Bài giảng Bảo hiểm thương mại - Bài 4: Bảo hiểm hỏa hoạn cung cấp đến người học với 3 nội dung đó là sự cần thiết phải bảo hiểm hỏa hoạn và đặc điểm của bảo hiểm hỏa hoạn; nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn; nội dung cơ bản của bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy.
BÀI BẢO HIỂM HỎA HOẠN Giảng viên: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Trường Đại học Kinh tế quốc dân v1.0013111229 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG Rủi ro hỏa hoạn Công ty Hưng Hà chuyên may gia công Ngày 3/10/2010, chập điện, xưởng may công ty Hưng Hà bị cháy, thiệt hại sau: • cơng nhân bị thương, tồn viện phí 30 triệu đồng; • 10 máy may cơng nghiệp bị thiệt hại toàn bộ, giá trị thiệt hại 280 triệu đồng; • Vật liệu may mặc thiệt hại 150 triệu đồng; • Chi phí thu dọn trường sau vụ cháy 12 triệu đồng; • Chi phí dập tắt đám cháy 24 triệu đồng Nếu công ty Hưng Hà tham gia bảo hiểm hỏa hoạn số tiền bồi thường Hưng Hà nhận bao nhiêu? Nếu xe tải Hưng Hà bị thiệt hại vụ cháy đơn bảo hiểm hỏa hoạn có bồi thường cho Hưng Hà thiệt hại xe khơng? v1.0013111229 MỤC TIÊU • Hiểu cần thiết phải bảo hiểm hỏa hoạn đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn; • Nêu nội dung bảo hiểm hỏa hoạn; • Nêu nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy v1.0013111229 NỘI DUNG Sự cần thiết phải bảo hiểm hỏa hoạn đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn Nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy v1.0013111229 SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN 1.1 Sự cần thiết phải bảo hiểm hỏa hoạn 1.2 Đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn v1.0013111229 1.1 SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Cháy: Là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt phát ánh sáng • Hỏa hoạn: Là cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại người, tài sản, ảnh hưởng đến môi trường xung quanh v1.0013111229 1.1 SỰ CẦN THIẾT PHẢI BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Hỏa hoạn loại rủi ro khó lường, thường gây hậu thiệt hại lớn • Dù khoa học công nghệ phát triển, rủi ro hỏa hoạn xảy • Trong điều kiện kinh tế thị trường, cá nhân, doanh nghiệp phải tự chủ tài • Hoạt động sản xuất ngày gia tăng, khối lượng vật tư, hàng hóa tập trung luân chuyển lớn thiệt hại tài lớn Các tổ chức, cá nhân cần tham gia bảo hiểm hỏa hoạn v1.0013111229 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Phải trọng đến cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất • Các loại tài sản khác khả xảy hỏa hoạn khác tính phí bảo hiểm hỏa hoạn phức tạp • Cơng tác đánh giá quản lý rủi ro, công tác giám định tổn thất nghiệp vụ phức tạp • Phải thực tái bảo hiểm, thực bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy v1.0013111229 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN 2.1 Đối tượng bảo hiểm 2.2 Phạm vi bảo hiểm 2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm 2.4 Phí bảo hiểm 2.5 Giám định bồi thường tổn thất v1.0013111229 2.1 ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM Là tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp tổ chức, cá nhân: • Cơng trình xây dựng, vật kiến trúc đưa vào sử dụng (trừ đất đai); • Máy móc, thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh ; • Sản phẩm, vật tư, hàng hóa dự trữ kho; • Ngun vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm, thành phẩm dây chuyền sản xuất; • Các loại tài sản khác (kho, chợ, cửa hàng, khách sạn…) v1.0013111229 10 2.3.1 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM • Là giá trị tài sản bảo hiểm theo Giá mua giá trị thực tế tài sản thời điểm tham gia bảo hiểm Tòa nhà (nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) GTBH xác định theo giá trị giá trị cịn lại • Giá trị mới: Giá trị xây ngơi nhà • Giá trị lại = Giá trị – Hao mòn Máy móc, thiết bị TSCĐ khác giá mua giá trị lại Thành phẩm, bán thành phẩm giá thành sản xuất Vật tư, hàng hóa kho, cửa hàng theo giá trị bình quân giá trị tối đa loại vật tư, hàng hóa v1.0013111229 20 2.3.2 SỐ TIỀN BẢO HIỂM • Là giới hạn bồi thường tối đa DNBH trường hợp tài sản bảo hiểm bị tổn thất toàn TSCĐ: STBH vào GTBH tài sản TSLĐ: STBH theo Giá trị trung bình Giá trị tối đa v1.0013111229 21 2.4 PHÍ BẢO HIỂM Phụ thuộc: • Vật liệu xây dựng: Vật liệu nặng; Vật liệu trung gian; Vật liệu nhẹ • Ảnh hưởng tầng nhà • Phịng cháy, chữa cháy • Cách phân chia đơn vị rủi ro • Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức xếp đặt v1.0013111229 22 2.5 GIÁM ĐỊNH VÀ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG 2.5.1 Giám định tổn thất 2.5.2 Giải bồi thường v1.0013111229 23 2.5.1 GIÁM ĐỊNH TỔN THẤT Khi giám định phải làm rõ: • Thời điểm xảy hỏa hoạn kết thúc hỏa hoạn; • Nguyên nhân gây hỏa hoạn; • Thống kê toàn số tài sản bị thiệt hại; • Cơng tác PCCC ngăn ngừa thiệt hại hỏa hoạn xảy v1.0013111229 24 2.5.2 GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG • STBT vào Giá trị tổn thất thực tế (Giá trị thực tế tài sản thời điểm xảy tổn thất) • Cơng trình kiến trúc STBT = Chi phí xây dựng – Khấu hao • Máy móc thiết bị tài sản khác STBT = Chi phí sửa chữa Hoặc: STBT = Chi phí mua – Khấu hao v1.0013111229 25 2.5.2 GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG • Thành phẩm: STBT = Giá thành sản xuất • Bán thành phẩm: STBT = Chi phí sản xuất tính đến thời điểm xảy tổn thất • Hàng hóa dự trữ kho, cửa hàng: STBT = Giá mua theo hóa đơn mua hàng v1.0013111229 26 2.5.2 GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG (tiếp theo) • Bồi thường Tổn thất toàn bộ: STBT = Giá trị tổn thất thực tế (tối đa = STBH – Mức khấu trừ) • Bồi thường tổn thất phận: TH1: Nếu thời điểm xảy tổn thất, Tổng Giá trị tài sản ≥ STBH STBT = Giá trị tổn thất thực tế x STBH/ Tổng giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất TH2: Nếu thời điểm xảy tổn thất, Tổng Giá trị tài sản < STBH STBT = Giá trị tổn thất thực tế v1.0013111229 27 2.5.2 GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG (tiếp theo) • Trường hợp “đồng bảo hiểm”: Trách nhiệm công ty bảo hiểm giới hạn tỷ lệ nhận bảo hiểm (1) Nếu thời điểm xảy tổn thất, Tổng Giá trị tài sản ≥ STBH STBT = Giá trị tổn thất thực tế x STBH/ Tổng giá trị tài sản thời điểm xảy tổn thất x Tỷ lệ bảo hiểm (2) Nếu thời điểm xảy tổn thất, Tổng Giá trị tài sản < STBH STBT = Giá trị tổn thất thực tế x Tỷ lệ bảo hiểm v1.0013111229 28 BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH • Khái niệm: Là loại hình bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm hỏa hoạn • Mục đích: Bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại lợi nhuận chi phí để tiếp tục kinh doanh sau hỏa hoạn xảy • Đối tượng bảo hiểm: Công việc sản xuất kinh doanh bị gián đoạn tài sản bị thiệt hại hỏa hoạn gây • Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trước rủi ro bảo hiểm hỏa hoạn làm gián đoạn kinh doanh v1.0013111229 29 BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH (tiếp theo) • Số tiền bảo hiểm xác định dựa trên: Lợi nhuận ròng; Các chi phí cố định trì hoạt động doanh nghiệp thời gian phục hồi tài sản bị thiệt hại; Các chi phí tăng thêm nhằm tránh giảm thiểu giảm sút doanh thu hoạt động sản xuất kinh doanh • Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x STBH v1.0013111229 30 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG STBT phụ thuộc vào thỏa thuận cụ thể hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường thiết hại sau: • 10 máy may cơng nghiệp bị thiệt hại tồn bộ, STBT = 280 triệu đồng • Vật liệu may mặc thiệt hại, STBT = 150 triệu đồng • Chi phí thu dọn trường sau vụ cháy, STBT = 12 triệu đồng • Chi phí dập tắt đám cháy, STBT = 24 triệu đồng • Bảo hiểm hỏa hoạn khơng bồi thường chi phí viện phí cơng nhân bị thương vụ hỏa hoạn Bảo hiểm hỏa hoạn không bồi thường thiết hại xe tơ xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất xe theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe v1.0013111229 31 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Bảo hiểm hỏa hoạn loại hình A Bảo hiểm tài sản B Bảo hiểm trách nhiệm dân C Bảo hiểm nhân thọ D Bảo hiểm người phi nhân thọ Trả lời: • Đáp án là: A Bảo hiểm tài sản • Vì đối tượng bảo hiểm loại tài sản tổ chức, cá nhân xã hội v1.0013111229 32 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Bảo hiểm hỏa hoạn bồi thường thiệt hại cho tài sản bảo hiểm do: A Tự lên men B Phóng xạ ion hóa C Chiến tranh D Bị máy bay rơi vào Trả lời: • Đáp án là: D Bị máy bay rơi vào • Vì rủi ro phụ thường bảo hiểm với rủi ro hỏa hoạn v1.0013111229 33 TĨM LƯỢC CUỐI BÀI • Sự cần thiết phải bảo hiểm hỏa hoạn đặc điểm bảo hiểm hỏa hoạn; • Nội dung bảo hiểm hỏa hoạn; • Nội dung bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy v1.0013111229 34 ... tái bảo hiểm, thực bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sau cháy v1.0013111229 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN 2.1 Đối tượng bảo hiểm 2.2 Phạm vi bảo hiểm 2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm. .. tổn thất bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt số tiền bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải lẽ bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng... xe theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe v1.0013111229 31 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Bảo hiểm hỏa hoạn loại hình A Bảo hiểm tài sản B Bảo hiểm trách nhiệm dân C Bảo hiểm nhân thọ D Bảo hiểm người phi nhân