Một số nhận xét về tình hình ngân hàng ở Việt Nam trong năm 2020

Trong đại dịch Covid 19, nước ta tuy ít bị tổn thất về nhân mạng, tuy nhiên, phần phải dốc rất nhiều công sức để chống dịch, phần do nền kinh tế có độ mở rất lớn nên chưa đo lường hết được các thiệt hại về kinh tế – xã hội, trong đó, ngân hàng bị giảm sút nghiêm trọng doanh số hoạt động. Giãn cách xã hội làm ngưng trệ hoạt động kinh tế, kéo giảm theo số lượng giao dịch ngân hàng.

Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” MỘT SỐ NHẬN XÉT VỀ TÌNH HÌNH NGÂN HÀNG Ở VIỆT NAM TRONG NĂM 2020 A FEW REMARKS ON VIETNAMESE BANKING ACTIVITIES IN 2020 TS Lê Thành Lân1, Huỳnh Thị Bích Ngân2 Tóm tắt – Trong đại dịch Covid 19, nước ta bị tổn thất nhân mạng, nhiên, phần phải dốc nhiều công sức để chống dịch, phần kinh tế có độ mở lớn nên chưa đo lường hết thiệt hại kinh tế – xã hội, đó, ngân hàng bị giảm sụt nghiêm trọng doanh số hoạt động Giãn cách xã hội làm ngưng trệ hoạt động kinh tế, kéo giảm theo số lượng giao dịch ngân hàng Hoạt động tín dụng bị đóng băng, dẫn đến nguy tăng nợ xấu khiến nhiều người hiểu thêm ngân hàng tồn nhờ hoạt động ngân quỹ, toán Đại dịch tạo hội xem lại cách ngân hàng xây dựng lãi suất hợp lí tư cách trung gian tài làm cầu nối hoạt động kinh tế vi mô vĩ mô Để hội nhập quốc tế sâu hơn, ngân hàng thương mại gốc nhà nước phải tăng vốn điều lệ để đạt hệ số CAR (capital adequacy ratio – hệ số an toàn vốn) theo chuẩn Basel Đại dịch hội vàng để ngân hàng đại hóa cơng nghệ, đẩy mạnh tốn điện tử không dùng tiền mặt người dùng hưởng ứng Từ khóa: dịch Covid-19, chuẩn Basel, ngân hàng Việt Nam Trong năm 2020, đại dịch Covid 19 tàn phá nặng toàn giới Việt Nam, may mắn hơn, đợt 1, sớm chặn đứng dịch bệnh với thành đáng nể phục, phải chịu hậu định kinh tế xã hội chưa thể đo lường hết Trong tham luận này, đưa số nhận định cá nhân vấn đề thực tế “tai nghe mắt thấy” riêng lĩnh vực ngân hàng ĐẠI DỊCH LÀM GIẢM DOANH SỐ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG Trong hai tháng 04 – 05/2020 vừa qua, ngành ngân hàng (NH) phải giãn cách xã hội Để tránh tập trung đông người, điểm giao dịch cho nhân viên nghỉ luân phiên và/hay đưa nhân viên hậu đài (back office) đến làm việc trụ sở khác hệ thống Các NH nối mạng trực tuyến (online) Trường Đại học Trà Vinh; Email: lan.mc71@gmail.com Lớp CH18TC_TV7_1; Email: nganhtb11980@gmail.com 78 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” bất tiện luân chuyển chứng từ giấy bắt buộc Giãn cách xã hội tác động đến khách hàng NH, dù khơng có lệnh cấm khách hàng đến NH giao dịch, nhưng, sở kinh doanh không thiết yếu bị đóng cửa, gần khơng cịn nhu cầu giao dịch, làm giảm hẳn doanh số hoạt động NH Sau giãn cách đợt 1, hoạt động kinh tế nước chưa kịp hồi phục, dịch bệnh lại bùng phát đợt từ cuối tháng 7/2020 Tuy Việt Nam sớm mở lại hoạt động kinh tế, song phần giới lại giãn cách, nên ngoại thương chưa thể phục hồi (trừ xuất lương thực trang thiết bị y tế để chống dịch) Kinh tế nước ta có độ mở lớn, du lịch phát triển nhanh, kinh tế hướng nhiều cho xuất khẩu, kim ngạch xuất nhập lớn so với GDP, lại tiếp nhận thêm hàng tỉ USD kiều hối năm, nói chung, phụ thuộc nhiều vào nước ngồi, khơng sống tự cấp tự túc NH đời để phục vụ nhu cầu kinh tế xã hội, hoạt động NH khó tăng trưởng nhu cầu ngưng trệ Cơ sở kinh doanh đóng cửa – lúc đầu tạm nghỉ lúc giãn cách, sau đó, nghỉ ln kiệt quệ tài – dẫn đến hệ kinh tế dây chuyền Nhân viên bị thất nghiệp, thu nhập, ảnh hưởng đến đời sống bình quân 04 người thân thuộc Các hoạt động kinh tế khác phục vụ cho sở bị vạ lây, tác động trực tiếp đến thân gia đình hàng triệu người lao động tham gia… Hiện tượng đình đốn phổ biến kéo dài Kinh tế học gọi suy thối kinh tế, dù tại, phủ nước chưa dùng đến cụm từ THỰC TẾ KIỂM CHỨNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở Việt Nam, thêm thời gian sau này, tín dụng ln hoạt động chủ lực thể tỉ trọng áp đảo dư nợ cho vay tổng tài sản thu nhập hạch toán tổng lợi nhuận năm NH Điều dẫn đến nhận thức sai lí luận tín dụng giữ vai trị hoạt động NH nói chung Mấy tháng qua, NH thừa nguồn vốn, lại thêm gói hỗ trợ hàng nghìn tỉ đồng phủ sẵn sàng cho vay với lãi suất thấp, NH khó đẩy dư nợ lên để kiếm lời Doanh nghiệp (được hiểu theo nghĩa sở kinh doanh quy mô) tốt chịu vay nắm khả trả nợ; họ chẳng muốn mang thêm tội quỵt tiền NH tự biết hết đường kinh doanh Ngược lại, NH ngại giải ngân cho khách hàng sẵn sàng vay với giá nào, mặc cho ngày mai sao, sợ trách nhiệm phải xử lí nợ xấu gần hiển nhiên Việc cung cầu tín dụng khơng gặp thị trường vốn, gần đóng băng hoạt động tín dụng NH Dù vậy, NH mở cửa thu lợi từ hoạt động ngân quỹ toán Cần nhận thức lại cho ngân quỹ toán hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) để có đối sách đắn 79 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” NGÂN HÀNG PHẢI ĐỐI MẶT VỚI NỢ XẤU VÀ NGUỒN VỐN BIẾN ĐỘNG Doanh nghiệp lao đao khó trả hạn nợ gốc lãi vay NH trước đây, dù giải cứu qua biện pháp miễn giảm lãi, khoanh nợ, giãn nợ, đảo nợ… khiến nợ hạn tạm thời chưa phát sinh hạch toán kế tốn, nhưng, rủi ro, nợ đáng ngờ (doubtful debt) Việc cấu trúc lại nợ, thực tiễn, chưa thành công 100%; nợ xấu xuất hay nhiều với độ trễ định qua hết thời gian giải cứu NH cần trích lập dự phịng rủi ro cịn có thể, để có nguồn sử dụng cần sau Dịng tiền tín dụng NH ln vận hành theo ngun lí T  T’ = T + ΔT nhằm đảm bảo tái sản xuất mở rộng cho kinh tế ΔT giúp trả lãi vay đảm bảo lợi nhuận cho người vay, đó, phần quay lại NH hình thức tiền gửi Việc tín dụng ngưng vận hành theo chu kì cắt đứt phần nguồn vốn NH Người lao động việc làm, trước mắt, rút dần tiền tiết kiệm (thường gửi NH) trang trải sống Người làm ăn, trái lại, kinh doanh bị bế tắc, vốn không luân chuyển để tạo lợi nhuận, thường gửi tiền vào NH cho vừa an toàn vừa hưởng chút lãi không lợi tức kiếm trước NGÂN HÀNG LÀM GÌ KHI THỪA NGUỒN VỐN Cần xác định rõ giai đoạn này, doanh nghiệp không làm ăn để hấp thu nguồn vốn tín dụng NH tổng cầu vốn kinh tế quốc gia bão hịa, khơng cần vay tiền NH để phát triển Tổng cầu với tổng cầu có khả tốn hai phạm trù khác từ nội hàm đến giải pháp Ở tầm vi mơ, doanh nghiệp, NH xử lí tương quan cung cầu vốn tiền tệ theo chế giá cả, cách giảm lãi suất huy động để làm nản lòng người gửi tiền, giảm bớt áp lực dư thừa nguồn vốn chưa cho vay Tính tốn dựa báo cáo tài cuối năm 2019 NHTM, nhận thấy lãi suất huy động kì hạn tháng giảm từ 5%/năm vào cuối năm 2019 xuống 4,2%/ năm vào đầu tháng 08 năm 2020 Đây số liệu bình quân thị trường; lãi suất 04 NHTM gốc nhà nước (the big four) thấp hơn, ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) nhỏ yết mức lãi cao gần 1%/năm cho kì hạn Trong hệ thống NH, mức chênh lệch thúc nhiều khách hàng đưa tiền sang gửi NH chào lãi suất cao điều kiện an toàn chất lượng dịch vụ khơng khác họ ln muốn kiếm nhiều lợi tức Các NHTM gốc nhà nước không dám chào lãi suất huy động cao NHTMCP đến 1%/năm nên khó thu hút lại khách hàng cũ bỏ Một số NH bán trái phiếu trung dài hạn để vừa nâng lãi suất vừa cấu trúc lại nguồn vốn huy động mình, khó thành cơng mĩ mãn nhiều người biết áp cơng thức chiết khấu dịng tiền để tính giá (NPV) đầu tư Hơn nữa, kì hạn huy động 80 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” trung dài hạn khơng thích hợp thị trường bất định Tuy vậy, người trường vốn sẵn sàng mua lượng lớn trái phiếu, để chờ lúc thuận tiện, đem cầm cố lại cho NH đổi lấy vốn kinh doanh LÃI TIỀN GỬI KHƠNG CHỈ LÀ CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Lâu nay, người ta thường xem lãi tiền gửi chi phí đầu vào NH vay vốn NH cộng vào khoản chênh lệch chi phí điều hành lợi nhuận thân để thành lãi cho vay đầu Ít nghĩ đến việc lãi tiền gửi hòa chung vào thu nhập hình thành nên ngân quỹ gia đình (family budget) người gửi tiền để tham gia vào trình tái phân phối thu nhập xã hội Hệ việc ép lãi tiền gửi xuống, khó đo lường toàn kinh tế quốc gia Trước mắt, lãi tiền gửi NH khơng cịn hấp dẫn, để đạt lợi tức tối đa, người dân tìm đến kênh sinh lợi khác mạo hiểm lướt sóng thị trường vàng, chứng khốn, bất động sản… Thơng tin báo chí gần nêu lên hậu xót xa trị chơi may rủi nhiều này, nhiều khoản tiền lớn tan biến vào tay lừa đảo dao động thị trường, thay dành giúp xã hội sớm qua đại dịch Ở cấp vi mô, người dân tự định tự chịu trách nhiệm tài sản thân theo quy luật giá trị; cấp vĩ mô lại thiệt hại kép cho kinh tế – xã hội Điều này, phần NH chưa làm tốt chức định chế tài trung gian, cầu nối hai cấp vi mô vĩ mô Trong tư cách này, NH phải có hướng xử lí tốt vốn tạm thời thừa/thiếu, tuyệt đối không đẩy khách hàng gửi/vay tiền đi, thân chủ hay ân nhân ni sống NH phải chung thủy đồng cam cộng khổ với thân chủ mình, khơng nên thấy thuyền chật đuổi bớt thân chủ xuống nước tự bơi tìm thuyền khác tiếp Đại dịch làm tê liệt thương mại toàn cầu, thị trường vàng hay ngoại hối quốc tế sôi động, sân chơi để NH tham gia kiếm lời với nguồn tiền tập trung nắm giữ Kinh tế nội địa ngưng trệ giãn cách xã hội làm hụt nguồn thu, ngân sách nhà nước bội chi để chống dịch cứu trợ xã hội vay tạm nguồn vốn dư thừa NH hầu giảm bớt áp lực lạm phát Đây giải pháp cổ điển giúp NH giữ khách hàng gắn bó với mình, đa dạng hóa kinh doanh, hỗ trợ ngân sách nhà nước giữ lửa cho thị trường tài nước THÚC ĐẨY 04 NGÂN HÀNG LỚN TRONG NƯỚC ĐẢM BẢO HỆ SỐ CAR THEO CHUẨN BASEL Để NH hoạt động lành mạnh, an toàn, Hiệp ước Basel II định hệ số an toàn vốn (CAR) chuẩn 9% (chuẩn theo Basel III 10,5 – 13%) mà Việt Nam phải tuân thủ để hội nhập vào giới [1], [2] Đến cuối năm 2019, hầu hết NHTMCP báo cáo đạt chuẩn Giữa năm 2020, Nhà nước chấp thuận cho 04 NHTM gốc nhà nước tăng vốn điều lệ Trong bối cảnh nay, tăng vốn từ lợi nhuận khơng chia (có sẵn), khơng dễ gọi thêm vốn xã hội qua thị trường sơ cấp Liệu ngân sách nhà nước bội chi nghiêm trọng, có 81 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” thể cấp đủ vốn cho Agribank hay cấp trái phiếu phủ có giá trị sau vài năm để có số liệu hạch tốn báo cáo NGÂN HÀNG KHÓ XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY HỢP LÍ NH nước theo kinh tế thị trường xác định lãi suất theo tương quan cung cầu vốn tức xoay quanh lãi suất thị trường Lãi suất NH cho vay phải < lợi nhuận bình quân kinh tế người vay phải kiếm đủ lợi tức để đóng thuế, trả lãi vay, sinh sống có tích lũy Lãi thu từ cho vay phải đủ để NH trả lãi huy động vốn, trang trải chi phí điều hành, trích lập dự phịng, đóng thuế có lợi nhuận riêng Đây hai ràng buộc khống chế kinh doanh tiền tệ Rất khó tính lợi nhuận bình qn tồn kinh tế, ngành thống kê dễ tính lợi nhuận bình quân ngành hoạt động cụ thể Nước ta chưa theo chế thị trường hoàn hảo, NHTM xây dựng lãi suất theo hướng dẫn NH nhà nước Việt Nam thời kì thường bị khách hàng kêu ca Hồn cảnh địi hỏi NH giảm lãi suất cho vay để giúp khách hàng vượt khó kinh tế, khó xác định giảm đến đâu cho hợp lí NH chuyên vay vốn vay lại nên khó huy động vốn với lãi suất thấp Do lịch sử để lại, bình thường lượng tiền gửi tốn phi giá NH nước thấp so với lượng tiền gửi tiết kiệm, chưa nói đến hoạt động thương mại ngưng trệ dịch bệnh hạn chế nguồn vốn toán huy động từ kinh tế Trước yêu cầu vực doanh nghiệp dậy, NH thường giảm lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay, tức ép người gửi tiền san sẻ khó khăn người vay, nên báo chí hay phàn nàn NH “lãi khủng” kinh tế điêu đứng lãi cao Đến cuối tháng 07 vừa qua, NH nhà nước Việt Nam thị NHTM phải tự tiết giảm chi phí để giảm lãi cho vay thay rõ phải thu hẹp chênh lệch (spread) lãi suất đầu vào – đầu NH tính cắt giảm chi phí điều hành – chủ yếu giảm lương nhân viên giảm trích lập dự phịng rủi ro – để bảo đảm chia cổ tức vào cuối năm theo hành xử doanh nghiệp góc vi mô chạy theo lợi nhuận Thật ra, với tiềm lực tài cịn hạn chế, dù hi sinh lợi ích riêng cho cơng xã hội, NH góp phần nhỏ thời Về lâu dài, Nhà nước phải hành động tầm vĩ mô qua nghiệp vụ tái chiết khấu (ở nước) hay tái cấp vốn (ở Việt Nam) theo sách nới lỏng tiền tệ để định hướng hệ thống NH Giảm quỹ dự trữ bắt buộc cho NH giải pháp cân nhắc Trong điều hành vĩ mô, Nhà nước phải nhắm đến lợi ích tồn xã hội thay chi li lời lỗ thương vụ TRANH THỦ ĐẨY MẠNH CÁC NGHIỆP VỤ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TRONG NGÂN HÀNG Trong thời kì dịch bệnh chưa có thuốc đặc trị chủng ngừa, người dân lo sợ giấy bạc lưu hành lây truyền mầm bệnh cộng đồng Xác tin 82 Hội thảo Khoa học “Các vấn đề đương đại lĩnh vực Kinh tế, Luật: Từ lí thuyết đến thực tiễn” làm thay đổi hẳn thói quen lâu đời thích dùng tiền mặt, điều mà nhà nước sức cổ xúy vô vọng suốt thập niên Bệnh dịch công nghệ 4.0 tạo hội vàng cho NH đẩy mạnh tốn điện tử nhằm đa dạng hóa dịch vụ phi tín dụng truyền thống với số khách dùng gia tăng phi mã Bây thời đại Internet Banking (ngồi chỗ giao dịch qua Internet tránh tiếp xúc) theo yêu cầu giãn cách xã hội, quét mã QR qua điện thoại thông minh, thẻ nhựa tích hợp nhiều chức để tốn khơng chạm tay… đặt ưu tiên bảo vệ thông tin cá nhân Nhược điểm lớn pháp luật chưa theo kịp tiến công nghệ để tạo hành lang pháp lí an tồn cho hoạt động NH, đồng thời bảo vệ hữu hiệu quyền lợi đáng người dùng, nhà lập pháp chưa có động thái để tiếp cận vấn đề Chỉ mai, kẻ gian tranh thủ khoảng trống để trục lợi, gây thiệt hại cho người dùng, cho kinh tế cho xã hội Trước mắt, người dùng gặp thêm rủi ro bị giật điện thoại phải cầm tay Thẻ NH thông dụng 20 năm qua, nhưng, pháp luật chưa xử lí nhanh ổn thỏa tranh chấp chủ thẻ với NH phát hành số tiền lớn biến khó hiểu Luật pháp nước ta xem án dân sự, nguyên đơn phải chứng minh bị đơn có lỗi – điều khơng dễ Nếu khơng kịp thời chấn chỉnh tốt, học lặp lại với dạng toán mới, tất nhiên với mức độ lớn trước, gây thiệt hại khơng đáng có KẾT LUẬN Bài viết kết thúc với kiến nghị ngành ngân hàng sau:  Nhận thức lại cho vai trị tín dụng hoạt động NH Khi tín dụng bị đóng băng dịch bệnh, NH hoạt động với mảng nghiệp vụ khác dù doanh số giảm mạnh  Trích lập đủ dự phịng rủi ro cịn làm để đối phó với nợ xấu tăng mạnh mai  Xem lại việc tiếp tục ép giảm lãi suất tiền gửi NH lợi bất cập hại cho kinh tế  Cần nâng vốn điều lệ cho NHTM hoạt động tốt e khó thực lúc  Tranh thủ hội vàng để đẩy mạnh toán điện tử NH với việc khẩn trương xây dựng hành lang pháp lí kín kẽ cho dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ủy ban Basel giám sát ngân hàng Hiệp ước Basel II 2004 [2] Ủy ban Basel giám sát ngân hàng Hiệp ước Basel III 2017 83 ... tốn dựa báo cáo tài cuối năm 2019 NHTM, chúng tơi nhận thấy lãi suất huy động kì hạn tháng giảm từ 5% /năm vào cuối năm 2019 xuống 4,2%/ năm vào đầu tháng 08 năm 2020 Đây số liệu bình quân thị trường;... TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ở Việt Nam, thêm thời gian sau này, tín dụng ln hoạt động chủ lực thể tỉ trọng áp đảo dư nợ cho vay tổng tài sản thu nhập hạch toán tổng lợi nhuận năm NH Điều dẫn đến nhận thức... vốn, gần đóng băng hoạt động tín dụng NH Dù vậy, NH mở cửa thu lợi từ hoạt động ngân quỹ toán Cần nhận thức lại cho ngân quỹ toán hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) để có đối sách đắn 79 Hội thảo