro vỡ tràn nước từ bể chứa, thiết bị chứa nước đường ống dẫn loại trừ tài sản bị phá huỷ hay hư hại nước chảy, rò rỉ từ hệ thống thiết bị phòng cháy chữa cháy tự động 1.10 Rủi ro Q: xe cộ hay súc vật khơng thuộc quyền sở hữu hay kiểm sốt người bảo hiểm hay người làm công cho họ đâm vào gây rủi ro tổn thất 1.11 Rủi ro S: nước chảy hay rò rỉ từ thiết bị vòi phun tự động (Sprinkle) lắp đặt sẵn nhà loại trừ: - Thiệt hại nước thoát từ thiết bị vòi phun lắp đặt tự động - Thiệt hại cơng trình, ngơi nhà bỏ trống khơng có người sử dụng => Trong số rủi ro trên, rủi ro hoả hoạn rủi ro chủ yếu, ngồi người bảo hiểm cịn bồi thường cho người bảo hiểm chi phí hợp lý II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Các trường hợp loại trừ - Tổn thất chiến tranh, đình cơng, bạo động, loạn, cách mạng, khủng bố - Tổn thất phóng xạ, hạt nhân, nguyên tử - Tổn thất hành động cố ý người bảo hiểm - Tổn thất tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, văn bằng, tài liệu, số liệu máy tính - Tổn thất sử dụng chất nổ - Tổn thất người súc vật sống - Tổn thất tài sản bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải - Tài sản bị cướp bị cắp (xảy trước, sau cháy) II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Thời gian bảo hiểm - Thời gian bảo hiểm ký kết, cấp đơn bảo hiểm hay thu phí bảo hiểm trước 16h ngày hết hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm thông thường năm - Bảo hiểm hết hạn hiệu lực khi: - 10 Di chuyển đối tượng bảo hiểm khu vực bảo hiểm Người bảo hiểm quyền sở hữu đối tượng bảo hiểm Sau 30 ngày kể từ ngày thông báo huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm công ty bảo hiểm Thay đổi rủi ro bảo hiểm, quyền sở hữu quyền quản lý đối tượng bảo hiểm III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 11 Người bảo hiểm: công ty bảo hiểm Người bảo hiểm: thông thường chủ tài sản Đối tượng bảo hiểm: tài sản, kho tàng, vật kiến trúc, cơng trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp hàng hố để kho, ngun vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm, tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế xã hội Trị giá bảo hiểm: bao gồm trị giá tài sản chi phí hợp lý khác (phí bảo hiểm, trị giá gia tăng, phí vận chuyển, lưu kho lưu bãi…) III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Số tiền bảo hiểm: tính vào giá trị bảo hiểm: Với đối tượng bảo hiểm mà trị giá bảo hiểm không thay đổi vào trị giá bảo hiểm để định số tiền bảo hiểm Với đối tượng bảo hiểm mà trị giá bảo hiểm thay đổi: - - 12 Trị giá trung bình: trung bình cộng trị giá thời điểm khác thời hạn bảo hiểm Khi có tổn thất, bảo hiểm vào trị giá tổn thất thực tế để bồi thường khơng vượt q trị giá trung bình Trị giá tối đa: giá trị lớn tài sản thời điẻm thời hạn bảo hiểm Khi có tổn thất xảy bảo hiểm vào trị giá tổn thất thực tế để bồi thường không vượt trị giá tối đa Phí bảo hiểm tính sở trị giá tối đa thu trước 75% III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm = phí + phụ phí Phụ phí thường 30% thực phí bảo hiểm Phí = tỷ lệ phí bảo hiểm X số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm tính sở: Vật liệu cơng trình: - - - 13 - Loại 1: vật liệu khó bắt lửa có khả chịu nhiệt tốt bê tống, cốt thép, đá… sử dụng cho cơng trình loại D (Discount class: cơng trình phải đạt yêu cầu phận chịu lửa phận không chịu lực) Loại 2: vật liệu trung gian loại vật liệu hỗn hợp chứa nhiều chất hoá học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả chịu lửa không tốt vật liệu nặng, sử dụng cho cơng trình loại N (Neutral Class: khơng đạt tiêu chuẩn loại D phận chịu lực cấu kiện khác phải làm vật liệu khó cháy Loại 3: vật liệu nhẹ, nhìn chung dễ bắt lửa sử dụng để xây dựng cơng trình loại L (Low Class: khơng đạt u cầu hai loại cơng trình trên) Hệ thống phòng cháy chữa cháy ... lớn số tiền bảo hiểm người bảo hiểm có hành động từ bỏ đối tượng bảo hiểm II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Các trường hợp bảo hiểm 1.1 Rủi ro A: rủi ro hoả hoạn gồm: cháy,... dụng => Trong số rủi ro trên, rủi ro hoả hoạn rủi ro chủ yếu, ngồi người bảo hiểm cịn bồi thường cho người bảo hiểm chi phí hợp lý II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Các trường... nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt 1.2 Rủi ro B- rủi ro nổ: bảo hiểm cho rủi ro nổ dù nổ khơng có sét, khơng có cháy, hoả hoạn áp lực lớn phát tiếng kêu * Loại trừ riêng rủi ro B: