Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh sài gòn

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LÊ NGUYỆT MINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QN ĐỘI CHI NHÁNH SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2023 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN LÊ NGUYỆT MINH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH SÀI GỊN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2023 XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tính cấp thiết đề tài: 2 LƢỢC KHẢO VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu tổng quát 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 5.1 Đối tƣợng nghiên cứu 5.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU BỐ CỤC NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.2 Tổng quan hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại10 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng Thƣơng mại 10 1.2.2 Hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại 14 1.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại 23 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn 23 1.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 24 1.3.3 Các tiêu định tính 26 TÓM TẮT CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ QUẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH SÀI GÒN 28 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 28 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 30 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 39 2.2.1 Giới thiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 39 2.2.2 Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 39 2.2.3 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Sài Gòn 53 TÓM TẮT CHƢƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN – CHI NHÁNH SÀI GÒN 63 3.1 Định hƣớng huy động vốn từ tiền gửi thời gian tới Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 63 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2022-2026 63 3.1.2 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 65 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KH Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn 67 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phù hợp 67 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm hình thức huy động vốn mở rộng thị phần 68 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 70 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên 71 3.2.5 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 73 3.2.6 Một số giải pháp khác 74 3.3 Kiến nghị 75 TÓM TẮT CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 PHỤ LỤC 81 PHỤ LỤC 88 i TÓM TẮT KHÓA LUẬN Nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn (HĐV) từ tiền gửi vấn đề đƣợc đặc biệt quan tâm điều kiện nguồn vốn huy động ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài kinh tế Vì vậy, đề tài áp dụng vào tình hình thực tế Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn mà thực nghiên cứu cụ thể chuyên sâu phƣơng pháp định tính Trải qua q trình tìm hiểu, thu thập liệu phân tích thực trạng hiệu hoạt động HĐV từ tiền gửi KH đơn vị giai đoạn 2019-2021 Nhìn chung, hoạt động HĐV từ tiền gửi đơn vị tƣơng đối có hiệu có tăng trƣởng, nhiên khơng ổn định đồng nguồn vốn huy động, bộc lộ số bất cập từ bên nhƣ chiến lƣợc kinh doanh, sách lãi suất, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ kèm, nhƣ nguồn nhân lực chƣa cao hay yếu tố bên nhƣ tình hình kinh tế xã hội, mơi trƣờng cạnh tranh tâm lý thói quen KH,… Và thơng qua đó, khóa luận đề xuất giải pháp khả thi nâng cao chất lƣợng đa dạng sản phẩm dịch vụ, đào tạo nguồn nhân lực,… đƣa kiến nghị cho đơn vị nghiên cứu đơn vị cấp cao có thẩm quyền nhằm góp phần nâng cao hiệu chất lƣợng hoạt động HĐV từ tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Quân Đội – Chi nhánh Sài Gòn ii ABSTRACT Researching solutions to improve the efficiency of deposit mobilization is one of the issues of special concern in the context of increasingly difficult capital mobilization and fierce competition between banks and financial institutions of today's economy Therefore, this topic applies to the actual situation at Military Commercial Joint Stock Bank - Saigon Branch, which conducts a more specific and in-depth study by qualitative method Experiencing the process of researching, collecting data and analyzing the current status of efficiency in mobilizing capital from customers' deposits at the unit in the period of 2019-2021 In general, the mobilization of capital from deposits at the unit is relatively effective and has growth, but is not stable and uniform among mobilized capital sources, revealing some internal inadequacies such as: business strategy, interest rate policy, quality of products and accompanying services, as well as low human resources or external factors such as socio-economic situation, competitive environment and habitual psychology customers, etc Through that, the thesis has proposed possible solutions to improve the quality and diversity of products and services, train human resources, etc., and make recommendations for the research unit and competent senior units to contribute to improving the efficiency and quality of deposit mobilization activities at Military Commercial Joint Stock Bank - Saigon Branch iii LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận 78 Một là, hệ thống hóa làm rõ lý luận liên quan đến công tác HĐV từ tiền gửi NHTM Từ cho thấy tầm quan trọng vấn đền phát triển nguồn vốn từ tiền gửi KH hoạt động kinh doanh ngân hàng Hai là, sở phân tích đánh giá thực trạng, khóa luận làm rõ đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế tồn cần đƣợc khắc phục Đồng thời nguyên nhân hạn chế công tác HĐV từ tiền gửi KH MB Sài Gòn Ba là, vào lý luận, thực tiễn định hƣớng phát triển MB, cụ thể MB Sài Gịn, khóa luận đề xuất số giải nhƣ số kiến nghị với MB nhằm hỗ trợ cho việc nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Đây đề tài không nhƣng vấn đề đƣợc trọng hàng đầu, đặc biệt bối cảnh nhiều NHTM gặp khó hoạt động HĐV từ tiền gửi nhƣ Trong trình nghiên cứu đề tài, tác giả cố gắng khai thác kết hợp chặt chẽ lý luận thực tiễn, nhƣng trình độ chun mơn hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế mức độ sinh viên nên khóa luận chƣa đạt đƣợc hồn thiện khơng tránh khỏi tồn cần sửa chữa, bổ sung Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp chân thành sâu sắc từ q thầy giúp đề tài khóa luận đƣợc hồn thiện 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh, T N (2017) Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn MB - Chi nhánh Thanh Hóa Tạp chí Cơng thương Chính phủ (2009) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ: Về tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Cổng Thơng tin điện tử Chính phủ Hà, L B (2016) Luận văn Thạc sĩ: Tăng cường huy động nguồn vốn từ dân cư tổ chức xã hội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Nhà xuất Học viện Ngân hàng Liên, N T (2022) Cải thiện huy động tiền gửi với hệ thống ngân hàng Đƣợc truy lục từ Tạp chí Diễn đàn Doanh nghiệp: https://diendandoanhnghiep.vn/cai-thienhuy-dong-tien-gui-voi-he-thong-ngan-hang-230871.html Luật Các Tổ chức Tín dụng (2010) Luật Các Tổ chức Tín dụng Thƣ viện pháp luật Mai, N T (2019) Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc tỉnh Bắc Ninh Nhà xuất Học viện Nông nghiệp MB (2019) Quy định tiền gửi khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội MB (2019) Tài liệu: Sản phẩm khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân Đội MB (2019-2021) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2019-2021 TPHCM: Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Sài Gịn MB (2019-2021) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2019-2021 TPHCM: Ngân hàng TMCP Quân Đội 80 MB (2022) Ngân hàng TMCP Quân Đội Đƣợc truy lục từ Trang chủ: https://mbbank.com.vn/ Ngân hàng Nhà nƣớc (2018) Thông tư Số: 48/2018/TT-NHNN Quy định tiền gửi Ngân hàng Nhà Nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc (2021) Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Đƣợc truy lục từ Trang chủ: https://www.sbv.gov.vn Ngân, N T (2017) Luận văn Thạc sĩ: Huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh xã Hương Thủy - Thừa Thiên Huế Nhà xuất Học viện Hành Quốc gia Nguyễn Văn Thọ & Nguyễn Ngọc Linh (2019) Tăng trƣởng huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng số 23, 14-19 Oanh, T T (2013) Một số giải pháp ngân cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì Hà Nội: Đại học Bách khoa Peter.S.Rose (2004) Quản trị Ngân hàng Thương mại (Bản dịch) Hà Nội: Nhà xuất Tài Tân, N V (2017) Huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Đại học Quốc gia Hà Nội Thảo, N P (2019) Luận văn thạc sĩ: Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn MB – Chi nhánh Tân Hương TPHCM: Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh 81 PHỤ LỤC QUY ĐỊNH VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI Trích từ quy định tiền gửi Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB, Quy định tiền gửi khách hàng, 2019) Điều 1: Các quy định tiền gửi Mô tả dịch vụ cung cấp - KH: ngƣời gửi tiền gửi, ngƣời gửi tiền gửi chung, ngƣời nhận chuyển quyền sở hữu - Ngƣời gửi tiền: ngƣời trực tiếp gửi tiền ngƣời gửi tiền thông qua ngƣời đại diện theo pháp luật - Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền đƣợc ngƣời gửi gửi MB theo nguyên tắc đƣợc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với MB - Tiền gửi có kỳ hạn: khoản tiền KH gửi MB thời hạn định theo thỏa thuận KH MB với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho KH - Giao dịch tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn: bao gồm giao dịch nhận, gửi tiền tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn; chi trả, rút tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn; sử dụng tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn làm tài sản bảo đảo chuyển giao quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm/tiền gửi có kỳ hạn - Thẻ tiết kiệm (TTK): chứng xác nhận quyền sở hữu tiền gửi tiết kiệm ngƣời gửi tiền MB, đƣợc áp dụng trƣờng hợp nhận tiền gửi tiết kiệm địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lƣới MB - Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn (HĐTG): văn thỏa thuận KH MB việc gửi tiền KH MB nội dung giao dịch liên quan đến khoản tiền gửi có kỳ hạn 82 - Ngày tất toán: ngày chấm dứt giao dịch tiền gửi KH MB - Internet banking: Là phƣơng thức giao dịch internet thuộc dịch vụ Ngân hàng số, giúp KH thực giao dịch đăng ký với MB thông qua việc truy cập website https://online.mbbank.com.vn/ thông tin truy cập; khái niệm khác theo quy định MB thời kỳ Đối tượng tham gia + Công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật + Công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chƣa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân không lực hành vi dân theo quy định pháp luật + Công dân Việt Nam bị hạn chế lực hành vi dân lực hành vi dân theo quy định pháp luật chƣa đủ 15 tuổi thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua ngƣời đại diện theo pháp luật; Cơng dân Việt Nam có khó khăn nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định pháp luật thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua ngƣời giám hộ + Công dân Lào/Campuchia gửi tiền phạm vi lãnh thổ Lào/Campuchia: (i) Công dân Lào/Campuchia từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật (ii) Công dân Lào/Campuchia bị hạn chế lực hành vi dân lực hành vi dân có khó khăn nhận thực, làm chủ hành vi chƣa đủ tuổi thành niên theo quy định pháp luật thực giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua ngƣời đại diện theo pháp luật, ngƣời giám hộ; 83 (iii) Các đối tƣợng khác đƣợc thực gửi tiền phù hợp quy định pháp luật nƣớc sở thời kỳ Phạm vi nhận tiền gửi + Công dân Việt Nam đƣợc gửi tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam (VND); + Công dân Việt Nam ngƣời cƣ trú đƣợc gửi tiền tiết kiệm đồng ngoại tệ; + Công dân Lào/Campuchia đƣợc gửi tiền tiết kiệm đồng LAK/KHR/ngoại tệ phù hợp với quy định pháp luật quy định nội MB thời kỳ; Các đối tƣợng khác đƣợc thực gửi tiền phù hợp quy định pháp luật nƣớc Lào/Campuchia thời kỳ Hình thức tiền gửi - Hình thức tiền gửi bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm - Hình thức tiền gửi tiết kiệm phân loại theo kỳ hạn gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn - Các hình thức tiền gửi cá nhân khác theo quy định MB thời kỳ phù hợp quy định pháp luật Thủ tục gửi tiền - KH gửi tiền tiết kiệm phải trực tiếp thực giao dịch gửi tiền địa điểm giao dịch MB - Xuất trình giấy tờ xác minh thơng tin KH theo quy định Trƣờng hợp gửi tiền tiết kiệm thông qua ngƣời đại diện theo pháp luật, ngƣời đại diện theo pháp luật phải xuất trình giấy tờ chứng minh tƣ cách đại diện theo pháp luật, giấy tờ xác minh thông tin ngƣời đại diện theo pháp luật giấy tờ xác minh thông tin ngƣời gửi tiền 84 - KH đăng ký chữ ký mẫu trƣờng hợp thay đổi chữ ký mẫu chƣa có chữ ký mẫu đƣợc lƣu MB thực thủ tục tiền gửi theo quy định MB - Trƣờng hợp gửi tiền chung, MB hƣớng dẫn KH lập thỏa thuận gửi tiền gửi tiết kiệm chung/tiền gửi chung có kỳ hạn - KH có trách nhiệm kiểm tra yếu tố (bao gồm nhƣng không giới hạn thông tin: họ tên, thông tin giấy tờ xác minh thông tin, địa chỉ, số tiền, kỳ hạn, lãi suất) ghi TTK/HĐTG trình thực trƣớc kết thúc giao dịch tiền gửi với MB - KH thực thủ tục khác theo hƣớng dẫn quy định MB thời kỳ Địa điểm nhận chi trả tiền gửi thực giao dịch nhận chi trả tiền gửi liên chi nhánh/phòng giao dịch thuộc mạng lưới MB lãnh thổ Lãi suất, nguyên tắc tính lãi - MB quy định mức lãi suất tiền gửi phù hợp với quy định NHNN phù hợp với quy định sản phẩm MB thời kỳ - Lãi suất: Do MB niêm yết thời kỳ Biểu lãi suất đƣợc niêm yết cơng khai tất chi nhánh, phịng giao dịch MB toàn quốc - Đối với sản phẩm tiết kiệm tích lũy, quy định lãi suất chi tiết đƣợc công bố cụ thể thông tin sản phẩm website thức MB Với sản phẩm quy định áp dụng lãi thả nổi, mức lãi suất thay đổi cụ thể theo biểu lãi suất MB ban hành thời kỳ Biểu lãi suất tiết kiệm áp dụng với sản phẩm đƣợc niêm yết công khai tất chi nhánh, phịng giao dịch MB tồn quốc Ngun tắc tính lãi Việt Nam 85 - Lãi đƣợc tính theo ngày thực tế sở 365 ngày/năm Số ngày thực tế số ngày đƣợc tính ngày KH gửi tiền vào ngân hàng hết ngày liền kề trƣớc ngày KH đƣợc tốn (tính ngày đầu, bỏ ngày cuối thời hạn tính lãi) thời điểm xác định số dƣ để tính lãi cuối ngày thời hạn tính lãi - Cơng thức tính lãi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn/tiền gửi có kỳ hạn: Tiền lãi mà KH đƣợc nhận đến hạn đƣợc tính nhƣ sau: (2.1) { } Trong đó: : Tổng số lãi KH đƣợc hƣởng tất toán đến hạn; : Số lãi KH đƣợc hƣởng tất toán đến hạn tƣơng ứng với số dƣ tiền gửi : Số dƣ tiền gửi khoản thời gian : Thời gian tồn số dƣ tiền gửi (ngày) : Lãi suất tiền gửi theo quy định MB khoản thời gian - (%/năm) Cơng thức tính lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền lãi không kỳ hạn KH đƣợc nhận tính nhƣ sau (2.2) { } Trong : Số lãi KH nhận đƣợc tháng : Số lãi KH đƣợc hƣởng khoản thời gian kiệm tƣơng ứng với số dƣ tiền gửi tiết lãi suất : Số dƣ thực tế tài khoản TGTKKKH khoản thời gian : Thời gian tồn số dƣ tiền gửi (ngày) 86 : Lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn áp dụng số dƣ TGTKKKH theo quy định MB khoản thời gian (%/năm) Các quy định khác Thực theo hƣớng dẫn MB thời kỳ, phù hợp theo quy định sản phẩm tiền gửi cụ thể KH lựa chọn sử dụng Điều 2: Quyền trách nhiệm KH Quyền KH - KH đƣợc toán đầy đủ tiền gốc lãi tiền gửi tùy theo lãi suất áp dụng sản phẩm tiền gửi theo quy định MB thời kỳ - (Tất cả) KH đƣợc CQSH tiền gửi; đƣợc để lại thừa kế tiền gửi; đƣợc ủy quyền cho ngƣời khác thực giao dịch liên quan đến tiền gửi theo quy định MB pháp luật có liên quan - (Tất cả) KH đƣợc cầm cố/thế chấp tiền gửi để vay vốn MB TCTD khác đƣợc TCTD chấp nhận Trách nhiệm KH - Thực điều khoản Quy định quy chế, thể lệ, hƣớng dẫn liên quan đến sản phẩm tiền gửi MB, phù hợp với quy định pháp luật thời kỳ - Thông báo kịp thời việc TTK/HĐTG cho MB phát bị TTK/HĐTG để tránh bị lợi dụng làm tổn thất tài sản - Thông báo trƣớc yêu cầu rút tiền trƣớc hạn theo quy định CN, PGD MB nơi nhận tiền gửi - Chịu trách nhiệm thiệt hại không khai báo kịp thời việc TTK/HĐTG với MB Trƣờng hợp có dấu hiệu lừa đảo, tranh chấp sở 87 thông tin quan nhà nƣớc có thẩm quyền/cá nhân, tổ chức, MB đƣợc quyền phong tỏa tiền gửi - Trách nhiệm khác theo quy định pháp luật Điều 3: Quyền trách nhiệm MB Quyền MB - Đƣợc quyền từ chối việc nhận chi trả tiền gửi KH không thực cam kết Quy định thỏa thuận cam kết với MB - Đƣợc quyền từ chối việc chi trả tiền gửi TTK/HĐTG bị lợi dụng nhƣng lỗi MB - Các quyền khác theo quy định pháp luật theo thỏa thuận trƣớc văn MB Ngƣời gửi tiền không trái với quy định pháp luật hành Trách nhiệm MB - Nhận tiền gửi KH vào ngày thực giao dịch - Thanh toán tiền gốc, lãi tiền gửi hạn đầy đủ theo thỏa thuận xác lập với KH - Công bố công khai lãi suất tiền gửi, phƣơng thức trả lãi, mức thu phí khoản tiền gửi rút trƣớc hạn (nếu có) mức thu phí dịch vụ liên quan đến tiền gửi địa điểm nhận, chi trả tiền gửi - Giữ bí mật số dƣ tiền gửi (tất cả) KH theo quy định pháp luật đảm bảo an toàn tiền gửi cho chủ sở hữu đồng KH - Báo cáo cho Ngân hàng Nhà nƣớc số liệu liên quan đến hoạt động nhận chi trả tiền gửi theo quy định hành chế độ báo cáo thống kê 88 - Trách nhiệm khác theo quy định pháp luật PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI Các sản phẩm HĐV từ tiền gửi MB đa dạng đầy đủ kỳ hạn, loại tiền tiện ích kèm Có thể khái quát cụ thể cho hai đối tƣợng KHCN (STT từ 17) KHDN (STT từ 8-12) đƣợc trình Bảng 2.5 dƣới đây: 89 Bảng 13 Các sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi MB 90 91 92