Bài giảng Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (Phần 2) tiếp nối phần 1 cung cấp đến người học kiến thức về bảo hiểm hỏa hoạn; bảo hiểm xây dựng và lắp đặt; bảo hiểm trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động; bảo hiểm sức khỏe và tai nạn; các sản phẩm bảo hiểm thương mại khác.
BÀI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO DOANH NGHIỆP (phần 2) ThS Nguyễn Thành Vinh Trường Đại học Kinh tế Quốc dân v1.0012108210 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG: Bảo hiểm hỏa hoạn công ty Nam Sơn Công ty Nam Sơn chuyên may gia công Ngày 2/11/2014, chập điện, xưởng may công ty bị cháy, thiệt hại sau: • cơng nhân bị thương, tồn viện phí 80 triệu đồng • máy may cơng nghiệp bị thiệt hại tồn bộ, giá trị thiệt hại 370 triệu đồng • Vật liệu may mặc thiệt hại 210 triệu đồng • Chi phí thu dọn trường sau vụ cháy 10 triệu đồng • Chi phí dập tắt đám cháy 22 triệu đồng Nếu công ty Nam Sơn tham gia bảo hiểm hỏa hoạn số tiền bồi thường Nam Sơn nhận bao nhiêu? Nếu xe tải Nam Sơn bị thiệt hại vụ cháy đơn bảo hiểm hỏa hoạn có bồi thường cho cơng ty Nam Sơn thiệt hại xe không? v1.0012108210 MỤC TIÊU Qua học này, sinh viên hiểu cần thiết phải bảo hiểm nội dung nghiệp vụ bảo hiểm sau: • Bảo hiểm hỏa hoạn; • Bảo hiểm xây dựng lắp đặt; • Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động; • Bảo hiểm sức khỏe tai nạn; • Một số nghiệp vụ bảo hiểm thương mại khác v1.0012108210 NỘI DUNG Bảo hiểm hỏa hoạn Bảo hiểm xây dựng lắp đặt Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động Bảo hiểm sức khỏe tai nạn Các sản phẩm bảo hiểm thương mại khác v1.0012108210 4 BẢO HIỂM HỎA HOẠN 4.1 Giới thiệu chung nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn 4.2 Nội dung bảo hiểm hoả hoạn 4.3 Một số nghiệp vụ bảo hiểm bổ sung cho bảo hiểm hoả hoạn v1.0012108210 4.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỎA HOẠN Để đối phó với hoả hoạn, người sử dụng nhiều biện pháp khác biện pháp phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức ý thức, thơng tin tuyên truyền phòng cháy chữa cháy… Tuy nhiên, hoả hoạn xảy làm cho tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu tổn thất nặng nề Để đối phó với hậu đó, bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu v1.0012108210 4.1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CĨ LIÊN QUAN • Cháy: Hiểu theo nghĩa thơng thường, cháy phản ứng hố học có toả nhiệt phát sáng • Hoả hoạn: Là cháy xảy khơng kiểm sốt ngồi nguồn lửa chun dùng gây thiệt hại cho tài sản người xung quanh • Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng cách khơng cho phép lửa từ nhóm lan sang nhóm khác (Khoảng cách gần khơng 12 m) • Tổn thất toàn bộ: Tổn thất toàn quan niệm bao gồm hai loại Tổn thất toàn thực tế: Là tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng hồn tồn, số lượng cịn ngun giá trị khơng cịn Tổn thất tồn ước tính: Là tài sản bảo hiểm bị phá huỷ hư hỏng đến mức sửa chữa phục hồi chi phí sửa chữa phục hồi lớn số tiền bảo hiểm v1.0012108210 4.1.2 LỊCH SỬ RA ĐỜI CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Năm 1667 Anh xuất số văn phòng cung cấp dịch vụ phòng cháy, chữa cháy bảo hiểm hoả hoạn • Năm 1684 công ty bảo hiểm hoả hoạn (công ty Friendly Society) đời, hoạt động nguyên tắc tương hỗ • Tại Việt Nam, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn triển khai từ cuối năm 1989 Ngày tháng 11 năm 2006, Chính phủ Việt Nam ban hành Nghị định số 130/2006/NĐ-CP quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc đối tài sản sở có nguy hiểm cháy nổ; đồng thời khuyến khích quan, tổ chức cá nhân không thuộc đối tượng bắt buộc mua bảo hiểm cháy, nổ v1.0012108210 4.1.3 ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Thiệt hại hoả hoạn gây lớn không lường trước Vì vậy, triển khai nghiệp vụ, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất ln đặt lên hàng đầu • Các loại tài sản khác khả xảy hoả hoạn khác Cho nên, việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phức tạp • Cơng tác đánh giá quản lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, địi hỏi cán phải có trình độ chun sâu • Mức độ thiệt hại hoả hoạn gây lớn, công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ đồng thời phải triển khai công việc tái bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh… • Nhu cầu tham gia bảo hiểm hoả hoạn ngày tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm coi nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu v1.0012108210 4.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỎA HOẠN 4.2.1 Đối tượng bảo hiểm 4.2.2 Phạm vi bảo hiểm 4.2.3 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 4.2.4 Phí bảo hiểm 4.2.5 Giám định bồi thường tổn thất v1.0012108210 10 7.3.2 BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH KHÁCH (tiếp theo) • Đối tượng bảo hiểm: Là tính mạng tình trạng sức khoẻ tất hành khách phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách • Phạm vi bảo hiểm: Là rủi ro thiên tai tai nạn bất ngờ xảy suốt hành trình hành khách gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khoẻ người bảo hiểm • Thời hạn hiệu lực bảo hiểm: Là thời gian hợp lý để thực hành trình, tức lúc hành khách bước chân lên phương tiện kết thúc hành khách rời khỏi phương tiện cách an toàn bến, ga sân bay cuối ghi vé • Số tiền bảo hiểm ấn định theo quy định chung loại phương tiện hay số loại phương tiện • Phí bảo hiểm: Vì thực bảo hiểm bắt buộc nên phí bảo hiểm tính vào giá vé Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé người thu phí bảo hiểm v1.0012108210 61 7.3.2 BẢO HIỂM TAI NẠN HÀNH KHÁCH (tiếp theo) • Trả tiền bảo hiểm: Nếu tai nạn chết người: Số tiền chi trả cho hành khách số tiền bảo hiểm Nếu bị tai nạn thương tật: Số tiền chi trả tỷ lệ thương tật nhân với số tiền bảo hiểm (Tỷ lệ thương tật xác định thông qua giám định y khoa) Nếu hành khách bị tai nạn nhẹ, tạm thời: Số tiền chi trả tính theo chi phí thực tế (nằm viện, điều trị….) số tiền chi trả bình qn ngày nhân với số ngày nằm viện Số tiền chi trả ngày số ngày nằm viện quy định thống vào số tiền bảo hiểm Nhưng số tiền chi trả tối đa không vượt số tiền bảo hiểm v1.0012108210 62 7.3.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN PHẪU THUẬT • Mục đích: Giúp người khắc phục khó khăn khơng may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật Góp phần bổ sung cho loại hình BHYT BHXH • Người bảo hiểm: Thường bao gồm tất người từ tuổi (tròn 12 tháng) đến 65 tuổi Các đối tượng sau không chấp nhận tham gia bảo hiểm: Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung thư, SIDA Những người bị tàn phế bị thương tật vĩnh viễn (Bảo Việt quy định 80% sức khoẻ trở lên) Những người thời hạn điều trị bệnh tật, thương tật v1.0012108210 63 7.3.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN PHẪU THUẬT (tiếp theo) • Phạm vi bảo hiểm: Ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật Chết trình nằm viện, phẫu thuật Tuy nhiên có số trường hợp sau khơng thuộc phạm vi bảo hiểm: v1.0012108210 Điều dưỡng, an dưỡng; Nằm viện kiểm tra sức khoẻ giám định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật; Điều trị bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp; Tạo hình, thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, giả; Kế hoạch hố gia đình; Say rượu, sử dụng ma tuý; Chiến tranh… 64 7.3.3 BẢO HIỂM TRỢ CẤP NẰM VIỆN PHẪU THUẬT (tiếp theo) • Thời gian bảo hiểm nghiệp vụ thường năm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sau thời gian định Thời gian từ ký hợp đồng đến hợp đồng có hiệu lực cơng ty bảo hiểm quy định • Số tiền bảo hiểm công ty bảo hiểm ấn định nhiều mức khác giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả tài Tuy nhiên, sau triển khai số năm, họ xác định số tiền bảo hiểm phổ cập phù hợp với nhu cầu đại đa số dân chúng • Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật phụ thuộc vào: Độ tuổi, giới tính số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ phạm vi bảo hiểm… • Chi trả tiền bảo hiểm: Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật áp dụng nguyên tắc bồi thường Số tiền chi trả xác định sở chi phí thực tế phát sinh, phần lớn công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo định mức Điều có nghĩa họ đưa tỷ lệ định mức cho ngày điều trị bệnh viện tỷ lệ trả tiền phẫu thuật Đồng thời đưa định mức số ngày trợ cấp v1.0012108210 65 7.3.4 BẢO HIỂM HỌC SINH • Mục đích: Trợ giúp cho học sinh gia đình em số tiền định để nhanh chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sức khoẻ sớm trở lại trường lớp không may em gặp rủi ro, tai nạn Tạo lập mối liên hệ chặt chẽ, gắn bó nhà trường, gia đình nhà bảo hiểm để từ làm tốt cơng tác đề phịng, hạn chế ngăn ngừa tai nạn, nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn rủi ro xẩy học sinh Thông qua hoạt động bảo hiểm giúp em nâng cao ý thức cộng đồng ngày từ nhỏ tuổi v1.0012108210 66 7.3.4 BẢO HIỂM HỌC SINH (tiếp theo) • Người bảo hiểm: Là tất học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo đến sinh viên đại học • Phạm vi bảo hiểm: Bị chết trường hợp; Bị tai nạn thương tật; Ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật • Tuy nhiên, có số trường hợp sau khơng thuộc phạm vi bảo hiểm: Học sinh đến tuổi thành niên bị chết tự tử, tiêm chích ma tuý… Do hành động cố ý người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hay người hưởng quyền lợi bảo hiểm (Trừ người bảo hiểm tuổi vị thành niên) Điều trị phẫu thuật bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay giả, giả… Chiến tranh, phóng xạ… v1.0012108210 67 7.3.4 BẢO HIỂM HỌC SINH (tiếp theo) • Thời hạn bảo hiểm thường năm (có thể năm học năm dương lịch) • Số tiền bảo hiểm ấn định thành nhiều mức để người tham gia dễ lựa chọn cho phù hợp với khả tài họ • Phí bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm nguyên tắc giống bảo hiểm tai nạn người 24/24 bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Bởi nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tai nạn sức khoẻ v1.0012108210 68 CÁC SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI KHÁC Ngoài sản phẩm kể trên, doanh nghiệp tham gia sản phẩm bảo hiểm thương mại sau: • Bảo hiểm hoạt động thăm dị khai thác dầu khí; • Bảo hiểm tiền gửi, tiền cất giữ kho q trình vận chuyển; • Bảo hiểm nơng nghiệp; • Bảo hiểm hàng không; • Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; • Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm; • Bảo hiểm nhân thọ v1.0012108210 69 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG Nếu cơng ty Nam Sơn tham gia bảo hiểm hỏa hoạn số tiền bồi thường Nam Sơn nhận được: • cơng nhân bị thương, tồn viện phí 80 triệu đồng • máy may cơng nghiệp bị thiệt hại toàn bộ, giá trị thiệt hại 370 triệu đồng • Vật liệu may mặc thiệt hại 210 triệu đồng • Chi phí thu dọn trường sau vụ cháy 10 triệu đồng • Chi phí dập tắt đám cháy 22 triệu đồng = (370 + 210 + 10 + 22) triệu đồng = 612 triệu đồng (viện phí cơng nhân bị thương hỏa hoạn không thuộc đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm này) Nếu xe tải Nam Sơn bị thiệt hại vụ cháy đơn bảo hiểm hỏa hoạn khơng bồi thường cho Nam Sơn thiệt hại xe Vì xe đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm v1.0012108210 70 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Rủi ro không thuộc phạm vi bảo hiểm bảo hiểm xây dựng? A Trộm cắp B Sụt lở đất đá C Tuyết rơi D Ơ nhiễm phóng xạ Trả lời: • Đáp án là: D Ơ nhiễm phóng xạ • Vì rủi ro loại trừ bảo hiểm xây dựng v1.0012108210 71 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt? A Chiến tranh B Sét đánh C Lỗi thiết kế D Rủi ro hạt nhân Trả lời: • Đáp án là: B Sét đánh • Vì rủi ro bảo hiểm bảo hiểm lắp đặt v1.0012108210 72 CÂU HỎI MỞ Câu hỏi: Nên tham gia bảo hiểm y tế hay bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật? Trả lời: • Cả hai loại hình giúp người khắc phục khó khăn khơng may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật • Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật góp phần bổ sung cho BHYT v1.0012108210 73 CÂU HỎI TỰ LUẬN Câu hỏi: Mục đích Bảo hiểm tai nạn người 24/24? Trả lời: • Góp phần ổn định sống cho thân người bị tai nạn gia đình họ, đặc biệt người chưa tham gia loại hình bảo hiểm tham gia chi trả trợ cấp q • Tạo điều kiện thuận lợi hội cho người lao động làm ngành nghề thường hay xảy tai nạn bảo hiểm, ngành khí, khai thác, xây dựng… v1.0012108210 74 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI Bài học giới thiệu cần thiết nội dung loại hình bảo hiểm: • Bảo hiểm hỏa hoạn; • Bảo hiểm xây dựng lắp đặt; • Bảo hiểm trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động; • Bảo hiểm sức khỏe tai nạn; • Một số sản phẩm bảo hiểm thương mại khác v1.0012108210 75 ... tải); • Giai đoạn bảo hành v1.0012108210 39 5.3.5 GIÁ TRỊ BẢO HIỂM Trong bảo hiểm lắp đặt, giá trị bảo hiểm tính cho hạng mục bảo hiểm • Giá trị bảo hiểm thiết bị lắp đặt • Giá trị bảo hiểm máy móc,... có) giá trị cịn lại • Giá trị bảo hiểm thành phẩm bán thành phẩm xác định sở giá thành sản xuất • Giá trị bảo hiểm vật tư, hàng hoá kho, cửa hàng xác định theo giá trị bình quân giá trị tối đa... NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM BỔ SUNG CHO BẢO HIỂM HỎA HOẠN • Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh; • Bảo hiểm thu nhập kinh doanh; • Bảo hiểm trách nhiệm người thuê nhà chủ sở hữu v1.0012108210 22 BẢO HIỂM XÂY