Đang tải... (xem toàn văn)
Mời các bạn cùng tham khảo Bài giảng Bảo hiểm thương mại - Bài 5: Bảo hiểm con người để nắm khái quát chung về bảo hiểm con người; bảo hiểm nhân thọ; bảo hiểm con người phi nhân thọ.
BÀI BẢO HIỂM CON NGƯỜI Giảng viên: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền Trường Đại học Kinh tế quốc dân v1.0013111228 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG Rủi ro tử vong – Lo sợ hay không lo sợ? Anh Minh nhân viên kinh doanh công ty Công việc anh địi hỏi phải cơng tác nhiều • Gần đây, xem thời sự, thấy tivi đưa tin nhiều tai nạn giao thông, anh Minh lo lắng: Nếu chẳng may công tác anh bị tai nạn dẫn đến tử vong vợ gái anh, bố mẹ anh sống đây? • Anh Minh băn khoăn anh gặp chị Hà đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm nhân thọ Sau chị Hà tư vấn, anh Minh thấy yên tâm Anh định tham gia bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình trước rủi ro tử vong v1.0013111228 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG Thế bảo hiểm nhân thọ? Tại bảo hiểm nhân thọ giúp cá nhân gia đình khỏi lo lắng trước rủi ro tử vong? Trong trường hợp người bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến thương tật tồn vĩnh viễn cơng ty bảo hiểm nhân thọ có chi trả chi phí y tế nhằm điều trị thương tật khơng? Nếu người bảo hiểm bị tử vong tai nạn phương tiện giao thơng với tư cách hành khách thân nhân họ nhận khoản chi trả từ cơng ty bảo hiểm? v1.0013111228 MỤC TIÊU • Hiểu bảo hiểm người; bảo hiểm người có tác dụng gì; có loại hình bảo hiểm người nào? • Hiểu đặc điểm loại hình bảo hiểm nhân thọ bản; • Hiểu cơng thức thực hành xác định phí bảo hiểm nhân thọ; • Hiểu bảo hiểm người phi nhân thọ nêu nội dung loại hình bảo hiểm người phi nhân thọ v1.0013111228 NỘI DUNG Khái quát chung bảo hiểm người Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm người phi nhân thọ v1.0013111228 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI 1.1 Khái niệm bảo hiểm người 1.2 Tác dụng bảo hiểm người 1.3 Phân loại bảo hiểm người 1.4 Nguyên tắc khoán bảo hiểm người v1.0013111228 1.1 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM CON NGƯỜI • Bảo hiểm người loại hình bảo hiểm thương mại nhằm đảm bảo cho rủi ro liên quan đến thân người • Bảo hiểm người loại hình bảo hiểm thương mại nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trước rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác người tham gia bảo hiểm v1.0013111228 1.2 TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM CON NGƯỜI • Góp phần ổn định đời sống nhân dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm • Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động • Quỹ bảo hiểm nhàn rỗi nguồn vốn đầu tư góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế • Là cơng cụ huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm góp phần chống lạm phát • Góp phần tạo thêm việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục cái, tạo nếp sống đẹp, tiết kiệm, có kế hoạch v1.0013111228 1.3 CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM CON NGƯỜI 1.3.1 Theo thời hạn bảo hiểm 1.3.2 Theo hình thức bảo hiểm 1.3.3 Theo kỹ thuật quản lý quỹ 1.3.4 Theo tính chất rủi ro bảo hiểm v1.0013111228 1.3.1 THEO THỜI HẠN BẢO HIỂM v1.0013111228 • Bảo hiểm người ngắn hạn; • Bảo hiểm người dài hạn 10 3.2.1 BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 GiỜ • Mục đích: Góp phần ổn định sống cho thân người bị tai nạn gia đình họ; Tạo điều kiện thuận lợi hội cho người lao động làm ngành nghề thường xảy tai nạn bảo hiểm (cơ khí, khai thác, xây dựng) • Đối tượng tham gia: Mọi người từ 18 đến 60 tuổi (loại trừ người bị thần kinh, tàn phế, thương tật vĩnh viễn mức độ định) v1.0013111228 45 3.2.1 BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 GiỜ Phạm vi bảo hiểm: • Bị tai nạn gây chết người thương tật, kể trường hợp người bảo hiểm tham gia cứu người, cứu tài sản Nhà nước nhân dân, tham gia chống hoạt động phạm pháp • Không thuộc phạm vi bảo hiểm: Người bảo hiểm vi phạm pháp luật; Hành động cố ý gây tai nạn tử vong; Bị ảnh hưởng rượu, bia, ma túy, chất kích thích; Ngộ độc thức ăn, sử dụng thuốc không định bác sỹ, trúng gió; Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ; Chiến tranh, nội chiến, đình công v1.0013111228 46 3.2.1 BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24 GiỜ (tiếp theo) • Thời hạn bảo hiểm: Thường năm • Số tiền bảo hiểm: Theo thỏa thuận cơng ty bảo hiểm khách hàng • Phí bảo hiểm phụ thuộc vào: STBH, ngành nghề lĩnh vực cơng tác • Chi trả tiền bảo hiểm: Nếu người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn: Chi trả 100% STBH; Nếu người bảo hiểm bị thương tật phận: Chi trả số tiền = Tỷ lệ thương tật x STBH; Nếu người bảo hiểm bị thương tật tạm thời: Chi trả chi phí y tế để điều trị; Nếu người bảo hiểm bị chết sau năm kể từ ngày xảy tai nạn: Chi trả số tiền = STBH – Số tiền chi trả trước v1.0013111228 47 3.2.2 BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH KHÁCH • Mục đích: Góp phần ổn định sống cho hành khách không may bị tai nạn gia đình họ; Tạo điều kiện thuận lợi cho quyền địa phương nơi xảy tai nạn khắc phục hậu tai nạn kịp thời; Góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng • Đối tượng bảo hiểm: Là tính mạng, tình trạng sức khỏe tất hành khách phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách, không phân biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, có vé miễn, giảm vé theo quy định Không thuộc đối tượng bảo hiểm: Hành lý, tài sản, hàng hóa hành khách; Tính mạng, tình trạng sức khỏe lái xe, phụ xe, nhân viên làm việc phương tiện vận chuyển v1.0013111228 48 3.2.2 BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH KHÁCH (tiếp theo) • Phạm vi bảo hiểm: Là rủi ro thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy suốt hành trình hành khách gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khỏe Khơng thuộc phạm vi bảo hiểm trường hợp: Bị tai nạn vi phạm trật tự an tồn giao thơng, vi phạm pháp luật, bị tai nạn nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến trình vận chuyển thân tình trạng sức khỏe hành khách gây • Thời hạn hiệu lực hợp đồng: Là thời gian hợp lý để thực hành trình (bao gồm thời gian tạm ngừng hợp lý) v1.0013111228 49 3.2.2 BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH KHÁCH (tiếp theo) • Số tiền bảo hiểm: Được ấn định cho loại phương tiện • Phí bảo hiểm: Được tính vào giá vé phụ thuộc vào loại phương tiện vận chuyển, độ dài quãng đường vận chuyển, STBH • Chi trả tiền bảo hiểm: Nếu hành khách bị tử vong: Chi trả số tiền = STBH; Nếu hành khách bị thương tật: Chi trả số tiền = Tỷ lệ thương tật x STBH; Nếu hành khách bị tai nạn nhẹ, tạm thời: Chi trả số tiền điều trị thực tế chi trả số tiền = số tiền chi trả bình quân ngày x số ngày nằm điều trị v1.0013111228 50 3.2.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN, PHẪU THUẬT • Mục đích: Giúp người tham gia bảo hiểm khắc phục khó khăn khơng may bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phải phẫu thuật Góp phần bổ sung cho loại bảo hiểm y tế bảo hiểm xã hội • Người bảo hiểm: Mọi thành viên xã hội từ đến 65 tuổi (loại trừ người bị thần kinh, tâm thần, phong, ung thư, HIV; người bị tàn phế bị thương tật toàn vĩnh viễn; người thời gian điều trị bệnh tật, thương tật) v1.0013111228 51 3.2.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN, PHẪU THUẬT (tiếp theo) • Phạm vi bảo hiểm: Ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện điều trị phải phẫu thuật Chết trình nằm viện, phẫu thuật Không thuộc phạm vi bảo hiểm trường hợp: Điều dưỡng, an dưỡng, điều trị bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp, tạo hình thẩm mỹ, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, giả, kế hoạch hóa gia đình, say rượu, sử dụng ma túy, chiến tranh • Thời hạn bảo hiểm: Thường năm • STBH: Được ấn định nhiều mức tùy khách hàng lựa chọn v1.0013111228 52 3.2.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN, PHẪU THUẬT (tiếp theo) • Phí bảo hiểm: Phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe… • Chi trả tiền bảo hiểm: Nếu người bảo hiểm phải nằm viện: Số tiền chi trả = Tỷ lệ trợ cấp ngày x STBH x Số ngày nằm viện Nếu người bảo hiểm phải phẫu thuật: Số tiền chi trả = Tỷ lệ trả tiền phẫu thuật x STBH Nếu người bảo hiểm bị tử vong nằm viện phẫu thuật: Được công ty bảo hiểm chi trả tiền trợ cấp mai táng phí v1.0013111228 53 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG • Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người nhằm đảm bảo cho rủi ro liên quan đến tuổi thọ người • Bảo hiểm nhân thọ chi trả khoản tiền người bảo hiểm không may tử vong Khoản tiền giúp cho thân nhân người bảo hiểm có nguồn tài vượt qua khó khăn, người bảo hiểm tiếp tục học tập… • Có chi trả người tham gia bảo hiểm mua thêm điều khoản bổ sung bảo hiểm chi phí y tế • Nhận số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm nhân thọ theo hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhận số tiền chi trả từ công ty bảo hiểm phi nhân thọ theo hợp đồng bảo hiểm tai nạn hành khách (bắt buộc) v1.0013111228 54 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Bảo hiểm nhân thọ áp dụng nguyên tắc đây? A Bồi thường B Đóng góp bồi thường C Khoán D Thế quyền hợp pháp Trả lời: • Đáp án C Khốn • Vì sinh mạng người định giá thành tiền v1.0013111228 55 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Bảo hiểm tử vong kỳ hạn chi trả số tiền bảo hiểm trường hợp: A Người bảo hiểm sống thời điểm hết hạn hợp đồng bảo hiểm B Người bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng C Người bảo hiểm bị kết án tử hình D Người bảo hiểm bị thương tật tồn vĩnh viễn Trả lời: • Đáp án B Người bảo hiểm bị tử vong thời hạn hợp đồng • Vì đặc điểm bảo hiểm tử vong kỳ hạn hợp đồng v1.0013111228 56 BÀI TẬP THỰC HÀNH Công ty Sao Mai có 250 lao động, 150 lao động tuổi 30, 100 lao động tuổi 45 Ngày 1/1/2010, Cơng ty Sao Mai định trích quỹ phúc lợi mua bảo hiểm tử vong thời hạn năm cho tất lao động Số tiền bảo hiểm cho lao động 400 triệu đồng, phí bảo hiểm nộp hàng năm Xác định số phí Cơng ty Sao Mai phải nộp hàng năm? Giả sử lãi suất kỹ thuật sử dụng để tính phí 6%/năm; phí hoạt động chiếm 12% phí bảo hiểm tồn phần; Tỷ lệ tử vong độ tuổi bảng sau: v1.0013111228 q30 = 0,8%0 q45 = 3,4%0 q31 = 1,3%0 q46 = 3,9%0 q32 = 1,7%0 q47 = 4,2%0 q33 = 2,2%0 q48 = 4,6%0 q34 = 2,4%0 q49 = 5,0%0 q35 = 2,8%0 q50 = 5,7%0 57 BÀI TẬP THỰC HÀNH • Tính phí cho độ tuổi: Vận dụng cơng thức tính fb (trường hợp 2) Phí tồn phần người tuổi 30 nộp hàng năm Pb (30) Phí tồn phần người tuổi 45 nộp hàng năm Pb (45) • Số phí Cơng ty Sao Mai phải nộp hàng năm 150 Pb (30) + 100 Pb (45) (1) Tính phí bảo hiểm cho độ tuổi 30 (Pb (30) ) Xác định số người tử vong qua độ tuổi: • Vận dụng công thức: qx = dx/ lx dx = qx lx lx+1 = lx – dx • Giả định có 1000 người độ tuổi 30 tham gia bảo hiểm: l30 = 1000 người; q30 = 0,8 %0 d30 = q30 l30 = 0,8 l31 = l30 – d30 = 999,2 người; q31 = 1,3 %0 ; d31 = l3l q31 = 1,298 người v1.0013111228 58 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI Bài học nghiên cứu nội dung: • Khái quát chung bảo hiểm người; • Bảo hiểm nhân thọ; • Bảo hiểm người phi nhân thọ v1.0013111228 59 ... niệm bảo hiểm người 1.2 Tác dụng bảo hiểm người 1.3 Phân loại bảo hiểm người 1.4 Nguyên tắc khoán bảo hiểm người v1.0013111228 1.1 KHÁI NIỆM BẢO HIỂM CON NGƯỜI • Bảo hiểm người loại hình bảo hiểm. .. tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm v1.0013111228 14 BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 2.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 2.3 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 2.4 Phí bảo hiểm. .. cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tăng tính hấp dẫn cho bảo hiểm nhân thọ • Các sản phẩm bổ trợ: Bảo hiểm tai nạn người; Bảo hiểm chi phí y tế; Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo; Bảo hiểm từ bỏ thu