Hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư tại ngân hàng phát triển việt nam chi nhánh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -o0o - LÊ THỊ LIỄU HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Ế TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -o0o - LÊ THỊ LIỄU HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 8340201 Ế NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƢƠNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Và xin cam đoan với giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2019 Tác giả Lê Thị Liễu ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho xin gửi lời chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Trƣờng Đại học Kinh Tế TP Hồ Chí Minh giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức tạo điều kiện thuận lợi cho hai năm học tập nhƣ nghiên cứu trình thực luận văn Đặc biệt cho xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trầm Thị Xuân Hƣơng dành nhiều thời gian tận tình bảo, hƣớng dẫn cách vận dụng kiến thức, phƣơng pháp nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh đạo, Anh Chị Em đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Lâm Đồng nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt q trình cơng tác, nhƣ tạo điều kiện cung cấp cho số liệu cần thiết kiến thức quan trọng, q giá để tơi hồn thành luận văn Và xin chân thành cảm ơn gia đình, ngƣời thân bạn bè kịp thời chia khó khăn, động viên khích lệ q trình học tập, nghiên cứu để tơi hồn thành luận văn Mặc dù, thân tơi có nhiều cố gắng để hoàn thiện đề tài Luận văn tất lực nhiệt tình mình, nhiên thời gian kiến thức có hạn nên Luận văn tránh khỏi hạn chế, sai sót, mong nhận đƣợc đóng góp quý báu quý Thầy Cô để Luận văn đƣợc hoàn thiện Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn! Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 10 tháng 10 năm 2019 Tác giả Lê Thị Liễu iii MỤC LỤC Đơn vị : Trang LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VII DANH MỤC BẢNG BIỂU VII TÓM TẮT LUẬN VĂN VIII ABSTRACT IX CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu .3 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN 1.7 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG - HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC HOẠT ĐỘNG CỦA VDB 2.1.1 Tổng quan VDB .6 2.1.2 Giới thiệu VDB Lâm Đồng 2.2 VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 12 2.2.1 Hoạt động tín dụng đầu tƣ chiếm tỷ trọng lớn 12 2.2.2 Nguồn vốn tập trung hội sở chƣa đáp ứng nhu cầu chi nhánh 13 2.2.3 Khó khăn quản lý tài sản bảo đảm 14 2.2.4 Cơ chế, quản lý chƣa phù hợp 15 2.3 LỰA CHỌN VẤN ĐỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÂM ĐỒNG 16 TÓM TẮT CHƢƠNG 18 iv CHƢƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ 19 3.1 TÍN DỤNG ĐẦU TƢ CỦA NHÀ NƢỚC 19 3.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tƣ nhà nƣớc 19 3.1.2 Mục tiêu tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc .19 3.2 NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 19 3.2.1 Khái niệm ngân hàng phát triển 19 3.2.2 Lịch sử ngân hàng phát triển 20 3.2.3 Đặc điểm ngân hàng phát triển 22 3.2.4 Vai trị tín dụng đầu tƣ thông qua Ngân hàng phát triển 22 3.3 KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ MỘT SỐ QUỐC GIA VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM 24 3.3.1 Kinh nghiệm tín dụng đầu tƣ số ngân hàng phát triển giới 24 3.3.2 Bài học kinh nghiệm NHPT Việt Nam 26 3.3.3 Sự khác biệt tín dụng đầu tƣ tín dụng thƣơng mại 27 TĨM TẮT CHƢƠNG 30 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG 32 4.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG 32 4.1.1 Chính sách tín dụng đầu tƣ .32 4.1.2 Quy định hoạt động tín dụng đầu tƣ VDB 36 4.1.3 Quy trình tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng 37 4.1.4 Sản phẩm tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng 43 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG 44 4.2.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động tín dụng đầu tƣ 44 4.2.2 Những hạn chế hoạt động tín dụng đầu tƣ 50 4.2.3 Nguyên nhân hạn chế 54 TÓM TẮT CHƢƠNG 59 CHƢƠNG 5: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG .… 6061 5.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 61 5.1.1 Định hƣớng mục tiêu Ngân hàng Phát triển Việt Nam 61 5.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng 63 v 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG 64 5.2.1 Các giải pháp hoàn thiện chế sách .64 5.2.2 Giải pháp hoàn thiện chất lƣợng thẩm định dự án 66 5.2.3 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro chi nhánh 67 5.2.4 Giải pháp hoàn thiện tăng cƣờng kiểm tra giám sát 67 5.2.5 Giải pháp hoàn thiện đẩy mạnh quản lý, thu hồi, xử lý nợ 69 5.2.6 Giải pháp hoàn thiện sách khách hành 70 5.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, lực cán 71 TÓM TẮT CHƢƠNG 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BTC Bộ Tài CDB Ngân hàng Phát triển Trung Quốc CĐT Chủ đầu tƣ DBJ Ngân hàng Phát triển Nhật Bản ĐTPT Đầu tƣ phát triển HSC Hội sở KT-XH Kinh tế - xã hội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách nhà nƣớc QHTPT Quỹ hỗ trợ phát triển SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc TDTM Tín dụng thƣơng mại TDXK Tín dụng xuất TSBĐ Tài sản bảo đảm VDB Ngân hàng phát triển Việt Nam VDB Lâm Đồng Ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Số thứ tự Sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ, biểu đồ Sơ đồ máy tổ chức VDB Lâm Đồng Tình hình cấu tỷ trọng dƣ nợ tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Tình hình dƣ nợ tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Biểu đồ 4.2 Đồng Biểu đồ 4.1 Trang 49 51 DANH MỤC BẢNG BIỂU Số thứ tự Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Bảng 4.3 Bảng 4.4 Tên bảng biểu Quy mô dƣ nợ hoạt động VDB Lâm Đồng Kết hoạt động kinh doanh VDB Lâm Đồng Tình hình giải ngân vốn tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Tình hình thực thu nợ vốn tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Tình hình dƣ nợ hạn tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Thẩm quyền định xử lý rủi ro vốn tín dụng đầu tƣ Trang 10 11 46 47 53 55 viii TÓM TẮT LUẬN VĂN Tín dụng đầu tƣ đóng vai trị quan trọng, cung cấp vốn tín dụng cho dự án đầu tƣ mà khu vực tƣ nhân không thực với mục đích xây dựng sở hạ tầng, phát triển kinh tế đất nƣớc Hoạt động tín dụng đầu tƣ đƣợc thực ngân hàng phát triển xu hƣớng nƣớc giới nói chung Việt Nam nói riêng Đối với VDB Lâm Đồng tín dụng đầu tƣ tính đến năm 2018 chiếm 80%, số dƣ nợ năm 3.000 tỷ đồng đóng góp phát triển kinh tế - xã hội, nhiên hoạt động tồn hạn chế với khó khăn vƣớng mắc định, việc nghiên cứu tín dụng đầu tƣ yêu cầu cần thiết Với mục tiêu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng đầu tƣ, tìm ngun nhân để đƣa giải pháp hồn thiện tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Luận văn thực phƣơng pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích thực trạng VDB Lâm Đồng qua báo cáo, tài liệu liên quan đến hoạt động Kết nghiên cứu cho thấy dƣ nợ tín dụng đầu tƣ chiếm tỷ trọng lớn, giải ngân đạt kế hoạch cao, nợ xấu có tỷ lệ thấp đem lại nhiều mặt đóng góp tích cực cho phát triển tỉnh Lâm Đồng Tuy nhiên, hạn chế dƣ nợ có chiều hƣớng suy giảm, danh mục tín dụng tập trung vào số ngành, số dự án cao nguy tiềm ẩn rủi ro Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế chế sách cịn bất cập, chất lƣợng cơng tác thẩm định chƣa cao, thiếu tập trung đầu tƣ cho công tác khách hàng Qua đề xuất giải pháp hồn thiện chế sách, nâng cao chất lƣợng thẩm định, tập trung cơng tác khách hàng, nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Từ khóa : Tín dụng đầu tƣ, Hồn thiện hoạt động, VDB Lâm Đồng 62 Về công tác quản trị ngân hàng: Nghiên cứu xây dựng luật riêng áp dụng cho ngân hàng sách, NHPT thuộc hệ thống Trƣớc mắt, VDB thực theo 02 hệ thống Luật ngân sách nhà nƣớc Luật TCTD Cần xác định rõ quyền nghĩa vụ chủ sở hữu Nhà nƣớc, nhƣ xác định rõ đƣợc vai trò, trách nhiệm phủ, Thủ tƣớng phủ, Bộ, ngành liên quan việc quản lý nhà nƣớc theo lĩnh vực, ngành Giao Bộ quản lý ngành kinh doanh nắm giữ vai trò đại diện chủ sở hữu NHPT (theo Điều lệ tổ chức hoạt động VDB Thủ tƣớng phủ định) Tổ chức thực mơ hình Hội đồng thành viên để quản trị hoạt động VDB nhƣ TCTD 100% vốn chủ sở hữu Nhà nƣớc, qua quy định rõ quyền hạn, trách nhiệm Hội đồng thành viên, Ban điều hành, Ban kiểm soát phận hệ thống VDB; Tăng cƣờng phân cấp cho Hội đồng thành viên VDB việc định vấn đề quản lý vốn, tài sản, mức lãi suất huy động, lãi suất hoạt động TDĐT cơng tác xử lý rủi ro tín dụng Xây dựng rõ chức năng, nhiệm vụ VDB bao gồm chức tốn quốc tế, thị trƣờng liên ngân hàng, tham gia thị trƣờng mở phù hợp với quy định pháp luật tính chất đặc điểm hoạt động VDB Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát Bộ, ngành phù hợp với hoạt động, mơ hình đặc thù Ngân hàng Phát triển Việt Nam Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thống tổ chức, hoạt động; Xây dựng việc phối hợp chặt chẽ Ban kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội Tái cấu lại hoạt động ngân hàng: Xác định rõ chƣơng trình, danh mục tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc áp dụng cho giai đoạn 2018 - 2022, sở tập trung nguồn lực cho chƣơng trình, danh mục cụ thể Cải thiện cân đối thu chi tài nhằm giảm cấp bù ngân sách nhà nƣớc tiến tới đảm bảo tự chủ tài hoạt động từ năm 2020 Hiện đại hóa cơng nghệ VDB với tiêu chí an tồn tài nhƣ ngân hàng 63 theo lộ trình tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam 5.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Theo sở định hƣớng chung VDB, Chi nhánh Lâm Đồng có định hƣớng cụ thể nhƣ sau : Với hoạt động cho vay theo dự án nguồn vốn TDĐT: Tập trung nguồn vốn TDĐT vào lĩnh vực, sở hạ tầng KT-XH; Nông nghiệp công nghệ cao địa bàn khó khăn; Đƣa vốn TDĐT đến với ngành y tế, giáo dục, lƣợng Qua nhằm tăng trƣởng dƣ nợ sở bảo đảm an tồn chất lƣợng tín dụng cho Chi nhánh Tìm kiếm biện pháp giải tối đa khoản nợ hạn, nợ xấu nhằm thu hồi tối ƣu vốn cho Nhà nƣớc đem lại kết kinh doanh ngày tốt Tăng cƣờng công thẩm định, kiểm tra giám sát, để ngày nâng cao chất lƣợng, quản lý chặt chẽ dự án, đảm bảo đầu tƣ hiệu quả, góp phần phát triển KT-XH địa phƣơng lớn mạnh Chi nhánh Công tác giải ngân : Kế hoạch giải ngân bố trí phù hợp với nhu cầu thực tế chủ đầu tƣ, tránh làm ảnh hƣởng đến tiến độ thực dự án Phấn đấu để hoàn thành tốt kế hoạch đƣợc Tổng giám đốc giao, xem xét, rà soát tất dự án giải ngân đảm bảo đầy đủ thủ tục Mặc khác, kiên khơng gia hạn tiếp với thủ tục cịn thiếu, dự án thiếu thủ tục theo quy định phải tạm ngừng giải ngân Hoàn thiện thủ tục quy định hồ sơ giải ngân VDB Lâm Đồng để tránh làm thời gian, chi phí chủ đầu tƣ gửi Chi nhánh, nhƣ cán tín dụng nhiều thời gian để kiểm sốt hồ sơ giải ngân Với cơng tác xử lý, thu hồi nợ: Tập trung nỗ lực tìm biện pháp với tinh thần trách nhiệm cao, để có giải pháp xử lý thu hồi nợ dự án có phát sinh nợ hạn lãi treo, nhiệm vụ quan trọng để góp phần nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ vay Thành lập tổ xử lý, thu hồi nợ, để đánh giá xây dựng kế hoạch làm việc cụ thể với khách hàng Công tác đảm bảo tiền vay: VDB Lâm Đồng cần tích cực phối hợp với quan có thẩm quyền liên 64 quan địa phƣơng với CĐT để hoàn thiện kịp thời hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định VDB, đặc biệt việc đảm bảo tiền vay tài sản gắn liền với đất Nghiên cứu để giao nhiệm vụ thực đăng ký giao dịch đảm bảo cho tổ chuyên trách chi nhánh Công tác kiếm tra trước giải ngân, sau q trình giải ngân: Chi nhánh phải trọng cơng tác kiểm tra trƣớc, tự kiểm tra, thực quy định quản lý vốn TDĐT để đảm bảo khơng xảy sai sót q trình giải ngân tồn hồ sơ pháp lý đảm bảo tiền vay Phấn đấu đạt tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng mức từ 10%; Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 3% giai đoạn 2019 2022 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ TẠI VDB LÂM ĐỒNG 5.2.1 Các giải pháp hồn thiện chế sách Chính sách TDĐT Nhà nƣớc thời gian tới cần đƣợc hoàn thiện bảo đảm nguyên tắc xác định rõ đối tƣợng, phạm vi cho phù hợp với định hƣớng phát triển KTXH đất nƣớc, nhằm giảm bớt áp lực vốn cho VDB giảm gánh nặng NSNN việc cấp bù chênh lệch lãi suất; Phù hợp với chế thị trƣờng Đối tượng vay vốn Danh mục đối tƣợng vay vốn, bên cạnh dự án thuộc danh mục đối tƣợng vay vốn TDĐT Nhà nƣớc tại, nên xem xét bổ sung vào danh mục số loại hình dự án nhƣ: Dự án phát triển kết cấu hạ tầng KT-XH không phân biệt theo địa bàn; Những dự án phát triển hạ tầng du lịch, mục tiêu theo sách xã hội hóa; Những dự án phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao phù hợp với địa phƣơng; Những dự án làm giảm thiểu nhiễm mơi trƣờng, ứng phó biến đổi khí hậu theo nhƣ cam kết quốc tế chƣơng trình Chính phủ Cơ chế lãi suất cho vay Mặc dù lâu dài sách lãi suất TDĐT cần hƣớng tới tiệm cận lãi suất thị trƣờng giảm dần hỗ trợ, bao cấp Nhà nƣớc thông qua lãi suất, nhƣng giai đoạn nay, nhằm thúc đẩy hoạt động đầu tƣ vào địa bàn, ngành nghề theo danh mục cần khuyến khích, chế hỗ trợ lãi suất Nhà nƣớc trì 65 ƣu đãi định so với lãi suất cho vay thông thƣờng NHTM Với lãi suất vay vốn phải đƣợc quy định gắn theo đối tƣợng, nhóm đối tƣợng ƣu đãi cụ thể đảm bảo phù hợp với định hƣớng Nhà nƣớc Chính phủ sách phát triển lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác Mức lãi suất cho vay cao nên tiệm cận dần với lãi suất thị trƣờng nhƣng áp dụng lĩnh vực, ngành nghề có khả sinh lời cao so với đối tƣợng sinh lời thấp hay mang tính chất an sinh xã hội danh mục vay vốn TDĐT Nhà nƣớc nên quy định mức sàn trần lãi suất cho vay nhóm đối tƣợng vay vốn; Riêng lãi suất cho vay với dự án, khoản vay cụ thể VDB định phù hợp với mức độ sinh lợi, rủi ro dự án theo kết thẩm định Thẩm quyền xử lý rủi ro Xem xét bổ sung phần thẩm quyền định xử lý rủi ro VDB số trƣờng hợp nhƣ: Quyết định gia hạn nợ vƣợt thời hạn cho vay tối đa theo quy định TDĐT để đảm bảo đƣợc thu hồi vốn dự án; Quyết định xóa nợ gốc phạm vi đảm bảo theo số dƣ quỹ dự phòng rủi ro VDB; Quyết định xóa nợ lãi khơng làm tăng số cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý từ NSNN; Quyết định bán nợ trƣờng hợp giá bán thấp giá trị sổ sách khoản nợ nhƣng phạm vi số dƣ quỹ dự phòng rủi ro VDB đủ bổ sung phần chênh lệch thiếu Việc quy định tăng thêm thẩm quyền trên, mặt đƣa chế xử lý rủi ro VDB tiến tới gần thông lệ chung quản trị ngân hàng phù hợp định hƣớng nâng cao tính tự chịu trách nhiệm, tính tự chủ VDB theo chiến lƣợc phát triển đƣợc phê duyệt Phân cấp tín dụng cho chi nhánh VDB cần phân cấp tín dụng cụ thể cho nhóm chi nhánh sở phát huy tốt vai trò đơn vị, mức phân cấp theo quy mơ nhóm chi nhánh dự án để sở chi nhánh chủ động tìm kiếm khách hàng, giảm thủ tục trình xin ý kiến, khơng nhiều thời gian chờ duyệt hội sở nhanh chóng định cho vay phù hợp nhƣ nâng cao uy tín chi nhánh với khách hàng Chuẩn hố quy chế, quy trình 66 VDB cần tập trung chuẩn hố quy chế, quy trình nghiệp vụ, để tạo đƣợc thuận lợi cho khách hàng dể dàng việc tiếp cận nguồn vốn cho vay Ngân hàng Phát triển Công tác kế hoạch, điều hành nguồn vốn giải ngân đảm bảo bố trí đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn Cải tiến thủ tục, trình tự vay vốn VDB đơn giản, phù hợp với đối tƣợng khách hàng, tạo thoải mái phối hợp thực hoạt động TDĐT nhƣng đảm bảo quy định Nhà nƣớc 5.2.2 Giải pháp hoàn thiện chất lƣợng thẩm định dự án Hồn thiện chất lƣợng cơng tác thẩm định dự án nhằm phát huy tốt hiệu KT-XH dự án nhƣ hạn chế tối đa rủi ro, thất thoát vốn, đồng thời bảo toàn phát triển nguồn vốn TDĐT Nhà nƣớc Đây giải pháp quan trọng nhằm góp phần thúc đẩy tăng trƣởng nguồn vốn tín dụng chi nhánh cách bền vững Bên canh giải pháp nhằm lựa chọn đƣợc dự án có hiệu quả, có đƣợc CĐT với lực tài tốt, lành mạnh, có khả quản lý vận hành dự án hiệu quả, phòng ngừa rủi ro, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Một là, với việc tiếp tục thực phƣơng pháp thẩm định hành, chi nhánh nên sử dụng kết hợp so sánh yêu cầu kinh tế, kỹ thuật, hiệu đầu tƣ dự án thẩm định tƣơng tự Tăng cƣờng công tác thẩm định thực tế dự án, CĐT đối chiếu với thẩm định hồ sơ để chất lƣợng thẩm định đạt tốt có kết thẩm định sát với thực tế Khai thác xử lý thông tin công tác thẩm định phải đầy đủ, tăng tính xác kịp thời Hai là, tăng cƣờng việc thẩm định TSBĐ tiền vay, mục đích tài sản đảm bảo tiền vay phải đƣợc xem điều kiện quan trọng việc nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng Trong thời gian tới Lãnh đạo chi nhánh nên thành lập tổ định giá kiêm nhiệm chuyên trách với thành phần gồm: cán thẩm định, tín dụng, cán kiểm tra giám sát tài kế tốn Với số lƣợng cán bộ, phƣơng thức hoạt động tổ định giá thay đổi theo đặc điểm quy mô hoạt động, với phân nhóm đối tƣợng TSĐB, tình hình thực tế chi nhánh thời kỳ, nhƣng đảm bảo hiệu an tồn tín dụng Việc kiểm tra tài sản bảo đảm Giám đốc chủ động tổ chức thực theo 67 trƣờng hợp cụ thể, tối đa không tháng lần Ba là, tạo điều kiện để cán đƣợc học lớp đào tạo chuyên sâu quản lý đầu tƣ, quy trình, quy phạm kỹ thuật ngành có nhiều dự án chi nhánh Qua để nâng cao khả đánh giá lực tài chính, phân tích tài CĐT cho cán thực cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ Bố trí, xếp cán làm cơng tác thẩm định có kinh nghiệm, hiểu biết rõ nghiệp vụ, có trình độ chun mơn cao, có lực cơng tác tốt, quan trọng phải có đạo đức nghề nghiệp đảm bảo đƣợc nhiệm vụ đề Bốn là, tăng cƣờng đƣa ứng dụng tin học, công nghệ vào việc thẩm định, nhƣ nắm bắt thông tin định hƣớng nhà nƣớc phát triển KT-XH, thông số kỹ thuật, yêu cầu công nghệ, thiết bị, thị trƣờng sản phẩm 5.2.3 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro chi nhánh Để việc sử dụng nguồn vốn TDĐT Nhà nƣớc có hiệu bảo đảm tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, chi nhánh cần xây dựng mơ hình quản trị rủi ro phù hợp theo thông lệ quốc tế Theo đó, cán quản trị rủi ro khơng phải cán phận có phát sinh rủi ro Chính sách quản trị rủi ro bao gồm: nhận diện rủi ro, xác định hạn mức rủi ro, định lƣợng rủi ro kiểm soát rủi ro Dựa sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc điểm hoạt động TDĐT chi nhánh, lựa chọn tiêu chuẩn để áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng nhƣ, thực chia tách cơng việc: thẩm định, tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ, phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận, xây dựng tiêu chuẩn cán theo dõi rủi ro tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel Chi nhánh cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có kiến thức, kinh nghiệm khả nhanh nhạy bén xem xét đánh giá đề xuất tín dụng 5.2.4 Giải pháp hoàn thiện tăng cƣờng kiểm tra giám sát Hồn thiện nâng cao cơng tác kiểm tra nội bộ: Một hoạt động quan trọng để giúp chi nhánh ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng hồn thiện nâng cao cơng tác kiểm tra nội Bộ phận thực kiểm tra nội nên hoạt động độc lập với Chi nhánh, trực thuộc biên chế hƣởng lƣơng 68 sách đãi ngộ khác Hội sở Có nhƣ nâng cao đƣợc tính minh bạch, khách quan phát huy tinh thần trách nhiệm phận Chi nhánh Trƣớc tiên chi nhánh phải thực coi công tác tự kiểm tra nhiệm vụ quan trọng, kiểm tra chéo chấn chỉnh sau kiểm tra nhiệm vụ thiếu, phải đƣợc thực thƣờng xuyên liên tục lĩnh vực hoạt động Ngồi cơng tác tự kiểm tra phải đƣợc thực chƣơng trình kế hoạch kiểm tra cụ thể đƣợc lãnh đạo chi nhánh phê duyệt, bảo đảm nội dung tiến độ thực hiện, bên cạnh việc tự kiểm tra, kiểm tra chéo cán phòng nghiệp vụ theo kế hoạch hàng năm Kiểm tra, rà sốt hệ thống hóa văn chế độ Nhà nƣớc VDB để làm cẩm nang theo nghiệp vụ cho cán kiểm tra, hoàn thiện đề cƣơng kiểm tra nghiệp vụ theo hƣớng đơn giản, dễ hiểu dễ thực nhƣng lại phù hợp với quy chế, sổ tay nghiệp vụ VDB, tiến tới xây dựng sổ tay nghiệp vụ công tác kiểm tra nội VDB Tăng cƣờng công tác tập huấn, đào tạo, bồi dƣỡng lực nghiệp vụ, kỹ chuyên môn cho cán làm công tác kiểm tra nội bộ, xem cơng tác học tập đào tạo nâng cao trình độ khâu giúp nâng cao chất lƣợng thực thi kiểm tra Đẩy mạnh việc quản lý, giám sát trước, sau cho vay: Công tác kiểm tra, giám sát, kiểm soát lại phải thực cách chặt chẽ, nghiêm túc giúp tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, chiếm đoạt vốn tài sản Nhà nƣớc Hầu hết CĐT vay vốn lập dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh cụ thể có tính khả thi cao Tuy nhiên, việc kỳ vọng lý thuyết thực tế hoạt động có khoảng cách lớn, khả doanh nghiệp sử dụng vốn vay bị sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay sử dụng để hoạt động kinh doanh khác xảy Việc theo dõi khoản nợ trách nhiệm quan trọng bậc cán tín dụng nói riêng chi nhánh nói chung Lãnh đạo chi nhánh cần u cầu phịng tín dụng phải sát việc theo dõi hoạt động khách hàng vay đảm bảo tuân thủ điều khoản ký hợp đồng tín dụng Việc tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh, với rủi ro đạo đức 69 khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để thực tốt cơng tác tiền vay phải đƣợc chuyển trả trực tiếp cho đơn vị thụ hƣởng Việc giải ngân phải thực thơng qua hệ thống tốn VDB Định kỳ hàng quý phải đánh giá, phân tích tình hình tài doanh nghiệp, tăng cƣờng việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm tiền vay nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt với khách hàng có nợ hạn lãi treo 5.2.5 Giải pháp hoàn thiện đẩy mạnh quản lý, thu hồi, xử lý nợ Chi nhánh đánh giá xác việc xếp loại khoản nợ theo tiêu thức chuẩn, để làm sở theo dõi, kịp thời tháo gỡ khó khăn với doanh nghiệp có biểu nợ xấu, phân loại nợ theo tiêu chí văn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chi nhánh cần thống kê dự án, chủ đầu tƣ thuộc đối tƣợng chây ì, khơng chịu trả nợ báo cáo VDB, để hội sở cung cấp thơng tin khách hàng cho trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc, tổ chức tín dụng ký thỏa thuận hợp tác VDB, để gây áp lực trả nợ có giải pháp hạn chế tín dụng đối tƣợng Các dự án hoàn thành nhƣng hoạt động hiệu chi nhánh chủ động thực giải pháp liệt nhƣ bán nợ xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ vay Chủ động làm việc với Bộ, Ngành trung ƣơng để tìm giải pháp hỗ trợ trả nợ dự án có phát sinh nợ hạn thuộc Bộ, ngành liên quan Chi nhánh thành lập tổ đôn đốc thu hồi, xử lý nợ lãnh đạo chi nhánh phụ trách để tăng cƣờng thu nợ hạn lãi treo Qua q trình đơn đốc thu nợ phát thấy doanh nghiệp không kịp thời thực việc trả nợ theo hợp đồng gặp khó khăn, tổ đơn đốc thu nợ áp dụng kết hợp nhiều biện pháp nhƣ: hƣớng dẫn, tƣ vấn cho doanh nghiệp với nhiều khía cạnh để tác động đến khả tạo nguồn thu tăng việc thu đƣợc lợi nhuận, đề nghị doanh nghiệp rà soát quản lý lại ngân quỹ chi tiêu, điều chỉnh tổ chức hệ thống sản xuất kinh doanh, đổi máy móc, thiết bị cơng nghệ Khi xem xét thấy việc áp dụng biện pháp khơng hiệu khơng có khả thu hồi nợ, tổ báo cáo Lãnh đạo chi nhánh để áp dụng sớm biện pháp lý nhằm xử lý khoản nợ khó địi Trƣờng hợp ngun nhân bất khả kháng nhƣ: thiên tai, bệnh dịch hay tai nạn khiến doanh nghiệp không kịp thời trả đƣợc nợ VDB 70 Lâm Đồng xem xét gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với kỳ hạn thu nợ doanh nghiệp theo quy trình VDB Tiếp tục rà sốt gửi tòa án đề nghị khởi kiện chủ đầu tƣ có nợ xấu, nợ hạn kéo dài để xử lý, thu hồi nợ, chi nhánh nên cử cán chuyên trách để bám sát, phối hợp chặt chẽ nhanh chóng phát mại tài sản thu hồi nợ cho Nhà nƣớc 5.2.6 Giải pháp hồn thiện sách khách hành Để khách hàng nhận thức đƣợc rõ ngành nghề, lĩnh vực thuộc đối tƣợng TDĐT, nhƣ thấy đƣợc ý nghĩa khác biệt hoạt động TDĐT so với hoạt động tín dụng thƣơng mại Thực công tác khách hàng nhƣ: Đẩy mạnh công tác quảng bá ngân hàng với mục tiêu thông tin đến khách hàng hoạt động, sản phẩm VDB đến khách hàng có quan hệ cơng tác nhƣ khách hàng phù hợp Chú trọng đến công tác quảng bá hoạt động TDĐT quy mô rộng hay thơng qua đối tác có hợp tác với Chi nhánh buổi hội thảo KT-XH địa bàn tỉnh Lâm Đồng Bên cạnh đó, chủ động cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt khâu tiếp xúc khách hàng, tƣ vấn hồ sơ, thẩm định, xét duyệt cho vay nhằm vừa đem đến hành lang thơng thống cho khách hàng, vừa bảo đảm quy định công tác quản lý chi nhánh Có kế hoạch tổ chức việc thăm dị, điều tra, xin ý kiến, khách hàng đóng góp cho chi nhánh chất lƣợng dịch phục vụ, phƣơng thức thực Định kỳ 06 tháng hay năm có tổng kết đánh giá rút kinh nghiệm trình triển khai tổ chức, thực sách khách hàng tồn chi nhánh VDB Lâm Đồng cần xây dựng phong cách ứng xử gần gũi nhƣng mực thực công việc giao tiếp với khách hàng cán phận Có lộ trình, sách đào tạo nhân viên giỏi, chuyên nghiệp Chủ động, tích cực tƣ vấn cho khách hàng sách, chế độ liên quan đến hoạt động TDĐT, đến thủ tục vay vốn, quản lý, sử dụng vốn theo quy định VDB Có bảng hƣớng dẫn cơng khai đối tƣợng vay, quy chế, quy trình cụ thể để khách hàng hiểu rõ thực xác 71 5.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, lực cán Với phƣơng châm : “Nguồn nhân lực mạnh giá trị cốt lõi Ngân hàng”, việc tạo lập môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, đại phát huy đƣợc tối đa quyền làm việc, phát triển, cống hiến, tôn vinh nhân viên nhiệm vụ quan trọng hàng đầu VDB Lâm Đồng thời gian tới Chi nhánh cần thực thi chế tuyển dụng đảm bảo đƣợc hội bình đẳng, khách quan, minh bạch cho ứng viên, nhằm tuyển chọn đƣợc ứng viên có trình độ hiểu biết tốt đảm nhiệm cơng việc, hạn chế tình trạng ƣu tiên em ngành dẫn đến chất lƣợng nguồn lực đầu vào không đảm bảo Để hạn chế đƣợc nguy tụt hậu chất lƣợng nguồn nhân lực, công tác đào tạo lại, tự đào tạo phát triển nguồn nhân lực chi nhánh điều cần thiết Cần phải chia cấp bồi dƣỡng, đào tạo khác theo quy trình chuẩn, chun mơn hóa từ thấp tới cao gắn với giai đoạn phát triển nhóm chức danh, phận chun mơn nghiệp vụ cán bộ, viên chức phận Nhằm đào tạo phát triển đƣợc nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ thời gian tới, cần ý vấn đề sau: + Nên tổ chức khảo sát, đánh giá thực trạng trình độ chuyên môn, lực đội ngũ cán nghiệp vụ với quy mơ rộng rãi tồn Chi nhánh Qua kết đó, xây dựng chiến lƣợc điều chuyển, đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực dài hạn phận đảm bảo phù hợp, đáp ứng yêu cầu tƣơng lai Có phân khúc xây dựng kế hoạch bồi dƣỡng, đào tạo nghiệp vụ theo năm hay thời kỳ cho phù hợp với tình hình thực tế Cần trọng mời Giảng viên có chất lƣợng hoạt động Ngân hàng để bồi dƣỡng cho đội ngũ cán trình độ ngoại ngữ chun mơn kỹ năng, phƣơng pháp quản lý, phong cách điều hành, tác nghiệp, truyền đạt công việc + Cần xây dựng ban hành tiêu chuẩn nghiệp vụ chức danh lĩnh vực công tác, để làm đƣợc lĩnh vực quan trọng, định kỳ có kiểm tra, đánh giá để xác nhận vị trí cơng việc mà cán đảm nhận phù hợp + Lãnh đạo Chi nhánh cần phát động phong trào thi đua học tập, nghiên cứu thơng qua nhiều hình thức nhƣ: đào tạo chỗ, tổ chức hội thảo, hội 72 nghị, diễn đàn hữu ích nhằm động viên, thu hút cán bộ, viên chức tham gia nghiên cứu, học tập, trao đổi kinh nghiệm công tác + Với cán bộ, viên chức phải tự nhận thức tự giác cập nhật văn bản, quy trình, chế độ có liên quan đến cơng việc đảm nhận hàng ngày góp phần thiết thực xây dựng chi nhánh qua việc làm cụ thể từ lực cá nhân + Xây dựng sách khuyến khích đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu ứng dụng vào nghiệp vụ Chi nhánh, tập trung xây dựng chƣơng trình phần mềm để áp dụng thông tin, tin học vào hỗ trợ q trình quản lý nghiệp vụ TĨM TẮT CHƢƠNG Với vai trò thực nhiệm vụ TDĐT VDB Lâm đồng, thực hƣớng dẫn VDB theo đạo Chính phủ, quy định Nhà nƣớc đáp ứng mục tiêu, định hƣớng thời kỳ Theo đánh giá thực trạng hoạt động TDĐT VDB Lâm Đồng, với kết đạt đƣợc hạn chế, qua phân tích ngun nhân hạn chế Với việc xem xét, so sánh, đánh giá thực tế hoạt động VDB Lâm Đồng, thân mạnh dạn đƣa số giải pháp hoàn thiện số mặt nhƣ: chế sách, chất lƣợng thẩm định dự án, công tác quản trị rủi ro, kiểm tra giám sát, công tác quản lý, thu hồi, xử lý nợ, cơng tác sách khách hàng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, lực cán 73 KẾT LUẬN Qua nội dung trình bày Luận văn, thấy cơng tác cho vay tín dụng đầu tƣ phần khẳng định đƣợc tầm quan trọng việc thực sách tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc, thông qua hoạt động cho vay mà sách tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc thực phát huy đƣợc với vai trị cơng cụ Chính phủ nhằm thực sách phát triển KT-XH đất nƣớc Bên cạnh đó, qua phân tích cơng tác tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng cho thấy việc triển khai thực hoạt động nhiều mặt hạn chế, chế sách cho vay tồn bất cập, công tác thẩm định, quản trị rủi ro, xử lý nợ vay hạn chế, khiếm khuyết, tổ chức máy lực số cán chƣa đáp ứng yêu cầu, hệ thống thông tin phục vụ quản lý yếu kém, chƣa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động tín dụng Nhà nƣớc Luận văn "Hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tƣ Ngân hàng phát triển Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng" qua tìm hiểu nghiên cứu đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu cụ thể Với vài kết luận đƣợc rút nhƣ sau : Một là, Hoạt động TDĐT đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng nên phải thƣờng xuyên đƣợc phân tích đánh giá để thấy đƣợc hiệu mà hoạt động mang lại Hai là, phân tích hoạt động TDĐT cho thấy nhiều hạn chế làm giảm hiệu hoạt động TDĐT, nguyên nhân dẫn đến hạn chế là: đối tƣợng vay vốn chƣa phong phú, đa dạng, thời gian xét duyệt khoản vay thời gian giải ngân chậm, chế lãi suất chƣa phù hợp, điều kiện quy trình vay vốn cịn rƣờm rà, phức tạp Ba là, qua việc nghiên cứu, phân tích thực trạng luận văn đƣa số ý kiến, đề xuất giải pháp để VDB Lâm Đồng áp dụng nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng đầu tƣ Những giải pháp đƣợc đề xuất với tƣơng đối đầy đủ từ hồn thiện chế, sách cho vay đến quy trình, nghiệp vụ vay, nâng cao chất lƣợng thẩm định, quản lý tín dụng tổ chức máy Việc áp dụng thực giải pháp phù hợp với tình hình 74 thực tế hoạt động VDB Lâm Đồng, kết hợp với chế kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hiệu công tác cho vay đƣợc nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trƣởng dƣ nợ, giảm rủi ro tín dụng, thu hút dự án đầu tƣ hiệu ống kê mô tả ạt độ ầ ững hạn chế ệu hoạt động TDĐT VDB Lâm Đồng giai đoạ Với mong muố ộ VDB Lâm Đồng ngày nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc VDB Cơ 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO : Chính phủ, (1999) Nghị định số 50/1999/NĐ-CP: Về tổ chức hoạt động Quỹ hỗ trợ phát triển Chính phủ, (2006) Quyết định 108/2006/QĐ-TTg: Việc thành lập Ngân hàng phát triển Việt Nam Chính phủ, (2006) Nghị định số 151/2006/NĐ-CP: Về tín dụng đầu tƣ tín dụng xuất Nhà nƣớc Chính phủ, (2011) Nghị định số 75/2011/NĐ-CP: Về tín dụng đầu tƣ tín dụng xuất Nhà nƣớc 5.Chính phủ (2013), Quyết định số 369/QĐ-TTg: Về việc phê duyệt chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 Chính phủ, (2017) Nghị định số 32/2017/NĐ-CP: Về tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc Hồng Văn Hoa Tơn Thị Nga, (2009) Giải pháp nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Vietcombank Huế Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, Số 4(33), trang 140-146 Ngân hàng Phát triển Việt Nam, (2007) Quyết định số 41/QĐ-HĐQL: Về việc ban hành quy chế cho vay vốn tín dụng đầu tƣ Nhà nƣớc Ngân hàng Phát triển Việt Nam, (2008) Quyết định số 653/QĐ-NHPT: Về việc ban hành Sổ tay nghiệp vụ cho vay đầu tƣ hệ thống VDB 10 Ngân hàng Phát triển Việt Nam, (2017) Quyết định số 368/QĐ-NHPT: Về việc ban hành quy trình cho vay vốn TDĐT Nhà nƣớc 11 Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, (2013-2018) Báo cáo toán năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017, 2018 12 Nguyễn Văn Quang, (2009) Kinh nghiệm quốc tế TDĐT Nhà nƣớc học kinh nghiệm với Việt Nam Tạp chí Hỗ trợ phát triển, Hà Nội, Số (39), Trang : 30-34 13 Nguyễn Thị Nhƣ Hoa, (2016) Thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng: nhóm giải 76 pháp cần thực Tạp chí Hỗ trợ phát triển, Hà Nội, Số (113), Trang :15-18 14 Sử Đình Thành cộng sự, (2008) Tài tiền tệ Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội 15 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc, (2013) Thông 24/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có cam kết ngoại bảng Ngân hàng phát triển Việt Nam 16 Tổng quan hoạt động ngân hàng (2012), Lƣu hành nội (dùng cho đào tạo tiền viên chức) China Development Bank Corporation (2018) CompanyProfile and SWOT Analysis Timetric; https://search.proquest.com/central/docview/2035332863/7551757 8D6474DB0PQ/9?accountid=34304 Development Bank of Japan Inc Company (2018) Profile and SWOT Analysis Timetric; https://search.proquest.com/central/docview/2040269471/C7E3DB72955460 FPQ /3?accountid=34304 Nicholas, B ( 2001) Development banking concepts and theory Principles & practices of development banking ; Vol - p 9-39 ... thiệu chung ngân hàng phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng - Hoạt động tín dụng đầu tƣ Chƣơng 3: Cơ sở lý thuyết hoạt động tín dụng đầu tƣ Chƣơng 4: Thực trạng tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Chƣơng... trình phát triển hồn thiện, hoạt động TDĐT nhiều quốc gia đƣợc thực Ngân hàng phát triển Tại Việt Nam, với xu hƣớng giới hoạt động TDĐT thực Ngân hàng phát triển Việt Nam 3.2 NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN... pháp hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tƣ VDB Lâm Đồng Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG - HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ