Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thương tín

LỜI CAM LỜI CẢM BỘ GIÁO DỤC VÀ ƠN ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Trước tiên, xin gửi lời cám ơn đến tất Quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học chuyên ngành Ngân hàng lớp CHK28_2_NH – Đại học Kinh Tế TP HCM, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích tài Ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn TRẦN THỊ THU TRANG Tôi xin chân thành cám ơn PGS TS Phan Thị Bích Nguyệt tận tình hướng dẫn cho tơi thời gian thực luận văn Mặc dù trình thực luận văn có giai đoạn khơng thuận lợi hướng dẫn, bảo cho tơiRO nhiềuTRONG kinh nghiệm thời gian thựcKINH đề tài QUẢN LÝđãRỦI HOẠT ĐỘNG DOANH THẺ Sau xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ban lãnh đạo, anh TẠI NGÂN MẠI phần CỔ VN PHẦN chị đồng nghiệpHÀNG Ngân THƢƠNG hàng Thươn mạ ThươnVIỆT Tín đãNAM ln tạo điều kiện tốt cho tơi suốt q trình học thực luận văn Do THƢƠNG thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu TÍN khoa học chưa nhiều nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, mon đón để luận văn hồn th ệnChun óp ý k ến thầy, cô mọ n ười ngành : Tài - Ngân hàng (Ngân Hàng) Hướn đào tạo : Ứng dụng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠ SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHAN THỊ BÍCH NGUYỆT TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Thị Thu Trang Sinh ngày : 04/08/1988 Quê quán : Khánh Hịa Nơ tác: N ân hàn TM P Việt Nam Thươn Tín – Khối Dịch vụ Ngân hàng số Là học viên cao học lớp CHK28 – Đại học Kinh tế TP HCM Tôi xin cam đoan đề tà Ngân hàng Thươn mạ Quản lý rủ ro tron hoạt đ n k nh doanh th phần Việt Nam Thươn Tín” đề tài nghiên cứu tơi thực hiện, với hướng dẫn PGS TS Phan Thị Bích Nguyệt Luận văn chưa trình n p để lấy học vị thạc sĩ m t trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có n i dung công bố trước n i dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP HCM, ngày 02 tháng 10 năm 2020 Tác giả Trần Thị Thu Trang MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT ABSTRACT CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 1.1 Sự cần th ết đề tà 1.2 Mục t câu hỏ n h ên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.1 Mục tiêu t ng quát 1.2.1.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đố tượn phạm v n h ên cứu 1.3.1 Đố tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Phươn pháp n h ên cứu 1.4.1 Phươn pháp thu thập liệu thông tin .3 1.4.2 Phươn pháp t ng hợp xử lý liệu 1.4.3 Phươn pháp so sánh, phân tích 1.5 Ý n hĩa khoa học thực t ễn đề tà .4 1.5.1 Ý n hĩa khoa học 1.5.2 Ý n hĩa thực tiễn .4 1.6 Kết cấu luận văn Kết luận chƣơng .4 CHƢƠNG 2: VẤN ĐỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN 2.1 Giới thiệu t ng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 2.1.2 cấu t chức hệ thốn N ân hàn TM P V ệt Nam Thươn Tín 2.1.3 Tình hình hoạt đ ng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 2.2 Kết hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín a đoạn 2016 - 2019 10 2.3 Những biểu hạn chế trình quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 11 2.4 Xác định vấn đề nghiên cứu 12 Kết luận chƣơng 13 CHƢƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QLRR TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THƢƠNG TÍN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 Hoạt đ ng kinh doanh th NHTM 14 3.1.1 Những vấn đề th ngân hàng 14 3.1.1.1 Khá n ệm th n ân hàn 14 3.1.1.2 Đặc đ ểm cấu tạo th ngân hàng 14 3.1.1.3 Phân loạ th n ân hàn 14 3.1.2 Khá n ệm va tr HĐK th NHTM 16 3.1.2.1 Khá n ệm HĐK th NHTM 16 3.1.2.2 ác chủ thể tham a HĐK th NHTM 16 3.1.2.3 Quy tr nh phát hành th toán th 16 3.1.2.4 Va tr hoạt đ n k nh doanh th NHTM 19 3.2 Rủ ro tron hoạt đ ng kinh doanh th NHTM 22 3.2.1 Khá n ệm rủ ro 22 3.2.2 Khá n ệm rủ ro tron hoạt đ ng kinh doanh th NHTM 22 3.2.3 ác loạ rủ ro tron hoạt đ ng kinh doanh th NHTM 23 3.3 Quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th NHTM 28 3.3.1 Khá n ệm quản lý rủ ro tron HĐK th NHTM 28 3.3.2 N dun quản lý rủ ro tron HĐK th NHTM 28 3.3.2.1 Sự cần thiết phả QLRR tron HĐK th NHTM 28 3.3.2.2 N dun QLRR tron HĐK th 29 3.3.2.3 Nhiệm vụ hoạt đ ng quản lý rủi ro th 30 3.3.2.4 Ph n tránh RR tron HĐK th 30 3.3.3 Nhân tố ảnh hưởn đến QLRR tron HĐK th NHTM 32 3.3.3.1 Nhân tố khách quan 32 3.3.3.2 Nhân tố chủ quan 33 3.4 Phươn pháp n h ên cứu 34 3.5 Những khảo lược nghiên cứu trước 35 Kết luận chƣơng 37 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN 38 4.1 Tình hình hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín a đoạn 2016 - 2019 38 4.1.1 Các sản phẩm th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín phát hành 38 4.1.2 Tiện ích th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 39 4.1.3 Hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 41 4.2 Thực trạng rủ ro hoạt đ n k nh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 45 4.3 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 52 4.3.1 cấu t chức quản lý rủi ro 52 4.3.2 Phòng tránh rủi ro 53 4.3.3 Công tác xử lý rủi ro 59 4.4 Công cụ thực QLRR hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 60 4.5 Đánh CBNV tham gia hoạt đ ng kinh doanh th quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 61 4.5.1 Đặc đ ểm chung t chức CBNV tham gia hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 61 4.5.2 Đánh CBNV tham gia hoạt đ ng kinh doanh th quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 62 4.5.2.1 Nguồn nhân lực 62 4.5.2.2 Quy trình quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 65 4.5.2.3 Công nghệ quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 67 4.6 Đánh quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 68 4.6.1 Những thành tựu quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 68 4.6.1.1 Số lượng khiếu nại giao dịch th giảm đán kể 68 4.6.1.2 V etbank chuyển đ i thành cơng mơ hình QLRR từ chiều ngang sang chiều dọc 69 4.6.1.3 cấu t chức QLRR thông qua 03 cấp 69 4.6.2 Những hạn chế quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 69 4.6.2.1 Hạn chế xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 69 4.6.2.2 Hạn chế t chức QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 70 4.6.2.3 Hạn chế cảnh báo rủi ro 70 4.6.2.4 Hạn chế hoạt đ ng phát hành th 70 4.6.2.5 Hạn chế hoạt đ ng toán th 70 4.6.2.6 Hạn chế hoạt đ n quản lý th tín dụn cấp cho NV n ườ thân CBNV VBB 70 4.6.2.7 Hạn chế hệ thống công nghệ QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 70 4.6.2.8 Hạn chế mạn lướ ĐVK , ĐV NT ngân hàng 71 4.6.2.9 Hạn chế tron côn tác lưu trữ thông tin 71 4.6.3 Những nguyên nhân hạn chế QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 71 4.6.3.1 Nguyên nhân khách quan 71 4.6.3.2 N uyên nhân chủ quan 74 Kết luận chƣơng 76 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP QUẢN RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN 77 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín đến 2020 tầm nh n đến 2025 77 5.1.1 Định hướng phát triển chung 77 5.1.2 Định hướng quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 78 5.2 Giả pháp tăn cường quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 79 5.2.1 Xây dựng chiến lược kế hoạch QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 79 5.2.2 Hồn thiện cơng tác t chức QLRR hoạt đ ng kinh doanh th 80 5.2.3 Xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro chuyên nghiệp 81 5.2.4 Hoàn thiện công tác phát hành th 81 5.2.5 Hồn thiện cơng tác chấp nhận toán th 82 5.2.6 Quản lý chặt chẽ th tín dụn cấp cho NV n ườ thân NV V 83 5.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực hoạt đ ng kinh doanh th 83 5.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, cơng nghệ, hệ thống th ngân hàng .85 5.2.9 Mở r ng mạn lướ ĐVK , ĐV NT ngân hàng 86 5.2.10 Hoàn thiện côn tác lưu trữ thông tin 86 5.3 M t số kiến nghị 86 5.3.1 Đối vớ N ân hàn nhà nước Việt Nam 86 5.3.2 Đối với H i th ngân hàng 87 5.4 Những hạn chế đề tà hướng nghiên cứu 88 5.4.1 Những hạn chế luận văn 88 5.4.2 Hướng nghiên cứu 89 Kết luận chƣơng 89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM Automated Teller Machine CBNV án b nhân v ên CBQL án b quản lý CNTT ôn n hệ thôn t n CUP CT China UnionPay hủ th ĐH Đ Đạ h c đôn ĐV NT Đơn vị chấp nhận th ĐVK Đơn vị k nh doanh ECOM E-Commerce EDC Electronic Data Capture GD G ao dịch HĐK Hoạt đ n k nh doanh HĐQT H HTKD Hỗ trợ k nh doanh KH Khách hàng KQKD Kết k nh doanh KTNB K ểm toán n b KSNB K ểm soát n b NH Ngân hàng NHNN N ân hàn nhà nước NHPH N ân hàn phát hành th NHTM N ân hàn thươn mạ NHTT N ân hàn toán th NHTV Ngân hàng thành viên NHTW Ngân hàn trun ươn đồn quản trị 84 trợ cho đ n ũ quản lý Việc đào tạo thực thơng qua khóa đào tạo nghiệp vụ định kỳ hay VBB phối hợp với đối tác nước ngồi t chức khóa đào tạo nước để nâng cao kinh nghiệm thực tiễn cho CBNV Thường xuyên t chức đợt kiểm tra định kỳ nhữn quy định, quy tr nh, năn lực chuyên môn nghiệp vụ liên quan đến hoạt đ ng kinh doanh th cho CBNV tham gia hoạt đ n để củng cố kiến thức cho lực CBNV mớ Đối vớ NV cũ k ểm tra năn NV cũ, cấp quản lý cần nhắc nhở thường xuyên tránh chủ quan tác nghiệp, gặp cố phải báo cho cấp quản lý Thứ hai, VBB nên có sách khuyến khích, trọng dụng nhân tài, tạo môi trường làm việc thân thiện xây dựng sách sử dụng nhân lực hiệu quả, xây dựng chế đ lương thưởng, thăng tiến công việc Thứ ba, V ban hành quy định chế tài xử phạt phù hợp đối vớ trường hợp CBNV cố tình làm sai phạm so vớ quy định ngân hàng, khơng nỗ lực cơng việc gây thất tài cho ngân hàng hay khách hàng, ảnh hưởn đến chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng Xử lý n h êm trường hợp CBNV sử dụng thông tin n i b n ân hàn , thơn t n khách hàn để mưu cầu lợi ích cá nhân Tùy thu c vào mức đ vi phạm xử phạt phù hợp kh ển trách, cảnh cáo, bồi thường thiệt hại, bu c việc theo n Thứ quy lao đ ng hành VBB VBB ban hành phả quy định rõ trách nhiệm b phận, CBNV phụ trách công việc VBB cần thường xuyên t chức khóa học để nâng cao ý thức CBNV trau dồi phẩm chất đạo đức CBNV VBB cần xây dựng chế đ tác nghiệp hai cấp (cấp thực cấp phê duyệt) hai b phận khác (mỗi b phận thực m t bước tác nghiệp), thực quy định hậu kiểm kiểm tra chéo tác nghiệp M t NV khôn kiêm nhiệm nhiều việc, thiếu nhân VBB phải tuyển dụng thêm cho phù hợp Thứ ă VBB cần quản lý tốt bàn giao công việc CBNV nghỉ việc Thứ sáu, VBB cần tăng cường kiểm soát bước thực nghiệp vụ CBNV trực tiếp tham gia vào hoạt đ ng kinh doanh th , đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định, quy trình nghiệp vụ Dù đặt niềm tin tuyệt đối 85 nhân viên, song VBB thực sách luân chuyển cán b m t ph n ban, ao cho NV cơng việc khác để mỗ NV học hỏi thêm cơng việc quy trình nghiệp vụ hay nhân viên tạ ĐVK luân chuyển vớ để hạn chế rủi ro công việc 5.2.8 Hiện đại hóa kỹ thuật, cơng nghệ, hệ thống thẻ ngân hàng Thứ nhất, VBB cần sử dụng th chip điện tử thay th từ Thứ hai, VBB triển khai biện pháp sau lần giao dịch rút tiền ATM hay toán POS chủ th thực lệnh khóa tài khoản b ng cách nhập m t mật mã, giao dịch phải có mã số thực Thứ ba, VBB cần xây dựng hệ thống th dự ph n ; đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ hoạt đ ng kinh doanh th QLRR; khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống như: mạng bị treo, hệ thống xử lý giao dịch khơng xác, lỗi đường truyền, VBB cần thường xuyên kiểm tra, bảo dưỡng, bảo trì, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nố , ATM/POS, camera lắp đặt ATM Thứ VBB cần phải huấn luyện CBNV việc sử dụng hệ thống th thiết bị phục vụ cho hoạt đ ng kinh doanh th ; ban hành quy định hướng dẫn rõ ràng việc vận hành hệ thống th thiết bị cho hoạt đ ng kinh doanh th Thứ ă VBB cần lắp đặt camera ban hành quy định ám sát nơ đặt máy chủ hệ thống th ; NV phép vào nơ đặt máy chủ hệ thống th Thứ sáu, VBB xem xét lại việc thiết lập kỹ thuật cho máy ATM: sau chủ th thực m t giao dịch ATM ATM tự đ ng trả th chủ th phải nhập lạ PIN trước thực giao dịch tiếp theo, giao dịch rút tiền ATM th trả trước tiền đưa sau Tuy làm thời gian chủ th phải nhập PIN cho lần giao dịch nhưn hạn chế rủi ro cho chủ th chủ th quên chọn lệnh kết thúc giao dịch để lấy th khỏi ATM Thứ b y, VBB cần trọng đầu tư công nghệ kỹ thuật hỗ trợ QLRR phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt đ ng ATM, giám sát hệ thống kết nối, phần mềm báo cáo tự đ ng giao dịch ATM/POS hay th , phần mềm báo cáo trạng thái rủi ro, báo cáo th tín dụng có nợ xấu, báo cáo tình 86 trạng th , báo cáo toán, báo cáo th có giao dịch ngày với giá trị lớn, giao dịch bị lỗ , cà đặt tham số rủ ro vào phần mềm hệ thốn để hỗ trợ v ệc k ểm soát tự đ n h n n ày nh m phát kịp thời trường hợp gian lận Thứ tám, VBB đầu tư kỹ thuật công nghệ nh m tăng khả bảo mật cho hệ thống máy chủ, website, sở liệu, máy tính làm việc CBNV b ng chương trình phịng chống virus Phần mềm văn ph n phả cà đặt đồng b Thứ chín, VBB phải thực m t số biện pháp phòng ngừa n ăn chặn rủi ro đ ện: trang bị thiết bị lưu đ ện (UPS); lên kế hoạch tắt hệ thốn kh có lịch cắt đ ện; phả có quy định an tồn sử dụn đ ện, tiết kiệm đ ện; trang bị máy phát đ ện dự ph n cho hệ thốn máy chủ; thường xuyên kiểm tra dây dẫn đ ện, cầu dao, cầu chì thiết bị; kiểm tra cơng suất thiết bị đ ện; Thứ i, VBB phải thực m t số biện pháp phòng ngừa n ăn chặn rủi ro cháy n : tuân thủ nghiêm ngặt quy định phòng cháy, chữa cháy; trang bị thiết bị phòng cháy, chữa cháy theo quy định; t chức lớp tập huấn phòng cháy, chữa cháy; nghiêm cấm tàng trữ chất dễ cháy, dễ n 5.2.9 Mở rộng mạng lƣới ĐVKD, ĐVCNT ngân hàng Thứ nhất, VBB cần xây dựng biện pháp hỗ trợ yêu cầu hay thay đ i thông tin chủ th đan côn tác hay s nh sống nơ khơn có ĐVK N Thứ hai, VBB cần mở r ng hệ thốn ĐV NT khắp tỉnh, thành phố Nếu tỉnh/thành phố đôn đúc dân cư th số lượn ĐV NT nh ều hơn, nhưn nhữn nơ dân cư th có ĐV NT nhưn 5.2.10 Hồn thiện c ng tác lƣu trữ thông tin VBB cần t chức lưu trữ thông tin dạng ngân hàng liệu hệ thống vi tính nối mạng n i b toàn ngân hàng VBB Mỗi CBNV cấp mã số truy cập vào hệ thống thơng tin với giới hạn định tùy theo tính chất cơng việc 5.3 Một số kiến nghị 5.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam  Đƣa định hƣớng, lộ trình phát triển cho thị trƣờng thẻ Việt Nam 87 NHNN phối hợp với TCT quốc tế NHTM việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường thúc đẩy hoạt đ ng kinh doanh th ; định hướng ứng dụng thành tựu công nghệ th ; xây dựng chuẩn th n địa l trình thực thị trường Việt Nam; xây dựn chươn tr nh truyền thơng mang tính quốc gia nh m đẩy mạnh hoạt đ ng sử dụng tốn th  Hồn thiện văn pháp lý hoạt động kinh doanh thẻ NHNN nhanh chóng điều chỉnh ban hành văn sau: sách đẩy mạnh toán th n địa qua POS; quy định cụ thể phân loại, trích lập dự phịng xử lý nợ xấu th tín dụng; trích lập dự phòng rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th ; quy định trách nhiệm chủ tài khoản, chủ th ; quy định số tài khoản, số th đăn ký phát hành đối vớ khách hàn ; quy định khung phí chiết khấu tạ ĐV NT; quy định chế tài với NHTV cạnh tranh không lành mạnh, thu thêm phụ phí với chù th chấp nhận toán b ng th ; phối hợp với BanknetVN quy định chế tài, xử phạt NHTV không tuân thủ quy định, vượt thời gian trả lời kết quả; chỉnh sửa Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN  Phối hợp với Bộ Công an Xây dựn chế phối hợp B Công an NHNN, thiết lập đường dây nóng (hotline) với B ơn an để NHTV nhanh chóng cung cấp thơng tin gian lận tạ ĐV NT, bắt giữ kịp thờ đố tượng t i phạm công nghệ cao 5.3.2 Đối với Hội thẻ ngân hàng  Phát huy vai trò đầu mối phối hợp, liên kết NHTV H i th t ng hợp ý kiến, nguyện vọng NHTV để phản ánh kiến nghị với NHNN; xây dựn đườn dây nón đầu mối tiếp nhận ý kiến, câu hỏi, chia s thông tin cho NHTV; đầu mối xây dựng kế hoạch khảo sát chung dịch vụ th thị trường VN, để NHTV xây dựn định hướng phát triển; xây dựng chế tà để xử lý NHTV vi phạm; trao đ i với b Công an trường hợp gian lận hoạt đ ng toán th mà b ôn an đan đ ều tra xử phạt vừa qua, hành vi thủ đoạn t i phạm để từ ch a s lại 88 thông tin cho NHTV; xây dựng mạng lưới thông tin nối mạng NHTV để kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, th giả mạo  Tăng cƣờng vai trò h trợ đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ cho NHTV H i th trọng t chức hoạt đ ng sau: t chức h i thảo công nghệ ngân hàng mớ , b ện pháp áp dụng QLRR hoạt đ ng kinh doanh th ; kết hợp vớ T T quốc tế t chức bu i h i thảo phát hành tốn th tín dụng quốc tế, kết nối hệ thống toán th mở r ng mạng lưới ĐVCNT; t chức khoá học khảo sát nghiệp vụ th tạ nước n oà  Chú trọng phối hợp với quan truyền thông ác quan n ôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí, để mở đợt tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ th , tiện ích th mang lạ , rủ ro xảy b ện pháp ph n n ừa rủ ro đến nhân dân  NHTV Hội thẻ cần hợp tác chặt chẽ với số lĩnh vực Trao đ i kinh nghiệm QLRR hoạt đ ng kinh doanh th ; rủ ro hành v phạm t t i phạm đan d ễn ra; nhữn ĐV NT có dấu hiệu gian lận; dự báo rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 5.4 Những hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu 5.4.1 Những hạn chế luận văn Nghiên cứu có nhữn đón óp tích cực cho NHTM việc tăn cường QLRR hoạt đ ng kinh doanh th để từ có kiến nghị hữu ích Tuy nhiên, nghiên cứu cũn có m t số hạn chế định Trong trình thực đề tài, hạn chế mặt thời gian không gian nên tác giả thực khảo sát 30 CBNV tác nghiệp trực tiếp đến nghiệp vụ th , mục đích nghiên cứu sử dụng để khảo sát, đánh công tác QLRR hoạt đ ng kinh doanh th VBB, khả năn t ng quát hóa chưa cao Khả năn t ng quát hoá cao nghiên cứu lặp lại chọn với số lượng khảo sát lớn hơn; n ười tham gia khảo sát CBQL cấp cao Đây m t hướng cho nghiên cứu 89 Bên cạnh đó, v ệc đánh QLRR tron HĐK th luận văn thơng qua nhóm yếu tố mang tính chất định tính, t ng hợp thốn kê mà chưa sử dụng yếu tố định lượn để phân tích tác đ ng m t cách rõ ràn Các giả pháp tăn cường QLRR hoạt đ ng kinh doanh th đưa phản ánh giải phần hạn chế QLRR hoạt đ ng kinh doanh th VBB nhữn năm qua Tuy nh ên giải pháp mang tính mục t định hướng, cách thức thực mà chưa có l trình thời gian thực cũn cách đánh h ệu giải pháp 5.4.2 Hƣớng nghiên cứu Từ nhữn hạn chế nêu mục 5.4.1 luận văn này, tác ả đề xuất m t số hướn n h ên cứu t ếp theo để luận văn đầy đủ hoàn th ện sau: Mở r ng số lượng mẫu nghiên cứu khảo sát tất CBNV đan tác nghiệp trực tiếp đến nghiệp vụ th VBB CBQL cấp cao, G ám Đốc, lãnh đạo phòng Số lượng mẫu lớn th đánh kinh doanh th V QLRR hoạt đ ng càn đầy đủ, tập hợp nhiều ý kiến Ngoài việc đánh QLRR hoạt đ ng kinh doanh th thông qua yếu tố luận văn, mở r ng thêm m t số yếu tố khác cạnh tranh,… Sử dụn phươn pháp n h ên cứu định lượn phươn pháp phân tích khám phá nhân tố A để đánh mức đ tác đ n đến QLRR hoạt đ ng kinh doanh th VBB m t cách rõ ràng Các giả pháp đưa cần phân tích rõ tác đ n đến QLRR hoạt đ ng kinh doanh th VBB, lợi ích, l trình thời gian thực cách đánh h ệu giả pháp Kết luận chƣơng Xuất phát từ nhữn hạn chế c n tồn tạ tron côn tác QLRR hoạt đ n k nh doanh th V nhữn phân tích chươn 4, chươn luận văn đưa ải pháp tăng cường QLRR hoạt đ ng kinh doanh th tạ V phần hạn chế tố đa rủ ro tron hoạt đ ng kinh doanh th tạ V đưa m t số kiến nghị đố vớ NHNN, H , óp Luận văn cũn th nh m giúp VBB NHTM 90 V ệt Nam chun thành tron côn tác QLRR hoạt đ ng kinh doanh th Bên cạnh đó, chươn luận văn c n tr nh bày m t số hạn chế trình thực đề tà đề xuất hướng nghiên cứu để tác giả khác nghiên cứu QLRR tron HĐK th sau 91 KẾT LUẬN Hoạt đ n k nh doanh th hoạt đ n có đặc thù định, NHTM úp cho a tăn lợ nhuận từ thu nhập phí, lã ; làm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng; đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàn ; m t mắc xích quan trọn thúc đẩy mọ hoạt đ n k nh doanh khác n ân hàn cùn phát tr ển v tạo nên h ệu hoạt đ n k nh doanh NHTM chun V r ên ên cạnh hoạt đ n k nh doanh c n úp cho n ườ dân t ếp cận phươn t ện tốn khơn dùn t ền mặt, óp phần nân cao đờ sốn c n đồn dân cư, nân cao đờ sốn xã h Nhưn hoạt đ n k nh doanh th cũn t ềm ẩn nh ều rủ ro v QLRR tron hoạt đ n k nh doanh th cấp th ết nh m đảm bảo an n nh tron hoạt đ n k nh doanh th an toàn cho khách hàn , n ân hàn xã h Khi cơng nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ th ngày t nh v hơn; cũn rủi ro xuất phát từ thân ngân hàng hay rủi ro xuất phát từ phía khách hàn n ày càn đa dạn , phức tạp N ồi mơi trường pháp lý cịn nhiều sơ hở, chưa đầy đủ, chưa cập nhật để phù hợp vớ thực tế, tron kh tác QLRR tron hoạt đ n k nh doanh th V c n nh ều th ếu sót hạn chế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu thực tiễn ghi nhận trình công tác VBB, tác giả t m đ ểm tốt chưa tốt cũn n uyên nhân hạn chế hoạt đ ng quản lý rủi ro kinh doanh th từ đề giả pháp để nâng cao hiệu hoạt đ ng Do q trình nghiên cứu cịn thiếu thơng tin thời gian có hạn nên giải pháp luận văn dừng phạm vi VBB Để tiếp tục mở r ng phạm vi tất NHTM V ệt Nam cần phải nghiên cứu sâu để đảm bảo có ứng dụng thực tiễn r ng mở hiệu Tác giả xin trân trọn cám ơn PGS TS Phan Thị Bích Nguyệt nh ệt tình hướng dẫn, quý đồng nghiệp hỗ trợ mặt tư l ệu giúp tác giả hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt: Chính phủ, 2012 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngà 22 tháng 11 năm 2012 tốn khơng dùng tiền m t Đỗ Thanh Sơn, 2016 Phát triển ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam điều kiện hội nh p kinh t quốc t , Luận án tiến sĩ k nh tế, Đại học Ngân hàng Tp.HCM First National City Bank of New York, 1977 Những qu định thẻ Citiban điều kiện hoạt động thẻ Frederic S Mishkin, 2018 Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà N i, trang 98-121 Hồ Diệu, 2012 Nghiệp vụ ng n hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, trang 202-357 H i th ngân hàng Việt Nam 2016 – 2019 Báo cáo thường niên N ân hàn nhà nước, 2012 Thông tư số 36/2012/TT-NHNN qu định trang bị camera giám sát, thi t bị chống chép, trộm cắp thông tin thẻ cho ATM qu định an tồn, bảo m t hoạt động ATM để phịng, chống tội phạm N ân hàn nhà nước, 2014 Qu t định số 04/VBHN-NHNN qu ch phát hành toán sử ụng cung cấp ịch vụ h tr hoạt động thẻ ng n hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 2016 – 2019 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín, 2019 Quy t định số 2720/2019/QĐTGĐ biểu phí dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín, 2020 Quy t định số 387/2020/QĐTGĐ qu định hạng thẻ giao dịch thẻ Nguyễn anh Lươn , 2003 Những giải pháp nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam, Luận án tiến sĩ k nh tế, Học viên Ngân hàng, Hà N i Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ ng n hàng thương mại, Nhà xuất giáo dục, trang 563-671 Danh mục tài liệu tiếng Anh: Amberlynn, 2016 Credit Cards General Overview, pp.57 Brian Riley, 2017 Credit Card Management: Seven Strategies to Take Advantage of The Growth Wave China UnionPay, 2018 The World's Largest Payment Card Company Cornish, Delpha and Erslon, 2004 MasterCard International Security and Risk Management: Credit Card Fraud F Butaru, 2016 Risk and risk management in the credit card industry, pp.102 Krista Tedder, 2009 One-to-One Customer Risk Management Paul Kellogg, 2003 Evolving Operational Risk Management for Retail Payments R Shenbagavalli, A R Shanmugapriya, and Y Lokeshwara Chowdary, 2012 Risk Analysis of Credit Card Holders PHỤ LỤC Mã số phi u ……… ngà … tháng … năm 20… PHIẾU KHẢO SÁT Xin kính chào Anh/Chị ! Tơi học viên cao học ngành Ngân hàng trường Đại học Kinh t TP.HCM Hiện na th c lu n văn thạc sỹ với đề tài ủ Việt Nam í ” Anh/Chị vui lòng dành khoảng 15 phút quý báu để đọc trả lời bảng câu hỏi K t nghiên cứu phụ thuộc nhiều vào thông tin Anh/Chị cung cấp Tôi xin cam k t thông tin Anh/Chị cung cấp đư c hồn tồn giữ bí m t đư c sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu Anh/Chị vui lịng trả lời cách đánh ấu (x) vào với m i câu hỏi Xin trân trọng cảm ơn s h p tác Anh/Chị Họ tên: Đơn vị côn tác: Số đ ện thoạ : Email: Giới tính Anh/Chị g ? Nam Nữ Anh/Chị làm việc vị trí sau đâ ? Quản lý & thu hồ nợ th Quan hệ khách hàn Quản lý rủ ro Tr nh độ học vấn Anh/Chị g ? Trên Đạ học Đạ học ao đẳn Trun cấp Anh/Chị đ làm việc vị trí ? ướ năm Từ 1-3 năm Trên năm Theo Anh/Chị việc bố trí cán quản lý rủi ro kiêm nhiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nhƣ na có phù hợp kh ng ? Hồn tồn khơn phù hợp Khơn phù hợp nh thườn Phù hợp Hồn tồn khơn phù hợp Anh/Chị đ tham gia khóa học sau đâ ? K ểm sốt an lận th (tập trun ) K ểm soát an lận th (trực tuyến) hưa tham a khóa đào tạo Anh/Chị vui l ng cho biết khóa học đào tạo đ tham gia giúp ích cho c ng việc Anh/Chị mức độ ? Hồn tồn khơn hữu ích Khơn hữu ích nh thườn Hữu ích Hồn tồn hữu ích Theo Anh/Chị quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ na có phải vấn đề cần quan tâm ngân hàng Anh/Chị kh ng ? Rất khôn cần quan tâm Khôn cần quan tâm nh thườn Cần quan tâm Rất cần quan tâm Theo Anh/Chị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ na có phải vấn đề cần quan tâm Ngân hàng Anh/Chị kh ng ? Rất khôn cần quan tâm Khôn cần quan tâm nh thườn ần quan tâm Rất cần quan tâm 10 Anh/Chị nhận ét g qu tr nh quản lý rủi ro hoạt động kinh thẻ ngân hàng Anh/Chị ? Hồn tồn khơn chặt chẽ Khơn chặt chẽ nh thườn hặt chẽ Hoàn toàn chặt chẽ 11 Việc thực qu trình tr nh nghiệp vụ thẻ ngân hàng Anh/Chị na nhƣ ? Thực h ện đún đầy đủ theo quy trình ó thực h ện theo quy trình nhưn chưa đầy đủ hưa thực h ện đún theo quy tr nh 12 Các vụ việc rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Anh/Chị đƣợc phát ? án b thu hồ nợ th làm báo cáo k ểm tra hàn n ày Khách hàn kh ếu nạ án b quản lý rủ ro phát h ện thôn qua k ểm tra 13 Anh/Chị nhận ét c ng nghệ bảo mật thẻ, ATM, POS ngân hàng Anh/Chị na nhƣ ? hấp nhận H ện đạ , đáp ứn nhu cầu côn v ệc ôn n hệ lạc hậu 14 Anh/Chị đ vi phạm l i bảo mật sau đâ hoạt động kinh doanh thẻ ? Khơn khỏ h nh ATM hay qn lấy th sau kh sử dụn Để l user password đưa cho n ườ khác mượn th PIN Khôn thay đ mật mặc định n ân hàn phát hành thay đ mật theo định kỳ Khôn vị phạm lỗ 15 Anh/Chị có hƣớng dẫn khách hàng lƣu ý bảo mật thông tin giao thẻ kh ng ? Hướn dẫn đầy đủ, kỹ càn ó hướn dẫn nhưn khơn đầy đủ Thỉnh thoản , lúc có lúc khơn Khơn hướn dẫn 16 Hệ thống báo động má ATM ngân hàng Anh/Chị na nhƣ ? Hệ thốn báo đ n hoạt đ n tốt Hệ thốn báo đ n đan bị hư, chưa sữa chữa thay Khôn k ểm tra nên khôn b ết 17 Việc giám sát má camera má ATM ngân hàng Anh/Chị na nhƣ ? G ám sát 24/24 tạ ph n bảo vệ ó ám sát nhưn khôn Không ám sát 24/24 ám sát, kh có kh ếu nạ mớ xem lạ 18 Hiện na , qu tr nh quản lý rủi ro gian lận thẻ kh ng nhắc đến vai tr bảo vệ Theo Anh/Chị bảo vệ đóng vai tr nhƣ quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ? Rất khôn quan trọn Khôn quan trọn nh thườn Quan trọn Rất quan trọn ... TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƢƠNG TÍN 38 4.1 Tình hình hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín a... quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 65 4.5.2.3 Công nghệ quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th 67 4.6 Đánh quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín. .. hướng quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín 78 5.2 Giả pháp tăn cường quản lý rủi ro hoạt đ ng kinh doanh th Ngân hàng TMCP Việt Nam Thươn Tín