Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thăng long (tt)

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đạt thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, thẩm chí kinh tế giới Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long có đổi đáng khích lệ Nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long ngân hàng cung cấp quản lý vốn cho doanh nghiệp hoạt động tất lĩnh vực kinh tế Hiện nay, trước yêu cầu mở cửa thị trường tài dịch vụ theo cam kết quốc tế Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung q trình thực đề án tái cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Một mục tiêu trình thực đề án cấu nâng cao chất lượng hoạt động cấp tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại (NHTM), song hàm chứa rủi ro cao, chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm đặt lên hàng đầu Thực tế, chất lượng tín dụng NHTM Việt Nam chưa cao, nợ xấu, nợ hạn chiếm tỷ lệ cao nguy hữu với ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long khơng ngoại lệ thực tiễn Làm để nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh đòi hỏi xúc thực tiễn, đặc biệt bối cảnh Xuất phát từ lý nêu trên, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn nhằm đáp ứng địi hỏi xúc Do phạm trù nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng rộng nên với thời gian lực ii có hạn, tơi tập trung vào nghiên cứu tín dụng hình thức cho vay NHTM với chủ thể kinh tế Mục đích nghiên cứu luận văn là: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Mơ tả, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng NHTM Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long từ năm 2010 đến iii CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại  Khái quát Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Như NHTM doanh ngiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng Các hoạt động chủ yếu NHTM: Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đầu tư, hoạt động dịch vụ tài khác  Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hoạt động cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Tín dụng hoạt động truyền thống NHTM đến coi nghiệp vụ sinh lời chủ yếu ngân hàng Hoạt động tín dụng NHTM dựa số nguyên tắc định nhằm đảm bảo tính an toàn khả sinh lời như: Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn (gốc) lãi với thời gian xác định; Khách hàng phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật quy định khác ngân hàng cấp trên; Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tùy theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, sau số cách phân loại chủ yếu như: theo hình thức cấp tín dụng, theo thời gian, theo biện pháp đảm bảo tiền vay v.v 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng hiểu phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động tín dụng ngân hàng Một số tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM bao gồm: Nhóm tiêu an tồn (Nợ q hạn tỷ lệ nợ hạn, Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu, Tỷ lệ cho vay có tài iv sản bảo đảm, Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro, Nợ xử lý ngoại bảng, Lãi cho vay chậm thu) Nhóm tiêu sinh lời: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm Các nhân tố khách quan (Các nhân tố thuộc khách hàng Năng lực khách hàng, uy tín khách hàng, tính khả thi có hiệu phương án, dự án vay; Các nhân tố thuộc môi trường, kinh tế, trị, xã hội) Các nhân tố chủ quan (Chất lượng nhân sự, Năng lực thẩm định, giám sát xử lý tín dụng, Cơng tác tổ chức cán bộ, Chính sách tín dụng, Thơng tin tín dụng, Nguồn vốn ngân hàng, Hệ thống công nghệ thông tin, Kiểm soát nội bộ) v CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, gồm có: Hoạt động huy động vốn, hoạt động dịch vụ, công tác kiểm tra nội bộ, kết kinh doanh 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Đón đầu khó khăn cơng tác đẩy mạnh tín dụng năm 2012, VCB Thăng Long có định linh hoạt việc cung cấp gói tín dụng với lãi suất ưu đãi, tập trung vào lĩnh vực ưu tiên theo định hướng Chính Phủ Nhờ vậy, dư nợ tín dụng năm 2012 VCB Thăng Long tăng 22,1% so với cuối năm 2011, cao nhiều so mức tăng trưởng toàn ngành (8,91%) Với việc thực đồng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng kiểm sốt chất lượng tín dụng nhằm phát sớm ngăn chặn rủi ro tín dụng, Chi nhánh giảm thiểu nợ xấu, tỉ lệ nợ xấu thực tế đến cuối năm 2012 Chi nhánh 1,2%, thấp tỷ lệ nợ xấu 2012 Trung ương giao (dưới 3%) Dư nợ Chi nhánh chủ yếu Nợ nhóm 1, khoản vay có tái sản bảo đảm Cơ cấu dư nợ có bước chuyển biến đáng kể 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long  Thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua số tiêu đánh giá Nợ hạn nợ xấu VCB Thăng Long tương đối an toàn, phát sinh mức độ thấp so với toàn hệ thống Năm 2012, Chi nhánh thu hồi 1,5 tỷ ngoại bảng so với năm 2011 Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm từ 60% đến 75% có xu hướng giảm Lãi cho vay chậm thu VCB Thăng Long tăng dần qua năm xét % so với tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng tỷ lệ không cao, 20% vi  Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Một số kết đạt Chi nhánh thời gian qua VCB Thăng Long số chi nhánh mang lại lợi nhuận lớn ổn định cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Trong năm qua hoạt động tín dụng khơng ngừng tăng trưởng mạnh mẽ quy mô chất lượng, chiều rộng chiều sâu Thứ nhất, Về quy mô, dư nợ năm 2012 tăng trưởng 33,8% so với năm 2010, tương đương với mức dư nợ mục tiêu mà Trung ương giao Thứ hai, Song song với tăng trưởng quy mô tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng Thứ ba, Về chất lượng, VCB Thăng Long đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro, tăng cường hoạt động kiểm soát, hạn chế phát sinh nợ hạn Thứ tư, Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro Chi nhánh hợp lý (năm 2012 1,8%) chấp nhận so với quy mơ tín dụng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh Thứ năm, Chi nhánh đẩy mạnh công tác thu hồi cơng nợ trích dự phịng rủi ro nhiều hình thức khác đạt hiệu cao Thứ sáu, Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh hoạt động tương đối ổn định Thứ bẩy, Hệ thống công nghệ Chi nhánh triển khai mở rộng thường xuyên Bên cạnh kết được, chất lượng tín dụng Chi nhánh tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, Chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng Chi nhánh cịn nhiều yếu Thứ hai, Công tác kiểm tra, giám sát tín dụng cịn nhiều bất cập, hiệu chưa cao Thứ ba, Công tác giám sát xử lý nợ xấu, nợ hạn chưa thực hiệu vii Chất lượng tín dụng cịn số hạn chế xuất phát từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Nguyên nhân chủ quan bao gồm Chất lượng cán tín dụng cịn nhiều bất cập; Chiến lược khách hàng hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược Marketing ngân hàng; Thông tin tín dụng khơng đầy đủ chất lượng thơng tin chưa tốt; Quy trình tín dụng chưa phù hợp; Sản phẩm tín dụng chưa thực đa dạng Nguyên nhân khách quan bao gồm nguyên nhân môi trường Môi trường kinh tế biến động bất lợi; Môi trường pháp lý chưa ổn định nguyên nhân khách hàng Số liệu tài doanh nghiệp không trung thực; Năng lực vốn quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Xuất phát từ nhận thức việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, xác định ngun nhân dẫn đến tình trạng đó, đề tài này, xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh sau:  Nâng cao trình độ cán tín dụng, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Nhân tố người ln giữ vị trí trung tâm, chi phối có ảnh hưởng lớn đến hiệu cơng việc Đối với hoạt động tín dụng, người có vai trị quan trọng, để nâng cao chất lượng tín dụng khơng thể khơng quan tâm tới nhân tố người mà cụ thể cán tín dụng, VCB Thăng Long cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại giáo dục đội ngũ cán ngân hàng hai khía cạnh  Thực nghiêm quy trình tín dụng Quy trình tín dụng quy định nội Ngân hàng trình tự bước nghiệp vụ q trình cấp tín dụng cho khách hàng, từ nhận hồ sơ tín dụng định cho vay lý hợp đồng Vì vậy, việc tn thủ quy trình tín dụng cách chặt chẽ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng  Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng hình thức cấp tín dụng Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp Chính ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng hình thức cấp tín dụng để đáp ứng nhu cầu khách hàng  Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế phát ix sinh nợ hạn, đảm bảo hiệu tín dụng bền vững Một hạn chế lớn NHTM Việt Nam VCBThăng Long lực thẩm định, đặc biệt thẩm định dự án Nâng cao lực thẩm định cịn giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, thẩm định từ chối từ đầu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tiết kiệm chi phí cho khách hàng kinh tế  Triệt để xử lý nợ hạn, nợ xấu Xử lý nợ hạn, nợ xấu để làm lành mạnh hóa tình hình tài VCB Thăng Long vấn đề quan trọng hàng đầu để nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời với việc tích cực giải nợ tồn đọng, Chi nhánh phải tiến hành biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ hạn, nợ xấu tăng cường công tác thẩm định giám sát khoản vay chặt chẽ nhằm phát sớm dấu hiệu rủi ro  Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tin tín dụng Thơng tin đầu vào việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng Một Ngân hàng khơng thực hiểu biết khách hàng dẫn đến việc cho vay không hiệu  Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Nhìn chung, đại đa số NHTM Việt Nam hạn chế việc áp dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng, tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, khuếch trương, cịn chức chủ lực có ý nghĩa định thành công hoạt động kinh doanh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt Do vậy, nhà quản lý ngân hàng cần phải chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thông qua xây dựng chiến lược khách hàng, ngân hàng tiến hành quản lý khách hàng cách sát thực hơn, xác giúp cho hoạt động tín dụng hiệu  Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng x Để chất lượng khoản vay đảm bảo, VCB Thăng Long cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng cách chặt chẽ Thơng qua q trình kiểm tra, Chi nhánh đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Từ đưa sách áp dụng đối tượng khách hàng  Tăng cường hoạt động huy động vốn Đối với hệ thống NHTM nói chung với VCB Thăng Long nói riêng nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả mở rộng qui mơ tín dụng Chi nhánh Muốn thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để đa dạng hố loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hấp dẫn Huy động từ tiền gửi, Huy động tiết kiệm Ngoài ra, Chi nhánh cịn huy động vốn thơng qua việc tham gia thị trường chứng khoán vay thị trường liên ngân hàng v.v  Sử dụng cơng cụ tài đại Hội nhập kinh tế quốc tế đặt doanh nghiệp Việt Nam có ngân hàng trước rủi ro lớn, đặc biệt hoạt động xuất nhập bối cảnh thị trường tài ln dao động mạnh Sẽ đến lúc nhu cầu tự thân ngân hàng phải dùng cơng cụ tài để phịng ngừa rủi ro bảo hiểm hoạt động sản xuất kinh doanh Một số cơng cụ tài đại mà ngân hàng giới áp dụng là: Chứng khoán hoá khoản cho vay, Bán nợ, Hợp đồng trao đổi tín dụng (credit swap), Hợp đồng quyền lựa chọn tín dụng, Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro v.v 3.2 Mộ số kiến nghị cụ thể:  Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay, ban hành văn cụ thể hóa văn luật quan quản lý nhà nước Thứ hai, cần thực tốt sách nhân cách rõ ràng kịp thời, đặc biệt công tác tuyển chọn đào tạo cán Thứ ba, tiếp tục trình đại hóa Ngân hàng xi Thứ tư, cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế Thứ năm, tích cực việc xây dựng thương hiệu “Đổi – Chất lượng – An Toàn – Hiệu quả” Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ sáu, cần điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp  Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời Thứ hai, tăng cường công tác tra, kiểm sốt từ phía NHNN NHTM Thứ ba, NHNN cần hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm giúp ngân hàng khai thác thông tin cách hiệu Thứ tư, NHNN cần tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung cho ngân hàng  Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có văn liên ngành nhằm phối hợp kết hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng với hoạt động bộ, ngành liên quan Thứ hai, Bộ tài cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo pháp lệnh kế toán thống kê Thứ ba, việc ban hành, hồn thiện đồng hố luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế Thứ tư, Chính phủ NHNN cần tạo hành lang pháp lý để NHTM có quyền tự chủ đứng tổ chức bán tài sản, cầm cố, chấp để thu hồi vốn khoản nợ xấu Thứ năm, Bộ tài nguyên môi trường cần đẩy nhanh việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để việc nhận tài sản bảo đảm ngân hàng an toàn thuận lợi xii KẾT LUẬN Với quốc gia nào, kinh tế vốn ln yếu tố hàng đầu định tăng trưởng kinh tế Từ đời VCB Thăng Long nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, với hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước Tín dụng ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ rõ phận chủ yếu hệ thống tín dụng nước ta, đóng vai trị tích cực việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đặt lên hàng đầu NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là: Hệ thống hóa vấn đề mang tính chất lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Hai là: Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động VCB Thăng Long, thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh, đồng thời đưa thành tựu đạt hạn chế vướng mắc Chi nhánh, nguyên nhân Ba là: Từ vấn đề lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng tín dụng Chi nhánh số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, với NHNN với Chính phủ Trên nghiên cứu ban đầu tác giả nâng cao chất lượng tín dụng Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ, với khả thời gian nghiên cứu hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy người quan tâm góp ý để ác giả tiếp tục hoàn thiện tương lai  ... TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng. .. NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Xuất phát từ nhận thức việc nâng cao. .. dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Đối