Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Quản lý công: Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Quảng Trị

Luận văn được hoàn thành với nội dung chính như sau: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại; Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị; Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ LỆ HUYỀN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HỮU DŨNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: 201- Đường Phan Bội Châu - TP Huế - tỉnh Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …ngày ….tháng……năm 2018 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam nước có dân số trẻ với quy mô 90 triệu dân, mức thu nhập ngày tăng, song tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, điều cho thấy tiềm thị trường lớn Xây dựng mơ hình ngân hàng bán lẻ dành cho khách hàng cá nhân chiến lược nhiều NHTM hướng tới Đặc biệt năm gần đây, ngân hàng định chế tài Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức, kinh tế nước gặp khó khăn, rủi ro từ thị trường khiến tỷ suất lợi nhuận giảm, chi phí tăng cao, mơi trường cạnh tranh ngày khắc nghiệt Cuộc đua không ngân hàng nước mà với ngân hàng nước nội ngân hàng, chi nhánh với Điều buộc ngân hàng phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, xác định mở rộng đối tượng khách hàng mục tiêu Trước hội thách thức mà ngành ngân hàng phải đối mặt xu tồn cầu hóa, với cường độ cạnh tranh gay gắt nội ngành, việc đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng bước cần thiết thời gian tới Nắm bắt tình hình kinh tế phát triển mức sống ngày nâng cao người dân, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (sau viết tắt Agribank) nói chung Agribank chi nhánh Quảng Trị nói riêng khơng ngừng hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ cá nhân Xét vị trí hoạt động, địa bàn ngân hàng Agribank Chi nhánh Quảng Trị tập trung nhiều tầng lớp lao động nhập cư, cán viên chức, hộ kinh doanh cá thể tiểu thương Vì mà tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ lệ vượt trội doanh số cho vay nguồn thu lợi chủ yếu ngân hàng Hơn nữa, dân số Quảng Trị có khoảng 20% bạn trẻ chưa có thu nhập khả mua sắm cao, nên khách hàng tiềm cho năm tới Do đó, Agribank chi nhánh Quảng Trị trọng đến công tác cho vay tiêu dùng năm gần Nếu trước đây, để vay khoản tiền cho mua sắm, người tiêu dùng cần thông qua nhiều thủ tục rườm rà, người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận khoản vay Đây giải pháp giúp người tiêu dùng mua hàng hóa cần thiết chưa đủ tiền với thủ tục nhanh chóng, đơn giản, với điều kiện cho vay dễ dàng nên đa phần khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ thu hút đối tượng người có thu nhập trung bình, thấp Nắm kiến thức có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Quảng Trị, tơi nhận thấy việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng để đưa giải pháp mở rộng dịch vụ cần thiết Đó lý tơi chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Quảng Trị” làm đề tài thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017; - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh Quảng Trị - Phạm vi thời gian: Phân tích thực trạng giai đoạn 2015 2017; đề xuất giải pháp thời gian tới Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Quảng Trị năm nghiên cứu, 2015 - 2017 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu - Dùng phương pháp phân tổ thống kê, so sánh để hệ thống hóa tổng hợp số liệu - Số liệu xử lý, phân tích máy tính theo phần mềm Excel 4.3 Phương pháp phân tích - Phương pháp phân tích liệu theo chuỗi thời gian - Phương pháp hạch toán kinh tế - Phương pháp so sánh Cấu trúc luận văn A Phần mở đầu – Giới thiệu ý nghĩa, mục đích, phương pháp nghiên cứu cấu trúc đề tài B Phần nội dung – bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tổng thể cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch… tài trợ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng tín dụng tiêu dùng - Phân theo tình trạng cơng tác hay lao động - Phân theo thu nhập 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Không khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng có chi phí lớn - Cho vay tiêu dùng khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thực - Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng  Căn vào mục đích vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại:  Căn vào phương thức hồn trả chia thành loại:  Căn vào hình thức vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống có chất lượng cao 1.1.5.1 Vai trò người tiêu dùng 1.1.5.2 Vai trò doanh nghiệp 1.1.5.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.5.4 Vai trò kinh tế Từ vai trò cho vay tiêu dùng người dân, nhà sản xuất ta thấy vai trò kinh tế Tín dụng tiêu dùng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng kích cầu cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Và có tác động trở lại với suất, sản lượng tăng doanh nghiệp mở rộng lao động, nâng cao tiền công, tiền lương tăng thu nhập cho người lao động khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng Chính nhờ mà góp phần làm ổn định thị trường giá nước, xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, có cơng ăn việc làm… tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 1.1.6.1 Các nhân tố vĩ mơ Khi nói tới nhóm nhân tố vĩ mô ta thấy to lớn nhóm nhân tố mà thực tế cho ta thấy nhóm nhân tố ảnh hưởng mạnh tới nhu cầu tiêu dùng người dân Một số nhân tố đó: 1.1.6.2 Các nhân tố vi mơ Khi nói tới nhân tố ta biết từ cá nhân xã hội, nhân tố to lớn, nhân tố ta kiểm sốt được, bị phụ thuộc vào Những nhân tố vi mơ ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại bao gồm đầy đủ yếu tố từ khách hàng khách hàng từ nhân tố chủ quan nhân tố khách quan 1.2 Tổng quan cho vay tiêu dùng Việt Nam 1.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng Việt Nam Tình hình đất nước ta năm gần đạt thành tựu định: tốc độ tăng trưởng kinh tế ổn định, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng lên đáng kể, hàng hoá phong phú, đa dạng, vị đất nước cải thiện rõ rệt khu vực giới Có điều đó, bên cạnh nỗ lực tất thành viên xã hội cịn có lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà nước thể việc hoạch định đường lối, sách theo hướng thơng thống hơn, phù hợp với tình hình chung giới 1.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Việt Nam Cho vay tiêu dùng hoạt động cung cấp khoản vay cho cá nhân để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, phân biệt với hoạt động cho vay thương mại nhằm hướng đến mục đích sản xuất, kinh doanh Các Tiểu kết chương Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trong đề cập khái niệm, đối tượng, đặc điểm, phân loại vai trò cho vay tiêu dùng Chương nêu lên nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng như: môi trường kinh tế xã hội, môi trường pháp luật, mơi trường cơng nghệ, sách chương trình kinh tế Nhà nước, lực cạnh tranh ngân hàng… Ngồi ra, chương cịn nêu kinh nghiệm phát triển bán lẻ số ngân hàng nước vực Từ rút học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam nói chung Agribank nói riêng việc mở rộng cho vay tiêu dùng 10 Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 2.1 Khái quát Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức nhiệm vụ chế quản lý Agribank chi nhánh Quảng Trị 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Agribank chi nhánh Quảng Trị Căn Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính Phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đời thức vào hoạt động từ ngày 01/7/1988 Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam sở Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ Agribank chi nhánh Quảng Trị Trực tiếp kinh doanh địa bàn theo phân cấp Agribank thông qua nghiệp vụ: 11 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Giám đốc Phó Giám đốc trực: Phụ trách kế tốn ngân qũy, Dịch vụ marketing, KD ngoại tệ, Hành Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng hội sở chi nhánh Phòng Phòng Bộ Bộ Phòng Phòng Phòng Phòng kế toán ngâ n DV& market ing phận phận TCCB KTKS NB điện HC KD Kế hoạch Kinh doanh NHNo huyện (NHNo&PTNT loại III) Phịng tín dụng NHNo Loại III TP Đơng Hà Các phịng giao dịch, điểm giao dịch ngân hàng lưu động 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2017 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 12 2.1.2.3 Một số hoạt động khác 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.1 Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị Quy trình cho vay tiêu dùng quy định rõ Hội sở tất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tồn quốc, thực qua tám bước sau: 2.2.1.2 Điều kiện để vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.2.Chính sách sản phẩm cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua nhà đất 2.2.2.2 Sản phẩm cho vay mua ôtô 2.2.2.3 Sản phẩm cho vay tín chấp CBNV 2.2.2.4 Cho vay tiêu dùng có TSĐB 2.2.2.5 Cho vay du học 2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 2.2.3.1 Số lượt khách hàng giao dịch với Agribank Chi nhánh Quảng Trị 13 2.2.3.2 Tình hình tăng trưởng doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 2.2.3.3 Tình hình kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 2.2.3.4 Phân tích cấu khoản cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị 2.2.3.5 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng/Dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm Agribank Quảng Trị 2.2.4 Khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị Để có đánh giá khách quan đầy đủ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị thời gian qua, tác giả thực việc vấn, tìm hiểu đánh giá, nhận xét khách hàng công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua Đối tượng nghiên cứu 120 khách hàng có dư nợ cho vay tiêu dùng thời điểm 31/12/2017 Chi nhánh Quảng Trị, có phân bổ đồng giới tính, độ tuổi, sản phẩm cho vay tiêu dùng (Bảng hỏi theo phụ lục luận văn này.) 2.2.5 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị - Nhân tố chủ quan từ nội lực Agribank: - Nhân tố pháp luật 14 - Nhân tố môi trường, văn hóa, xã hội - Nhân tố ngân hàng - Yếu tố khách hàng 2.2.6 Đánh giá chung mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị 2.2.5.1 Những kết đạt 2.2.5.2 Một số tồn 2.2.5.3 Nguyên nhân tồn 15 Tiểu kết chương Chương nêu lên thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị thơng qua việc phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị, chương nêu lên kết Agribank chi nhánh Quảng Trị đạt sau 18 năm vào hoạt động Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Quảng Trị cấu chưa cân bằng, q trình triển khai chưa có sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, mơ hình bán lẻ chưa thực hiệu quả, khâu quảng bá, tiếp thị yếu Ngồi ngun nhân khách quan từ phía kinh tế khách hàng, nguyên nhân chủ quan chi nhánh cịn hạn chế số lượng, trình độ chun mơn cán tín dụng, cơng tác đào tạo chưa sâu sát, thủ tục vay vốn rườm rà, quy trình cho vay chưa linh hoạt Những nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể chương để mở rộnghoạt động tín dụng cá nhân, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Agribank chi nhánh Quảng Trị giai đoạn tới 16 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ 3.1 Các đề xuất 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Trị  Tốc độ tăng GDP bình quân giai đoạn 2016 - 2020 đạt 8%/năm  Thu nhập bình quân đầu người đến năm 2020 đạt 65 triệu đồng  Đến năm 2020, kim ngạch xuất hàng hóa dịch vụ đạt 250 triệu USD; kim ngạch nhập đạt 275 triệu USD  Đến năm 2020, tỷ lệ lao động qua đào tạo đạt 65% - 70% (trong có cấp, chứng đạt 28%)  Tỷ lệ hộ nghèo giai đoạn 2016-2020 giảm bình quân 1,52 %/năm Một số vùng, lĩnh vực mang tính đột phá: Định hướng phát triển ngành, lĩnh vực: Các dự án đầu tư trọng điểm: 3.1.2 Định hướng phát triển Agribank Việt Nam Năm 2017 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn năm 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình NHTM 17 Nhà nước nắm cổ phần chi phối; có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.1.3.1 Định hướng phát triển chung Agribank Chi nhánh Quảng Trị năm tới 3.1.3.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế với canh tranh gay gắt để tồn đứng vững thị trường điều phải nhận thấy điểm hạn chế để tìm cách khắc phục, sau đưa giải pháp bước cụ thể hướng Sau số biện pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng phân cơng theo hướng chun mơn hố Nâng cao trình độ nghiệp vụ đòi hỏi tất yếu phát triển Các cán tín dụng khơng giỏi khả thẩm định mà cịn phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần 18 tổ chức khố đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao hiệu mở rộng cho vay cá nhân Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác 3.2.2 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu Agribank Việt Nam Cơ sở lý thuyết giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hình ảnh ngân hàng nhân tố chủ quan tác động đến việc mở rộng hoạt động chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.3 Đổi hệ thống công nghệ thông tin Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại Từ năm 2014, Agribank Việt Nam tiến hành đại hoá hệ thống CNTT theo hướng tập trung Chi nhánh 19 triển khai tốt dự án áp dụng nhiều ứng dụng Agribank đến phòng ban Trong năm tới chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với khách qua Internet (việc tư vấn, bổ sung hồ sơ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, mobilebanking 3.2.4 Chú trọng phát triển khách hàng tiềm Để nâng cao hiệu cho vay, thu hút khách hàng, Agribank Quảng Trị cần nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, tăng hài lòng khách hàng cơng tác tín dụng để giữ chân khách hàng tốt khỏi lôi kéo ngân hàng khác Vì vậy, Chi nhánh phải tăng cường đào tạo, cải tiến tác nghiệp để giảm nguồn lực khối tác nghiệp nội để tập trung cho QHKH Tăng cường nguồn lực cán QHKH để chăm sóc khách hàng phát triển khách hàng tiềm 3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, khả tài nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng Nguồn thu nhập khách hàng chủ yếu từ tiền lương, tiền thưởng hay lãi cổ tức từ giấy tờ có giá Việc thẩm định xác nguồn thu nhập khách hàng giúp ngân hàng xác định khả trả nợ tương lai khách hàng Tuy vậy, việc thẩm định xác khả tài khách hàng việc khơng đơn giản, địi hỏi cán tín dụng phải 20 có kiến thức, kinh nghiệm khả phân tích tốt Agribank Quảng Trị nên tạo điều kiện cho cán tín dụng nâng cao trình độ cơng tác thẩm định tài khách hàng 3.2.6 Đẩy mạnh áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro Trong trình phát triển kinh tế tất yếu xuất quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Sự luân chuyển dòng vốn bên CẦN vốn bên CÓ vốn nhàn rỗi xuất quan hệ tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Đối với Agribank Việt Nam 3.3.3 Đối với Agribank chi nhánh Quảng Trị 21 Tiểu kết chương Từ thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank Quảng Trị thời gian vừa qua giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tập trung vào nhóm khách hàng mà Ngân hàng cho tiềm Trên sở mặt hạn chế tồn tại chi nhánh, chương III đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh để góp phần thúc đẩy Agribank Quảng Trị phát triển nhanh, ổn định bền vững 22 KẾT LUẬN Trong thời gian qua với phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Quảng Trị đạt bước tiến đáng kể việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chủ trương đắn Chi nhánh, phù hợp với xu phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị chủ yếu với hy vọng giải phần hạn chế tồn nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Luận văn giải số vấn đề sau: Một là, luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Hai là, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 20152017; đánh giá hiệu cho vay khối khách hàng này: kết đạt được, hạn chế tồn nguyên 23 nhân hạn chế Ba là, sở lý luận mở rộng cho vay thực tế Agribank Chi nhánh Quảng Trị, kết hợp với định hướng tín dụng Agribank giai đoạn tiếp theo, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Các giải pháp đưa có nội dung lý luận thực tiễn, có tính khả thi nhằm củng cố phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quảng Trị, góp phần hệ thống Agribank NHTM Việt Nam hội nhập phát triển ổn định, bền vững 24 ... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Quảng Trị Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tổng thể cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng. .. trạng cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.1 Khái quát quy trình điều kiện cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị 2.2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng Agibank chi nhánh Quảng Trị