Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Tại Ngân Hàng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ TOÁN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ TOÁN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN VĂN DUNG THÁI NGUYÊN - 2016 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân, khơng có chép tài liệu công bố Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Toán Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Trần Văn Dung - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV Vĩnh Phúc tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Tốn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii MỘT SỐ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.5 Chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 13 1.1.7 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 17 1.2 Cơ sở thực tiễn việc nâng cao chất lượng tín dụng học thực tế vận dụng cho BIDV Vĩnh Phúc 23 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng thương mại tỉnh 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút vận dụng cho BIDV Vĩnh Phúc 31 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu 33 2.2.1.Phương pháp thu thập thông tin 33 2.2.2 Phương pháp xử lý tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 35 2.3 Hệ thống tiêu phân tích 35 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 37 3.1 Giới thiệu chung BIDV Vĩnh Phúc 37 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Vĩnh Phúc 37 3.1.2 Bộ máy tổ chức chi nhánh 38 3.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian gần 40 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 48 3.2.1 Đảm bảo tiêu định tính chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 48 3.2.2 Các tiêu định lượng chất lượng tín dụng qui mơ tín dụng ngân hàng 57 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 68 3.3.1 Các yếu tố khách quan 68 3.3.2 Các yếu tố chủ quan 70 3.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 71 3.4.1 Những kết đạt 71 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 80 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc 80 4.1.1 Định hướng phát triển chung 80 4.1.2 Đánh giá yếu tố tác động tình hình kinh doanh năm 2016 80 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v 4.1.3 Định hướng cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 82 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 86 4.2.1 Thay đổi mơ hình tổ chức tín dụng chun mơn hóa cao khâu quy trình cấp tín dụng chi nhánh 86 4.2.2 Chiến lược người, phát huy hiệu nguồn nhân lực 86 4.2.3 Tăng cường hoạt động marketing – phát triển dịch vụ khai thác sản phẩm khác biệt có lợi 88 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 90 4.2.5 Quản lý giám sát chặt chẽ trình cho vay sau cho vay 93 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay cho ngân hàng 94 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng bước nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) 95 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 96 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 97 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC 102 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi MỘT SỐ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT AGRIBANK ATM BĐS BHXH BIDV CBTD CIC CKH CN ĐCTC DPRR ĐS HĐV KKH KT-XH L/C LNST MMTB NHNN NHTM NHTW PTVT QLRR ROA SXKD TCKT TCTD TMCP TN TSBĐ TSC WTO Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Automatic Teller Machine-Máy rút tiền tự động Bất động sản Bảo hiểm xã hội Bank for Investment and Development of Vietnam- Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) Có kỳ hạn Chi nhánh Định chế tài Dự phịng rủi ro Động sản Huy động vốn Không kỳ hạn Kinh tế-xã hội Letter of credit-Thư tín dụng Lợi nhuận sau thuế Máy móc thiết bị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Phương tiện vận tải Quản lý rủi ro Return On Assets Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Thu nhập Tài sản bảo đảm Trụ sở World trade organization-Tổ chức thương mại giới Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Thang đo đánh giá 34 Bảng 3.1 Bảng huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2015 41 Bảng 3.2 Bảng sử dụng vốn BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2015 43 Bảng 3.3 Thu dịch vụ ròng BIDV Vĩnh Phúc (2011-2015) 46 Bảng 3.4 Kết kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc (2011-2015) 48 Bảng 3.5 Kết điều tra Khách hàng 53 Bảng 3.6 Đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 54 Bảng 3.7 Đánh giá lực phục vụ ngân hàng 55 Bảng 3.8 Đánh giá sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 56 Bảng 3.9 Doanh số cho vay, thu nợ BIDV Vĩnh Phúc (2011-2015) 58 Bảng 3.10 Bảng phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro BIDV Vĩnh Phúc (2011-2015) 60 Bảng 3.11 Cơ cấu nợ xấu BIDV Vĩnh Phúc (2011-2015) 61 Bảng 3.12 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 63 Bảng 3.13 Vịng quay vốn tín dụng 64 Bảng 3.14 Chỉ tiêu tài sản đảm bảo dư nợ 66 Bảng 3.15 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 66 Bảng 3.16 Thị phần tín dụng NH địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2014 73 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 3.1 Mơ hình cấu tổ chức BIDV Vĩnh Phúc 39 Biểu đồ 3.1 Huy động vốn theo đối tượng tiền gửi 42 Biểu đồ 3.2 Quy mơ tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2015 44 Biểu đồ 3.3 Thu dịch vụ ròng 47 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu nợ xấu 62 Biểu đồ 3.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 67 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 thông tin chi tiết thân cung cấp cho ngân hàng Hơn nữa, việc sử dụng sản phẩm cộng thêm giúp khách hàng hướng tới chế độ phục vụ ưu đãi đặc biệt, chí hưởng quyền lợi cộng thêm Việc cung cấp sản phẩm dịch vụ với giá thấp khách hàng dùng trọn gói sản phẩm ngày phổ biến dần trở lên quen thuộc khách hàng - Mở rộng mạng lưới khu công nghiệp, trung tâm thương mại, khu vực tiềm năng, nơi tập trung dân cư có thu nhập ổn định, nơi có nhiều doanh nghiệp để tăng số lượng kênh phân phối sản phẩm - Tăng cường quảng cáo thương hiệu BIDV phương tiện thông tin đại chúng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ có ngân hàng tới khách hàng, có sách khuyến mại hợp lý để thu hút khách hàng - Triển khai dịch vụ lợi BIDV, chi nhánh gồm: dịch vụ POS, ATM Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ sẵn có như: Trả lương qua tài khoản, Home Banking, dịch vụ ngân quỹ, tư vấn… - Nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch hoạt động bảo lãnh, toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ ngân quỹ Có ách ưu đãi phí, ký quỹ, lãi suất… Kết hợp liên kết với nhiều siêu thị, trung tâm thương mại để liến kết phát triển mạng lưới hoạt động toán thẻ Visa, ATM, POS có chương trình tri ân khách hàng, bốc thăm trúng thưởng vào dịp lễ, tết đồng thời tặng quà sinh nhật khách hàng để tạo mối quan hệ bền vững ngân hàng khách hàng 4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thẩm định yếu tố quan trọng, định đến chất lượng hoạt động tín dụng Vì nâng cao chất lượng thẩm định việc làm thiếu muốn gia tăng chất lượng khoản vay Mặc dù yếu tố quan trọng, xong lúc công tác thực nghiêm túc hiệu Để làm tốt công tác thẩm định khách hàng, ngân hàng cần thực tốt nội dung sau: - Thẩm định khách hàng: Khi tiếp xúc với khách hàng vay vốn, chuyên viên phải có nhận định ban đầu tư cách khách hàng, xem khách hàng có mục đích vay vốn rõ ràng khơng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 thiện chí trả nợ sao, mối quan hệ với tổ chức tín dụng khác (nếu có),…nói chung đánh giá mức độ trung thực tin cậy tín nhiệm khách hàng đề nghị vay vốn Ngồi ra, chun viên tín dụng cần phải xem khách hàng có đủ lực hành vi dân để tham gia giao dịch với ngân hàng hay không? Chun viên tín dụng phải có nhận định riêng, khách quan, khơng mối quan hệ quen biết mà bỏ qua việc đáng giá tư cách khách hàng Trước chuyên viên thường bỏ qua bước mà tập trung vào hồ sơ khách hàng cung cấp thẩm định thực tế Việc thẩm định tư cách khách hàng thực quan trọng thẩm định thu hồi nợ vay Khách hàng có tư cách tốt cung cấp thơng tin xác để ngân hàng xây dựng phương án sát thực tế gặp khó khăn trả nợ ngân hàng, khách hàng tích cực phối hợp với ngân hàng tìm nguồn trả nợ Ngược lại, khách hàng có tư cách khơng tốt thường có mục đích vay khơng rõ ràng, cung cấp hồ sơ vay vốn khơng trung thực, khó khăn thường né tránh đến hạn trả nợ ngân hàng dù có nguồn khơng trả mà sử dụng vào mục đích khác, dẫn đến hạn - Thẩm định khả tài lực kinh doanh khách hàng: Đây sở để ngân hàng cho vay đảm bảo an toàn vốn Đánh giá khả tài lực kinh doanh khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng có hiệu hay khơng, có tạo nguồn tài ổn định để đảm bảo khả tốn cho ngân hàng hay khơng Từ làm giảm nguy phát sinh rủi ro khoản nợ hạn Một doanh nghiệp có điều kiện sở vật chất, có trình độ quản lý tốt, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, có quan hệ tín dụng tốt với số tiền vay hợp lý cho thấy tiềm phát triển doanh nghiệp ngựơc lại Hiện ngân hàng thẩm định khả tài lực kinh doanh khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh khách hàng mà chưa có biện pháp xác minh đựơc thơng tin khách hàng cung cấp có trung thực khơng Vì số liệu kinh doanh phần lớn doanh nghiệp lập theo dõi, công tác thẩm định thực tế đơi cịn sơ sài, nhanh chóng Có trường hợp khách hàng mượn sở kinh doanh khác để đưa ngân hàng đến thẩm định mà ngân hàng khơng phát Chính mà chun viên tín dụng cần phải tìm hiểu nhiều thơng tin khác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 92 hoạt động khách hàng như: làm việc, gặp gỡ đối tác khách hàng, từ thông tin TCTD mà khách hàng quan hệ, thu thập thông tin thị trường sản phẩm mà khách hàng kinh doanh, tiếp xúc với hộ dân lân cận để tìm hiểu thơng tin sở kinh doanh khách hàng,…Ngân hàng cần quan tâm đến tăng trưởng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh qua năm rủi ro mà doanh nghiệp gặp lịch sử hoạt động mình, khả ứng phó rủi ro để đánh giá lực doanh nghiệp Trong công tác đánh giá lực tài khách hàng, ngồi việc xem xét tính xác báo cáo tài mà khách hàng đưa ra, ngân hàng nên xây dựng hệ thống tiêu đánh giá tài phi tài hồn chỉnh cho ngành nghề, cho lĩnh vực kinh doanh Đây việc làm cần thiết, sở để cán ngân hàng so sánh đối chiếu, đưa đánh giá xác tình hình tài chính, lực hoạt động kinh doanh khách hàng - Thẩm định phương án, dự án vay vốn: Đây điều kiện chứng minh mục đích sử dụng vốn vay khách hàng sở để kiểm tra sau cho vay xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích khơng Việc xem xét, đánh giá phương án/dự án dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp để tính hiệu phương án/dự án, xem phương án/dự án có khả thi hay khơng cho kết khơng xác Nhiều phương án/dự án giấy tờ Do vậy, thẩm định phương án/dự án, chuyên viên nên so sánh sản phẩm khách hàng với sản phẩm loại sở khác, khả tiêu thụ sản phẩm thị trường, lợi nhuận đạt đựơc từ tiêu thụ sản phẩm, cán phải kiểm nghiệm thực tế Đối với công tác thẩm định dự án, cán cần ý đến phương diện tài kỹ thuật dự án Để làm tốt công tác thẩm định, cán cần có kiến thức sâu rộng thị trường, tài chính, pháp luật khoa học kỹ thuật Do đó, việc thường xuyên cập nhập, học hỏi nắm bắt thông tin yếu tố quan trọng Các quy định, văn pháp luật ban hành phải cán nắm bắt nhanh chóng Ngồi ra, việc thẩm định phương diện kỹ thuật dự án, ngân hàng nên sử dụng chuyên gia vấn đề kỹ thuật cần thẩm định Việc thuê chuyên gia gây tốn cho q trình Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 93 thẩm định song lại việc làm cần thiết để nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng Các cán khơng nên q trọng vào công tác thẩm định tài sản đảm bảo cho khoản vay, coi tài sản đảm bảo yếu tố hàng đầu đảm bảo khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo yếu tố đảm bảo khả thu hồi nợ trường hợp xấu xảy Các cán ngân hàng cần tập trung vào phân tích, thẩm định hiệu dự án mà khách hàng xây dựng - Thẩm định TSBĐ: Món vay bảo đảm tài sản nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khỏan nợ khách hàng TSBĐ bao gồm: BĐS, ĐS phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tiền gửi tiết kiệm, khác (quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán tài sản, quyền khai thác,…), hàng tồn kho…Khi thẩm định TSBĐ, chuyên viên cần tập trung thẩm định tính pháp lý TSBĐ: Tài sản có tranh chấp khơng, có đủ điều kiện chấp, cầm cố, ký quỹ, hay không Tài sản thuộc sở hữu cá nhân, pháp nhân hay hộ gia đình… để từ có lựa chọn, có chấp nhận làm tài sản đảm bảo hay khơng Sau đó, cán cần xác định thành phần tham gia ký hợp đồng chấp đầy đủ theo quy định Ngoài để định giá đựoc giá trị tài sản phù hợp cán cần tham khảo thông tin từ nhiều nguồn: Khung giá đất địa phương, giao dịch mua bán tài sản có vị trì tương đồng, loại, tham khảo thơng tin sàn giao dịch bất động sản, thông tin giao dịch mua bán tài sản tương đồng thành công mạng internet, giao dịch thực tế thị trường,… Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, định giá tài sản định kỳ để phát ngăn chặn kịp thời rủi ro phát sinh cho ngân hàng 4.2.5 Quản lý giám sát chặt chẽ trình cho vay sau cho vay Sau khỏan vay thẩm định phê duyệt, công việc quản lý, giám sát cho vay cần thiết để hạn chế mức rủi ro cho ngân hàng Giám sát cho vay thực pháp lý cần thiết để giải ngân như: công chứng hợp đồng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho tài sản, kiểm tra chứng từ giải ngân,…Giai đoạn phải tiến hành đầy đủ, chặt chẽ, theo trình đảm bảo an tồn cho khỏan vay Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 94 Giám sát sau cho vay kiểm tra, kiểm sốt tình hình trả nợ gốc lãi vay, khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, giám sát q trình hoạt động kinh doanh khách hàng thường xuyên, liên tục,…Kết kiểm tra phát sai sót, tránh nguy tiềm ẩn dẫn đến tình trạng nợ hạn nợ xấu ngân hàng Thực tế việc kiểm tra, giám sát sau cho vay chuyên viên quản lý khách hàng BIDV Vĩnh Phúc lơi lỏng, mang tính hình thức, xảy nợ xấu tập trung vào xử lý nợ Hiện chuyên viên quản lý khách hàng BIDV Vĩnh Phúc quản lý tồn q trình cho vay xử lý nợ, theo quy trình khép kín từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến thu hồi nợ xong Nếu phát sinh nợ xấu chuyên viên phải có biện pháp xử lý, phải khởi kiện bên vay tịa chun viên phải theo kiện thi hành xong án thu nợ cho ngân hàng Cơng việc chun viên tín dụng nhiều, nhiều thời gian, công sức khơng có việc chun sâu Tại chi nhánh chưa có phịng ban, phận hỗ trợ xử lý nợ để giúp Phịng quan hệ khách hàng ứng biến kịp thời với tình phát sinh, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng 4.2.6 Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay cho ngân hàng Trong nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, khung pháp lý đựoc đánh giá “sự cứu cánh pháp lý” yếu tố có khả gây rủi ro cho hoạt động ngân hàng xuất phát từ quyền tài sản luật pháp hợp đồng khơng rõ ràng, khơng có khả cưỡng chế thực tế, không bảo đảm khả thực thi cam kết nắm giữ tài sản thực tế” Do đó, việc xây dựng khung phápluật hòan chỉnh, đồng bộ, rõ ràng đảm bảo khả cưỡng chế thu hồi nợ cho TCTD cần thiết Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ TCTD gặp nhiều vướng mắc Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận TCTD bên bảo Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 95 đảm gặp nhiều khó khăn thực tế trình tự, thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm, bên giữ tài sản, TCTD chưa tòan quyền xử lý tài sảm bảo đảm khuôn khổ pháp luật Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho TCTD Thủ tục xử lý tài sản thông qua khởi kiện tòa án chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thông thường kéo dài Thực trang ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết kinh doanh TCTD Chính mà tiến hành xử lý tài sản bảo đảm, ngân hàng phải phối hợp chặt chẽ với quan chức đẩy nhanh tiến độ thi hành 4.2.7 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng bước nâng cao vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Cơng nghệ thông tin ngân hàng không công cụ để giảm chi phí hỗ trợ q trình hoạt động mà yếu tố tạo lợi nhuận Công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng quản lý quan hệ với khách hàng tốt hơn, đơn giản hóa, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ giảm rủi ro môi trường đầy biến động Các ngân hàng không theo kịp công nghệ không cung cấp sản phẩm dịch vụ theo yêu cầu kinh tế, không cạnh tranh với dịch vụ ngân hàng khác Trong giai đoạn nay, công nghệ ngân hàng “ điểm tựa” quan trọng cần thiết cho đột phá hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh hội nhập, việc chậm trễ đại hóa cơng nghệ ngân hàng dẫn đến hậu như: Không ứng dụng phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ; tăng chi phí quản lý dẫn đến giảm sức cạnh tranh trình hội nhập; Quá tải giao dịch khiến thời gian chờ đợi tăng lên; Các kênh dịch vụ hạn chế, quản lý loại rủi ro hoạt động tín dụng; Thơng tin khách hàng không tập trung, đầy đủ ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tự hóa tài diễn mạnh mẽ, BIDV hướng đến đại hóa cơng nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại đại, đa Đồng thời tăng cường công tác QLRR nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế hệ số an tồn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 96 tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh Những năm vừa qua, BIDV Vĩnh Phúc có tiến vượt bậc việc cấu lại tổ chức hoạt động đôi với việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc cần trú trọng xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin đồng Công nghệ thông tin phải cập nhật thường xuyên, nâng cấp, hoàn thiện phân hệ chưa tiện ích để tạo điều kiện làm việc tối đa cho nhân viên ngân hàng Đồng thời, xây dựng trung tâm ứng cứu liệu gặp cố thuê giải pháp bảo mật doanh nghiệp cung cấp Đối với ngân hàng việc tra cứu thông tin qua CIC quan trọng, hoạt động tín dụng Để kiểm tra tư cách trả nợ, tình hình quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác, nguồn thông tin hữu hiệu CIC cung cấp BIDV Vĩnh Phúc phải coi trọng đánh giá cao vai trị CIC việc tìm kiếm thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng với TCTD khác nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng để có định hướng đầu tư tín dụng, phịng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tạo tự chủ cho NHTM, bỏ bớt số tiêu kế hoạch mở rộng phạm vi định cho NHTM BIDV Việt Nam xem xét nghiên cứu phân quyền phòng ban xét duyệt vay theo quy trình linh hoạt nhanh chóng Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cường hoạt động tra, kiểm tra nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động CN đội ngũ dân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng CN có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác nâng cao trình độ Xây dựng sách lãi suất linh hoạt để vừa bảo đảm hoạt động an toàn, hiệu quả, vừa cạnh tranh với ngân hàng khác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 97 Chú trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực để nhân viên ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn, bồi dưỡng tư cách đạo đức mà ứng biến thay đổi thị trường, cập nhật công nghệ mới, kiến thức theo kịp phát triển chung toàn ngành ngân hàng Có sách đãi ngộ, khen thưởng thích hợp người có lực, có thành tích hoạt động kinh doanh, nhằm động viên, khuyến khích họ n tâm cơng tác, có tâm huyết với ngân hàng làm việc có trách nhiệm Quan tâm nâng cấp cơng nghệ ngân hàng đại hơn, hồn thiện vấn đề cịn thiếu sót, bảo đảm hoạt động ngân hàng thực kỹ thuật công nghệ tiên tiến đại đáp ứng yêu cầu khạch hàng bảo đảm cho an toàn hiệu ngân hàng 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Một nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng chưa có mơi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an toàn hoạt động tín dụng Để góp phần khắc phục tình trạng cần phải bổ sung sửa đổi số điểm sau: - NHNN nước cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động có hiệu ln hướng đến mở rộng nguồn vốn để đầu tư cho đất nước, kiểm soát nguồn vốn ngồi nước Thực co chế lãi suất dùng làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn cho đầu tư - Hiện việc cung cấp thông tin TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cho thơng tin tín dụng NHNN (CIC) cịn chậm trễ, khơng đầy đủ, xác Điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng thông tin cung cấp cho TCTD, làm cho việc đánh giá thơng tin khách hàng khơng xác, gây rủi ro cho vay Do đó, NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc TCTD doanh nghiệp có quan hệ tín dụng phải cung cấp thông tin cho CIC Nếu không thực thực khơng đầy đủ, khơng xác gây rủi ro cho người sử dụng người cung cấp thơng tin phải chịu trách nhiệm rủi ro - Một nguyên nhân gây khó khăn hoạt động ngân hàng việc cạnh tranh không lành mạnh ngày phổ biến NHNN cần có chế tài xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 98 hàng nhằm lôi kéo khách từ ngân hàng khác để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát NHTM, kiên xử lý trường hợp vi phạm mà cố tình khơng chịu sửa sai Đặc biệt kiểm tra chặt chẽ ngân hàng việc áp dụng quy định dự trữ bắt buộc trích lập DPRR nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 99 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu q trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Cơng tác nghiên cứu thực trạng đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà cịn cón góp phần tạo ổn định phát triển KT-XH Với thành tựu kết đạt BIDV Vĩnh Phúc suốt thời gian vừa qua cơng tác trì phát triển tảng khách hàng, doanh thu lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả cạnh tranh chất lượng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen thuận lợi, khó khăn năm qua BIDV Vĩnh Phúc phát triển đảm bảo tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng Trong tình hình kinh tế giới nước cịn tiềm ẩn nhiều khó khăn, tranh kinh tế hồi phục chưa rõ nét, BIDV Vĩnh Phúc xác định mục tiêu: Tăng trưởng đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Phát triển an toàn hiệu Do nâng cao chất lượng tín dụng toàn chi nhánh nhiệm vụ hàng đầu BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn Qua việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc”, luận văn mang tới cho người đọc thông tin cần thiết hệ thống ngân hàng thương mại, hoạt động chất lượng tín dụng NHTM Việc phân tích thực trạng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc phần đánh giá chất lượng tín dụng rút kết đạt được, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn chi nhánh Từ mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đây đề tài tương đối rộng, mang đến tính chất thời lý luận thực tiễn, với kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn ỏi nên q trình nghiên cứu, viết khơng thể tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp thầy giáo để chun đề hồn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn dẫn thầy giáo: TS Trần Văn Dung giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán làm việc BIDV Vĩnh Phúc giúp tơi hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN Học viên thực http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2013), Quyết định 1722/QĐ-HĐQT ngày 02/10/2013 Chủ tịch HĐQT quy chế cho vay khách hàng BIDV (2015), Quyết định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 Tổng Giám đốc quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức BIDV (2014), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 Tổng giám đốc quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV (2014), Quy định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 Tổng Giám đốc giao dịch bảo đảm BIDV (2014), Quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 Tổng Giám đốc trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực giao dịch bảo đảm BIDV Vĩnh Phúc (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), “Báo cáo tài chính” BIDV Vĩnh Phúc (2016),” Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2015” David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia, 1997 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê 10 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội 12 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội 13 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 14 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 15 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 17 Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 việc cho vay hỗ trợ nhà 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Vĩnh Phúc 19 PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 20 Trang thông tin: - Ngân hàng nhà nước Việt Nam - www.sbv.gov.vn - Tổng cục thống kê – www.gso.gov.vn - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – www.bidv.com.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 PHỤ LỤC Phụ lục số 01 PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Vĩnh Phúc” học viên Nguyễn Thị Toán thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Tôi xin cam kết thông tin Quý cơng ty, Q Anh (Chị) sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thương mại Thơng tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín cơng bố có đồng ý người Bảng câu hỏi gồm 03 trang Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Quý công ty, Quý Anh (Chị) PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ (Dành cho đối tượng hỏi khách hàng vay cá nhân) - Họ tên khách hàng: …………………………………………… - Địa chỉ: ……………………………………………………………… Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp với Ông/Bà Độ tuổi:  Dưới 25 tuổi  Từ 25 đến  Từ 40 đến 40 60 tuổi  Trên 60 tuổi Giới tính:  Nam  Nữ Trình độ:  Trung cấp  Cao đẳng  Đại học  Khác ……  Dưới năm  Từ đến  Từ năm đến  Trên 10 năm năm 10 năm Thâm niên cơng tác/Thời gian hoạt động kinh doanh Mục đích vay vốn  Kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN  Tiêu dùng http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG (Dành cho đối tượng hỏi khách hàng vay doanh nghiệp) - Họ tên khách hàng: ……………………………………………………………… - Địa chỉ: ……………………………………………………………………………… Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp với Ơng/Bà Loại hình DN:  Trách nhiệm hữu hạn  Cổ phẩn  DN nước  DN liên doanh  Cho vay theo hạn mức  Cho vay  Cho vay theo ngắn hạn  Khác ……… Ngành nghề kinh doanh: Các phương thức giải ngân sử dụng: PHẦN 3: HƯỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ Xin vui lòng cho biết ý kiến đánh giá Quý Công ty, Anh (Chị) mức độ đồng ý phát biểu Ngân hàng (khoanh tròn vào lựa chọn) STT Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm Qui trình cho vay phù hợp với quy định chung Hồ sơ thủ tục giải ngân cho vay đơn giản rõ ràng, thuận tiện Các hình thức giải ngân đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Mức lãi suất cho vay cách thức tính lãi suất minh bạch, rõ ràng, có sức cạnh tranh 5 Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu cầu thực tế sử dụng vốn khách hàng Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian xử lý khoản vay giao dịch Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 Chỉ tiêu STT Điểm Nhóm tiêu chí lực phục vụ Qui định, qui trình cho vay giải ngân thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng Công tác hỗ trợ, tư vấn hồ sơ, thủ tục giải ngân nhanh chóng, thuận tiện Nguồn vốn vay sẵn có lãi suất cho vay phù hợp 5 5 5 5 5 Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ 10 khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt 11 Khách hàng quan tâm, chăm sóc vào dịp đặc biệt năm Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 12 13 14 15 16 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy đủ thơng tin sẵn có Trang phục nhân viên ngân hàng đồng bộ, gọn gàng, lịch Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện Xin trân trọng cảm ơn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng. .. loại tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng 1.1.5 Chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.6... nghiên cứu rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng yêu cầu thiết 1.1.5 Chất lượng tín dụng cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.5.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong hoạt