Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not de 1.3.1 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.4 Một số kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân số quốc gia Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Thái Lan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Mỹ Error! Bookmark not defined 1.4.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian quaError! Bookmark not 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark not defined 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark not de 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark not de 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark not 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Error! Bookmark not defined 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới Error! Bookmark not defined 3.1.1 Phương hướng Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu Error! Bookmark not defined 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 3.2.1 Mở rộng quy mô hoạt động tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 3.2.2 Hồn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại hóa cơng nghệ chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Error! Bookmark not defined 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt NamError! Bookmark not KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU HÌNH Hình 1.1: Tín dụng cá nhân Mỹ giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not defined Hình 2.1: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh phân theo loại tiền giai đoạn 2011-2015 Error! Bookmark not defined Hình 2.2: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh phân theo kỳ hạn giai đoạn 20112015 Error! Bookmark not defined Hình 2.3: Cơ cấ u huy ̣ng vớ n của chi nhánh phân theo kỳ ̣n giai đoa ̣n 20112015 Error! Bookmark not defined Hình 2.4: Cơ cấu tín dụng chi nhánh phân theo loại tiền giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark Hình 2.5: Cơ cấu tín dụng chi nhánh phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2015Error! Bookma Hình 2.6: Cơ cấu tín dụng chi nhánh phân theo loại hình giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark Hình 2.7: Nợ xấu nợ hạn KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not define BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not d Bảng 2.2: Tình hình cho vay chi nhánh giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo sản phẩm Error! Bookmark not defined Bảng 2.5: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Sở giao dich ̣ giai đoạn 2011-2015 Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Tình hình vịng quay vốn tín dụng KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark no Bảng 2.8: Tình hình vịng quay vốn tín dụng KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Sở giao dịch giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu nợ hạn KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark no Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu nợ hạn KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Sở giao dịch giai đoạn 2011-2015Error! Bookmark not d Bảng 2.11: Chỉ tiêu thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2011-2015Error! Bookma TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Mơ ̣t những hoa ̣t đô ̣ng bản của ngân hàng thương ma ̣i (NHTM) cũng hoạt động sinh lời chủ yếu cho NHTM hoạt động tín dụng Hiê ̣n , sự ca ̣nh tranh giữa các NHTM ngày mô ̣t trở nên gay gắ t bố i cảnh ngày mô ̣t nhiề u các ngân hàng đời, tấ t cả đề u tâ ̣p trung hướng tới mu ̣c tiêu tố i đa hóa lơ ̣i nhuâ ̣n , kinh doanh đa ̣t đươ ̣c hiê ̣u quả tố t , tiế p tu ̣c mở rô ̣ng và phát triể n bề n vững Trước những năm 90, nề n kinh tế nước ta còn kém phát triể n , đời số ng nhân dân còn gă ̣p nhiề u khó khăn khiế n cho thị trường khách hàng cá nhân (KHCN) không phải là mố i quan tâm có thể đem la ̣i lơ ̣i nhuâ ̣n tới cho các ngân hàng l ớn Các ngân hàng nhìn nhận KHCN thường có khối lươ ̣ng giao dich ̣ nhỏ , tố n kém chi phí phu ̣c vu ̣ khiế n cho tin ́ h sinh lời không cao nhiên các ngân hàng cổ phầ n nhỏ đời vào giai đoa ̣n sau những năm Tuy “ 90, họ lựa chọn KHCN làm thị trường mục tiêu , nơi mà những ngân hàng lớn chưa quan tâm tới để tờn dần trở nên lớn mạnh Chiế n lươ ̣c đó đã thành công cùng với sự phát triển kinh tế , thu nhâ ̣p cũng mức s ống người dân gia tăng , nhu cầ u cũng ngày lớn khiến cho KHCN cá nhân bỗng trở thành thị trường đầy tiềm mà các ngân hàng lớn cũng phải quay trở la ̣i khai thác , dẫn đế n tin ́ h ca ̣nh tranh giữa ngân hàng ngày cao Để có thể tiế p tu ̣c tồ n ta ̣i và phát triể n , ngân hàng buô ̣c phải đẩ y ma ̣nh tăng trưởng tin ́ du ̣ng nói chung và tin ́ du ̣ng cá nhân nói riêng , kèm với nâng cao chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng bởi là hai ́ u tớ c ó mối quan hệ chặt chẽ tác đô ̣ng qua la ̣i lẫn nhau.” Ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) hiê ̣n là “ ngân hàng thương mại lớn Việt Nam Vietcombank đã đă ̣t mu ̣c tiêu chiế n lươ ̣c là đa ̣t vi ̣trí Ngân hàng số Việt Nam, đó cu ̣ thể là đa ̣t Top Bán lẻ Top Bán bn vào năm 2016, thấy rằng ngân hàng định hướng tập trung vào phân khúc KHCN vẫn tiế p tu ̣c phát triể n khai thác t hị trường khách hàng doanh nghiệp công ty , tổ chức lớn Và song song với việc đẩy mạnh tín ” dụng, ngân hàng cũng cầ n đưa những giải pháp , chiế n lươ ̣c để nâng cao chấ t lươ ̣ng tín dụng, góp phần đưa TDCN tăng trưởng mạnh bền vững Trong hệ thống Vietcombank, Vietcombank Hoàn Kiếm chi nhánh lớn, nằm khu vực trung tâm thủ – nơi có nhiều điều kiện để phát triển tín dụng KHCN Do vậy, để hướng tới mục tiêu chiến lược mà Vietcombank đặt ra, việc nâng cao chất lượng tín dụng KHCN vấn đề cấp thiết cần thực chi nhánh Hoàn Kiếm Xuấ t phát từ tiǹ h hiǹ h , qua quá trin ̀ h làm viê ̣c ta ̣i NHTM CP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam – chi nhánh Hoàn Kiế m cùng sự hướn g dẫn tâ ̣n tin ̀ h của PGS TS Vũ Duy Hào – người hướng dẫn khoa ho ̣c và sự giúp đỡ của các đồ ng nghiê ̣p , đã quyế t đinh ̣ lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoa ̣i thƣơng Vi ệt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất giải pháp nhằm “ nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn: - Tác giả sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trường hợp phân tích trường hơ ̣p của NHTM CP Ngoa ̣i thương Viê ̣t Nam – Chi nhánh Hoàn Kiế m Đề tài sử dụng số liệu thu thập chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh đặc thù điển hình với đầy đủ dịch vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng Vietcombank ” - Ngoài ra, số phương pháp khác sử dụng luận văn tổng hợp, thu thâ ̣p phân tić h dữ liê ̣u , biể u đồ , so sánh, để đưa kết luận cho đề tài nghiên cứu Kết nghiên cứu luận văn Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến “ nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng đến năm 2020 Các kết đạt ” luận văn cụ thể chương sau: CHƢƠNG 1: CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Chương luận văn khái quát lý luận tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại kết cấu làm phần sau: 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng: tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng gián tiếp “ người gửi tiề n và các chủ thể có nhu cầ u vay vố n thông qua trung gian là ngân hàng Với đinh : ̣ nghiã này thì tiń du ̣ng ngân hàng có những đă ̣c điể m chin ́ h sau  Ngân hàng thực hiê ̣n huy đô ̣ng vố n và cho vay vố n dưới hình thức tiề n tê ̣  Trong quá trình huy đô ̣ng vố n và cho vay, ngân hàng đóng vai trò trung gian  Tín dụng ngân hàng thực góp phần tập trung cũng điều hòa lượng vốn giữa các chủ thể kinh tế xã hơ ̣i 1.1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân : Tín dụng KHCN hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trò là người chuyể n nhươ ̣ng quyề n sử du ̣ng vớ n của ̀ h cho nhóm khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng phải đảm bảo hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định với mục đí ch phu ̣c vu ̣ đời số ng hoă ̣c phu ̣c vu ̣ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể ” 1.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Định nghĩa: chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM tiêu kinh tế “ tổng hợp phản ánh khoản tín dụng dành cho KHCN diện cấp phép theo quy trình, tổ chức cách chặt chẽ, khách quan khoa học nhằm cân bằng hai mục tiêu đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu KHCN cũng giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho NHTM.” Chất lượng tín dụng KHCN khái niệm vừa cụ thể, thể qua việc “ đánh giá bằng tiêu tính tốn nợ q hạn, thơng số báo cáo kết kinh doanh, vừa trừu tượng thể khả thu hút đáp ứng nhu cầu vốn vay nhóm khách hàng cá nhân Nó vừa chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan khả quản lý trình độ CBTD cũng nhân tố khách quan biến động tình hình kinh tế xã hội nước.” 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Để đánh giá chất lượng tín dụng KHCN, sử dụng số tiêu sau: - Hiệu suất sử dụng vốn vay - Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN so với dư nợ cho vay KHCN 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.1 Nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan nhân tố thuộc phía ngân hàng có ảnh hưởng tới “ chất lượng tín dụng KHCN NHTM: Chính sách tín dụng ngân hàng, quy trình tín dụng, hoạt động quản lý rủi ro, công tác thẩm định khoản vay, thông tin cho vay, cơng tác tổ chức trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, vốn tự có ngân hàng, trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng 1.3.2 Nhân tố khách quan Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM bao gồm nhân tố thuộc khách hàng, mơi trường kinh tế, mơi trường trị - xã hội, môi trường pháp lý.” 1.4 Một số kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân số quốc gia 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Thái Lan Giai đoạn 1997-1998, hệ thống ngân hàng Thái Lan gặp ảnh hưởng nghiêm “ trọng trước khủng hoảng tài tiền tệ Khi đó, Thái Lan có hàng loạt biện pháp điều chỉnh để xử lý thiệt hại sau: Phân công lại cách rõ ràng tách bạch chức phận cũng tuân thủ bước quy trình giải cấp tín dụng; Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc cấp tín dụng; Áp dụng hệ thống cho điểm khách hàng; Tuân thủ thẩm quyền phán tín ” dụng; Giám sát khoản vay 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Mỹ Chính phủ Mỹ phối hợp với NHTM Mỹ xây dựng hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân với việc ban hành đạo luật chặt chẽ liên quan đến tín dụng cá nhân Dựa vào thơng tin điểm xếp loại khách hàng để đưa định có cấp tín dụng khơng hạn mức phù hợp Khơng vậy, thủ tục quy trình cấp tín dụng NHTM thi hành theo quy định ban hành để đảm bảo hạn chế rủi ro 1.4.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Việt Nam Thông qua kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Thái “ Lan Mỹ, NHTM Việt Nam rút vài học: Thứ nhất, cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng kết hợp với quy chuẩn hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng giúp NHTM có sở để đưa định cấp tín dụng xác an tồn Thứ hai, thiết lập thị trường định giá tài sản bảo đảm Thứ ba, thực tốt bước quy trình tín dụng, khâu quy trình tín dụng cần tn thủ cách nghiêm ngặt quy định Thứ tư, linh hoạt thực quy trình cho vay Thứ năm, cần đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp cũng phân loại gói tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng.” CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀ N KIẾM Mục tiêu chương tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2011 đến năm “ 2015 Qua rút ưu điểm, hạn chế chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng ngun nhân hạn chế Cụ thể chương kết cấu làm mục chính: 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Hồn Kiếm có trụ sở số 23 phố Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, với tên gọi đầy đủ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam – Hoan Kiem Branch Tên giao dịch Vietcombank Hoàn Kiếm Tên viết tắt VCB Hoàn Kiếm Ngày 01/4/1963, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau thực thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu công chúng Tới ngày 21 tháng 11 năm 2008 Hà Nội, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam thức khai trương hoạt động Chi nhánh Hồn Kiếm sở nâng cấp Phòng giao dịch số trực thuộc Sở giao dịch Vietcombank 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hồn Kiếm gờm: phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng thể nhân, phịng quản lý rủi ro tín dụng, phịng tốn xuất nhập khẩu, phịng tổng hợp, phịng kế tốn tài chính, phịng ngân quỹ, phịng hành chính, phịng tin học, phịng tốn thẻ phịng giao dịch.” 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hồn Kiếm thơng qua hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động cung ứng dịch vụ khác 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương “ Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm thơng qua việc phân tích đánh giá số liệu thu thập chi nhánh Hồn Kiếm Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh kết tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Hoàn Kiếm từ năm 2011 đến năm 2015 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm phân tích thơng qua vài tiêu định lượng: hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN so với dư nợ cho vay KHCN 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.3.1 Kết đạt Chất lượng tín dụng KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm đạt số thành tích đáng kể sau: tỷ trọng tín dụng KHCN tăng mạnh, chất lượng cho vay đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn đảm bảo mức an toàn so với quy định NHNN, cấu tín dụng KHCN trì mức hợp lý, ” sản phẩm tín dụng mà chi nhánh cung cấp đa dạng linh hoạt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Những hạn chế cịn tờn chất lượng tín dụng KHCN NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hồn Kiếm bao gờm: quy trình thủ tục cho vay rườm rà, hiệu suất sử dụng vốn vay cịn chưa cao, vịng quay vốn tín dụng cịn chưa thật tốt, nợ xấu, nợ hạn giảm vài bất cập Nguyên nhân gờm nhóm ngun nhân chủ quan khách quan Nguyên nhân “ chủ quan bao gồm định hướng phát triển ngân hàng chưa trọng, rõ ràng, chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cịn chưa tốt, trình độ nghiệp vụ đạo đức số cán tín dụng cịn chưa tốt Ngun nhân khách quan từ phía khách hàng mơi trường bên ngồi mơi trường pháp lý chưa hồn thiện đờng bộ, mơi trường kinh tế xã hội cịn thiếu ổn định với cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Mục tiêu chương dựa định hướng hoạt động kinh doanh kế hoạch cho NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hoàn Kiếm đến năm 2020 với đánh giá kết đạt cũng hạn chế cịn tờn hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh Hồn Kiếm giai đoạn 2011 – 2015 phân tích chương 2, từ đề xuất giải pháp với NHTM CP Ngoại thương Việt Nam nói ” chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN Kết cấu chương gờm phần chính: 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới 3.1.1 Phương hướng Đối với Vietcombank, hoàn cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng thờ i “ điể m hiê ̣n ta ̣i khiế n Ban lañ h đa ̣o Vietcombank đã đưa phương hướng mới để có thể đứng vững và tiế p tu ̣c phát triể n bề n vững Vietcombank với lơ ̣i thế ma ̣nh liñ h vực bán buôn từ trước phải song song vừa tiếp tục nâng cao và trì lơ ̣i thế , vừa phát triể n liñ h vực bán lẻ Với chiế n lươ ̣c này , khách hàng mục tiêu NHTM CP Ngoại thương Việt Nam nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng không tập trung vào tổ c doanh nghiệp lớn mà phải mở rộng hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, hô ̣ gia đình và hô ̣ kinh doanh nhỏ lẻ 3.1.2 Mục tiêu Vietcombank Hoàn Kiếm chịu chi phối Vietcombank sách cũng mục tiêu phương hướng hoạt động Do Vietcombank Hoàn Kiếm sẽ tiếp thu sách, mục tiêu, phương hướng hoạt động Vietcombank tiến đến mở rộng hoạt động tín dụng KHCN 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng – Chi nhánh Hồn Kiếm 3.2.1 Mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.3 Nâng cao trình độ cán tín dụng 3.2.4 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại hóa công nghệ chi nhánh Nội dung giải pháp trình bày cụ thể mục 3.2 chương 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Kiến nghị Nhà nước: cần phát triển hồn thiện hệ thống thơng tin liên Ngân hàng, lãnh đạo NHTM tổ chức tập huấn đào nhằm nâng cao trình độ CBTD, hoàn thiện ban hành thêm văn pháp quy thống TDCN, hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng ” Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan: cần ổn định kinh tế vĩ mô, định hướng sách kinh tế nhiều thành phần giúp ổn định mơi trường kinh tế, xã hội trị tạo điều kiện cho kinh tế phát triển lên, nâng cao thu nhập mức sống người dân, kích thích nhu cầu hàng hóa tiêu dùng, xây dựng khung hành lang pháp “ lý chặt chẽ, xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán 3.3.2 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Kiến nghị NHTM CP Ngoại thương Việt Nam: xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng, đào tạo nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cũng cán tín dụng tiêu dùng, hỡ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu, tăng cường kiểm tra, giám sát đảm bảo việc nâng cao chất lượng TDCN chi nhánh bắt buộc phải gắn với tăng trưởng tỷ trọng TDCN hoạt động cho vay, đảm bảo an ” toàn cho hoạt động chi nhánh cũng toàn hệ thống Vietcombank  ... tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh. .. động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương “ Việt Nam – Chi nhánh. .. luận tín dụng khách hàng cá nhân, chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại kết cấu làm phần sau: 1.1 Tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Khái niệm tín