Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quốc oai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LUẬN VĂN THẠC SỸ KHOLÂM NGHIỆP LƯƠNG THÚY HẰNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUỐC OAI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS LÊ ĐÌNH HẢI Hà Nội, 2020 i CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ thân thực có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm hịan toàn lời cam đoan này! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Người cam đoan Lương Thuý Hằng ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Để hịan thành luận văn tơi xin bày tỏ kính trọng lịng biết ơn sâu sắc tới: Thầy giáo hướng dẫn PGS TS Lê Đình Hải, Trường Đại học Lâm nghiệp Các thầy, cô giáo Trường Đại học Lâm nghiệp bảo, hướng dẫn giúp đỡ tận tình q trình tơi thực luận văn Sự giúp đỡ gia đình, bạn bè quan tâm, động viên tạo điều kiện cho tơi q trình thực Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên Lương Thuý Hằng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.1.5 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân số địa phương 24 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hoá 24 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh thị xã Trà Vinh 25 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh huyện Quốc Oai 28 iv Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm huyện Quốc Oai 30 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 30 2.1.2 Điều kiện kinh tế, xã hội 34 2.2 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quốc Oai 41 2.2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Agribank 41 2.2.2 Giới thiệu khái quát Agribank Chi nhánh Quốc Oai 43 2.2.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quốc Oai 46 2.3 Phương pháp nghiên cứu 46 2.3.1 Khung logic nghiên cứu 46 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 48 2.3.3 Tổng hợp, xử lý số liệu 48 2.3.4 Phân tích số liệu 49 2.3.5 Các tiêu nghiên cứu sử dụng luận văn 54 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 55 3.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 55 3.1.1 Kết hoạt động kinh doanh chung 55 3.1.2 Hoạt động huy động 57 3.1.3 Hoạt động tín dụng 57 3.2 Thực trạng hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Quốc Oai 60 3.2.1 Dư nợ cho vay, doanh số cho vay doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 60 3.2.2 Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân 64 3.2.3 Phân tích hiệu cho vay cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 68 v 3.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng cá nhân đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 73 3.3.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 74 3.3.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha 75 3.3.3 Phân tích nhân tố khám phá 75 3.3.4 Phân tích hồi quy tuyến tính đơn 77 3.4 Đánh giá chung hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 81 3.4.1 Thành công 81 3.4.2 Hạn chế 82 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 84 3.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 86 3.5.1 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 86 3.5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 88 KẾT LUẬN 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Giải nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuất KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT (Agribank) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NNNT Nông nghiệp nông thơn PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần HQCV Hiệu cho vay vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tài nguyên khoáng sản địa bàn huyện Quốc Oai 33 Bảng 2.2 Cơ cấu sử dụng đất đai huyện Quốc Oai 2018 35 Bảng 2.3 Dân số lao động huyện Quốc Oai tính đến 31/12/2018 36 Bảng 2.4 Hiện trạng hạ tầng giao thông huyện Quốc Oai 38 Bảng 2.5 Cơ cấu ngành kinh tế huyện Quốc Oai (2016 - 2018) 39 Bảng 2.6 Mã hoá thang đo nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay KHCN 52 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Quốc Oai 55 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Quốc Oai 57 Bảng 3.3 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Quốc Oai 58 Bảng 3.4 Dư nợ cho vay, doanh số cho vay doanh số thu nợ cá nhân 61 Bảng 3.5 Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo 64 Bảng 3.6 Cơ cấu dư nợ KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Quốc Oai 65 Bảng 3.7 Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn 67 Bảng 3.8 Dư nợ cho vay KHCN phân theo phương thức cho vay chi nhánh 68 Bảng 3.9 Doanh số cho vay KHCN tăng trưởng doanh số cho vay KHCN 69 Bảng 3.10 Đặc điểm mẫu khảo sát 74 Bảng 3.11 Kết phân tích đo lường biến quan sát tương đương biến tổng thông qua hệ số Cronbach’s Alpha 75 Bảng 3.12 Kiểm định KMO Bartlett 76 Bảng 3.13 Tổng phương sai giải thích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 76 Bảng 3.14 Ma trận xoay nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 77 viii Bảng 3.15 Tóm tắt mơ hình hồi quy 78 Bảng 3.16 Kiểm định ANOVA 78 Bảng 3.17 Bảng hệ số hồi quy chuẩn hố chưa chuẩn hóa 78 DANH MỤC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Bản đồ hành huyện Quốc Oai, Hà Nội 31 Hình 2.2 Mơ hình nhân tố tác động đến hiệu hoạt động cho vay KHCN 51 Biểu đồ 3.1 Thực trạng dư nợ cho vay KHCN Agribank Quốc Oai giai đoạn 2017 - 2019 62 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ KHCN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Quốc Oai giai đoạn 2017 - 2019 66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu phát triển bền vững (Sustainable Development Goals - SDGs) Liên Hợp quốc xây dựng với 193 quốc gia cam kết tham gia có Việt Nam Với tâm thực SDGs, Chính phủ Việt Nam ban hành Kế hoạch hành động thực Chương trình nghị 2030 phát triển bền vững Quyết định số 622/QĐ-TTg ngày 10/5/2017 Để đạt mục tiêu đòi hỏi tâm nỗ lực đất nước, ban ngành, thành phần kinh tế mà đó, ngành Ngân hàng đóng vai trị khơng nhỏ Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, hoạt động bao trùm lên tất hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động trung gian gắn liền với vận động toàn kinh tế Mặc dù không trực tiếp tạo cải vật chất cho kinh tế, song với đặc điểm hoạt động riêng có ngành Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển bền vững kinh tế; tác động đến môi trường thông qua hoạt động nội tác động bên ngồi thơng qua cung cấp sản phẩm, dịch vụ Với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng thương mại cầu vốn quan trọng dẫn vốn từ nơi có dư thừa vốn đến nơi thiếu hụt vốn Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay chiếm vai trò chủ đạo, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại, thông qua góp phần nâng cao chất lượng sống Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân… khách hàng truyền thống Ngân hàng Việt Nam doanh nghiệp Tuy nhiên với kinh tế đại, cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu họ ngày tăng lên Trong cá nhân huy động vốn 92 nhiều phương án gặp thất bại, khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng Để cải tiến, hòan thiện quy trình, thủ tục vay vốn, ngân hàng phải dựa quy trình nghiệp vụ xác định trước, sau cải tiến cho phù hợp, giảm bớt thủ tục hành rườm rà, khơng cần thiết Ngân hàng nên phân quy trình cho vay thành nhóm cơng đoạn sau: Nhóm 1: Quan hệ khách hàng - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng vay vốn, tham khảo định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan đến dự án, phuơng án vay vốn giải thích, huớng dẫn thủ tục vay vốn - Kiểm tra hồ sơ vay - Phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn - Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Đồng ý trình lãnh đạo - Khơng đồng ý trả lời văn đến với khách hàng vay - Soạn thảo thông báo, định phê duyệt cho vay Nhóm 2: Quản trị rủi ro tín dụng, thực công việc - Làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng, với quyền địa phương - Lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn, tiếp nhận quản lý hồ sơ khách hàng từ nhóm chuyển đến; xác định nhu cầu vốn vay theo địa bàn, ngành hàng - Soạn thảo hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay - Dự đoán khả rủi ro biện pháp khắc phục để hạn chế rủi ro - Thực việc kiểm tra, giám sát sau cho vay; đề xuất biện pháp xử lý qua kiểm tra, giám sát - Thực giải ngân, thu nợ cho khách hàng 3.5.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt Trên sở hịan thiện tốt quy trình thủ tục vay vốn mà ngân hàng áp dụng cho khách hàng cá nhân Như trước cho vay ngân hàng cần điều tra 93 khách hàng để xác định khả tài chính, phẩm chất đạo đức khách hàng xem xét giải cho vay, loại bỏ cá nhân không đủ điều kiện vay vốn Tiến hành thẩm định nhận hồ sơ vay vốn khách hàng Việc thẩm định phải nhanh gọn, xác, khơng gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đắn kết thẩm định lại phụ thuộc vào lực ý thức chủ quan cán tín dụng, phải nâng cao phẩm chất đạo đức, nghề nghiệp cho cán tín dụng Sau kiểm tra điều kiện vay vốn cá nhân, xác định có cần hay khơng cần phải thực đảm bảo tài sản tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay sau ngân hàng làm thủ tục hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định cho khách hàng, kiểm tra hồ sơ giấy tờ cần thiết, thực tế tài sản đảm bảo phương án mà hộ đầu tư, cá nhân có đủ điều kiện nhanh chóng hịan tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cá nhân để đàm bảo đáp ứng nhu cầu tiêu dùng tiến hành sản xuất theo thời vụ Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát trình sản xuất, kinh doanh khách hàng xem mục đích sử dụng vốn có hay khơng, tình hình sản xuất kinh doanh để có sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Quá trình đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh cá nhân phải tiến hành xác, đắn, đồng thời theo dõi sát việc sử dụng vốn sau giải ngân Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình theo dõi, đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng 94 việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng, thỏa thuận Việc đôn đốc thu nợ, lãi hạn đầy đủ nghĩa vụ trách nhiệm CBTD Lịch trả nợ gốc lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho khách hàng có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn góp phần thúc đẩy tồn phát triển ngân hàng Khi dự án cho vay đến hạn trả mà khách hàng chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền giao phó chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn nợ Đặc biệt, cần tuyệt đối không cho vay khoản chưa hết nợ cũ, gọi tình trạng đảo nợ 3.5.2.5 Nâng cao trình độ cán Con người nhân tố trọng tâm định đến thành công hay thất bại tất lĩnh vực kinh doanh, với ngành kinh doanh đặc biệt nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm cách thích đáng nhân viên ngân hàng mặt hình ảnh ngân hàng, định đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển địi hỏi trình độ, lực cán ngân hàng ngày cao Vì vậy, cán ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức, đảm đương tốt công việc giao Muốn vậy, ban lãnh đạo ngân hàng phải có sách quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cho cán nhân viên ngân hàng qua chương trình bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử học, tổ chức lớp tập huấn Cùng với việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cần tuyên truyền, giáo dục đạo đức lối sống cho cán viên chức ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm 95 soát để kịp thời phát cán ngân hàng suy thoái đạo đức, vi phạm pháp luật, kiên xử lý kỷ luật cán vi phạm đạo đức tiêu cực nghề nghiệp gây thiệt hại cho ngân hàng Nghiêm cấm tình trạng cán câu kết, tiếp tay cho đối tượng hoạt động tín dụng đen, cho vay nặng lãi Việc bố trí sử dụng nhân viên người, việc quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy lực từ nâng cao hiệu 3.5.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động, phát huy mạng lưới sẵn có Do đặc thù tín dụng nơng nghiệp nơng thơn hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên ngân hàng cần có tổ chức mạng lưới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch NHNo&PTNT Quốc Oai gồm trung tâm hai phòng giao dịch, nhiên phát triển kinh tế số xã không đồng đều, số xã phát triển với tốc độ cao xã khác nên thực tế hệ thống mạng lưới NHNo&PTNT Quốc Oai chưa thực đến gần với người dân Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín ngân hàng Đồng thời, biện pháp Marketing hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tương lai ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới xong phải nghiên cứu kỹ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn diễn không đồng khu vực Đặc biệt ngân hàng cần mở rộng thêm phòng giao dịch mơ hình phù hợp với địa bàn hoạt động ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Trong tương lai ngân hàng cần mở rộng đến làng nghề phát triển tỉnh vùng chuyên canh, 96 vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hộ sản xuất Bên cạnh việc mở rộng hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT Quốc Oai nên giao quyền chủ động phán cho vay phòng giao dịch nhằm tăng hiệu vốn ngân hàng Bởi vay phải trình lên cấp thời gian tốn chi phí lại Tuy nhiên ngân hàng cần nghiên cứu xem nên giao quyền phán mức độ phù hợp thời điểm Ngoài ngân hàng nên mạnh dạn đầu tư sở vật chất kỹ thuật cho chi nhánh, cải thiện điều kiện làm việc cán công nhân viên nhằm phục vụ tốt cho hoạt động ngân hàng 3.5.2.7 Xây dựng kế hoạch Marketing Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt, hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh Marketing ngân hàng hoạt động quan trọng cùa ngân hàng, nhằm quảng bá, giới thiệu hình ảnh ngân hàng, đồng thời tuyên truyền, quảng cáo chiến lược, sách chuẩn bị thực ngân hàng Để nâng cao hiệu cho vay KHCN ngân hàng phải có sách Marketing phù hợp Thứ nhất, nâng cao chất lượng quảng cáo, tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng Yêu cầu thông tin truyền đạt ngắn gọn, dễ hiểu, có khả thu hút quan tâm khách hàng tới sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ hai, tăng cường tuyên truyền, quảng bá hình ảnh chi nhánh thơng qua việc tham gia hoạt động tài trợ, từ thiện văn hóa, văn nghệ, thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn… Thứ ba, xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, chi nhánh cần tạo hiểu 97 biết khách hàng chi nhánh, cán tín dụng cần chủ động tìm hiểu, hướng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại cho khách hàng thuận tiện, thoải mái Đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh có ưu tiên lãi suất, điều kiện vay vốn cho khách hàng, thực hoạt động sau bán hàng như: tặng quà, thiếp chúc mừng dịp lễ tết Hiện nay, ngân hàng cho vay với mức lãi suất cao Do đó, ngân hàng phải tìm cách giảm lãi suất cho vay, giảm chi phí tín dụng cho cá nhân KHCN có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, từ mở rộng quy mô cho vay Một cách tốt NHNo&PTNT Quốc Oai tìm nguồn huy động có chi phí thấp để từ có sách lãi suất hợp lý 3.5.2.8 Giải pháp công nghệ, khoa học kỹ thuật Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng nâng cao chất lượng hoạt động tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: Nâng cao chất lượng dịch vụ giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, nâng cao hiệu hoạt động sử dụng, không giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, suất cao mà giúp chi nhánh mở rộng thị phần, gia tăng tính cạnh tranh thị trường Trang bị sở vật chất đại, tự động hóa thao tác thực nhằm rút ngắn bớt thời gian giao dịch cho khách hàng, tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng Đảm bảo tính xác, kịp thời giao dịch để tạo niềm tin với khách hàng Công nghệ thông tin giúp tăng cường khả quản trị ngân hàng Hệ thống quản trị tập trung cho phép liệu khai thác lúc nơi cách xác quán, công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa định cho vay đắn 98 Đồng thời với tảng công nghệ thông tin tiên tiến giúp cho việc sử dụng tín dụng làm trung gian kết nối, tăng cường bán chéo dịch vụ khác Nghĩa cung cấp tín dụng cho khách hàng, NHNo&PTNT Quốc Oai khuyến khích khách hàng mở tài khoản, chuyển doanh thu về, thực toán dịch vụ qua ngân hàng, thẻ ATM Một số giải pháp cụ thể: Trang bị hệ thống vi tính cách đồng với kỹ thuật tiên tiến theo hướng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đồng thời tích cực xây dựng phần mềm với mục tiêu nâng cao chất lượng chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin đường truyền, triển khai thêm đường truyền leadlines cho ngân hàng, tăng cường an ninh mạng máy tính, tăng khả hiểu biết tin học cho cán cấp quản lý thông qua ứng dụng sản phẩm công nghệ vào hoạt động ngân hàng Xây dựng chương trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ… 99 KẾT LUẬN Cho vay KHCN mảng nghiệp vụ quan trọng, có ý nghĩa lớn tất ngân hàng Mặc dù có nhiều rủi ro địi hỏi trình độ quản trị cao dịch vụ có nhiều tiềm phát triển thị trường Việt Nam Sau nhiều năm hoạt động đạt nhiều thành tựu, dựa chiến lược phát triển mình, Agribank Quốc Oai dần khẳng định củng cố vai trò vị thị trường bán lẻ vài hạn chế định Luận văn sở hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn, nghiên cứu thực trạng nhằm đưa giải pháp cho việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân cần thiết có ý nghĩa hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng Đồng thời, điều cịn giúp thực tốt sách Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Với mong muốn góp phần vào việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Agribank Quốc Oai, hịan thành đề tài khóa luận: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quốc Oai” Trong trình thực hiện, nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót hạn chế kiến thức thời gian thực nên tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy để tơi hịan thiện luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn PGS TS Lê Đình Hải tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hịan thành Khóa luận tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn! 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Quốc Oai (2016 - 2018), Bảng cân đối kế toán, Hà Nội Agribank Chi nhánh Quốc Oai (2016 - 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Agribank - Những cột mốc chặng đường lịch sử, http://www.agribank.com vn/101/784/gioi-thieu/lich-su.aspx, xem 20/01/2020 Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng, http://www agribank.com.vn/31/786/gioi-thieu/dinh-huong-phattrien/2010/04/2436/ agribank-phat-trien-ben-vung-vi-su-thinh-vuong-cua-cong-dong.aspx, xem 20/01/2020 Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Lê Hoằng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hoá”, , xem 12/3/2020 Lê Thành Lân, Nguyễn Thị Tuyền (2020), Nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Trà Vinh,< http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nhan-to-anh-huong-den-kha-nang-tiepcan-tin-dung-cua-khach-hang-ca-nhan-tai-agribank-tra-vinh-322243.html >, xem 10/5/2020 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Lê Thị Anh Quyên (2020) Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014 -2018,< http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cho-vay-ca-nhancua-cac-ngan-hang-thuong-mai-giai-doan-20142018-318061.html>, xem 101 11 Tổng Giám đốc Agribank (2015, Quyết định số 14/QĐ-NHNo-HSX ngày 09/01/2015 Tổng Giám đốc Agribank 12 Hòang Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn thạc sỹ Tài chính, Ngân hàng Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Hòang Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nxb Thống kê, Hà Nội PHỤ LỤC BẢNG HỎI PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Anh/Chị! Xin phép mong Anh/Chị bớt chút thời gian góp ý kiến hoạt động dịch vụ Agribank Thông tin Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Anh/Chị tốt tương lai Trân trọng cảm ơn! I Thông tin cá nhân Giới tính Anh/Chị: Nam Nữ Độ tuổi Anh/Chị: Từ 18 đến 24 tuổi  Từ 25 đến 34 tuổi  Từ 35 đến 44 tuổi  Từ 45 đến 54 tuổi  Trên 55 tuổi  Trình độ học vấn Anh/Chị: Dưới PTTH  PTTH  Trung cấp, Cao đẳng  Đại học  Sau đại học  Thu nhập hàng tháng Anh/Chị: Dưới triệu đồng  Từ triệu đến 10 triệu đồng  Trên 10 triệu đồng  Anh/Chị giao dịch với Ngân hàng? Từ đến ngân hàng  Từ đến ngân hàng  Trên ngân hàng  Anh/Chị sử dụng dịch vụ Agribank bao lâu? Dưới 01 năm  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm  Anh/Chị sử dụng dịch vụ Agribank? ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… II Thông tin khảo sát Anh/Chị vui lịng khoanh trịn đáp án chọn phát biểu bảng (vui lịng khơng để trống) 1: Hịan tồn khơng đồng ý; 2: Không đồng ý; 3: Không ý kiến; 4: Đồng ý; 5: Hịan tồn đồng ý STT I II Tiêu chí đánh giá THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG Agribank ngân hàng lớn, có độ nhận diện cao Agribank bảo mật tốt thông tin khách hàng Có trách nhiệm xã hội Agribank ngân hàng lớn, uy tín, an tồn NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Nhân viên Agribank có thái độ lịch thiệp, thân thiện, tôn trọng khách hàng 1 2 3 4 5 5 Tiêu chí đánh giá Nhân viên Agribank có phong cách phục vụ chuyên nghiệp Nhân viên Agribank có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, xử lý nghiệp vụ/ khiếu nại nhanh chóng, hợp lý III CƠ SỞ VẬT CHẤT Mạng lưới giao dịch Agribank rộng, bố trí hợp lý Hệ thống máy ATM hoạt động tốt, chức máy dễ sử dụng Cách bố trí quầy hợp lý, giúp khách hàng dễ 10 nhận biết Các tiện nghi phục vụ khách hàng tốt (trang 11 thiết bị, nhà vệ sinh, báo, nước uống ) 12 Nơi để xe thuận tiện IV SẢN PHẨM Sản phẩm cho vay phong phú, đa dạng mang 13 đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Thường xun có chương trình khuyến mại, ưu 14 đãi (về lãi suất cho vay gửi tiền), quà tặng… 15 Lãi suất, chi phí giao dịch phù hợp VI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG 16 Thủ tục vay vốn nhanh chóng, đơn giản 17 Tỉ lệ cấp tín dụng tài sản đảm bảo hợp lý Mức phí linh hoạt thay đổi phù hợp với tình 18 hình lãi suất thị trường Giấy tờ, biểu mẫu cho vay Agribank 19 thiết kế đơn giản, rõ ràng VII HIỆU QUẢ CHO VAY 20 Agribank cho vay có hiệu tốt 2 Anh/Chị có hài lịng với chất lượng dịch vụ Agribank? STT Có  Khơng 5 5 5 5 5 3 4 5 5  Anh/Chị có cho việc định lựa chọn Agribank giao dịch xác? Có  Không  Trong thời gian tới, Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ AGRIBANK giới thiệu AGRIBANK cho bạn bè, đồng nghiệp người thân? Có  Khơng  Chưa rõ  Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ nhằm giúp Agribank cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ Agribank ... hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 86 3.5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Quốc Oai 86 3.5.1 Mục tiêu nâng cao hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng. .. đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quốc Oai - Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NNo&PTNT Việt