TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CẤN HUY HIỆU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG Chun ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội – 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN Kể từ“cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính“tồn cầu năm 2008 - 2009 diễn ra, nền“kinh tế Việt Nam có“nhiều“chuyển biến tích cực“và thực hội nhập với giới Đóng góp phần lớn vào phát triển gia tăng quy mô lẫn số lượng của“các doanh nghiệp nhỏ và“vừa Theo thống kê năm 2016,”các doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm“98%“tổng số doanh nghiệp“đang hoạt động nước, đóng góp 40% GDP cho đất nước Đồng hành với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa khơng nói đến vai trị tổ chức tín dụng, đặc biệt các“ngân hàng thương mại cổ“phần Chính phủ có nhiều biện pháp sách nhằm nâng cao chất lượng hệ thống Ngân hàng, đồng nghĩa với việc khẳng định vai trò chủ chốt của“hệ thống Ngân hàng“trong“hệ thống tài“chính quốc gia Trong“xu hội nhập cạnh tranh thì“hoạt động tín dụng NHTM ln“giữ vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh của“Ngân hàng, đóng góp lớn vào doanh thu lợi nhuận hàng năm Ngân hàng, đồng thời“thúc đẩy tăng trưởng kinh tế“quốc gia Tuy nhiên“hoạt động tín dụng“của Ngân hàng phải đối mặt với nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, làm“ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh của“hệ thống ngân hàng Đứng trước thực trạng đó, việc“nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo“sự an tồn, hiệu phát triển bền vững vấn đề quan tâm hàng đầu khơng Ngân hàng mà cịn Chính phủ Tuy Ngân hàng có tuổi đời trẻ trong“hệ thống Ngân hàng“ở Việt Nam vài“năm trở lại“đây, Ngân hàng TMCP Tiên Phong vươn lên mạnh mẽ với nhiều sản phẩm dịch vụ vượt trội, phần khẳng định thương hiệu thị trường Cũng giống Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP Tiên Phong cung cấp đầy đủ dịch vụ tài dịch vụ ngân hàng nhưng“hoạt động tín dụng“vẫn“đóng vai trị“chủ yếu cấu doanh thu hàng năm Tổng tài sản tăng từ 15 nghìn tỷ năm 2012 lên 105 nghìn tỷ năm 2016 Lợi nhuận sau thuế tăng gấp lần sau năm Tín dụng tăng từ 6,6 nghìn tỷ năm 2012 lên 51,2 nghìn tỷ năm 2016 Kết tài phản ánh tăng trưởng vượt trội hoạt động kinh doanh TPBank Đối tượng KH chủ yếu mà TPBank hướng đến nhóm khách hàng trẻ động mà chủ yếu đó“là doanh nghiệp“thuộc phân khúc“nhỏ và“vừa Mặc dù năm vừa qua, “tỷ lệ nợ xấu“của TPBank đã“giảm đáng“kể, nhiên“chất lượng cho vay doanh nghiệp“nhỏ vừa TPBank chưa thực tốt, chưa đáp ứng mục tiêu thể việc tình trang nợ hạn nợ xấu diễn Do việc quản lý“và nâng cao chất lượng tín dụng đối với“nhóm khách hàng quan trọng và“đóng vai trị định đến tồn phát triển của“TPBank Trước xu thực trạng“hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP“nói chung TPBank nói riêng, tác giả lựa chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong" nhằm giải vấn đề Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn kết cấu thành chương: - Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TPBank - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TPBank Trong chương 1, luận văn trình bày khái quát chất lượng tín dụng DNNVV, tập trung làm rõ vấn đề sau: Luận văn đưa quan điểm DNNVV; đặc điểm DNNVV đặc biệt vai trị loại hình doanh nghiệp kinh tế Tiếp đó, luận văn vào nghiên cứu hoạt động cho vay DNNNV NHTM: khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV; phương thức cho vay áp dụng thuận lợi khó khăn cho vay DNNVV Trọng tâm chương lý luận chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng thương mại, gồm: Quan niệm chất lượng tín dụng DNNVV sự đáp ứng ki ̣p thời, hợp lý những yêu cầ u về vố n của khách hàng , phù hợp với quy ̣nh của pháp luật hiện hành, với mộ t mức chi phí hợp lý , đảm bảo sự phát triể n an toàn lợi nhuận hoạt độ ng tín dụng của ngân hàng thúc đẩy sự phát triể n của nề n kinh tế Đứng quan điểm hệ thống NHTM, luận văn đưa tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV gồm : Chỉ tiêu dư nợ tín dụng ; tiêu tỷ lệ nợ xấu , nợ hạn ngân hàng ; tiêu tỷ lệ dư nợ có TSĐB ; tiêu vịng quay vốn tín dụng; tiêu hiệu suất sử dụng vốn; tiêu tỷ lệ lãi treo tiêutỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín du ̣ng DNNVV Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV: nhóm nhân tố khách quan (các yếu tố thuộc môi trường kinh tế; môi trường xã hội mơi trường pháp lý) nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng thương mại (chính sách tín dụng NHTM DNNVV; quy trình tín dụng NHTM DNNVV; Khả thu thập, phân loại xử lý thơng tin; trình độ cán tín dụng; chất lượng cơng tác kiểm sốt nội bộ; cơng tác quản trị rủi ro tín dụng) Trong chương 2, luận văn khái quát nét chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV Trước tiên, luận văn giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Tiên Phong: trình hình thành, phát triển cấu tổ chức kết bật đạt mặt quy mô hoạt động, kết kinh doanh, tiêu huy động vốn, tiêu cho vay,… năm gần Trọng tâm chương việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV TPBank: sau khái quát qua hoạt động cho vay DNNVV TPBank, luận văn vào phân tích sâu thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV TPBank theo nhóm tiêu nêu chương Qua việc nhìn nhận tình hình thực tế chất lượng tín dụng DNVVN, luận văn phân tích để thấy kết mà TPBank đạt vấn đề hạn chế, khó khăn đồng thời rõ nguyên nhân hạn chế Những kết đạt TPBank việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Dư nợ DNNVV ngày mở rộng:thể số lượng DNNVV có quan hệ cho vay dư nợ DNNVV tăng trưởng mạnh qua năm Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giảm đáng kể qua năm ln ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thấp hệ thống Cùng với cải thiện tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tỷ lệ lãi treo cải thiện đáng kể qua năm Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế cải thiện đáng kể, dịch chuyển dần sang ngành có rủi ro ngành dược phẩm, xây lắp Những vấn đề hạn chế, khó khăn Tỷ lệ nợ hạn: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu khối DNNVV có giảm có chuyển dịch theo chiều hướng xấu: giảm dư nợ nhóm tăng dư nợ nhóm nhóm Vịng quay vốn tín dụng chưa cải thiện đáng kể: Tốc độ tăng doanh số thu nợ thấp tốc độ tăng doanh số cho vay Hiệu sử dụng vốn chưa thực cao, 15% Vẫn nhiều DNNVV chưa tiếp cận nguồn vốn TPBank Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế, khó khăn - Ngun nhân chủ quan: Chính sách tín dụng: Điều kiện vay vốn cịn chặt chẽ, thời gian xét duyệt chậm, sách lãi suất chưa linh hoạt Quy trình tín dụng cịn nhiều thủ tục, tương tác phòng ban nhiều hạn chế, quy trình thẩm định cịn nhiều bất cập, gây khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng, tốc độ luân chuyển cán cao Trình độ cán tín dụng cịn hạn chế: Cán tín dụng TPBank có tuổi đời cịn trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm việc tác nghiệm thẩm định khách hàng Cơng tác quản trị rủi ro gây khó khăn trình thẩm định tác nghiệp CBTD với khách hàng - Nguyên nhân khách quan: Năng lực quản lý lực hoạt động DNNVV cịn nhiều hạn chế, tính minh bạch cịn chưa cao gây khó khăn việc thẩm định phê duyệt tín dụng Tài sản đảm bảo DNNVV cịn nhiều hạn chế, thường có tính pháp lý chưa đầy đủ, tính khả mại chưa cao Mơi trường kinh tế: Nền kinh tế trình phục hồi sau khủng hoảng, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, chạy đua lãi suất bào mòn lợi nhuận ngân hàng Môi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật, chế sách hỗ trợ hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động DNNVV chưa đồng Việc quản lý DNNVV nhiều bất cập Hệ thống thông tin cho vay hoạt động thiếu hiệu Trong chương 3, sau khái quát định hướng hoạt động chung định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Tiên Phong, luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng TPBank Đó là: Thứ nhất: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV - Đa dạng hóa hình thức cho vay DNNVV: phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay DNNVV như: Nhận TSĐB quyền đòi nợ từ tổ chức uy tín, chiết khấu giấy tờ có giá; cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu; cho vay thấu chi dựa tài khoản; cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu; tài trợ xuất trước giao hàng chấp L/C sản phẩm tài trợ đặc thù cho nhóm ngành, nhóm khách hàng khu vực đặc thù Ví dụ: tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp, doanh nghiệp hoạt động ngành dược phẩm… - Hồn thiện sách khách hàng DNNVV hợp lý Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính sách khách hàng DNNVV địa bàn kinh doanh Khối khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu DNNVV Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng DNNVV thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng nhà nước kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo Về phía đơn vị kinh doanh: cần phối hợp với hội sở để triển khai tốt sách khách hàng DNN&V - Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát: Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Thực tốt công tác phân loại khách hàng DNNVV Nâng cao trình độ cho chuyên viên thẩm định: nguyên tắc 6C kĩ phân tích tín dụng, chuyên viên thẩm định cần tuân thủ bước quy trình cho vay hướng dẫn thẩm định khoản vay theo món, theo hạn mức, theo ngành nghề Ngân hàng ban hành Hồn thiện thu thập phân tích thơng tin khách hàng Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức nhân Khối Quản trị rủi ro Xây dựng trì mối quan hệ chặt chẽ Hội sở đơn vị kinh doanh: Hội sở có nhiệm vụ chủ trì, quản trị tập trung rủi ro tín dụng với phối hợp đơn vị kinh doanh Nâng cao lực chuyên môn quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng cán làm công tác quản trị rủi ro ngân hàng Phân định trách nhiệm rõ ràng phận toàn hệ thống bên phận lập sách, giám sát kiểm tra việc thực sách bên tổ chức thực quản trị rủi ro Đưa quan điểm độc lập quán rủi ro tín dụng toàn hệ thống, nắm rõ danh mục khách hàng thấu hiểu loại hình rủi ro tín dụng nguyên nhân đề xuất giải pháp khả lựa chọn rủi ro thu nhập hoạt động Thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tín dụng gồm: hồn thiện quy trình thủ tục cho vay; nâng cao hoạt động thu hồi xử lý nợ; mua bảo hiểm cho khoản tiền vay; xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng trước định cho vay;… Tăng cường công tác dự báo yếu tố môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh lạm phát, lãi suất, tỷ giá, - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực đồng tồn hệ thống, liên tục Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần tiếp tục hồn thiện theo hướng: Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu q trình cho vay: kiểm tra trước (cơng tác thẩm định), kiểm tra cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, đồng thời đơn đốc khách hàng hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn) Đối với toàn khoản nợ vay DNNVV: Kiểm tra kiểm soát phải thực định kì bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại tài sản đảm bảo; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu Ngân hàng; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Bên cạnh việc đề xuất giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏ kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, quan phủ, quan quản lý, hiệp hội DNNVV Với kết đạt thông qua thực đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong”, luận văn có đóng góp chủ yếu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề DNNVV, phạm trù chất lượng tín dụng vai trị chất lượng tín dụng DNNVV kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng, từ khẳng định cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV - Đánh giá phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV, từ rút kết hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong làm sở đưa giải pháp - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, phù hợp với định hướng phát triển DNNVV Nhà nước định hướng chiến lược DNNVV Ngân hàng TMCP Tiên Phong Nâng cao chất lượng tín dụng phạm trù rộng phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, với phát triển kinh tế biế động khó lường, thân nhận thức tác giả có giới hạn nhận định, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục hoàn thiện đề tài cấp độ cao hơn./ ... chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TPBank - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp. .. tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Tiên Phong? ??, luận văn có đóng góp chủ yếu sau đây: - Hệ thống hóa vấn đề DNNVV, phạm trù chất lượng tín dụng vai trị chất lượng. .. hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Tiên Phong, luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng TPBank Đó là: Thứ nhất: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với DNNVV