TÀI CHÍNH VI MÔ TẠI VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH .PGS.TS. Nguyễn Kim Anh

Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Kim Anh TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH Đề tài nghiên cứu thuộc quyền Trung tâm Tư vấn Nguồn lực tài vi mơ Doanh nghiệp Nhỏ Vừa (tiền thân Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam-VMFWG) Việc chép phần tái đề tài nghiên cứu thực có đồng ý thức văn Trung tâm Tư vấn Nguồn lực tài vi mơ Doanh nghiệp Nhỏ Vừa trước thực chép tái Đề tài nghiên cứu hoàn thành hợp tác Nhóm tác giả nghiên cứu gồm PGS.TS Nguyễn Kim Anh, TS Lê Thanh Tâm, CN Nguyễn Mạnh Cường, ThS, Nguyễn Văn Thuyết ThS Nguyễn Thị Tuyết Mai với nguồn hỗ trợ tài Quỹ Citi – Ngân hàng Citi, tổ chức ADA, tổ chức Cordaid, Quỹ Metlife – Tổ chức Give2Asia Các ý kiến Đề tài nghiên cứu mang tính chất độc lập, khơng phản ánh quan điểm VMFWG Quỹ Citi Quỹ Citi hỗ trợ trao quyền kinh tế tài cho người nghèo, người có thu nhập thấp cộng đồng, nơi mà Citi hoạt động Chúng cộng tác với số đối tác để thiết kế thử nghiệm sáng kiến dành cho người nghèo với đạt quy mô, hỗ trợ hoạt động xây dựng kiến thức lực lãnh đạo Thông qua phương pháp tiếp cận “Hơn nhân đạo”, đặt sức mạnh nguồn lực kinh doanh Citi người làm việc để tăng cường đầu tư nhân đạo cải thiện cộng đồng Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: http://www.citigroup.com/citi/foundation/index.htm Tổ chức quốc tế ADA ADA tổ chức phi phủ đến từ Luxembourg hoạt động để thúc đẩy tài cho người nghèo toàn giới ADA tin tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo mang lại cải thiện lâu dài cho điều kiện sống dân cư nghèo Vì vậy, ADA hỗ trợ chuyên gia tài cho người nghèo nhằm giúp đỡ khoảng 2,5 triệu người trưởng thành khơng nằm hệ thống tài thơng thường nhằm mục đích tự cung cấp đáp ứng tương xứng cho nhu cầu sống Tổ chức phát triển dịch vụ sản phẩm tài hiệu với mục tiêu chống lại đói nghèo suốt 20 năm qua Trong nghiên cứu cải tiến thành tố ADA ưu tiên hỗ trợ đào tạo đơn vị tham gia lĩnh vực tài cho người nghèo nước phát triển giúp đỡ Điều có ý nghĩa tơn trọng quyền tự chủ họ mang đến công cụ cần thiết mà họ cần để xây dựng tương lai họ ADA nỗ lực tạo ngành tài cho người nghèo hiệu quả, bền vững mang tính xã hội cao Tất sáng kiến tổ chức nhằm thúc đẩy tính minh bạch chặt chẽ lĩnh vực ADA hỗ trợ việc thực công cụ/phương thức đo lường hiệu xã hội tính minh bạch ngăn chặn việc nợ ADA phấn đấu trở thành đối tác đáng tin cậy để hỗ trợ phát triển mang tính tự chủ người bị loại trừ khỏi dịch vụ tài thơng thường Tổ chức Cordaid Tổ chức Cordaid (Tổ chức Cứu trợ Phát triển Quốc tế Công giáo) tổ chức phát triển lớn Hà Lan có mạng lưới 634 tổ chức đối tác 30 quốc gia châu Phi, châu Á, Trung Đông Mỹ Latinh Cordaid bảo vệ người dễ bị tổn thương gần 100 năm qua, nơi nghèo đói, bất cơng, bạo lực công nặng nề, kể gia đình hay nơi xa xơi Cordaid có Quỹ đầu tư vào tổ chức Tài vi mô, cung cấp khoản vay, bảo lãnh, vốn cổ phần cho người dân doanh nghiệp bị giới hạn lựa chọn Cordaid làm với khu vực mà có rủi ro cao Cordaid đầu tư vào kinh doanh hiệu 16 năm qua với khối lượng vốn lên tới 70 triệu EUR đầu tư 100 tổ chức Tài vi mơ 12 nước Thông tin chi tiết xin truy cập trang web www.cordaid.org Tổ chức MetLife MetLife thành lập dựa thấu hiểu đơn giản mà sâu sắc, mạnh mẽ: tất người cần tiếp cận với cơng cụ tài phù hợp để theo đuổi nhiều sống Niềm tin cốt lõi định hướng cho cách làm việc MetLife từ thành lập vào năm 1868 Và năm 2013, niềm tin truyền cảm hứng cho Tổ chức MetLife chiến lược tập trung vào việc mở rộng tài - cống hiến tận tâm để đảm bảo ngày nhiều hộ gia đình thu nhập thấp tồn thê giới có dịch vụ tài họ cần để theo đuổi nhiều sống Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: https://www.metlife.com/about/corporate-responsibility/metlife-foundation/index.html Tổ chức Give2Asia Give2Asia tổ chức phi lợi nhuận, phi phủ nhằm thúc đẩy truyền cảm hứng cho hoạt động từ thiện châu Á Quà tặng từ thiện mà Give2Asia thực gửi nhà tài trợ cho mục đích cụ thể tổ chức từ thiện châu Á , theo đánh giá khả phê duyệt Ban Giám đốc Give2Asia Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: http://www.give2asia.org/ Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) Nhóm Cơng tác Tài vi mơ Việt Nam (VMFWG) thành lập diễn đàn dành cho nhà thực hành tài vi mơ để chia sẻ kinh nghiệm giải vấn đề khó khăn ngành, góp phần đưa tiếng nói ngành đến với nhà làm sách Ra đời năm 2004 với tư cách tổ chức phi thức trực thuộc Trung tâm Nguồn Tổ chức Phi phủ - VUFO Đến tháng 09 năm 2011, VMFWG thức trở thành Trung tâm trực thuộc Hiệp hội Doanh nghiệp Nhỏ Vừa Việt Nam (VINASME) Để biết thêm thông tin xin truy cập trang web: www.microfinance.vn NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI VIỆT NAM: THỰC TRẠNG VÀ KHUYẾN NGHỊ CHÍNH SÁCH Chủ biên: PGS.TS Nguyễn Kim Anh Thành viên nhóm biên tập: TS Lê Thanh Tâm CN Nguyễn Mạnh Cường ThS Nguyễn Văn Thuyết ThS Nguyễn Thị Tuyết Mai HÀ NỘI, 2014 LỜI CẢM ƠN Chúng xin chân thành cảm ơn tinh thần hợp tác, hỗ trợ chia sẻ thông tin thời gian quý báu tổ chức cá nhân dành cho chúng tơi q trình thực Đề tài nghiên cứu Chúng kỳ vọng thông tin, phân tích, đánh giá kiến nghị đề xuất Đề tài nghiên cứu tạo tranh tổng thể, phản ánh thực trạng môi trường hoạt động, hệ thống chế sách tổ chức tài vi mơ, từ gợi mở bước đi, đề xuất phù hợp nhằm cải thiện chế sách dành quan tâm thích đáng Chính quyền địa phương cấp, tổ chức trị – xã hội bên liên quan để hỗ trợ hệ thống tổ chức tài vi mơ hoạt động hiệu quả, phát triển bền vững với mục tiêu hướng tới người nghèo/người thu nhập thấp – đối tượng hưởng lợi sau từ kết cải thiện mơi trường hoạt động tài vi mơ Việt Nam Chúng trân trọng gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thị Thanh Hương – Vụ Tài – Kế toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Bà Nguyễn Thị Kim Thúy – Phó Chủ tịch, Trung ương Hội LHPN Việt Nam; Bà Nguyễn Hồng Hạnh – Cán chương trình Thị trường tài chính, Cơng ty Tài Quốc tế (IFC) tham gia góp ý q trình hồn thiện Đề tài nghiên cứu Những gợi ý, nội dung phản biện hữu ích Nhóm nghiên cứu sử dụng để nâng cao chất lượng Đề tài kiến nghị trở nên thiết thực Chúng xin gửi lởi cảm ơn đặc biệt tới TS Phí Trọng Hiển – Vụ Chính sách an tồn hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hỗ trợ chúng tơi suốt q trình hồn thiện Đề tài nghiên cứu Những thơng tin góp ý ý kiến phản biện TS Phí Trọng Hiển thực tạo nhìn tổng thể, khách quan phù hợp với thực tiễn hoạt động TCVM, làm sáng tỏ thơng tin hữu ích mà Đề tài mong muốn gửi tới Cơ quan quản lý nhà nước nhà thực hành TCVM - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM Cuối cùng, bày tỏ cảm ơn tới đơn vị tài trợ, gồm: Quỹ Citi – Ngân hàng Citibank – Việt Nam; tổ chức ADA; tổ chức Cordaid – Hà Lan khuyến khích, hỗ trợ tài để Nhóm nghiên cứu khởi động ý tưởng hồn thiện Đề tài nghiên cứu Thay mặt Nhóm nghiên cứu Chủ biên PGS.TS Nguyễn Kim Anh NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT WB Ngân hàng Thế giới ADB Ngân hàng Phát triển Châu Á IFC Cơng ty Tài Quốc tế HLHPN Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam HPN Hội Phụ nữ UBND Ủy ban nhân dân NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn NGO Tổ chức Phi phủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTCVM Tổ chức tài vi mơ (chính thức bán thức) - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM TCVM Tài vi mơ TKTN Tiết kiệm tự nguyện TKBB Tiết kiệm bắt buộc FSS Mức độ bền vững tài OSS Mức độ bền vững hoạt động ISS Mức độ bền vững thể chế ROA Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản bình quân ROE Tỷ lệ thu nhập tổng vốn chủ sở hữu bình qn VMFWG Nhóm Cơng tác TCVM Việt Nam NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - DANH MỤC BẢNG Bảng 01 Các mốc son phát triển TCVM Việt Nam 15 Bảng 02 Các tỉnh, huyện có tổ chức hoạt động TCVM 34 Bảng 03 Bức tranh tín dụng vi mơ Việt Nam (giai đoạn 2005 – 2013) 35 Xếp hạng 15 TCTCVM bán thức có OSS lớn năm 2012 37 Các mơ hình hoạt động TCTCVM bán thức 39 Kết dịch vụ phi tài TYM 46 Bảng 04 Bảng 05 Bảng 06 DANH MỤC HÌNH Tỷ lệ khách hàng có tài khoản định chế tài chính thức theo khu vực thành thị/nông thôn (%) 18 Mức độ bền vững thể chế TCTCVM Việt Nam 24 Hình 03 Mơ hình tổ chức TYM 28 Hình 04 Mơ hình tổ chức M7-MFI 30 Hình 01 Hình 02 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tài vi mơ (TCVM) Việt Nam hình thành từ lâu, đóng vai trị quan trọng việc gia tăng mức độ tiếp cận dịch vụ tài (tín dụng, tiết kiệm, tư vấn, đào tạo…) người nghèo/người thu nhập thấp, giúp họ có nguồn vốn vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống, qua thúc đẩy cơng xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế – xã hội đất nước, hạn chế nạn cho vay nặng lãi đặc biệt khu vực nông thôn Phát triển TCVM bền vững mục tiêu quan trọng ngành TCVM Việt Nam trình hội nhập phát triển kinh tế Với khung pháp lý ngày hoàn thiện, quy định liên quan tới tổ chức tài vi mơ (TCTCVM) thức “tiêu chuẩn” để tổ chức có hoạt động TCVM hướng tới mục tiêu bền vững thể chế Mặc dù trải qua gần thập kỷ hình thành phát triển, hoạt động TCVM Việt Nam chậm phát triển, chưa thu hút nhiều quan tâm quan quản lý Nhà nước, Chính quyền địa phương cấp, tổ chức trị – xã hội, tổ chức đoàn thể, nhà đầu tư, nhà tài trợ bên liên quan Điều hạn chế đáng kể đến môi trường phát triển ngành TCVM Việt Nam Đáng ý hành lang pháp lý cho hoạt động TCVM tạo dựng cịn “khoảng trống” chưa thực có tính khả thi cao, phù hợp với thực tiễn Điều dẫn đến số lượng TCTCVM cấp Giấy phép hoạt động theo khn khổ pháp lý cịn hạn chế (03 TCTCVM) Một số quy định hoạt động TCVM chưa thực phù hợp (như quản trị điều hành, lãi suất, tỷ lệ đảm bảo an toàn, bảo hiểm vi mô…) phần cản trở khả thu hút nguồn vốn đầu tư vào lĩnh vực TCVM, kéo dài thời gian tiến tới bền vững hoạt động, bền vững tài bền vững thể chế TCTCVM, hạn chế khả mở rộng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng – vốn đối tượng cần tiếp cận dịch vụ TCVM Bên cạnh đó, sách cụ thể để khuyến khích chương trình, dự án TCVM chuyển đổi thành TCTCVM cấp Giấy phép NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM - thiếu đồng khiến cho người nghèo/người thu nhập thấp bị hạn chế hội tiếp cận với dịch vụ TCVM chuyên nghiệp, từ phần hạn chế khả mở rộng hoạt động TCTCVM làm suy giảm đóng góp hữu hiệu ngành TCVM vào q trình phát triển kinh tế Việt Nam Một vấn đề đáng lưu ý, ngày 06/12/2011 Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 2195/QĐ-TTg việc Phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020”, nhiên việc thực Đề án thực tế chậm, nhiều giải pháp cụ thể chưa triển khai ảnh hưởng đến quan tâm quan quản lý Nhà nước, am hiểu, đồng thuận Chính quyền địa phương cấp đến hoạt động TCVM, chưa thực tạo cú huých cho việc phát triển hoạt động TCVM thời gian qua Ngoài ra, nhiều vấn đề có tính nội hệ thống tổ chức có hoạt động TCVM chưa nhận diện, cải thiện suốt thời gian qua, đặc biệt tính liên kết nội TCTCVM, TCTCVM với TCTD khác lỏng lẻo, thiếu chế phối hợp hiệu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, trao đổi thông tin, đào tạo… dẫn đến việc phát triển hoạt động TCVM nhỏ lẻ, manh mún có phần tự phát Từ bất cập trên, Đề tài lựa chọn nội dung tập trung nghiên cứu vào hệ thống chế, sách liên quan đến hoạt động lĩnh vực TCVM, bất cập có tính nội hệ thống tổ chức có hoạt động TCVM, qua đề xuất số giải pháp kiến nghị cụ thể, thiết thực với hy vọng tạo “cú huých” cho phát triển an toàn, bền vững TCTCVM thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu không đề cập nhiều vấn đề lý luận mà tập trung phân tích, đánh giá tổng thể thực trạng hoạt động TCVM tổ chức hoạt động TCVM cấp phép thức chương trình/dự án cung cấp dịch vụ TCVM Việt Nam (gọi chung TCTCVM) Trên sở đó, đưa đề xuất, kiến nghị có - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM □ Về sách, quy định khác: – Khó khăn, vướng mắc việc thực hiện: – Kiến nghị: 15 Từ thành lập đến nay, Chính quyền địa phương có văn đạo/hướng dẫn việc thực tài vi mơ tổ chức Ơng/Bà hay khơng? □ Có □ Khơng 16 Ơng/Bà cho biết hoạt động tài vi mơ tổ chức Ơng/Bà cung cấp giúp thành viên thoát nghèo, ổn định kinh tế, sống mức độ nào? □ Rất cao □ Cao □ Vừa □ Thấp 17 Theo Ông/Bà, chuyển đổi chương trình dự án TCVM sang tổ chức TCVM thức NHNN cấp phép có thuận lợi khó khăn lợi gì?: – Thuận lợi: – Khó khăn: Về Vốn; Về việc tuân thủ quy định TCTCVM thức; Về sách lãi suất; Về sách thuế; Về bảo hiểm tiền gửi; Các khó khăn khác: 18 Chiến lược phát triển tổ chức Ông/Bà hướng tới đối tượng khách hàng nào? □ Doanh nghiệp siêu nhỏ □ Hộ gia đình Tỷ lệ:…………………… Tỷ lệ:…………………… □ Cá nhân □ Đối tượng khác Tỷ lệ:…………………… Tỷ lệ:…………………… 216 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 19 Mức độ liên kết thành viên, khách hàng nào? □ Tốt □ Vừa □ Yếu – Phương thức, hình thức liên kết: – Khó khăn, vướng mắc? Định hướng, đề xuất? 20 Ơng/Bà có biết hoạt động chương trình, dự án khác có hoạt động TCVM địa bàn địa bàn khơng? □ Có □ Khơng □ Một phần 21 Mức độ liên kết tổ chức Ông/Bà với tổ chức/chương trình dự án TCVM khác nào? □ Tốt □ Vừa □ Yếu Phương thức, hình thức liên kết (tích vào trống): □ Về vốn □ Về hoạt động xã hội □ Chia sẻ khách hàng □ Về chia sẻ, kết nối thông tin □ Về đào tạo □ Về vận động sách Khó khăn, vướng mắc? 22 Mức độ liên kết tổ chức Ông/Bà với NHCSXH, QTDND nào? □ Tốt □ Vừa □ Yếu □ Tốt □ Vừa □ Yếu Phương thức, hình thức liên kết (tích vào trống): □ Về vốn □ Về hoạt động xã hội NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 217 □ Chia sẻ khách hàng □ Về chia sẻ, kết nối thơng tin □ Về đào tạo Khó khăn, vướng mắc? Đề xuất, kiến nghị? 23 Theo Ơng/Bà có nên thành lập Hiệp hội TCTCVM? □ Có □ Khơng 24 Ơng/Bà đánh giá thực trạng nguồn nhân lực DN nay? 218 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM PHẦN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG TÀI CHÍNH VI MƠ A PHẦN TÌM HIỂU ĐỐI VỚI THÀNH VIÊN ĐANG THAM GIA TỔ CHỨC TCVM Xin Ông/Bà cho biết Ông/Bà vay tổ chức nào? TT Tổ chức cho vay Mức vay Dư nợ đến Bắt đầu vay từ nào? Thời hạn vay Lãi suất vay Mục đích vay vốn Cách hồn trả 2 Ơng/Bà cho biết khoản vay giúp Ơng/Bà nghèo, ổn định kinh tế, sống mức nào? □ Rất tốt □ Tốt □ Vừa □ Thấp Theo Ông/Bà, thủ tục vay tổ chức dễ dàng (đánh số thứ tự từ đến 5)? □ Ngân hàng thương mại □ NHCSXH □ Tổ chức, chương trình TCVM □ Tổ chức khác □ QTDND Ông/Bà nêu rõ yêu cầu hồ sơ vay vốn Tổ chức tài vi mơ: Ơng/Bà vay đâu cần tiền (ngoài việc vay Ngân hàng thương mại Tổ chức tài vi mơ)? ( Ví dụ: họ hàng, hàng xóm, vay nặng lãi….) vay để làm gì? Khi ốm đau, ma chay cưới xin thường hay vay đâu? Mức vay lãi suất nào? NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 219 Hình thức Mức vay Lãi suất Vay bạn bè/họ hàng Vay nóng Hụi/họ Khác Ơng/Bà có nhu cầu vay cao khơng? □ Có □ Khơng Cụ thể bao nhiêu? …………… Theo Ông/Bà thái độ phục vụ cán tín dụng nào? □ Nhiệt tình □ Bình thường □ Kém Theo Ơng/Bà cơng việc cán tín dụng nào? □ Vất vả □ Bình thường □ Nhàn hạ Ông/Bà đánh giá chất lượng cung cấp dịch vụ tổ chức tài vi mơ so với Ngân hàng thương mại, ngân hàng sách xã hội, Quỹ Tín dụng nhân dân? □ Tốt □ Như □ Kém 10 Ơng/Bà có hiểu rõ cam kết hợp đồng trước vay vốn khơng? □ Có □ Chưa rõ □ Không hiểu □ Không quan tâm 220 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 11 Ơng/Bà có cán tổ chức tài vi mơ giải thích đầy đủ, rõ ràng để hiểu rõ nội dung, cam kết hợp đồng trước vay vốn không? □ Chi tiết □ Sơ lược □ Khơng giải thích 12 Chi phí tiền lãi (mức lãi suất) nào? □ Rất phù hợp □ Phù hợp □ Không phù hợp 13 Cách trả nợ, trả lãi nào? □ Rất phù hợp □ Phù hợp □ Không phù hợp 14 Ơng/Bà có gửi tiết kiệm khơng? Nội dung hỗ trợ Có Khơng Gửi Tổ chức tài vi mơ vay Gửi tổ chức khác Để nhà 15 Hoạt động sinh hoạt nhóm/cụm vay nào? □ Thường xuyên (1 tuần/lần; tháng/lần…)…………… □ Không thường xun 16 Ơng/Bà có tham gia chương trình bảo hiểm khơng? □ Có □ Khơng 17 Ơng/Bà có muốn gắn bó với tổ chức Tài vi mơ thời gian tới khơng? □ Có □ Khơng NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 221 18 Ngoài hoạt động cho vay vốn Tổ chức tài vi mơ Ơng/Bà có đề xuất cần hỗ trợ khác từ Tổ chức tài vi mơ? □ Có □ Khơng 19 Ơng/Bà có kiến nghị, đề xuất với tổ chức tài vi mơ quyền địa phương? B PHẦN TÌM HIỂU ĐỐI VỚI THÀNH VIỀN ĐÃ RA KHỎI TỔ CHỨC TCVM Ơng/Bà cho biết Ơng/Bà khơng tham gia làm thành viên Tổ chức tài vi mô nữa? □ Mức vay thấp □ Thời hạn vay không phù hợp □ Thủ tục phức tạp □ Lãi suất cao □ Khác…………… Ông/Bà vay tổ chức khác khơng? □ Có □ Khơng Ơng/Bà gửi tiền tổ chức khác khơng? □ Có □ Khơng Tổ chức tài vi mơ cần thay đổi để Ơng/Bà tham gia trở lại thành viên Tổ chức tài vi mơ? 222 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM KẾT QUẢ THU THẬP PHIẾU KHẢO SÁT ĐỐI TƯỢNG SỐ PHIẾU KHẢO SÁT Chính quyền địa phương 15 phiếu Hội nơng dân, hội phụ nữ địa bàn 23 phiếu Chương trình dự án tổ chức tài vi mơ 23 phiếu Tổ chức tài vi mơ (TCTCVM) phiếu Khách hàng tài vi mơ 152 phiếu NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 223 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Hạn chế Đề tài nghiên cứu 13 PHẦN I THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCVM TẠI VIỆT NAM 14 Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động TCVM Việt Nam 14 1.1 Lịch sử phát triển 14 1.2 Vai trò, mục tiêu tổ chức hoạt động TCVM 17 1.3 Số lượng TCTCVM 22 1.4 Phân bố theo địa bàn 23 Thực trạng hoạt động TCTCVM 27 2.1 Thực trạng mức độ tự bền vững 27 2.2 Thực trạng mơ hình hoạt động, quản trị, điều hành 34 2.3 Thực trạng nội dung hoạt động 42 2.4 Những kết đạt hạn chế hoạt động TCTCVM 52 Bài học thất bại TCTCVM trình tiến tới bền vững giới 58 PHẦN II THỰC TRẠNG CƠ CHẾ, CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CÁC TCTCVM VIỆT NAM HIỆN NAY 224 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM 61 Các chế, sách hoạt động TCVM 67 1.1 Quy định mơ hình cấu quản trị, điều hành 67 1.2 Quy định quyền góp vốn thành lập 71 1.3 Quy định điều kiện cấp Giấy phép 74 1.4 Quy định trụ sở sở vật chất đề nghị cấp Giấy phép 75 1.5 Quy định hồ sơ, thủ tục đề nghị cấp Giấy phép tổ chức lại 76 1.6 Quy định phạm vi hoạt động 79 1.7 Quy định nội dung hoạt động 80 1.8 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động 82 1.9 Quy định mạng lưới hoạt động 83 1.10 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro 90 1.11 Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội 91 1.12 Quy định kiểm toán độc lập 93 1.13 Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam phương pháp tính, hạch tốn thu, trả lãi 96 Đề tài nghiên cứu sâu vào phân tích kỹ sách lãi suất Việt Nam phần sau 97 Chính sách lãi suất cho TCTCVM Việt Nam 97 Cơ chế tài sách bảo hiểm vi mô TCTCVM 103 3.1 Về chế độ tài 104 3.2 Về sách thuế 105 3.3 Về sách bảo hiểm vi mơ 107 Quy định tổ chức, hoạt động Quỹ xã hội, Quỹ từ thiện thành lập, tổ chức hoạt động Hội, Hiệp hội 109 NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 225 4.1 Quy định tổ chức, hoạt động Quỹ xã hội, Quỹ từ thiện 109 4.2 Quy định thành lập, tổ chức hoạt động Hội, Hiệp hội 114 Quyết định số 2195/QĐ-TTg việc Phê duyệt “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020” 118 Quyết định số 572/QĐ-NHNN phê duyệt Kế hoạch triển khai thực “Đề án xây dựng phát triển hệ thống TCVM Việt Nam đến năm 2020” 123 Văn hành quyền địa phương 125 7.1 Trong giai đoạn 2005 – 2010 125 7.2 Trong giai đoạn 2010 – 126 Những kết đạt tồn tại, hạn chế 128 8.1 Những kết đạt 128 8.2 Những tồn tại, hạn chế 129 PHẦN III THỰC TRẠNG LIÊN KẾT CỦA CÁC TCTCVM VIỆT NAM HIỆN NAY 131 Thực trạng liên kết nội khách hàng thành viên 131 Thực trạng liên kết TCTCVM 134 Thực trạng liên kết TCTCVM với TCTD khác 135 Thực trạng hoạt động Nhóm cơng tác TCVM Việt Nam (VMFWG) 138 4.1 Xây dựng phát triển môi trường thuận lợi cho phát triển ngành TCVM Việt Nam 141 4.2 Tăng cường khả tiếp cận dịch vụ hỗ trợ phát triển kinh doanh dựa nhu cầu thành viên 142 4.3 Điều phối đầu mối thông tin cho ngành TCVM Việt Nam 142 226 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MÔ VIỆT NAM 4.4 VMFWG trở thành mạng lưới chuyên nghiệp đại diện ngành TCVM Việt Nam 144 Sự cần thiết thành lập Hiệp hội TCVM Việt Nam 145 PHẦN IV ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ CHO HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTCVM PHÁT TRIỂN TOÀN DIỆN 148 Đề xuất, kiến nghị Chính phủ 149 Đề xuất, kiến nghị NHNN 153 2.1 Quy định mơ hình cấu, quản trị điều hành 154 2.2 Quy định quyền góp vốn thành lập 156 2.3 Quy định điều kiện cấp Giấy phép 158 2.4 Quy định trụ sở sở vật chất đề nghị cấp Giấy phép 159 2.5 Quy định hồ sơ, thủ tục đề nghị thành lập tổ chức lại 159 2.6 Quy định nội dung hoạt động 160 2.7 Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động 161 2.8 Quy định mạng lưới hoạt động 162 2.9 Quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội 163 2.10 Quy định kiểm toán độc lập 164 2.11 Quy định chế lãi suất việc thực Quyết định số 652/2001/QĐ-NHNN 166 2.12 Hướng dẫn quy định theo Khoản Điều 161 Luật TCTD 166 2.13 Các kiến nghị khác 167 Đề xuất, kiến nghị Bộ Tài 169 Đề xuất, kiến nghị Bộ Nội vụ 171 Đề xuất, kiến nghị Chính quyền địa phương cấp 171 NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM - 227 Đề xuất, kiến nghị tổ chức trị – xã hội, tổ chức đoàn thể, tổ chức nghề nghiệp 172 6.1 Hỗ trợ TCTCVM nhân sự, cán 172 6.2 Hỗ trợ TCTCVM vốn, nguồn tài 173 6.3 Hỗ trợ TCTCVM sở vật chất, trụ sở làm việc, phương tiện làm việc 173 6.4 Hỗ trợ TCTCVM công tác tuyên truyền, vận động 174 Đề xuất giải pháp tổ chức TCTCVM 175 7.1 Tăng cường công tác quản trị điều hành 175 7.2 Tăng tính bền vững thơng qua giảm chi phí, tăng nguồn thu 176 7.3 Tăng cường minh bạch hóa thơng tin để tăng uy tín bảo vệ quyền lợi khách hàng 176 7.4 Đa dạng hóa dịch vụ, tăng cường chất lượng dịch vụ TCVM cung cấp cho khách hàng, cân mục tiêu tài xã hội 177 7.5 Nâng cao lực tài 177 7.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 178 7.7 Nâng cao lực, am hiểu pháp luật 178 Tăng tính liên kết TCTCVM 180 8.1 Tăng cường liên kết tổ chức có hoạt động TCVM 180 8.2 Khuyến khích TCTD tham gia sâu vào hoạt động TCVM 181 8.3 Sớm triển khai thành lập Hiệp hội TCVM Việt Nam 183 KẾT LUẬN 185 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 187 PHỤ LỤC 194 228 - NHĨM CƠNG TÁC TÀI CHÍNH VI MƠ VIỆT NAM Tầng số 23 Hàng Vơi, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam T: +84 3935 2060 F: +84 3935 2059