Bài giảng Bảo hiểm thương mại - Bài 3: Bảo hiểm xe cơ giới trình bày khái niệm xe cơ giới và các loại hình bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba; bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới.
BÀI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Giảng viên: ThS Nguyễn Thành Vinh Trường ĐH Kinh tế Quốc dân v1.0013111228 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG Tai nạn xe giới trách nhiệm bảo hiểm Ngày 01/01/2006, chủ xe Lê Văn Thắng có xe Toyota giá trị thực tế 300 triệu đồng tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe với số tiền 300 triệu đồng công ty bảo hiểm Bảo Minh Hải Dương Ngày 13/07/2006 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn Khi tham gia bảo hiểm, xe sử dụng năm, tỉ lệ khấu hao xe 5%/năm Thiệt hại xe sau vụ tai nạn ? Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm chủ xe ? v1.0013111228 MỤC TIÊU • Trình bày khái niệm liên quan tới bảo hiểm xe giới; • Xác định đối tượng phạm vi bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba; • Hiểu chế xây dựng phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba; • Xác định đối tượng phạm vi bảo hiểm vật chất xe giới; • Xác định giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm vật chất xe giới; • Hiểu quy trình giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới v1.0013111228 NỘI DUNG Khái niệm xe giới loại hình bảo hiểm xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Bảo hiểm vật chất thân xe giới v1.0013111228 KHÁI NIỆM XE CƠ GIỚI VÀ CÁC LOẠI HÌNH XE CƠ GIỚI 1.1 Khái niệm xe giới 1.2 Các loại hình bảo hiểm xe giới v1.0013111228 1.1 KHÁI NIỆM XE CƠ GIỚI Theo Luật giao thông đường bộ, xe giới bao gồm: xe ôtô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phịng (kể rơ-mooc sơmi rơ-mooc kéo xe ôtô máy kéo), xe mô tô bánh, mô tô bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự (kể xe dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thơng v1.0013111228 1.2 CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI • Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới • Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với hàng hố chở xe • Bảo hiểm tai nạn hành khách xe • Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe • Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe • Bảo hiểm vật chất xe v1.0013111228 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 2.1 Đối tượng bảo hiểm 2.2 Phạm vi bảo hiểm 2.3 Phí bảo hiểm 2.4 Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm v1.0013111228 2.1 ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba v1.0013111228 2.2 PHẠM VI BẢO HIỂM • Rủi ro bảo hiểm Thiệt hại tính mạng, tình trạng sức khỏe; Thiệt hại tài sản người thứ 3; Thiệt hại sản xuất kinh doanh; Thiệt hại tính mạng, sức khỏe người cứu chữa; Những chi phí hợp lý cần thiết vụ tai nạn • Rủi ro loại trừ Vi phạm pháp luật; Lái xe khơng có đồng ý chủ xe, người thuê xe; Xe tập lái, dạy lái v1.0013111228 10 2.4 TRÁCH NHIỆM BỒI THƯỜNG CỦA BẢO HIỂM Công ty bảo hiểm bồi thường theo thiệt hại thực tế số tiền bồi thường tối đa không vượt mức giới hạn trách nhiệm bảo hiểm v1.0013111228 12 BẢO HIỂM VẬT CHẤT THÂN XE CƠ GIỚI 3.1 Đối tượng bảo hiểm 3.2 Phạm vi bảo hiểm 3.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 3.4 Giám định bồi thường tổn thất v1.0013111228 13 3.1 ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM • Bản thân xe: có giá trị, phép lưu hành • Xe moto, xe gắn máy: tồn xe • Xe ơtơ: tồn một/một số tổng thành v1.0013111228 14 3.2 PHẠM VI BẢO HIỂM • Rủi ro bảo hiểm: Đâm va, lật đổ, cháy nổ, bão lũ, mưa đá, sạt đất…; Mất cắp toàn xe; Các chi phí cần thiết, hợp lý • Rủi ro bị loại trừ: Khấu hao, hao mòn tự nhiên; Mất cắp phận; Cố ý người tham gia; Vi phạm pháp luật; Xe vượt biên giới… v1.0013111228 15 3.3 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM, SỐ TIỀN BẢO HIỂM, PHÍ BẢO HIỂM 3.3.1 Giá trị bảo hiểm 3.3.2 Số tiền bảo hiểm 3.3.3 Phí bảo hiểm v1.0013111228 16 3.3.1 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM • Là giá trị xe giới thời điểm tham gia bảo hiểm Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao • Khấu hao tính đến tháng: Tai nạn từ ngày 15 trở đầu tháng: khơng tính khấu hao; Tai nạn từ ngày 16 trở cuối tháng: có tính khấu hao • Chỉ tính khấu hao có tổn thất tồn v1.0013111228 17 3.3.2 SỐ TIỀN BẢO HIỂM • Là giới hạn trách nhiệm tối đa doanh nghiệp bảo hiểm; • Căn cứ: giá trị bảo hiểm, cấu tổng thành, khấu hao…; • Thường số tiền bảo hiểm ≤ giá trị bảo hiểm; • Trường hợp số tiền bảo hiểm > giá trị bảo hiểm: điều khoản thay v1.0013111228 18 3.3.3 PHÍ BẢO HIỂM P = STBH × R P = STBH × (R1 + R2) Trong đó: R1 tỷ lệ phí R2 tỷ lệ phụ phí DNBH xây dựng bảng tỷ lệ phí cho đối tượng xe Phí ngắn hạn: Phí Phí hồn lại: Phí Phí = hồn lại năm v1.0013111228 = Phí năm × × Số tháng xe khơng hoạt động 12 tháng Số tháng xe không hoạt động 12 tháng × Tỷ lệ hoàn lại 19 3.4 GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG TỔN THẤT • Thơng báo tai nạn; • Giám định tổn thất; • Lập hồ sơ bồi thường v1.0013111228 20 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG Thiệt hại xe sau vụ tai nạn ? Trách nhiệm bồi thường công ty bảo hiểm chủ xe ? Gợi ý trả lời : Trong trường hợp số tiền bồi thường công ty bảo hiểm cho chủ xe xác định sau: • Giá trị ban đầu xe = (300)/(1 – 5%5) = 400 triệu đồng • Giá trị xe thời điểm trước xảy tai nạn = 400 – 400 (665%/12) = 290 triệu đồng Như vậy, số tiền bồi thường chủ xe nhận 290 triệu đồng v1.0013111228 21 CÂU HỎI MỞ Ngày 29/09/2013, xe ô tô ơng Hồng gây tai nạn cho xe ơng Hùng, thiệt hại người 20 triệu đồng, thiệt hại tài sản 90 triệu đồng Ơng Hồng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm Bưu điện Vậy trách nhiệm công ty bảo hiểm ? Gợi ý trả lời • Ơng Hồng phải đền cho ông Hùng tất thiệt hại gây • Về phía cơng ty bảo hiểm: Vào thời điểm xảy tai nạn, hạn mức trách nhiệm công ty bảo hiểm 70 triệu đồng/vụ tài sản 70 triệu đồng/người/vụ tai nạn Vậy, Bảo hiểm bưu điện bồi thường cho ơng Hồng 20 triệu đồng trách nhiệm tài sản 70 triệu đồng trách nhiệm người v1.0013111228 22 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Trong rủi ro sau, rủi ro bảo hiểm bảo hiểm vật chất xe giới ? A Lái xe lái gây tai nạn B Xe chở chất cấm C Mất cắp toàn xe D Xe chở trọng tải gây tai nạn Trả lời • Đáp án C Mất cắp tồn xe • Vì: rủi ro cơng ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm v1.0013111228 23 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Trong bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, người thứ ba hiểu đối tượng nào? A Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe bị thiệt hại tài sản, tình trạng sức khỏe, tính mạng hoạt động xe giới gây ra; B Hành khách, người có mặt xe bị thiệt hại tài sản, tình trạng sức khỏe, tính mạng hoạt động xe giới gây ra; C Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, bị thiệt hại tài sản, tình trạng sức khỏe, tính mạng hoạt động xe giới gây ra; D Người bị thiệt hại tài sản, tình trạng sức khỏe, tính mạng khơng phải đối tượng Trả lời • Đáp án D Người bị thiệt hại tài sản, tình trạng sức khỏe, tính mạng khơng phải đối tượng • Vì: Đây người thứ ba theo quy định v1.0013111228 24 CÂU HỎI TỰ LUẬN Các yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm vật chất xe giới? Gợi ý trả lời • Các yếu tố liên quan tới thân xe; • Các yêu tố liên quan tới thân người điều khiển xe; • Mối quan hệ bảo hiểm chủ xe công ty bảo hiểm v1.0013111228 25 TĨM LƯỢC CUỐI BÀI • Khái niệm xe giới loại hình bảo hiểm xe giới • Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba: Đối tượng bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm; Phí bảo hiểm; Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm • Bảo hiểm vật chất xe giới: Đối tượng bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm; Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm; Phí bảo hiểm; Giám định bồi thường tổn thất v1.0013111228 26 ... biên giới… v1.00 131 11228 15 3. 3 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM, SỐ TIỀN BẢO HIỂM, PHÍ BẢO HIỂM 3. 3.1 Giá trị bảo hiểm 3. 3.2 Số tiền bảo hiểm 3. 3 .3 Phí bảo hiểm v1.00 131 11228 16 3. 3.1 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM • Là giá... giới hạn trách nhiệm bảo hiểm v1.00 131 11228 12 BẢO HIỂM VẬT CHẤT THÂN XE CƠ GIỚI 3. 1 Đối tượng bảo hiểm 3. 2 Phạm vi bảo hiểm 3. 3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm 3. 4 Giám định bồi... Phạm vi bảo hiểm; Phí bảo hiểm; Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm • Bảo hiểm vật chất xe giới: Đối tượng bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm; Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm; Phí bảo hiểm;